探究設(shè)立殘疾人團體商業(yè)保險機制

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【摘要】文章以無錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)為殘疾人集體投保為例，介紹了從統(tǒng)籌規(guī)劃保險方案、委托保險經(jīng)紀公司公開招標選擇承保公司和確定保險服務(wù)細則、建立區(qū)殘聯(lián)與保險經(jīng)紀公司、保險公司的信息互動共享平臺等殘疾人商業(yè)保險服務(wù)的流程。提出通過建立商業(yè)保險保障殘疾人最大利益的建議，主要有將保險機制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展總體安排、爭取國家政策保證保險服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定、整合社會資源形成加快殘疾人小康進程的社會氛圍等。

【關(guān)鍵詞】殘疾人；團體；商業(yè)保險；機制

引言

黨的十八屆三中全會以來，國務(wù)院多次提出“要促進保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”，“運用保險機制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國務(wù)院關(guān)于加快推進殘疾人小康進程的意見》（簡稱《意見》）提出“各級殘聯(lián)要進一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”?！兑庖姟愤€明確提出了“鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護理等保險產(chǎn)品”，“加大購買服務(wù)力度，強化事前、事中和事后監(jiān)管，實現(xiàn)政府購買服務(wù)對廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險公司能否開發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險產(chǎn)品？什么樣的保險產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對于殘疾人團體人身意外傷害商業(yè)保險，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購買商業(yè)保險公司的服務(wù)？能不能在政府購買服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險保障”？為回答這一系列問題，我們課題組通過廣泛調(diào)研和試點對建立殘疾人團體商業(yè)保險機制進行了探索。2011年10月至2012年4月，中國殘疾人社會保障與商業(yè)保險課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個省市殘聯(lián)的配合下，對所轄的21個區(qū)、縣、市進行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險的廣泛調(diào)查研究和探討，認為殘疾人商業(yè)保險對防范殘疾人風(fēng)險非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過對鄭州、平頂山、洛陽等六市和兩個特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬殘疾人意外傷害保險制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險的試點。本文從商業(yè)保險的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險現(xiàn)狀和實踐論述如何運用市場機制發(fā)揮商業(yè)保險的杠桿作用從而促進殘疾人小康進程。

1商業(yè)保險與社會保險的異同

社會保險和商業(yè)保險作為國家保障體系的重要組成部分，都是社會風(fēng)險化解機制[1]，前者是社會保障制度的主體，后者是重要補充。和社會保險一樣，商業(yè)保險具有保險鮮明的本質(zhì)特征：①共濟性：通過被保險人共同積累的保險基金發(fā)揮互助共濟作用；②補償性:由保險基金對事故或風(fēng)險損失提供補償；③放大性:事故發(fā)生后，保險補償損失的功能較所交保費可以放大百倍、千倍；④社會性:保險自身對風(fēng)險事故的補償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險管理與財富管理的基本手段，對經(jīng)濟運行、社會關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險是經(jīng)營行為，以追求利潤為目的；社會保險屬于國家社會保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。②商業(yè)保險依照平等自愿原則；社會保險具有強制性，由國家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。商業(yè)保險通過市場機制和保險的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟與社會的發(fā)展。商業(yè)保險的發(fā)展與社會進步，增加了居民的風(fēng)險意識，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進了社會穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會調(diào)節(jié)管理功能。國務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國保險業(yè)發(fā)展改革若干問題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱兩個“國十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險服務(wù)納入整個社會發(fā)展、建立與完善我國社會保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”。在美國、德國、日本等發(fā)達國家，除了國家統(tǒng)一的社會保障制度之外，大多數(shù)也是通過運用商業(yè)保險機制，讓殘疾人像普通大眾一樣過著體面的、有尊嚴的生活[2]。因此，商業(yè)保險機制納入我國殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會保障的總體規(guī)劃，是我國經(jīng)濟與社會發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。

2殘疾人商業(yè)保險是短板

自本世紀初，我國啟動社會保障制度改革以來，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險制度外，商業(yè)保險已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財產(chǎn)、意外等風(fēng)險提供了有力的補充。然而，商業(yè)保險對于殘疾人風(fēng)險保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國保險密度為1479元/人（237.2美元/人），保險深度為3.18%。但據(jù)對全國10個省市21個區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險的不足0.5%，人均保費不足100元，足見殘疾人商業(yè)保險覆蓋率偏低，還沒有對殘疾人建立補充保障機制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過商業(yè)保險運作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對殘疾人幾乎沒有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒有利用商業(yè)保險機制作為提高殘疾人保障水平、促進殘疾人小康的工具來創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡保”等。對商業(yè)保險不理解，也缺乏“通過市場找出路”、通過市場機制配置社會資源從而提高殘疾人保障水平的市場意識與創(chuàng)新意識。其次，商業(yè)保險公司對殘疾人商業(yè)保險需求認識不足甚至誤判，認為殘疾人“風(fēng)險高”、“買不起”、保險公司“賠不起”，沒有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險市場，企業(yè)社會責(zé)任尚有缺失。近年來，雖然一些保險公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險。但多數(shù)收費較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險公司拒保、拒賠、惜賠、錯賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽單”等道德問題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險信譽，傷害了殘疾人的利益與情感。第三，殘疾人由于經(jīng)濟水平低，購買能力較差，因此在商業(yè)保險普遍追求利益最大化和嚴格核保程序的強勢面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個別省、市或單位為殘疾人團體購買意外傷害保險外，殘疾人即便有錢購買也是望而卻步。因此，殘疾人主動購買商業(yè)保險幾乎可以忽略不計。綜上所述，盡管《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵開發(fā)針對殘疾人特殊需求的商業(yè)保險險種”，“研究制定無民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財產(chǎn)信托、人身與財產(chǎn)保險等保護措施”。但時至今日，這項工作仍然停留在“鼓勵”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險而沒有大面積試點與推進。因此，對殘疾人來說，從商業(yè)保險中獲得保障仍然是塊短板。

3商業(yè)保險創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實踐探索

商業(yè)保險是一種金融工具。在市場經(jīng)濟條件下，只要充分運用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過保險公司的保險資金運用和依托自身組織與運營管理體系，逐步投資設(shè)立保險經(jīng)紀公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過這種形式來整合市場與社會資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)?？梢哉f，這是通過保險機制為殘疾人建立的補充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。通過這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過保險服務(wù)平臺，讓基層殘疾人管理工作更細致、更精準；讓殘疾人參與其中，促進就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會；充分發(fā)揮社會組織作用與社會化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說這是通過市場機制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。無錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險試點中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗和核心：統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險方案，委托保險經(jīng)紀公司公開招標選擇承保公司，確定保險服務(wù)細則，為近萬名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險經(jīng)紀公司、保險公司的三方信息互動共享平臺，為殘疾人提供及時便捷的報案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過這一平臺設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對殘疾人基層專干和殘疾人進行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險經(jīng)紀公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險公司的服務(wù)。試點的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時做好風(fēng)險防范，爭取殘疾人利益與保險公司利潤的平衡，這就是說既要讓殘疾人買得起，也要讓保險公司賠得起。繼濱湖區(qū)之后，無錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險。殘疾人對殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險反應(yīng)熱烈，認為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險試點雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險產(chǎn)品，如大病補充保險、長期護理保險、人身與財產(chǎn)信托保險、以房助殘保險、家庭財產(chǎn)綜合保險等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺、提供日常用品購買服務(wù)等。

4商業(yè)保險可以為殘疾人提供特需服務(wù)

《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵開設(shè)針對殘疾人特殊需求的保險險種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會參與等方面處于劣勢。目前保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)對殘疾人來說最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過訪談我們認為，殘疾人需要的特需保險服務(wù)需滿足以下四個條件：一是不能套用一般保險條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟條件、購買能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險服務(wù)；二是保費要低，保障要高。通過充分調(diào)查研究后認為，運用大數(shù)據(jù)對殘疾人風(fēng)險的測算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險法》《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》，保險經(jīng)紀公司是最好的角色）對保險服務(wù)全程監(jiān)督，以保護殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險知識，參與組織殘疾人投保、報案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時、周到的服務(wù)。

5建立為殘疾人提供商業(yè)保險服務(wù)的長效機制

殘疾人需要商業(yè)保險，商業(yè)保險也能夠為殘疾人提供多元化服務(wù)與保障的市場機制，怎樣才能促進和保證這一機制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？第一、要進一步轉(zhuǎn)變觀念，增強市場意識，增加社會緊迫感，把運用保險機制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險的嘗試與體會，特別是無錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運用商業(yè)保險機制，促進殘疾人小康進程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認真總結(jié)經(jīng)驗，積極組織推廣，狠抓落實。讓殘疾人真真切切通過商業(yè)保險機制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進程中邁出新的一步。第二、積極爭取國家相關(guān)配套政策，保證保險服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營利潤和效益。當然，企業(yè)也有社會責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢做經(jīng)營。那么怎樣才能讓保險公司賠得起，殘疾人又買得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險公司要針對殘疾人特殊需求進行專門的精細化管理外，還需要爭取國家政策配套。正如2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)的若干意見》提出鼓勵政府通過各種方式購買保險服務(wù)。政府可以委托保險機構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險服務(wù)。對具有較強公益性，但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國家政策層面，是否可以批準用一定比例殘疾人保障金通過政府統(tǒng)一購買或幫助殘疾人購買商業(yè)保險；對保險公司經(jīng)營的針對殘疾人的保險業(yè)務(wù)在公司營業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對殘疾人自主購買保險產(chǎn)品的給予稅收減免或補貼；對保險公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財政補貼；對保險公司針對殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺給予獎勵；通過政策支持，鼓勵保險公司利用其優(yōu)勢開發(fā)對殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。第三、積極整合社會資源，形成關(guān)愛、支持、促進殘疾人小康進程的社會氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補貼殘疾人購買保險的費用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購買保險，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對殘疾人需求，為殘疾人購買商業(yè)保險統(tǒng)一設(shè)計路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購買；哪些以政府出資購買為主，個人出一定比例；哪些以個人購買為主，政府給予一定補貼；哪些由個人購買，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購買服務(wù)、保險公司提供服務(wù)和保險經(jīng)紀公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點，總體設(shè)計、分類實施、信息共享、規(guī)范運營的機制。第四、鼓勵現(xiàn)有保險公司專門設(shè)立針對殘疾人特需服務(wù)的機構(gòu)，專營殘疾人保險產(chǎn)品。保險公司除了享受國家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤平衡公司財務(wù)收益。條件成熟時，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險公司，全面開展對殘疾人的保險業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補充保障機制，讓殘疾人在小康進程中邁出新的一步，和全國人民一道分享經(jīng)濟社會發(fā)展和社會文明進步的成果。

小結(jié)

通過運用商業(yè)保險機制，可以為殘疾人建立起補充保障機制促進殘疾人小康進程。同時可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會發(fā)展和商業(yè)保險機制進一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險的覆蓋面和深度將進一步發(fā)展，將有力促進殘疾人小康進程的實現(xiàn)。

參考文獻

[1]曾真.美國殘疾人社會保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.

[2]趙全璽，胡乃軍.建立殘疾人商業(yè)保險補充保障機制的理論探討.殘疾人研究,2014,4:52-55.

作者：趙全璽 王冰