商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理淺議

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摘要：商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，主要作用是幫助中小企業(yè)解決融資難等問題，為其發(fā)展提供新的路徑和方式。但是在此過程中，也會(huì)引發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文以供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，論述其主要的風(fēng)險(xiǎn)類型以及目前商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)存在的問題，針對(duì)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)探討風(fēng)險(xiǎn)防范措施，穩(wěn)定金融業(yè)務(wù)，提高資金利用率，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)全球化的交融性進(jìn)一步深化，物流和金融兩大行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，協(xié)同創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)可以覆蓋整個(gè)流通企業(yè)的資金需求，上下游企業(yè)根據(jù)需求都可獲得融資。這對(duì)形成良好的金融生態(tài)圈有積極的現(xiàn)實(shí)意義。國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸開展并擴(kuò)大此項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但是在具體的應(yīng)用過程中，新事物的發(fā)展不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，如若沒有更新完善，那么供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將舉步維艱，并逐漸被市場(chǎng)所淘汰，因此，要重視供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真對(duì)待管理中存在的問題，并尋求適合的防范措施，積極應(yīng)對(duì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融效用的同時(shí)做好安全防范工作，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、供應(yīng)鏈金融相關(guān)概述

供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)的信貸模式上進(jìn)行創(chuàng)新，將原本單一的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成一種綜合性金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的客戶不再是單一企業(yè)，變成了這條供應(yīng)鏈上所有的企業(yè)。參與的主體包括四類：商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)、物流企業(yè)。商業(yè)銀行將供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)看作一個(gè)整體，將分散的個(gè)體有機(jī)地聯(lián)系起來，根據(jù)企業(yè)規(guī)模和企業(yè)信用等因素綜合評(píng)定一個(gè)核心企業(yè)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)，作為供應(yīng)鏈上的其他中小企業(yè)的信用擔(dān)保憑證。物流企業(yè)作為上下游企業(yè)間的溝通橋梁，以物流時(shí)間差為業(yè)務(wù)開展的前提條件，為商業(yè)銀行提供有效的參考數(shù)據(jù)與監(jiān)管保證。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象范圍擴(kuò)大，中小企業(yè)獲得融資的路徑增加，加強(qiáng)了二者的合作與交流。

二、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)類別

供應(yīng)鏈金融因其運(yùn)作模式，在實(shí)際操作中不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素不同，具體可以分為五種風(fēng)險(xiǎn)類型。第一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)中各商品的價(jià)格呈動(dòng)態(tài)變化，會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變而改變。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，大多數(shù)中小企業(yè)所提供的抵押物大多是個(gè)人資產(chǎn)，這類資產(chǎn)的價(jià)值受市場(chǎng)價(jià)格的變化影響較大，若價(jià)格下跌，可能造成企業(yè)到期無法還款。第二是信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)之所以融資困難，主要在于其規(guī)模較小，實(shí)力不足，信用評(píng)定等級(jí)較低。中小企業(yè)的信息披露機(jī)制不夠透明，商業(yè)銀行無法獲得較為詳細(xì)的資產(chǎn)信息和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息作為參考，也就無法給予足夠的信任，進(jìn)而放款的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)更加嚴(yán)格。此外，中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大型企業(yè)的概率更高，但是商業(yè)銀行可能會(huì)由此產(chǎn)生壞賬，增大信用風(fēng)險(xiǎn)。第三是法律風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融作為新型金融產(chǎn)品，且整個(gè)業(yè)務(wù)主要依賴于各大主體間的緊密聯(lián)系，因此更需要法律制度進(jìn)行監(jiān)管和約束。但目前相關(guān)法律制度還不夠完善，且法律制度的更新調(diào)整，需要較高的法律素養(yǎng)指導(dǎo)實(shí)踐，若企業(yè)或商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)制度了解有所偏頗，會(huì)造成法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四是操作風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融主要分為有六個(gè)步驟，前期的審查、貸款資料準(zhǔn)備，中期的審批、放款，后期的管理和回收。每個(gè)步驟環(huán)環(huán)相扣，但都有可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。一類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身就存在技術(shù)上的漏洞和缺陷，一類是工作人員操作失誤或流程不規(guī)范，引發(fā)后續(xù)爭(zhēng)端。這類風(fēng)險(xiǎn)直接影響中小企業(yè)的滿意度，易使商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

(一)內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善

供應(yīng)鏈金融的各類風(fēng)險(xiǎn)往往不是獨(dú)立存在的，并且會(huì)存在多個(gè)環(huán)節(jié)中。如在進(jìn)行授信的信息調(diào)查時(shí)，審批或后臺(tái)處置等容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。這些情況的產(chǎn)生，究其原因，主要是由于內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善。一是相關(guān)管理不到位，沒有對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行良好的行為約束和操作管理，員工對(duì)規(guī)則操作的隨意性較強(qiáng)，若員工的職業(yè)道德素質(zhì)較低，自我控制不足，容易造成不良后果。二是工作人員專業(yè)素質(zhì)不足，供應(yīng)鏈金融作為新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其運(yùn)行較為復(fù)雜，涉及的客戶群體較多，專業(yè)素質(zhì)不足不利于業(yè)務(wù)的順利辦理。三是監(jiān)管力度較弱，作為金融類業(yè)務(wù)，市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)該更為嚴(yán)格，但是目前不管的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是監(jiān)管措施都明顯欠缺。

(二)授信機(jī)制存在漏洞

供應(yīng)鏈金融的初衷是為了給中小企業(yè)提供更多的融資渠道，因此在授信環(huán)節(jié)主要是將個(gè)體特點(diǎn)與整個(gè)供應(yīng)鏈整體進(jìn)行聯(lián)合考量，并且核心企業(yè)成為指標(biāo)考核的重點(diǎn)，這就對(duì)中小企業(yè)的信用放松了要求，但是在實(shí)際運(yùn)行中，松懈的地方往往成為問題的關(guān)鍵所在。首先是授信額度，由核心企業(yè)的資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)狀況作為參考指標(biāo)，勢(shì)必對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際情況掌握不夠詳細(xì)，且以大見小，信用偏差較大。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行授信的權(quán)限設(shè)置較多，鏈條較長(zhǎng)，授信結(jié)構(gòu)不夠合理，偏向較后的關(guān)口，風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)較為籠統(tǒng)，不夠細(xì)致。

(三)外部金融環(huán)境條件較差

供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，大多數(shù)還在手工操作階段，信息化、電子化程度較低，對(duì)比其他成熟的金融業(yè)務(wù)而言，信息化建設(shè)有待提升。商業(yè)銀行對(duì)第三方主體的監(jiān)控力度不夠，大型且制度規(guī)范的物流公司較少，商業(yè)銀行可供選擇的合作方較少，在交易談判上無法保證自身占據(jù)一個(gè)有利位置。其次，物流公司若物流經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，運(yùn)輸和倉儲(chǔ)等環(huán)節(jié)不能及時(shí)銜接好，會(huì)對(duì)上下游企業(yè)的物流時(shí)間差造成影響，數(shù)據(jù)收集會(huì)存在偏差，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的判斷造成影響。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融內(nèi)部管理機(jī)制的建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)，首先應(yīng)完善供應(yīng)鏈金融法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研以及銀行自身特點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力研判和潛在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)分析，依靠大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過補(bǔ)充措施彌補(bǔ)現(xiàn)行缺陷。其次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，做好程序監(jiān)管，優(yōu)化操作流程，降低操作隨意性并減少操作失誤。再者，加強(qiáng)外部監(jiān)管，形成制度約束和行為約束，在其位謀其職，堅(jiān)守職業(yè)道德，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供良好的內(nèi)部發(fā)展環(huán)境。

(二)提升對(duì)抵押物的動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)授信主體準(zhǔn)入機(jī)制管理

供應(yīng)鏈金融因其服務(wù)對(duì)象的性質(zhì)，充當(dāng)信用擔(dān)保的抵押物較多，銀行因做好利率動(dòng)態(tài)管理，設(shè)置警戒值，當(dāng)價(jià)格變動(dòng)跌至警戒值，就需要銀行作出相應(yīng)的措施，如提高貸款利率或增持抵押物，降低銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要加強(qiáng)授信主體準(zhǔn)入機(jī)制的管理。不再單是對(duì)核心企業(yè)或需貸款的企業(yè)進(jìn)行全面的評(píng)估，還應(yīng)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的企業(yè)進(jìn)行信用、績(jī)效、財(cái)務(wù)等進(jìn)行綜合評(píng)估，并且針對(duì)不同的主體制定不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案、審查標(biāo)準(zhǔn)，使其更加符合實(shí)際情況，對(duì)銀行而言，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小。

(三)加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作流程管理

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶群較多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和操作等較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理更加復(fù)雜，因此，要建立一套統(tǒng)一的具有實(shí)踐意義的操作流程管理制度。在進(jìn)行每個(gè)步驟時(shí)，要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)辦事，如有特殊情況要另行申請(qǐng)，減少主觀判斷。如在進(jìn)行貸款前期審核時(shí)，要依靠科學(xué)的測(cè)算方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，并生成數(shù)字報(bào)告，后期做業(yè)務(wù)決策時(shí)，充當(dāng)參考數(shù)據(jù)。還要加快信息系統(tǒng)的建立，銀行與企業(yè)之間的信息傳遞更加便捷，并且通過電子系統(tǒng)可以進(jìn)行全程監(jiān)控，信息化的工序處理也更加便捷，效率更高。

(四)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融人才培養(yǎng)

人才作為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的必不可少的前提條件之一，應(yīng)加強(qiáng)這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)?？蓮娜矫嬷郑阂皇墙M織培訓(xùn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，深化此業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)交流和協(xié)作。可邀請(qǐng)金融領(lǐng)域的專家進(jìn)行專題演講，傳授經(jīng)驗(yàn)。二是加強(qiáng)人才考核機(jī)制，要將人才管理作為銀行的重點(diǎn)工作之一，采取個(gè)性化與指標(biāo)化相結(jié)合的人才考核制度，兼具標(biāo)準(zhǔn)化與機(jī)動(dòng)性。三是加強(qiáng)人才傳導(dǎo)機(jī)制，充分利用人才資源，形成良好的傳幫帶精神工作圈，從理論指導(dǎo)到實(shí)踐，幫助人才快速成長(zhǎng)。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展還不夠成熟，對(duì)于新興金融業(yè)務(wù)要給予充分的信任與幫助，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面既要認(rèn)識(shí)到當(dāng)前存在的問題，也要積極探索解決的辦法。通過經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、管理機(jī)制創(chuàng)新、信息化手段融合、人才培養(yǎng)等多個(gè)角度，改善供應(yīng)鏈金融的生存環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者:高志向 單位:中國銀行深圳市分行