建筑施工企業(yè)保險管理問題分析
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摘要：文章通過研究分析建筑施工企業(yè)的保險管理中存在的問題，針對提出有效管理解決措施，有助于建筑施工企業(yè)建立良性的保險管理機制，減少在生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，獲得安全保障。
關(guān)鍵詞：建筑施工企業(yè)；保險；管理；問題；研究
建筑施工企業(yè)對社會基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著重要的影響。建筑施工企業(yè)在施工過程中，涉及人員、機具以及工程本身等多方面的風(fēng)險，同時因為建筑施工行業(yè)自身的特點，屬于安全事故高發(fā)行業(yè)之一。但由于建筑施工企業(yè)保險意識淡薄普遍存在，還有節(jié)約保費成本的考慮。而且施工人員大多為民工，自我保護意識不強，出險后才找建筑施工單位索賠。導(dǎo)致建筑施工企業(yè)抗風(fēng)險能力薄弱。因而在建筑施工企業(yè)的項目初始階段，需要分析項目可能存在的風(fēng)險，針對不同標(biāo)的財產(chǎn)的風(fēng)險點進行合理的保險規(guī)劃，確定需要購買的保險險種，制定詳細的保險方案，覆蓋風(fēng)險點，讓風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，同時避免重復(fù)投保，浪費不必要的資源。而在日常施工過程中，識別、預(yù)警和控制工作是建筑施工企業(yè)保險安全管理工作的重要內(nèi)容。定期組織培訓(xùn)或宣傳，加強人員安全意識；培養(yǎng)人員操作設(shè)備的技能，持證上崗，嚴格按要求操作；定期對物料、機具，工程對象定期檢查，排除存在的潛在問題。
一、建筑施工企業(yè)保險管理存在的問題
（一）沒有合理的規(guī)劃，盲目采購保險因保險市場上的保險名目五花八門，險種種類繁多，其中的保險細則條款繁雜，理賠條件精細。對于不了解保險的建筑施工企業(yè)人員，難免目不暇接，同時因為保險意識淡薄，不愿承擔(dān)高額的保費，卻又希望獲得高額的賠款，往往忽略了對保險出險理賠和免賠條款的關(guān)注。導(dǎo)致未對保險方案進行細致地審核，盲目地采購保險，到最后實際出險的時候，卻因為保險出險理賠條款等條件限制，而無法獲得理賠。另外，存在采購保險后，因業(yè)主或者當(dāng)?shù)卣块T后續(xù)辦理某事項的要求，需要強制購買另外一個險種的保險。與之前已購的保險的投保范圍有重疊，即為重復(fù)投保，但按目前市場上的保險約定，除意外身故以外，往往出險并不能獲得多家保險公司的重復(fù)理賠。而重復(fù)的保費繳納，給企業(yè)增加了不必要的成本。
（二）人員日常安全意識薄弱，風(fēng)險管控不到位建筑施工人員大部分為民工，自我保護意識不強，對保險認知很少。而現(xiàn)場管理人員也存在疏忽的現(xiàn)象，未能合理把控風(fēng)險。同時因建筑施工行業(yè)的自身的特點，一般為戶外施工，受天氣，地質(zhì)，水流等自然因素影響較大，同時存在很多高空施工等高危作業(yè)的情況。不僅有為了搶工期，在高溫天氣持續(xù)工作，導(dǎo)致人員中暑或者其他突發(fā)疾病的產(chǎn)生；也有高空高危作業(yè)，沒有按要求做好保護措施，導(dǎo)致墜落或者其他突發(fā)事件引起人員傷亡。
（三）物料，機械設(shè)備，在建工程等財產(chǎn)標(biāo)的日常疏于安全管理對于物料，機械設(shè)備，在建工程等存放于項目施工現(xiàn)場的標(biāo)的，因大多為露天或者存放在倉庫里。對于高溫或者暴風(fēng)、暴雨等惡劣氣候條件，由于現(xiàn)場管理人員和安全人員疏于管理，安全方法意識不強，沒有做好預(yù)防惡劣天氣的措施，會導(dǎo)致不必要的耗損。而且因為人員疏忽，不按規(guī)章操作的原因，保險理賠過程會出現(xiàn)困難。另一方面，由于施工需要，露天存放的材料，機械設(shè)備，若定期巡視的人員疏于管理，也會導(dǎo)致被偷盜的情況發(fā)生。對于一些操作性強的機械設(shè)備，建筑施工企業(yè)存在部分人員未經(jīng)過培訓(xùn)，或者未取得證書上崗操作，不僅機械設(shè)備有損毀的風(fēng)險，操作人員也有因操作不當(dāng)而產(chǎn)生傷亡的風(fēng)險。同時保險公司會因為未持證上崗而拒賠。
（四）保險意識不強，出險后未能保留有效理賠證據(jù)即使建筑施工企業(yè)購買了合適的險種，由于人員意識薄弱，在人員出險緊急情況過后，沒有在保險公司要求時間內(nèi)通知保險公司，或者沒有及時將人員轉(zhuǎn)移到保險公司認可級別的醫(yī)院，然后保險公司因此拒賠；或者沒有存留治療的單據(jù)依據(jù)，無法給保險公司提供理賠資料的附件；甚至有度過危險期后，返回老家進行后期療養(yǎng)治療，未留給建筑施工企業(yè)任何聯(lián)系方式，也未出具任何委托施工隊辦理后續(xù)保險事宜的說明，導(dǎo)致建筑施工企業(yè)無法提供保險公司完整的理賠資料，也無法確定理賠款能否付給出險本人或者家屬的手中。對于工程對象出險的，也存在為了搶險，減少損失，未能及時保留現(xiàn)場的事故照片的現(xiàn)象?；蛘呤浅鲭U情況表述不清，措辭不當(dāng)?shù)鹊?。最終都會導(dǎo)致保險公司賠償金額產(chǎn)生爭議。
二、改進建筑施工企業(yè)保險管理的對策
（一）在項目前期，對保險進行合理規(guī)劃在項目前期，項目管理人員應(yīng)當(dāng)提前做好保險籌劃，核對項目部合同、工程量清單、標(biāo)書等文件的保險條款，咨詢業(yè)主、當(dāng)?shù)卣块T等，與相關(guān)方溝通確認，對保險辦理有無要求限制，業(yè)主有無推薦保險公司或者經(jīng)紀公司。分析項目的整體風(fēng)險情況，最后綜合考慮，確定需要購買的保險險種和方案，比對保險公司的實力和服務(wù)水平，再進行投保。分析簡化不必要的流程手續(xù)，提高工作效率。同時確保必備的保險申請、采購、報備的程序辦理和審批流的完整，審查取得的附件是否齊全完整有效。對保險的采購申請流程嚴控把關(guān)。若建筑施工企業(yè)的多個項目具有共同點，可以針對性提出統(tǒng)一的保險方案，組織招投標(biāo)工作，分為不同檔次的保費和理賠條件，能簡化保險購買流程，加大與保險公司的合作，不僅能取得更優(yōu)惠的保費，也進一步保障后期保險公司理賠服務(wù)。
（二）日常加強對施工人員的安全意識貫徹，按要求做好物資、機械設(shè)備等的存放工作保險管理工作主要在于前期識別，預(yù)警，控制。盡可能地避免風(fēng)險產(chǎn)生。宣傳是讓現(xiàn)場施工人員認識到安全重要性的一個有效手段。定期對施工人員宣貫保險知識和安全管理的要求。遇高溫或暴雨等極端天氣，由安全部門人員提前示警，提前將人員撤離，留在施工現(xiàn)場的物料、機械設(shè)備等做好安全防范工作。對于高危作業(yè)的，必須確保安全措施到位后再施工。對于操作性強的機械設(shè)備，要對人員進行嚴格培訓(xùn)后，持證上崗。并定期對設(shè)備進行檢修維護，確保機械設(shè)備操作環(huán)境的安全性。對物資、機械設(shè)備等財產(chǎn)存放存在的常見風(fēng)險，分類制定安全管理規(guī)范和保管細則，平時分類設(shè)立標(biāo)識，按照要求保管存放，并派專人按制定好的規(guī)章制度定期巡視檢查，防微杜漸。
（三）與保險公司建立多種合作方式，并對保險項目的現(xiàn)場人員應(yīng)加強保險知識培訓(xùn)在建筑施工企業(yè)與保險公司簽訂合同后，應(yīng)要求保險公司定期到項目部開展保險業(yè)務(wù)指導(dǎo)服務(wù)和咨詢。及時了解建筑施工企業(yè)項目現(xiàn)場施工的具體情況，對風(fēng)險信息進行收集和分析，提前識別防控風(fēng)險。對于有條件的建筑施工企業(yè)可以聘請保險經(jīng)紀公司，由保險經(jīng)紀公司協(xié)助管理建筑施工企業(yè)日常的風(fēng)險管控，保險管理，減少出現(xiàn)風(fēng)險的幾率，降低損失。并能在理賠過程中，指導(dǎo)項目保險管理人員及時保存各種理賠依據(jù)，做好保險情況說明。同時，建筑施工企業(yè)也應(yīng)對保險進行培訓(xùn)，不僅要做好日常防損防災(zāi)的工作，也要對日常的理賠業(yè)務(wù)熟悉，按保險合同約定索賠，保證企業(yè)的利益。近年來，政府加大了對基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，促進了建設(shè)工程項目開工建設(shè)不斷增多，對社會經(jīng)濟發(fā)展起了重要的推動作用。但隨著建筑施工企業(yè)的工程項目建設(shè)規(guī)模不斷擴大、速度不斷加快，建筑施工企業(yè)面臨的風(fēng)險也越來越大，對項目的保險管理的要求也越來越高。同事由于建筑施工行業(yè)本身的特點，影響的風(fēng)險因素很多，而其所導(dǎo)致的損失也越來越嚴重，因而要做好建筑施工企業(yè)的保險管理，對保險體系不斷完善，能更好地維護企業(yè)的權(quán)益，也為未來的發(fā)展提供重要的保障。
作者：湛淡淡 單位：中交第二航務(wù)工程局有限公司第六工程分公司
