商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理淺談

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摘要：隨著我國(guó)供給側(cè)改革的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也逐漸進(jìn)入到了新常態(tài)中，隨之而來(lái)的是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)新常態(tài)，如經(jīng)濟(jì)增速放緩，增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型導(dǎo)致傳統(tǒng)行業(yè)信貸需求放緩，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩使得銀行不良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)更多等，由此產(chǎn)生的核銷以及撥備需求導(dǎo)致銀行利潤(rùn)降低。雖然供給側(cè)改革為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資產(chǎn)質(zhì)量的提升指明了道路和方向，然而也從某種程度上使得其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自身所面臨的新情況，采取有效措施對(duì)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，推動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)良好快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；措施；不良貸款

一、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

在供給側(cè)改革的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨著新的常態(tài)，其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)基本上都是來(lái)自于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化方面。從一個(gè)層面而言，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩，以及供給側(cè)改革的基礎(chǔ)上，部分企業(yè)以及行業(yè)實(shí)際運(yùn)行面臨著更大的困難，不斷進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累，也使得信用違約有更大的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)欠息或者逾期的現(xiàn)象，從而會(huì)形成剪刀差貸款，加劇了商業(yè)銀行的信貸劣變壓力。從另一個(gè)層面而言，受到“三期疊加”效應(yīng)的影響，銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患更多，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露事件更多，這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面面臨著較大的挑戰(zhàn)和困難。從實(shí)踐中而言，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不再局限于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的博弈對(duì)沖以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，逐漸開始向借助于風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)保值增值的戰(zhàn)略手段轉(zhuǎn)變。與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在管理模式創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管控深度方面還存在很多不足：首先，信貸投放的領(lǐng)域以及行業(yè)往往較為聚集，隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的發(fā)展，一些行業(yè)成了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要行業(yè)；其次，商業(yè)銀行沒有針對(duì)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率進(jìn)行科學(xué)化、全面化估計(jì)，對(duì)客戶評(píng)級(jí)的時(shí)候所采用的方法較為粗略，缺乏精細(xì)性，這就無(wú)法及時(shí)將客戶的違約概率詳細(xì)化、準(zhǔn)確化估算出來(lái)，從而會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)損失面臨著更大的可能性；第三，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這些問(wèn)題不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)更高，而且還阻礙銀行更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

二、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的主要矛盾是客戶不斷升級(jí)的金融以及非金融需求與銀行落后的組織能力以及服務(wù)能力之間的矛盾。要想對(duì)這一矛盾進(jìn)行有效解決，就應(yīng)當(dāng)深化商業(yè)銀行供給側(cè)改革，推動(dòng)商業(yè)銀行不斷回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，并合理進(jìn)行金融供給、經(jīng)營(yíng)水平以及管理效率的提升，真正引領(lǐng)金融新常態(tài)。當(dāng)前，在供給側(cè)改革的大趨勢(shì)下商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇有如下幾個(gè)：

1.金融服務(wù)環(huán)境得以全面優(yōu)化

供給側(cè)改革旨在進(jìn)行供給效率以及供給質(zhì)量的提升，對(duì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力進(jìn)行培養(yǎng)，這能夠促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大環(huán)境的全面優(yōu)化，從而為商業(yè)銀行的更好發(fā)展做好鋪墊。

2.為商業(yè)銀行更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效路徑

隨著供給側(cè)改革的不斷深化，商業(yè)銀行要想更好地轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)全面調(diào)整的推進(jìn)，也使得商業(yè)銀行金融服務(wù)以及信貸資源逐漸向代表性的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型企業(yè)、行業(yè)流入，這就能夠?yàn)槠涓玫刂С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明道路。

3.能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行有效穩(wěn)定

就當(dāng)前的情況而言，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)基本上是集中于房地產(chǎn)行業(yè)以及其他產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，而供給側(cè)改革中去庫(kù)存以及去產(chǎn)能的目標(biāo)基本上與商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化需求相符合。所以，供給側(cè)改革能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善提供較好的途徑。

三、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力增長(zhǎng)面臨較大的壓力

存貸利差是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，而當(dāng)前隨著存款利率市場(chǎng)化的全面推進(jìn)，各個(gè)銀行之間存在著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及存款理財(cái)化趨勢(shì)的強(qiáng)化，也間接對(duì)商業(yè)銀行低成本資金進(jìn)行了分流，這就容易導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利差不斷下降。雖然當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行都開始進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，然而這些業(yè)務(wù)在當(dāng)前的占比還比較低，無(wú)法與國(guó)際大銀行相媲美。綜合這些因素可知，商業(yè)銀行盈利能力增長(zhǎng)面臨著較大的壓力。

2.金融供給問(wèn)題更為顯著

銀行資金供給結(jié)構(gòu)不合理一直以來(lái)就是銀行業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，根據(jù)相關(guān)的信息可知，我國(guó)大中型企業(yè)數(shù)量所占據(jù)的比例僅為1%，其中有65%占有金融資源，對(duì)限額或者規(guī)模以下貸款的覆蓋率還不高于5%，低于發(fā)達(dá)國(guó)家很多，以集中化、大型化為特征的銀行資源供給結(jié)構(gòu)與分散化、小型化民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)了十分大的不協(xié)調(diào)狀況，這不利于經(jīng)濟(jì)效益以及質(zhì)量的全面發(fā)揮。

四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.深入客戶內(nèi)部，全面探索客戶的有效需求

當(dāng)前供給側(cè)改革雖然是重要內(nèi)容，然而在供給側(cè)改革的大背景下，也不能放松需求側(cè)的管理，尤其是當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶的需求更加多樣化，客戶對(duì)銀行的要求也在改變，商業(yè)銀行只有進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)服務(wù)的運(yùn)用，才能夠進(jìn)行供給關(guān)系的有效打造，進(jìn)而推動(dòng)自身發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行要緊抓產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，并加強(qiáng)創(chuàng)新，更好地滿足新形勢(shì)下銀行客戶對(duì)資本運(yùn)作、財(cái)富管理等方面的需求。同時(shí)從技術(shù)改革角度而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)自身與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，采取有效措施促進(jìn)自身服務(wù)水平的提升。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念以及思路進(jìn)行轉(zhuǎn)變，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展服務(wù)平臺(tái)，并合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息、資料等進(jìn)行分析和歸類，探索客戶的偏好，需求等，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，全面降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.做好信貸及服務(wù)模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)促進(jìn)自身服務(wù)模式的創(chuàng)新，并加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)自身盈利來(lái)源以及業(yè)務(wù)的多元化，由傳統(tǒng)性融資中介不斷向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還要推動(dòng)資源傾斜力度的提升，對(duì)營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)行健全和完善，并積極簡(jiǎn)化信貸流程，對(duì)質(zhì)押以及抵押方式進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)服務(wù)支持空間不斷提升。需要注意的是，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候不僅要進(jìn)行實(shí)際價(jià)值較高的金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也要對(duì)新業(yè)務(wù)中隱含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，還要對(duì)創(chuàng)新的度進(jìn)行把握，避免因?yàn)檫^(guò)度創(chuàng)新而導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。

3.構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

供給側(cè)改革下為了推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的全面提升，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展，必須要做好風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全，有效實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。如此不僅能夠促進(jìn)銀行外部適應(yīng)性的提升，增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的效率與能力，而且還能夠積極對(duì)銀行不同部門之間的協(xié)同效應(yīng)進(jìn)行發(fā)揮。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的內(nèi)部控制體系進(jìn)行健全，結(jié)合內(nèi)部控制的實(shí)際情況，借助于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，并運(yùn)用高級(jí)計(jì)量工具，對(duì)不同層級(jí)、不同部門之間的風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)化度量，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。另外，還要提升風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和全面性。當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候都是將信用風(fēng)險(xiǎn)管理以及傳統(tǒng)貸款審批作為重要內(nèi)容，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念較為缺失，這對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的全面防范是不利的，所以商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，并從各個(gè)層面出發(fā)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性

就當(dāng)前的情況而言，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)還不是十分明確，商業(yè)銀行不僅要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律以及金融形勢(shì)進(jìn)行判斷，而且還要對(duì)信貸業(yè)務(wù)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效跟蹤和把控。要提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、主動(dòng)性和前瞻性，準(zhǔn)確對(duì)信貸投向以及信貸政策進(jìn)行把握，嚴(yán)格規(guī)避過(guò)度投放以及盲目投放。同時(shí)，商業(yè)銀行還要提升授信管理的有效性，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)化調(diào)整，針對(duì)不同區(qū)域以及領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行差別化管理的策略，合理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。還應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的力度，提升對(duì)石油化工產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)、城市基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷力度。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行是我國(guó)的重要金融機(jī)構(gòu)，在推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著十分重要的作用。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行面臨著發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，因此為了促進(jìn)自身更好地發(fā)展，商業(yè)銀行必須要對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，并做好風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。本文首先對(duì)供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，然后分析供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最終提出一系列商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，希望能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

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作者：吳雨婷 單位：中國(guó)建設(shè)銀行天津分行