網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)潛力探析

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近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)和安全事件頻發(fā)，人們?cè)絹?lái)越擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全也成為企業(yè)關(guān)注的話題。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，我國(guó)43.6%的網(wǎng)民過(guò)去半年上網(wǎng)過(guò)程中遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，其中遭遇個(gè)人信息泄露問(wèn)題占比最高。另有數(shù)據(jù)顯示，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)成本最為高昂。

完備的法律無(wú)疑是數(shù)據(jù)安全的最強(qiáng)大屏障。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律正在加緊制定。除了《民法總則》規(guī)定了對(duì)個(gè)人信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)外，近年來(lái)，我國(guó)還出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，該法于2017年6月1日起正式施行，是我國(guó)第一部全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)空間安全管理方面的基礎(chǔ)性法律，以此為基礎(chǔ)的《個(gè)人信息保護(hù)法》（尚在制訂中）、《數(shù)據(jù)安全法》（9月1日施行）等專項(xiàng)法規(guī)將陸續(xù)實(shí)施。

防范和降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，除了立法制約，還有什么方式和手段？隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，歐美等國(guó)家已充分認(rèn)識(shí)到防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要性，隨著認(rèn)識(shí)的逐漸成熟，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展迅速。作為風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偟挠行Чぞ?，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移潛在的不確定風(fēng)險(xiǎn)。歐美的成熟市場(chǎng)已將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)分散和轉(zhuǎn)移殘余風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因網(wǎng)絡(luò)安全事件所引發(fā)的重大經(jīng)濟(jì)損失，為涉事方提供恢復(fù)和補(bǔ)償機(jī)制，協(xié)助其恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)，提高抵御網(wǎng)絡(luò)安全事件的“韌性”。

相比國(guó)外較為成熟的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于起步階段。目前國(guó)內(nèi)有人保、國(guó)壽、平安、太保在內(nèi)的大型保險(xiǎn)公司和一些再保險(xiǎn)公司能夠提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品和承保能力。52021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，無(wú)論是國(guó)家還是地方，都在助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，由此來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間巨大。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)的預(yù)計(jì)，到2025年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到約200億美元。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)空間的不確定性進(jìn)行承保，保險(xiǎn)公司承保前十分注重核保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這一過(guò)程需要大量的準(zhǔn)備工作，以此來(lái)決定是否承保，并制定合理的價(jià)格。在此背景下，如果投保企業(yè)想要獲得承保資格，以及更優(yōu)惠的價(jià)格，就必須實(shí)施有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施。例如被保險(xiǎn)人的組織架構(gòu)、制度體系、技術(shù)措施等，這也進(jìn)一步促使企業(yè)重視“內(nèi)生安全”，全方面提高企業(yè)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范水平，助力企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不僅僅是保險(xiǎn)公司提供的一個(gè)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要提供相應(yīng)的服務(wù)與之匹配。在國(guó)外，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理需求，為其提供一攬子、全周期管理方案，包括承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，險(xiǎn)情出現(xiàn)后的應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，以及日常網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等服務(wù)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未成熟，保險(xiǎn)公司若僅憑自身資源，無(wú)力閉環(huán)防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，更缺乏基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)定與資源匹配的行業(yè)指導(dǎo)及規(guī)范。因此，往往需要再保險(xiǎn)公司和科技公司介入，在數(shù)據(jù)積累、資源整合、技術(shù)研發(fā)等多方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)不確定的，因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防御手段無(wú)法解決所有的安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，將成為網(wǎng)絡(luò)安全的堅(jiān)強(qiáng)后盾，以更好地應(yīng)對(duì)日益加劇的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

作者:蘇潔 單位:無(wú)