商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理探究

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摘要：金融一直以來(lái)都在我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演十分關(guān)鍵的角色，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也越發(fā)嚴(yán)峻，金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸成為當(dāng)前金融行業(yè)的一大全新發(fā)展態(tài)勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，只有加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能吸引到更多的客戶(hù)，從而收獲更加可觀的收益，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但必須注意的是，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過(guò)程中，隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，怎樣才能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行領(lǐng)域關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。本文就對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行了分析和研究。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新金融產(chǎn)品；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，尤其是一些國(guó)有的商業(yè)銀行，其最為顯著的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)為網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，而最大的缺陷和不足則是創(chuàng)新實(shí)力較低，具體表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的研發(fā)效率過(guò)低、類(lèi)型也非常少，這就導(dǎo)致其業(yè)務(wù)規(guī)模很難得到進(jìn)一步拓展，嚴(yán)重阻礙了進(jìn)一步發(fā)展。不僅如此，現(xiàn)階段我國(guó)的金融市場(chǎng)體系還不夠完善，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中難免會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)隱患，必定會(huì)對(duì)銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生極大的不良影響。鑒于此，必須在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的概述

1.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵

“創(chuàng)新”這一重要理念最開(kāi)始出現(xiàn)是在1912年，它是由歐洲的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的，主要用于解讀因企業(yè)家精神所引發(fā)的改革行為對(duì)商業(yè)周期波動(dòng)所帶來(lái)的影響。創(chuàng)新理論中著重強(qiáng)調(diào)由于受到某一特定驅(qū)動(dòng)因素的影響，如當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)新的需求時(shí)，發(fā)展意識(shí)較強(qiáng)的企業(yè)家為了提高自身的收益，會(huì)緊跟當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)各類(lèi)生產(chǎn)要素加以?xún)?yōu)化充足，從而研發(fā)出全新的、功能更加完善的產(chǎn)品，進(jìn)而適應(yīng)客戶(hù)的多樣化需求，并促進(jìn)自身的進(jìn)一步發(fā)展。在實(shí)際創(chuàng)新時(shí)，不同生產(chǎn)要素重新組合后所呈現(xiàn)出的創(chuàng)新結(jié)果主要涉及以下幾類(lèi)：第一是研發(fā)出全新的產(chǎn)品；第二是開(kāi)發(fā)出不一樣的生產(chǎn)技術(shù)或者生產(chǎn)模式；第三是開(kāi)拓出全新的市場(chǎng)；第四是研發(fā)出全新的原材料；第五是構(gòu)建起和以往截然不同的生產(chǎn)組織系統(tǒng)。和其他行業(yè)相比，金融行業(yè)具有一定的特殊性，其主要通過(guò)出售金融產(chǎn)品或者提供相關(guān)金融服務(wù)來(lái)創(chuàng)造收益。一旦金融市場(chǎng)產(chǎn)生對(duì)某一新型金融產(chǎn)品的需求，相關(guān)金融企業(yè)就會(huì)利用對(duì)各類(lèi)金融要素加以?xún)?yōu)化重組的方式來(lái)開(kāi)發(fā)出能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的新金融產(chǎn)品，待經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試銷(xiāo)驗(yàn)證可行之后才正式投入到銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的理財(cái)需求，為銀行帶來(lái)更為可觀的經(jīng)濟(jì)收益，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的真正內(nèi)涵和價(jià)值所在。

1.2商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

對(duì)企業(yè)而言，特別是對(duì)商業(yè)銀行這類(lèi)企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新這一做法本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。所有事情都是有兩面性的，既然有風(fēng)險(xiǎn)，也必然會(huì)帶來(lái)一定的機(jī)遇。金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇是收益的增加，帶來(lái)的挑戰(zhàn)則是多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)體的行為有著極為密切的聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)的高低與人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、采取的防控手段等息息相關(guān)。諸多風(fēng)險(xiǎn)狀況都具有突發(fā)性，客觀現(xiàn)實(shí)無(wú)法通過(guò)人們的主觀想象來(lái)控制，換句話(huà)說(shuō)，盡管人們能分析和把握事物的變化規(guī)律和特點(diǎn)，但卻無(wú)法改變事物的變化規(guī)律。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要涉及以下幾種：

1.2.1操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作方面的風(fēng)險(xiǎn)，指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展新型金融產(chǎn)品投資工作時(shí)，由于內(nèi)部工作人員操作不當(dāng)或者銀行本身的管理系統(tǒng)存在缺陷而引發(fā)的問(wèn)題，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)很容易給商業(yè)銀行造成巨大的損失，包括直接損失和間接損失。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要具備先進(jìn)的技術(shù)作為支撐和保障，若在技術(shù)上出現(xiàn)問(wèn)題或不足，必定會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的損失。1.2.2制度方面的風(fēng)險(xiǎn)。制度上的風(fēng)險(xiǎn)一般是由商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度引發(fā)的。就現(xiàn)階段的情況而言，我國(guó)由于受到歷史發(fā)展因素的限制，在法律法規(guī)方面的發(fā)展還存在明顯的不足，特別是和國(guó)外很多發(fā)達(dá)國(guó)家相比，這一差距是非常大的，正是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的發(fā)展還不夠完善，導(dǎo)致銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展受到了極大的阻礙，一旦發(fā)生一些小問(wèn)題，就可能引發(fā)非常嚴(yán)重的后果，甚至可能造成金融危機(jī)，最終直接威脅到商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，這對(duì)很多銀行來(lái)說(shuō)是難以挽回的重大損失。1.2.3投機(jī)方面的風(fēng)險(xiǎn)。投資方面存在的風(fēng)險(xiǎn)一般指的是一些商業(yè)銀行在投資新型金融產(chǎn)品時(shí)，由于過(guò)度投機(jī)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，投機(jī)實(shí)際上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁的一大有效途徑，但在金融市場(chǎng)，投機(jī)行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是最為顯著的，即便是引發(fā)了一些比較小的問(wèn)題，也可能會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的影響。1.2.4法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。所謂法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，具體指的是商業(yè)銀行在投資一些新型金融產(chǎn)品時(shí)，由于無(wú)法踐行合同內(nèi)容中所要求的條件，而導(dǎo)致商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)不得不承擔(dān)來(lái)自于法律上的風(fēng)險(xiǎn)。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違反法律法規(guī)的行為，就必定需要承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)違法情況的不同，其所需承擔(dān)的法律責(zé)任也各不相同，主要涉及刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任等。就目前的現(xiàn)狀而言，我國(guó)有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展需求，但法律的調(diào)整和改革進(jìn)程并未加快。由于法律存在明顯的滯后性，致使很多金融產(chǎn)品在實(shí)際交易時(shí)很難確保其合法性，這就給商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來(lái)法律上的風(fēng)險(xiǎn)。1.2.5信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行的客戶(hù)由于本身的財(cái)政能力有限或者意愿發(fā)生變化而造成在金融產(chǎn)品合同義務(wù)履行過(guò)程中面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。換句話(huà)說(shuō)，即客戶(hù)出現(xiàn)不能履行合同要求或者不愿意履行合同要求的情況時(shí)，便可定義為產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一些衍生性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)的管控是極為關(guān)鍵的。

1.3商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.3.1集中性。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品存在明顯的集中性特點(diǎn)，當(dāng)某一類(lèi)金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后，這一風(fēng)險(xiǎn)不但會(huì)直接影響到其他的金融產(chǎn)品，同時(shí)還可能威脅到整個(gè)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。就目前國(guó)家出現(xiàn)的金融危機(jī)來(lái)看，金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)就表現(xiàn)出明顯的周邊性影響，特別是很多金融產(chǎn)品的投資者以及購(gòu)買(mǎi)人員很容易對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在而產(chǎn)生一種對(duì)產(chǎn)品的懷疑，進(jìn)而直接影響其是否會(huì)在金融產(chǎn)品上繼續(xù)投入資金，這就很容易造成集中性的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。1.3.2隱蔽性。經(jīng)過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品通常會(huì)在經(jīng)由相關(guān)專(zhuān)家的論證以后才正式投放到市場(chǎng)中，在實(shí)際開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作時(shí)往往考慮到產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。然而，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有隱蔽性特點(diǎn)，特別是一些全新的金融產(chǎn)品，由于從來(lái)沒(méi)有投入到市場(chǎng)中，缺乏可供參考的經(jīng)驗(yàn)，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估。再加上我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融市場(chǎng)本身就是直接相連的，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)，就會(huì)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售帶來(lái)直接的影響，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。1.3.3放大性。金融產(chǎn)品的一大顯著特點(diǎn)就是流動(dòng)性較強(qiáng)，由于其在市場(chǎng)中是流動(dòng)交易的，因此，大部分金融產(chǎn)品往往需要用到更多的現(xiàn)金流，這些現(xiàn)金流的獲取有效實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)大內(nèi)需的目的。然而，若這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則現(xiàn)金流必定會(huì)被阻斷，缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流的匯入，則金融產(chǎn)品將不得不面臨更大的壓力，這就進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。

2商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所承受的挑戰(zhàn)也越來(lái)越大。在競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的市場(chǎng)背景下，我國(guó)不少商業(yè)銀行為了在市場(chǎng)上更好地立足，開(kāi)始著力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，希望借助這一手段來(lái)增強(qiáng)自身在銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從目前的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)金融市場(chǎng)還不是很完善，經(jīng)常出現(xiàn)一些不法競(jìng)爭(zhēng)行為，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。近些年，我國(guó)和國(guó)外的聯(lián)系越來(lái)越密切，部分外資企業(yè)也看準(zhǔn)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)這塊“肥肉”，開(kāi)始在我國(guó)大規(guī)模開(kāi)拓市場(chǎng)。隨著外資企業(yè)的大量涌入一方面為我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了全新的機(jī)遇，另一方面也帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到風(fēng)險(xiǎn)，必定會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)陷入萎縮，最終直接威脅到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。再加上商業(yè)銀行本身在金融市場(chǎng)信息掌握度上就不夠，導(dǎo)致很多銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時(shí)都經(jīng)常面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及投資決策來(lái)說(shuō)都是極為不利的。在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)越發(fā)激烈的市場(chǎng)背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，就必須落實(shí)好金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，保證銀行金融產(chǎn)品能有效進(jìn)入到金融市場(chǎng)中，從而給銀行創(chuàng)造更加可觀的收益。

3商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

3.1基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)較為落后

我國(guó)很多商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的建設(shè)上往往存在功能過(guò)于單一、數(shù)據(jù)信息匯總難度較高等方面的問(wèn)題。要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，通常需要借助銀行提供多樣化的平臺(tái)資源作為保障，整個(gè)過(guò)程相對(duì)比較復(fù)雜，這里所說(shuō)的平臺(tái)資源指的就是有形的風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)、信息管理體系以及無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)文化。盡管銀行大部分設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，但該部門(mén)的管理人員在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理上往往不具備足夠的重視，再加上大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有樹(shù)立起正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)上也沒(méi)有下太多的功夫，上述各方面因素的存在都給金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的滋生提供了可乘之機(jī)。

3.2創(chuàng)新監(jiān)管力度有待加強(qiáng)

20世紀(jì)90年代初期，我國(guó)金融業(yè)大都采取的是統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是統(tǒng)一交由中國(guó)人民銀行來(lái)開(kāi)展金融體系的監(jiān)督管理工作，這一監(jiān)管模式存在明顯的缺點(diǎn)，特別是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理上還需要加以完善。另外，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息依然停留在傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表階段，不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)區(qū)域分布狀況以及客戶(hù)類(lèi)型等方面情況的披露，這就對(duì)機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作造成了直接影響，很容易導(dǎo)致客戶(hù)無(wú)法對(duì)投資方向作出正確的判斷。

3.3量化管理水平亟待提升

進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)化、信息化時(shí)代以后，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也顯著增大，以往較為單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通常難以提供足夠的信息量，管理效果也很難得到預(yù)期目標(biāo)，這就致使后期的信用評(píng)估工作發(fā)生重大偏差。商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了重組、體制調(diào)整、上市等方面的改革，在這一基礎(chǔ)上，逐漸形成了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)初步化管理模式，但在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理上通常采用的是定性分析的方式，極少采用定量分析和評(píng)價(jià)的方法；和國(guó)外很多銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理方法相對(duì)較為落后，成熟度還不夠高。

4商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

4.1樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)注重樹(shù)立正確的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在銀行內(nèi)部營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。在實(shí)際開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時(shí)，應(yīng)將產(chǎn)品的創(chuàng)新和效益有效結(jié)合起來(lái)，做到兩者兼顧，這樣才能為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。同時(shí)，還要將風(fēng)險(xiǎn)管理與產(chǎn)品創(chuàng)新擺在同等重要的地位，確保銀行內(nèi)部各部門(mén)、各人員都能認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并積極將自身所肩負(fù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)落實(shí)到位。

4.2加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管還不到位，必須適當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)督管理力度，打造科學(xué)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式。同時(shí)，還要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管市場(chǎng)協(xié)調(diào)機(jī)制的完善，從市場(chǎng)變化中了解金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并借助銀行自身以及相關(guān)部門(mén)所采取的監(jiān)管模式，確保金融產(chǎn)品的安全性。此外，第三方監(jiān)督平臺(tái)的利用也是極為重要的。對(duì)于第三方監(jiān)管平臺(tái)而言，其不涉及和商業(yè)銀行的直接利益牽扯，在實(shí)際監(jiān)管的過(guò)程中也不會(huì)出現(xiàn)徇私、走后門(mén)等情況，這樣一來(lái)就能為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的安全性提供切實(shí)的保障，有效避免不當(dāng)操作帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.3實(shí)現(xiàn)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)量化

一方面，商業(yè)銀行要全面了解客戶(hù)的真實(shí)需求，搞清楚目標(biāo)群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好等，進(jìn)而按照不同客戶(hù)群的特點(diǎn)制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。同時(shí)，必須開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，精準(zhǔn)判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的大小、政府相關(guān)政策的支持度等，這樣才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理水平的進(jìn)一步提升。另一方面，商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員應(yīng)編制科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃，從而更好地指導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，確保相關(guān)產(chǎn)品具備明確的市場(chǎng)定位，通過(guò)自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)最佳的市場(chǎng)位置，并擁有可觀的市場(chǎng)份額，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行整體效益的提升。

4.4做好對(duì)專(zhuān)業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組成部分主要包括金融資源創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等，在這些創(chuàng)新工作的開(kāi)展過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)金融人員的重要性是不言而喻的。為了推動(dòng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，就必須加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)金融人員的培訓(xùn)。專(zhuān)業(yè)金融人才不但要在實(shí)際工作中樹(shù)立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、掌握熟練的風(fēng)險(xiǎn)管理技能，同時(shí)還必須擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變能力以及心理素質(zhì)。為了吸引更多優(yōu)秀人才的加入，商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)招聘政策的優(yōu)化，采取多樣化的招生途徑，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景的高素質(zhì)人才，并為優(yōu)秀人才提供較好的工資待遇和足夠的晉升空間，這樣才能為銀行將來(lái)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

4.5建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善，樹(shù)立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，盡可能降低銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨的各方面風(fēng)險(xiǎn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善還涉及對(duì)市場(chǎng)信息的全方位把控、合理確定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等，只有這樣才能更好地對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)作出正確的判斷，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程，從而確保商業(yè)銀行的持續(xù)化和健康化發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，要實(shí)現(xiàn)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，就必須樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程的監(jiān)督和管理，加快實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的量化；同時(shí)還要落實(shí)好對(duì)高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作，打造一個(gè)科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。只有做到上述幾點(diǎn)，才能從根本上降低商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的危害，使銀行始終保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。

作者:劉洋 單位:中國(guó)銀行股份有限公司通遼分行