大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展問題及對策研究

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摘要:全民健身戰(zhàn)略提出以來，大眾體育參與度越來越高，運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升，用體育保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移群眾體育風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)受人們關(guān)注。采用文獻(xiàn)資料、邏輯分析、對比研究等方法對我國大眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行探究，發(fā)現(xiàn)存在以下問題:體育保險(xiǎn)缺乏有力政策支持;體育保險(xiǎn)偏向發(fā)展競技體育保險(xiǎn);國民大眾體育保險(xiǎn)意識薄弱;市場經(jīng)營主體過少;險(xiǎn)種單一且保障范圍有限;從業(yè)者職業(yè)素質(zhì)參差不齊等;從政府、企業(yè)和個人角度提出促進(jìn)我國大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展的建議:推進(jìn)體育保險(xiǎn)法制化建設(shè);發(fā)揮新媒體力量，加大宣傳力度;保險(xiǎn)公司注重提升服務(wù)質(zhì)量;提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識，學(xué)會轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等。

關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn);體育保險(xiǎn);大眾體育;大眾體育保險(xiǎn)

自2020年來，肺炎疫情在全球蔓延，是一場全球范圍內(nèi)的重大傳染疾病，國內(nèi)外各大體育賽事也深受影響。其中，影響最大的莫過于原定于2020年7月在日本舉辦的東京奧運(yùn)會，被迫延期一年至2021年，如果疫情還嚴(yán)重的話，可能面臨取消的風(fēng)險(xiǎn)。若東京奧運(yùn)會取消，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)賽事取消險(xiǎn)的條款進(jìn)行賠償義務(wù)。自疫情爆發(fā)以來，賽事取消險(xiǎn)、履約責(zé)任險(xiǎn)、活動損失險(xiǎn)等紛紛被重視起來，越來越多的人關(guān)注體育保險(xiǎn)，并積極去尋找規(guī)避體育風(fēng)險(xiǎn)的措施。2016年10月25日，國務(wù)院頒布的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》對推動我國體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)，隨著大眾體育運(yùn)動參與度日益高漲，也大大增加了運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)，保障社會大眾參與群眾體育的切身利益，推動體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的同時也將極大地促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、大眾體育保險(xiǎn)的概念

大眾體育又稱群眾體育或社會體育，是指人們自愿參加的，以強(qiáng)身、健體、娛樂、休閑、社交等為目的，一般不追求達(dá)到高水平的運(yùn)動成績，形式多樣、內(nèi)容廣泛的體育活動［1］。大眾體育與風(fēng)險(xiǎn)相伴，體育保險(xiǎn)可為體育活動規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)“體育三分法”對體育領(lǐng)域進(jìn)行歸類，可將體育劃分為競技體育、學(xué)校體育和大眾(群眾、社會)體育。體育保險(xiǎn)在概念上分為三類，即面向職業(yè)運(yùn)動的競技體育保險(xiǎn)、面向校園體育的學(xué)校體育保險(xiǎn)和面向廣大民眾的大眾體育保險(xiǎn)［2］。大眾體育保險(xiǎn)是體育保險(xiǎn)的重要組成部分，保障的是群眾參與大眾體育活動的方方面面，是轉(zhuǎn)移運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

二、國外大眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展

(一)美國大眾體育保險(xiǎn)。美國不僅是全球經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，而且是保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)國家之一，其中體育保險(xiǎn)業(yè)則是美國體育產(chǎn)業(yè)的重中之中。1935年，美國頒布了世界上第一部《社會保障法》，通過長期地不斷修訂，它已經(jīng)形成了以殘疾和醫(yī)療保險(xiǎn)、公共援助、失業(yè)保險(xiǎn)、以及健康與福利服務(wù)為基礎(chǔ)的社會保障體系［3］。美國大眾體育保險(xiǎn)的經(jīng)營形式分為普通商業(yè)保險(xiǎn)和業(yè)余體育專項(xiàng)保險(xiǎn)。普通商業(yè)保險(xiǎn)中的體育保險(xiǎn)包含健康保險(xiǎn)、普通責(zé)任險(xiǎn)和天氣保險(xiǎn)［4］，投保人參加體育活動時根據(jù)自身實(shí)際情況選擇投保項(xiàng)目，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。業(yè)余體育商業(yè)保險(xiǎn)有多種保險(xiǎn)組合可供參與者選擇，并制定了相關(guān)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)需在會員參加規(guī)定活動前由業(yè)余體育聯(lián)合會購買。美國大眾體育保險(xiǎn)會根據(jù)體育活動對象年齡、特點(diǎn)及承受能力設(shè)計(jì)出各種不同的險(xiǎn)種及組合，包含了職業(yè)體育運(yùn)動、大眾體育、學(xué)校體育等體育領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面滿足了人們的需求。美國國民有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，善于用保險(xiǎn)規(guī)避生活中的種種風(fēng)險(xiǎn)，美國的大眾體育保險(xiǎn)投保率十分高，這也促進(jìn)了體育保險(xiǎn)大眾化的發(fā)展。

(二)日本大眾體育保險(xiǎn)。日本保險(xiǎn)業(yè)在全球占了重要地位，險(xiǎn)種多且涉及范圍廣。從20世紀(jì)50年代開始，日本就建立了體育保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，并在群眾體育、學(xué)校體育、競技體育等領(lǐng)域中規(guī)范了體育保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，大眾體育得到了有力發(fā)展。日本大眾體育保險(xiǎn)根據(jù)具體范圍分為體育安全保險(xiǎn)、體育項(xiàng)目綜合保險(xiǎn)、體育專項(xiàng)保險(xiǎn)、體育文化活動保險(xiǎn)和相關(guān)體育意外傷害保險(xiǎn)［5］。體育安全保險(xiǎn)是由日本體育安全協(xié)會成立的特殊體育保險(xiǎn)，涵蓋各種類型的保險(xiǎn)。它將被保人按不同情況分為四個區(qū)域，每個人都有適應(yīng)自己的保障范圍。體育運(yùn)動項(xiàng)目的綜合保險(xiǎn)主要面向的是除高危險(xiǎn)運(yùn)動項(xiàng)目的大眾體育，不適用于職業(yè)體育運(yùn)動，可同時投保多種運(yùn)動項(xiàng)目，若以家庭或團(tuán)體形式投保會更優(yōu)惠，這是一款專門的大眾體育保險(xiǎn)1982年日本頒布的《老年保健法》，為老年人參加體育運(yùn)動提供了醫(yī)療保障，發(fā)揮著大眾體育保險(xiǎn)的作用。完善的體育社會保險(xiǎn)體系為參與不同運(yùn)動的不同人群提供著全方位的保障，日本大眾體育保險(xiǎn)也邁向一個又一個新高度。

(三)美日大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展對我國的啟示1．完善體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培養(yǎng)政策。從目前我國體育保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況看來，缺少專門從事體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，有必要加強(qiáng)對體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)首先，要實(shí)施分級培訓(xùn)體系，與關(guān)聯(lián)高校加強(qiáng)交流，開設(shè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人課程，著重開發(fā)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律、體育、談判技巧等基礎(chǔ)相關(guān)教程［6］。然后，增加社會培訓(xùn)模式，并鼓勵一些專業(yè)行業(yè)組織為體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開設(shè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程。最后，公司實(shí)施基于市場的培訓(xùn)模型，并繼續(xù)教育體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，以便他們可以在實(shí)踐中學(xué)習(xí)和認(rèn)可體育保險(xiǎn)。2．國內(nèi)外體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合開發(fā)目標(biāo)市場。如今，體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，許多外國的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司快速進(jìn)入中國市場，但是，我國體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，大部分市場份額由海外企業(yè)占據(jù)。此時我們可以與海外企業(yè)建立伙伴關(guān)系，學(xué)習(xí)并借鑒他們優(yōu)秀的市場運(yùn)營模式，共同開發(fā)創(chuàng)新的市場環(huán)境

三、我國大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

(一)體育保險(xiǎn)缺乏有力政策支持。我國體育保險(xiǎn)事業(yè)相對于發(fā)達(dá)國家起步比較晚，在20世紀(jì)80年代我國陸陸續(xù)續(xù)開始出現(xiàn)體育保險(xiǎn)的苗頭，1998年我國著名體操運(yùn)動員桑蘭摔跤致殘獲得了千萬美元的保險(xiǎn)賠償金，引發(fā)了國人對體育保險(xiǎn)功能和意義的思考。如果缺少外部供應(yīng)，那么國家體育總局會用互助保險(xiǎn)的辦法解決運(yùn)動員缺乏體育保險(xiǎn)的問題［7］。通過接連頒發(fā)《國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》、《國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)試行方法》等一系列法規(guī)促進(jìn)體育保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展［8］。體育保險(xiǎn)在我國屬于商業(yè)保險(xiǎn)，不屬于社會保險(xiǎn)范疇，目前專門針對體育保險(xiǎn)的具體法律條文還沒有出臺，各大保險(xiǎn)公司參照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》來規(guī)范經(jīng)營行為。

(二)體育保險(xiǎn)偏向發(fā)展競技體育保險(xiǎn)。直到2004年3月，我國才成立了第一家專業(yè)體育保險(xiǎn)公司，即中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，這預(yù)示著我國將建立更加正式和全面的體育保險(xiǎn)［9］。從中國體育保險(xiǎn)的當(dāng)前發(fā)展情況看，中國體育保險(xiǎn)基本是以發(fā)展競技體育保險(xiǎn)為主，大眾體育保險(xiǎn)關(guān)注度低，缺少細(xì)致健全的法規(guī)來指引大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展。

(三)國民大眾體育保險(xiǎn)意識薄弱。現(xiàn)階段，面向公眾的體育保險(xiǎn)概念幾乎是空白，對體育保險(xiǎn)、體育法律和體育風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識十分不足，使得公民忽視體育運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)因素，不知道在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如何保護(hù)自己的權(quán)利，也不愿參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動。由于對大眾體育運(yùn)動中有關(guān)體育保險(xiǎn)的宣傳不到位，各方投保積極性低，直接影響了社會大眾對體育保險(xiǎn)的認(rèn)知度，忽視了體育保險(xiǎn)的作用［10］。

(四)市場經(jīng)營主體過少。我國用于體育賽事和大眾體育的商業(yè)體育保險(xiǎn)是分散的和無組織的。目前，全國只有一家專業(yè)的體育保險(xiǎn)中介公司，即2004年成立的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司［11］。盡管中國人民保險(xiǎn)、中國人壽保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)了有關(guān)體育活動的產(chǎn)品，但大多是以人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失為主，無法滿足運(yùn)動需求。市場經(jīng)營主體缺少，體育保險(xiǎn)事業(yè)難以發(fā)展起來。

(五)險(xiǎn)種單一且保障范圍有限。中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了一些適合體育市場需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如大型活動公眾責(zé)任保險(xiǎn)、取消延遲保險(xiǎn)、戶外運(yùn)動專項(xiàng)保險(xiǎn)、體育場館綜合保險(xiǎn)等等。從風(fēng)險(xiǎn)較高的運(yùn)動來看，其保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種較為單一，主要集中在人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司略微變動了普通體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將其應(yīng)用于某些體育活動。大眾體育活動種類豐富，但是險(xiǎn)種內(nèi)容單一，保障范圍有限，針對專項(xiàng)體育活動較少，適應(yīng)性不強(qiáng)。

(六)從業(yè)者職業(yè)素質(zhì)參差不齊。從事體育保險(xiǎn)工作既需要專業(yè)的體育學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)的知識儲備，又需要有良好的社會交際能力，這對體育保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了高要求。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)素養(yǎng)很大程度上影響了國體育保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。從本人之前在壽險(xiǎn)公司工作經(jīng)歷來看，有些壽險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)人學(xué)歷要求并不高，有些放寬到高中學(xué)歷甚至更低。在全民健身的大背景下，參加體育鍛煉的人不斷增加，體育經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，體育保險(xiǎn)事業(yè)急需大量高質(zhì)量素養(yǎng)的專業(yè)人才。

四、對促進(jìn)我國大眾體育保險(xiǎn)發(fā)展的建議

(一)政府應(yīng)采取的措施1．推進(jìn)體育保險(xiǎn)法制化建設(shè)。根據(jù)市場行情和實(shí)際調(diào)研結(jié)果分析，出臺能包含所有運(yùn)動員、參與體育活動的一般群眾現(xiàn)實(shí)需要的體育保險(xiǎn)法律條文，并建立社會體育保障體系。根據(jù)目前我國賽事發(fā)展的方向和人們參與度高的體育運(yùn)動項(xiàng)目特點(diǎn)，督促優(yōu)化體育保險(xiǎn)的條款，推動我國體育事業(yè)快速健康發(fā)展，促進(jìn)體育保險(xiǎn)法制化建設(shè)。2．加強(qiáng)銀保監(jiān)會監(jiān)管工作。隨著體育產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，作為體育保險(xiǎn)的市場經(jīng)營主體也勢必增多，同行競爭的雙面性不得不去思考。同行競爭一方面為愛好體育運(yùn)動的群眾帶來更多的選擇空間，另一方面也滋長了不合法的營銷模式。這時，銀保監(jiān)會應(yīng)加大對體育保險(xiǎn)市場的監(jiān)察，對保險(xiǎn)公司定時定期開展業(yè)務(wù)檢查。3．發(fā)揮新媒體力量，加大宣傳力度。在信息化時代，媒介的形態(tài)也愈發(fā)多元化，從傳統(tǒng)媒體轉(zhuǎn)向?yàn)樾旅襟w，都對我們生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。大眾體育保險(xiǎn)應(yīng)該充分發(fā)揮新媒體的作用，利用微信為載體，加大群眾對大眾體育保險(xiǎn)的認(rèn)知;利用微博、抖音等軟件在宣傳體育建設(shè)的同時，宣傳體育保險(xiǎn)知識。作為一種創(chuàng)新的宣傳工具，新媒體不僅擁有種類繁多的載體，而且宣傳效果也翻了一番，有助于提高公眾對體育保險(xiǎn)的認(rèn)識。4．對保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅收優(yōu)惠。我國險(xiǎn)種的缺乏是制約我國大眾體育保險(xiǎn)的主要因素［12］。在大眾體育保險(xiǎn)起步發(fā)展階段，應(yīng)該給與體育保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，吸引越來越多的人關(guān)注體育保險(xiǎn)行業(yè)，成立更多的體育保險(xiǎn)公司和體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，共同開拓多樣化的大眾體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

(二)企業(yè)和個人應(yīng)采取的措施1．提高風(fēng)險(xiǎn)意識，學(xué)會轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)常參加大眾體育活動或各種賽事的體育愛好者應(yīng)加強(qiáng)對運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，在高強(qiáng)度運(yùn)動前檢查身體是否具備承受高強(qiáng)度運(yùn)動的條件，增進(jìn)個人體育與健康知識水平，并在高強(qiáng)度運(yùn)動前主動去咨詢適合自己的體保險(xiǎn)，做到合理控制風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。2．將體育保險(xiǎn)納入群眾體育比賽必備條件。社會大眾在參與一些小型比賽或者團(tuán)體體育活動時如果賽事組織方?jīng)]有為參賽人員投保，應(yīng)自行購買短期時效的保險(xiǎn)或組織購買團(tuán)體險(xiǎn)。無論是他保還是自保，必須在賽前有投保記錄，投保記錄將是參賽的必備條件。將投保納入?yún)①惐貍錀l件，一定會更加引起人們對大眾體育保險(xiǎn)的關(guān)注，大大降低后期風(fēng)險(xiǎn)。3．保險(xiǎn)公司創(chuàng)新營銷方式。國內(nèi)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分靠公司外勤員工或人展業(yè)，同時兼售財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的營銷體系。體育保險(xiǎn)有自身的特性，必須改革創(chuàng)新當(dāng)前的營銷方式，尤其是銷售環(huán)節(jié)。公司可采取特殊政策鼓勵年輕員工組建團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新開發(fā)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并為他們提供創(chuàng)業(yè)平臺。在不違法違規(guī)的情況下，開發(fā)屬于每個團(tuán)隊(duì)的營銷模式，公司免費(fèi)為創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)提供辦公場地及日常管理費(fèi)用，吸引年輕有為、善于管理的人才投入體育保險(xiǎn)事業(yè)，這樣個人既不用承擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又能獲取利潤。4．保險(xiǎn)公司注重提升服務(wù)質(zhì)量。隨著體育保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)，堅(jiān)持“顧客第一，服務(wù)至上”的理念，提高服務(wù)質(zhì)量。未購時，耐心認(rèn)真地為客戶講解體育保險(xiǎn)的功能與意義;購買時，詳細(xì)準(zhǔn)確告知客戶保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)部分;購買后，定期維護(hù)客戶關(guān)系。群眾體育保險(xiǎn)作為體育保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，應(yīng)更加重視服務(wù)質(zhì)量，并盡一切努力確保群眾參與體育事業(yè)。結(jié)語體育運(yùn)動日益大眾化發(fā)展，體育風(fēng)險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大，全民健身需求迫切需要大眾體育保險(xiǎn)來為他們保駕護(hù)航。在全民健身戰(zhàn)略背景下，要積極運(yùn)用公共政策工具，處理好政府與市場的關(guān)系，不斷總結(jié)現(xiàn)階段存在的問題，學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，推動我國大眾體育保險(xiǎn)這個朝陽產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。

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作者：朱蕾 單位：南京體育學(xué)院體育產(chǎn)業(yè)與休閑學(xué)院