金融服務(wù)分析報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：京津冀一體化;金融服務(wù)外包;人才培養(yǎng)

基金項(xiàng)目：河北省人力資源和社會(huì)保障2014年研究課題（項(xiàng)目編號(hào)：JRS-2014-3047）

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年10月16日

金融服務(wù)外包行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了金融信息技術(shù)（ITO）、金融業(yè)務(wù)流程（BPO）、金融知識(shí)流程（KPO）三個(gè)階段。金融服務(wù)外包屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，ITO、BPO等行業(yè)都需要“專業(yè)知識(shí)+專業(yè)技能+外語(yǔ)+綜合素質(zhì)”四位一體的外包人才。ITO是京津冀金融服務(wù)外包發(fā)展的初級(jí)階段，需要大量“IT+外語(yǔ)”的較低端人才，如證券業(yè)經(jīng)常會(huì)把IT相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。而B(niǎo)PO則是目前京津兩地區(qū)主要的發(fā)展趨勢(shì)，需要“本土+海歸”培養(yǎng)模式下的高精尖人才，如銀行業(yè)對(duì)信貸檔案整理、信貸后期管理等非實(shí)時(shí)的BPO業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。可以說(shuō)，金融服務(wù)外包業(yè)比傳統(tǒng)的制造業(yè)更加取決于從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和能力。金融服務(wù)外包人才能否為外包的產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造可觀的附加值是金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。經(jīng)過(guò)對(duì)京津冀金融服務(wù)外包行業(yè)需求的綜合分析，得出以下四方面的創(chuàng)新培養(yǎng)建議。

一、重視京津冀金融服務(wù)初級(jí)階段技術(shù)人員的培養(yǎng)

ITO屬于金融服務(wù)外包的初級(jí)階段，而IT技術(shù)人才構(gòu)筑了金融服務(wù)外包企業(yè)的骨架和基礎(chǔ)。初級(jí)技術(shù)人員的需求比例大概在60%左右，應(yīng)首先開(kāi)拓程序員、業(yè)務(wù)員等基層的比例。京津冀地區(qū)具有金融服務(wù)外包相關(guān)專業(yè)的高校應(yīng)首要承擔(dān)起培養(yǎng)初級(jí)IT人才的任務(wù)。在培養(yǎng)過(guò)程中，夯實(shí)學(xué)生金融服務(wù)外包相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐技能和業(yè)務(wù)流程的掌控，針對(duì)發(fā)包國(guó)語(yǔ)言系統(tǒng)學(xué)習(xí)一門(mén)外包專業(yè)外語(yǔ)。除此之外，還應(yīng)該要求學(xué)生提升數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)工程等IT業(yè)相關(guān)的實(shí)用技術(shù)。

二、加速京津冀金融服務(wù)外包中、高級(jí)人才的提升

中級(jí)管理人員應(yīng)首先具備IT技術(shù)人才的所有素質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，主要是具有單獨(dú)實(shí)施某金融外包項(xiàng)目的管理能力。中級(jí)管理人員在金融服務(wù)市場(chǎng)的需求比例大概在25%～35%之間。在高校培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)外包企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起培養(yǎng)IT技術(shù)人才中的佼佼者成為中級(jí)管理人員的重任。通過(guò)獨(dú)立承擔(dān)外包項(xiàng)目的組織、監(jiān)督、控制，與發(fā)包的金融機(jī)構(gòu)之間建立溝通與協(xié)調(diào)的長(zhǎng)效機(jī)制，在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部建立良好的協(xié)作關(guān)系，來(lái)發(fā)掘和培養(yǎng)中級(jí)管理人員。通過(guò)學(xué)校的培養(yǎng)和企業(yè)的項(xiàng)目鍛煉，使得中級(jí)管理人員可以具有豐富的項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的分析和解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

高級(jí)人才主要是負(fù)責(zé)外包的高層決策和市場(chǎng)的開(kāi)拓。高級(jí)人才應(yīng)該是在中級(jí)管理人員的基礎(chǔ)上，要精通世界主要發(fā)包方美國(guó)、歐盟、中國(guó)香港、新加坡、日本、韓國(guó)等國(guó)家和地區(qū)的企業(yè)文化、法律條款、語(yǔ)言、人文等。高級(jí)人才在金融服務(wù)市場(chǎng)的需求比例大概在5%～15%之間。培養(yǎng)京津冀的金融服務(wù)外包高級(jí)人才的核心是要求其具有國(guó)際視野，可以采取“海外培訓(xùn)考察+海外人才引進(jìn)”的模式展開(kāi)。通過(guò)這種模式可以最大限度地培養(yǎng)高級(jí)人才的國(guó)際市場(chǎng)洞察力，合理地利用行業(yè)規(guī)則和國(guó)際慣例來(lái)開(kāi)拓海外優(yōu)質(zhì)的發(fā)包項(xiàng)目。

三、聚焦京津冀金融服務(wù)外包從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的綜合能力

京津冀培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的關(guān)鍵在于從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的提升，以ITO為主的信息服務(wù)業(yè)人才的培養(yǎng)依然是現(xiàn)階段京津冀金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的提升是京津冀鞏固ITO產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍地位并逐步提升外包層次的核心。這也是京津冀培養(yǎng)金融服務(wù)外包政策導(dǎo)向的內(nèi)在要求。提高從業(yè)人員的信息服務(wù)水平最主要的辦法就是注重其金融業(yè)務(wù)和IT技術(shù)的復(fù)合型全面發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，主要是提高從業(yè)人員的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、股票業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)技術(shù)人員的IT項(xiàng)目管理能力，數(shù)據(jù)的采集、清洗、維護(hù)、備份和修復(fù)能力，進(jìn)一步熟練掌控呼叫中心服務(wù)系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、外包業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份中心系統(tǒng)。

四、關(guān)注京津冀金融外包人才的語(yǔ)言應(yīng)用與溝通能力

近年來(lái)，中國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展迅猛，硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件人才儲(chǔ)備等都得到了相應(yīng)的進(jìn)步與完善，承包市場(chǎng)和發(fā)包市場(chǎng)的“雙向特征”日趨凸顯，使原本在印度開(kāi)設(shè)離岸外包的部分企業(yè)進(jìn)入中國(guó)開(kāi)拓市場(chǎng)。隨著離岸外包成為京津冀等地區(qū)金融服務(wù)外包發(fā)展的趨勢(shì)，可以完全勝任語(yǔ)言交流和了解外國(guó)文化的人才就變得供不應(yīng)求。

近年來(lái)日本向中國(guó)、印度等發(fā)展中國(guó)家外包了40多萬(wàn)個(gè)呼叫中心服務(wù)等工作崗位。例如，天津作為傳統(tǒng)日企集聚區(qū)，90%的軟件離岸外包市場(chǎng)都來(lái)自于日本，為日語(yǔ)軟件外包方向的學(xué)生提供了巨大的人才需求市場(chǎng)。因此，在熟練掌握日語(yǔ)等語(yǔ)言的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)具有外包行業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員，為京津冀離岸外包人才的培養(yǎng)模式提供了更多的渠道。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]何銳鷹，劉，黃玉杰.高校服務(wù)外包人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新――天津外國(guó)語(yǔ)大學(xué)的實(shí)踐[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2012.12.

第2篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

《辦法》細(xì)化了市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整程序，明確規(guī)定了商業(yè)銀行制定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的職責(zé)部門(mén)、定價(jià)程序、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)和收費(fèi)項(xiàng)目的公示內(nèi)容、公示場(chǎng)所和公示時(shí)限等，兼顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要和市場(chǎng)定價(jià)行為的規(guī)范。

《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)披露服務(wù)價(jià)格信息，并通過(guò)多種渠道和方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。明確了對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格的內(nèi)部管理要求，規(guī)定銀行應(yīng)明確價(jià)格管理的牽頭部門(mén)、制定和嚴(yán)格執(zhí)行管理制度、完善投訴處理等，要求銀行兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任。細(xì)化了銀行服務(wù)價(jià)格違法、違規(guī)行為的處罰規(guī)定。鼓勵(lì)社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)自律。通過(guò)內(nèi)部管理、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督，共同促進(jìn)銀行規(guī)范服務(wù)價(jià)格行為。

同時(shí)，《辦法》基于《價(jià)格法》的規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)的管理方式和調(diào)整程序?！掇k法》配套下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的有關(guān)規(guī)定，降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容。《通知》充分考慮了銀行客戶普遍使用的基礎(chǔ)金融服務(wù)，保障客戶享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)利。

財(cái)政部對(duì)金融類企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行登記

為進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)有金融資產(chǎn)管理，及時(shí)、全面掌握國(guó)有金融資產(chǎn)分布和變動(dòng)情況，確保2013年度金融企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記（以下簡(jiǎn)稱產(chǎn)權(quán)登記）監(jiān)督檢查工作的順利開(kāi)展，根據(jù)《金融類企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理暫行辦法》（財(cái)金〔2006〕82號(hào)）相關(guān)規(guī)定，財(cái)政部針對(duì)金融類企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記事項(xiàng)下發(fā)通知。

第3篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

為全面了解當(dāng)前金融超市開(kāi)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行組織有關(guān)人員對(duì)轄內(nèi)開(kāi)辦金融超市情況進(jìn)行了專題調(diào)研。

一、基本情況

自今年年初開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行全面部署建立“金融超市”工作。目前，山東省農(nóng)行共有金融超市25家，在省會(huì)濟(jì)南和除菏澤市、萊蕪市以外的地級(jí)市都設(shè)有金融超市。目前，金融超市已經(jīng)開(kāi)辦的業(yè)務(wù)有：本外幣個(gè)人存取款、個(gè)人匯票、個(gè)人消費(fèi)貸款(包括個(gè)人住房貸款)、個(gè)人理財(cái)咨詢、代收代付、銀行卡營(yíng)銷、保險(xiǎn)等經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

金融超市引入了“以人為本”的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，改變了銀行與客戶之間傳統(tǒng)的溝通方式，使客戶在一個(gè)門(mén)市便可辦理所有個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并且能夠得到優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的服務(wù)。各金融超市可以根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，提供理財(cái)建議。各金融超市引進(jìn)了律師、保險(xiǎn)、公證等中介機(jī)構(gòu)，可以直接代客辦理法律咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、公證、抵押登記、保險(xiǎn)等手續(xù)，還可以聯(lián)系住房開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和其他經(jīng)銷商到營(yíng)業(yè)大廳展示推介商品。各金融超市除儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外實(shí)行開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)貸款發(fā)放的“一站式”流水作業(yè)，客戶能夠隨到隨辦，憑證內(nèi)部傳遞，減少中間環(huán)節(jié)，服務(wù)簡(jiǎn)便快捷，受到了客戶的青睞。

通過(guò)開(kāi)辦金融超市，有效加大了全行資源直接經(jīng)營(yíng)的力度，通過(guò)在負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的個(gè)性化金融服務(wù)，有效增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了個(gè)人業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。截至10月末，該行所屬25家金融超市儲(chǔ)蓄存款余額23l262萬(wàn)元，較年初增加29680萬(wàn)元，增長(zhǎng)14．72%；個(gè)人消費(fèi)貸款57098萬(wàn)元(其中個(gè)人住房貸款19558萬(wàn)元)，較年初增加36844萬(wàn)元，增長(zhǎng)181．91%。

二、存在的主要問(wèn)題

個(gè)人業(yè)務(wù)品種不夠齊全，服務(wù)方式不夠規(guī)范。目前，各金融超市均未開(kāi)辦代保管和銀證通業(yè)務(wù)，不能很好地滿足客戶的各種金融需求。有的金融超市沒(méi)有按省行要求對(duì)除儲(chǔ)蓄外的業(yè)務(wù)實(shí)行開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)，而是與普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù)，無(wú)法對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)；有的金融超市還沒(méi)有按省行要求引入保險(xiǎn)、律師等中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦公，無(wú)法對(duì)客戶提供消費(fèi)貸款發(fā)放的“一站式”服務(wù)。

業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性十分突出。以消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為例，從貸款總量看，到9月末，全行有9個(gè)金融超市消費(fèi)貸款余額超過(guò)2000萬(wàn)元，最高的濟(jì)南市槐蔭區(qū)支行南辛分理處金融超市達(dá)到15230萬(wàn)元，但另有10個(gè)超市余額不足100萬(wàn)元；從貸款增量看，到9月末，全行有12個(gè)金融超市增量超過(guò)1000萬(wàn)元，最高的達(dá)3601萬(wàn)元，但有4個(gè)金融超市增量不足100萬(wàn)元。

業(yè)務(wù)管理特別是信貸基礎(chǔ)管理存在薄弱環(huán)節(jié)。調(diào)查表明，經(jīng)辦人員在貸款操作程序上、貸款制度執(zhí)行上均不同程度地存在一些問(wèn)題，主要是有的無(wú)留存借款人首期付款存款憑證；有的貸款審查意見(jiàn)不具體；有的擔(dān)保措施不妥當(dāng)；有的貸款合同簽訂不夠規(guī)范；有的超比例發(fā)放貸款；有的貸后檢查不到位等。

管理和經(jīng)辦人員素質(zhì)與提高金融超市服務(wù)水平的要求不相適應(yīng)。為確保金融超市的服務(wù)質(zhì)量和水平，各行對(duì)金融超市的工作人員進(jìn)行了精心選拔和培訓(xùn)。由于金融超市開(kāi)辦時(shí)間短，各金融超市絕大多數(shù)工作人員長(zhǎng)期從事柜臺(tái)業(yè)務(wù)或資金組織業(yè)務(wù)，普遍缺乏貸款管理和個(gè)人理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)辦好金融超市業(yè)務(wù)還需要有一個(gè)適應(yīng)過(guò)程。

關(guān)于金融超市開(kāi)辦情況的分析報(bào)告(2)三、規(guī)范發(fā)展金融超市的建議

切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，努力辦好金融超市。要從調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度，把金融超市建設(shè)納入全行工作的重點(diǎn)來(lái)研究和部署，切實(shí)做好協(xié)調(diào)工作。個(gè)人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等有關(guān)部門(mén)做到密切配合，形成合力，共同做好金融超市管理工作。按照循序漸進(jìn)的原則，逐步擴(kuò)大金融超市服務(wù)范圍。金融超市開(kāi)辦初期的業(yè)務(wù)，要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際有選擇地發(fā)展，除傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)外，可以把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為主打產(chǎn)品。隨著條件的成熟，金融超市要逐步增加業(yè)務(wù)種類和擴(kuò)大服務(wù)范圍，為客戶提供全方位個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)發(fā)展需要，積極增加金融超市數(shù)量，繼續(xù)在省會(huì)城市、各地級(jí)市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市增設(shè)金融超市，使更多的客戶能夠獲得全方位、一站式的個(gè)人金融服務(wù)。進(jìn)一步搞好人員培訓(xùn)，幫助他們盡快提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，努力為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

實(shí)施適度傾斜政策，促進(jìn)金融超市業(yè)務(wù)快速發(fā)展。在配置全行資源時(shí)，要對(duì)金融超市做到“四個(gè)優(yōu)先”，即：優(yōu)先安排人員、優(yōu)先安排裝修改造、優(yōu)先安排費(fèi)用計(jì)劃、優(yōu)先配置服務(wù)器具。為促進(jìn)金融超市業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要、經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)金融超市進(jìn)行適度轉(zhuǎn)授權(quán)，在可能的條件下，要授予金融超市一定的個(gè)人貸款審批權(quán)限。

搞好市場(chǎng)營(yíng)銷，加大宣傳力度。開(kāi)辦金融超市需要房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)、公證、車管、房管、律師事務(wù)所等部門(mén)的配合與協(xié)作，要積極爭(zhēng)取他們派員到金融超市現(xiàn)場(chǎng)辦公，為消費(fèi)貸款客戶提供“一條龍”服務(wù)。要利用多種傳播媒體，采用多種宣傳形式，積極搞好金融超市宣傳活動(dòng)，迅速擴(kuò)大金融超市的社會(huì)影響力，盡快形成金融超市業(yè)務(wù)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

第4篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門(mén)作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開(kāi)展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

第5篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

[關(guān)鍵詞]顧客感知價(jià)值　專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

一、顧客感知價(jià)值的測(cè)度

顧客感知價(jià)值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)所付出的成本進(jìn)行權(quán)衡后對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)效用的總體評(píng)價(jià)。它體現(xiàn)在整個(gè)過(guò)程的每個(gè)服務(wù)接觸點(diǎn)，即“真實(shí)瞬間”上。

本文將從技術(shù)質(zhì)量和功能質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面來(lái)分析專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)顧客感知價(jià)值的影響，通俗的說(shuō)即“顧客得到什么服務(wù)”和“顧客是如何得到服務(wù)的”。技術(shù)質(zhì)量是顧客在服務(wù)過(guò)程結(jié)束后的“所得”，涉及的主要是技術(shù)方面的有形內(nèi)容，在證券業(yè)主要是指理財(cái)產(chǎn)品的收益性，理財(cái)方案的專業(yè)性。功能質(zhì)量是指顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)生產(chǎn)和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中的體驗(yàn)，比如服務(wù)的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質(zhì)量一般無(wú)法用客觀的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，顧客通常會(huì)采用主觀的方式來(lái)感知功能質(zhì)量。

二、專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)如何帶動(dòng)顧客感知價(jià)值騰飛

專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是由一批責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟練、具有專業(yè)素質(zhì)的精英組成的團(tuán)隊(duì)，它包括前臺(tái)的客戶經(jīng)理、培訓(xùn)咨詢?nèi)藛T和后臺(tái)的產(chǎn)品研發(fā)組、報(bào)告專刊編輯組。能夠?yàn)闉榭蛻籼峁└呤找娈a(chǎn)品、一攬子理財(cái)培訓(xùn)咨詢和一站式財(cái)富管理全程服務(wù)。

(一)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)技術(shù)質(zhì)量的提升

技術(shù)質(zhì)量即顧客在服務(wù)過(guò)程結(jié)束后的“所得”。具有專業(yè)素養(yǎng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能為客戶提供高收益產(chǎn)品，提高顧客的投資收益。

1、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)可以研發(fā)出好的產(chǎn)品：一方面，專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)人員具備銀行、證券等全面知識(shí)和準(zhǔn)確把握理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)向的前瞻性。他們能夠通過(guò)整理相關(guān)市場(chǎng)信息，參考和綜合行業(yè)研究、公司研究、數(shù)量分析等研究成果，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)條件，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，通過(guò)主動(dòng)與客戶溝通，分析客戶實(shí)際需求，研究所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)，能形成能不斷提升產(chǎn)品先進(jìn)性的解決方案。

2、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能夠?yàn)榭蛻糁贫ㄟm合他的理財(cái)方案：專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理能夠幫助客戶回顧自己的資產(chǎn)狀況并基于此設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。然后憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，弄清客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在充分熟悉產(chǎn)品業(yè)務(wù)和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財(cái)方案，使客戶的資產(chǎn)在投資中合理配置，獲得較為穩(wěn)定的收益。

(二)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)對(duì)功能質(zhì)量的提升

功能質(zhì)量是顧客接受服務(wù)的方式及其在服務(wù)產(chǎn)生和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中的體驗(yàn)。專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)能夠?yàn)榭蛻籼峁┮粩堊永碡?cái)培訓(xùn)咨詢和一站式財(cái)富管理全程服務(wù)，為客戶帶來(lái)更滿意的服務(wù)過(guò)程體驗(yàn)。

1、專業(yè)的服務(wù)人員：首先具有專業(yè)水平的理財(cái)經(jīng)理具備一定的心理學(xué)知識(shí)和營(yíng)銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關(guān)懷和人性化。其次，理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)和工作經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌虮ＷC其準(zhǔn)確可靠的執(zhí)行所承諾的服務(wù)，在客戶需要幫助時(shí)，能夠迅速的了解問(wèn)題并找到解決問(wèn)題的方法，提升了服務(wù)的可靠性和響應(yīng)性。而服務(wù)人員優(yōu)異的專業(yè)知識(shí)、工作能力和職業(yè)精神又講贏得顧客的信任，進(jìn)而提高服務(wù)的安全性。

2、專業(yè)的服務(wù)體系：專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)可以提供更加合理、全面的服務(wù)內(nèi)容，包括客服熱線、營(yíng)業(yè)部多渠道咨詢服務(wù)，客戶能隨時(shí)隨地享受專家的指導(dǎo)幫助；開(kāi)辦“股民學(xué)堂”給投資者提供解宏觀政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境、學(xué)習(xí)基本的投資分析技巧、提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)提供《股民指南》?？托袠I(yè)、公司、股價(jià)分析報(bào)告，具有深度和真實(shí)性的分析報(bào)告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業(yè)的增值服務(wù)都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來(lái)更滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

三、構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，站在競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)

在證券市場(chǎng)這個(gè)同質(zhì)化程度相當(dāng)高的市場(chǎng)，要想從眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是一個(gè)很好的選擇。

(一)合理完善的人員結(jié)構(gòu)

建立并完善專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)是我國(guó)證券業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，是提升證券公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵之一。

首先，券商應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況及公司戰(zhàn)略，確定人力資源的數(shù)量需求。其次，要為團(tuán)隊(duì)的各類人才設(shè)置合理的人數(shù)并嚴(yán)格控制人員的素質(zhì)，可以通過(guò)適宜的篩選和考核體系，以確保企業(yè)人力資源的質(zhì)量。此外，還應(yīng)該合理設(shè)置他們的層級(jí)，以確保管理的效率和組織的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)建立長(zhǎng)期培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建一支學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)

一直團(tuán)隊(duì)必須通過(guò)不斷注入新鮮血液才能保持優(yōu)秀的辦事效率和服務(wù)水平。因此，在我們構(gòu)建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的過(guò)程中，建立長(zhǎng)期的培訓(xùn)機(jī)制是不可避免的。券商對(duì)公司人員的培訓(xùn)應(yīng)著重以下四個(gè)方面，一是專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)；二是服務(wù)素養(yǎng)和營(yíng)銷技的培訓(xùn)；三是如何利用研究部門(mén)提供的咨詢平臺(tái)；四是培養(yǎng)理財(cái)師的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

(三)留住自有人才并廣納賢士

眼下券商之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬诺母?jìng)爭(zhēng)，尤其是研究產(chǎn)品的人才，因?yàn)檠芯繕I(yè)務(wù)不僅僅是一個(gè)重要的利潤(rùn)來(lái)源，更是券商各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)支持。因此券商應(yīng)該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和境外金融機(jī)構(gòu)合作，這樣不僅可以引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員管理模式，增強(qiáng)員工的企業(yè)歸屬感，還可以吸收國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀人才，充實(shí)企業(yè)的人才之源。

總而言之，通過(guò)組建專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，券商可以為顧客提供更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，提高顧客忠誠(chéng)度，以建立與顧客建立長(zhǎng)期的、互利互惠關(guān)系。在提升顧客感知價(jià)值的同時(shí)，強(qiáng)化自己的比較優(yōu)勢(shì)，獲得更大的利潤(rùn)并樹(shù)立起自己的品牌形象。

參考文獻(xiàn)

[1]劉增學(xué)．券商競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展研究[J]．金融理論與實(shí)踐．2002．(01)

第6篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行開(kāi)始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門(mén)作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開(kāi)展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門(mén)作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開(kāi)展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開(kāi)展差異化營(yíng)銷，才能為客戶財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺(tái)[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業(yè)全面開(kāi)放背景下中資私人銀行問(wèn)題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009，3.

第7篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

伴隨著浦東的開(kāi)發(fā)開(kāi)放，浦東民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也得到了快速發(fā)展。同時(shí)，區(qū)委、區(qū)政府也對(duì)浦東新區(qū)工商聯(lián)工作提出了更高的要求。如何更好地協(xié)調(diào)政府、商會(huì)與企業(yè)，使之在金融、航運(yùn)、貿(mào)易等核心功能推動(dòng)下，加快新區(qū)民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)型速度與發(fā)展步伐，以及進(jìn)一步發(fā)揮新區(qū)工商聯(lián)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變職能、完善服務(wù)就成為了浦東新區(qū)區(qū)委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長(zhǎng)、工商聯(lián)黨組書(shū)記王國(guó)際新的課題。

發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)全局

過(guò)去一年間，浦東新區(qū)工商聯(lián)積極開(kāi)展國(guó)內(nèi)外經(jīng)貿(mào)合作與交流，屢次架設(shè)境內(nèi)外商會(huì)聯(lián)誼交友平臺(tái)，有效配合地方政府做好招商引資工作，并協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)推進(jìn)相關(guān)重大投資項(xiàng)目落戶浦東。

王國(guó)際：工商聯(lián)具有經(jīng)濟(jì)性、統(tǒng)戰(zhàn)性、民間性三性合一的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)更好的發(fā)揮工商聯(lián)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中協(xié)調(diào)作用。浦東新區(qū)工商聯(lián)在2012年內(nèi)，推薦了120余位民營(yíng)企業(yè)家先后參加包括土耳其、日本關(guān)西在內(nèi)的一些國(guó)家、境內(nèi)其他省市商會(huì)來(lái)滬投資推介會(huì)，為浦東新區(qū)商會(huì)、民營(yíng)企業(yè)與其他國(guó)家、其他地區(qū)的相關(guān)商會(huì)、企業(yè)提供了一個(gè)有效的交流平臺(tái)。為了拓寬民營(yíng)企業(yè)對(duì)外貿(mào)易渠道，工商聯(lián)協(xié)調(diào)“1號(hào)店”順利對(duì)接臺(tái)北世貿(mào)中心，為其成功打開(kāi)了20余家臺(tái)灣廠商的線上銷售渠道。同時(shí)，為了加強(qiáng)與異地商會(huì)的合作交流，浦東新區(qū)工商聯(lián)舉辦了兩次異地商會(huì)沙龍活動(dòng)，并與四家香港商會(huì)建立了友好合作關(guān)系，從而為各地政府、商會(huì)、企業(yè)實(shí)現(xiàn)了多方的共贏。

而在2013年里，區(qū)工商聯(lián)要搭建三個(gè)協(xié)調(diào)工作相關(guān)的重要平臺(tái)，即搭建政府部門(mén)、工商聯(lián)、企業(yè)的政策環(huán)境和協(xié)調(diào)服務(wù)接平臺(tái)；搭建金融機(jī)構(gòu)、工商聯(lián)、企業(yè)的融資平臺(tái)；搭建商會(huì)與商會(huì)、企業(yè)與企業(yè)的資源產(chǎn)品接平臺(tái)，堅(jiān)持政企互動(dòng)的好傳統(tǒng)，為構(gòu)建創(chuàng)業(yè)樂(lè)園，破解企業(yè)發(fā)展難題提供了一個(gè)強(qiáng)有力的平臺(tái)支持，一定能結(jié)合多方力量把浦東新區(qū)進(jìn)一步打造成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的政策高地、投資洼地和發(fā)展福地。

關(guān)注小微，助力騰飛

國(guó)務(wù)院于去年向外公布了長(zhǎng)為6650字、多達(dá)29條的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，其中包括財(cái)稅、金融、公共服務(wù)在內(nèi)的一攬子支持小微企業(yè)發(fā)展的措施，旨在經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)期與小微企業(yè)共渡難關(guān)。對(duì)此王國(guó)際表示：扶持小微企業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)和諧健康發(fā)展，一直以來(lái)都是各級(jí)工商聯(lián)的工作重點(diǎn)。

王國(guó)際：早在2012年初，中央統(tǒng)戰(zhàn)部副部長(zhǎng)、全國(guó)工商聯(lián)黨組書(shū)記全哲洙率領(lǐng)調(diào)研組來(lái)浦東調(diào)研新區(qū)20余家小微企業(yè)，對(duì)浦東新區(qū)政府多舉措服務(wù)小微企業(yè)的做法給予肯定。而去年年中，上海市工商聯(lián)主席王志雄來(lái)到浦東工商聯(lián)調(diào)研小微企業(yè)，除肯定了對(duì)小微企業(yè)的一系列舉措以外，還進(jìn)一步要求市工商聯(lián)各職能部門(mén)努力為全市小微企業(yè)生存發(fā)展做好包括政策服務(wù)、法律服務(wù)、融資服務(wù)、人才服務(wù)和協(xié)調(diào)服務(wù)在內(nèi)的“五項(xiàng)服務(wù)”。

此外，憑借全國(guó)工商聯(lián)和市工商聯(lián)對(duì)小微企業(yè)的重視與關(guān)注，浦東新區(qū)工商聯(lián)以三個(gè)片區(qū)為起點(diǎn)，連續(xù)召開(kāi)以“保生存、謀發(fā)展”為主題的小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，并以多種形式對(duì)新區(qū)271家小微企業(yè)進(jìn)行廣泛深入調(diào)研。在此基礎(chǔ)上匯總形成了《關(guān)于浦東新區(qū)民營(yíng)小型微型企業(yè)生存發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告》，上報(bào)區(qū)委、區(qū)政府和統(tǒng)戰(zhàn)部，為優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境積極地建言獻(xiàn)策，并取得了一定的成果。

為破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，同時(shí)增強(qiáng)基層商會(huì)服務(wù)能力，在上海市工商聯(lián)的統(tǒng)一部署下，工商聯(lián)主動(dòng)對(duì)接民生銀行等金融機(jī)構(gòu)，向先行的區(qū)縣學(xué)習(xí)取經(jīng)，多次召開(kāi)“金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)”推進(jìn)會(huì)，深入推進(jìn)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，浦東首批9家基層商會(huì)于去年11月成立了“小微企業(yè)融資服務(wù)合作社”，蓄勢(shì)發(fā)力“二次創(chuàng)業(yè)”。

今年，為進(jìn)一步關(guān)心幫助小微企業(yè)健康發(fā)展，區(qū)工商聯(lián)要繼續(xù)推動(dòng)落實(shí)國(guó)務(wù)院有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，及時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)，反映小微企業(yè)的困難和訴求，幫助解決制約小微企業(yè)生存發(fā)展的突出困難和問(wèn)題，尤其要促進(jìn)和幫助科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的快速發(fā)展。要繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。積極探索和完善商會(huì)服務(wù)中小微企業(yè)融資的平臺(tái)、模式和機(jī)制，擴(kuò)大參與面。要大力促進(jìn)商會(huì)的誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)，使之與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、市場(chǎng)資金的整合配置和政府財(cái)力的有效引導(dǎo)相結(jié)合、共促進(jìn)，促進(jìn)中小微企業(yè)融資環(huán)境不斷完善。

結(jié)合多方，提升服務(wù)

近年來(lái)，浦東新區(qū)工商聯(lián)不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)和會(huì)員及非公經(jīng)濟(jì)人士的密切聯(lián)系，加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)反映并幫助解決會(huì)員及非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的困難和問(wèn)題，協(xié)調(diào)好各方關(guān)系，促進(jìn)非公經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

王國(guó)際：在提升服務(wù)民營(yíng)企業(yè)水平的問(wèn)題上，區(qū)工商聯(lián)要做到：一是樹(shù)立典型，提供示范；二是解讀政策，加強(qiáng)培訓(xùn)；三是鼓勵(lì)創(chuàng)新，推動(dòng)發(fā)展。針對(duì)浦東新區(qū)乃至整個(gè)上海的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，區(qū)工商聯(lián)一直以來(lái)都致力于挖掘在經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)方式上有所創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)范圍輻射周邊的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。通過(guò)各政府職能部門(mén)和社會(huì)輿論媒體的廣泛支持，逐步形成經(jīng)典案例，并在《浦東時(shí)報(bào)》開(kāi)設(shè)名為“看轉(zhuǎn)型促發(fā)展”這一專欄窗口，對(duì)不同類型的數(shù)十家企業(yè)進(jìn)行宣傳，對(duì)浦東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型起到了示范和標(biāo)桿作用。與此同時(shí)，新區(qū)工商聯(lián)還邀請(qǐng)專家、學(xué)者解讀政策，在2012年內(nèi)先后召開(kāi)了30多場(chǎng)具有現(xiàn)實(shí)意義的講座論壇，引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)企業(yè)把握政策方向，了解政策發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)健康、良性發(fā)展。此外，新區(qū)工商聯(lián)還幫助區(qū)內(nèi)企業(yè)積極爭(zhēng)取區(qū)委組織部、區(qū)科委、區(qū)金融局等職能部門(mén)的支持，于去年成功申報(bào)2個(gè)個(gè)人、5家企業(yè)入選各類科技和人才獎(jiǎng)項(xiàng)。

第8篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū)；微型金融；發(fā)展

一、微型金融的含義

依據(jù)世界銀行的定義，微型金融是指針對(duì)中低收入家庭提供的貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)及貨幣等一系列金融服務(wù)。它從傳統(tǒng)金融體系之外發(fā)展起來(lái)的新型金融模式，旨在為低收入群體提供持續(xù)的小額金融服務(wù)。它堅(jiān)持為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供金融服務(wù)，它具有額度小，期限短、分期還款、無(wú)需擔(dān)保、利率水平市場(chǎng)化、貸款成員自我組織等特點(diǎn)，是完善金融體系不可或缺的組成部分，是金融業(yè)深化發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。找到適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的微型金融發(fā)展的模式刻不容緩，這是深化發(fā)展我國(guó)微型金融的必經(jīng)之路，保證普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融的必要性

（一）因?yàn)檗r(nóng)村低收入和貧困階層不能得到中高型金融機(jī)構(gòu)的資金服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融，為農(nóng)村人民發(fā)展工農(nóng)業(yè)提供資金支持，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高人民的收入。

（二）農(nóng)村地區(qū)的政府扶貧項(xiàng)目不到位，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的流失、違約等問(wèn)題。引進(jìn)微型金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著很大的作用，它可以有效解決低收入人民的貸款問(wèn)題，盡金融服務(wù)惠及全國(guó)農(nóng)村地區(qū)，完善我國(guó)金融體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展微型金融，不僅能很好解決農(nóng)民借貸發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金問(wèn)題，還能扶貧，促進(jìn)社區(qū)發(fā)展，促使農(nóng)村人民有能力建設(shè)，可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)微型金融發(fā)展的必要性。

三、農(nóng)村地區(qū)微型金融發(fā)展存在現(xiàn)狀及問(wèn)題

國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為，微型金融的核心問(wèn)題是通過(guò)創(chuàng)新金融法師解決低收入群體的借貸難問(wèn)題。

（一）我國(guó)微型金融的運(yùn)作模式

1、非政府非營(yíng)利組織的扶貧小額信貸模式，不能吸收公眾存款，政策限制多，很難長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展。

2、政府主導(dǎo)的政策性小額信貸模式，在央行支持農(nóng)村發(fā)展再貸款的前提下，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)全面推廣“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的保障，吸引了其他商業(yè)銀行的投入和經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與銀行共同發(fā)展。

3、專業(yè)化機(jī)構(gòu)運(yùn)作的商業(yè)性小額信貸模式，這種小額貸款的機(jī)構(gòu)因?yàn)椴荒芪展姶婵畹馁Y金來(lái)源問(wèn)題制約著其可持續(xù)發(fā)展，只有引入戰(zhàn)略投資者和合作者，向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行發(fā)面發(fā)展才是理想的出路。

（二）我國(guó)微型金融的市場(chǎng)環(huán)境

1、農(nóng)村地區(qū)微型金融的市場(chǎng)需求

（1）微型金融需求呈現(xiàn)多樣化，需求的主體由城市失業(yè)返鄉(xiāng)人群、農(nóng)村常駐居民、小型企業(yè)者、農(nóng)村大學(xué)畢業(yè)生和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。同時(shí)信貸需求包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資，貸款作為主要的信貸形式。

（2）貧困人口對(duì)微型金融的需求量大。中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)需求大于供給，農(nóng)村的滿足率很低，服務(wù)也不充分。我國(guó)國(guó)情決定了農(nóng)村貧困、低收入和小企業(yè)在長(zhǎng)期時(shí)間內(nèi)需要得到微型金融的幫助。

（3）由于政策支持，大量城市務(wù)工人員返回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，但貸款難制約著農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，阻礙著農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平。微型金融為創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供資金支持，完善農(nóng)村金融服務(wù)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2、農(nóng)村地區(qū)微型金融的市場(chǎng)供給

（1）金融服務(wù)覆蓋率不高。據(jù)調(diào)查，我國(guó)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或只有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這強(qiáng)烈要求農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展微型金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）金融體系結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)大多數(shù)是為大客戶、大城市、大項(xiàng)目服務(wù)的，服務(wù)低收入群體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占的比率少得可憐。我國(guó)必須增加和擴(kuò)大微型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展，減少城差距，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（3）信貸資金配置不平衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存多貸少，存貸差在不斷擴(kuò)大；加之農(nóng)民儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)觀念，農(nóng)村的信貸資金向城市集中的趨勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)重，將城鄉(xiāng)資金配置的差距越拉越大。。融資機(jī)制不健全，缺乏為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的微型金融引導(dǎo)資金流向，加劇了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡，抑制了居民的消費(fèi)。

（4）微型金融運(yùn)作機(jī)制不完善。首先，產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類單一。農(nóng)村微型金融主要是小額信貸領(lǐng)域，其他微型業(yè)務(wù)很少進(jìn)行。這單一的金融業(yè)務(wù)不能滿足多樣化的金融需求。其次，信貸資金來(lái)源單一。微型金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)椴恍盼沾婵?，主要靠社?huì)捐助，其組織管理和經(jīng)營(yíng)運(yùn)作都會(huì)受到捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣挠绊?，不利于微型金融的持續(xù)發(fā)展，其獨(dú)立性和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)大幅度降低。再者，貸款利率差異較大。而且，客戶信用體系不健全。現(xiàn)在微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)低收入客戶的信用情況信息掌握不全，對(duì)貸款的運(yùn)用狀況不能很好的進(jìn)行監(jiān)督，微型金融的小額信貸業(yè)務(wù)面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建多層次的微型金融體系

農(nóng)村微型金融要根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、民族文化等實(shí)際情況有秩序的開(kāi)展，這要求多種模式優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)成多層次的微型金融體系，滿足我國(guó)農(nóng)村地區(qū)不同群體的微型金融需求。

（一）組織形式多樣化

1、鼓勵(lì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與微型金融

由于國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行對(duì)微型金融業(yè)務(wù)的興趣不大，一些農(nóng)村地區(qū)合作銀行的小額信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不穩(wěn)定的弱化現(xiàn)象。為了保證微型金融的長(zhǎng)期發(fā)展，必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高經(jīng)營(yíng)效率和盈利水平。政府必須通過(guò)政策支持商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融，推進(jìn)微型金融商業(yè)化進(jìn)程。這樣商業(yè)銀行可以提高資產(chǎn)利用率，擴(kuò)大收入來(lái)源，并擴(kuò)大在微型金融市場(chǎng)中的份額。

2、大力扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。放寬準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營(yíng)貸款（不得吸收存款）的子公司參與農(nóng)村微型金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促使各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，解決目前城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡問(wèn)題，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率。

3、積極引導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展

小額信貸的客戶評(píng)價(jià)辦法和貸款管理技術(shù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，進(jìn)入微型金融的動(dòng)力足，小額貸款公司可以利用其在當(dāng)?shù)氐男畔?yōu)勢(shì)，為低收入者提供小額信用貸款，從而將大規(guī)模的金融資金與社區(qū)信用聯(lián)系起來(lái)。

小額貸款公司的資金來(lái)源主要有資本金，有限的同業(yè)拆借和捐款。資金補(bǔ)足嚴(yán)重缺乏。因此小額貸款公司的發(fā)展要積極加以引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行或者金融公司，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）微型金融運(yùn)作模式的機(jī)制優(yōu)化

1、創(chuàng)新貸款機(jī)制。在貸款過(guò)程中，貸款人的信用問(wèn)題得不到有效的擔(dān)保。可以讓當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的實(shí)際情況成立擔(dān)保單位，可以為自己信任的農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)戶可以貸款發(fā)展各方面的生產(chǎn)，同時(shí)可以發(fā)展企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，實(shí)現(xiàn)三贏。

2、靈活的還款機(jī)制。為了使有信用的客戶能夠有更多的資金進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，微型金融機(jī)構(gòu)可以采取小額、短期和分期還款的方式減輕了客戶還款的壓力，同時(shí)一定程度上保證了貸款的回收效率。

3、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。要有健全的資金保險(xiǎn)制度，保證小額信貸的運(yùn)作長(zhǎng)期發(fā)展。

4、創(chuàng)新融資機(jī)制。微型金融不能長(zhǎng)期只靠政府和社會(huì)捐助獲得信貸資金，要通過(guò)持續(xù)的經(jīng)營(yíng)，才能真正達(dá)到扶貧減貧的效果。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)可以采取動(dòng)員儲(chǔ)蓄戶能和經(jīng)營(yíng)有利的客戶加入微型金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)來(lái)擴(kuò)大資金來(lái)源，擺脫過(guò)度依賴捐贈(zèng)資金，實(shí)現(xiàn)微型金融的資金來(lái)源穩(wěn)定。

（三）完善信息管理體系

微型金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確衡量貸款資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)大小，必須有大量對(duì)貸款人資產(chǎn)狀況的信息進(jìn)行監(jiān)控，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可能過(guò)期不還或者風(fēng)險(xiǎn)比較大等的客戶，采取有效的措施；微型金融貸款給客戶后，要進(jìn)行貸款用途的監(jiān)控，其次對(duì)社會(huì)借貸方式、計(jì)息方式、客戶結(jié)構(gòu)、貸款拖欠行為等情況設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，定期做出監(jiān)控信息的分析報(bào)告，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的微型金融需求、供給和機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況進(jìn)行預(yù)算、計(jì)劃，評(píng)估，保證減低微型金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)。完善信息管理體系，是微型金融可持續(xù)發(fā)展的保障。

（四）優(yōu)化微型金融運(yùn)作模式環(huán)境

加快改善法制環(huán)境，保證為微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行得到法律的保護(hù)和監(jiān)督；其次建立行之有效的監(jiān)管環(huán)境，通過(guò)制定全面的監(jiān)管制度，對(duì)微型金融運(yùn)作實(shí)施分類管理，分層監(jiān)管；政府要抓便職能，為微型金融的發(fā)展頒布適宜的財(cái)稅政策和適度寬松的貨幣政策，保證微型金融的長(zhǎng)期發(fā)展；最后要培育農(nóng)村客戶的信用，保證信貸安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張亮.微型金融運(yùn)行模式研究[D].四川大學(xué)，2009.

[2]武寶成.我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素分析[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39（28）：17618-17620.

第9篇：金融服務(wù)分析報(bào)告范文

一、美銀案例概況、CFPB成立背景及主要做法

（一）美銀案例概況

CFPB稱，2010-2012年間，美國(guó)銀行向消費(fèi)者推銷了兩種信用保護(hù)附加服務(wù)，該服務(wù)允許消費(fèi)者在失去工作或面臨其他經(jīng)濟(jì)困境時(shí)獲得部分卡債減免，電話銷售員通常會(huì)就這些產(chǎn)品進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳;同時(shí)該行還在2000年-2011年期間違法向190萬(wàn)個(gè)賬戶收取信用檢查和報(bào)告服務(wù)費(fèi)，但并未提供服務(wù)。對(duì)此，美國(guó)銀行沒(méi)有承認(rèn)也沒(méi)有否認(rèn)違規(guī)操作，只是聲稱已在2011年12月停止銷售身份信息防盜產(chǎn)品，在2012年8月停止上述支付保護(hù)產(chǎn)品，并已向大部分相關(guān)消費(fèi)者退款。最終，美國(guó)銀行與CFPB和OCC達(dá)成和解，即美國(guó)銀行向CFPB和OCC分別支付2000萬(wàn)美元和2500萬(wàn)美元罰金，其余7.27億美元退還給消費(fèi)者。美國(guó)銀行最后還表示，其對(duì)消費(fèi)者承諾的退款金額實(shí)際為7.38億美元，要大于和解中達(dá)成的金額。此次和解是美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信用卡附加服務(wù)方面贏得的最大一宗和解案，CFPB在和解中要求的退款金額也為歷史之最。

（二）CFPB成立的背景

2008年國(guó)際金融危機(jī)凸顯金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。危機(jī)發(fā)生后，以美、英為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家和一些國(guó)際金融組織充分認(rèn)識(shí)到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益對(duì)于維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的信心和金融體系穩(wěn)定的重要性，忽視對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，會(huì)破壞金融機(jī)構(gòu)賴以發(fā)展的公眾基礎(chǔ)，從而危及整個(gè)金融穩(wěn)定乃至社會(huì)穩(wěn)定。因此，有關(guān)國(guó)際組織和政府紛紛通過(guò)改革相關(guān)立法和監(jiān)管體制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，以修復(fù)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，使得金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)與宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管成為金融改革的三條主線。2010年4月英國(guó)拆分金融服務(wù)監(jiān)管局，成立金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局，履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。2010年7月21日，美國(guó)頒布了20世紀(jì)30年代以來(lái)最全面、最嚴(yán)厲的金融改革法案――《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》，這部法律從根本上改變了美國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管格局，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做了全面規(guī)定，并整合原本四分五裂的個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)體系，在美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部設(shè)立了一個(gè)專業(yè)性消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)――金融消費(fèi)者保護(hù)局，即CFPB。該法的實(shí)施對(duì)美國(guó)金融體系產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，并將影響全球金融監(jiān)管改革的下一步走向。

（三）CFPB的主要做法

1.出臺(tái)全方位的消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則。CFPB已經(jīng)頒布諸多規(guī)則，比如更新IT系統(tǒng)、修改業(yè)務(wù)流程、相關(guān)員工培訓(xùn)等，涉及住房按揭貸款、學(xué)生貸款、電子匯兌、信用報(bào)告等領(lǐng)域，每頒布一項(xiàng)規(guī)定，都對(duì)推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到了積極作用。

2.加大問(wèn)責(zé)和處罰力度。通過(guò)派駐“金融警察”、永久性查帳和內(nèi)部營(yíng)運(yùn)督導(dǎo)以及約談公司主管等方式，對(duì)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為予以制裁，加大對(duì)違規(guī)行為的問(wèn)責(zé)力度。CFPB從2011年中期開(kāi)始運(yùn)營(yíng)至今已就信用卡附加產(chǎn)品違規(guī)方面開(kāi)出5張巨額罰單（包含罰款和退款，下同），其中2012年7月向美國(guó)第一資本金融公司開(kāi)出2.1億美元罰單，2013年9月向美國(guó)第一大銀行摩根大通開(kāi)出3.89億美元罰單。此外還對(duì)“美國(guó)運(yùn)通”、“發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)”等行業(yè)巨頭課以罰款。

3.建立網(wǎng)絡(luò)投訴機(jī)制。CFPB建立了網(wǎng)絡(luò)投訴機(jī)制，消費(fèi)者可通過(guò)CFPB網(wǎng)站提交投訴，并可查閱投訴受理進(jìn)程，目前受理的投訴主要是在銀行賬戶和服務(wù)、信用卡、信用報(bào)告、轉(zhuǎn)賬、住房按揭貸款等領(lǐng)域。網(wǎng)站上還有專門(mén)鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士“爆料”的相關(guān)內(nèi)容。

4.提高信息透明度。CFPB要求對(duì)包括信用卡和抵押貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品成本、杠桿率、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及消費(fèi)者應(yīng)明確知曉的事項(xiàng)進(jìn)行及時(shí)披露。確定金融理財(cái)產(chǎn)品的合理杠桿率并以此為標(biāo)準(zhǔn)，其他越過(guò)合理杠桿率的產(chǎn)品會(huì)受到更多的監(jiān)督。

5.進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)測(cè)和研究。 CPFB內(nèi)部專設(shè)研究部門(mén)，研究、分析并報(bào)告金融市場(chǎng)上有關(guān)金融消費(fèi)者產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。研究重點(diǎn)分為兩類。一是金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)方面的情況，包括其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、法院、投訴等涉及的同類問(wèn)題。二是金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的分析。此類報(bào)告向消費(fèi)者介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)的特征、成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的充分知情權(quán)，同時(shí)，報(bào)告還披露金融產(chǎn)品和服務(wù)交易的管理情況，包括產(chǎn)品和服務(wù)的成本、費(fèi)用及數(shù)據(jù)處理等。

二、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）為維護(hù)金融穩(wěn)定，應(yīng)進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)力度。金融市場(chǎng)上，作為市場(chǎng)交易的雙方，金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的兩個(gè)方面，有著不可分割的聯(lián)系。隨著我國(guó)金融產(chǎn)品和服務(wù)形式的多樣化、差異化發(fā)展，金融消費(fèi)日益滲透到社會(huì)公眾日常生活領(lǐng)域。由于違規(guī)成本低，各地金融消費(fèi)糾紛日益增多。上海高院《2013年度上海法院金融商事審判白皮書(shū)》顯示，金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)包括期貨公司以委托理財(cái)為名違規(guī)從事融資業(yè)務(wù);保險(xiǎn)公司放任他人代被保險(xiǎn)人簽名造成合同無(wú)效;銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)員工為完成銷售任務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳和推銷，為促成交易放任借款人提供虛假信息等。這些糾紛大大損害了金融業(yè)的社會(huì)形象和社會(huì)信譽(yù)，侵蝕了金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管制度主要是站在金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)設(shè)計(jì)，對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的制度建設(shè)，至今沒(méi)有一部專門(mén)的法律法規(guī)。新修訂的、被寄予厚望的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只字未提金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，其中籠統(tǒng)涉及的“有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為”，也因缺乏金融領(lǐng)域下位法的配套而成了“空中樓閣”。導(dǎo)致各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在推進(jìn)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，因缺少法律法規(guī)的強(qiáng)力支撐顯得約束不足、懲處無(wú)力。國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法制建設(shè)已十分迫切。

（二）為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，應(yīng)進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的工作力度。美國(guó)銀行因?yàn)椤罢`導(dǎo)性宣傳”、“欺騙性銷售”、“不合理收費(fèi)”等理由便遭來(lái)巨額處罰，折射了美國(guó)糾維金融業(yè)社會(huì)形象、穩(wěn)定金融業(yè)社會(huì)公眾基礎(chǔ)的堅(jiān)定決心。正如CFPB負(fù)責(zé)人理查德?科德雷所說(shuō)：“我們一直就企業(yè)的信用卡附加產(chǎn)品違規(guī)行為發(fā)出警告”，“美國(guó)銀行既欺騙消費(fèi)者，又對(duì)不佳的服務(wù)進(jìn)行不合理收費(fèi)。我們不會(huì)容忍這些行為，并將在懲罰市場(chǎng)中無(wú)理對(duì)待消費(fèi)者的企業(yè)繼續(xù)保持警覺(jué)”。反觀國(guó)內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案例越來(lái)越多。上海高院白皮書(shū)顯示，2010年-2013年，上海法院受理一審涉金融消費(fèi)權(quán)益糾紛案件59181件，占同期一審金融商事收案總數(shù)的61%，且收案數(shù)量呈逐年飆升態(tài)勢(shì)，如2010年-2013年汽車消費(fèi)貸款糾紛案件數(shù)量分別為70件、155件、6037件、7097件。盡管如此，卻鮮有金融機(jī)構(gòu)因侵犯消費(fèi)者權(quán)益而被監(jiān)管部門(mén)處罰的案例。于是，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為被“欺騙”或權(quán)益受到損害時(shí)，常常尋求自己的力量來(lái)解決，除了訴諸法院等正常手段外，圍堵銀行等非正常手段也成了消費(fèi)者普遍采取的方式之一。今年2月19日松花江號(hào)信托違約后，投資者先后于3月24日和4月28日圍堵建行總行，理由是“在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，我們享受了‘一站式’服務(wù)非常的‘強(qiáng)勢(shì)’和‘有保證’。甚至有很多支行行長(zhǎng)親自出面進(jìn)行推薦，說(shuō)此款信托計(jì)劃是經(jīng)過(guò)建設(shè)銀行總行審批通過(guò)的信托計(jì)劃，企業(yè)資質(zhì)優(yōu)良，是建行AAA級(jí)客戶，還款完全沒(méi)有問(wèn)題，是一款‘無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高收益’的理財(cái)產(chǎn)品?！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為，銀行內(nèi)部人員或者部門(mén)為了本部門(mén)和個(gè)人利益最大化，不惜隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，有意夸大產(chǎn)品的安全性和收益，以忽悠儲(chǔ)戶購(gòu)買(mǎi)，從而讓自己獲益，甚至銀行員工在銀行不知情的情況下，冒充銀行名義向客戶銷售產(chǎn)品，而客戶由于在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，有銀行信用擔(dān)保，有銀行員工作證，輕易相信夸大宣傳，最后產(chǎn)品兌付出現(xiàn)問(wèn)題才恍然大悟。像這樣宣傳以銀行信用來(lái)“背書(shū)”、后果卻不以銀行信用來(lái)兜底的金融消費(fèi)糾紛在各地常有發(fā)生。現(xiàn)實(shí)情況表明，進(jìn)一步加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作力度，建立一個(gè)理性和諧的金融消費(fèi)秩序，避免金融消費(fèi)糾紛陷入醫(yī)患糾紛式的兩難境地已刻不容緩。