金融科技發(fā)展現(xiàn)狀淺探

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［提要］隨著我國計算機與互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代日益深入人們的日常生活。近年來，人工智能技術(shù)以及云計算技術(shù)逐漸成熟并被廣泛運用到各行各業(yè)中，其中在金融領(lǐng)域，人工智能與云計算催生了金融科技產(chǎn)業(yè)，這對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言是極大的變革優(yōu)勢。在此背景下，梳理金融科技的起源，明確其內(nèi)涵和特點，并進一步剖析河南省金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，以促進河南省金融行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：河南；大數(shù)據(jù)；金融科技；金融監(jiān)管

一、研究背景

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的進程中，科技創(chuàng)新已成為各行各業(yè)實現(xiàn)變革的重要支撐，金融領(lǐng)域更是如此。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了新的挑戰(zhàn)和機遇。這些新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機結(jié)合，催生了一個全新的交叉領(lǐng)域：金融科技。具體來說，將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算這些新興技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融企業(yè)中，以助力于普惠金融、智慧金融。比如，日常生活中我們使用的平安口袋銀行、支付寶、微信等應(yīng)用程序，就是普惠金融的應(yīng)用體現(xiàn)。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提升了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作效率，同時也給金融業(yè)帶來了技術(shù)上的風險。金融科技風險投資者、金融機構(gòu)、金融市場與實體經(jīng)濟的關(guān)系更加復(fù)雜，金融科技風險的影響面也更加廣泛，因此對金融科技及風險的研究尤為重要。

二、研究意義

金融科技是科技與金融的有機結(jié)合，從政府出臺的一系列金融政策足可見政策對金融科技的重視。目前對金融科技的研究多集中在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，很少從技術(shù)角度研究金融科技發(fā)展現(xiàn)狀。本文立足于河南省金融科技領(lǐng)域，深度剖析其金融科技發(fā)展速度、金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀和金融科技監(jiān)管現(xiàn)狀，以全面把控河南省金融科技的發(fā)展狀況。

三、金融科技的概念及特點

（一）金融科技的概念。1993年，美國金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會FSTC利用電子商務(wù)技術(shù)提供電子支票、電子轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，這被看成科技在金融領(lǐng)域的最初體現(xiàn)。我們所說的金融科技，本質(zhì)上金融、科技不僅僅是二者的簡單組合，而是利用各類科學技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行創(chuàng)新，實現(xiàn)科技和金融的有機組合，以提高金融行業(yè)的效率及風險管控能力。針對金融科技的定義，業(yè)內(nèi)目前尚未形成清晰、統(tǒng)一的認知。對于金融科技的主體，有兩種不同的派別，第一種起源于計算機領(lǐng)域，傾向于強調(diào)金融科技的技術(shù)屬性，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及眾包技術(shù)等；第二種起源于金融領(lǐng)域，傾向于強調(diào)金融科技的金融屬性，認為科技只是輔助金融業(yè)的工具，這種觀點容易和“科技金融”混為一談。事實上，金融科技不能過于強調(diào)金融屬性或者科技屬性，而是金融與科技有機結(jié)合后衍生的新業(yè)態(tài)，我們應(yīng)把二者作為一個有機整體來進行研究，不能厚此薄彼。畢馬威對金融科技的定義是非傳統(tǒng)企業(yè)借助科技的力量，將目標市場轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，以科技的便捷性、高效性等優(yōu)勢搶占市場，在提高金融服務(wù)效率的同時，增強對金融風險的預(yù)測、判定、防范和應(yīng)對能力。2016年，金融穩(wěn)定理事會（FSB）提出金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。簡單來說，金融科技是以科技驅(qū)動業(yè)務(wù)、引領(lǐng)業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式帶來變革的金融創(chuàng)新。在我國，我們?nèi)粘Ｉ钪惺褂玫奈⑿?、支付寶、螞蟻金服、平安口袋銀行等App以及P2P都是金融科技的體現(xiàn)。

（二）金融科技的特點

1、創(chuàng)新引領(lǐng)。金融科技包含了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能網(wǎng)點、移動互聯(lián)、精準營銷等內(nèi)容，成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑。中國民生銀行事業(yè)部副總裁羅勇稱，金融科技不斷推動銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。大數(shù)據(jù)時代背景下，如何快速捕捉市場需求變化并創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以滿足市場需求，成為企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要來源。金融科技能運用先進的技術(shù)手段對用戶信息進行搜集、建模、分析，挖掘有價值的商業(yè)信息，為用戶提供更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。2、產(chǎn)品競爭。依托人工智能技術(shù)，金融機構(gòu)所提供的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、投資理財、借貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品咨詢等都可以實現(xiàn)在線辦理，很大程度上節(jié)約了用戶的時間成本。同時，金融機構(gòu)還可以利用平臺的數(shù)據(jù)分析用戶的消費特征，為用戶定制更有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從這個層面來說，金融科技促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。利用數(shù)據(jù)分析、人工智能、5G技術(shù)，金融科技能有效降低雙方的交易成本，促進金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸關(guān)系、客戶管理、經(jīng)營模式等方面不斷優(yōu)化，增強企業(yè)產(chǎn)品的競爭力。3、金融普惠。金融科技在很大程度上改善了金融信息不對稱的局面，使用戶能夠更便捷地接觸金融資訊，并進行精準研判。換句話說，在信息充分的前提下，一定程度上避免了投資者的投機心理。因此，金融科技使金融體系的覆蓋面更全面，助力普惠金融的發(fā)展。通過金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，將金融服務(wù)滲透到老百姓的日常生活中。同時，小微企業(yè)運用金融科技手段能緩解融資難、融資渠道窄的困境，有效促進小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供金融支持。4、智能風控。金融科技成為防范化解金融風險的新利器。充分利用密碼算法、安全驗證、身份識別等技術(shù)，構(gòu)建完善的身份認證體系，提升金融交易的安全性。運用數(shù)字簽名技術(shù)，使交易過程更加規(guī)范，保證金融交易信息的真實有效。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)有效識別交易過程中的異常情況，提升金融機構(gòu)的風險防控能力。利用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風控平臺等科技監(jiān)管手段，能有效預(yù)防金融風險的發(fā)生，并提前采取干預(yù)措施，提升金融監(jiān)管效率。

四、大數(shù)據(jù)驅(qū)動下河南省金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河南省金融科技平臺建設(shè)現(xiàn)狀。銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)中的作用是根深蒂固的，不管是品牌效應(yīng)、產(chǎn)品可靠性還是客戶穩(wěn)定性等方面都具有先天優(yōu)勢，以這些優(yōu)勢為依托，利用科技創(chuàng)新進入金融科技領(lǐng)域是銀行業(yè)獲得持續(xù)競爭力的重要途徑。目前，國內(nèi)已有11家銀行系金融科技子公司，按照成立順序分別是興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、工商銀行、北京銀行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行。早在2019年，中原銀行有關(guān)負責人對外證實，該行成立金融科技子公司相關(guān)事宜在有序推行，有望成為河南省首家銀行系金融科技子公司。另外，鄭州銀行此前推出了鼎融易電商平臺，拓寬了銀行代繳業(yè)務(wù)，上線了多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并在河南省內(nèi)首次推廣指靜脈取款，提升用戶的智慧金融體驗。除了銀行系金融科技子公司，河南省推出了河南省科技金融在線服務(wù)平臺，該平臺由省科技廳主辦，目前上線了政策法規(guī)、債權(quán)融資、融資放款、股權(quán)融資、金融產(chǎn)品等模塊，有12家合作銀行、5家擔保機構(gòu)，是政府主導(dǎo)的金融科技在線服務(wù)平臺。另外，2019年10月14日，福建頂點軟件股份有限公司與中原金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司、河南中盾云安信息科技有限公司擬共同投資設(shè)立河南中原金融科技有限公司，將提供金融信息技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包、金融知識流程外包和金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)。

（二）河南省金融科技市場發(fā)展速度。2019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，這是我國金融科技發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，明確了銀行金融科技、保險科技、金融科技公司等方面如何助力金融科技發(fā)展。同時，河南省人民政府、河南省地方金融監(jiān)督管理局也出臺了一系列金融政策。在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展下，河南省金融科技市場發(fā)展迅速，市場秩序良好，金融科技呈創(chuàng)新發(fā)展勢頭。尤其在疫情期間，河南省人民政府印發(fā)了《河南省應(yīng)對疫情影響支持中小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展若干政策措施的通知》，保證金融市場秩序平穩(wěn)，支持中小微企業(yè)健康發(fā)展。河南省地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)了《關(guān)于有效發(fā)揮地方金融從業(yè)機構(gòu)作用積極支持疫情防控和中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的若干意見》，充分發(fā)揮地方金融從業(yè)機構(gòu)靈活高效的優(yōu)勢，助力疫情防控。在此背景下，大眾對金融科技的依賴程度更高，特別是無接觸辦理金融業(yè)務(wù)、線上咨詢、在線查詢、自助服務(wù)等金融服務(wù)方式已經(jīng)越來越普遍。以建行河南省分行為例，在河南省設(shè)696個物理網(wǎng)點、255余臺銀行大廳智慧柜員等自助終端，上線了便民式政務(wù)服務(wù)功能，滿足大眾醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、社保基金繳納等需求。同時，搭建“建行惠懂你”App綜合服務(wù)平臺和“建行到家”微信小程序，大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，普惠大眾，服務(wù)民生。從河南省促進科技與金融結(jié)合試點地區(qū)的情況來看，目前鄭州、洛陽、焦作、新鄉(xiāng)、鶴壁為試點地區(qū)，據(jù)河南省科學技術(shù)廳2020年6月發(fā)布的通知，鄭州、洛陽兩市績效評價結(jié)果為優(yōu)秀，焦作、鶴壁、新鄉(xiāng)三市績效評價結(jié)果為良好，這些城市在科技金融深度融合方面推出了一系列改革舉措，形成了一批典型經(jīng)驗做法，屆時將對全省其他地區(qū)形成示范作用。

（三）河南省金融科技應(yīng)用情況。隨著金融科技的迅速發(fā)展，金融科技產(chǎn)品日益豐富，極大提高了金融服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)背景下，隨著科學技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，河南省科技型企業(yè)數(shù)量呈明顯增長趨勢。據(jù)科技型中小企業(yè)的官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月31日，河南省入庫企業(yè)已達10，218家，全國排名第4，較去年同期有大幅增長，且呈現(xiàn)發(fā)展迅猛、研發(fā)投入力度增大、創(chuàng)新人才集聚等特征。良好的科技環(huán)境也帶來了金融科技市場的繁榮，促進了河南省傳統(tǒng)金融機構(gòu)和科技企業(yè)之間的戰(zhàn)略合作，雙方在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等領(lǐng)域深度合作，協(xié)同共生。

（四）河南省金融科技監(jiān)管現(xiàn)狀。科技的進步給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了機遇，使傳統(tǒng)金融業(yè)能夠更適應(yīng)社會的變化和用戶需求，但同時也帶來了挑戰(zhàn)，如加大了對金融科技的監(jiān)管難度。有些金融科技公司已經(jīng)不再隸屬于金融行業(yè)，而我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管政策更多針對的是傳統(tǒng)金融業(yè)，這就導(dǎo)致監(jiān)管漏洞及盲區(qū)。比如，從現(xiàn)行的金融監(jiān)管政策來看，筆者查閱并歸納了河南省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)上的相關(guān)政策，以中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部等政府部門發(fā)布的政策為主，這些政策基本上集中在保險、證券、債券、投資、股票、貸款等方面，監(jiān)管的對象主要是銀行、保險公司、證券基金經(jīng)營機構(gòu)、金融公司等，幾乎沒有專門針對金融科技的監(jiān)管政策。2020年9月13日，央行發(fā)布《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》，對金融控股公司進行了界定，明確了監(jiān)管主體和范圍，以促進金融控股公司的可持續(xù)發(fā)展。2020年10月21日，央行發(fā)布《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測試規(guī)范》《金融科技創(chuàng)新風險監(jiān)控規(guī)范》《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》三項金融行業(yè)標準，對金融科技創(chuàng)新進行了多角度的闡釋。其中，《金融科技創(chuàng)新風險監(jiān)控規(guī)范》中對監(jiān)控對象、流程和機制進行了明確，并建立了監(jiān)控框架。這些標準為我國的金融科技監(jiān)控提供了依據(jù)。但以上這些都屬于機構(gòu)監(jiān)管，真正要應(yīng)對金融科技跨行業(yè)、無邊界、虛擬化的挑戰(zhàn)，還需要政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)管、企業(yè)自律等多方聯(lián)動。綜上，金融科技是科技與金融的有機結(jié)合，從政府出臺的一系列金融政策足可見政府對金融科技的重視。從全國范圍內(nèi)來看，金融科技產(chǎn)品已逐漸多元化、普及化，金融產(chǎn)品的交易速度也在不斷提高。2020年在新加坡金融科技節(jié)上，中國銀保監(jiān)會郭樹清指出：中國的移動支付普及率和規(guī)模位居全球首位。在移動支付領(lǐng)域，河南省基本已實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，微信支付、支付寶支付等電子支付手段幾乎隨處可見；網(wǎng)上購物、社區(qū)營銷、社交電商等消費模式日益豐富，很大程度上方便了居民的生活。河南省金融科技行業(yè)發(fā)展迅速，且已在多個領(lǐng)域得到了應(yīng)用，政府部門也陸續(xù)出臺了相應(yīng)的監(jiān)管政策，這對于充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢、實現(xiàn)信息技術(shù)和金融的深層次融合、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力、維護金融安全，具有重要意義。

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作者:宋亞培 單位:鄭州工商學院