商業(yè)銀行消費金融發(fā)展淺析

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摘要：在社會經(jīng)濟快速發(fā)展作用下，我國商業(yè)銀行消費金融雖快速發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過于快速，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行消費金融在發(fā)展中出現(xiàn)了問題，這使得消費金融市場的健康發(fā)展受到直接影響。基于此積極對商業(yè)銀行消費金融發(fā)展展開研究，目的在于有效改善商業(yè)銀行發(fā)展不足，以優(yōu)化措施推動商業(yè)銀行的發(fā)展進步。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費體系；個人信用；支付平臺

現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展中實現(xiàn)了全覆蓋，在這種發(fā)展背景下，商業(yè)銀行也需要積極創(chuàng)新發(fā)展模式，正視金融市場發(fā)展格局的變化。我國金融市場出現(xiàn)明顯調(diào)整，尤其是利率市場化的發(fā)展，加上貸款債務(wù)化，商業(yè)銀行發(fā)展競爭越來越激烈。國家針對復(fù)雜的金融市場環(huán)境，不斷調(diào)整金融與信貸政策，革新商業(yè)銀行消費金融方面的發(fā)展，打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的限制，加大消費金融業(yè)務(wù)的研究力度，為商業(yè)銀行未來發(fā)展拓展更多空間。

一、商業(yè)銀行消費金融現(xiàn)狀

（一）消費金融規(guī)模不斷提高

在我國財政政策與穩(wěn)定的貨幣政策作用下，商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，其規(guī)模也不斷拓展，結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計信息可知，總消費金性金融貸款從2010~2021年增長了約9.5倍，增長的平均速度也快速提升。隨著消費金融規(guī)模的擴大、金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級，使得消費金融服務(wù)的發(fā)展空間和市場需求都得到了良好的發(fā)展。社會經(jīng)濟發(fā)展使得群眾的消費金融理念逐漸從收入消費轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款消費，消費模式從生存型模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛拘枨笮湍Ｊ?。商業(yè)銀行消費金融依托政府的宏觀經(jīng)濟政策得到了快速發(fā)展。

（二）消費金融具有多樣性

從20世紀80年代開始，我國商業(yè)銀行消費金融項目開始快速發(fā)展，今天消費類金融項目種類以具有較強的多樣性特征。如：汽車貸、購房貸、裝修貸、消費品貸、助學(xué)貸、旅游貸等。當(dāng)前商業(yè)銀行的消費金融項目種類逐漸細化并具有較強的多樣性，服務(wù)業(yè)務(wù)也有著便捷化、網(wǎng)絡(luò)化、群體化、具體化等特征，如醫(yī)療、餐飲、美容、健身等消費均可進行分期付款。我國商業(yè)銀行根據(jù)社會發(fā)展需求還推出了互聯(lián)網(wǎng)信貸，真正實現(xiàn)了線上信貸服務(wù)。

（三）政府與銀行推動消費金融

我國商業(yè)銀行消費金融在不斷發(fā)展期間，政府有關(guān)部門也制定了大量規(guī)章制度為金融消費的發(fā)展提供良好的支持。1996年政府與人民銀行制定了《貸款通則》，接著根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展需求也制定了促進消費信貸政策與保護消費者權(quán)益政策，如《個人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》、《個人消費信貸指導(dǎo)意見》，這些政策的制定與落實，為我國商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展提供了良好的保障。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行消費金融信用體系仍在不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，中央銀行征信系統(tǒng)中也收集了9億自然人的信用數(shù)據(jù)信息，國務(wù)院214年還制定了《建設(shè)社會信用體系規(guī)劃綱要》，明確規(guī)定需拓展信用報告覆蓋范圍。

二、影響商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的因素

（一）消費金融體系不完善

商業(yè)銀行消費金融體系在不斷發(fā)展過程中逐漸拓展與細化，但發(fā)展缺少積極性，主要原因就是消費金融體系存在渙散問題。商業(yè)銀行消費金融體系在客觀因素影響下，各個部分均具有較高的獨立性，缺少良好的交流、合作與聯(lián)動，與其他金融機構(gòu)、流通業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也沒有積極的合作活動。與此同時，開發(fā)與宣傳消費金融產(chǎn)品時，專業(yè)性與針對性也有待提高，用戶的數(shù)據(jù)信息也存在一定分散性。在分散的業(yè)務(wù)、缺少合理性的管理等因素影響下，消費金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一與實施都存在不足。

（二）消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化

汽車貸與住房貸是我國消費金融的主要內(nèi)容，這些屬于長期貸款，而中期貸款，教育、家電、家具、旅游等短期消費金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行則缺少深入的開發(fā)與研究。商業(yè)銀行對于消費金融潛在用戶也缺少良好的開發(fā)與挖掘，社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾等特殊性群體的消費金融需求也快速提升，但商業(yè)銀行對于特殊行業(yè)的消費金融項目以及開發(fā)服務(wù)等都缺少深入研究。

（三）信用體系不完善

受客觀因素影響，個人征信系統(tǒng)的發(fā)展相對較晚，這使得個人征信系統(tǒng)的覆蓋面還有待提升，個人信用數(shù)據(jù)信息通常分散在稅務(wù)、公安、交通、電信及人民銀行等機構(gòu)中，信息數(shù)據(jù)有著較強碎片化特征，同時信息時效性也有待提高。中國人民銀行雖然根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況不斷提高個人征信系統(tǒng)的覆蓋面，但是信息數(shù)據(jù)的服務(wù)卻不符合商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的各種需求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)手中往往掌握著數(shù)量巨大的用戶數(shù)據(jù)信息，信息更新速度也相對較快，但商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間缺少科學(xué)合理的交流與合作模式，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行收集與利用信用信息數(shù)據(jù)時，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融往往存在一定差異。

三、我國商業(yè)銀行消費金發(fā)展措施

（一）優(yōu)化金融業(yè)務(wù)體系

我國國務(wù)院在會議中曾提出，在全國開展消費金融公司試點工作，讓商業(yè)銀行與消費金融公司之間開展良好的錯位競爭，通過互補實現(xiàn)快速發(fā)展。我國各大型商業(yè)銀行可根據(jù)社會經(jīng)濟實際情況，與消費金融企業(yè)之間開展良好的合作，也可借鑒發(fā)達國家的方法，如美國商業(yè)銀行可發(fā)展消費金融子公司，這可保證零售業(yè)務(wù)用戶實現(xiàn)互補，并分散風(fēng)險。中小型商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況創(chuàng)建消費金融部門，成立小額度的信貸業(yè)務(wù)，著重培養(yǎng)與開發(fā)具有潛力的特殊群體（如大學(xué)生、剛步入社會人群等），并以此為基礎(chǔ)創(chuàng)辦擁有較高針對性的消費信貸業(yè)務(wù)，這與大型商業(yè)銀行之間會形成良好的互補形式，還可組建具有較強時效性的消費金融業(yè)務(wù)機制。

（二）完善消費金融產(chǎn)品設(shè)計

我國商業(yè)銀行為了適應(yīng)社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，需要結(jié)合實際需求著重發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，通過深入研究深度與廣度，更好地滿足消費者的各種合理需求。一方面，將客戶的金融消費需求作為基礎(chǔ)。促進流程設(shè)計、差異化服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新快速發(fā)展，創(chuàng)建符合社會需求的消費金融產(chǎn)品，其還應(yīng)具有較強針對性與細化等特征。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不斷提高，消費金融市場需要重視這一特征，保證柜臺業(yè)務(wù)辦理逐漸向線上業(yè)務(wù)辦理進行轉(zhuǎn)變，也可借鑒各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗，開展“貸款、消費、還款”的一體化網(wǎng)絡(luò)消費金融服務(wù)系統(tǒng)，這可從基礎(chǔ)上為消費金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)創(chuàng)新，提高發(fā)展力奠定堅實的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建個人信用系統(tǒng)

商業(yè)銀行中都存儲著大量的客戶數(shù)據(jù)與信息，甚至遠遠超過美國、英國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行，因此商業(yè)銀行需要以這一優(yōu)勢為基礎(chǔ)，創(chuàng)建客戶數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)。政府有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)實際情況開展合理的引導(dǎo)，提高企業(yè)、銀行等信息共享合作積極性，通過社會信息將個人信息逐漸整合成個人信用信息數(shù)據(jù)資源庫，并根據(jù)客戶群體的信用等級進行科學(xué)的劃分，為快速、安全的提供消費金融服務(wù)提供良好的條件。

（四）優(yōu)化消費金融法律法規(guī)

科學(xué)合理的法律法規(guī)可為我國消費金融商業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的保障和依據(jù)。政府有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況，以《貸款通則》等法律法規(guī)為基礎(chǔ)，制定合理的消費金融信貸標準、流程、個人信息等法規(guī)。與此同時，還應(yīng)明確規(guī)定利率的變化范圍、還款方法、還款最后期間、出現(xiàn)還款風(fēng)險問題后的處理辦法等內(nèi)容，為商業(yè)銀行與金融消費者的合法權(quán)益提供良好的保障，對于危害對方權(quán)益事件給予嚴格的出發(fā)，確保我國商業(yè)銀行消費金融快速發(fā)展。

（五）提高消費金融服務(wù)體驗

商業(yè)銀行需要在用戶體現(xiàn)消費金融產(chǎn)品時，提供具有統(tǒng)一性、標準性的服務(wù)，同時商業(yè)銀行也需要結(jié)合實際情況，從各種方面入手，確保自身的消費金融服務(wù)具有多樣性、豐富性等特征，這可使用戶體驗消費金融服務(wù)時有著較強的便捷性。商業(yè)銀行在實現(xiàn)上述內(nèi)容時應(yīng)重視幾方面問題：首先，用戶通過各種途徑體驗消費金融服務(wù)時應(yīng)具有統(tǒng)一性，不可出現(xiàn)差異現(xiàn)象；其次，科學(xué)合理的規(guī)范與商業(yè)銀行向合作的商戶行為，保證用戶在各個商戶都能體驗到相同的優(yōu)惠政策；最后，科學(xué)合理的運用先進技術(shù)，升級消費金融服務(wù)方式，線下支付與線上支付得到有機整合，進而為消費金融服務(wù)融入用戶生活提供良好的條件。（六）優(yōu)化三方支付平臺商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中要不斷發(fā)展，就需要利用科學(xué)技術(shù)創(chuàng)建第三方支付平臺，使客戶提供金融消費產(chǎn)品時具有較強的便捷性。商業(yè)銀行可與第三方支付平臺開展良好的合作，通過第三方支付平臺確保金融交易得到實現(xiàn)。深入分析用戶需求，為提高商業(yè)銀行服務(wù)效率奠定堅實的基礎(chǔ)。第三方支付可有效提高消費金融交易互動的便捷性，同時還可降低商業(yè)銀行的支付中介重要性。創(chuàng)建網(wǎng)上支付平臺，保證客戶具有良好的體驗，可進一步挖掘潛在客戶，進而拓展商業(yè)銀行客戶范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可真正發(fā)揮出第三方支付平臺的所有優(yōu)勢。如：通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，強化數(shù)據(jù)信息處理強度，而商業(yè)銀行利用這一方法可獲取數(shù)量豐富的用戶數(shù)據(jù)信息。使用大數(shù)據(jù)平臺后，可對多數(shù)用戶信息進行存儲，同時科學(xué)的控制信息與交易行為，這時商業(yè)銀行可真正了解用戶的實際需求，還可控制各種風(fēng)險，進而為強化商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量奠定堅實基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展，是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要形式。面對激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行積極借鑒金融市場成功的經(jīng)驗，及時認識到商業(yè)銀行發(fā)展問題，并從三方支付平臺、個人信用系統(tǒng)、消費金融服務(wù)體驗等角度進一步完善商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)，以此來促進商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

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作者:曹曉慧 單位:四川旺蒼農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司