家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

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一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

（一）保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財(cái)險(xiǎn)歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單費(fèi)用不到車險(xiǎn)的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險(xiǎn)保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說比較高，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，也是情理之中。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)市場變化的調(diào)研

不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險(xiǎn)的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求

家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個(gè)小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。銷售渠道不暢家財(cái)險(xiǎn)每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財(cái)險(xiǎn)的熱情不高，家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險(xiǎn)后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評估時(shí)，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）保險(xiǎn)公司對家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對家財(cái)險(xiǎn)不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險(xiǎn)意識淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)投哪些險(xiǎn)種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險(xiǎn)后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財(cái)險(xiǎn)改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場需求

保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財(cái)險(xiǎn)需求

通過客戶分類，提供個(gè)性化定制方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，通過對投保的宣傳，險(xiǎn)種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費(fèi)率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險(xiǎn)市場的費(fèi)率，投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時(shí)的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的渠道。

（五）提高家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)工作力度

家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險(xiǎn)公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險(xiǎn)意識

宣傳推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的手段多種多樣，召開新聞媒體會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報(bào)道；到社區(qū)、農(nóng)村開辦家財(cái)險(xiǎn)知識講座；到商場、學(xué)校、車站等人群集聚的地方開展發(fā)宣傳但，建立家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)站等，建議保險(xiǎn)公司與電視臺聯(lián)合在黃金時(shí)間推出《家庭與保險(xiǎn)》等欄目，介紹家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識。

作者：丁向昕 單位：中國人保財(cái)險(xiǎn)佳木斯市分公司