大學(xué)生法治素養(yǎng)教育

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摘要“校園貸”很好地解決了大學(xué)生消費、培訓(xùn)和投資等方面的金融困難，但其在方便大學(xué)生各類金融服務(wù)需求的同時，也產(chǎn)生了諸多的問題。在如何認識和應(yīng)對“校園貸”問題上，當(dāng)代大學(xué)生暴露出了基本法律素養(yǎng)不足等問題。因此，本文認為應(yīng)當(dāng)加強大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育，以提高大學(xué)生識別和應(yīng)對類似“校園貸”的問題。

關(guān)鍵詞“校園貸”法律素養(yǎng)大學(xué)生教育

一、“校園貸”及其折射的大學(xué)生法治素養(yǎng)教育問題

（一）“校園貸”及其問題

當(dāng)代社會，大學(xué)與社會之間具有密切的聯(lián)系，大學(xué)生群體亦呈現(xiàn)出了諸多個性化的特征。其中，一個重要現(xiàn)象就是，當(dāng)下高校大學(xué)生群體對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。從法律的角度來看，大學(xué)生一般都年滿十八周歲。在法律意義上來說，其應(yīng)已經(jīng)具有完整的權(quán)利能力和行為能力，應(yīng)該為自己的行為結(jié)果負責(zé)。而從社會實際生活的角度來看，大學(xué)生還應(yīng)當(dāng)屬于“大孩子”群體，具有“人大而心不大”的特征：較之于原來的中學(xué)生活，大學(xué)生外在的表現(xiàn)是年齡大、期望多，但是，這些大孩子們在社會經(jīng)驗、心智發(fā)展等方面還是不夠完善，其仍需要家庭和社會的引導(dǎo)。因此，在社會生活的經(jīng)濟來源方面，青年大學(xué)生其主要還是依賴于家庭和父母，并沒有獨立經(jīng)濟來源。在大學(xué)生年齡增大的同時，其參與社會生活的場所和領(lǐng)域不斷擴展、空間不斷擴大，特別是網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使得當(dāng)代大學(xué)生的生活也進一步擴展到虛擬世界。所以，當(dāng)代大學(xué)生社會生活范圍擴大的同時，其在創(chuàng)業(yè)、交往、培訓(xùn)等各類生活需求也在增加，相應(yīng)地，其各類資金需求也在不斷增多。青年大學(xué)生正處于人生成長的關(guān)鍵期，其在創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)、交往、消費等社會生活方面面臨的資金需求問題是現(xiàn)實而具體的。早在2002年，我國就有商業(yè)銀行開始嘗試推行大學(xué)生信用卡，以期解決青年大學(xué)生面臨的這些資金需求問題，從而也拓寬銀行機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)市場。但是，在銀行向大學(xué)生提供信用貸款過程中，卻出現(xiàn)了種種問題。其中，最為明顯的一個問題就是：大學(xué)生拖欠信用卡、違約的現(xiàn)象逐漸增多。這無疑對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)安全及大學(xué)生的誠信履約問題，提出了巨大挑戰(zhàn)。最終，銀監(jiān)會于2009年曾了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，進一步收緊了銀行對大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)，至此以后，已經(jīng)少有商業(yè)銀行再向大學(xué)生群體提供信用貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)代大學(xué)生群體的金融服務(wù)需求的增長以及對相關(guān)商業(yè)銀行貸款的嚴格控制，無疑給借助互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)發(fā)展起來的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，提供了很大的發(fā)展空間。與正規(guī)銀行金融機構(gòu)提供貸款是的嚴格審查、控制行為不同，非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)打出了金融創(chuàng)新的名號，其推出的“校園貸”產(chǎn)品確實在很多方面呈現(xiàn)出了便捷性的特征：許多非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)“校園貸”在發(fā)放貸款時甚至不需要“面簽”，不需要提供擔(dān)保人的書面保證，不控制貸款用途，不采取風(fēng)險管理等等措施，對青年大學(xué)生貸款條件的限制大大放寬。相關(guān)統(tǒng)計顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元，而這一規(guī)模在2015年才260億元。但是，“校園貸”在以美好面孔出現(xiàn)的同時，卻也同時出現(xiàn)了諸如“套路”、“陷阱”等多方面的問題。在眾多推出“校園貸”產(chǎn)品的平臺之中，不能排除一些別有用心的放貸機構(gòu)，本身目的可能就是詐騙錢財，專門尋找這些不經(jīng)世事的大學(xué)生們下手。毫無疑問，面對這些缺乏自制力、風(fēng)險意識不足的“大孩子”，放款貸款限制將具有極高的風(fēng)險。隨著“校園貸”的發(fā)展，“裸條借貸”、“高利貸”等問題也被頻頻爆出，一些大學(xué)生因此成了受害者或是犯罪者。因此，一段時間以來，“校園貸”一詞也似乎也完全“污名化”，一度成為社會關(guān)注的熱點，社會公眾對其甚至出現(xiàn)了避之唯恐不及的感受。

（二）“校園貸”的治理

“校園貸”來勢洶洶，國家已出臺各類法律法規(guī)來規(guī)范其的運行?？傮w上看，相關(guān)國家監(jiān)管機構(gòu)對其采取的是“控”和“導(dǎo)”相結(jié)合的方式。針對校園貸出現(xiàn)的各種亂象，銀監(jiān)會和教育部曾在2016年多次發(fā)文進行整治，以嚴格控制和規(guī)范著“校園貸”朝著健康、正確的方向發(fā)展，其中包括“不得向未成年學(xué)生發(fā)放貸款”等各類明確規(guī)定。但是，當(dāng)前高校里確實有眾多大學(xué)生存在創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)以及消費等現(xiàn)實的金融服務(wù)需求。相關(guān)政策如果一味地“控”而不“導(dǎo)”，必然會引起系列其他問題的出現(xiàn)。因此，監(jiān)管部門除了政策上的“控”，對校園貸市場的規(guī)范也在采用“導(dǎo)”的方法。曾有觀點認為，因為銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，大學(xué)生就不得不找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸。對此問題，在國家相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的引導(dǎo)下，各大銀行機構(gòu)推出了相關(guān)“校園貸”的金融服務(wù)，例如，中國銀行在華中師范大學(xué)首發(fā)了“中銀E貸•校園貸”產(chǎn)品，中國建設(shè)銀行廣東分行推出面向全國范圍的金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品等。毫無疑問，更多的銀行和正規(guī)金融機構(gòu)邁入校園金融領(lǐng)域，為校園貸的規(guī)范化提供了可能。與網(wǎng)貸平臺的校園貸產(chǎn)品相比，銀行推出的校園貸在利率、費率上等方面有很多優(yōu)勢，其催收手段也更加溫和，從而也更容易被借款人所接受。盡管監(jiān)管機構(gòu)密集出臺了多種整治措施，但在2016年至2017年間，仍有眾多因“校園貸”問題的產(chǎn)生的悲劇在不斷上演。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人社部三部門聯(lián)合《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。至此，可以預(yù)見的未來是，在國家相關(guān)部門的強力監(jiān)管之下，備受爭議的“校園貸”問題至此以后應(yīng)該不復(fù)存在。

（三）“校園貸”問題反映的大學(xué)生法律素養(yǎng)問題

隨著各類銀行機構(gòu)“校園貸”產(chǎn)品的出現(xiàn)以及監(jiān)管部門暫停網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)通知的出臺，由非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)推出的“校園貸”或許會成為歷史，但“校園貸”問題所引起的關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生法治素養(yǎng)教育問題的思考卻遠未結(jié)束。應(yīng)該說，“校園貸”之所以會產(chǎn)生這么多問題，其與當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育之間不無關(guān)系。2016年，新京報、名校貸等有關(guān)媒體和機構(gòu)，曾對八萬多名在校大學(xué)生做過專門的調(diào)查，讓我們看看調(diào)查結(jié)果。“你知道校園貸的金融、法律風(fēng)險嗎？”，有六成大學(xué)生不知道；選擇“清楚知道”的只占百分之四點零五?！澳阒览识嗌偎愀呃J嗎？調(diào)查顯示，知道正確答案的，只占百分之一點五。事實上，以上問題，應(yīng)該是一些基礎(chǔ)性的常見法律問題。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的，才受法律保護；超過24%的部分，即為高利貸，可以拒絕支付。實際上，在“裸條借貸”中，放貸人對外傳播借款人裸體照片的行為，首先涉嫌違反民事法律相關(guān)規(guī)定，屬于侵犯借款人的名譽權(quán)及隱私權(quán)；另外，這種行為還涉嫌觸犯刑事法律，構(gòu)成傳播淫穢物品罪及敲詐勒索罪?！拔矣植环阜ǎ瑢W(xué)法有必要嗎？”這是一些開始學(xué)習(xí)法律的人常有的疑問。確實，法律是一種強制性的社會規(guī)范，在論及法律話題的時候，很多人會將法律同警察、監(jiān)獄、法庭等等這些懲罰犯罪分子的國家機器聯(lián)系起來。青年大學(xué)生尚未完全踏入社會，很多人也因此可能認為學(xué)習(xí)法律對大學(xué)生來說并無太多現(xiàn)實意義。實際上，今天的大學(xué)，與社會有密切聯(lián)系。用一句時下的流行詞來說，社會“套路”太深，大學(xué)也不例外。法治素養(yǎng)教育的根本目的，正是要讓大學(xué)生學(xué)習(xí)基本的法律知識和理解法律的本質(zhì)，從而能運用法治思維來依法維護權(quán)利與依法履行義務(wù)，其對于保證當(dāng)代大學(xué)生尊崇法治、遵守法律具有重要的意義。當(dāng)代大學(xué)生如果認為自己處于校園環(huán)境之中，自身違法的可能性小，因此沒有學(xué)法的必要，顯然是不夠的。

二、“校園貸”問題對大學(xué)生法治素養(yǎng)教育的啟示

毋庸諱言，“校園貸”敲響了當(dāng)代大學(xué)生法治素養(yǎng)教育的警鐘。而隨著社會的發(fā)展，類似“校園貸”問題的相關(guān)校園金融問題可能還會不斷出現(xiàn)。根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的實際，我們可以有針對性地開展相關(guān)法治素養(yǎng)教育，以正確認識和應(yīng)對類似“校園貸”的各類校園金融問題：

（一）校園金融產(chǎn)品不一定違法，但大學(xué)生選擇相關(guān)金融服務(wù)則應(yīng)慎重

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,“校園貸”實則為我國眾多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品中的一個類別，其針對的對象主要是年輕在校大學(xué)生群體。“校園貸”的出現(xiàn)，不失為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新。特別是在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)收緊銀行對大學(xué)生的信用貸款而當(dāng)下大學(xué)生的金融服務(wù)需求卻不斷增長的社會背景之下，“校園貸”的出現(xiàn)，確實解決了不少高校大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)、消費、培訓(xùn)等方面現(xiàn)實的金融資金需求。然而，大學(xué)生裸貸、自殺、離家出走等系列惡性事件的集中爆發(fā)，則使人們看清了“校園貸”的所具有的天然高風(fēng)險屬性?！靶@貸”出現(xiàn)的諸多問題，固然有過去的監(jiān)管措施不力、相關(guān)政策法規(guī)不完備以及網(wǎng)貸機構(gòu)不規(guī)范運作等方面的原因，但一個不容忽視的問題就是，當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育不足,尤其是在選擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品之時應(yīng)加強識別能力。在2017年教育部等主管部門關(guān)于“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”的通知之前，“校園貸”本身的存在并不違法。但是，同學(xué)們在選擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品時應(yīng)慎之又慎。較之于傳統(tǒng)銀行借款需提供紛繁復(fù)雜的手續(xù)來說，許多借貸平臺的不要書面保證、不控制貸款用途等等放款貸款限制的措施，實則隱藏著巨大風(fēng)險?！奥銞l借貸”、“高利貸”等現(xiàn)象，正是屬于打著“校園貸”的合法幌子而干著違法的勾當(dāng)。對此，當(dāng)代大學(xué)生未來在選擇類似“校園貸”的金融產(chǎn)品時務(wù)必慎重，敏銳識別各類不法問題，要避免自己因一時之需陷入相關(guān)的借貸圈套。

（二）大學(xué)生應(yīng)加強自律，并學(xué)會用法律來維護自身權(quán)益

法律規(guī)范是否能產(chǎn)生實際的社會效果，有待于其是否能被人們轉(zhuǎn)化為內(nèi)心的自覺并得到實際的遵行。隨著相關(guān)政策法規(guī)及監(jiān)管舉措的完善，相信“裸條借貸”、“高利貸”等完全“污名化”的“校園貸”將一去不復(fù)返，校園金融的發(fā)展也將會越來越規(guī)范。但是，未來的校園金融能否健康發(fā)展，還有待于同學(xué)們自身。因此，青年大學(xué)生務(wù)必從自身做起，加強自律，要有自己合理的財務(wù)規(guī)劃。同時，如果遇到“高利貸”、“裸條借貸”等違法借款、催款問題，大學(xué)生也應(yīng)學(xué)會拿起法律武器，對違法犯罪行為勇敢說“不”。

（三）大學(xué)生應(yīng)加強法律知識的學(xué)習(xí)

大學(xué)也是一個小社會，“校園貸”問題或許只是冰山一角。盡管大學(xué)生身在大學(xué)校園，但各類社會問題隨時也可能呈現(xiàn)于青年大學(xué)生面前。隨著社會的發(fā)展，各類金融貸款頻繁出現(xiàn)，“高利貸”、“套路貸”、“現(xiàn)金貸”、“裸條借貸”等等不法貸款現(xiàn)象，交替出現(xiàn)，不一而足。青年學(xué)子該如何識別和應(yīng)對可能出現(xiàn)于大學(xué)校園之中的各類社會問題呢？其中一個重要的途徑就是，應(yīng)該加強基礎(chǔ)法律知識的學(xué)習(xí)。黨的提出了“培養(yǎng)擔(dān)當(dāng)民族復(fù)興大任的時代新人”的戰(zhàn)略要求，當(dāng)代大學(xué)生要做有理想有本領(lǐng)有擔(dān)當(dāng)?shù)臅r代新人，必須具備良好的法治素養(yǎng)，這也應(yīng)是新時代大學(xué)生必須具備的基本素質(zhì)。當(dāng)代大學(xué)生只有掌握了民事、行政及刑事等基本的法律知識，提升法律素養(yǎng)，才能第一時間識別出是否為不法貸款形式，以不變應(yīng)萬變，創(chuàng)造自己和諧、美好的大學(xué)生活。

作者：胡行華 單位：浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授