商業(yè)銀行信貸風險管理探究

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摘要：近年來，商業(yè)貸款發(fā)展模式中的弊端逐漸顯現(xiàn)出來。尤其是在個人信息的管理方面，存在較大漏洞，無法進行全面、系統(tǒng)的保護。在長期的發(fā)展中，導致商業(yè)銀行信貸中出現(xiàn)了一些不可預見的問題，成為商業(yè)銀行信貸發(fā)展中的隱形風險。因此，本文簡單分析了我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問題，闡述了商業(yè)銀行信貸風險管理的作用，并且提出了一系列完善商業(yè)銀行信貸風險管理體系的主要策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；管理

當前情況下社會的發(fā)展比較迅速，為了適應社會發(fā)展的需要，金融市場需要摒棄以往落后的發(fā)展模式，將服務對象由單一轉向多樣化，從而在很大程度上促進了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。與此同時，商業(yè)銀行之間不可避免地出現(xiàn)了相應的競爭。在商業(yè)銀行的競爭中，國外的資本企業(yè)家相對有競爭優(yōu)勢，他們的管理更加專業(yè)，經(jīng)濟實力較強。從我國金融市場的發(fā)展中明顯可以看到，商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，雖然已經(jīng)被多次提出，尚未得到徹底解決。

一、我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展中的問題

（一）商業(yè)銀行信貸的主要權利分配不合理

在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)代社會，不難發(fā)現(xiàn)企業(yè)的數(shù)量越來越多，一些企業(yè)的規(guī)模不斷擴大。在各種企業(yè)的發(fā)展中，一些企業(yè)也面臨著淘汰，而對于企業(yè)來說，資金的有效流轉與企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展息息相關。為了解決資金方面的問題，使企業(yè)的發(fā)展得到良性循環(huán)，商業(yè)銀行信貸成為企業(yè)應對資金問題的重要手段。但是在具體的應用過程中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)的發(fā)展難度較大。在商業(yè)銀行信貸企業(yè)的發(fā)展中，由于高層管理者在權力的掌握和控制方面缺乏科學性，直接導致企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。比如，如果對于權力的分配失衡，就會導致企業(yè)的發(fā)展在遇到問題時，處理問題的效率較慢，對企業(yè)的發(fā)展造成一定的負面影響。

（二）信貸過程中的審核程度不科學

在具體的貸款過程中，貸款申請由貸款的一方提出，貸款機構在收到貸款申請之后，需要進行的處理。貸款申請的處理過程比較復雜，需要對貸款一方的各種信息進行詳細調(diào)查，再有上一級的工作人員進行分析，最后根據(jù)全面的考慮作出相應的回復。雖然從制度和程度方面來看，商業(yè)銀行的貸款難度較大，并且比較嚴謹，但是并沒有發(fā)揮原有的重要作用，僅僅是存在于制度層面，無法發(fā)揮實際作用。比如，貸款方的貸款原因是否屬實，貸款方是否具有貸款能力，這些問題的評判并沒有具體的標準，僅僅是流于形式，且審核過程需要經(jīng)歷的時間較長。在社會快速發(fā)展的社會環(huán)境下，資金的運轉速度十分迅速，對經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。與此同時，一些機構權力較小，不能直接對貸款進行授權，也是影響經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。

（三）貸款條件過于苛刻

在商業(yè)銀行的信貸管理中，“貸款必然存在風險”的觀念深入人心，這種觀念長期存在，在一定程度上影響了經(jīng)濟的發(fā)展。在實際的商業(yè)銀行信貸中，不可否認的是貸款所帶來的風險較大。為了將貸款風險降低到最小，商業(yè)銀行通常會對貸款的一方進行詳細、全面的調(diào)查。另一方面，在大多數(shù)人們的心中，對于貸款也有著一定的防御心理。因此，導致商業(yè)銀行貸款中存在諸多因素，不利于商業(yè)銀行信貸的良性發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行信貸中各機構的管理工作模糊

在商業(yè)銀行信貸的進行過程中，僅僅依靠單個機構是遠遠不夠的，需要商業(yè)銀行中的各個機構通過合作、交流，保證管理工作的順利進行。但是在具體的信貸實施過程中，各個機構之間缺乏必要的溝通，并且在處理同一個問題時，容易出現(xiàn)不同的答案，意見存在分歧的情況比較常見。長此以往，導致各個機構之間的關系比較復雜，加大了信貸實施過程中的難度。比如，在遇到一些重大問題時，商業(yè)銀行中的內(nèi)部機構對于自身的工作內(nèi)容不明確，再加上工作人員的綜合素質(zhì)不高，比較容易受到自身情緒的影響，對于工作缺乏高度的責任感。在解決問題時，通常會出現(xiàn)互相推卸責任的情況，不僅容易失去解決問題的最佳時機，甚至容易出現(xiàn)較大的失誤，導致借貸計劃無法繼續(xù)進行。

（五）商業(yè)銀行信貸風險管理的作用

對貸款的一方進行全面了解，是商業(yè)貸款需要經(jīng)歷的必然程序，也是商業(yè)貸款的核心環(huán)節(jié)。通過對貸款方系統(tǒng)的調(diào)查，是降低隱性風險的有效手段之一。對風險進行管理的作用主要有以下兩個方面。一方面，能夠使商業(yè)銀行更好地適應社會的發(fā)展，滿足市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要，從而促進商業(yè)銀行市場的擴大。在社會的高度發(fā)展中，雖然商業(yè)銀行得到了相應的發(fā)展，但是一些企業(yè)的發(fā)展仍然面臨著激烈的競爭，如果不能及時調(diào)整自己的發(fā)展策略，將會被迅速淘汰。尤其是社會中的各類資源，加大了各個企業(yè)之間的競爭。市場自身具有獨特的特點，對市場的布局造成了很大的影響，商業(yè)銀行信貸能夠推動市場的快速運轉，也是市場運轉的催化劑。商業(yè)銀行信貸的發(fā)展，不僅能夠緩解企業(yè)發(fā)展中的資金壓力，并且能夠對經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的帶動作用。商業(yè)信貸的完善，需要根據(jù)市場的發(fā)展動態(tài)，根據(jù)實際情況，及時調(diào)整自己的管理策略，從而降低商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展的風險。另一方面，對于我國的商業(yè)銀行企業(yè)來說，其服務的對象不僅僅是我國的用戶，并且還需要通過不斷的發(fā)展，為世界各地的用戶服務。通過信貸風險管理，能夠使我國更快地融入世界的發(fā)展潮流中，走向世界的金融體系，從而最大限度地提高市場競爭力。

二、完善商業(yè)銀行信貸風險管理的主要措施

（一）樹立正確的信貸理念

就目前社會中各種類型的機構而言，其發(fā)展主要是以營利為目的。商業(yè)銀行的發(fā)展同樣如此，也是為了尋求利益的最大化。商業(yè)銀行作為典型的營利機構，其內(nèi)部的發(fā)展需要有完善的企業(yè)管理制度，并且根據(jù)企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展情況，構建相應的企業(yè)文化，從而為自身的長遠、穩(wěn)定發(fā)展打下基礎。對于商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)員工來說，企業(yè)要通過營造積極向上的企業(yè)文化，為員工營造良好的工作氛圍，使企業(yè)員工能夠樹立高度的工作責任感，對待工作兢兢業(yè)業(yè)，在充分利用企業(yè)內(nèi)部資源的基礎上，發(fā)揮資源的最大化作用，從而降低企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展風險。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，要根據(jù)實際情況，打造相應的信貸文化，使企業(yè)員工能夠在工作的過程中始終以信貸理念作為工作原則，端正工作態(tài)度，做好企業(yè)的宣傳工作。通過這種方式，使商業(yè)銀行信貸企業(yè)在不斷的發(fā)展中，在市場競爭中處于有利的競爭地位，從而保證各項工作程序的有效落實，提高企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效益。對于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理，需要通過對社會的深入研究，建立完善的客戶資料系統(tǒng)，進行全面的風險評估。在系統(tǒng)的資料中，不僅需要有社會發(fā)展的具體情況，各種數(shù)據(jù)的詳細資料，并且需要對于客戶的一些關鍵信息詳細記錄。通過對各種數(shù)據(jù)的研究和分析，得出相應的發(fā)展規(guī)律，明確發(fā)展方向。在對數(shù)據(jù)進行收集和處理時，需要工作人員避免情緒化用事，要對工作人員的工作情況進行監(jiān)督。對于工作態(tài)度認真、一絲不茍的人員給予適當獎勵，使其在不斷激勵下努力工作，提高工作質(zhì)量。

（二）加強商業(yè)銀行各機構的管理力度

與其他國家相比，我國的商業(yè)銀行信貸發(fā)展起步相對較晚，處于初期階段。雖然近些年來已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，得到了相應的發(fā)展成果，但是仍然存在諸多問題，需要迫切得到解決。為了降低信貸工作中的失誤率，需要結合其他國家先進的商業(yè)銀行信貸管理體系經(jīng)驗，結合我國的發(fā)展情況，對企業(yè)內(nèi)部的管理人員進行相應的培訓。要通過提高培訓的針對性，使我國的管理人員能夠綜合考慮各種因素，制定出完善的商業(yè)銀行信貸管理方案。此外，管理人員在設計好相應的管理方案之后，需要進行實際操作，確保方案的實用性。商業(yè)銀行需要將信貸的積極作用充分發(fā)揮出來，通過多種信貸模式，內(nèi)容上的不斷調(diào)整，擴大信貸的吸引力。雖然商業(yè)銀行信貸具有一定的風險性，但是風險能夠被有效降低?？梢酝ㄟ^工作人員的嚴格篩選，以及完善的信貸審核體系，將信貸風險降低到最小。其中，工作人員的選拔至關重要，是不容被忽視關鍵環(huán)節(jié)。如果工作人員綜合素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的信貸知識，那么同樣會加大銀行信貸的風險。因此，工作人員以及完善的信貸審核體系缺一不可。發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)代管理體系的重要作用，一方面能夠使商業(yè)銀行有前進的目標，為貸款的進行提供重要指導；另一方面，能夠使人們的貸款更加規(guī)范，進一步促進經(jīng)濟的發(fā)展。此外，在實際的商業(yè)銀行發(fā)展中，需要賦予中層機構或者底層機構一定的權利，使他們能夠擁有一定的決定權，在貸款工作的過程中，能夠對一些工作程序進行快速審核，提高商業(yè)銀行信貸工作的效率，進而提升工作人員的工作能力。

三、結束語

綜上所述，在社會快速發(fā)展的新形勢下，對商業(yè)銀行信貸風險管理的研究十分重要。對此，商業(yè)銀行要不斷加強內(nèi)部管理，完善信貸風險管理體系，在不斷的實踐和摸索中探索出適合自身發(fā)展的信貸管理制度，從而將信貸風險發(fā)生的幾率降低到最小，為我國經(jīng)濟的長遠、穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎。

作者:樊力葳 單位:沈陽師范大學