中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展路徑思考

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較之于大型企業(yè)能夠自留相對充沛的資金用于風(fēng)險的防范和轉(zhuǎn)移而言，中小企業(yè)更加需要風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保險保障。同時，中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，必須開展科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因而增加了許多風(fēng)險。對中小企業(yè)而言，參加保險是保障資產(chǎn)安全和化解科技以及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的必然選擇。中小企業(yè)在現(xiàn)有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質(zhì)押物，難以申請到足額的貸款。信用保證保險則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財產(chǎn)保險則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規(guī)模小，企業(yè)和產(chǎn)品知名度相對較低，參加企業(yè)財產(chǎn)保險能使企業(yè)財產(chǎn)得到風(fēng)險保障，參加產(chǎn)品責(zé)任和質(zhì)量保險能使企業(yè)產(chǎn)品安全性和信譽(yù)得到提升，參加雇主責(zé)任附加醫(yī)療險能使員工得到安全和醫(yī)療費(fèi)用的保障。因此，參加保險可以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者、員工和消費(fèi)者的信心，有助于提高企業(yè)的信譽(yù)度。

制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的主要因素

（一）中小企業(yè)自身的因素

一是部分中小企業(yè)管理者對企業(yè)面臨的各種風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的途徑缺乏了解。他們專注于獲取利潤而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營風(fēng)險。二是部分中小企業(yè)管理者對保險的作用和險種功能缺乏認(rèn)識，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險支出。

（二）保險公司的因素

一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術(shù)較為落后、財務(wù)和資產(chǎn)賬冊不健全等問題，保險公司承保風(fēng)險大、展業(yè)成本高，直接影響了保險公司為中小企業(yè)提供保險服務(wù)的積極性。二是現(xiàn)有的保險產(chǎn)品對中小企業(yè)缺乏針對性。我國地域遼闊，自然和經(jīng)營環(huán)境差異巨大，而保險公司的財產(chǎn)險條款多為總公司頒發(fā)的統(tǒng)一條款，無法滿足各地中小企業(yè)的實際風(fēng)險保障需要。三是長期以來，保險公司開展業(yè)務(wù)的重點是車險和國有企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險，對中小企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)重視不夠，特別是在制訂承保政策時，許多保險公司對中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財產(chǎn)保險的投保率一直很低。

（三）外部政策因素

一是盡管國務(wù)院和各級地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對中小企業(yè)參加保險的專項扶持政策。中小企業(yè)的財產(chǎn)保險對保險公司而言意味著較高的風(fēng)險，需要相關(guān)部門出臺一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對中小企業(yè)的貸款保證保險和巨災(zāi)風(fēng)險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務(wù)中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來很大困難。三是我國再保險市場處于初級階段，再保險市場承擔(dān)風(fēng)險能力有限，使得直保市場上保險公司只能謹(jǐn)慎地提供保險產(chǎn)品，導(dǎo)致對中小企業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新無法滿足保險需求的變化，影響對中小企業(yè)保險服務(wù)的順利開展。

拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)的建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險保障需要

一是針對中小企業(yè)的風(fēng)險特點，組織力量開發(fā)、改造和組合涵蓋財產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險等四大險種并具有地方特色的中小企業(yè)保險組合系列產(chǎn)品。二是要針對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在控制風(fēng)險的前提下，謹(jǐn)慎開發(fā)企業(yè)貸款保證保險，為誠實可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險保障。三是開發(fā)中小企業(yè)短期健康險和完善雇主責(zé)任險，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題。

（二）廣泛運(yùn)用人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺

人民銀行已經(jīng)在各地初步建成企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)平臺。保險公司可以運(yùn)用征信數(shù)據(jù)平臺了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息，對信用度好的企業(yè)給予各種保險業(yè)務(wù)的支持和優(yōu)惠，對信用度差的企業(yè)給予特別關(guān)注并嚴(yán)格承保條件，最大限度地減少個別中小企業(yè)的信用風(fēng)險給保險公司帶來的危害。

（三）落實支持中小企業(yè)參加保險的優(yōu)惠政策

金融危機(jī)后，國務(wù)院和地方政府出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應(yīng)的要求。保險公司要創(chuàng)新并拓展中小企業(yè)保險服務(wù)的途徑，主動向地方政府和有關(guān)部門匯報中小企業(yè)保險工作并爭取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險的專項資金和稅收優(yōu)惠政策，對符合地方產(chǎn)業(yè)政策并有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠或擴(kuò)展保險責(zé)任，為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造良好的保險保障環(huán)境。（本文作者：卜松 單位：人保財險鎮(zhèn)江分公司）