商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的思考

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目前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從過(guò)去以注重規(guī)模擴(kuò)張為特點(diǎn)的外延式發(fā)展模式向以注重質(zhì)量效益為特點(diǎn)的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，企業(yè)的技術(shù)、組織、結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)、管理等諸多方面正在經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的變革。作為依托并服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行，近兩年也已經(jīng)從這些變革之中切實(shí)感受到了前所未有的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)至少可以引出六點(diǎn)啟示與思考。

（一）必須樹立系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，適應(yīng)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)演變規(guī)律加快客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化

信息技術(shù)革命推動(dòng)了人類社會(huì)分工協(xié)作體系的變革，使得當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的有機(jī)程度明顯提高。在日趨細(xì)化的社會(huì)分工體系中，當(dāng)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性不斷弱化，而是通過(guò)縱橫交錯(cuò)的協(xié)作關(guān)系融入到特定的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之中，形成了緊密聯(lián)系程度不同的諸多“生命共同體”。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)不僅僅取決于其自身內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理能力，而且取決于其對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中相關(guān)社會(huì)資源的整合能力，取決于其所屬產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)健康發(fā)展的可持續(xù)性。與之相適應(yīng)，當(dāng)今的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從“單個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)”升級(jí)到“產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)”乃至“產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)”。針對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的這些變化，近年來(lái)，交通銀行圍繞解決“夯實(shí)客戶基礎(chǔ)與優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)”問題，提出了以“一體化經(jīng)營(yíng)、綜合化服務(wù)、精細(xì)化管理”為特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展思路，正在“一家做全國(guó)”、“織網(wǎng)補(bǔ)鏈、搭平臺(tái)”、“產(chǎn)業(yè)鏈金融”等方面積極探索，并取得了明顯成效。這些實(shí)踐探索如果上升到理論層面，可以歸結(jié)為一種“系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)”理念，即：我們必須遵循企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)行內(nèi)在規(guī)律，按照系統(tǒng)論的思維方式來(lái)營(yíng)銷、培育和拓展對(duì)客戶全方位的金融服務(wù)，以完成“優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和夯實(shí)客戶基礎(chǔ)”的任務(wù)。

（二）必須強(qiáng)化中長(zhǎng)期戰(zhàn)略管理功能，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律加快金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化

未來(lái)十年內(nèi)，我國(guó)將經(jīng)歷一個(gè)因主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)更替而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步演變的過(guò)程。在這一更替演變過(guò)程中，一方面，傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不會(huì)立即衰退，而且很可能通過(guò)技術(shù)升級(jí)得到改造和提升，甚至派生出許多新的子行業(yè)。另一方面，新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不會(huì)一帆風(fēng)順，而需要不斷成熟的相關(guān)技術(shù)、市場(chǎng)和管理加以支撐，經(jīng)過(guò)痛苦的孕育發(fā)展期后才可能成為支柱產(chǎn)業(yè)。面對(duì)這樣一種經(jīng)營(yíng)環(huán)境，我們必須認(rèn)真研究金融服務(wù)結(jié)構(gòu)如何與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變相互適應(yīng)的問題，從以年度經(jīng)營(yíng)管理為主向以中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)管理為主轉(zhuǎn)變，切實(shí)強(qiáng)化董事會(huì)的戰(zhàn)略管理功能?？梢詮囊韵氯齻€(gè)方面進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制：一是建立經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“三年滾動(dòng)計(jì)劃”編制制度，通過(guò)逐年滾動(dòng)編制三年經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，把董事會(huì)的戰(zhàn)略管理與高管層的年度經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的預(yù)見性和執(zhí)行戰(zhàn)略規(guī)劃的有效性。二是進(jìn)一步優(yōu)化董事會(huì)對(duì)高管層年度業(yè)績(jī)的考核指標(biāo)體系?？梢酝ㄟ^(guò)編制“三年滾動(dòng)計(jì)劃”，實(shí)現(xiàn)年度業(yè)績(jī)考核與三年滾動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的有機(jī)結(jié)合，業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)以相對(duì)同業(yè)平均水平的效益指標(biāo)為主，淡化總量指標(biāo)的考核權(quán)重。同時(shí)，針對(duì)未來(lái)三年我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的特點(diǎn)，適當(dāng)提高董事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。三是進(jìn)一步完善高管層成員與關(guān)鍵員工的長(zhǎng)期激勵(lì)約束制度。

（三）必須重視金融生態(tài)系統(tǒng)5與智慧銀行建設(shè)，適應(yīng)金融脫媒規(guī)律，加快提高商業(yè)銀行的財(cái)富管理能力

資本市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)功能已經(jīng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為三種“金融脫媒”方式：一是由于資本市場(chǎng)體系不斷完善而導(dǎo)致直接融資在社會(huì)融資中的比例不斷提高，即一般人們所說(shuō)的“資本脫媒”。例如，央行最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年10月底，我國(guó)債券市場(chǎng)債券托管量達(dá)到25.3萬(wàn)億元。10月當(dāng)月新增人民幣貸款在新增社會(huì)融資總量中的占比已降至39.2%，而企業(yè)債券凈融資占比則升至23.2%。中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司謝多司長(zhǎng)據(jù)此預(yù)測(cè)，10年之后，企業(yè)債券在社會(huì)融資中將與銀行貸款“平分秋色”。二是由于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行支付功能和間接融資功能被部分替代，即一般人們所說(shuō)的“技術(shù)脫媒”。例如，截至2011年，我國(guó)已有101家非金融機(jī)構(gòu)取得支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)。當(dāng)年非金融支付機(jī)構(gòu)的收單清算量已占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的11.2%。另一方面，自2007年國(guó)內(nèi)第一家個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立之后，近年來(lái)又陸續(xù)出現(xiàn)了“阿里金融”、“陸金所”、“開鑫貸”等一批以小額貸款業(yè)務(wù)為主的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司。據(jù)有關(guān)專家分析，“技術(shù)脫媒”已經(jīng)在五個(gè)方面給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)，即：減少商業(yè)銀行存量及潛在客戶；分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)；擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入；沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界；改變商業(yè)銀行服務(wù)模式。三是由于大型實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)拓展金融業(yè)務(wù)而導(dǎo)致商業(yè)銀行提供的非信貸金融服務(wù)功能被部分替代，我把它稱之為“產(chǎn)融脫媒”。例如，根據(jù)國(guó)資委的統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，有數(shù)十家央企共投資了上百家金融資產(chǎn)，除銀監(jiān)會(huì)和國(guó)資委批準(zhǔn)的中石油控股昆侖銀行、國(guó)電電力控股河北銀行、中移動(dòng)控股浦發(fā)銀行之外，還有更多央企涉入商業(yè)銀行以及金融信托、保險(xiǎn)、證券和期貨等金融領(lǐng)域。而由于央企總部集聚北京，使得近年來(lái)債券、股票等直接融資在北京地區(qū)企業(yè)融資中的比重已超過(guò)80%，居全國(guó)首位?！爱a(chǎn)融脫媒”不僅大幅度降低了商業(yè)銀行對(duì)大型企業(yè)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益水平，而且也在一定程度上分流了商業(yè)銀行的非銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

應(yīng)該說(shuō)，上述三種“金融脫媒”的發(fā)展趨勢(shì)遠(yuǎn)未完結(jié)，其中，如果說(shuō)對(duì)于“資本脫媒”和“產(chǎn)融脫媒”的影響，我們尚可從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)中得到某些啟示，那么，對(duì)于“技術(shù)脫媒”以及未來(lái)三種“金融脫媒”方式相互融合可能造成的影響，則仍然是一個(gè)有待繼續(xù)觀察和探索的新課題。但無(wú)論結(jié)局如何，現(xiàn)實(shí)已迫使商業(yè)銀行不能不認(rèn)真思考在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的自身功能定位問題。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)和新興網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行最本質(zhì)的特征是其在金融市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性和綜合性6，以及由此決定其可能強(qiáng)于其他金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理能力。“金融脫媒”是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，信息技術(shù)革命不僅在更高社會(huì)分工層次上推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)之間的有機(jī)融合，而且也推動(dòng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)與金融企業(yè)之間的有機(jī)融合，使得商業(yè)銀行金融服務(wù)職能的獨(dú)立性不斷被弱化。在這種形勢(shì)下，我們應(yīng)對(duì)“金融脫媒”挑戰(zhàn)，除了加快經(jīng)營(yíng)體系的信息化建設(shè)外，還必須通過(guò)加快以下兩個(gè)方面的體系建設(shè)與制度創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富管理功能的轉(zhuǎn)型升級(jí)。其一，要按照“集各類社會(huì)資源為我所用”的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)多種方式主動(dòng)對(duì)接各類新興金融機(jī)構(gòu)，加快自身金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，提高對(duì)各種社會(huì)金融資源的整合能力。也就是說(shuō)，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們可以主動(dòng)采取多種方式加強(qiáng)與各類新興金融機(jī)構(gòu)的合作，在轉(zhuǎn)移部分傳統(tǒng)金融服務(wù)功能的同時(shí)，把這類金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)融入到自身金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之中，把自身的財(cái)富管理網(wǎng)絡(luò)融入到社會(huì)不同層次的財(cái)富管理需求之中，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏，以提高自身覆蓋全社會(huì)的綜合財(cái)富管理能力。其二，要加快“智慧銀行”建設(shè)，分政府、公司、家庭三個(gè)層次，通過(guò)優(yōu)化公司治理機(jī)制、總行綜合經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和基層單位自適應(yīng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展機(jī)制，建立“集全行資源為客戶經(jīng)理所用”的信息平臺(tái)與溝通機(jī)制，在轉(zhuǎn)移部分低端金融服務(wù)功能的同時(shí)，迅速提高自身在金融服務(wù)高端價(jià)值鏈上的經(jīng)營(yíng)能力，打造財(cái)富管理方面的經(jīng)營(yíng)特色與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）必須借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)“產(chǎn)融結(jié)合”規(guī)律，創(chuàng)新銀企戰(zhàn)略合作模式，打造商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)業(yè)資本與金融資本融合是未來(lái)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。如何合理界定“銀企”功能邊界并優(yōu)化“銀企”戰(zhàn)略合作，是商業(yè)銀行在大型企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展中需要認(rèn)真研究解決的一個(gè)重要課題。我國(guó)“產(chǎn)融結(jié)合”的發(fā)展主要來(lái)自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的積極推動(dòng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，“產(chǎn)融結(jié)合”則是一個(gè)力圖回避而目前已經(jīng)無(wú)法回避的敏感話題?！爱a(chǎn)融結(jié)合”將會(huì)如何深化發(fā)展？商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)“產(chǎn)融結(jié)合”的挑戰(zhàn)？根據(jù)對(duì)近年來(lái)有關(guān)研究的分析，以下三個(gè)觀點(diǎn)值得我們認(rèn)真思考：

其一，“產(chǎn)融結(jié)合”除了強(qiáng)化了企業(yè)在存貸款利率談判中的優(yōu)勢(shì)地位之外，并沒有導(dǎo)致企業(yè)放棄與商業(yè)銀行的合作，而且還向銀行提出了許多新的金融服務(wù)合作需求。例如，中聯(lián)重科是與我行合作緊密的一家大型企業(yè)集團(tuán)，該企業(yè)有自己獨(dú)資的經(jīng)營(yíng)租賃公司，按照“信用營(yíng)銷”的思路與工、農(nóng)、中、建、交、光大等銀行開展合作，有效地保證和促進(jìn)了其在全國(guó)各地3000多個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品銷售。目前，經(jīng)營(yíng)租賃公司已經(jīng)在海外設(shè)立了7個(gè)子公司，正在尋求與中資或外資銀行合作，以服務(wù)其海外產(chǎn)品的銷售。同時(shí)，公司還在研究如何配合經(jīng)營(yíng)租賃和海外購(gòu)并開展信托、保險(xiǎn)、擔(dān)保等方面的金融合作業(yè)務(wù)。據(jù)分析，目前我國(guó)的“產(chǎn)融結(jié)合”模式大致分為三種類型7，可以說(shuō)，無(wú)論是哪種類型的大型企業(yè)集團(tuán)，都存在需要商業(yè)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)拓展新興金融服務(wù)的廣闊領(lǐng)域。

其二、“產(chǎn)融結(jié)合”固然極大地提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的金融能力，但也可能助長(zhǎng)企業(yè)的盲目擴(kuò)張心態(tài)，進(jìn)而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，根據(jù)對(duì)“德隆系”倒閉案例的分析，有專家認(rèn)為：“產(chǎn)融結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)在于實(shí)體企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)理念格格不入，很多實(shí)體企業(yè)入股金融機(jī)構(gòu)后，激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)的過(guò)度擴(kuò)張，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉”。還有專家指出：“企業(yè)在產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，大量的內(nèi)部交易將加速風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，如果沒有在金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間建立一道有效的防火墻，將會(huì)引起連鎖反應(yīng)”?；谶@些認(rèn)識(shí)，國(guó)資委目前正在研究“大型國(guó)有企業(yè)集團(tuán)的產(chǎn)融結(jié)合該走到哪一步比較合適，同時(shí)要注意防范哪些風(fēng)險(xiǎn)”的問題。

其三、“產(chǎn)融結(jié)合”正在向“產(chǎn)、貿(mào)、銀融合”方向深化發(fā)展。例如，白益民同志指出：“日本產(chǎn)業(yè)資本和金融資本通過(guò)綜合商社緊密聯(lián)系最終形成了巨大合力。僅靠產(chǎn)業(yè)資本和金融資本兩層結(jié)構(gòu)的美國(guó)在與擁有商業(yè)、金融和產(chǎn)業(yè)資本三位一體的日本競(jìng)爭(zhēng)時(shí)始終處于劣勢(shì)。作為制造業(yè)企業(yè)的引路人和產(chǎn)業(yè)的組織者，綜合商社幾乎所有可以想到的生意都會(huì)做。商權(quán)一旦被掌握，財(cái)團(tuán)的相關(guān)制造業(yè)企業(yè)就蜂擁而入，占領(lǐng)市場(chǎng)。日本的汽車、電器、電氣、半導(dǎo)體等產(chǎn)品能迅速占領(lǐng)歐美市場(chǎng)就是最好的例子?！彼J(rèn)為，中國(guó)企業(yè)如果不能形成自己的財(cái)團(tuán)（經(jīng)濟(jì)軍團(tuán)），都是一片散沙，無(wú)法與日本和韓國(guó)的財(cái)團(tuán)抗衡，必然被納入到日本財(cái)團(tuán)主導(dǎo)的利益共同體中，成為“亞洲經(jīng)濟(jì)共同體”中的長(zhǎng)工。他的見解在企業(yè)界產(chǎn)生了廣泛的共鳴。從實(shí)踐中看，諸如“中國(guó)五礦”、“廈門鎢業(yè)”“海爾集團(tuán)”等一大批央企、特別是東部地區(qū)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)，目前其制造業(yè)功能主要由子公司承擔(dān)，母公司主要從事類似日本商社的貿(mào)易功能，在與商業(yè)銀行繼續(xù)保持戰(zhàn)略合作的同時(shí)，這些企業(yè)集團(tuán)又在金融領(lǐng)域積極拓展業(yè)務(wù)，正在按照日本財(cái)團(tuán)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。這說(shuō)明，“產(chǎn)、貿(mào)、銀”三者的有機(jī)融合很可能將是中國(guó)企業(yè)走向世界過(guò)程中深化“產(chǎn)融結(jié)合”發(fā)展的必然選擇。綜合以上分析，我認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)“產(chǎn)融結(jié)合”趨勢(shì)對(duì)接，可以考慮借鑒日本財(cái)團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)，在資本、資金、智力、信息、人力資源等多個(gè)層次創(chuàng)新“銀企”合作方式，形成具有中國(guó)特色的“產(chǎn)、貿(mào)、銀”經(jīng)營(yíng)組織體系。

（五）必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，努力提高主動(dòng)防范與化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力

加快轉(zhuǎn)型升級(jí)意味著今后一段時(shí)期企業(yè)之間優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的波動(dòng)性和不確定性因素會(huì)明顯增加，容易導(dǎo)致局部出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要針對(duì)出現(xiàn)的新問題及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，盡快完善管理體制機(jī)制，努力通過(guò)實(shí)現(xiàn)宏觀、中觀、微觀管理的有機(jī)結(jié)合提高對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力，通過(guò)實(shí)現(xiàn)銀行、政府、企業(yè)三個(gè)積極性的有機(jī)結(jié)合提高對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的化解能力。為此，需要做好三個(gè)方面的基礎(chǔ)工作：一是結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)與中觀（地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)集團(tuán)）經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)工作，通過(guò)定期對(duì)本銀行系統(tǒng)內(nèi)容易爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)群體的分析，爭(zhēng)取做到對(duì)相關(guān)分行盡早提示風(fēng)險(xiǎn)信息，以掌握防范系統(tǒng)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。二是從三個(gè)方面具體完善總行管理體制：一是建立總行相關(guān)部門對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)分行的風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)聯(lián)系制度；二是根據(jù)“產(chǎn)業(yè)鏈”金融、“一家做全國(guó)”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，組織由主辦分行牽頭的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息定期分析溝通機(jī)制；三是強(qiáng)化總行審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)部牽頭相關(guān)部門幫助分行消除風(fēng)險(xiǎn)隱患的職能與責(zé)任。三是提前制定化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的各種預(yù)案：一是加強(qiáng)與地方政府或相關(guān)部門的溝通與合作，充分利用政府資源主動(dòng)配合政府化解風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)與行業(yè)龍頭企業(yè)的溝通與合作，主動(dòng)運(yùn)用多種金融服務(wù)手段與企業(yè)一起化解風(fēng)險(xiǎn)；三是通過(guò)總行組建資產(chǎn)管理公司、聯(lián)合私募基金或投資公司等多種方式，在企業(yè)重組購(gòu)并過(guò)程中積極進(jìn)行逆周期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，配合分行化解風(fēng)險(xiǎn)。

（六）必須創(chuàng)新發(fā)展理念，重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的功能，用心做好財(cái)富管理這篇大文章

實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)質(zhì)是人類社會(huì)生產(chǎn)方式與生活方式的巨大變革。這種轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)不僅限于產(chǎn)業(yè)范圍，而是伴隨著國(guó)際化、城鎮(zhèn)化、信息化、社會(huì)老齡化以及“第三次工業(yè)革命”8進(jìn)程，滲透到人們社會(huì)生活的方方面面，正在迅速地推動(dòng)人們思維方式、發(fā)展方式和管理方式的巨大變革。面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種變化格局,我們貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,必須按照黨的十八大報(bào)告要求,認(rèn)真研究解決“把握發(fā)展規(guī)律、創(chuàng)新發(fā)展理念、破解發(fā)展難題”的問題?？偨Y(jié)以往的探索實(shí)踐，我認(rèn)為，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在財(cái)富管理方面至少具有四種金融服務(wù)功能：一是間接融資服務(wù)功能，即商業(yè)銀行擁有雄厚、穩(wěn)定的存款資金，可以為企業(yè)提供方便、快捷的間接融資服務(wù)；二是資源配置咨詢與金融服務(wù)功能，即商業(yè)銀行擁有廣闊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)與多樣化的金融工具，能夠?yàn)槠髽I(yè)優(yōu)化資源配置、降低融資成本、提高經(jīng)營(yíng)效益提供咨詢和綜合金融服務(wù)；三是風(fēng)險(xiǎn)防范咨詢與金融服務(wù)功能，即商業(yè)銀行擁有綜合的經(jīng)濟(jì)信息庫(kù)與專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，能夠?yàn)槠髽I(yè)有效防范與化解風(fēng)險(xiǎn)提供專業(yè)咨詢和金融服務(wù)；四是經(jīng)營(yíng)信息咨詢與金融服務(wù)功能，即商業(yè)銀行擁有廣大的客戶資源，能夠?yàn)槠髽I(yè)開展跨地區(qū)或跨行業(yè)投資、資本經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)交易甚至產(chǎn)品銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供信息咨詢與金融服務(wù)。應(yīng)該說(shuō)，我們目前比較熟悉第一種服務(wù)功能，正在積極探索第二種服務(wù)功能，但是對(duì)第三、四種服務(wù)功能的開發(fā)基本還未啟動(dòng)。因此，我們應(yīng)該把完善、開發(fā)、強(qiáng)化這四種金融服務(wù)功能作為商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的總體目標(biāo)，積極推動(dòng)財(cái)富管理能力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。（本文作者：張冀湘 單位：交通銀行董事）