農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈探思

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)是未來(lái)重要的發(fā)展方向，真正落地實(shí)施和大范圍推廣，還有很多困難要解決，花更多時(shí)間去探索。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈是未來(lái)發(fā)展方向

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)寝r(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)運(yùn)、銷(xiāo)售、品牌、體驗(yàn)、消費(fèi)、服務(wù)等環(huán)節(jié)和主體緊密關(guān)聯(lián)、有效銜接、耦合配套、協(xié)同發(fā)展的有機(jī)整體，是構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的重要內(nèi)容，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。與一般的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)相比，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅復(fù)雜多樣，而且各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)、傳導(dǎo)性更快，由此引發(fā)的損失程度也更高，嚴(yán)重時(shí)甚至可能導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈斷裂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，在國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)，具有兩方面重要意義：一是為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施；二是對(duì)“農(nóng)業(yè)一攬子綜合險(xiǎn)”進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼支持，可能符合WTO“綠箱”政策規(guī)定的“不得與生產(chǎn)者從事生產(chǎn)的類(lèi)型或產(chǎn)量、國(guó)內(nèi)或國(guó)際價(jià)格及生產(chǎn)要素有關(guān)”的要求，有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策的“黃轉(zhuǎn)綠”。因此，中央政府對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)大力倡導(dǎo)和鼓勵(lì)。2021年5月，中國(guó)人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)六部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見(jiàn)》提出“探索開(kāi)展一攬子綜合險(xiǎn)，將農(nóng)機(jī)、大棚、農(nóng)房、倉(cāng)庫(kù)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備納入保障范圍”；2021年10月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)險(xiǎn)種”。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)踐探索

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在我國(guó)還處于理論研究、政策倡導(dǎo)和零星探索階段。2014年，人保財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)北京雜交小麥種業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出定制化“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險(xiǎn)”。該方案覆蓋制種育種、專(zhuān)利產(chǎn)權(quán)、良種質(zhì)量、技術(shù)服務(wù)、良種推廣五個(gè)環(huán)節(jié)，為種業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)全程所特有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)推廣風(fēng)險(xiǎn)等提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。之所以選擇種業(yè)進(jìn)行首次嘗試，除了種業(yè)在保障糧食安全中的重要地位及面臨的高風(fēng)險(xiǎn)外，還得益于國(guó)家對(duì)種業(yè)“育繁推一體化”的政策支持，從而使種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育時(shí)間較早且發(fā)展相對(duì)成熟。2020年，人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司設(shè)計(jì)出“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)”，采取“菜單式”承保新模式，即根據(jù)小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提供多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如品種選育環(huán)節(jié)的“制繁種保險(xiǎn)”、土地流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的“履約保證保險(xiǎn)”、種植環(huán)節(jié)的“農(nóng)耕樂(lè)保險(xiǎn)”、混養(yǎng)環(huán)節(jié)的“稻蟹養(yǎng)殖保險(xiǎn)”、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的“品質(zhì)保險(xiǎn)”及品宣環(huán)節(jié)的“專(zhuān)利保險(xiǎn)”等，農(nóng)戶可根據(jù)自己的需求進(jìn)行組合式投保。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展困境

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)是未來(lái)重要的發(fā)展方向，但目前還存在很多發(fā)展困境。

1.政策支持困難

自2007年我國(guó)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足發(fā)展。2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)814.93億元，第一次超過(guò)了美國(guó)，成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家。這十幾年來(lái)，保費(fèi)補(bǔ)貼政策在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，同時(shí)也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和投保人形成了思維定式，似乎只有政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，他們才有經(jīng)營(yíng)和購(gòu)買(mǎi)的積極性。但從理論上來(lái)講，并非所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是政策性保險(xiǎn)，很多地方實(shí)際財(cái)力也不允許。因此，如何根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和財(cái)政實(shí)力，制定符合補(bǔ)貼邏輯、切實(shí)可行的補(bǔ)貼政策是最大難題。

2.產(chǎn)品供給困難

目前，少數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)將是未來(lái)發(fā)展方向和趨勢(shì)，開(kāi)始著手研發(fā)從“種子到筷子”的系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如上文提到“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險(xiǎn)”和“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)”等。但有些保險(xiǎn)公司還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，將主要精力聚焦于中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種業(yè)務(wù)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)上，有些保險(xiǎn)公司即使意識(shí)到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的重要性，但受產(chǎn)品研發(fā)能力不強(qiáng)等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的反應(yīng)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給太少，例如在農(nóng)業(yè)物流、農(nóng)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)及電商營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)都缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.保險(xiǎn)服務(wù)困難

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司對(duì)投保人不僅提供傳統(tǒng)的承保和理賠服務(wù)，還要對(duì)其產(chǎn)業(yè)鏈前端的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)到中間加工環(huán)節(jié)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，再到后端的產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等提供全程的風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)提出較高要求。

4.大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散困難

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，不同環(huán)節(jié)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由多元主體分散沿著產(chǎn)業(yè)鏈演變和集聚，產(chǎn)生連帶效應(yīng)，極易形成高度相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響承保機(jī)構(gòu)的償付能力和經(jīng)營(yíng)持續(xù)性。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還不完善，經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已使保險(xiǎn)公司面臨大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)壓力，對(duì)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈更是望而卻步，少數(shù)保險(xiǎn)公司也只是做些小范圍試點(diǎn)，淺嘗輒止，很難實(shí)現(xiàn)大的突破。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的對(duì)策建議

1.合理設(shè)計(jì)支持政策

一是適當(dāng)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。在發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)還是投保人，都要糾正一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)，即并非所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是政策性保險(xiǎn)，都需要政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼。根據(jù)財(cái)政部2021年12月31日發(fā)布《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，中央財(cái)政對(duì)“關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，以及根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品”提供保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)“地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品”通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策提供支持；鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、適應(yīng)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼等政策支持。對(duì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼支持，也應(yīng)按照這個(gè)原則來(lái)進(jìn)行。建議發(fā)展初期以中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種作為試點(diǎn)品種，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險(xiǎn)種已有中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，其他環(huán)節(jié)的險(xiǎn)種可視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要和地方財(cái)力酌情提供少量補(bǔ)貼或不補(bǔ)貼，這樣既鼓勵(lì)了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的積極性，也不會(huì)對(duì)各級(jí)財(cái)政造成較大負(fù)擔(dān)。二是加大稅收優(yōu)惠力度。目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠幅度較小，沒(méi)有充分發(fā)揮稅收優(yōu)惠政策在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面的應(yīng)有作用。建議我國(guó)借鑒其他國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免一切賦稅的做法，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給成本，調(diào)動(dòng)其發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的積極性。

2.加大產(chǎn)品研發(fā)力度

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的專(zhuān)業(yè)化、特色化、精細(xì)化對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)提出了更高技術(shù)要求，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的需求，加大產(chǎn)品研發(fā)力度。2021年11月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布了全國(guó)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈31個(gè)重點(diǎn)鏈和63個(gè)典型縣建設(shè)名單，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以此為契機(jī)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積極開(kāi)辟新市場(chǎng)。在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，按照全產(chǎn)業(yè)鏈菜單式一攬子綜合保險(xiǎn)的思路，形成“一張保單保全程”的“1+N”保障體系（“1”是指保障生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險(xiǎn)種，“N”是指保障產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)的險(xiǎn)種），由投保人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需求進(jìn)行菜單式勾選。需要注意的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在研發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要切合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際需求，不能為了全產(chǎn)業(yè)鏈而全產(chǎn)業(yè)鏈，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

3.提高保險(xiǎn)服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)性決定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，“跳出農(nóng)險(xiǎn)看農(nóng)險(xiǎn)”，強(qiáng)化同金融工具與科技手段的融合，逐步建立起上下聯(lián)動(dòng)的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈打通農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和流通鏈，進(jìn)而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈。一是要注重專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)較高的服務(wù)要求，最終需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才去實(shí)施。目前我國(guó)高校農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)很少，愿意從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的大學(xué)生更少，這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)與高校聯(lián)系，雙方共同培養(yǎng)理論素養(yǎng)與實(shí)踐能力并重、既懂農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才，提供優(yōu)良的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)服務(wù)。二是運(yùn)用“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”形成鏈?zhǔn)较到y(tǒng)集成管理。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)建立全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)的智能化、實(shí)時(shí)化和精準(zhǔn)化管控。一方面，為投保人提供信息指導(dǎo)等增值服務(wù)，有效減緩技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈韌性；另一方面，有助于開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)的多維評(píng)估和投保人信用評(píng)級(jí)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，提升服務(wù)質(zhì)量和農(nóng)戶滿意度。

4.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

建立由再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和中央財(cái)政支持的國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，解決保險(xiǎn)公司服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的后顧之憂。具體而言，賠付率150%以下的損失賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)和公司層面的大災(zāi)準(zhǔn)備金承擔(dān)，賠付率150%以上的損失賠償責(zé)任則由國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)。中央財(cái)政每年按照上一年度全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例列出預(yù)算，往國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金中注入資金，單獨(dú)列賬，逐年滾存累積，單獨(dú)使用，累積到一定規(guī)模，如果沒(méi)有使用，就不再注入資金。使用之后，可以繼續(xù)注入資金達(dá)到預(yù)定規(guī)模時(shí)中止。

作者:馮文麗 梁瑞 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)京津冀協(xié)同發(fā)展河北省協(xié)同創(chuàng)新中心