商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資發(fā)展探究

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摘要:小微企業(yè)互聯(lián)網金融融資產品發(fā)展迅猛，主要表現(xiàn)形式為電商平臺融資、供應鏈融資、票據融資模式，成為普惠金融的一個重要表現(xiàn)形式，從一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困境。商業(yè)銀行面對與之俱來的機遇與挑戰(zhàn)，創(chuàng)新建立互聯(lián)網新思維，加強智慧銀行建設，積極與互聯(lián)網金融領軍企業(yè)融合發(fā)展，利用其平臺流量、大數(shù)據、云計算等，創(chuàng)新互聯(lián)網金融產品，加強信貸資金的監(jiān)管，促進小微企業(yè)融資。

關鍵詞:小微企業(yè);互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;金融產品

小微企業(yè)在我國發(fā)展迅速，無論從企業(yè)數(shù)量、吸收就業(yè)、產品多樣性方面，還是從促進經濟增長及科技創(chuàng)新等方面都占有絕對優(yōu)勢，是經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要基石。但小微企業(yè)融資難、融資貴卻是始終困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的重要問題。我國對此一直非常重視，2018年6月，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，以精準發(fā)力、長期標本兼治的具體措施，督促和引導金融機構加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，切實降低企業(yè)成本，促進經濟轉型升級和新舊動能轉換。尤其提出“運用現(xiàn)代金融科技等手段，推進小微企業(yè)應收賬款融資專項行動，發(fā)揮保險增信風險功能，提高小微企業(yè)金融服務可得性”。隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，以電商企業(yè)供應鏈融資、眾籌模式為代表的新興模式為小微企業(yè)融資開創(chuàng)了廣闊的空間，提供了一條全新的解決路徑［1］。商業(yè)銀行面對所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，如何精準定位互聯(lián)網金融的內涵，準確把握互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢，使得新興的業(yè)態(tài)與企業(yè)有機融匯發(fā)展，充分運用大數(shù)據、智慧科技方式，對小微企業(yè)金融服務進行加強，突破自身發(fā)展瓶頸，完善客戶服務體系的建設，已經成為商業(yè)銀行目前急需面對和亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網金融緩解了小微企業(yè)的融資困境

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融模式下審核小微企業(yè)融資授信可搜集的信息并不對稱及完全，并需要付出大量的人力、物力成本。隨著互聯(lián)網金融的興起，信息的獲取更為便捷、可靠，具有對稱等優(yōu)勢，小微企業(yè)融資難、融資貴問題在一定程度上有所緩解。

(一)互聯(lián)網金融有效解決了信息不對稱問題

目前商業(yè)銀行的傳統(tǒng)小微企業(yè)融資業(yè)務，對小微企業(yè)信息的采集主要是利用其所提供的財務報表、產品市場調查、交易的對手實力、質押品情況，信息獲取難度大、真實性低、獲取成本高，造成了借貸雙方極大的信息不對稱?；ヂ?lián)網金融的實現(xiàn)模式為小微企業(yè)實現(xiàn)融資提供了技術基礎和可能性［2］?；ヂ?lián)網金融具有強大的數(shù)據分析功能，包括獲取大數(shù)據的能力以及存儲和計算數(shù)據的能力，其優(yōu)勢體現(xiàn)在對信息高效傳遞及強大的信息處理理能力?；ヂ?lián)網信息具有“公開、協(xié)作、共享、平等”的特點，可以幫助借款人及時、系統(tǒng)地掌握各種信息數(shù)據，包括財務信息數(shù)據，交易行為，業(yè)務信息數(shù)據等真實信息。通過數(shù)據的獲取和分析，互聯(lián)網金融公司多渠道多模式對所獲信息進行處理，有效評估小微企業(yè)的生產能力及獲利能力，對融資提供可靠參考。

(二)互聯(lián)網金融有效解決了小微企業(yè)融資擔保手段缺乏的問題

商業(yè)銀行審核小微企業(yè)信用貸款，通常需要提供擔保手段，主要為主要是抵(質)押和擔保，目前來看采用抵押貸款和擔保在中小企業(yè)融資中的比例超過90%。由于小微企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏資金，缺乏固定資產抵押，商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式更傾向于房地產和土地等抵押貸款，對于機器設備類、應收賬款類都不愿意作為擔保物，信用方式更不為所用。反觀互聯(lián)網金融為小微企業(yè)提供的融資產品，從擔保方式的不同，集中于票據融資、應收賬款融資、信用類產品。從票據融資來看，出現(xiàn)了互聯(lián)網金融票據理財平臺，基于票據質押的擔保方式開展，并以票據類型劃分為兩類:第一是以銀行承兌匯票質押為基礎，這種融資方式速度快，部分平臺甚至可以實現(xiàn)秒級到賬，且利率較低;第二是以商業(yè)承兌匯票質押為基礎，部分商業(yè)匯票無法直接從銀行獲取融資，部分互聯(lián)網金融平臺通過增信方式，使得小微企業(yè)快速獲得資金。從應收賬款融資來看，在央行等七部委聯(lián)合下發(fā)《小微企業(yè)應收賬款融資專項行動工作方案(2017－2019年)》，國家對積極參加應收賬款融資的核心企業(yè)給予政策支持，并強調了應收賬款融資服務平臺等金融基礎設施功能建設。應收賬款融資延伸了產業(yè)鏈融合金融的深度，推進了科技金融的快速發(fā)展。應收賬款融資深入融入了產業(yè)鏈金融，整體整合了產業(yè)鏈上的物品流通、資金流通、信息對稱，以供應鏈上的核心企業(yè)為核心，將互聯(lián)網科技運用到產業(yè)鏈的資金鏈中，將單個小微企業(yè)融資轉變?yōu)楣溦w融資，通過引入銀行、數(shù)據提供管理清算方，將單個不可控風險轉為供應鏈整體可控風險，大大降低了中小企業(yè)融資難度。信用貸款主要為兩種模式，第一種是以阿里巴巴為代表的交易平臺模式貸款，主要根據商戶在阿里巴巴平臺產生的大數(shù)據委托第三方公司進行信用評級，根據核定的信用評分，核定貸款額度向電商企業(yè)發(fā)放小額信用貸款;第二種是以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式貸款，主要是京東蘇寧利用自身采購銷系統(tǒng)提取供應商交易等關鍵環(huán)節(jié)的數(shù)據和憑證，并將金融數(shù)據提供給金融機構，由京東、蘇寧為商業(yè)銀行提供擔保，滿足電商產業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的融資需求，借貸資金由商業(yè)銀行給予。這三種主流模式有效解決了小微企業(yè)在融資中缺乏擔保手段的問題。

(三)互聯(lián)網金融有效解決了信貸配比不均衡的問題

由于小微企業(yè)抗風險能力較低，授信準入時信息不對稱性，導致了小微金融業(yè)務比國企、大型企業(yè)的信貸違約風險高，且小微企業(yè)在商業(yè)銀行留存的存款、創(chuàng)造的中間業(yè)務收入也較低，在信貸配比的過程中，商業(yè)銀行普遍存在借貸的情況。在中國現(xiàn)行的金融抑制環(huán)境下，存在大量的資金需求缺口和潛在的金融服務需求等待填補和開發(fā)，這給互聯(lián)網金融帶來了機遇，互聯(lián)網金融得以順勢生長［3］?；ヂ?lián)網金融改變了由原信貸評分考核“硬信息”，資產負債表、抵押物等，轉為重點審核“軟信息”。通過互聯(lián)網金融科技的引入，資金提供方可以獲取海量的交易數(shù)據、信用數(shù)據、客戶數(shù)據等，通過大數(shù)據、云計算、建模型等手段，考核小微企業(yè)經營風險、盈利能力、還款能力等，使信貸違約風險有所降低。

二、互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)與機遇

(一)促使商業(yè)銀行轉變傳統(tǒng)客戶服務模式

互聯(lián)網金融為小微企業(yè)客戶創(chuàng)造了新的客戶體驗，根據實時交易進行推送，更加重視交互式營銷，互聯(lián)網金融服務平臺更加開放，對金融核心技術及互聯(lián)網大數(shù)據云計算進行了深度融合，為小微客戶群體提供了更加靈活適宜的產品?；ヂ?lián)網金融產品在云計算的支持下，使得獲客更高效、金融服務更優(yōu)質、金融流程更快捷、資金使用效率更高，信息更對稱，資金交易成本大幅降低，互聯(lián)網金融的資金周轉的流程有了根本的變化，解決了服務小微企業(yè)金融服務最后一公里問題。互聯(lián)網金融平臺主體通過專業(yè)的大數(shù)據的分析、挖掘、核查和評定，自建信用評估系統(tǒng)，對資金需求者的信用進行評級、核定，管理資金，并及時發(fā)現(xiàn)資金的風險點，合理、規(guī)律、正確地尋找到貸款的發(fā)放對象?；ヂ?lián)網金融的不斷滲透推進，營銷策略互動性更強，操作簡便，頁面友好，產品更為人性，科技感更強，使得互聯(lián)網金融吸引了更多的客戶，同時客戶的滿意度有了大幅提升，客戶黏性增幅明顯，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的客源有所稀釋，商業(yè)銀行原始金融中介功能弱化明顯。為了扭轉這種局面，商業(yè)銀行迫切需要摒棄傳統(tǒng)的金融思維，根據客戶貢獻的差異來關注客戶體驗，立于客戶的角度重新設計金融產品，提高資金運營效率，建立多層次的戰(zhàn)略服務體系，優(yōu)化客戶結構，完善金融服務體系，戰(zhàn)略性地實施網絡營銷。

(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網化金融產品有待創(chuàng)新

互聯(lián)網金融打破了原有的銀行獨大的形式，實現(xiàn)金融民主化，其在小微企業(yè)融資服務方面具有獨特的優(yōu)勢。隨著供應鏈金融和互聯(lián)網金融政策扶持程度加大，對商業(yè)銀行布局互聯(lián)網金融產品的效率與覆蓋率都有了更高的要求，同時也帶來了商業(yè)銀行布局小微企業(yè)互聯(lián)網信貸金融產品的絕佳契機。互聯(lián)網金融運用的新一代信息技術，促使小微企業(yè)融資產品類型更為多元化，貸款審批流程的簡潔化，金融服務更為智慧友好，在創(chuàng)新互聯(lián)網金融產品的過程中，商業(yè)銀行通過與擔保公司、保理公司、核心企業(yè)更加深入的合作，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金成本低和金融服務實體經濟優(yōu)勢，能夠有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。目前，商業(yè)銀行的互聯(lián)網金融服務推進速度明顯加快，互聯(lián)網金融產品層出不窮，如:工商銀行上線了“公司逸貸”“網貸通”;建設銀行“善融商務”“建行快貸”“分期通”也受到了好評;中國銀行2018年5月與京東就全面戰(zhàn)略達成了共識;農業(yè)銀行推出了“農銀E管家”“鏈捷貸”“微捷貸”開創(chuàng)了互聯(lián)網金融服務“小微”的新模式。

三、基于互聯(lián)網金融視角下商業(yè)銀行服務小微企業(yè)客戶的策略選擇

(一)建立互聯(lián)網思維，學習互聯(lián)網金融新模式，推進小微企業(yè)融資

首先，隨著互聯(lián)網在金融領域的迅速滲透，商業(yè)銀行應精準把握互聯(lián)網科技在金融業(yè)中的突出優(yōu)勢，認識互聯(lián)網金融產品的新特點，摒棄原有以產品為中心的導向，向以客戶為中心的思維轉變。其次，“學所以益才也，礪所以致刃也”，不斷學習互聯(lián)網金融的新模式，根據自身的信貸特點，風險控制模式，將發(fā)展互聯(lián)網金融作為服務小微企業(yè)作為新的利潤增長點及重點發(fā)展戰(zhàn)略，為互聯(lián)網金融時代的全面到來做好準備。

(二)加強信息基礎設施建設，推進組織機構及決策模式互聯(lián)網化轉變

首先，商業(yè)銀行需加強互聯(lián)網金融基礎設施的建設。根據其商業(yè)銀行的信息特點，要求其信息基礎設施必須具有可靠性、可控性、安全性、隱私性，整個IT系統(tǒng)對數(shù)據的整合集中、管理維護、擴展伸縮需要更為嚴謹。商業(yè)銀行要將金融科技作為第一生產力，切實加大智慧銀行建設投入。其次，“治國經邦，人才為急”，商業(yè)加強對互聯(lián)網金融支持小微企業(yè)信貸的重視程度，配備一定數(shù)量的互聯(lián)網金融高端人才，設立互聯(lián)網金融專業(yè)服務條線，推進傳統(tǒng)網點物理營銷和智慧互聯(lián)營銷渠道相結合的業(yè)務模式。最后，建立系統(tǒng)化、流水化的業(yè)務模式，科學設計小微企業(yè)信貸模型，推進內部工廠化的業(yè)務流程，加強中后臺放款審核集中作業(yè)，更快捷高效地為小微企業(yè)提供金融服務。

(三)加強與互聯(lián)網巨頭的戰(zhàn)略合作，促進互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行有機融合

商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務有著完備的內控機制，及較高的業(yè)務水平，信貸模式傾斜于大型企業(yè)，對小微企業(yè)融資的覆蓋率不足;而互聯(lián)網金融巨頭積累了較多的小微企業(yè)交易支付數(shù)據和客戶評價數(shù)據，彌補了商業(yè)銀行在小微企業(yè)授信調查中信息獲取不充分的不足，能讓商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸客戶經理有更廣泛的渠道去開展調查，把握企業(yè)實際經營情況，并有效進行貸后資金的流向監(jiān)督，能夠從貸前貸后有效減少客戶違約風險。商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網巨頭的戰(zhàn)略合作，目前多家銀行與互聯(lián)網金融服務集團開展合作，部分互聯(lián)網信貸信息平臺也向銀行開放，為銀行提供小微企業(yè)的信息數(shù)據，共同合作提升小微金融服務，大力打造智慧銀行。

(四)實現(xiàn)多渠道數(shù)據互聯(lián)，實現(xiàn)數(shù)據積累與挖掘，重視網絡安全及信息保護

一是商業(yè)銀行可有管理、有計劃、有步驟開放客戶信息和交易數(shù)據，與工商、稅務、海關等部門實現(xiàn)數(shù)據共享與互換，為小微企業(yè)融資提供數(shù)據參考。二是加大對大數(shù)據、云計算等技術的應用，多角度多層次多方面的洞察客戶，建立客戶立體化精細化管理，深度挖掘小微客戶風險點及機遇，實現(xiàn)銀行數(shù)據服務體系提升，滿足小微企業(yè)客戶需求，增加客戶黏性，做到“比客戶更了解客戶”。三是注重網絡安全。商業(yè)銀行應加強涉密電腦管理、涉密人員教育，制定嚴格的管理要求及制度規(guī)定，有效保護客戶信息安全。

(五)踐行普惠金融，轉變經營模式，助力小微企業(yè)

互聯(lián)網金融具有覆蓋范圍廣泛、信息處理效率高、交易成本低的優(yōu)勢，能夠有效解決普惠金融“最后一公里”的問題。商業(yè)銀行應該大力踐行國家普惠金融政策，發(fā)揮自身金融的專長與網絡優(yōu)勢，基于互聯(lián)網思維和大數(shù)據云計算技術，借助互聯(lián)網技術及渠道，多渠道收集客戶信息，多方聯(lián)動，創(chuàng)新打造針對小微企業(yè)及“三農”等實體經濟的產品，加大信貸投入，切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，以“互聯(lián)網+金融”的新思路，為小微企業(yè)客戶提供更優(yōu)質、更便捷的金融服務。

四、結語

目前來看，商業(yè)銀行已經開始采取行動，從產品開發(fā)，評級和審批，管理機制等方面入手，積極與互聯(lián)網巨頭戰(zhàn)略合作，解決中小企業(yè)融資的存在的信息不對稱和信貸配給不均衡這兩大問題，對小微企業(yè)信貸業(yè)務“精耕細作”。商業(yè)銀行通過穩(wěn)步落實國家普惠金融政策，加強智慧銀行建設，提高互聯(lián)網金融產品占有率及使用率，擴大小微企業(yè)融資業(yè)務覆蓋面，提高風險控制水平，運用互聯(lián)網金融技術減少人為道德風險及操作風險，簡化業(yè)務流程，已成為按商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務的主流發(fā)展策略。

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作者:趙璐 單位:中國農業(yè)銀行股份有限公司北京經濟技術開發(fā)區(qū)分行