區(qū)塊鏈技術(shù)在支付系統(tǒng)應(yīng)用中問題探析

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摘要：近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技迅速崛起。區(qū)塊鏈技術(shù)因其去中心化、去信任化、可追溯、不可篡改等特征，被廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域中，主要體現(xiàn)在數(shù)字貨幣上，對央行現(xiàn)有支付系統(tǒng)造成一定沖擊。本文通過概述區(qū)塊鏈的定義、發(fā)展現(xiàn)狀，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在央行支付系統(tǒng)應(yīng)用中存在的系統(tǒng)效率不足、交易風(fēng)險增加、監(jiān)管難度加大等問題，分析其主要原因，進(jìn)而提出創(chuàng)新技術(shù)、健全制度、強(qiáng)化監(jiān)管等相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；央行；支付系統(tǒng)

一、定義

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式、去中心化的計算技術(shù)。區(qū)塊鏈根據(jù)參與者范圍分為3類：公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈。其中，公有鏈沒有組織者和管理者，任何節(jié)點(diǎn)均可自由接入網(wǎng)絡(luò)，不受控制，參與者依照協(xié)商共識機(jī)制共同維護(hù)區(qū)塊鏈，例如比特幣；私有鏈由某個組織建立并制定運(yùn)作規(guī)則，參與者限定于該組織內(nèi)部，具有部分去中心化的特點(diǎn)；聯(lián)盟鏈包含多個私有鏈，由多個機(jī)構(gòu)共同管理，每個機(jī)構(gòu)管理一個或多個節(jié)點(diǎn)，只允許系統(tǒng)內(nèi)的各個機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)的讀寫和發(fā)送。

二、國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際發(fā)展現(xiàn)狀

2008年，中本聰提出了一種基于參與者工作證明的點(diǎn)對點(diǎn)支付交易系統(tǒng)，區(qū)塊鏈概念由此產(chǎn)生。隨后，各國政府采取了不同措施來鼓勵和推動區(qū)塊鏈技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用，全球區(qū)塊鏈企業(yè)數(shù)量快速增長。2014年，英國央行制定了全球首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣計劃。加拿大中央銀行、新加坡金融管理局、歐洲央行以及日本中央銀行等，都積極開展央行數(shù)字貨幣研發(fā)工作。

（二）國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下，中國也走在區(qū)塊鏈技術(shù)的研究前列，區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量居全球第一，理論研究和開發(fā)經(jīng)驗(yàn)在國際上均具有先發(fā)優(yōu)勢。2016年，國務(wù)院“十三五”規(guī)劃，提出需加強(qiáng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的戰(zhàn)略布局；同年，由工信部指導(dǎo)的中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇成立，并《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》；2020年，國家發(fā)改委首次將“區(qū)塊鏈”列入新型基礎(chǔ)設(shè)施的范圍，明確其屬于新基建的信息基礎(chǔ)設(shè)施。在國家政策、基礎(chǔ)技術(shù)發(fā)展和下游應(yīng)用領(lǐng)域需求不斷增加的推動下，我國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模發(fā)展迅速，應(yīng)用范圍及領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)支付體系中間環(huán)節(jié)繁瑣，中心化巨頭坐擁龐大的市場流量，引發(fā)了支付成本高、效率低下、規(guī)則不透明和安全性無法保障等諸多問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、去信任、可溯源等特點(diǎn)不但能夠使行業(yè)環(huán)境更為開放透明，而且也能從技術(shù)層面大幅提高支付行業(yè)的服務(wù)效率，目前在數(shù)字票據(jù)、跨境支付等領(lǐng)域已有諸多應(yīng)用落地。

（一）數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)是基于區(qū)塊鏈和數(shù)字加密技術(shù)的一種全新票據(jù)形式，具備電子票據(jù)的功能和優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)票據(jù)價值傳遞的去中介化、提升運(yùn)作效率，同時有效防范操作風(fēng)險、假票風(fēng)險并降低監(jiān)管成本。隨著票據(jù)市場的不斷擴(kuò)張，其數(shù)字化進(jìn)程也逐漸加快。2018年，人民銀行牽頭建設(shè)的數(shù)字票據(jù)交易平臺實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)系統(tǒng)成功上線試運(yùn)行，證明了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于票據(jù)業(yè)務(wù)的可行性；浙商銀行成功搭建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票平臺，可為客戶提供通過移動客戶端處理數(shù)字匯票的功能；贛州銀行等商業(yè)銀行和企業(yè)合作的“票鏈”項目，旨在提供高效便捷的票據(jù)融資服務(wù)。

（二）跨境支付

在跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)為解決當(dāng)前跨境支付中存在的流程繁瑣、支付效率低、結(jié)算風(fēng)險高等痛點(diǎn)難點(diǎn)提供了新思路，國內(nèi)外許多大型支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)紛紛探索以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的跨境支付系統(tǒng)。例如，卡組織Visa聯(lián)合區(qū)塊鏈技術(shù)公司推出visab2bconnect平臺，提供簡單、快捷、安全、近乎實(shí)時的跨境支付服務(wù)；SWIFT利用超級賬本技術(shù)進(jìn)行跨境支付區(qū)塊鏈測試，以降低跨境支付的交易成本；招商銀行通過區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù)，完成國內(nèi)首單區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，這在國內(nèi)區(qū)塊鏈金融應(yīng)用領(lǐng)域具有里程碑意義。

四、區(qū)塊鏈在央行支付系統(tǒng)應(yīng)用中存在的問題

（一）系統(tǒng)效率不足

隨著基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣使用者人數(shù)的不斷增加，以及交易數(shù)量的快速發(fā)展，人們對數(shù)字貨幣的交易速度提出了更高的要求。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)具有“不可能三角”原則，即不可能在同一層面上同時在去中心化、安全性、可拓展性3個性能上取得最優(yōu)，必須犧牲其他性能去換取某一性能的提升，這使得數(shù)字貨幣系統(tǒng)遠(yuǎn)不能支持大規(guī)模日常交易需求。如，比特幣系統(tǒng)追求了去中心化和安全的技術(shù)組合，但是缺乏高效的可擴(kuò)展性，存在效率問題，在一秒內(nèi)最多支持7筆交易。

（二）交易風(fēng)險增加

區(qū)塊鏈技術(shù)具有中心化、去信任化等特征，被廣泛應(yīng)用于金融支付領(lǐng)域。然而，當(dāng)下區(qū)塊鏈技術(shù)仍面臨安全性不足的問題，給交易雙方帶來很大風(fēng)險。區(qū)塊鏈系統(tǒng)上涉及在同一鏈條上進(jìn)行交易的多方，原本參與者只有經(jīng)過協(xié)商共識機(jī)制才能更改交易內(nèi)容，但是由于交易的去中心化和公共性，黑客可操縱惡意軟件進(jìn)入交易，從而更改交易內(nèi)容，實(shí)施盜竊。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年上半年，約有50億元的數(shù)字貨幣被盜或被詐騙。

（三）監(jiān)管難度加大

依托于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣交易依靠分布式記賬技術(shù)以及點(diǎn)對點(diǎn)的交易直接完成，其交易過程具有匿名性，不易被監(jiān)管。目前各國央行原有的監(jiān)管體系無法對數(shù)字貨幣進(jìn)行有效監(jiān)管，只能通過法定貨幣與數(shù)字貨幣兌換的出入口來進(jìn)行監(jiān)管，在一定程度上加大了監(jiān)管難度。

五、相關(guān)對策建議

（一）創(chuàng)新技術(shù)，構(gòu)建高吞吐量支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)是重要的流通領(lǐng)域，是用戶進(jìn)行交易的場所，但由于區(qū)塊鏈技術(shù)缺乏高效的可擴(kuò)展性，存在數(shù)據(jù)吞吐量不足的問題，無法滿足交易用戶的需求，故央行應(yīng)不斷創(chuàng)新現(xiàn)有技術(shù)，構(gòu)建高吞吐量的支付系統(tǒng)。央行可聯(lián)合商業(yè)銀行直接連接數(shù)據(jù)庫主鏈和側(cè)鏈，使得數(shù)據(jù)傳遞更安全、更便捷、更迅速，大幅度提升數(shù)據(jù)吞吐量，加快交易速度。建議央行出臺具體的規(guī)章制度，搭建區(qū)塊鏈主鏈；商業(yè)銀行根據(jù)要求搭建區(qū)塊鏈側(cè)鏈。

（二）健全制度，提升交易系統(tǒng)安全性

區(qū)塊鏈具有去中心化和公共性的特征，不能由單獨(dú)個人運(yùn)行，而必須包含多方參與者，易被惡意攻擊和更改交易內(nèi)容，存在較大的交易風(fēng)險。所以，央行應(yīng)出臺相應(yīng)規(guī)章制度，明確區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)提供者及區(qū)塊鏈技術(shù)使用者的范圍，規(guī)定其風(fēng)險防范、安全管理等方面的法律責(zé)任；同時，提高區(qū)塊鏈安全標(biāo)準(zhǔn)，要求區(qū)塊鏈系統(tǒng)交易時需使用驗(yàn)證保證和強(qiáng)口令，增加攻擊者利用安全漏洞的難度，使攻擊者難以利用任何漏洞進(jìn)行攻擊。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管，堅守防范風(fēng)險底線

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)對央行的監(jiān)管體系造成了一定影響。所以，為了強(qiáng)化監(jiān)管，堅守防范風(fēng)險底線，央行應(yīng)成立相關(guān)監(jiān)測分析部門，對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行全面監(jiān)測。一是從應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)安全級別上對相應(yīng)數(shù)字貨幣交易實(shí)施分級監(jiān)測，網(wǎng)絡(luò)安全級別高的更應(yīng)進(jìn)行全天候?qū)崟r監(jiān)測；二是監(jiān)測區(qū)塊鏈中介機(jī)構(gòu)，禁止其搜索引擎收錄非法區(qū)塊鏈相關(guān)內(nèi)容；三是監(jiān)測區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用、開發(fā)服務(wù)提供者，禁止其接入違法區(qū)塊鏈；四是監(jiān)測終端用戶，禁止其使用違法的區(qū)塊鏈服務(wù)。

六、結(jié)語

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融支付領(lǐng)域中，但總體來看尚不成熟，在央行支付系統(tǒng)應(yīng)用中存在系統(tǒng)效率不足、交易風(fēng)險增加、監(jiān)管難度加大等問題，這就需要央行從創(chuàng)新技術(shù)、健全制度、強(qiáng)化監(jiān)管等方面多管齊下，精準(zhǔn)施策，進(jìn)一步全方位、多角度地推動區(qū)塊鏈技術(shù)在央行支付系統(tǒng)的應(yīng)用。

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作者:王金紅 單位:中國人民銀行安康市中心支行