農(nóng)戶小額信貸風險管理研究

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摘要:隨著國家越來越重視和支持農(nóng)村事業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模越來越大，同時也暴露出了很多風險因素。本文深入分析了農(nóng)戶小額信貸風險的成因，并構(gòu)建了農(nóng)戶小額信用貸款風險評估指標，最后從農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展的貸前、貸中、貸后等全過程提出了風險管理措施。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶；小額信貸；風險評價；風險管理

“三農(nóng)”問題一直以來是我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的重點關(guān)注領(lǐng)域，國家在各個領(lǐng)域都出臺了支持“三農(nóng)”建設(shè)的支持政策。在新的歷史時期下，為了積極響應(yīng)國家政策，引導金融資金促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，全面推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量的提升，探索農(nóng)戶小額信貸風險管理，對促進農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義。

一、農(nóng)戶小額信貸風險成因分析

(一)外部因素

1.農(nóng)村社會信用環(huán)境偏差。在很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對誠信的重要意義和作用認識不夠深刻，很容易引發(fā)道德風險，而對于貸款行而言，所面對的客戶對于金融的認識、對誠信的認識深度不夠。除此之外，目前對不守誠信的懲罰對農(nóng)戶影響比較小，雖然我國實行了“失信者黑名單”制度，但是限制高消費的措施對于本來就很少有機會進行高消費的農(nóng)戶群體來說，其懲罰影響非常微弱。2.外出務(wù)工人員較多。對于已申請小額信貸的農(nóng)戶而言，長期務(wù)工給銀行在進行貸款管理上帶來了很大的難度，很多農(nóng)戶外出務(wù)工后，會更改聯(lián)系方式，原本錄入系統(tǒng)的電話無法聯(lián)系到借款本人。即便通過在家鄉(xiāng)的親屬或鄰居得到了借款本人的聯(lián)系方式，而借款人不履行承諾，只有繼續(xù)電話催告，得到的結(jié)果仍然是循環(huán)往復(fù)，最后的情況可能會導致超出了訴訟時效。3.惠農(nóng)政策的負面性。國家出臺了一系列的惠農(nóng)政策，保護弱勢群體，但這些政策的實施也存在一些負面性，導致清收措施無法實施。對于很多銀行機構(gòu)來說，尤其是農(nóng)商銀行會涉及到了政策性養(yǎng)老金、農(nóng)業(yè)保護補貼、退耕還林補貼業(yè)務(wù)，對于在銀行辦理農(nóng)戶貸款出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行可以從這部分補貼資金進行扣除來償還欠款人的本金和利息，但是這些補貼資金屬于國家專項補貼，相關(guān)文件明確指出不能對農(nóng)業(yè)補貼資金進行挪用。同時對于養(yǎng)老金，雖然最高人民法院規(guī)定可以在保障當事人基本生活前提下進行劃扣，但是農(nóng)村居民的養(yǎng)老金額度非常低，對這部分資金進行劃扣來償還本金和利益無疑是杯水車薪。

(二)內(nèi)部因素

1.規(guī)章制度執(zhí)行流于形式。很多銀行的客戶經(jīng)理對于農(nóng)戶小額信貸重視程度較低，在進行貸款調(diào)查中，摻雜了過多的個人感情，調(diào)查不規(guī)范、不深入、不細致，對于農(nóng)戶的個人信息直接從村社干部中獲取，對于農(nóng)戶真實的經(jīng)濟情況、收入情況以及信譽情況缺乏真實的調(diào)查，導致出現(xiàn)了很多挪用貸款的現(xiàn)象，為貸款埋下了風險隱患。在進行貸款時，會要求客戶經(jīng)理簽訂《農(nóng)戶小額信用貸款包片管理責任書》，但是在實際運行過程中，出現(xiàn)風險事故沒有徹底的執(zhí)行到位，風險管理的規(guī)章制度變成了一紙空文，這些情況都是農(nóng)戶小額信貸風險管理中的痛點。2.歷史遺留問題難以肅清。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國銀行金融機構(gòu)改革不斷的進行調(diào)整和完善，同時也帶來了一些歷史遺留問題，如銀行的法人治理、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、制度規(guī)范等因素不斷的變更，導致留下了很多的貸款風險因素。突出表現(xiàn)在制度建設(shè)滯后，內(nèi)部管理制度落實不足，貸款發(fā)放流程混亂。3.黨委政府的政治壓力與銀行的風控存在矛盾。以農(nóng)商銀行為例，“服務(wù)三農(nóng)”是主要的市場定位，營業(yè)網(wǎng)點遍布全國大大小小的縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，隨著城市化進程不斷加快，從農(nóng)商銀行自身的發(fā)展和企業(yè)經(jīng)濟效益來考慮，農(nóng)商銀行的發(fā)展方向必須要做出調(diào)整，要將城區(qū)市場和業(yè)務(wù)也要作為重點來抓，以此來提高自己的盈利水平，這是農(nóng)商銀行自身發(fā)展必須要做出的改變。同時另一方面由于農(nóng)商銀行的特殊性，黨委政府及金融監(jiān)管職能部門要求農(nóng)商銀行必須要做好農(nóng)村金融服務(wù)，在開展涉農(nóng)貸款的過程中要求加強貸款的審核和風險管控，而對于基層網(wǎng)點來說，由于較高的審核導致了農(nóng)戶小額信貸無法辦理，難以控制風險。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風險評估指標的構(gòu)建

(一)風險評估指標的選取

目前各大商業(yè)銀行的信貸風險評估指標體系主要包含了兩個方面的特征，一方面是借貸人的還款能力及意愿，另一方面過于重視財務(wù)指標，在這個核心內(nèi)容當中，往往忽略了非財務(wù)指標的重要性。本文在構(gòu)建農(nóng)戶小微信用貸款風險評估指標體系的過程中，認為不僅僅要考慮到農(nóng)戶的信用情況，同時也要將外部的因素納入其中。從貸款的動機上來說，農(nóng)戶的個人信息是影響其貸款的直接因素，但是外部因素是農(nóng)戶個人信息的影響因素。因此，在指標構(gòu)建的過程中，將外部因素納入其中，對于風險的評價會更加全面和準確，所構(gòu)建的風險評估指標體系將更加完善，能夠有效的降低銀行的信貸風險。

(二)風險評估指標的分析

1.家庭情況。在一級指標家庭情況下，共分為六個二級指標，其中健康狀況是影響農(nóng)戶勞動能力的直接因素，若經(jīng)常生病或存在殘疾的農(nóng)戶，勞動生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性，收入來源存在較大的不確定性；文化程度是農(nóng)戶道德素質(zhì)和文化見識的體現(xiàn)，對道德風險的產(chǎn)生具有一定的約束，并且文化程度高所從事的行業(yè)所帶來的收入會更高；婚姻狀況是農(nóng)戶家庭責任感的體現(xiàn)，一般已婚農(nóng)戶的幸福指數(shù)更高，會更加有勞動的積極性；本地常住時間能夠在一定程度上衡量貸款農(nóng)戶貸后管理的可操作性，有助于及時發(fā)現(xiàn)風險并進行管控；勞動力數(shù)量則是家庭收入的重要指標，參與勞動和工作的成員越多，獲得的收入穩(wěn)定性和水平就更高；專業(yè)技能是提高農(nóng)戶收入水平的重要體現(xiàn)，能夠獲得更高的薪酬和收入，有助于按期還款。2.資產(chǎn)情況。資產(chǎn)情況指標下，分為三個二級指標，其中土地面積要素主要衡量農(nóng)戶是否可以進行規(guī)模化的操作，有助于降低生產(chǎn)成本，產(chǎn)生更高的收入；房產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量，農(nóng)戶改善居住環(huán)境，其房產(chǎn)數(shù)量是一個非常重要的評價指標，同時房屋結(jié)構(gòu)、面積、裝修質(zhì)量等都是重要的評價標準；其他資產(chǎn)是指農(nóng)戶除了土地、房屋等不動產(chǎn)之外的資產(chǎn)，如交通工具、貴重首飾、農(nóng)用機具等，這些資產(chǎn)的數(shù)量越高就說明農(nóng)戶收入較高。3.收入情況。收入情況主要分為三個二級指標，人均收入水平是農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況的直接體現(xiàn)，人均收入水平越高，可支配的資金就越多；人均支出水平是指農(nóng)戶家庭開心越多，用于歸還借款的資金越少；民間借債一般情況下很難進行調(diào)查，在個人征信報告上也難以體現(xiàn)，民間借債越多，農(nóng)戶結(jié)余資金就越少。4.信譽情況。信譽情況只要調(diào)查貸款農(nóng)戶的社會信譽情況，通過村社干部及鄰居評價來衡量農(nóng)戶的社會信譽，同時還借助征信情況反應(yīng)貸款農(nóng)戶是否存在不良記錄，征信情況約好，越有利于降低信貸違約風險。5.與貸款行關(guān)系。與貸款行關(guān)系這一指標主要評價農(nóng)戶的存款交易頻度和貸款交易歷史，農(nóng)戶經(jīng)常去貸款行辦理存款業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶的資金流了解比較清楚，所獲取的資金流信息就會更多，同時農(nóng)戶在貸款行的貸款次數(shù)越多，說明信用程度越高。

三、農(nóng)戶小額信貸風險管理的措施

(一)貸前風險預(yù)防

1.建立健全風險識別模式。對于銀行金融機構(gòu)而言，農(nóng)戶小額信貸風險的因素非常多，如上文所列的風險因素之外，還與銀行管理層的危機意識、財務(wù)狀況、地區(qū)的政治、經(jīng)濟和文化因素等。因此，要結(jié)合農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展的實際情況，在貸前建立健全的風險識別模式，對可能會引起風險的內(nèi)外部風險因素進行識別，并進行分類標識屬于什么類型的風險，并針對性的開展風險管理活動，具體的風險識別模式如圖所示。2.提高信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對于農(nóng)戶小額信貸而言，工作人員不僅僅要具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時還應(yīng)該具備良好的道德情操和評估，在日常要注重對小額信貸人員的培訓，不僅僅要要加強業(yè)務(wù)操作培訓，還要定期組織開展黨的大政方針等相關(guān)學習，并且信貸人員要長期與農(nóng)戶見面溝通，真實了解農(nóng)戶的基本情況。3.改進小額信貸風險追究責任制度。要重新對小額信貸風險追究責任制度進行完善，要突出以下幾個方面的內(nèi)容，當發(fā)生貸款風險事故，所造成的經(jīng)濟損失數(shù)額，其次要明確責任人，根據(jù)事故調(diào)查原因明確具體責任人，最后要明確追究的范圍，并且按照規(guī)章制度來執(zhí)行懲罰責任。

(二)貸中風險控制

1.規(guī)范農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)流程。當接到農(nóng)戶的小額貸款申請后，要求農(nóng)戶仔細填寫小額貸款申請單，根據(jù)農(nóng)戶填寫的小額貸款申請單，工作人員仔細核對貸款農(nóng)戶的人口數(shù)量、承包土地面積、家庭的年收支情況、征信情況，并且到農(nóng)戶所在地村委會進行調(diào)查，以便全過程的真實了解貸款農(nóng)戶的基本情況。2.建立小額信貸行業(yè)交流信息中心。建立類似平臺性質(zhì)的小額信貸行業(yè)交流信息中心，將農(nóng)戶信貸信息上傳到線上進行信息共享，進而解決信息不通暢的現(xiàn)象。這樣一來不僅僅可以解決小額信貸資金貸款難和融資難的問題，同時也能夠規(guī)避由于信息不對稱所產(chǎn)生的風險問題，對控制農(nóng)戶小額信貸風險意義重大。3.合理設(shè)置貸款額度。根據(jù)不完全市場理論，市場存在自發(fā)性、盲目性、滯后性，為了克服這一點，就非常有必要通過行政干預(yù)的手段來進行為市場經(jīng)濟發(fā)展保駕護航，農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定也是行政干預(yù)手段的結(jié)果。目前很多地區(qū)對于農(nóng)戶小額貸款的額度有限制，一般在5萬元～10萬元之間，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，現(xiàn)有的額度已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶的貸款需求。因此，有必要根據(jù)實際情況，合理設(shè)置貸款額度，從貸款的種類上來分析，對于農(nóng)戶主要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、非農(nóng)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施上進行放款，如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，針對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，對于水稻種植產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該結(jié)合水稻種植產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)成本進行調(diào)整。因此，從這些因素來考慮，可以將農(nóng)戶小額信貸額度調(diào)整在10萬元～20萬元左右，從事農(nóng)產(chǎn)品加工和批發(fā)行業(yè)的，貸款額度可以調(diào)整為15萬元～20萬元左右，對貸款額度結(jié)合農(nóng)戶從事的行業(yè)進行調(diào)整，能夠在一定程度上滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需求。

(三)貸后風險監(jiān)管

1.加強貸后風險管理。加強貸后風險管理其主要目的是為了了解貸款的用途及資金收益情況，要安排專員定期對貸款農(nóng)戶進行隨訪，掌握貸款的使用情況和資金去向，并將貸款監(jiān)管進行責任落實，確保貸款的資金風險。當貸款發(fā)放后，要安排專員對貸款資金進行監(jiān)管，密切關(guān)注資金流向，防止資金挪作他用，變更信貸資金用途。2.建立健全貸款清收模式。申請小額信貸的農(nóng)戶，其自身條件和實際情況千差萬別，盡管在進行貸款審批的時候進行嚴格的審核，但是貸款農(nóng)戶其本身就存在較大的差異性，因此勢必會存在不良貸款情況的發(fā)生。針對于這類情況，銀行需要根據(jù)實際情況進行變通，并采取積極有效的手段來保障自己的權(quán)益，這樣才能夠有效的開展貸款資金清收工作。如針對于確實因為經(jīng)營問題導致貸款無法按期償還的情況，并且農(nóng)戶的經(jīng)營風險可在短時間內(nèi)消除，則可以采取延期貸款或者通過借貸新款償還舊款的方式進行變通。在辦理上述貸款的過程中，銀行方面可以派遣專門的業(yè)務(wù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)進行監(jiān)督和指導，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)，避免因農(nóng)戶出現(xiàn)經(jīng)營困難而失去償還能力。制定和實施貸款清收政策，對清收回款的業(yè)務(wù)員工，按照農(nóng)戶清收貸款的性質(zhì)，給予一定比例的獎勵，對清收指標完成度較好的員工進行通報表揚，提高員工工作的積極性。3.構(gòu)建應(yīng)急管理機制。對于農(nóng)戶小額信貸，要對信貸業(yè)務(wù)風險進行預(yù)判，當出現(xiàn)危機因素時，要第一時間進行研究判斷，立即啟動最高級別的應(yīng)急管理預(yù)案，及時采取措施進行止損。具體的應(yīng)急管理流程第一步銀行機構(gòu)立即與征信系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)對當事人的信用和資產(chǎn)情況進行查詢，在風險因素排除前暫停一切對當事人的融資借貸業(yè)務(wù)；其次立即組織負責人對當事人及關(guān)聯(lián)客戶在本行所有的信貸業(yè)務(wù)及擔保手續(xù)進行核查，對存在缺陷的信息內(nèi)容指定專員限時進行補充和完善，及時消除風險隱患；再次對當事人的資金情況進行摸排，依據(jù)所簽訂的信貸合同條款和法律法規(guī)，綜合考慮是否對當事人存款采取扣收、停止支付等強制措施，以減少風險損失；最后當發(fā)生風險事件后，運用法律的手段來維護權(quán)益，并且可以借助當?shù)卣?、公安、工商部門對違約的當事人進行信息追查，起訴到法院，將其納入失信人黑名單。

四、結(jié)語

隨著全國各地農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如何有效的管控業(yè)務(wù)開展的風險，促進農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展成為了一個值得深入研究的課題。綜上所述，針對于農(nóng)戶這一特殊群體，小額信貸業(yè)務(wù)開展的風險較為復(fù)雜，管控難度較大，銀行等金融機構(gòu)必須要引起高度重視，構(gòu)建科學健全的農(nóng)戶小額現(xiàn)代風險評估指標體系，并做好貸前預(yù)防、貸中控制、貸后監(jiān)管的全過程風險管控，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，維護農(nóng)村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。

作者:呂知新 單位:內(nèi)蒙古廣播電視大學