財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t實(shí)證分析

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一、重復(fù)保險(xiǎn)的定義及認(rèn)定

(一)所有保險(xiǎn)合同必須是同一個(gè)投保人和同一被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的解釋原則中的文字解釋原則可知，重復(fù)保險(xiǎn)的定義已經(jīng)隱含了這樣一個(gè)事實(shí):構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)必須要求所有保險(xiǎn)合同必須為同一投保人，否則就不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。當(dāng)然在投保人相同的情況下還必須要求所有保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人也必須為同一個(gè)人，否則也不能形成重復(fù)保險(xiǎn)。比如夫妻雙方分別以投保人的身份以夫妻共有財(cái)產(chǎn)—私家車為保險(xiǎn)標(biāo)的向兩個(gè)不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，指定的被保險(xiǎn)人為夫妻對(duì)方，這樣的兩份保險(xiǎn)就不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

(二)所有保險(xiǎn)合同必須是同一保險(xiǎn)標(biāo)的上的同一保險(xiǎn)利益投保人與數(shù)家保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同必須是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的上的同一保險(xiǎn)利益才能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，反之不行。比如夫妻雙方就夫妻共有財(cái)產(chǎn)—各自駕駛的兩輛私家車為保險(xiǎn)標(biāo)的各自分別向兩家保險(xiǎn)公司投?；蛘邆鶆?wù)人房屋貸款者和債權(quán)人貸款銀行均以貸款房屋為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，這兩種情況均不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

(三)所有保險(xiǎn)合同承保的必須是同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)事故形成重復(fù)保險(xiǎn)要求投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行投保，比如房屋所有者就同一房屋向兩家保險(xiǎn)公司分別投保了房屋盜竊險(xiǎn)、火險(xiǎn)，這是無(wú)法形成重復(fù)保險(xiǎn)的。

(四)數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限必須有交集

這里的交集是指保險(xiǎn)合同生效期間的交集而非訂立時(shí)間存在交集，合同生效期間的重合既可以是完全重合也可以是部分重合。

(五)保險(xiǎn)金額的總和必須超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值分?jǐn)傇瓌t就是因重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值，為防止投保人進(jìn)行惡意的重復(fù)投保而獲得超過(guò)實(shí)際損失額的賠償而產(chǎn)生的，分?jǐn)傇瓌t的制定有效防止了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

二、分?jǐn)偡绞?/p>

為了防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得額外收益，各國(guó)均對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的劃分做出了明確的規(guī)定，在我國(guó)，保險(xiǎn)法律或保險(xiǎn)合同均對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄗ龀鲈敿?xì)的規(guī)定，目前主要有以下三種分?jǐn)偡绞?保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制、賠償限額比例責(zé)任制及順序責(zé)任制，前兩種方法均是按實(shí)際損失的一定比例來(lái)進(jìn)行賠償?shù)?，只是確定賠償比例的方法不一樣，第一種方法是按各保險(xiǎn)公司承保金額占所有保險(xiǎn)合同總保險(xiǎn)金額的百分比來(lái)確定賠償責(zé)任比例的;第二種方法是假設(shè)在沒有進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的情況下各保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額占各保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額總和的百分比來(lái)確定分?jǐn)偙壤?第三種方法就是根據(jù)各保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的先后順序來(lái)確定分?jǐn)傢樞虻?，我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任分?jǐn)偡椒ㄖ饕鞘褂玫谝环N方法，除保險(xiǎn)合同另有約定。

三、實(shí)證分析

2011年4月，李某為剛購(gòu)買的新房向A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為120萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為5年，同年10月份，李某由于生意上的原因急需進(jìn)行資金融通，于是將其新購(gòu)置的房屋作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，貸款銀行要求李某又向B保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限同樣為5年，且兩家保險(xiǎn)公司的保額之和超過(guò)了該房屋的保險(xiǎn)價(jià)值。第二年8月份，李某的新房不幸意外失火被毀，經(jīng)評(píng)估新房的實(shí)際損失金額為50萬(wàn)元，由于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)李某所投保的兩份保險(xiǎn)均在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，遂李某向A，B兩家保險(xiǎn)公司分別提出索賠50萬(wàn)元的要求，保險(xiǎn)公司在理賠的過(guò)程中要求李某向保險(xiǎn)公司提供原始單據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)李某進(jìn)行了重復(fù)投保，于是A、B兩家保險(xiǎn)公司按照我國(guó)的相關(guān)規(guī)定采用了保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制分別向李某賠償了30萬(wàn)元和20萬(wàn)元，合計(jì)為50萬(wàn)元，李某對(duì)此不服，認(rèn)為自己在兩家保險(xiǎn)公司投了保，交了兩份保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該獲得兩份的賠償，于是李某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了投訴，要求兩家保險(xiǎn)公司分別向他賠償50萬(wàn)元保險(xiǎn)金，共計(jì)100萬(wàn)元。此案例中李某就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，且不說(shuō)李某在進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)沒有履行對(duì)擔(dān)有責(zé)任的保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)?/a>方式的規(guī)定，李某只能獲得A、B兩家保險(xiǎn)公司共計(jì)50萬(wàn)元的損失，不可能獲得超過(guò)其實(shí)際損失的額外賠償，這既是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的要求，也是重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的要求，故李某的投訴是無(wú)效的，當(dāng)然我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，投保人有權(quán)就超過(guò)的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還一定的保險(xiǎn)費(fèi)。

作者：董媛媛 謝承蓉 單位：鄖陽(yáng)師范高等?？茖W(xué)校