商業(yè)銀行與保險合作問題與對策

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摘要：現(xiàn)在的市場競爭非常激烈，各個行業(yè)的生存和發(fā)展都面臨著比較大的壓力，作為銀行業(yè)和保險也來說也不利為，具體來說，單一的金融發(fā)展模式越來越不適應(yīng)時展的要求，因此各個國家的金融業(yè)發(fā)展開始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營模式。本文基于此指出了銀行保險的相關(guān)概念，然后在此基礎(chǔ)上深入分析了目前我國商業(yè)銀行與保險合作存在的主要問題，并進一步探究了促進商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展的相關(guān)對策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險合作；問題；對策

經(jīng)濟全球化的發(fā)展使得各個國家之間的相互依賴程度加深，不同企業(yè)之間經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)依賴程度也在不斷加深［1］。在這種情況下來說，單一的金融發(fā)展模式越來越不適應(yīng)時展的要求，因此各個國家的金融業(yè)發(fā)展開始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營模式。商業(yè)銀行與保險的合作是一種新的發(fā)展趨勢，可以實現(xiàn)二者的優(yōu)勢互補，共同發(fā)展，但是由于二者之間的運行模式存在較大差別，因此商業(yè)銀行加強與保險的合作，對于實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，提高其市場競爭能力等具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、銀行保險的概念

本文認為銀行保險的主要含義是指銀行與保險公司進行良好的合作，進而借助于銀行的相關(guān)銷售渠道對相關(guān)的消費者提供大量的保險產(chǎn)品和服務(wù)的整個過程。銀行保險在本質(zhì)上是一種共贏的行為，是指保險公司借助于銀行實現(xiàn)自身的良好的發(fā)展，而銀行豐富了自己的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場競爭能力。

二、商業(yè)銀行與保險合作存在的問題

雖然近年來我國商業(yè)銀行與保險合作已步入正軌，但是從總體上來看依然存在不少問題，具體如下：

（一）模式單一且合作不緊密隨著時代的發(fā)展和進步，我國的商業(yè)銀行以及保險公司對于銀行保險的發(fā)展越來越認可，并采取了積極的行動，實現(xiàn)二者之間的良好合作與發(fā)展［2］。但是與此同時我們也要看到，商業(yè)銀行與保險的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導(dǎo)致了其合作的質(zhì)量不高。舉個例子來說，目前我國商業(yè)銀行與保險合作所采取的主要模式是銷售協(xié)議形式，這種合作模式與發(fā)達國家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險產(chǎn)品等合作模式還存在著非常大的差距，應(yīng)當引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行與保險公司在激烈的市場競爭中和面對重大風(fēng)險時分道揚鑣。

（二）投訴率居高體制不完善首先，對于相關(guān)職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國商業(yè)銀行所采取的是獨立的內(nèi)部控制體系和分散的管理體系相互結(jié)合的方法來防范風(fēng)險的發(fā)生，保證銀行的安全穩(wěn)定發(fā)展，但是這種相互結(jié)合的管理方法往往導(dǎo)致相關(guān)職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執(zhí)行的能力受到不良影響，最終導(dǎo)致管理的效率的下降。其次，制度建設(shè)滯后，執(zhí)行力不高。對于商業(yè)銀行的內(nèi)部控制來說，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國大多商業(yè)銀行的制度建設(shè)存在著問題，很多的業(yè)務(wù)都是先去辦理，然后再補充相關(guān)的制度條款，這樣就使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險問題增加。另外，部分商業(yè)銀行現(xiàn)有的制度也是一紙空文，得不到有效的執(zhí)行，這樣就使得制度失去了其應(yīng)有的作用，后果十分嚴重。在這種情況下，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機制體制不完善帶來的惡果。

（三）技術(shù)薄弱法律規(guī)范欠缺首先，從商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督機制來看，大多數(shù)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)很復(fù)雜，不同的部門都會參與到內(nèi)部的身價過程中來，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內(nèi)部監(jiān)督難度增加。同時大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有建立起垂直監(jiān)督和實時監(jiān)督體系，使得其監(jiān)督的范圍和力度都受到不良影響［3］。其次，從商業(yè)銀行的外部監(jiān)督來看，主要是靠外部審計的方式進行監(jiān)督，但是外部審計的相關(guān)機構(gòu)和人員往往沒有辦法獲取商業(yè)銀行的真正的核心的數(shù)據(jù)和信息，因此無法對商業(yè)銀行的相關(guān)運作情況進行真正的深入認識，這樣也就導(dǎo)致其不能對商業(yè)銀行的操作風(fēng)險發(fā)揮實質(zhì)性的監(jiān)督作用。同時我國的商業(yè)銀行在信息技術(shù)的發(fā)展方面也存在著一定的問題，信息技術(shù)建設(shè)水平不高，這樣就使得其無法及時有效地獲得相關(guān)產(chǎn)品和市場信息，也不能實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司之間的對接，無法準確及時地推出能夠滿足客戶需求的保險產(chǎn)品，因此非常不利于實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司之間的良好合作。

三、促進商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展的相關(guān)對策與意見

本文認為加強商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展并非易事，需要從以下幾個方面綜合采取有效措施：

（一）深化改革合作模式形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系通常情況下來說，銀行業(yè)和保險業(yè)的合作是一個循序漸進的綜合性過程，就目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的合作水平來看，尚處于初級階段，和國外的發(fā)達國家相比還存在著比較大的差距［4］。另外，我國銀行業(yè)和保險業(yè)的合作模式也比較簡單，不利于二者的長期發(fā)展。因此作為銀行業(yè)和保險業(yè)來說，應(yīng)當根據(jù)二者的特點進行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數(shù)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。具體來說，首先商業(yè)銀行和保險公司要找準合作的切入點，在二者的資源互補、產(chǎn)品開發(fā)方面下功夫，努力實現(xiàn)在客戶資源共享、多維合作等方面的有效突破和創(chuàng)新。其次，商業(yè)銀行和保險公司的合作要向縱深的方向發(fā)展，具體來說應(yīng)當包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合多個方面的內(nèi)容，使二者在具體的發(fā)展過程中實現(xiàn)真正的融合以及相互促進，建立真正意義上的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

（二）完善監(jiān)管體系促進銀行保險合法健康發(fā)展對于商業(yè)銀行和保險公司的發(fā)展來說，其經(jīng)營管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理和具體的員工。我國的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)也是這樣的，而且為了有效加強風(fēng)險管理，商業(yè)銀行還將內(nèi)部控制引入到了公司的治理結(jié)構(gòu)中去，建立了監(jiān)管部門［5］。而且我們還要保證監(jiān)管部門要保持絕對的獨立性，不受其他部門的約束。商業(yè)銀行與保險的合作是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性的過程，僅僅依靠外部監(jiān)督機制或者是內(nèi)部監(jiān)督機制，都無法取得良好的效果，只有將兩者的力量結(jié)合起來形成監(jiān)督合力，才能真正做好商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理。相對于內(nèi)部的審計監(jiān)督來說，外部的審計委員會的監(jiān)督力度更大，立場也更加客觀，因為他們是站在商業(yè)銀行體系之外以獨立的身份來進行風(fēng)險的評估和監(jiān)督的。內(nèi)部審計監(jiān)督也有其優(yōu)勢，因為他們對銀行的內(nèi)部運作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯(lián)合起來，切實發(fā)揮監(jiān)督作用。另外商業(yè)銀行和保險公司要正確認識監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時進行改正，對不足的地方及時進行完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

（三）加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)完善機制考核體系商業(yè)銀行的委托關(guān)系比較特殊，人往往會因為片面追求自身的利益而忽視了委托人的利益，所以容易出現(xiàn)風(fēng)險和懈怠等不良問題。為了有效解決這個主體缺位的問題，本文認為我們應(yīng)當建立有效的激勵機制。具體來說，我們要在條件允許的情況下給予人適當?shù)乃魅?quán)和控制權(quán)，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)對管理人員的長期激勵，盡量避免惡意的操作風(fēng)險事件的發(fā)生［6］。除了關(guān)注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的員工更加值得我們重視，對于這一部分員工我們也要將他們的績效工資和銀行的業(yè)績直接聯(lián)系在一起，這樣就可以通過激勵機制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來發(fā)展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來的操作風(fēng)險。這對于提高商業(yè)銀行的工作效率，實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司的良好合作來說具有十分重要的意義。

四、結(jié)語

綜上所述，目前我國的商業(yè)銀行與保險合作還存在著不少的問題，其中最為突出的問題是模式單一且合作不緊密、退保率和投訴率居高不下、機制體制不完善、信息技術(shù)薄弱、監(jiān)管及法律規(guī)范欠缺等。本文認為，商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當深化改革合作模式，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；完善監(jiān)管體系，促進銀行保險合法合規(guī)健康發(fā)展；加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，完善機制考核體系及措施，只有這樣才能夠真正實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展。

參考文獻：

［1］崔家勇.加快我國銀行保險發(fā)展的對策研究［J］.財經(jīng)問題研究，2012（03）.

［2］曹文禹.我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題研究［D］.安徽大學(xué)，2016.

［3］呂克.中國銀行保險合作模式選擇研究［D］.遼寧大學(xué)，2015.

［4］部偉濱.“網(wǎng)銀保險”系統(tǒng)的設(shè)計與實施［D］.吉林大學(xué)，2014.

［5］趙蕊.中國銀行保險合作模式及其選擇研究［D］.西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

［6］朱平平.我國商業(yè)銀行與保險公司合作模式研討［J］.現(xiàn)代管理科學(xué)，2013（08）：87-89.

作者：葉青 單位：中國銀行昆明市官渡支行