社會保障體系與商業(yè)保險論文

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1湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合的必要性和可能性

社會保險是通過國家立法，并由國家成立的專門機構(gòu)進行資金籌集、管理和發(fā)放，從而為社會成員提供必要的基本保障，是我國社會保障制度的核心組成部分。而商業(yè)保險是通過簽訂保險合同，由保險公司經(jīng)營管理，企業(yè)和個人自愿投保，以盈利為目的的保險形式。

①保障功能的互補性

社會保險，是為社會成員提供必要時的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對象的限制，這種保險的保障水平非常低。而商業(yè)保險的保險范圍則包括公民所面對的所有可保風(fēng)險，并可根據(jù)個人情況，滿足社會上不同層次的保障需求。因此，社會保險與商業(yè)保險是并行不悖的，兩者相互配合，取長補短。

②保障范圍的互補性

社會保險主要是在社會成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會風(fēng)險時，提供的基本生活保障。而商業(yè)保險涉及的險種之多，范圍之廣，則可以滿足人們生活消費各個層次的需要。通過與社會保險的配合既滿足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會保險保障水平。

③保險技術(shù)與保險方法的互補性

社會保險需要借鑒商業(yè)保險的精算專業(yè)技術(shù)，商業(yè)保險也需要制定一些滿足社會需要而絕非利益優(yōu)先的保險品種，以樹立其良好的社會形象。此外，社會保險和商業(yè)保險都是保障勞動者的生活穩(wěn)定，并利用專業(yè)技術(shù)和保險方法使資金保值增值，從而保護被保險人的利益。因此，商業(yè)保險可以融入到社會保險中，承辦部分社會保險，讓湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟利益保障。

2國外社會保險的發(fā)展模式對我國社會保障制度的啟示

就社會保險中的醫(yī)療保險來說，構(gòu)建醫(yī)療保障體系，避免因重大疾病醫(yī)療支出影響家庭的正常生活，已經(jīng)成為許多國家公共衛(wèi)生政策的基本共識。大體上來看，國外的醫(yī)療保障模式主要有如下3種：

①商業(yè)保險為主，社會保險為輔

這種醫(yī)療保障模式主要根據(jù)商業(yè)保險的運作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購買商業(yè)保險以防范重大疾病風(fēng)險。商業(yè)保險公司根據(jù)不同保費水平和保障標(biāo)準(zhǔn)，可以滿足不同層次的保險保障需求。同時，當(dāng)醫(yī)療費用自付金額達到一定標(biāo)準(zhǔn)時，個人將不再自付醫(yī)療費用，超過部分由商業(yè)保險公司承擔(dān)，從而有效降低了重大疾病醫(yī)療支出的財務(wù)風(fēng)險。采用這種模式主要有美國和南非等國家。

②社會保險為主，商業(yè)保險為輔

這種模式的醫(yī)療保障模式是通過國家立法規(guī)定由個人、單位和地方政府共同承擔(dān)。個人和單位按比例分攤，政府則提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，由三者共同籌集資金。這種醫(yī)療保障模式帶有強制性，并根據(jù)參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設(shè)置不同的醫(yī)療起付線和自付最高限額。參保人的門診次數(shù)和住院次數(shù)越多，其醫(yī)療起伏線和自負最高限就越低。這種模式的代表國家主要有德國、法國、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國。

③國家醫(yī)療保險的主導(dǎo)模式

這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國家以征收社會福利稅的方式籌集資金，因此，也稱之為全民免費醫(yī)療保險模式。這些國家的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)主要由政府負責(zé)籌建，其經(jīng)濟收入也來源于政府預(yù)算撥款。這種免費的醫(yī)療保險保障制度的國家主要有英國、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發(fā)達國家商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的時間來看，依靠單一的社會保險或商業(yè)保險很難達到公平與效率兼具的效果。

3湖湘社會保險與商業(yè)保險融合的對策創(chuàng)新

①商業(yè)保險應(yīng)提高專業(yè)經(jīng)營能力

商業(yè)保險公司需要樹立專業(yè)的經(jīng)營理念，以提高其專業(yè)經(jīng)營能力。根據(jù)市場需求，有針對性的開發(fā)一些補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等險種，填補社會保險在這些方面的空白，以豐富社會保障的層次和內(nèi)容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟利益。要引進和培養(yǎng)具備精算技術(shù)以及產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)化人才，提高專業(yè)經(jīng)營能力和服務(wù)能力。

②加強合作，降低風(fēng)險管理成本

通過商業(yè)保險和醫(yī)療保險的有效融合，以降低風(fēng)險管理成本，提高保險保障水平。由于商業(yè)保險以營利為主要目標(biāo)，決定了其對風(fēng)險防范的意識和能力較強。因此，通過商業(yè)保險與社會保險的合作，可以有效利用商業(yè)保險先進的信息系統(tǒng)和豐富的管理經(jīng)驗，提高社會保險的風(fēng)險保障水平。

③商業(yè)保險應(yīng)加大保險產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)保險公司應(yīng)該致力于為不同消費者提供不同層次的多元化險種，以彌補社會保險的空缺。由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補償?shù)谋壤^低，商業(yè)保險公司可以為這類群體量身定做保險產(chǎn)品，如按大病補助等。因此，通過商業(yè)保險與社會保險的有效融合，改善當(dāng)前的保險現(xiàn)狀，對湖湘地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和福利水平的提高起到重要的促進作用。

4湖湘社會保險與商業(yè)保險融合的具體運行模式

截止2013年末，湖南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23414元，農(nóng)村居民人均純收入8372元。城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)35.1%，農(nóng)村38.4%。全湖南保險公司2013年原保險保費收入為508.6億元，比上年增長9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長35.1%。根據(jù)湖南省的省情和實際情況，立足現(xiàn)有的保險資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會保險與商業(yè)保險應(yīng)建立互動關(guān)系。從而提供優(yōu)勢互補的服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，彌補社會保險的缺失，滿足湖湘消費者多元化的保險需求。

①構(gòu)建社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險的互動機制

一是，個人養(yǎng)老金賬戶赤字導(dǎo)致了資金占用和資金運營問題，商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險金。二是，人口老齡化趨勢導(dǎo)致支出增加，隨著退休隊伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)養(yǎng)老保險為退休金提供了重要的資金來源。三是，企業(yè)年金制度尚不完善，目前，我國部分事業(yè)單位尚未建立企業(yè)年金制度，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險制度成為其重要補充。

②構(gòu)建社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動機制

公共醫(yī)療費用高漲導(dǎo)致看病難，看病貴。藥價上漲加上湖湘地區(qū)小型衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量遠遠不能滿足城鎮(zhèn)居民的就醫(yī)需求，導(dǎo)致大醫(yī)院的就診人數(shù)增多，從而出現(xiàn)看病難、看病貴的現(xiàn)象。因此，需要商業(yè)保險開發(fā)并推廣短期健康險種等，以補償居民的醫(yī)療費用支出。隨著物質(zhì)條件的改善和健康意識的增強，湖湘地區(qū)的消費者更加注重日常的健康護理，通過健體強身來預(yù)防疾病的發(fā)生。因此，商業(yè)保險公司提供的長期護理保險等相關(guān)險種成為社會基本醫(yī)療保險的重要補充。農(nóng)民工異地醫(yī)療報銷難，商業(yè)保險公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險品種。

③構(gòu)建五險互動機制

構(gòu)建工傷保險、失業(yè)保險、生育保險與失能保險、意外傷害保險、雇主責(zé)任保險的這幾類保險互動機制。因為隨著消費水平的提高，湖湘地區(qū)勞動者的安全需求增加。由于工傷而導(dǎo)致經(jīng)濟收入中斷，而社會保險中的工傷保險賠償金額有限，難以滿足家庭的生活消費開支，而商業(yè)保險可以提供更多的資金補償。企業(yè)投保商業(yè)險不僅可以減輕面臨保險賠償時的負擔(dān)，還可以樹立企業(yè)的良好形象。當(dāng)企業(yè)職工因工受傷時，企業(yè)可以給予受傷職工由商業(yè)保險公司負擔(dān)的較高比例的工傷保險理賠，減輕了企業(yè)負擔(dān)，并向外界傳達了企業(yè)優(yōu)厚的職工待遇，從而樹立良好的企業(yè)形象。隨著生活水平的提高，私家車的持有量逐漸增多，交通事故也隨之增多，由于農(nóng)民工進城務(wù)工的安全保障措施缺乏導(dǎo)致的意外傷害也時有發(fā)生。因此，商業(yè)保險中的意外傷害險可以有效緩解受保人員的困境。

作者：王劍 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院