財產(chǎn)保險合同精選(九篇)
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第1篇：財產(chǎn)保險合同范文
第一條 下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負(fù)責(zé)的財產(chǎn);(2)由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn);(3)具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。
第二條 下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物;(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!
保險責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：(1)被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
第七條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
保險金額與賠款計算
第九條 固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。
二、部分損失：
(一)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!
以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、 全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
二、部分損失：
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。
以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
被保險人義務(wù)
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
其他事項
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護(hù)費用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。
第二十條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，按下列行_____種方式解決：
(一)提交_______仲裁委員會仲裁;
(二)依法向人民法院起訴。
企業(yè)財產(chǎn)保險投保單
投保人：______ 投保單號：________
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┃ │投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險人民幣(大寫)?。ぁ々?/p>
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別│ │占用性質(zhì)： ┃
┃約定│ │┃
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┃投保人地址：開戶銀行： │┃
┃電 話：銀行賬號： │┃
┃聯(lián) 系 人：財產(chǎn)坐落地址：____ │本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃
┃行 業(yè)：___________ │法律效力?！々?/p>
┃所 有 制：共個地址│┃
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┃本投保人茲聲明上述 投保人簽章：│┃
┃各項均屬事實，并同意以 │┃
┃本投保單作為訂立保險合 │××保險公司簽章┃
┃的依據(jù)。│┃
┃年月 日│ 年月 日 ┃
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本保險也適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財產(chǎn)保險單
保險單號：________
鑒于______(以下稱被保險人)已向本公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險以及附加_____險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財產(chǎn)的保險責(zé)任。
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┃ │承保財產(chǎn)項目│以何種價值承保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃總保險人民幣(大寫)￥┃
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別 │ ┃
┃約定 │ ┃
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┃被保險人地址： │┃
┃電話： │┃
┃行業(yè)： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性質(zhì)： │┃
┃財產(chǎn)坐落地址：___________│××保險公司簽章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 個地址│┃
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被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。
企業(yè)財產(chǎn)保險費結(jié)算憑證(通知單)
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┃ 保險單編號：企()字第號┃
┃投保單位名稱：____________________________┃
┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃
┃__月__日的第_____期保險費┃
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┃ │投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│特別約定┃
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┃本│5.│ │ │┃
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┃險│8.│ │ │┃
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┃本期基本險保險金額(大寫)人民幣?。ぁ々?/p>
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┃ │險種│ 投保財產(chǎn)范圍│ 保險金額(元) │┃
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┃附│水管爆裂意外險 │ │ │┃
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┃ │露堆財產(chǎn)損失險 │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃保│計算公式：保險金額×費率×結(jié)算期限=本期保險費 │投保單位簽章┃
┃險├────────────────────────────┤處 ┃
┃費││┃
┃計││┃
┃算││ 年 月 日┃
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┃本期應(yīng)付保險費金額(大寫)人民幣￥┃
第2篇：財產(chǎn)保險合同范文
論文關(guān)鍵詞 財產(chǎn)保險臺同 保險利益 完善
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，保險市場也不斷發(fā)展完善，人們的保險意識不斷增強(qiáng)，保險領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財產(chǎn)保險利益案件不斷增長，這與我國財產(chǎn)保險利益立法的不完善密切相關(guān)。我國《保險法》對財產(chǎn)保險利益相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國保險行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭議，有必要深入研究我國財產(chǎn)保險利益制度，完善我國保險立法。
一、財產(chǎn)保險利益的基本理論
財產(chǎn)保險利益制度是財產(chǎn)保險制度的核心問題，法學(xué)界和保險學(xué)界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點。不同歷史時期不同國家對保險利益的規(guī)定有所差異，認(rèn)清保險利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財產(chǎn)保險利益法律制度的作用和不足，完善財產(chǎn)保險立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國對財產(chǎn)保險利益的理論著手進(jìn)行分析。
大陸法系中關(guān)于財產(chǎn)保險利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說和經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說。一般性保險利益學(xué)說將保險利益局限在保險標(biāo)的的所有權(quán)上，并以保險利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發(fā)展有重要意義，當(dāng)然該理論將保險利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險利益學(xué)說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區(qū)分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。該理論從民法體系中闡述保險利益，豐富了保險利益的理論，但同時該理論將保險利益局限在民法規(guī)定中，認(rèn)為在規(guī)定之外就沒有保險利益，不利于投保人利益保護(hù)和保險損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險利益界定為實際的經(jīng)濟(jì)利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險利益，而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。
我國大陸地區(qū)保險業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實務(wù)界對保險利益關(guān)注加強(qiáng)，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財產(chǎn)保險利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€方面。我國現(xiàn)行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險利盞是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規(guī)定來看我國財產(chǎn)保險利益主要是指被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，其主體是被保險人，標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。
二、我國財產(chǎn)保險利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)
我國現(xiàn)行的《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個方面：
一是財產(chǎn)保險利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》區(qū)分開了人身保險和財產(chǎn)保險，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人?，F(xiàn)行保險法將財產(chǎn)保險利益的主體規(guī)定為被保險人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財產(chǎn)保險利益歸于被保險人有利于實現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險目的，被保險人是保險標(biāo)的的直接利害人，在保險標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時，損害的是被保險人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險人，這能保障財產(chǎn)保險經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為，拓寬保險業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展。將保險利益歸于被保險人，可以有效防止道德風(fēng)險行為和賭博行為，促進(jìn)社會穩(wěn)定。
二是財產(chǎn)保險利益時效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》對對財產(chǎn)保險利益時效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險事故發(fā)生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標(biāo)的具有保險利益對于拓寬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財產(chǎn)保險發(fā)展大有裨益；這一時效規(guī)定能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險分散風(fēng)險和填補(bǔ)損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動進(jìn)行和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險合同的利益歸為受讓人，有利于維護(hù)被保險人對保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險人或受讓人做到通知義務(wù)，保險人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。
三、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足
不可否認(rèn)的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進(jìn)行論述。
首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險業(yè)的發(fā)展和保險法分散風(fēng)險的功能。
其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。
最后，現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定存在不合理。財產(chǎn)保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內(nèi)喪失保險利益，保險利益消滅將導(dǎo)致被保險人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅，保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標(biāo)的消滅，保險人的保險利益也將消滅，保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。
四、完善我國財產(chǎn)保險利益法律的建議
（一）重新界定財產(chǎn)保險利益
完善我國保險法對財產(chǎn)保險利益的規(guī)定，首先要改變財產(chǎn)保險利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財產(chǎn)保險利益界定存在的問題，我們可以講財產(chǎn)保險利益界定為被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財產(chǎn)保險利益的主體明確規(guī)定為被保險人，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時，被保險人依據(jù)其與保險人簽訂的財產(chǎn)保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標(biāo)的具有利益請求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險，在確定被保險人時法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業(yè)務(wù)的范圍。“可確定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，應(yīng)對保險標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財產(chǎn)保險利益的內(nèi)涵。
（二）增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定
針對我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財產(chǎn)保險利益范圍未明確劃定的問題，在明確財產(chǎn)保險利益概念的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財產(chǎn)保險利益范圍的認(rèn)定原則，一般來說，確定財產(chǎn)保險利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則，在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國財產(chǎn)保險利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，保險的目的在于分散風(fēng)險、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險實現(xiàn)保險人和被保險人之間的公平，對被保險人利益的保護(hù)不能無所限制；公平原則要求在保險合同雙方當(dāng)事人之間實現(xiàn)公平，正確認(rèn)定保險利益，兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險利益范圍時應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性，不違反法律的禁止規(guī)定，保險利益范圍為大眾所認(rèn)可。在財產(chǎn)保險利益范圍的分類上，為大多數(shù)學(xué)者所接受的是將財產(chǎn)保險利益分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是被保險人對保險標(biāo)的享有的現(xiàn)實利益，如所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)；期待利益是指由保險合同確定的保險標(biāo)的在合同有效期內(nèi)基于現(xiàn)有權(quán)力而獲得的未來可確定的利益，如租金、利息，期待利益產(chǎn)生可以是基于法律規(guī)定、可以是基于合同約定，也可是基于一定的事實產(chǎn)生。
第3篇：財產(chǎn)保險合同范文
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|被保險人姓名:
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|保險財產(chǎn)地址:
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|保險期限:
年
自
年
月
日零時至
年
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月
日二十四時止
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|保險財產(chǎn)名稱
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保
險
金
額
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是否附加盜竊保險
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|家用電器及
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|照相器材
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|衣
物
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床上用品
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|家
具
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|-------|---------|---------------|
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其他物品
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|-------|---------|---------------|
|總保險金額:
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|-------|---------|---------------|
|總保險金額:
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|保險費:
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|-------|---------|---------------|
|備注:
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|投保人對保險人的除|簽字:
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|外責(zé)任條款明確無誤|日期:年
月
日
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________保險有限公司
出單日期____________________
…………………………
出單地點____________________
2.中保財產(chǎn)保險有限公司家庭財產(chǎn)保險條款
本條款分為基本險和盜竊險兩個部分,保險人(即中保財產(chǎn)保險有限公司,下同)根據(jù)保險合同的規(guī)定,相應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。
第一條
保險標(biāo)的
凡是存放在本保險單上載明的地點,屬于被保險人(即參加本保險的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。
一、衣著用品、床上用品;
二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;
三、家用電器、文化、娛樂用品;
四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;
五、非機(jī)動交通工具;
六、口糧;
七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定,并且在保險單上載明,屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn);
八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。
第二條
不保財產(chǎn)
下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi):
一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn);
二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;
三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。
第三條
基本險責(zé)任
由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失,保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:
一、火災(zāi)、爆炸;
二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;
三、飛行物體及其他空中運行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;
四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;
五、管道爆裂;
六、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時,為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。
第四條
盜竊險(附加)責(zé)任
存放在保險地點室內(nèi),本保險單上載明的財產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失,保險人負(fù)賠償責(zé)任。
第五條
責(zé)任免除
由于下列原因造成保險標(biāo)的損失,保險人不負(fù)賠償責(zé)任:
一、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、*;
二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;
三、電機(jī)、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;
四、被保險人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;
五、地震所造成的一切損失;
六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
第六條
保險金額、保險價值和保險費率
一、保險金額由被保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值自行確定,并且按照保險單上規(guī)定的保險標(biāo)的項目分別列明;
二、家庭財產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值。
三、基本險、附加險年保險費率均為2‰。
第七條
保險期限
第八條
賠償處理一、保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人根據(jù)實際損失,按損失當(dāng)天出險地的市場平均價格及損失財產(chǎn)的購置年限計算賠償金額,但賠償金額以保險金額為限。
若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時,應(yīng)分項按照本條款規(guī)定處理。
二、本條款第三條第六款規(guī)定支付的施救保護(hù)費用,應(yīng)與保險標(biāo)的損失賠償金額分別計算,各以保險金額為限。
三、保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價折歸被保險人,在賠款中扣除。
四、被保險人在向保險人申請賠償時,應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險通知書、救護(hù)費用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如所在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項單證、證明必須真實可靠,不得有欺詐行為。被保險人的欺詐行為給保險人
造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。對手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。
五、由第三者責(zé)任對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
六、保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后,其保險金額相應(yīng)減少,由保險人出具批單加以注明;在保險期限內(nèi)累計賠償達(dá)到保險金額時,該保險單的保險責(zé)任即行終止。保險當(dāng)事人均可依法終止合同。
七、如果本保險單所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時,本保險人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。
八、賠款后,破案追回的保險標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險人所有,被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分,可以按照實際損失給予補(bǔ)償。
如果被保險人從其知道保險標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險人申請索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。
第九條
被保險人義務(wù)
一、被保險人應(yīng)按照保險人規(guī)定的一年期家庭財產(chǎn)保險費率計算應(yīng)交保險費,在保險合同生效前一次交清保險費。
二、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù),如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。
三、在保險合同有效期限內(nèi),如有被保險人變更保險標(biāo)的地址、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人,并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。
四、保險標(biāo)的遭受損失時,被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時保護(hù)現(xiàn)場,并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告。
五、被保險人如果不履行本條一至四款約定的各項義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償,或終止保險合同。
第十條
其他事項
3.中保財產(chǎn)保險有限公司定期還本家庭財產(chǎn)保險條款
第一條
保險標(biāo)的
凡是存放在本保險單上載明的地點,屬于被保險人(即參加本保險的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。
一、衣著用品、床上用品;
二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;
三、家用電器、文化、娛樂用品;
四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;
五、非機(jī)動交通工具;
六、口糧;
七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定,并且在保險單上載明,屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn);
八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。
第二條
不保財產(chǎn)
下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi):
一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn);
二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;
三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。
第三條
保險責(zé)任
由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失,保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:
一、火災(zāi)、爆炸;
二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;
三、飛行物體及其他空中運行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;
四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;
五、管道爆裂;
六、存放在保險地點室內(nèi),本保險單上載明的財產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失;
七、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時,為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救,保護(hù)所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。第四條
責(zé)任免除
由于下列原因造成保險標(biāo)的損失,保險人不負(fù)賠償責(zé)任:
一、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、*;
二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;
三、電機(jī)、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;
四、被保險人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;
五、地震所造成的一切損失;
六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
第五條
保險金額、保險價值和保險費率
一、保險金額由被保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值自行確定,并且按照保險單上規(guī)定的保險標(biāo)的項目分別列明;
二、家庭財產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值。
三、____年期保險,儲金為____
元/千元保險金額;____年期保險,儲金為____
元/千元保險金額;____年期保險,儲金為____
元/千元保險金額。
第六條
保險期限
保險期限為____年、____年、____年三種,從簽單次日零時起至保險到期日24時止。期滿續(xù)保,另辦手續(xù)。
第七條
賠償處理
一、保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人根據(jù)實際損失,按損失當(dāng)天出險地的市場平均價格及損失財產(chǎn)的購置年限計算賠償金額,但賠償金額以保險金額為限。
若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時,應(yīng)分項按照本條款規(guī)定處理。
二、本條款第三條第七款規(guī)定支付的施救保護(hù)費用,應(yīng)與保險標(biāo)的損失賠償金額分別計算,各以保險金額為限。
三、保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價折歸被保險人,在賠款中扣除。
四、被保險人在向保險人申請賠償時,應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險通知書、救護(hù)費用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項單證、證明必須真實可靠,不得有欺詐行為。被保險人的欺詐行為給保險人造
成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。對手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。
五、由第三者責(zé)任對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
六、保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后,其保險金額相應(yīng)減少,由保險人出具批單加以注明;在保險期限內(nèi)累計賠償達(dá)到保險金額時,該保險單的保險責(zé)任即行終止。保險當(dāng)事人均可依法終止合同。
七、如果本保險單所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時,本保險人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。
八、賠款后,破案追回的保險標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險人所有,被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分,可以按照實際損失給予補(bǔ)償。
如果被保險人從其知道保險標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險人申請索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。
第八條
被保險人義務(wù)
一、被保險人應(yīng)按照保險人規(guī)定的定期還本家庭財產(chǎn)保險儲金標(biāo)準(zhǔn),在保險合同生效前一次交清保險儲金。保險期滿,保險人應(yīng)將全部保險儲金退還給被保險人。
被保險人如在保險期限內(nèi)要求退還保險儲金,保險人按照定期還本家庭財產(chǎn)保險規(guī)定的費率計收當(dāng)年保險費,保險費從退還的保險儲金中扣除。
二、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù),如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。
三、在保險合同有效期限內(nèi),如有被保險人變更保險標(biāo)的地址、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人,并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。
四、保險標(biāo)的遭受損失時,被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時保護(hù)現(xiàn)場,并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告。
五、被保險人如果不履行本條一至四款約定的各項義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償,或終止保險合同。
第4篇：財產(chǎn)保險合同范文
論文摘要:由于保險人的特殊地位,各國保險法一般都規(guī)定保險人不能隨意解除保險合同,除非投保人有違法行為或重大的、特別規(guī)定的違約行為,從而平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益。財產(chǎn)保險合同的法定解除事由我國法律雖有規(guī)定,但在保險實務(wù)中仍有很多問題難以認(rèn)定和解決,因此深入研究保險合同基本法理,準(zhǔn)確把握財產(chǎn)保險合同解除事由的內(nèi)容和范疇,在理論上和實踐中都不無裨益。
作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、格式合同的擬定者,保險人對保險合同的內(nèi)容十分明確,故其一旦訂立合同后,就應(yīng)該切實履行合同義務(wù),為被保險人提供保險保障,以不得解除合同為原則,以可以解除合同為例外。因此,各國保險立法一般都對保險合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財產(chǎn)保險合同中保險人解除合同的法定事由,根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定,主要包括以下情形:
一、違反如實告知義務(wù)
1.如實告知義務(wù)的含義
保險法上的告知,是指保險合同訂立時,投保人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)重要情況向保險人所作的如實陳述。如實告知義務(wù)的履行一方面能使保險人正確估計危險,從而確定合理的保險費率;另一方面使得保險人不必對每一筆保險業(yè)務(wù)都親自調(diào)查,降低了其簽約成本,也使保險活動的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險標(biāo)的的情況如實告知的,保險人就當(dāng)然可以解除合同,應(yīng)視其所未告知的事實是否為重要事項而定。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除保險合同”,可認(rèn)為是對“重要事項”的具體描述?，F(xiàn)代保險法理論和實務(wù)已廣泛認(rèn)為,“被保險人故意或過失隱匿非重要事實的,保險人不得解除合同?！盵 ]如投保人所投保車輛的顏色為紫色,但其誤告為藍(lán)色,此事項和保險標(biāo)的的危險程度無關(guān),故即使投保人未如實告知,保險人也不能解除合同。
2.違反如實告知義務(wù)的法律后果
對于告知義務(wù)的違反,有的國家適用“無效主義”,而美國、德國、日本及我國均采用“解約主義”。我國《保險法》規(guī)定保險人除有權(quán)解除合同外,投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費;投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。
3.未告知事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時保險合同的解除的規(guī)定
未告知的事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時,保險人是否可以解除合同?對此問題,各國立法大體上有兩種立法例:一種是非因果關(guān)系說,該說認(rèn)為投保人只要有違反如實告知義務(wù)的事實,不論其與保險事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系,保險人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠實信用原則而忽略對價平衡性。保險人一概免除賠償責(zé)任,對被保險人并不公平。” [ ]另一種是因果關(guān)系說,即只有投保人未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系,保險人才可以解除合同。因果關(guān)系說克服了非因果關(guān)系說有時顯失公平的缺陷,但其對保險人限制過嚴(yán),又會造成投保人和保險人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見,若未如實告知的事項屬于投保人拒絕承保的事項,或者未如實告知的事項和保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的,無論投保人是故意還是過失未如實告知,保險人都可以解除合同;若無上述兩種情況,則投保人系故意不如實告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠實信用原則,又兼顧了對價平衡原則,也有助于對實踐中保險糾紛的公平解決。
二、違反安全維護(hù)義務(wù)
1.義務(wù)主體
按照我國保險法規(guī)定,該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險人,這在投保人和被保險人為同一人的場合并無問題,但在投保人和被保險人不是同一人時,為何一個合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù),會使保險人獲得合同解除權(quán)呢?合同的相對性原則是自羅馬法以來始終被兩大法系所承認(rèn)的原則,只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利,也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動范疇的日益擴(kuò)大和內(nèi)容的錯綜復(fù)雜,合同的相對性受到了沖擊和突破,越來越多的第三人被法律直接納入到合同的保護(hù)和規(guī)制范圍之內(nèi),體現(xiàn)出國家基于契約正義、社會政策等的考慮,對契約自由進(jìn)行了一定程度的干預(yù)。故被保險人雖非合同當(dāng)事人,但其行為與合同安全、社會公共利益有密切關(guān)系時,法律直接規(guī)定被保險人或受益人的某些行為視為投保人的行為,從而使保險人取得合同解除權(quán)。
2.義務(wù)實質(zhì)
是否被保險人只要有不遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)方面規(guī)定的行為,未維護(hù)保險標(biāo)的的安全,保險人就可以解除保險合同?筆者的意見是否定的,原因之一是國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)方面的規(guī)定非常之多,如果這些規(guī)定沒有訂入合同,被保險人很可能難以了解這些規(guī)定,讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù),于理不通;原因之二是這些規(guī)定既有實質(zhì)性的規(guī)定,也有程序性的規(guī)定,對某些程序性規(guī)定的違反,根本不可能導(dǎo)致危險發(fā)生,不區(qū)分情況,就賦予保險人合同解除權(quán),是不符合對價平衡原則的。
三、故意制造保險事故或謊稱發(fā)生保險事故
1.故意制造保險事故
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的,保險人有權(quán)解除保險合同。在此要討論的問題主要有三:
(1)投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故,但并沒有欺詐保險金目的,此時保險人能否解除合同呢?答案應(yīng)該是肯定的,在保險立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險外,還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個非法行為里獲得法律承認(rèn)的利益,這是不可想象的。所以,只要投保人、被保險人或者受益人故意制造了保險事故,不論其主觀上是否為騙取保險金,保險人都可解除合同。
(2)保險人解除保險合同是否以投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故的發(fā)生為必要?筆者認(rèn)為,投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為是意欲人為地促成保險賠償責(zé)任的發(fā)生,嚴(yán)重背離了保險合同最大誠信原則的要求,不符合保險合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ),故不論投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故是否發(fā)生,保險人均可解除合同。
(3)投保人、被保險人或受益人中的一部分人故意制造了保險事故,保險人可以據(jù)此解除合同,對其他享有受益權(quán)的人是否公平?在此以一人身保險合同為例,但其理同樣適用于財產(chǎn)保險合同。如某女以自己為被保險人,投保了某保險公司的人身保險,受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久,該女被其夫殺死。在此案中,如果保險公司可以解除合同,那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪,這無疑是極不合理的。依筆者之見,當(dāng)受益人故意制造保險事故時,讓其喪失受益權(quán)遠(yuǎn)比賦予保險人合同解除權(quán)更為合理。
2.謊稱發(fā)生保險事故
有學(xué)者認(rèn)為,“被保險人等謊稱發(fā)生保險事故,主觀惡意明顯,違反了誠信原則,但對價平衡原則并未遭到破壞,不應(yīng)賦予保險人解除權(quán)。”[ ]筆者認(rèn)為,對價平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù),但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠信作為保險法的基本原則,是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因為“保險業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè),誠信是保險業(yè)的基石。背離了最大誠信原則,保險制度將成為無源之水、無本之木?！盵 ]因此,謊稱發(fā)生保險事故的行為雖未破壞對價平衡原則,但嚴(yán)重違反了最大誠信原則,此時賦予保險人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)?。和故意制造保險事故一樣,對謊稱發(fā)生保險事故時保險人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制,即當(dāng)受益人為此行為時,法律不能賦予保險人解除權(quán),而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。
四、違反危險增加的通知義務(wù)
1.危險增加的內(nèi)涵和特征
危險程度的大小,是確定保險費率的重要依據(jù)。保險費率是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的狀態(tài)確定的,若在合同成立后危險增加就使“保險合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動搖,原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負(fù)擔(dān)失去了平衡,繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力,將產(chǎn)生顯失公平的后果”[ ]。因此,當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān)保險標(biāo)的的危險因素及危險程度的增加情況時,投保人應(yīng)將此事實及時告知保險人,使之能采取相應(yīng)的措施補(bǔ)救。危險增加的通知義務(wù)實際上是基于情勢變更原則而適用的,增加的危險應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見性的特點,如果增加的危險在合同訂立時已為保險人預(yù)見或估計在內(nèi),那么增加的危險就在原合同風(fēng)險范疇之內(nèi),無需通知。
2.違反通知義務(wù)的法律后果
對于投保人違反危險增加通知義務(wù)的法律后果,我國《保險法》規(guī)定,被保險人如未履行“危險增加”的通知義務(wù),發(fā)生保險事故時,如果損失系由屬于“危險增加”范圍內(nèi)的危險因素所引起,保險人對之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險因素所引起,保險人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險人履行了“危險增加”的通知義務(wù)時,保險人可以要求投保人增加保險費,使保險合同繼續(xù)有效;也可以解除合同,終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對保險人利益保護(hù)至周,而忽視了保險合同對投保大眾的風(fēng)險保障功能?！盵 ]因為增加的危險分為主觀危險和客觀危險,在客觀危險增加的場合,投保人和被保險人一樣,都對增加的危險不可預(yù)見,但法律賦予保險人解除權(quán),卻讓投保人獨自承擔(dān)危險增加的不利后果,有違保險保障的初衷。因此要對客觀危險增加的合同解除權(quán)作必要限制,在客觀危險增加的情況下,首先應(yīng)加收保費,不得解除合同,除非該增加的危險是保險人不予承保的事項。
作者單位:海南大學(xué)法學(xué)院
參考文獻(xiàn):
[1]施文森.保險法總論[M].北京:三民書局,1985.
[2]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2004.
第5篇：財產(chǎn)保險合同范文
保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
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郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
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第一條 下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn);
2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn);
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財產(chǎn)。
第二條 下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物;
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資;
5.其他。
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;
2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);
3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);
4.在運輸過程中的物資。
第四條 保險責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;
(3)空中運行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
1.被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條 除外責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;
(2)核子輻射或污染;
(3)貝保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
2.保險財產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;
3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;
4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
第九條 固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。
2.部分損失
(1)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
(2)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：
1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額;發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限;發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
2.部分損失
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計算賠償金額。
以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財產(chǎn)安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單，救護(hù)費用清單，救護(hù)費用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。
第二十五條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________(書信、傳真、電報、當(dāng)面送交等)方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條 爭議的處理
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解;協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
(1)提交_________仲裁委員會仲裁;
(2)依法向_________人民法院起訴。
第二十七條 本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權(quán)。
第二十八條 補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱_________。
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人(蓋章)：_________ 被保險人(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
委托人(簽字)：_________ 委托人(簽字)：_________
第6篇：財產(chǎn)保險合同范文
張先生和李女士原本是一對恩愛的夫妻,但因為雙方性格生活背景差異過大,張先生和李女士在結(jié)婚十年后,準(zhǔn)備協(xié)商離婚,在進(jìn)行財產(chǎn)分割時,張先生提出,李女士的養(yǎng)老保險金和住房公積金是夫妻共同財產(chǎn),應(yīng)進(jìn)行分割,而李女士不同意對她的養(yǎng)老保險金和住房公積金進(jìn)行分割,認(rèn)為這是她的個人財產(chǎn),因為住房公積金在退休前不能提取,養(yǎng)老金李女士要在20年后才取得,現(xiàn)在養(yǎng)老金是多少都不請楚,怎么能進(jìn)行分割呢?
那么,李女士的養(yǎng)老保險金和住房公積金是否是夫妻共同財產(chǎn)呢?
204年4月1日起,最高人民法院頒布的《關(guān)于適用<中華人民共和目婚姻法>若干的題的解釋(二)》第十一條明確劃定,住房公積金及養(yǎng)老保險金屬于夫妻共目財產(chǎn),應(yīng)予以分割。
所以,李女士的養(yǎng)老保險金和住房公積金是夫妻共同財產(chǎn),養(yǎng)李女士生在退休時才能確定具體能領(lǐng)取多少養(yǎng)老保險金,現(xiàn)在是不確定的。所以只有在李女士真正領(lǐng)取養(yǎng)老保險金時,張先生起訴要求分割夫妻關(guān)系存續(xù)期間的養(yǎng)老金和住房公積金。
第7篇：財產(chǎn)保險合同范文
1.1保險利益原則功能分析立足于保險利益原則的功能，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，控制損害賠償程度。從法律角度出發(fā)，主要的目的是針對保險人或者投保人在偶然事故發(fā)生的過程中能夠最大限度地降低經(jīng)濟(jì)損失。由此可知，給予保險金主要是為了補(bǔ)償偶然事故所造成的損失，對于原有經(jīng)濟(jì)損失以外的相關(guān)損失不予補(bǔ)償。從某種程度上來講，保險利益原則主要是針對保險事故發(fā)生時的投保人或者保險人所享有的法律利益而言，因此保險賠償范圍是在保險利益范圍之內(nèi)，主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險利益損失程度；第二，防止出現(xiàn)賭博行為。賭博對社會具有一定的消極影響，為法律所不容。保險合同主要是以保險利益為基礎(chǔ)，與賭博具有很大的不同。一般來講，賭博是一種不正當(dāng)?shù)男袨?，主要是以自身為利益主體，沒有任何利害關(guān)系。因此，保險合同必須要求相關(guān)主體以保險利益為存在前提下，積極發(fā)揮保險人償付保險金的補(bǔ)救功效；第三，預(yù)防違法行為的發(fā)生。保險人以及投保人作為保險標(biāo)的利益主體，制造保險事故的可能性很低，同時道德危險系數(shù)小。在合同義務(wù)履行性質(zhì)上，投保人或者保險人只是單純性補(bǔ)償。在確定保險利益的情況下，有助于預(yù)防違法行為的發(fā)生。
1.2投保人、被保險人與保險利益原則分析在投保人與保險人簽訂保險合同過程中，投保人具有支付保險費義務(wù)。保險利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險標(biāo)的利益過渡過程中，任何受益者都可以視為投保人。在單一保險利益轉(zhuǎn)讓過程中，偶然保險事故損失主要由保險標(biāo)的方承擔(dān)，而具有保險利益的一方才能獲得保險金賠償請求權(quán)。從本質(zhì)上來講，投保人是保險利益原則控制對象。但是在實際過程中，保險金請求權(quán)不是投保人所有。在保險合同中，投保人主要是義務(wù)的承擔(dān)者，而不是權(quán)利的享有者?；诒ｋU合同的保障作用下，被保險人作為保險金請求權(quán)的享有者，是保險合同中受約束的主體之一，在實際上與保險標(biāo)的不存在利益關(guān)系。
2財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題
2.1財產(chǎn)保險合同中保險利益界定在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當(dāng)前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務(wù)沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責(zé)任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標(biāo)的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責(zé)任的目的相違背。
2.2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當(dāng)發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當(dāng)保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。
3財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略
3.1重新界定財產(chǎn)保險利益定義首先要界定保險利益的性質(zhì)，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標(biāo)的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務(wù)中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財產(chǎn)保險標(biāo)的價格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。
3.2完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。
3.3強(qiáng)化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先，要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時，風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險，因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。
4結(jié)束語
第8篇：財產(chǎn)保險合同范文
財產(chǎn)保險與人身保險共同適用的原則和保險合同訂立、履行的規(guī)則，在《保險法》第二章第一節(jié)均有明確規(guī)定。但由于兩者的保險標(biāo)的不同，因此不論在理論上，還是在實務(wù)上，都有一定的差異，在投保財產(chǎn)保險時應(yīng)注意以下問題：
財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值可以以貨幣確定。無論財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是物、還是責(zé)任，或是期待利益，都可以表現(xiàn)為一定的物質(zhì)財產(chǎn)。它們的損失，總是表現(xiàn)為保險利益所有者的價值損失，且這種損失數(shù)額可以用貨幣單位衡量。因此，在投保時，根據(jù)《保險法》第39條規(guī)定“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定?！必敭a(chǎn)保險中的貨物運輸保險和特殊商品保險均采用定值保險，其他則采用不定值保險。但須注意，投保時應(yīng)足額投保，否則不管是超額投保還是不足額投保，都不能得到充分保障。因為《保險法》的規(guī)定是，“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效?！薄氨ｋU金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>
財產(chǎn)保險運用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。如前所述，財產(chǎn)保險是以“損害補(bǔ)償學(xué)說”為理論基礎(chǔ)。財產(chǎn)保險就是通過特殊的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)方法，修補(bǔ)物質(zhì)的損失部分，使物質(zhì)恢復(fù)到原有水平。因此，財產(chǎn)保險合同又叫“補(bǔ)償性合同”?；谶@一原則，財產(chǎn)保險的被保險人不能因保險而獲得額外利益，除不得超額投保外，還不得投保保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險，《保險法》第40條規(guī)定，“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！比绻虻谌邔ΡｋU標(biāo)的的損害而造成保險事故的，被保險人享有向其追償?shù)臋?quán)利，若保險人已賠付保險金，被保險人應(yīng)將其追償權(quán)利轉(zhuǎn)由保險人代位行使，不得因此獲得雙重賠償，《保險法》第44條、第45條都是對代位原則的具體規(guī)定。因此，投保人在投保時不應(yīng)重復(fù)投保，索賠時若已領(lǐng)取保險金則應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險人，并協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)。
財產(chǎn)保險中保險合同的變更、解除有特殊要求和限制。如保險合同的主體變更除貨物運輸保險合同和另有約定的合同不需保險人同意或批注外，其余變更事項均須保險人審批。投保人雖可以解除保險合同，但貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的保險責(zé)任開始后，任何一方當(dāng)事人均不可解除合同，當(dāng)保險合同的內(nèi)容，發(fā)生變化，如保險標(biāo)的的危險明顯減少或保險標(biāo)的的保險價值明顯減少時，投保人可以要求保險人降低保險費，并按日退還相應(yīng)的保險費。保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費；保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。以上特殊規(guī)定均可查閱《保險法》第33條、第34條、第37條和第38條。
財產(chǎn)保險的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù)。財產(chǎn)保險的投保人除與人身保險的投保人同樣負(fù)有如實告知、交納保險費、出險通知等義務(wù)外，還負(fù)有投保后防災(zāi)防損義務(wù)、危險程度增加通知義務(wù)、出險后施救義務(wù)，有第三者責(zé)任方時的協(xié)助追償義務(wù)等。這些法定義務(wù)均可查閱《保險法》第35條、第36條、第41條、第47條。
財產(chǎn)保險的賠償處理方式有其特殊性。保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，根據(jù)《保險法》第42條規(guī)定，在保險人賠償后30天內(nèi)，投保人可以終止合同，保險人一般也可終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。保險標(biāo)的發(fā)生全部損失的，根據(jù)《保險法》第43條規(guī)定，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。
第9篇：財產(chǎn)保險合同范文
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；保險標(biāo)的；保險合同；保險對象
文章編號：1003－4625（2008）07－0111－04中圖分類號：F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，保險標(biāo)的在具體的保險合同中一般不需進(jìn)行專門識別，當(dāng)事人所投保的對象即是保險標(biāo)的。但對于某些特殊的保險合同，盡管當(dāng)事人投保的目的很明顯，而確定保險標(biāo)的卻存在一定難度，保險標(biāo)的的模糊不清進(jìn)而引發(fā)其他一系列問題，對保險合同雙方影響重大。
一、保險標(biāo)的識別的內(nèi)涵、條件及標(biāo)準(zhǔn)
所謂保險標(biāo)的的識別是指依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)和條件，在具體保險合同的多個構(gòu)成要素中，將其中作為保險標(biāo)的的特定對象辨別出來，并將之作為對保險合同進(jìn)行定性判斷的依據(jù)。對保險標(biāo)的進(jìn)行識別是手段，其最終目的是要通過明確保險標(biāo)的來解決其他相關(guān)的法律和實踐問題。對于大多數(shù)保險合同而言并不需要對保險標(biāo)的進(jìn)行專門識別，通常根據(jù)投保對象就能夠確定保險標(biāo)的。需要進(jìn)行識別的主要為因果關(guān)系較為復(fù)雜的少數(shù)保險合同，如醫(yī)療費用保險、喪葬費用保險、護(hù)理保險、失能收入損失保險以及借款人意外傷害保險合同等。一般而言，要對保險標(biāo)的進(jìn)行識別須滿足以下條件：一是保險合同約定的保險金給付條件較為復(fù)雜，通常為多重條件，各條件間具有前后相繼的內(nèi)在關(guān)系；二是保險事故發(fā)生后，受損害的客體不具有惟一性，即至少有兩個客體受到損害，且各客體的損害也具有內(nèi)在因果關(guān)聯(lián)；三是兩個或多個受損害的客體具有不同質(zhì)性，如有的屬于人身傷害，有的屬于財產(chǎn)損害；有的屬于現(xiàn)有利益的損害，有的屬于期待利益的損害等；四是保險合同約定對多個損害的其中之一進(jìn)行保險賠償，其他損害只是作為導(dǎo)致此損害發(fā)生的原因，不在保險賠償范圍之內(nèi)。只有具備上述條件，才可能導(dǎo)致作為保險標(biāo)的的具體對象不清晰，才有必要對保險標(biāo)的進(jìn)行專門識別。
而所謂保險標(biāo)的識別標(biāo)準(zhǔn)指在具體保險合同中，識別保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)遵循的規(guī)則、運用的方法或手段，同時也指識別保險標(biāo)的的依據(jù)或理由。如在醫(yī)療費用保險合同中，被保險人同時存在人身傷害和財產(chǎn)損失，不管將身體識別為保險標(biāo)的，還是將財產(chǎn)損失識別為保險標(biāo)的，都需要一定的依據(jù)或理由，確立識別保險標(biāo)的的標(biāo)準(zhǔn)是識別保險標(biāo)的的前提條件，而確立此標(biāo)準(zhǔn)必須解決三個方面的問題，即保險標(biāo)的與損害的關(guān)系、保險標(biāo)的與投保目的的關(guān)系、保險標(biāo)的與補(bǔ)償方式和條件的關(guān)系。首先，保險標(biāo)的是投保的對象，其必然存在遭受損害的可能性，在保險事故發(fā)生后，保險標(biāo)的必然會受到損害，因此，受到損害是識別保險標(biāo)的的標(biāo)準(zhǔn)之一。其次，投保人投保的目的是為了對未來可能存在的某種損害進(jìn)行補(bǔ)償，而損失或損害的對象就是保險標(biāo)的，對受損害的保險標(biāo)的進(jìn)行補(bǔ)償可以實現(xiàn)投保人投保的目的，因此針對具體受損對象進(jìn)行保險補(bǔ)償能夠?qū)崿F(xiàn)投保人投保的目的，是識別保險標(biāo)的的標(biāo)準(zhǔn)之二。再次，人身保險的補(bǔ)償額度事先確定，保險事故的發(fā)生與否只影響賠與不賠，不影響賠多賠少，而對財產(chǎn)保險而言，保險事故的發(fā)生不僅影響是否賠償，同時也影響賠付額度，因此，損害的賠付條件和方式是識別保險標(biāo)的的標(biāo)準(zhǔn)之三。確立了上述三條標(biāo)準(zhǔn)，保險標(biāo)的在具體保險合同中就能夠順利地被識別出來。在一般的保險合同中，只要滿足其中一個或兩個標(biāo)準(zhǔn)就可以將保險標(biāo)的識別出來，而在一些特殊的保險合同中，則須同時運用上述三條標(biāo)準(zhǔn)才能夠順利進(jìn)行識別。如在醫(yī)療費用保險合同中，被保險人同時存在人身傷害和財產(chǎn)損失，均符合第一個標(biāo)準(zhǔn)，不能達(dá)到識別的目的。同時，保險賠付是實現(xiàn)了投保人對身體傷害補(bǔ)償?shù)哪康?，還是財產(chǎn)損失賠償?shù)哪康拇嬖谝欢ㄒ蓡枺驗閮煞N損害具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)，可以認(rèn)為通過保險給付同時實現(xiàn)上述目的，運用第二條標(biāo)準(zhǔn)也不能達(dá)到完全識別的效果。從保險賠付的條件和方式看，保險賠付補(bǔ)償?shù)闹苯訉ο笫轻t(yī)療費用損失，此損失是可以衡量的，保險補(bǔ)償?shù)亩嗌偈且葬t(yī)療費用支出的多少為限，而如果以被保險人身體為保險標(biāo)的，則不應(yīng)存在這樣的限制，因此，依據(jù)上述第三條標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療費用保險應(yīng)當(dāng)定性為財產(chǎn)保險。
二、保險標(biāo)的識別的法律依據(jù)及法律意義
保險標(biāo)的識別關(guān)系到保險合同性質(zhì)的判斷，而對保險合同性質(zhì)的判斷又會影響相關(guān)保險原則、法律規(guī)則的不同適用。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，人身保險合同是指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的保險合同，財產(chǎn)保險合同是指以特定財產(chǎn)或相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同?？梢姡ｋU標(biāo)的的不同是區(qū)別人身財產(chǎn)和財產(chǎn)保險的重要標(biāo)準(zhǔn)，這也成為通過保險標(biāo)的認(rèn)定險種性質(zhì)的重要法律依據(jù)。如上文所述，需要識別保險標(biāo)的的保險合同一般具有多個客體受到損害的特點，在受到損害的多個客體中，如果有的屬于人身利益，有的屬于財產(chǎn)利益，確定孰為保險標(biāo)的就直接決定該保險合同是人身保險合同還是財產(chǎn)保險合同。如在醫(yī)療費用保險合同中，被保險人受到意外傷害或罹患疾病，進(jìn)而因治療產(chǎn)生醫(yī)療費用等共同構(gòu)成保險賠付的條件，其中意外傷害或罹患疾病造成被保險人身體的傷害，而支付醫(yī)療費用則造成被保險人財產(chǎn)的損失，如果認(rèn)為保險標(biāo)的是被保險人的身體，則該保險就是人身保險，如果認(rèn)為保險標(biāo)的是被保險人將來可能支付的醫(yī)療費用，則此保險就屬于財產(chǎn)保險。這也是當(dāng)前學(xué)術(shù)界對醫(yī)療費用保險究竟為人身保險還是財產(chǎn)保險產(chǎn)生爭議的主要原因。不僅如此，對保險合同定性的不同還直接導(dǎo)致若干保險法律原則或規(guī)則的適用，仍以醫(yī)療費用保險為例，如果界定為人身保險，則損失補(bǔ)償原則、損失分?jǐn)傇瓌t將不能適用，如果界定為財產(chǎn)保險，則重復(fù)保險原則將不能適用，其他專門適用于財產(chǎn)保險或人身保險的規(guī)定也將隨合同性質(zhì)的不同而影響其適用性，可見，在某些特殊條件下準(zhǔn)確識別保險標(biāo)的是極為必要的。簡言之，保險標(biāo)的決定合同性質(zhì)，合同性質(zhì)決定法律適用。
除醫(yī)療費用保險外，通過保險標(biāo)的識別還可以對許多具有爭議的險種或保險合同進(jìn)行定性，其中較為典型者為借款人意外傷害保險及其他具有類似功能的保險，其具體保障責(zé)任為，在借款人遭受意外傷害致殘或死亡后，由保險人向貸款人償還借款人所借款項。僅從該保險名稱看，其無疑屬于人身保險，但與傳統(tǒng)人身保險不同的是，保險人賠償?shù)膶ο蟛皇窃馐苋松韨Φ慕杩钊?，而是貸款人。貸款人之所以能夠獲得保險賠償是由于借款人傷殘或死亡后，其所貸款項將可能遭受不能收回之風(fēng)險，因而在此類保險中存在兩種損害，即借款人的人身傷害和貸款人因所貸款項不能收回造成的財產(chǎn)損失。從借款人或貸款人投保此類保險的目的看，其不是為了對借款人人身傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對貸款人在所貸款項額度內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償，是對財產(chǎn)損失的補(bǔ)償，根據(jù)上文保險標(biāo)的識別的第二個標(biāo)準(zhǔn)，可以初步判斷此種保險為財產(chǎn)性質(zhì)的保險。再看保險賠償額度，其以借款人所貸款項為限，不能高于所貸款項，如果借款人已經(jīng)歸還了部分借款，則保險賠償?shù)臄?shù)額也相應(yīng)減少，因而此種保險不符合人身保險為定額保險的特性。根據(jù)上文保險標(biāo)的識別的第三個標(biāo)準(zhǔn)，可以進(jìn)一步判斷此保險為財產(chǎn)保險。此外，從此類保險不宜重復(fù)投保等方面看，其亦符合財產(chǎn)保險特性。保險實踐中，還存在借款人意外傷害責(zé)任保險①，其與借款人意外傷害保險的功能一致，其將借款人傷殘或死亡后應(yīng)向貸款人履行償還債務(wù)的責(zé)任，作為保險人向貸款人進(jìn)行保險賠償?shù)囊罁?jù)，責(zé)任利益屬于財產(chǎn)利益范疇，進(jìn)一步表明此類保險屬于財產(chǎn)保險而非人身保險。
與借款人意外傷害保險及醫(yī)療費用保險相類似的還有失能收入損失保險和護(hù)理保險等，根據(jù)《健康保險管理辦法》相關(guān)規(guī)定，失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或中斷提供保障的保險。此類保險的保險標(biāo)的應(yīng)為被保險人的收入，保險事故為疾病或者意外傷害導(dǎo)致被保險人工作能力喪失，因此，失能收入損失保險也應(yīng)當(dāng)定性為財產(chǎn)保險。正因如此，有人認(rèn)為失能收入損失保險屬于補(bǔ)償性質(zhì)，投保金額并不能完全由投保人或被保險人自行確定，而是由保險人參考被保險人過去的專職工作收入水平或社會平均年收入水平，同時，還要考慮被保險人的兼職收入、殘疾期間的其他收入來源以及現(xiàn)時適用的所得稅率等因素綜合考慮確定保險金額。[1]同理，護(hù)理保險實際上也屬于財產(chǎn)保險范疇，依據(jù)《健康保險管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，護(hù)理保險是指以約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。護(hù)理保險的保險標(biāo)的應(yīng)為護(hù)理費用，保險事故為被保險人日常生活能力出現(xiàn)障礙。對于一般的疾病保險、意外傷害保險和人壽保險等，如果其不與費用相關(guān)聯(lián)，則應(yīng)認(rèn)定為人身保險。由于失能收入損失保險和護(hù)理保險都可能在被保險人實際產(chǎn)生收入損失或護(hù)理支出之前就進(jìn)行保險金給付，因此應(yīng)將上述保險標(biāo)的的損失理解為一種期待利益的損失，而非現(xiàn)有利益的損失①。因此，可能出現(xiàn)保險人進(jìn)行保險給付后，被保險人可能并沒有因保險事故的發(fā)生而導(dǎo)致收入損失，或者將所得保險金用于護(hù)理支出。簡言之，上述險種中“保險標(biāo)的損失”是建立在合理推論基礎(chǔ)上的，與實際情況可能并不完全相符。
三、目前保險標(biāo)的識別中存在的問題
由于保險標(biāo)的識別影響法律原則和保險規(guī)則的適用，因此對合理維護(hù)當(dāng)事各方正當(dāng)權(quán)益及公司經(jīng)營發(fā)展無疑均具有重要意義，但關(guān)于保險標(biāo)的識別的討論目前在理論界尚屬盲區(qū)，在保險實踐和司法實踐中也是薄弱環(huán)節(jié)，正確運用這種識別機(jī)制去解決現(xiàn)實問題還存在諸多障礙。
（一）思維慣式問題。依據(jù)保險標(biāo)的認(rèn)定合同性質(zhì)是普遍能夠被接受并在實踐中廣泛采用的方法，但在具體認(rèn)定保險標(biāo)的上卻容易犯經(jīng)驗主義錯誤，認(rèn)為只要在保險合同構(gòu)成要素中存在人身傷害事故就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為人身保險，形成先入為主的認(rèn)識。確立保險標(biāo)的識別機(jī)制，就是要引起對保險責(zé)任因果鏈條的充分重視，由眾多事件構(gòu)成的保險責(zé)任因果鏈條是保險理賠的依據(jù)，其中的人身傷害可能并非導(dǎo)致保險賠付的最終事件，實踐中容易忽視對因果鏈條完整性的考察，以“斷章取義”的方式形成的判斷必然有失偏頗。
（二）法律沖突問題。保險標(biāo)的識別提供了一種解決現(xiàn)實問題的方法，但卻可能與現(xiàn)行法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定不一致，如上文提及的醫(yī)療費用保險、收入損失保險、護(hù)理保險等，按照保險標(biāo)的識別標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)將其定性為財產(chǎn)保險，但《健康保險管理辦法》等相關(guān)規(guī)范性文件明確將之界定為人身保險，與現(xiàn)行規(guī)定沖突的結(jié)果必然會影響司法機(jī)關(guān)、保險合同雙方當(dāng)事人等對保險標(biāo)的識別機(jī)制的運用，因此，在條件成熟的情況下適時修改相關(guān)法律規(guī)章，有助于從根本上解決上述問題。
（三）合同條款問題。保險合同條款措詞具有誘導(dǎo)性是導(dǎo)致人們對保險標(biāo)的判斷錯誤的主要原因之一。保險公司的認(rèn)識偏頗常體現(xiàn)在其合同條款中，容易對社會公眾產(chǎn)生誤導(dǎo)。如對借款人意外傷害保險，保險公司在管理和運作過程中完全將其按照意外險處理和對待，在產(chǎn)品名稱及合同條款中也明確將之稱為意外傷害保險，社會公眾因此理所當(dāng)然地將之視為意外傷害保險，而實際上其與借款人意外傷害責(zé)任保險并沒有本質(zhì)的不同，由于后者名稱和條款中帶有“責(zé)任”二字而歸屬于財產(chǎn)保險。
（四）對公司經(jīng)營范圍的影響問題。通過保險標(biāo)的識別對某些險種進(jìn)行定性是否會對現(xiàn)行產(chǎn)、壽險公司的經(jīng)營范圍產(chǎn)生影響，是值得關(guān)注的問題，如將醫(yī)療費用保險、借款人意外傷害保險等定性為財產(chǎn)保險，壽險公司是否還能經(jīng)營此類業(yè)務(wù)便存疑問。解決此問題的關(guān)鍵不在于簡單地擴(kuò)大或縮減壽險公司的經(jīng)營范圍，而是要依據(jù)壽險公司的經(jīng)營特點和風(fēng)險管控能力來決定其是否可以經(jīng)營上述業(yè)務(wù)。如果其具備相應(yīng)能力，相關(guān)法律便可以如賦予財產(chǎn)險公司經(jīng)營短期健康險和意外險權(quán)利一樣，允許壽險公司在一定范圍內(nèi)經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。因此相關(guān)法律的完善能夠有效解決上述問題。
（五）適用范圍問題。從目前保險實踐看，將財產(chǎn)保險誤認(rèn)為人身保險的情形較多，而將人身保險誤認(rèn)為財產(chǎn)保險的情形卻較為少見，但隨著保險實踐的發(fā)展，并不能排除以后出現(xiàn)的可能性。值得注意的是，通過保險標(biāo)的識別認(rèn)定險種性質(zhì)的方法一般僅適用于財產(chǎn)保險和人身保險的區(qū)分上，并不一定能適用于其他次級險種的性質(zhì)認(rèn)定，例如意外險和健康險的區(qū)別不在于保險標(biāo)的的不同，而是保險事故存在差異，意外險以約定的意外傷害事件為保險事故，而健康險以約定的疾病等為保險事故。
四、保險標(biāo)的識別的實踐價值
（一）有利于維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益。一是有利于準(zhǔn)確界定保險責(zé)任范圍。保險責(zé)任指保險人按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時或者在保險合同約定的給付保險金的條件具備時，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的給付保險金的責(zé)任。[2]保險人并不對保險標(biāo)的所面臨的一切風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，僅對其和投保人約定的特定風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，保險責(zé)任范圍就是保險人承保的風(fēng)險范圍，也是導(dǎo)致保險標(biāo)的受到損害的保險事故的范圍。二是有利于正確認(rèn)識保險利益對賠付責(zé)任的影響力。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。因此凡為保險標(biāo)的者，投保人或被保險人必定對其享有保險利益，但在具體保險合同中，投保人或被保險人享有保險利益的所有特定對象是否同時為保險標(biāo)的，還有待進(jìn)一步商榷。
（二）有利于理順經(jīng)營環(huán)節(jié)各種關(guān)系并提高經(jīng)營水平
通過保險標(biāo)的識別對保險合同進(jìn)行定性，不僅有利于保護(hù)合同當(dāng)事雙方的利益，也有利于協(xié)調(diào)保險機(jī)構(gòu)之間、保險公司與第三人之間的利益關(guān)系，同時也使得公司的統(tǒng)計管理更加規(guī)范。如保險公司之間①的重復(fù)保險分?jǐn)倖栴}，在將醫(yī)療費用保險、收入損失保險等識別為財產(chǎn)保險后，是否需要和應(yīng)該進(jìn)行保險分?jǐn)偙愫苊鞔_，各保險公司不會因此出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。又如在保險代為權(quán)的行使上，一般來說，人身保險不存在保險代位權(quán)行使問題，保險代位權(quán)的適用領(lǐng)域主要為財產(chǎn)保險，以醫(yī)療費用保險為例，如果通過保險標(biāo)的識別將其定性為財產(chǎn)保險，保險公司在向被保險人進(jìn)行保險賠償后，便可以在理賠額度內(nèi)向?qū)е卤槐ｋU人傷害的第三方行使保險代位權(quán)，如果第三方已經(jīng)向被保險人支付了相關(guān)醫(yī)療費用，保險公司則相應(yīng)減少賠償金額，通過這種方式可以使保險公司在充分履行自身職責(zé)、發(fā)揮保障職能的同時，減少不必要的支出。此外，通過識別對保險合同重新定性后，保險公司必然要相應(yīng)調(diào)整和完善保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理，在統(tǒng)計時充分體現(xiàn)某些保險合同的特殊性，為業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險監(jiān)測提供更為科學(xué)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。
（三）有利于保護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新并提高保險保障水平
如上文所述，與普通保險相比，需要進(jìn)行識別的保險通常兼具人身傷害和財產(chǎn)損失內(nèi)容，以借款人意外傷害保險為例，一般人常會產(chǎn)生疑惑，即為何被保險人受到傷害，而獲得保險賠償?shù)膮s是投保人、被保險人之外的第三人（貸款人），似乎違背了“誰投保、誰受損、誰受償”的保險經(jīng)營原理，產(chǎn)生這種錯覺的原因就在于對保險標(biāo)的認(rèn)識的錯誤，如果將此類保險認(rèn)定為財產(chǎn)保險，上述誤解便不復(fù)存在。此類保險的出現(xiàn)，實際上提供了一種保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，突破了原來只針對單一損害的保險產(chǎn)品的保障局限，實現(xiàn)對連鎖損害中的最終受害者進(jìn)行賠償?shù)哪康?。在醫(yī)療費用保險、收入損失保險等險種中，雖然沒有所謂最終受害者，但卻具備多重?fù)p害的共性，且受害對象（人身）和賠付對象也看似脫節(jié)。通過保險標(biāo)的識別，對上述險種進(jìn)行重新定位，能夠在一定程度上糾正人們的認(rèn)識偏差，有助于消除質(zhì)疑，取得認(rèn)可，最終使該種產(chǎn)品創(chuàng)新方式的延續(xù)和發(fā)展獲得堅實的社會基礎(chǔ)。創(chuàng)新思路的保護(hù)和運用，無疑對保險保障范圍和水平的提升提供了條件和途徑。
（四）有利于促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展
對保險標(biāo)的進(jìn)行識別可以促進(jìn)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控水平的提高，進(jìn)而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。由于財產(chǎn)保險和人身保險的特點不同，導(dǎo)致兩類保險面臨的風(fēng)險點各異，對保險公司風(fēng)險管控的方法和手段的要求自然也不同。如果將財產(chǎn)保險按照人身保險管控，或者將人身保險按照財產(chǎn)保險管控，都會因為沒有對癥下藥而人為形成風(fēng)險隱患。仍以醫(yī)療費用保險為例，如果將之定性為人身保險，則在醫(yī)療費用支出等只涉及“財產(chǎn)損失”等環(huán)節(jié)上的風(fēng)險管控似乎超出了人身保險的風(fēng)險范圍，但實際上醫(yī)療環(huán)節(jié)的風(fēng)險恰恰是此類保險的風(fēng)險集中點。因此從風(fēng)險管控的角度看，將此類保險定性為財產(chǎn)保險更為合適。值得注意的是，由于需要進(jìn)行保險標(biāo)的識別的險種或保險合同，一般同時存在人身傷害和財產(chǎn)損失，保險責(zé)任因果關(guān)系較為復(fù)雜，因此盡管有時將之定性為財產(chǎn)保險，也只是表明其風(fēng)險管控著重點的確定應(yīng)以財產(chǎn)保險特性為依據(jù)，并不排除對其與人身傷害有關(guān)的風(fēng)險點也應(yīng)同時進(jìn)行管控，如在醫(yī)療費用保險風(fēng)險管控中，應(yīng)當(dāng)考慮被保險人的生存率、死亡率、傷殘率等，這些對厘定費率以及后續(xù)管理均有影響。因此，通過保險標(biāo)的識別對險種和保險合同準(zhǔn)確定性，有利于保險公司科學(xué)確定風(fēng)險管控著力點，保證業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
