商業(yè)保險論文精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險論文范文

[關(guān)鍵詞]社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：商業(yè)保險論文范文

與全國其他省份相比，貴州省保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不管是保費收入的絕對數(shù)額還是保費收入的增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低與全國其他省份。為了全面認(rèn)識貴州省保險業(yè)的市場需求，發(fā)展的狀況及其影響因素，進(jìn)一步提升保險業(yè)的整體發(fā)展水平，促進(jìn)貴州省保險業(yè)全面協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展，有必要立足于本地，科學(xué)地分析保險業(yè)的發(fā)展概況以及影響保費收入的因素、為貴州省保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供參考。

二、變量的選擇

(一)被解釋變量的選擇

本文的被解釋變量為保險需求總量，保險需求總量(即保險金總額)是保險商品的使用價值量指標(biāo)，不能表示一國在一定的國民收入水平上的有支付能力的保險需求，必須以保險需求的價值量指標(biāo)即保險費收入來表示。本文所研究的保險需求是指保險的有效需求，所以選擇保費收入(Y)作為被解釋變量。據(jù)《貴州統(tǒng)計年鑒》而得的保費收入為財產(chǎn)保險和人壽保險的保費收入。

(二)解釋變量的選擇

1.地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)

地區(qū)生產(chǎn)總值與保險發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，林寶清(1996)和卓志(2001)等學(xué)者均證明了地區(qū)生產(chǎn)總值與保險收入之間的相關(guān)性，且二者之間呈正相關(guān)關(guān)系。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)高，其保險需求越高，保險發(fā)展的總量和速度也會隨著快速增長。地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量是影響保險需求的重要因素，生產(chǎn)總值越高，保險收入就越多，反之，保險發(fā)展就會在一個較低的水平之下徘徊。地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)是指一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動所生產(chǎn)出來的全部最終產(chǎn)品的勞務(wù)和價值。GDP作為衡量社會總收入的指標(biāo)具有很強(qiáng)的代表性。

2.居民消費水平

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然會引起居民消費水平的提高。而居民消費水平的提高意味著消費支出的增加和消費結(jié)構(gòu)的升級。家庭收入的增加會隨著保險意識的增加而增加保險的消費需求。因此，在分析保險需求時，居民消費水平是應(yīng)該被考慮的重要因素。

3.社會固定資產(chǎn)投資

固定資產(chǎn)投資額的增長會大幅帶來保險業(yè)務(wù)收入的增長，例如企業(yè)為其房屋、設(shè)備等投保財產(chǎn)險，房地產(chǎn)開發(fā)商為其商品房投保建筑工程險等。而且，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，投資產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)，使國民收入成數(shù)倍的增長，從而間接產(chǎn)生對保費的引致需求。由此可見，固定資產(chǎn)投資與保費收入兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系。

4.居民儲蓄

一般而言，居民儲蓄與保險的發(fā)展呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。具體原因是居民的儲蓄會產(chǎn)生兩大效應(yīng)：即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。居民儲蓄增加的收入效應(yīng)會使得人們增加對保險的需求，替代效應(yīng)則是通過積累財富來代替保險的消費。而居民儲蓄與保費收入之間的關(guān)系則應(yīng)該取決于兩者之間大小。

5.總?cè)丝?/p>

人口數(shù)量是一個地區(qū)的保險需求的重要作用，并且表現(xiàn)為正相關(guān)關(guān)系。人口數(shù)量的增加會使得保險需求的增加特別是忍受保險需求的增加。盡管人口的年齡結(jié)構(gòu)、文化水平、等也會影響這保險的需求，并且考慮到數(shù)據(jù)的獲得教難，本文僅僅就人口的絕對數(shù)量對保險的需求進(jìn)行分析。為了研究的方便，模型中用Y代表保費收入(億元)，影響因素變量分別用：G代表地區(qū)生產(chǎn)總值(億元)，S代表居民儲蓄(億元)，I代表社會固定資產(chǎn)投資(億元)，X代表人均消費水平(元)，P代表人口總數(shù)(萬人)。其余影響變量放入隨機(jī)擾動項e。

三、模型的建立

(一)研究方法和數(shù)據(jù)說明

1.研究方法

本文采用多元回歸分析方法對貴州省的商業(yè)保險需求進(jìn)行研究。多元回歸是計量經(jīng)濟(jì)中普遍采用的方法，本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數(shù)據(jù)為依據(jù)建立多元回歸模型。在模型整體預(yù)測效果較明顯的前提下，對影響貴州省商業(yè)保險需求的因素進(jìn)行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性，用逐步回歸方法消除共線性問題。

2.數(shù)據(jù)的說明

在一般情況下，時間序數(shù)列取對數(shù)之后一般不會改變其時序性質(zhì)故為了消除數(shù)據(jù)序列的異方差性。文中引入的變量均進(jìn)行了對數(shù)處理。文中所有的數(shù)據(jù)均來自的《貴州統(tǒng)計年鑒》。

(二)模型的分析

根據(jù)最終得到的模型，可以得到結(jié)論：

第一，總?cè)丝跀?shù)對保費收入有十分重要的影響，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。在方程模型中，人口總數(shù)是最主要的解釋變量，解釋能力非常強(qiáng)。在其它條件不變的情況下，人口總數(shù)每增加一個百分點，貴州省的保費需求就會增加3.775%。

第二、地區(qū)生產(chǎn)總值對保費收入也有非常重要的影響，從模型中可看出兩者呈正相關(guān)關(guān)系。同樣，在其它條件不變的情況下，貴州省的GDP每增加一個百分點，其保險需求就會增加1.3056%。

第三，最終得到的模型中雖只包括了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個解釋變量，說明這兩個變量是影響貴州省保險需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入沒有作用。之所以最終只保留了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個變量，是因為原方程存在多重共線性。這是由各經(jīng)濟(jì)變量之間存在著相關(guān)關(guān)系這一普遍現(xiàn)象所決定的。

第四，固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入也有影響。為了能驗證固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄與貴州省保費收入的關(guān)系，本文分別用固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄三個變量與保費收入建立模型，同樣運用最小二乘法，分析得到：三個模型的可決系數(shù)都在90%以上，擬合優(yōu)度較好，三個解釋變量都與保費收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，其中，固定資產(chǎn)每增加一個百分點，保費收入增加0.3264%，人均消費每增加一個百分點，保費收入增加0.5952%，居民儲蓄每增加一個百分點，保費收入增加0.6081%。可以看出，影響貴州省保險需求的因素有地區(qū)生產(chǎn)總值、總?cè)丝跀?shù)量、以及固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄，但是前兩個變量的最用作用更為明顯，也正是由于多重共線性的存在，本文的模型僅僅只保留了前兩個變量。

(三)經(jīng)濟(jì)解釋

本文利用最小二乘法回歸估計方法對1983年至2012年的貴州省的保費收入進(jìn)行了計量分析，從實證的角度論證了貴州省保險發(fā)展、保險需求增長與地區(qū)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)等因素之間的關(guān)系。我們可以從以下二方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)解釋：第一，貴州省人口總數(shù)的增長是貴州省保險需求增長的主要原因。無論從理論研究的結(jié)論，還是從世界各國(尤其是發(fā)達(dá)國家)保險業(yè)發(fā)展的影響因素來看，人口因素都是非常重要的變量，我們做了具體分析。人口總量是人身保險的潛在需求市場，它與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險的需求總量也就越多。貴州省的人口基數(shù)不少，根據(jù)以上原理，人口變量對保費收入的促進(jìn)作用很明顯。第二，貴州省經(jīng)濟(jì)增長水平的提高對貴州省保險需求的增長至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險需求增長和結(jié)構(gòu)升級的根本源泉，是保險業(yè)發(fā)展的根本前提。貴州省經(jīng)濟(jì)增長為貴州保險業(yè)的發(fā)展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩(wěn)定的金融環(huán)境和良好的外部環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)增長狀態(tài)良好，會為保險業(yè)的發(fā)展鋪平道路。GDP的快速平衡增長，導(dǎo)致不管是保費收入，還是保險深度和保險密度都呈現(xiàn)出較快的增長趨勢。根據(jù)模型，可以預(yù)測隨著貴州省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，貴州省的保險行業(yè)和保險收入會有一個較快的增長速度。

四、啟示與建議

第3篇：商業(yè)保險論文范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險重要作用措施

改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。

商業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個?。▍^(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認(rèn)同度低，風(fēng)險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補(bǔ)一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。

保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導(dǎo)和主動上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機(jī)構(gòu)要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務(wù)員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務(wù)新的增長點，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當(dāng)前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點、擴(kuò)大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的拓展奠定堅實的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認(rèn)識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。

加強(qiáng)農(nóng)村保險的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務(wù)帶來很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設(shè)所要實現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：商業(yè)保險論文范文

保險的社會管理職能是保險發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對社會的直接管理不同，保險是通過對風(fēng)險的管理，促進(jìn)社會的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個意義上說，保險所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排。

（一）有利于完善社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機(jī)制、社會調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團(tuán)體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會管理資源，形成整體合力。保險業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會、保險機(jī)構(gòu)參與社會管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責(zé)任保險，經(jīng)辦社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險，推動完善社會綜治、調(diào)解、道路暢通等管理模式，進(jìn)一步豐富了社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業(yè)保險、社會救助和社會福利等多層次優(yōu)勢互補(bǔ)，政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型，社會階層和居民消費能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險能夠提供更多、更靈活的保險產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險的形式提供大病醫(yī)療補(bǔ)充保險，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會管理職能的負(fù)擔(dān)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與社會管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險公司的技術(shù)、網(wǎng)點、賬戶等資源進(jìn)行社會管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費，提高公共服務(wù)效率。同時，還實現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護(hù)了社會管理的公平性。從國際經(jīng)驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發(fā)揮商業(yè)保險的作用：補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險以及個人健康和養(yǎng)老保險，主要由商業(yè)保險公司等市場機(jī)構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場競爭機(jī)制，交給保險公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的現(xiàn)狀

當(dāng)前，保險業(yè)進(jìn)入新起點新階段，積極參與社會管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業(yè)通過參與社會管理創(chuàng)新，在管理社會風(fēng)險、應(yīng)對重大災(zāi)害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會風(fēng)險管理保險公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個環(huán)節(jié)，都與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，可以幫助企業(yè)和個人有效防范和化解風(fēng)險。2013年，寧波保險業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機(jī)動車和1210.88萬人次提供各類風(fēng)險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風(fēng)中，寧波保險業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災(zāi)后重建及恢復(fù)生產(chǎn)生活做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。不斷擴(kuò)大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級互助社試點模式擴(kuò)大到龍山鎮(zhèn)其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險和新農(nóng)合附加意外傷害保險業(yè)務(wù)，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會信用管理保險產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險對社會信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險、保證保險等產(chǎn)品的推廣來實現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保證保險為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息，從而有效降低了社會信用風(fēng)險。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動為主題，從監(jiān)管、協(xié)會、公司三個層面齊抓共管，全面推進(jìn)以誠信監(jiān)督評價、失信懲戒機(jī)制為核心的保險信用體系建設(shè)，出臺了《誠信建設(shè)活動指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會關(guān)系管理通過采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關(guān)系、維護(hù)社會秩序。

1.大力發(fā)展各類責(zé)任保險。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責(zé)任保險產(chǎn)生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責(zé)任保險全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結(jié)826起，調(diào)處終結(jié)率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進(jìn)。

2.建立健全保護(hù)保險消費者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護(hù)保險消費者權(quán)益服務(wù)總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和社會力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合，加強(qiáng)對保險服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計發(fā)送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)完善1906項制度，追究責(zé)任人員1224人次。

3.構(gòu)建多層次的保險糾紛調(diào)處體系。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會成立了人民調(diào)解委員會，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會議制度和聯(lián)合調(diào)解機(jī)制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設(shè)立保險快速理賠服務(wù)中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機(jī)制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進(jìn)保險合同糾紛訴調(diào)對接機(jī)制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當(dāng)事人的訴訟壓力。

三、商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新面臨的困難和問題

當(dāng)前，我國社會管理工作亟待加強(qiáng)，社會管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維，各級政府幾乎承擔(dān)了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現(xiàn)象。同時，就保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平還不能完全適應(yīng)保險業(yè)的地位和影響還有待加強(qiáng)。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活需求相適應(yīng)，因此制約了保險社會管理功能的充分發(fā)揮。

（二）社會對于運用保險機(jī)制進(jìn)行社會管理的認(rèn)識有待提高目前，一些政府部門逐漸認(rèn)識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強(qiáng)，部分政府部門、領(lǐng)導(dǎo)干部仍習(xí)慣傳統(tǒng)的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進(jìn)行社會管理還缺乏經(jīng)驗，造成保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險業(yè)參與社會管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進(jìn)一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白，與現(xiàn)實有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會管理的保險業(yè)務(wù)的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)比較復(fù)雜，增加了保險業(yè)參與社會管理的難度。

（四）保險機(jī)構(gòu)參與社會管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險公司仍然重經(jīng)濟(jì)效益輕社會效益，認(rèn)為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細(xì)致的研究，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)實際需要。在服務(wù)能力上，部分保險公司對防災(zāi)防損重視程度不夠，服務(wù)質(zhì)量和水平離消費者期望還有較大差距。

四、商業(yè)保險參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的路徑和對策

（一）進(jìn)一步提高對保險參與社會管理創(chuàng)新的認(rèn)識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，為保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補(bǔ)貼保險消費者和向保險機(jī)構(gòu)購買的方式實現(xiàn)準(zhǔn)公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導(dǎo)保險業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍；發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向，積極承擔(dān)社會管理的事務(wù)性工作。

（二）準(zhǔn)確把握保險的準(zhǔn)公共物品特征，推動保險業(yè)參與社會管理重點領(lǐng)域工作保險業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險等涉農(nóng)險種，完善保險機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點推進(jìn)食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責(zé)任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補(bǔ)充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。

（三）發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢，推動全社會防災(zāi)減災(zāi)及平安建設(shè)加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作，做好風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)警，健全保險業(yè)應(yīng)急處理機(jī)制。積極采用商業(yè)化運作與政府支持相結(jié)合的模式，運用商業(yè)再保險和國家再保險結(jié)合的分保安排，建立巨災(zāi)保險制度，設(shè)立巨災(zāi)保險基金。深入?yún)⑴c平安建設(shè)，推進(jìn)車險費率浮動機(jī)制和城市交通事故快速處理機(jī)制，參與構(gòu)建完善社會治安防控體系，大力開展平安志愿服務(wù)活動。

第5篇：商業(yè)保險論文范文

[關(guān)鍵詞]企業(yè)年金，商業(yè)保險，保險公司

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入和人均壽命的大幅度提高，原有的社會保障制度已不能適應(yīng)人們對較高層次生活水平的追求，企業(yè)年金正是在這一背景下逐漸被引入我國，并呈現(xiàn)出越來越大的市場需求。目前我國的企業(yè)年金市場存在著巨大的潛在需求。在國際上，保險公司始終是企業(yè)年金市場的中堅力量，有其不可替代的獨特優(yōu)勢。然而，我國保險業(yè)在企業(yè)年金市場上面臨著來自其他金融主體的有力競爭。在2007年11月第二批受托人名單公布之前，作為核心的受托人主體只有5家。但是隨著第二批年金資格的認(rèn)定，出現(xiàn)了首批銀行受托人，還新增了3家養(yǎng)老險公司和1家信托公司作為受托人。自此，3家銀行、3家信托機(jī)構(gòu)和5家保險機(jī)構(gòu)鼎足而立。銀行業(yè)獲得受托人資格意味著銀行機(jī)構(gòu)不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能順利成為企業(yè)年金基金受托人，銀行有著更強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)、更龐大客戶資源和無可匹敵的信任優(yōu)勢。可以說，受沖擊最大的是保險公司的市場。

那么，現(xiàn)在的問題是：在現(xiàn)有法律框架下，保險公司如何權(quán)衡現(xiàn)在和未來，如何參與企業(yè)年金市場呢?

保險公司利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，依靠已有的經(jīng)驗，以多重身份進(jìn)軍企業(yè)年金市場，扮演好企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和投資管理人，并大力發(fā)展團(tuán)體年金業(yè)務(wù)，把企業(yè)年金市場做大，這既是保險公司提升自身競爭力的重要一步，也是保險業(yè)服務(wù)社會、加快發(fā)展的機(jī)遇。

一、我國企業(yè)年金市場的經(jīng)營環(huán)境分析

1991年我國首次提出“國家提倡、鼓勵企業(yè)實行補(bǔ)充養(yǎng)老保險?！?000年，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險正式更名為企業(yè)年金。截至2007年底，我國建立企業(yè)年金的企業(yè)已達(dá)3萬多家，參加職工超過1000萬人，積累基金接近1500億元。我國企業(yè)年金發(fā)展?jié)摿薮螅瑩?jù)中國保監(jiān)會預(yù)測，我國企業(yè)年金每年新增數(shù)額將達(dá)到1000億元以上，到2010年預(yù)計能達(dá)到10000億元的規(guī)模。另據(jù)世界銀行預(yù)測，到2030年我國企業(yè)年金的規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元，將成為世界第三大企業(yè)年金市場。但就目前而言，我國企業(yè)年金覆蓋面極小。據(jù)資料統(tǒng)計，2000年我國企業(yè)年金覆蓋人數(shù)為560.33萬人，占國家基本養(yǎng)老保險參保人員的5.36%，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)為16247家；2002年我國企業(yè)年金制度覆蓋人數(shù)增至655萬人，占國家基本養(yǎng)老保險參保人員的5.9%；截至2004年3月，我國企業(yè)年金制度覆蓋人數(shù)約為700萬人，占國家基本養(yǎng)老保險參保人員的6.012%，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)為22463家。而在西方國家，實行強(qiáng)制性企業(yè)年金的幾個國家的覆蓋率幾乎達(dá)到100%，其他實行非強(qiáng)制性企業(yè)年金國家的覆蓋率也達(dá)到了比較高的水平，如奧地利為95%，美國、加拿大為50%左右。相比之下，我國企業(yè)年金的覆蓋面過小，有很大的發(fā)展空間。

首先，從政策環(huán)境來分析。企業(yè)年金的政策環(huán)境主要是指對企業(yè)和個人的納稅要求和對商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，它直接影響著企業(yè)參與企業(yè)年金的積極性和投保型企業(yè)年金產(chǎn)品的需求強(qiáng)度、業(yè)務(wù)發(fā)展深度和廣度。我國現(xiàn)行的企業(yè)年金稅優(yōu)政策既不統(tǒng)一也不明確，一直沒有出臺針對商業(yè)養(yǎng)老保險的“延遲納稅計劃”。而稅收優(yōu)惠政策是各國鼓勵企業(yè)建立退休養(yǎng)老計劃和購買投保型年金產(chǎn)品的重要措施。近幾年來，政府相關(guān)部門明顯加快了社會保障體制改革的步伐，對企業(yè)年金享受稅收優(yōu)惠的政策也開始討論。

其次，從企業(yè)年金需求的角度分析。很多文獻(xiàn)在分析我國企業(yè)年金市場發(fā)展滯后原因時認(rèn)為“由于我國經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌時期，大多數(shù)國有企業(yè)的經(jīng)營狀況不好，企業(yè)年金的建立對大多數(shù)企業(yè)來說無疑是奢侈品”。且現(xiàn)實中的企業(yè)年金也僅在少數(shù)效益較好、經(jīng)營穩(wěn)定的壟斷性企業(yè)中建立，這似乎是上述觀點的有力證明。

誠然，在我國各行業(yè)之間差別很大，企業(yè)之間差別也很大。同時，特殊行業(yè)往往在企業(yè)年金計劃中扮演重要角色。目前，我國很多行業(yè)已經(jīng)具備實行企業(yè)年金計劃的各項條件，如鐵路、有色金屬、煤炭、電信、石油、民航、汽車制造業(yè)、飛機(jī)制造業(yè)、鋼鐵等。這些行業(yè)的從業(yè)人員規(guī)模龐大，它們完全可以以行業(yè)為單位發(fā)起企業(yè)年金計劃，這種做法有利于從業(yè)人員在行業(yè)內(nèi)的流動。從我國企業(yè)年金的發(fā)展?fàn)顩r也可以看出，目前企業(yè)年金主要在國有壟斷性的大型企業(yè)中實行。2007年末，伴隨著年金管理機(jī)構(gòu)對國內(nèi)年金市場的發(fā)力，已經(jīng)有一部分中小企業(yè)參加了企業(yè)年金計劃，但與我國近430萬家中小企業(yè)總量相比，也只是滄海一粟。隨著中國改革的深入發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的高速增長、社會的穩(wěn)定發(fā)展，企業(yè)年金計劃發(fā)展的前景將會更加廣闊。

最后，從企業(yè)年金經(jīng)營主體分析。企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場。《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定了參與企業(yè)年金市場經(jīng)營的主體有銀行、保險公司、基金管理公司、信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)。各個行業(yè)各有優(yōu)勢與不足。其中，信托公司可以作為企業(yè)年金的受托人，而基金管理公司、證券管理公司將可能是主要的投資管理人，銀行是理所當(dāng)然的年金基金托管人、受托人和賬戶管理人。而保險公司通過銷售投資連結(jié)、萬能壽險等產(chǎn)品，已經(jīng)積累了賬戶管理人的經(jīng)驗，保險公司具有很強(qiáng)的年金計劃的設(shè)計、銷售能力以及精算能力，其營業(yè)網(wǎng)點遍布全國的省、市、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)。同時，保險公司具有多年投資與運作的經(jīng)驗。

從企業(yè)年金市場眾多競爭主體中選擇哪個金融機(jī)構(gòu)，由企業(yè)年金理事會決定，選擇的依據(jù)是這些金融機(jī)構(gòu)的資信狀況。因此，只有在長期的管理實踐中，積累雄厚的資金實力和抗風(fēng)險能力、擁有成熟的產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)技術(shù)以及豐富的市場經(jīng)驗的金融機(jī)構(gòu)，才能在企業(yè)年金市場中取得競爭優(yōu)勢，也才能為企業(yè)年金需求者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、我國保險公司在企業(yè)年金市場的定位分析

考察世界各國企業(yè)年金的運營模式，大致分成以下幾種方式：直接承付模式、保險合同模式、基金會模式和信托模式。

《企業(yè)年金試行辦法》確立了中國企業(yè)年金管理將以信托型為基本模式，采用兩種管理模式：由受托人擔(dān)任賬戶管理人或投資管理人的部分委托模式；由受托人選擇賬戶管理人和投資管理人的全部委托模式。

在《企業(yè)年金試行辦法》出臺之前，除了社保部門經(jīng)營企業(yè)年金之外，我國的企業(yè)年金市場主要被各家保險公司占據(jù)。從上個世紀(jì)90年代后期，我國保險公司就開始參與企業(yè)年金的探索和研究，如平安保險股份有限公司于2000年率先推出了團(tuán)體退休金投資連結(jié)保險和團(tuán)體年金(分紅型)保險，而后又開發(fā)企業(yè)年金賬戶管理系統(tǒng)。據(jù)勞動和社會保障部統(tǒng)計，到2004年3月由保險公司經(jīng)辦的團(tuán)體退休金計劃的企業(yè)年金資產(chǎn)和覆蓋人員所占份額均占到30%的比例。這種由保險公司經(jīng)營的企業(yè)年金業(yè)務(wù)就是投保型企業(yè)年金，也即企業(yè)年金的保險合同模式。

保險合同模式是指企業(yè)年金計劃發(fā)起人可以直接同保險公司簽訂保險合同，由企業(yè)和職工定期向壽險公司繳費或由企業(yè)直接為員工購買壽險公司的養(yǎng)老型產(chǎn)品的方式為企業(yè)員工提供養(yǎng)老保障。這種投保型企業(yè)年金以保單的形式歸在個人名下，主要在中小企業(yè)流行。對于中小企業(yè)來說，由于企業(yè)年金總量小，如果分別選擇賬戶管理人、投資管理人和托管人，支付的費用太高，而保險合同模式可以確保資金安全，同時還能降低成本。

從根本上說，保險公司在企業(yè)年金市場的定位應(yīng)該是風(fēng)險保障和資產(chǎn)管理。

企業(yè)年金業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險之間具有替代性，保險公司是否將面對兩難選擇?

從理論上說，企業(yè)年金的運行在一定程度上會抑制商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的拓展。但若從我國企業(yè)年金的實際運行狀況來分析，這種擔(dān)憂就沒有充分的根據(jù)。

首先，根據(jù)兩個《試行辦法》，參加基本養(yǎng)老保險是建立企業(yè)年金計劃的首要前提。此項規(guī)定將使部分沒有參加基本養(yǎng)老保險，但有養(yǎng)老金需求的企業(yè)排除在外；同時由于建立企業(yè)年金計劃程序的繁瑣及管理成本問題，很多中小企業(yè)在企業(yè)年金前望而卻步，從而為商業(yè)養(yǎng)老金的發(fā)展留下了很大的市場空間．

其次，企業(yè)年金相關(guān)稅收優(yōu)惠政策在各地區(qū)間的不統(tǒng)一，使得許多跨地區(qū)經(jīng)營的大企業(yè)因政策的地區(qū)差異而產(chǎn)生管理上的不便，在選擇養(yǎng)老金安排時可能更傾向于建立商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。

從以上的分析可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)年金政策以及年金市場的發(fā)展?fàn)顩r等，將影響保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的開展情況，但企業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險之間沒有完全的替代關(guān)系，從長遠(yuǎn)來看，二者完全可以平衡發(fā)展。

三、企業(yè)年金與商業(yè)保險協(xié)同發(fā)展

企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場。勞動和社會保障部2007年11月19日公布了第二批年金基金管理機(jī)構(gòu)名單。倍受關(guān)注的是有三家銀行獲企業(yè)年金受托人資格。這意味著銀行不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能順利成為企業(yè)年金基金受托人?？梢哉f，銀行業(yè)獲得受托人資格，受沖擊最大的是保險公司的市場。

在現(xiàn)有的法律框架下，保險企業(yè)應(yīng)如何利用自身優(yōu)勢，積極介入企業(yè)年金市場?在不同的政策導(dǎo)向下，保險企業(yè)在企業(yè)年金市場中可采取不同的戰(zhàn)略模式。

(一)保險公司作為資產(chǎn)管理人

首先，保險公司作為受托人，由其提供綜合的、捆綁式的年金服務(wù)，同時承擔(dān)賬戶管理人和投資管理人的角色，才能發(fā)揮其分賬管理和精算的優(yōu)勢，還可兼得企業(yè)年金資產(chǎn)投資收益。事實上，在企業(yè)年金的運營管理中，投資才是最重要的環(huán)節(jié)，無論誰做受托人，都要找到最好的投資人。以目前保險資產(chǎn)管理公司在股市和企業(yè)年金管理中的優(yōu)秀表現(xiàn)，以及其公開透明的管理方式，他們是最受認(rèn)同的機(jī)構(gòu)理財者之一。所以對定位于專業(yè)技術(shù)性角色的保險公司來說，做好自己才是最重要的。

其次，在集團(tuán)經(jīng)營模式下提供專業(yè)化服務(wù)。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的增強(qiáng)和企業(yè)年金市場的逐漸成熟，綜合性保險公司能夠成為企業(yè)年金管理服務(wù)的良好載體。如中國平安保險公司，旗下設(shè)有信托公司、壽險公司、證券公司，集團(tuán)設(shè)有資產(chǎn)運營中心，則可采取由信托作為受托人、壽險公司作為賬戶管理人、將資產(chǎn)運營中心的職能與人員剝離到信托公司或證券公司作為投資管理人，或者成立資產(chǎn)管理公司獨立運作，托管人則可以由合作銀行或是未來的參股銀行承擔(dān)。

最后，一些不具有規(guī)模實力和多種管理能力的中小型保險公司不妨開展有關(guān)企業(yè)年金咨詢業(yè)務(wù)。據(jù)中國養(yǎng)老金網(wǎng)的統(tǒng)計，現(xiàn)在具有單一企業(yè)年金資格供應(yīng)服務(wù)能力的金融機(jī)構(gòu)就多達(dá)61家。試想，客戶突然面臨幾十家年金資格的金融機(jī)構(gòu)競逐，市場上若沒有強(qiáng)大的中介力量，如何維護(hù)委托人及受益人利益，保持市場的穩(wěn)定與平衡。因此，開展企業(yè)年金管理咨詢業(yè)務(wù)顯得尤為重要。

(二)保險公司作為風(fēng)險保障的提供者

對比企業(yè)年金的信托模式與保險合同模式，會發(fā)現(xiàn)：商業(yè)養(yǎng)老保險操作管理簡單，但是不能享受國家的稅收優(yōu)惠政策；而采取信托型企業(yè)年金制度，可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，由職工承擔(dān)投資風(fēng)險而減少企業(yè)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)；保險公司通過大數(shù)法則將年金的死亡率風(fēng)險等在更大的時間和空間范圍內(nèi)進(jìn)行分散；在保險合同模式中，通常由保險公司等單一金融機(jī)構(gòu)整合了養(yǎng)老計劃的全部業(yè)務(wù)，形成了綜合服務(wù)的規(guī)模優(yōu)勢，可以大幅節(jié)省運營費用。

由此可見，保險合同模式較之于信托模式有諸多優(yōu)點。而沒有出臺針對商業(yè)養(yǎng)老保險的“延遲納稅計劃”是制約保險公司開展投保型年金的政策障礙。

2007年11月，中國保監(jiān)會《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》，鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，通過個人養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等提供養(yǎng)老保障服務(wù)。

據(jù)悉，作為我國養(yǎng)老保障體制的重要補(bǔ)充——個人繳納商業(yè)養(yǎng)老保險制度，有望通過論證在稅收優(yōu)惠政策上獲得突破，并進(jìn)而在上海實行試點。來自上海保監(jiān)局相關(guān)人士的消息是，受中國保監(jiān)會委托，該局正在進(jìn)行“個人延稅型養(yǎng)老保險運營機(jī)制”的研究項目。

其實，保險公司經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢著重體現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計方面。保險公司可以通過開發(fā)銷售投保型產(chǎn)品的方式為中小企業(yè)員工提供養(yǎng)老保障。目前，國內(nèi)保險公司經(jīng)營的養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類已達(dá)110多個，主要是一些傳統(tǒng)團(tuán)體壽險和萬能保險、投資連結(jié)團(tuán)體壽險產(chǎn)品。如何將商業(yè)保險產(chǎn)品與社會保障制度改革相配套是擺在各家保險公司面前的重大課題。

因此，保險公司應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮其產(chǎn)品研發(fā)方面的優(yōu)勢，開發(fā)固定年金、變額年金、可轉(zhuǎn)換年金、開放式養(yǎng)老金賬戶等產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的投資功能和賬戶管理功能，并提供多樣化的年金領(lǐng)取服務(wù)。通過積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，把年金市場做大，這既是保險公司提升自身競爭力的重要一步，也是保險業(yè)服務(wù)社會、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、加快發(fā)展的機(jī)遇。

四、結(jié)論

企業(yè)年金制度的建立為保險公司提供了一個難得的發(fā)展機(jī)遇。企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場。因此，在現(xiàn)有的法律框架下，保險公司應(yīng)該首先明確自身及其主要競爭者的優(yōu)勢和劣勢，并在自身比較優(yōu)勢基礎(chǔ)上做出正確的角色選擇。

第6篇：商業(yè)保險論文范文

與發(fā)達(dá)的資本主義國家相比，我國的工傷保險制度起步晚，制度不完善，沒有形成一整套措施辦法，使得在特殊情況下，企業(yè)不能正確地處理好工傷事故。另外，執(zhí)行力度不夠也是導(dǎo)致我國現(xiàn)階段工傷保險制度出現(xiàn)問題的原因之一。眾所周知，企業(yè)的最終目的是追求利益的最大化，不管是對個人還是企業(yè)而言，都不希望有工傷事故發(fā)生。站在勞工角度看，工傷保險制度是維護(hù)他們合法權(quán)益的重要保障，而站在企業(yè)的角度看，如果嚴(yán)格按照工傷保險管理辦法來處理工傷事故，就會增加處理工傷事故的成本，減少企業(yè)的利益，所以才會出現(xiàn)執(zhí)行力度不夠的現(xiàn)象。

2關(guān)于如何解決好工傷保險制度中存在的問題的幾點淺見

2.1深層把握工傷保險法的基本原則

要做到深層次把握工傷保險法的基本原則，就要做到以下幾點：一是遵循工傷保險補(bǔ)償與雇主責(zé)任相結(jié)合的原則。這就要求企業(yè)站在勞工的角度，為勞工的生命健康權(quán)益著想，積極地為企業(yè)的每一位員工購買工傷保險。同時，企業(yè)還應(yīng)建立一套與工傷保險制度相配套的責(zé)任制，把具體事故落實到相關(guān)責(zé)任人身上，避免出現(xiàn)“出了事故找不到負(fù)責(zé)人”的局面。另外，企業(yè)要嚴(yán)格實行雇主責(zé)任，按照相關(guān)法律規(guī)定，不斷提高自身工傷保險補(bǔ)償與雇主責(zé)任相結(jié)合的能力與水平。二是大力發(fā)揚(yáng)補(bǔ)償不糾錯原則。事故發(fā)生后，對受害人員進(jìn)行補(bǔ)償是關(guān)鍵，這時候再去追究企業(yè)或者受害人的責(zé)任是不現(xiàn)實的。同時，企業(yè)還應(yīng)該結(jié)合自身的實際情況，從企業(yè)的設(shè)備設(shè)施到內(nèi)部辦公環(huán)境等各個方面，不斷地加大整改力度，從根源上杜絕工傷事故的發(fā)生。企業(yè)還應(yīng)定期舉辦關(guān)于安全事故的急救措施的培訓(xùn)，從思想上提高勞工的安全意識，不斷促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是在執(zhí)行工傷保險制度的過程中，要適當(dāng)?shù)貎A斜于受害人，即遵循傾斜于受害人原則。這條原則要求相關(guān)單位在處理工傷事故時，工傷補(bǔ)償應(yīng)堅持就高不就低、就有不就無等原則，堅持“以人為本”，要讓員工從根本上認(rèn)可企業(yè)，不斷提高企業(yè)自身的凝聚力。

2.2嚴(yán)格執(zhí)行工傷保險制度

在法律上，工傷保險的責(zé)任主體之一是企業(yè)，企業(yè)要按時繳納工傷保險費用，不斷履行自身義務(wù)，加強(qiáng)工傷保險制度的建設(shè)，學(xué)會合理規(guī)范風(fēng)險。企業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行工傷保險制度，重點應(yīng)關(guān)注以下幾個方面：一是按時申報工傷認(rèn)定。如果出現(xiàn)了工傷事故，企業(yè)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)，向當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ暇稚暾埞J(rèn)定，未按規(guī)定時間申報的，企業(yè)要承擔(dān)工傷事故的補(bǔ)償費用。因此，企業(yè)要加強(qiáng)對工傷事故的統(tǒng)計與分析，不能回避責(zé)任，按時向勞動保障部門申報工傷認(rèn)定，學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，降低成本。二是要加強(qiáng)停工留薪期管理。對于那些因患職業(yè)病或遭受事故而受到傷害的員工，企業(yè)要做好停工留薪工作，使職工在養(yǎng)傷期間也能享受上班時期的生活待遇，從而維護(hù)員工的合法權(quán)益。但有些員工卻以停工留薪為由，即使傷病已經(jīng)好了，也不來上班，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)的利益。對此，企業(yè)要加強(qiáng)停工留薪方面的管理，不斷提高停工留薪排查的能力與水平，正當(dāng)維護(hù)每一位員工的權(quán)益。三是要及時開展勞動能力鑒定。開展勞動能力鑒定對于工傷保險的補(bǔ)償事項以及停工留薪的管理都有著十分重要的作用，既能維護(hù)受害人的合法權(quán)益，也能維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益。四是要健全違規(guī)操作處罰制度。從制度上提高員工的安全意識，不斷促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3結(jié)語

第7篇：商業(yè)保險論文范文

摘要：從我國的國情出發(fā)，采取“社會養(yǎng)老保險＋商業(yè)養(yǎng)老保險＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險公司在我國未來養(yǎng)老保險體系中的作用，應(yīng)該是我國社會保障體制改革的突破口。

關(guān)鍵詞：壽險公司；養(yǎng)老保險體系；商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險

人總是會老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國人口普查資料顯示，2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%(老齡社會臨界點為10%)，我國已步入老齡化社會，并成為世界老齡人口最多的國家之一。近20年間，中國60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長，目前已達(dá)到1.32億，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。那時平均每四個人中就有一個老年人，加上我國獨生子女政策的實施，到那時一對年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國面前的一個不可回避的現(xiàn)實難題。筆者認(rèn)為，我國的社會保障體制改革，應(yīng)采取“社會養(yǎng)老保險＋商業(yè)養(yǎng)老保險＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足消費者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因為壽險公司在開辦儲蓄養(yǎng)老保險方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢，在我國未來養(yǎng)老保險體系中能發(fā)揮極其重要的作用。

一、我國社會養(yǎng)老保險面臨的問題

所謂社會養(yǎng)老保險是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。國家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動者年老或喪失勞動能力后，根據(jù)他們對社會所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。

1997年，《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門要在國家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，同時發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充作用。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標(biāo)替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國力所限,加之我國的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程,我國現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面:

（一）社會養(yǎng)老保險僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無法享受

全面而完善的社會保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險，達(dá)到法定“退休”年齡時也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國當(dāng)前的一個不可回避的現(xiàn)實難題。顯然，社會養(yǎng)老保險在短期內(nèi)是無法解決的。

（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實問題

西方發(fā)達(dá)國家通常在步入工業(yè)化社會后才會出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%，到2030年，我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國基本養(yǎng)老保險基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國人口老齡化到來時,會造成資金需求的急劇增長,社會負(fù)擔(dān)加重,顯然，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決這一問題。

（三）過高的社會養(yǎng)老保險費交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重,部分參與者無力負(fù)擔(dān),不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

我國社會養(yǎng)老保險制定的替代率為90%左右,而國際上一般為45-50%。我國企業(yè)養(yǎng)老保險,單位和職工個人的保險費交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢必由國家財政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財政危機(jī)。

（四）目前社會養(yǎng)老保險制度與國民收入分配變動的趨勢不相適應(yīng)

自改革開放以來,我國的國民收入一直呈現(xiàn)向個人傾斜的趨勢,國家財政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財政收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時,居民個人收入增長迅速。按當(dāng)年價格計算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長,城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長,由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對比的是,我國絕大部分的社會養(yǎng)老費用仍然由國家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識的提高，造成過分依賴國家、企業(yè)局面。轉(zhuǎn)貼于中國論（五）社會養(yǎng)老保險只能解決基本的退休養(yǎng)老問題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問題

根據(jù)國務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》以及《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，《決定》實施后參加工作的職工，個人交費滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險資金主要來源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提??；（2）個人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費年限的長短、繳費基數(shù)的高低、退休時間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為1000元，繳費滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲，個人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲存額除以240，該人60歲退休時，如果個人賬戶累計總和為6萬元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項合計550元，這點錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。

二、儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式

我國人們具有良好的儲蓄習(xí)慣，絕大多數(shù)的人選擇儲蓄的方式就是將錢存銀行，因為銀行儲蓄具有風(fēng)險小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點。目前我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破17萬億元，就充分說明老百姓對銀行儲蓄的偏愛，然而，通過銀行儲蓄本息的累積來實現(xiàn)自我儲蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足，只能作為養(yǎng)老保險體系中的輔助方式。

（一）銀行儲蓄收益低，浪費了資金的使用價值

按目前銀行儲蓄一年期存款利率4.14%計算，考慮到5%的利息稅因素，實際名義存款利率僅為3.933％，將大量的錢放在銀行，顯然是浪費了資金的使用價值。

（二）銀行儲蓄無法抵御通貨膨脹

2008年2月全國居民消費價格總水平指數(shù)為8.7%，如果以此來對照當(dāng)前的存款利率，按一年期存款利率4.14%計算，考慮到5%的利息稅因素，實際利率為-4.767%（即4.14%×0.95-8.7%）。它意味著你將100000存進(jìn)銀行，一年后它的實際價值變成了95233元，4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對通貨膨脹壓力增大的預(yù)期，將錢都放在銀行里，作為自我儲蓄養(yǎng)老資金顯然不合時宜。

（三）銀行儲蓄屬自發(fā)，隨意性太大

而自我儲蓄養(yǎng)老是一個長期的計劃，在這個資金積累的漫長過程中，很可能中途夭折。

儲蓄既是一種預(yù)備手段，又是一種積累手段。作為預(yù)備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實現(xiàn)未來某一耗資較大的消費而有目的地存錢。兩者都是現(xiàn)代人實際的需要，所以，為將來老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎π顪?zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是，在現(xiàn)實生活中有一部分人總是難以主動地、自覺地儲蓄，即使能到銀行儲蓄，由于銀行儲戶可隨時支取賬戶上的存款，在時間上、數(shù)額上并沒有太多限制，因而存款就不易保住，一旦有什么開支，一下就取走了，使自我儲蓄養(yǎng)老計劃中途夭折。所以，自我儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險體系中的輔助方式。

三、壽險公司在養(yǎng)老保險體系中可發(fā)揮重要作用

在我國深化養(yǎng)老保險體制改革的過程中,要想進(jìn)一步減輕國家財政壓力,必須提升個人的自我保障意識,充分發(fā)揮市場機(jī)制的積極作用,對我國養(yǎng)老保險制度進(jìn)行重新設(shè)計。筆者認(rèn)為，在我國未來的養(yǎng)老保險體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足消費者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。

（一）壽險公司在養(yǎng)老保險體系可扮演重要的角色

受國力所限,我國社會養(yǎng)老保險雖覆蓋一定范圍,但還未達(dá)到覆蓋全社會的程度,正需壽險公司在社會保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時,社會養(yǎng)老保險的保障水平只能保障退休人員基本生活,無法保障富裕的晚年生活，收入水平較高的階層可通過購買壽險公司的養(yǎng)老保險，確保其有一個富裕的晚年生活。

（二）壽險公司的資源配置

壽險公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報率，從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。

（三）壽險公司養(yǎng)老基金的積累方式

壽險公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國未來人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢,符合世界各國養(yǎng)老保險制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢,與我國國民收入分配格局的變化相適應(yīng)。

（四）壽險公司的優(yōu)勢

壽險公司之所以在許多國家養(yǎng)老保險中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。

1．壽險公司擁有經(jīng)驗豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運用和給付安全。

2．壽險公司擁有眾多的投資和理財專家,在市場機(jī)制的作用下,壽險公司會制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時,通過加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

3．壽險公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險公司的經(jīng)營接受政府金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營,提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動性。

4．商業(yè)壽險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)符合國際慣例。無論在養(yǎng)老保險體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國家,還是養(yǎng)老保險體制正走向完善的拉丁美洲國家,壽險公司均在養(yǎng)老保險制度運行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

（五）通過購買壽險，可以幫助人們養(yǎng)成計劃儲蓄的美德

由于商業(yè)養(yǎng)老保險是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲蓄”，當(dāng)保險合同生效后，投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險金時，才能按時領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，或在退保時得到現(xiàn)金價值。由于退保損失大，所以人們一般都不愿退保，這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險公司，做到細(xì)水長流，源源不斷，保其一生。這不僅解決了自我儲蓄養(yǎng)老不主動、不自覺，隨意性太大的缺陷；也解決了銀行儲蓄存款，由于支取太方便，很多人往往因為經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，令儲蓄養(yǎng)老計劃半途而廢的問題；還可以為愈來愈老齡化的社會和獨生子女后代減輕負(fù)擔(dān)，使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。

綜上所述可見，從我國的國情出發(fā)，采取“社會養(yǎng)老保險＋商業(yè)養(yǎng)老保險＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險公司在我國未來養(yǎng)老保險體系中的作用，不僅是必要的，而且也是可行的，應(yīng)該是我國社會保障體制改革的突破口。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫國棟.充分發(fā)揮現(xiàn)代保險功能為構(gòu)建和諧社會服務(wù)[N].北京:金融時報，2005-2-21.

第8篇：商業(yè)保險論文范文

農(nóng)村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險

我國醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎(chǔ)是在計劃經(jīng)濟(jì)時期形成的。20世紀(jì)70年代后期開始的經(jīng)濟(jì)改革對醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)主要采取自費醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風(fēng)險的安全網(wǎng)主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險、政府和村委會的救濟(jì)措施構(gòu)成。越來越多的農(nóng)民無力承受日益增長的醫(yī)療費用，己成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農(nóng)民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費用的攀升超過了農(nóng)民實際平均收入的增長幅度。1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。這樣，農(nóng)村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費支出的比重不斷提高，醫(yī)療費用的增幅大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。

疾病和貧困是一對孿生兄弟。按照國際貧困標(biāo)準(zhǔn)，以年人均收入低于900元作為農(nóng)村居民的最低貧困線，1999年我國農(nóng)村的貧困人口仍然高達(dá)1.2億人，其中50%集中在西部。在農(nóng)村最貧困的農(nóng)產(chǎn)(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據(jù)1998年調(diào)查的5萬戶農(nóng)民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費用這一項就使中國農(nóng)民的貧困率增加了3個百分點。當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個道義、公正問題，更是一個需要重視的經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由此導(dǎo)致的農(nóng)民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國勞動力素質(zhì)下降。創(chuàng)新農(nóng)村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險是農(nóng)村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農(nóng)村健康保險既可以拓展和帶動目前非常薄弱的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，又可以服務(wù)于農(nóng)村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理職能。

商業(yè)健康保險在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中的定位

在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險應(yīng)定位為：在農(nóng)村健康保險市場的主體地位，以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱(如圖1所示)。

這種定位具體體現(xiàn)在以下諸多方面：

(一)健康風(fēng)險管理的示范作用

目前一些富裕起來的農(nóng)民也往往通過購買商業(yè)健康保險規(guī)避健康風(fēng)險。特別值得指出的是，農(nóng)村的中小學(xué)校在很多地區(qū)是最大的投保群體。學(xué)校為所有在校生集體購買“學(xué)生平安險”，包括住院保險和意外傷害保險。盡管很多做法有“強(qiáng)制投?！敝?，但客觀上有利于廣大農(nóng)民增強(qiáng)利用保險機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險。日漸擴(kuò)張的商業(yè)健康保險具有健康風(fēng)險管理示范作用，它可以在當(dāng)前作為社會醫(yī)療保險制度的前導(dǎo)。

(二)在合作醫(yī)療制度中引入保險運行機(jī)制

合作醫(yī)療試驗陷入困境有很多原因，其中很重要的一條是沒有很好地貫徹保險機(jī)制的基本原理和原則。

第一，不符合大數(shù)法則。根據(jù)健康保險的原理，最有經(jīng)濟(jì)效率的風(fēng)險分擔(dān)方式是在較大的投保人群中，對發(fā)生頻率較低但治療費用較高的疾病進(jìn)行保險?？墒悄壳暗暮献麽t(yī)療多在村莊一級試行，對于資金籌集而言不可能形成具有經(jīng)濟(jì)規(guī)模的投保人群。如果將規(guī)模微小的基金僅用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較高的疾病治療費用，則因受益面太小而難以保持較高的繳款率。如果將補(bǔ)償重點置于發(fā)生頻率較高但治療費用較低的疾病上，受益面雖然較大卻并不經(jīng)濟(jì)，因為它既導(dǎo)致較高的管理成本又增加患者的交易費用。這種兩難困境在目前推行的合作醫(yī)療制度框架內(nèi)是無法解決的。因此，深化改革農(nóng)村合作醫(yī)療制度要引入契約共濟(jì)的保險意識和保險制度的運行機(jī)制，擴(kuò)大投保人群，不斷提高保障社會化程度。

第二，缺乏精算技術(shù)的支持。合作醫(yī)療的費用籌集、給付水平一般都沒有經(jīng)過嚴(yán)格的、精算意義上的測算，大多是根據(jù)上年醫(yī)療費用支出作簡單的匡算。但在合作醫(yī)療的實際運行中，投保人的逆選擇、疾病發(fā)生率的不確定性、不同醫(yī)療費用控制技術(shù)的運用等都會影響合作醫(yī)療的運行效果，使之很難按初始目標(biāo)運作。因此，非常有必要在合作醫(yī)療中引入保險精算，通過精算技術(shù)，對資金籌集、基金積累、給付水平等進(jìn)行嚴(yán)格測算，這是合作醫(yī)療成功運行的前提和基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作

社會化的醫(yī)療保險制度是農(nóng)村醫(yī)療制度改革的方向和遠(yuǎn)期目標(biāo)，目前我國正在全面改進(jìn)“福利——風(fēng)險型”的合作醫(yī)療制度，在原有合作醫(yī)療基礎(chǔ)上實施市(縣)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級統(tǒng)籌的大病風(fēng)險醫(yī)療制度，進(jìn)行社會化醫(yī)療保險制度(并與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度并軌，實行城鄉(xiāng)一體)試點工作，逐步推廣。為提高運行效率，可以探索商業(yè)化運營的模式。

如太平洋人壽就在農(nóng)村社會健康保險的商業(yè)化運作方面進(jìn)行了有益的探索。2001年11月，江蘇江陰開展由政府牽頭、商業(yè)保險參與運作的全市性農(nóng)村健康保險。按照“行政領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補(bǔ)償、?？顚Ｓ?、收支平衡”原則，商業(yè)保險公司建立起“以定點醫(yī)院為基礎(chǔ)、醫(yī)保專員為依托、信息技術(shù)為手段”的立體化管理模式。江陰模式的成功運作引起包括國家衛(wèi)生部等相關(guān)部門的高度重視和普遍關(guān)注，為農(nóng)村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作積累了寶貴的經(jīng)驗。

(四)農(nóng)村補(bǔ)充健康保險

另外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，隨著農(nóng)民人均GDP和收入水平的增長加快。生活水平的提高，對健康和醫(yī)療服務(wù)水平的要求迅速提高，人們對合作醫(yī)療提供的低水平醫(yī)療服務(wù)已不再滿足，社會醫(yī)療保險的基本保障也難以滿足鄉(xiāng)村工業(yè)化程度中高收入農(nóng)民對較高質(zhì)量健康服務(wù)的需求。商業(yè)健康保險作為重要補(bǔ)充，將滿足人們對健康保障的差異化需求。

(五)作為廣義的“農(nóng)村保險”來經(jīng)營

法國安盟保險公司進(jìn)入中國市場經(jīng)營國內(nèi)保險公司望而卻步的農(nóng)業(yè)保險曾引起廣泛關(guān)注。該公司提出的“農(nóng)村保險”的概念對于商業(yè)保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展健康保險業(yè)務(wù)頗具啟示意義。

按照安盟公司的界定，所謂“農(nóng)村保險”是指全面介入農(nóng)村市場，向農(nóng)產(chǎn)提供一攬子的全面保障方案，無論人身保險還是財產(chǎn)保險，無論是生活方面還是工作方面，無論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。(如圖2所示)

農(nóng)村商業(yè)健康保險發(fā)展的空間

據(jù)法國安盟公司2002年9月對四川省的5個村莊、江蘇省的3個村莊、吉林省的2個村莊的212個農(nóng)產(chǎn)的調(diào)研，對40家農(nóng)產(chǎn)的上門專訪，農(nóng)民對健康保險有顯著的需求。(見表)

為深入研究包括商業(yè)健康保險在內(nèi)的農(nóng)村保險的需求狀況，我們曾在陜西和福建兩省的6個縣進(jìn)行了入戶調(diào)查。調(diào)查表明，盡管目前購買保險的農(nóng)民還不多，但被調(diào)查農(nóng)民對保險表現(xiàn)出一定的興趣和愿望，而且呈現(xiàn)出多元化的需求傾向。福建的農(nóng)民興趣最大的險種是養(yǎng)老保險和健康保險。如果購買保險，有46.7%的人愿意購買健康保險。陜西的農(nóng)民也表現(xiàn)出類似的意愿。這表明，目前農(nóng)村存在著很大的購買商業(yè)健康保險的潛力。

我國農(nóng)村保險市場存在巨大的潛力。據(jù)測算，如在20年內(nèi)，我國農(nóng)村保險市場水平能達(dá)到目前全國保險市場水平(保險深度為2%)，那么，屆時農(nóng)村保險費收入將達(dá)到750億元，年平均增長率為25%左右。由此可見，我國農(nóng)村商業(yè)健康保險市場的潛力同樣很大，特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，市場潛力將首先在一定的條件下得到釋放，潛在的保險需求易于轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的有效需求，開發(fā)這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)健康保險在經(jīng)濟(jì)上是可行的。因此，如何有效增加農(nóng)村商業(yè)健康保險的供給，以使?jié)撛诘霓r(nóng)村健康保險市場早日浮出水面，是值得進(jìn)一步研究的問題。

農(nóng)村商業(yè)健康保險發(fā)展的策略

(一)增加農(nóng)村商業(yè)健康保險的供給

人們通常認(rèn)為，農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后的主要原因在于農(nóng)村居民對保險的有效需求不足。但調(diào)查結(jié)果表明，盡管農(nóng)民的收入水平較低，風(fēng)險保障意識比較落后，但農(nóng)村保險市場尚沒有得到很好開發(fā)，保險供給主體缺乏，讓農(nóng)民了解保險和投保的渠道很少，適合農(nóng)村居民的保險商品也不多，因而他們的保險需求還得不到滿足，即目前農(nóng)村保險供給存在較大的缺口。

目前幾乎所有的保險公司都把業(yè)務(wù)重點放在大中城市，縣級支公司的重點也在城鎮(zhèn)。如福建浦城縣的農(nóng)村業(yè)務(wù)只占10%，城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)占了90%。這反映了保險公司對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的認(rèn)識不統(tǒng)一、重視不夠、投入不足。因此，保險公司必須重視農(nóng)村商業(yè)健康保險市場的培育和開發(fā)，改變商業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)設(shè)置的不適應(yīng)性，在農(nóng)村開辦更多的代辦所和辦事處，開拓廣闊的農(nóng)村商業(yè)健康保險市場。

特別值得指出的是，保險公司開拓農(nóng)村商業(yè)健康保險在戰(zhàn)略上更有深遠(yuǎn)的意義。通過提供健康保險，保險公司可以有效地帶動其他諸多險種的發(fā)展，從而有利于開拓整個農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

(二)積極應(yīng)對城鄉(xiāng)疾病模式差異

人類在20世紀(jì)經(jīng)歷了一次疾病模式的轉(zhuǎn)變，其重要標(biāo)志使非傳染病取代傳染病成為致病和致殘的主要原因以及平均死亡年齡的逐步上升。但中國在疾病模式轉(zhuǎn)變的過程中面臨著“不完全的疾病模式轉(zhuǎn)變”，這突出表現(xiàn)在城鄉(xiāng)疾病模式的差異上。城鄉(xiāng)居民疾病模式差異表現(xiàn)在諸多方面：第一，死亡率和預(yù)期壽命的差距。1980年以來，農(nóng)村地區(qū)人口的死亡率不僅明顯高于城鎮(zhèn)人口，而且出現(xiàn)了上升趨勢。第二，疾病譜和死因譜的差異。農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民的患病率及其疾病構(gòu)成、住院原因及其構(gòu)成還是以感染性疾病和營養(yǎng)不良癥為主導(dǎo)的疾病模式。以1998年住院病人疾病別住院率及其構(gòu)成為例：在城市地區(qū)，腦血管病、冠心病，高血壓病等慢性疾病是主要的住院原因；在農(nóng)村地區(qū)，痢疾、病毒性肝炎、結(jié)核病、流感等傳染性疾病列入前15位疾病。同時，受人口老齡化和人口流動的影響，農(nóng)村地區(qū)也面臨著疾病譜的變化，一些老年慢性病、新出現(xiàn)疾病(如艾滋病)的發(fā)病率也有所增加。第三，婦幼健康也存在很大差異。第四，危險因素的差異。在城市地區(qū)，環(huán)境污染、職業(yè)危害以及不良生活方式和行為成為主要的致病因素。而威脅農(nóng)村居民健康的主要因素，則仍然是惡劣的生存環(huán)境、較差的衛(wèi)生條件以及不良的營養(yǎng)狀況等，這是與農(nóng)村的地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平密切相關(guān)的。同時，由于人口流動性增加，職業(yè)傷害和行為方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城鄉(xiāng)疾病模式存在上述諸多差異，而保險公司目前的健康保險產(chǎn)品卻明顯具有“城市偏好”，不適應(yīng)農(nóng)村疾病模式對產(chǎn)品的不同需求。因此，保險公司要針對農(nóng)村居民疾病模式的特點，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村不同人群不同需求的健康保險產(chǎn)品。同時，保險公司還要積極參與農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生宣傳、傳染病防治等衛(wèi)生保健工作，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)疾病模式的轉(zhuǎn)變，有效地發(fā)揮商業(yè)健康保險特有的社會管理功能。

(三)樹立良好的信譽(yù)

第9篇：商業(yè)保險論文范文

自二十世紀(jì)五十年代以來，我國長期實行的是由國家、企業(yè)包攬職工醫(yī)療費用的公費和勞保醫(yī)療制度，該制度對保障干部、職工的健康確實發(fā)揮了積極的作用，但隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，這一制度的弊端也日益顯現(xiàn)。

其中最突出的問題是醫(yī)療衛(wèi)生費用的快速增長對政府財政產(chǎn)生了巨大的壓力。據(jù)歷年來中國衛(wèi)生部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20世紀(jì)90年代以前，我國衛(wèi)生總費用年平均增長率為17%，90年代后為24%，而同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率則分別為14%和21%，衛(wèi)生總費用的年平均增長率明顯高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的年平均增長率。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，有些地區(qū)的公費、勞保醫(yī)療制度使得國家財政和企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，實際上已經(jīng)難以維持，大批干部職工得不到基本醫(yī)療保障，已成為影響社會穩(wěn)定的重大隱患。

在中國農(nóng)村，合作醫(yī)療是中國農(nóng)村衛(wèi)生工作的基本制度之一，但事實證明，除部分試點地區(qū)和城市郊區(qū)，農(nóng)村合作醫(yī)療并沒有像預(yù)期的那樣恢復(fù)和重建，1998年衛(wèi)生部進(jìn)行“第二次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查”顯示，全國農(nóng)村居民中得到某種程度醫(yī)療保障的人口只有12.56%，其中合作醫(yī)療的比重僅為6.5%.1997年之后由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，農(nóng)村收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫(yī)療又陷于停頓甚至有所下降的低迷階段。

至于有的地方的工會組織和醫(yī)院以互助共濟(jì)的形式開展的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，總體保障水平不高，規(guī)模也不大，風(fēng)險分散性較弱。目前此種形式還未得到完全的肯定，有人質(zhì)疑其增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險，從而有悖于國家醫(yī)療保險體制改革的原則。

顯然，僅靠政府的力量不能完全解決全民的醫(yī)療保障問題，而且其暴露的問題也日益嚴(yán)峻。那么我國的醫(yī)療保障問題應(yīng)該如何解決？答案就是大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，讓商業(yè)醫(yī)療保險作為必要的一部分，在我國醫(yī)療保障體系改革的大潮中肩負(fù)起自己的歷史使命。

商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療保障體系中的作用

商業(yè)醫(yī)療保險擴(kuò)大我國醫(yī)療保障制度的覆蓋面。雖然我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立都已初見成效，社會上仍將產(chǎn)生大量缺乏醫(yī)療保障的人群，而且職工只能享受半費勞保待遇，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。而商業(yè)醫(yī)療保險將醫(yī)療保險的覆蓋范圍擴(kuò)大到能覆蓋社會醫(yī)療保險所不能覆蓋的人群。

商業(yè)醫(yī)療保險分擔(dān)高額度醫(yī)療費用帶給人們的風(fēng)險。由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，醫(yī)藥費用的持續(xù)上漲強(qiáng)化了人們的保險意識。而只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險才能減少潛在的風(fēng)險。

商業(yè)醫(yī)療保險滿足多層次的需求。從國家已頒布的基本醫(yī)療保險制度配套文件看，人們就醫(yī)將受到更多制約，一些比較高級的診療項目基本醫(yī)療保險將不予支付費用；對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障僅能提供最“基本”的醫(yī)療保險，保障有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。這樣可以發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險自愿投保、全面保障的優(yōu)點，在不增加國家財政負(fù)擔(dān)的情況下滿足部分特殊人群較高層次的醫(yī)療需求。

商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的有利條件

我國商業(yè)醫(yī)療保險雖然起步較晚、規(guī)模不夠、產(chǎn)品還沒有豐富起來，但是經(jīng)過前一段時間的積累和探索，已經(jīng)具備了非常有利的發(fā)展條件：

國家政策的傾斜。社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同構(gòu)筑了我國的醫(yī)療保障體系，目前我國高層領(lǐng)導(dǎo)意識到社會醫(yī)療保險還不能滿足我國商業(yè)醫(yī)療保險市場的需求，已經(jīng)高度重視商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。朱總理在1998年就指出，我國醫(yī)療保障體系改革的目的就是“力求建立一個以社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，包括醫(yī)療福利和醫(yī)療救助的多層次的醫(yī)療保障體系”。2002年7月，副總理又對商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的問題做了兩次重要的批示，肯定了商業(yè)醫(yī)療保險的成績，鼓勵大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

較快的發(fā)展速度。由于醫(yī)療保險風(fēng)險控制難度較大，各家保險公司采取比較謹(jǐn)慎的發(fā)展策略，主要以附加險的形式辦理醫(yī)療險業(yè)務(wù)，其主要目的是為了提高公司聲譽(yù)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險客戶。盡管如此，商業(yè)醫(yī)療保險仍然取得長足的進(jìn)步。目前，國內(nèi)已有12家人壽保險公司開展了各種商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。全國商業(yè)醫(yī)療保險費收入從1996年的21億元增至2002年的122億元，年平均增幅達(dá)52％，其增長幅度遠(yuǎn)高于同期壽險業(yè)務(wù)。

一定的人才儲備。商業(yè)醫(yī)療保險要求從業(yè)人員同時具備保險和醫(yī)學(xué)方面的知識，對醫(yī)學(xué)、風(fēng)險管理、市場調(diào)研、條款設(shè)計、市場推動等方面有較深刻的了解。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我們已經(jīng)儲備了一定數(shù)量的商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才，專業(yè)橫跨保險、精算、統(tǒng)計、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科。他們與美國、德國的醫(yī)療保險專家多次在理論和實踐方面進(jìn)行合作，比較系統(tǒng)和全面的掌握了醫(yī)療保險的產(chǎn)品設(shè)計、精算、風(fēng)險控制等關(guān)鍵技術(shù)，并且在我國的農(nóng)村健康保險、城市社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的實踐中取得了成功的經(jīng)驗。

初步的產(chǎn)品開發(fā)能力。針對日益高漲的市場需求，近幾年各家保險公司都在商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試，目前已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，比較熟練地掌握了醫(yī)療保險開發(fā)的精算理論和方法，具備了較強(qiáng)的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)能力。目前我國商業(yè)醫(yī)療保險市場上經(jīng)營的產(chǎn)品涉及國際上通行的多數(shù)類型和各種保障期限的產(chǎn)品，既有醫(yī)療費用型保險，又有定額給付型保險，涉及的保障期限有終身、長期和短期，涉及的人群有嬰幼兒、大中小學(xué)生、職工、婦女和部分老年人，涉及的保障內(nèi)容有意外、殘疾、住院、手術(shù)、重大疾病、特種疾病和手術(shù)、門診等100多種產(chǎn)品，為保險市場的不斷創(chuàng)新奠定了一定的基礎(chǔ)。

比較有效的風(fēng)險控制體系。我國商業(yè)醫(yī)療保險在幾十年的發(fā)展歷程中業(yè)已摸索出一套較粗放但又行之有效的風(fēng)險控制體系，無論是在定性風(fēng)險控制方面還是在定量風(fēng)險控制方面都取得了長足進(jìn)步。在定性控制方面，涉及到產(chǎn)品、銷售、核保、理賠等環(huán)節(jié)建立了一套專業(yè)的業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過技術(shù)處理規(guī)避風(fēng)險；在定量控制方面，建立了多角度的（即分機(jī)構(gòu)、分險種、分人群等）動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并控制商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營中的各種風(fēng)險。

由此可見，我國商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)具備了比較有利的發(fā)展條件，有能力在我國的醫(yī)療保障體系中發(fā)揮其重要作用。

商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展需要解決的問題

但是，應(yīng)該看到我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的還不成熟，仍然存在著阻礙其發(fā)展的多方面的現(xiàn)實困難：

財稅政策對商業(yè)醫(yī)療保險的支持力度不夠。目前，財稅問題也是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的一個主要因素。投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險仍然不能享受稅收優(yōu)惠，個人及絕大部分團(tuán)體購買的醫(yī)療保險的保費都是在稅后支付，這不利于鼓勵團(tuán)體為員工購買醫(yī)療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險的積極性、提高保險產(chǎn)品的價格、增加商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的難度。

規(guī)范約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全。長期以來形成的醫(yī)療服務(wù)主體的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫(yī)療服務(wù)始終處于“賣方市場”，加劇了醫(yī)療費用的上漲，促使道德風(fēng)險滋生。降低商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，必須對醫(yī)療服務(wù)的提供方——醫(yī)院和醫(yī)生的行為進(jìn)行規(guī)范，使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時考慮到醫(yī)療成本的因素。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的配套改革與發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險相輔相成，兩者缺一不可。

專業(yè)化經(jīng)營醫(yī)療保險的理念和方法還未深入人心。由于保險本身的特殊性，它涉及到保險人、投保人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，而醫(yī)療服務(wù)提供者的介入增加了醫(yī)療保險管理的難度和復(fù)雜性。但我國目前沒有專門經(jīng)營醫(yī)療保險的公司，醫(yī)療保險都是壽險公司在經(jīng)營，多數(shù)壽險公司仍然沿用壽險的管理方法、流程和理念來經(jīng)營醫(yī)療保險，結(jié)果往往是導(dǎo)致保費很高、保障很低，但保險公司卻虧損。

商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才資源儲備相對不足。醫(yī)療保險的經(jīng)營要求從業(yè)人員必須對醫(yī)學(xué)、精算、風(fēng)險管理、市場推動等方面有較深的了解，而目前各保險公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理者卻并未具備這些多方面的知識。同時，保險公司還缺乏高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)營銷人員，難以向客戶詳細(xì)解釋保險條款，阻礙了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。而且保險公司的基層缺乏醫(yī)療保險專業(yè)核保人員，導(dǎo)致在醫(yī)療保險逆選擇風(fēng)險高的情況下難以保證核保質(zhì)量，增加了醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險。

經(jīng)驗數(shù)據(jù)收集、整理和分析的體系有待完善。商業(yè)醫(yī)療保險綜合性、技術(shù)性很強(qiáng)，它的險種設(shè)計和經(jīng)營需要有周密的市場調(diào)研、大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、嚴(yán)密的精算來支持。而我國商業(yè)醫(yī)療保險剛起步，積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，目前都是以國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為精算的基礎(chǔ)，但由于投保人群特征的差異，數(shù)據(jù)必然有偏差，全盤照搬國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，勢必加大商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，給商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)發(fā)展埋下隱患。

為了使商業(yè)醫(yī)療保險成功的擔(dān)負(fù)起自己的歷史使命，針對阻礙商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的現(xiàn)實困難，我們提出相應(yīng)的政策措施：

內(nèi)部機(jī)制的建立

建立多層次的經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。為了發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險在整個國家醫(yī)療保障體系中應(yīng)有的作用，必須建設(shè)好商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營體系及其組織架構(gòu)。這個架構(gòu)中包括專業(yè)經(jīng)營主體——全國性專業(yè)性醫(yī)療保險公司、專業(yè)管理主體——壽險公司中成立的專業(yè)化醫(yī)療保險管理部門、銷售主體——銷售醫(yī)療保險為主的經(jīng)紀(jì)公司或機(jī)構(gòu)以及健康服務(wù)主體——承擔(dān)管理醫(yī)療服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)、費用結(jié)算、后期客戶健康服務(wù)等工作的專業(yè)性健康管理公司，逐步形成“經(jīng)營—行銷—服務(wù)”一體化的專業(yè)性組織體系。

完善內(nèi)部管理制度和運行機(jī)制。在行業(yè)中各經(jīng)營單位建立起自上而下的統(tǒng)一、規(guī)范、高效、便利的內(nèi)部業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理制度和運行機(jī)制體系。包括全行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、管理制度體系和運行機(jī)制；建立起行業(yè)內(nèi)部信息交流和基礎(chǔ)研究體系。鑒于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的特性和醫(yī)療費用支出的多邊性，在險種費率和保障責(zé)任上要求較大的靈活性和組合性，在風(fēng)險控制上要求各類數(shù)據(jù)的多樣性和準(zhǔn)確性，因而，長期的基礎(chǔ)研究及必要的信息交流和利用，就成為發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險不可或缺的基礎(chǔ)工作。

建立健全多層次的人才培養(yǎng)體系。為培養(yǎng)出高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)化人才隊伍，應(yīng)建立以有關(guān)大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)和各個經(jīng)營機(jī)構(gòu)為主體，其他專業(yè)管理協(xié)會為輔助的、多層次的醫(yī)療保險專業(yè)人才教育培訓(xùn)體系。

建立科學(xué)高效的風(fēng)險防范系統(tǒng)。醫(yī)療保險的可控性經(jīng)營風(fēng)險主要包括決策性風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險。它主要涉及業(yè)務(wù)開展中售前、售中和售后的各個環(huán)節(jié)。加強(qiáng)風(fēng)險防范的重點在于根據(jù)現(xiàn)行政策，充分利用各種條件，制定合理發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)動醫(yī)療服務(wù)提供者參與費用控制的積極性；在業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)建立起相關(guān)風(fēng)險控制機(jī)制。主要做好業(yè)務(wù)規(guī)劃制定、市場調(diào)研分析、經(jīng)營模式選擇、產(chǎn)品開發(fā)定位、核保和理賠、業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析、信息反饋等工作，最終實現(xiàn)既能開拓市場，又能控制經(jīng)營風(fēng)險的目標(biāo)。

外在環(huán)境要求和配套政策支持

加強(qiáng)法律和財稅政策的支持。在構(gòu)建新的醫(yī)療保障體制的過程中，應(yīng)盡快明確商業(yè)醫(yī)療保險的法律地位。政府的角色，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的財稅政策，根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，確定不同的財稅待遇。稅收政策是政府支持商業(yè)醫(yī)療保險最主要的方法之一，市場經(jīng)濟(jì)條件下的財稅政策不僅對商業(yè)醫(yī)療保險的供需雙方具有雙重的調(diào)節(jié)功能，而且可以擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋面，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。