商業(yè)銀行金融創(chuàng)新企業(yè)管理論文

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一、經(jīng)濟危機下，國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制的必要性

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險意識較弱

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風險的同時，又會產(chǎn)生新的風險。因此，如果沒有一套行之有效的風險約束機制，金融創(chuàng)新不僅不會帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風險。當前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時間較長。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性，帶有較多的風險隱患。因此產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制就成為了擺在商業(yè)銀行面前的事情。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險存在分析

金融創(chuàng)新中的風險在于：金融創(chuàng)新改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，由此給銀行體系注入了不穩(wěn)定因素；金融創(chuàng)新改變了金融體系的構成，新型非銀行金融機構的加速發(fā)展加大了金融體系中的風險因素；金融創(chuàng)新加大了金融市場的易變性，從根本上增加了金融動蕩的可能性；金融創(chuàng)新使金融風險更為集中和隱蔽，增強了金融風險對金融體系的破壞力。我們可以定義產(chǎn)品創(chuàng)新的風險為企業(yè)對新產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)外環(huán)境不確定性估計不足或者無法適應，或?qū)Ξa(chǎn)品創(chuàng)新過程難以有效控制而造成新產(chǎn)品開發(fā)失敗的可能性。新產(chǎn)品開發(fā)風險主要源于以下幾個方面：

（1）技術風險：即由于金融產(chǎn)品設計過程中技術本身的不成熟和技術生命的不確定性等因素而使金融創(chuàng)新措施未能如期出臺，甚至流產(chǎn)。

（2）市場風險：一個新產(chǎn)品的推出需要符合顧客需求、短時間內(nèi)令市場接受，否則在市場機會還未成熟的時候就過早將產(chǎn)品投入市場，不但開發(fā)新產(chǎn)品的資金難以收回，金融產(chǎn)品也會成為無效產(chǎn)品，浪費銀行經(jīng)營的資源。

（3）信用風險：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導致的風險。如南京愛立信事件，交通銀行未能為其客戶愛立信南京公司提供買斷應收帳款的無追索勸保理業(yè)務，愛立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，并將該筆業(yè)務交由花旗銀行上海分行承接辦理。

（4）流動性風險：即金融衍生工具的持有者在市場上找不到適當?shù)膶κ?，只能以低于市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風險。

（5）操作風險：指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險。

（6）法律風險：即由于交易合約內(nèi)容不合法律規(guī)范使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來的風險。

（7）聲譽風險：指由于操作失誤，不按時履約，違反相關法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。

3.綜合經(jīng)營框架尚未完全建立

從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要推動力，國際銀行業(yè)的激烈競爭對多樣化和綜合化金融服務的需求，使發(fā)達國家紛紛放寬對銀行業(yè)務的管制，放棄銀行、證券、保險之間的分業(yè)經(jīng)營格局，使金融領域出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的浪潮。我國目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制，使商業(yè)銀行面臨著業(yè)務單一、盈利空間有限等難題。隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。

4.產(chǎn)品的品種、功能單一

目前各家國有商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結算、擔保等業(yè)務基礎上的創(chuàng)新，缺乏期權、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營體制下，真正跨市場的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務品種涵蓋了債券、期貨與期權、股票上市、產(chǎn)權交易和基金管理、經(jīng)紀人清算等數(shù)以百計的金融產(chǎn)品和對應的服務。這種現(xiàn)象與分業(yè)經(jīng)營的特點有直接關系，市場經(jīng)濟的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動。這樣生產(chǎn)要素低利就高，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟中的瓶頸約束等；而我國銀行業(yè)最普遍的經(jīng)營形式為分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的自由流動，有可能加劇我國金融業(yè)的結構性矛盾。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業(yè)務范圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術比較成熟、交易系統(tǒng)比較簡單的業(yè)務，創(chuàng)新產(chǎn)品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭。過度競爭的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規(guī)模，形成惡性循環(huán)；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務質(zhì)量；過度競爭會導致銀行在金融創(chuàng)新方面的能力降低，整體效益下降；金融創(chuàng)新產(chǎn)品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業(yè)之間的擠兌，致使新的銀行業(yè)務很難發(fā)展起來，最終降低整個行業(yè)的競爭實力。

二、經(jīng)濟危機下，國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

1.重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新，建立科學合理的績效激勵體系

隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展在整個經(jīng)濟運行中居于重要地位，人們與商業(yè)銀行的聯(lián)系越來越緊密，僅僅從國外引進個別的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的各種需求。商業(yè)銀行應該建立自己的金融產(chǎn)品研發(fā)體系，以快速的應對市場反應和超前的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。對此，總行可以向各省、各市分行漸進式授權產(chǎn)品創(chuàng)新，成立全國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的試驗區(qū)，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的區(qū)域合作組織。在有條件的地區(qū)幫助成立專職研發(fā)部門，負責本地區(qū)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領導和研究開發(fā)，基層銀行可以依托分行技術研發(fā)平臺，結合本地區(qū)特點進行具體產(chǎn)品創(chuàng)新，如果創(chuàng)新業(yè)務可復制性較強，總行可以借鑒分行創(chuàng)新經(jīng)驗將業(yè)務模式擴展到全國。為縮短產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，在保證風險控制的前提下，應加大對產(chǎn)品創(chuàng)新分級授權管理的權限，根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的種類、涉及部門及風險等因素，分別對產(chǎn)品或業(yè)務創(chuàng)新進行授權。相關部門可在授權范圍內(nèi)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并向產(chǎn)品創(chuàng)新管理部備案；超出部門授權的，報產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門進行項目審查，并由產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門負責統(tǒng)一牽頭研發(fā)；超出產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門權限的，報總行決策委員會審批。不同地區(qū)結構功能類似的創(chuàng)新產(chǎn)品可在同一平臺上制定標準、型號和流程，所在地區(qū)運行效果較好的產(chǎn)品可以向全國推廣。建立分層級、分崗位，以業(yè)績價值考量為核心的激勵新格局，以業(yè)績大小為員工待遇標尺，以對銀行貢獻的大小作為衡量個人業(yè)績依據(jù)。對創(chuàng)新員工的薪酬設計可以采用基本工資加效益提成模式，如果創(chuàng)新產(chǎn)品為無效產(chǎn)品可以采用扣發(fā)工資和績效獎金、降低研發(fā)人員此后產(chǎn)品創(chuàng)新利潤分成的比例預期，調(diào)換工作崗位、定期對創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)容進行監(jiān)控等措施，以減少創(chuàng)新員工的冒險行為。并建立產(chǎn)品創(chuàng)新的專項獎勵基金，與創(chuàng)新員工簽訂合同，逐年進行獎勵，將短期激勵和預期激勵、個人激勵與團隊激勵有機結合。

2.處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關系

金融創(chuàng)新和監(jiān)管有著密切的關系，規(guī)避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)在動力，發(fā)達國家的很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是逃避法律管理的產(chǎn)物。另一方面，法制與監(jiān)管狀況構成商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要外部環(huán)境。商業(yè)銀行只能在法律和規(guī)章的許可范圍內(nèi)通過各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時，創(chuàng)新業(yè)務也是推動監(jiān)管發(fā)展變化的主導力量，市場經(jīng)濟條件下的金融創(chuàng)新的監(jiān)管過程，就是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過程。中國與西方發(fā)達國家在創(chuàng)新監(jiān)管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國，除了政府和金融當局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國的金融法規(guī)體系尚未完善，中央銀行主要是通過行政手段直接管理，人為因素很大。在自動協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求，鼓勵和支持產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管體制安排實現(xiàn)以前，國有商業(yè)銀行只能嚴格的在被監(jiān)管的范圍進行產(chǎn)品創(chuàng)新活動。不能把違法、違規(guī)行為和金融產(chǎn)品創(chuàng)新混為一談，在監(jiān)管環(huán)境逐步向有序的轉(zhuǎn)變過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行必須準備必要的應對方案和應對產(chǎn)品，盡可能的爭取有利條件發(fā)展業(yè)務。

3.建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機制

一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務市場準人制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風險和投機性強、潛在風險大的創(chuàng)新業(yè)務要嚴格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強競爭實力、有利于改進服務的創(chuàng)新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強引導，建立金融創(chuàng)新目標導向制度。應制定頒布《金融創(chuàng)新指導意見》和《金融創(chuàng)新風險管理指南》等對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予適當指導，督促商業(yè)銀行加強對創(chuàng)新業(yè)務的風險份理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務績效評價體系。通過分析各類創(chuàng)新業(yè)務的成本利潤率、相關業(yè)務支持率、資產(chǎn)風險度、內(nèi)控管理等指標，形成考評機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務。

4.提高管理會計應用程度及IT系統(tǒng)建設，構建銀行核心競爭力

無論何種規(guī)模的客戶，較為準確、便捷地計算其產(chǎn)品配置及其取得的收益，對更為科學地進行綜合定價，及積累對公客戶產(chǎn)品使用消費習慣，行業(yè)產(chǎn)品利潤貢獻水平都離不開先進的IT系統(tǒng)的支持，業(yè)務、產(chǎn)品運行與IT系統(tǒng)改進的相互促進必將形成銀行的核心競爭力，將具有較長期限的排他性。在整合系統(tǒng)較慢長的過程中，各行應指定專人探索半系統(tǒng)、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點產(chǎn)品明細臺賬，及時總結經(jīng)驗，向信息技術部門提出意見與建議。

5.完善產(chǎn)品創(chuàng)新后的產(chǎn)品保護和改進體制

從廣義上來說，產(chǎn)品保護和產(chǎn)品改進仍屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇。如果產(chǎn)品只關注于早期開發(fā)和前期營銷，不注重后續(xù)產(chǎn)品保護、跟進和改良，那么，產(chǎn)品獨特性、創(chuàng)新性就會丟失，淪為平庸、大眾的金融產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行要提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，首先就必須要求自身樹立起產(chǎn)品時效觀念和制度貫通意識，讓產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、管理、改進都統(tǒng)一納入到產(chǎn)品管理框架內(nèi)。由于銀行產(chǎn)品和服務的同質(zhì)性特點，同業(yè)間很容易通過產(chǎn)品的局部調(diào)整和改良進行模仿，并且實現(xiàn)對現(xiàn)有產(chǎn)品的超越，由此造成了目前同業(yè)間同質(zhì)化競爭更趨激烈。自20世紀80年代以來，金融創(chuàng)新不斷地推動金融業(yè)的發(fā)展，同時，也帶動了金融資本國際化的進程。在這種趨勢下，只有有效地利用知識產(chǎn)權自身的利益平衡機制，在促進創(chuàng)新和維護正常的競爭秩序的同時，加大國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度，形成自己特有的創(chuàng)新產(chǎn)品才是合適的發(fā)展道路。

6.建立完善的風險管理體系

在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應針對金融產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立風險管理部門和產(chǎn)品研發(fā)中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。同時，在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應根據(jù)潛在客戶分布，對相關產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。對于產(chǎn)品的投資組合，進行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。另外，商業(yè)銀行應當密切關注相關政策和市場價格的變化，綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動，盡可能減少銀行與客戶的損失。

7.處理好創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的關系

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是建立在傳統(tǒng)命融產(chǎn)品基礎上的，其本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)品或既有產(chǎn)品的延伸。許多創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和營銷依賴于傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品，如項目融資、銀團貸款、資產(chǎn)證券化、貸款承諾等等。沒有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品就沒有創(chuàng)新產(chǎn)品。如果忽視傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的鞏固與發(fā)展論產(chǎn)品創(chuàng)新，那么產(chǎn)品創(chuàng)新就失去了其生長的土壤。同時，創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展可以開辟新的發(fā)展空間，不斷地鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務。因此，以傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品帶動創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展，以創(chuàng)新產(chǎn)品促進傳統(tǒng)產(chǎn)品的鞏固壯大，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品與創(chuàng)新產(chǎn)品互動和良性循環(huán)是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的關鍵。