金融研究論文精選(九篇)

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第1篇：金融研究論文范文

1.1危機的一般特點危機是指任何可能危及社會及組織的最高目標(biāo)和基本利益、管理者無法預(yù)料但又必須在極短時間內(nèi)緊急回應(yīng)和處理的突發(fā)性事件。它具有下列一般特征：①破壞性：對社會或組織的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。②突發(fā)性：不確定性，出乎決策者意料之外。③緊迫性：應(yīng)對和處理行為具有很強的時間限制。④公眾性：影響公眾的利益、公眾高度關(guān)注。

1.2金融品牌危機的特征對金融企業(yè)而言，品牌危機主要是指由于金融企業(yè)經(jīng)營或品牌管理中的失誤，或者由于客戶與金融企業(yè)之間對金融產(chǎn)品、服務(wù)或者事件的認知不同、相互溝通不夠，從而導(dǎo)致其產(chǎn)生激烈行為，并在短時間內(nèi)波及社會公眾、進而嚴(yán)重影響金融企業(yè)品牌價值的事件狀態(tài)。

金融企業(yè)品牌危機通常分為兩大類，一類是產(chǎn)品質(zhì)量問題引發(fā)的危機，容易引起社會關(guān)注，對于產(chǎn)品質(zhì)量問題直接引發(fā)客戶不信任和不選用，會造成金融企業(yè)類似業(yè)務(wù)營業(yè)額的大幅下滑，對金融企業(yè)的聲譽和口碑造成負面影響。另一類是非產(chǎn)品質(zhì)量問題引發(fā)的危機，客戶關(guān)注程度相對較低，主要是金融企業(yè)內(nèi)部某方面失誤引起的經(jīng)營危機和困難，如法律訴訟、人動等，這些問題逐漸向外傳遞，會造成客戶對金融企業(yè)的不信任。

金融品牌危機一般具有三個特點：

1.2.1突發(fā)性，往往是由于金融企業(yè)經(jīng)營中的重大問題被曝光，或者客戶等對金融產(chǎn)品或服務(wù)的實際質(zhì)量不滿無法宣泄而突然爆發(fā)。

1.2.2動態(tài)性和擴散性，品牌危機會隨著金融企業(yè)對有關(guān)事件處理的正確和及時與否而減輕或加重，而且任何一個危機在沒有徹底解決之前，都有可能產(chǎn)生擴散效應(yīng)。

1.2.3破壞性，品牌危機如果沒有得到及時有效的處理，就會降低公眾的品牌忠誠度，品牌價值在短期內(nèi)會明顯受損。

2樹立危機意識

只有強化企業(yè)自身的危機意識，才能從思想上真正重視危機管理工作。企業(yè)要加強品牌建設(shè)，就必須充分認識到市場經(jīng)濟運行中以及金融全球化中金融企業(yè)面對的內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境是瞬息萬變的，由內(nèi)外因素導(dǎo)致的企業(yè)危機難以避免，必須通過有效的品牌危機防范機制加以預(yù)測、預(yù)防、化解或盡可能減少其損失。樹立危機意識最關(guān)鍵的在于及時識別危機的前兆。在日常品牌管理中，對可能引起金融品牌危機的內(nèi)、外部因素進行整理和識別，對這些因素的變化情況進行日常性監(jiān)測。同時對收集到的信息進行鑒別、分類和分析，正確判斷、評估危機的可能性、危機風(fēng)險源頭、危機征兆和危機發(fā)生之間的聯(lián)系等。

3建立品牌危機預(yù)警機制

企業(yè)要在品牌危機管理中取得主動，反應(yīng)迅速，就必須建立品牌危機預(yù)警機制，在危機來臨時盡早發(fā)現(xiàn)危機，以制度化的管理來對企業(yè)內(nèi)部和外部可能產(chǎn)生的危機進行預(yù)測，增強企業(yè)的免疫力、應(yīng)變力和競爭力。一套有效的危機預(yù)測機制應(yīng)包括以下幾個方面：

3.1組織機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)是企業(yè)品牌預(yù)警管理系統(tǒng)功能發(fā)揮的基本和必要保證，是對品牌不安全現(xiàn)象進行識別、預(yù)警和控制的保障。

3.1.1預(yù)警部主要職能包括以下三個方面：一是負責(zé)品牌資產(chǎn)安全狀況、品牌管理安全狀況、品牌環(huán)境安全狀況的日常監(jiān)控，識別和診斷其中易引發(fā)品牌危機的不安全現(xiàn)象（危機征兆），并采取相應(yīng)措施予以矯正控制；二是日?；顒又杏?xùn)練全體員工接受識別危機征兆和防止危機發(fā)生方面的知識，培養(yǎng)員工在危機中的心理承受能力；三是進行各種品牌危機狀態(tài)的預(yù)測和模擬，設(shè)計“品牌危機管理”方案，以在特別狀態(tài)中供決策層采用。

3.1.2核心領(lǐng)導(dǎo)小組核心領(lǐng)導(dǎo)小組由金融企業(yè)的董事會、總裁等組成，從戰(zhàn)略層面把握危機的動向，對危機處理中的重大問題進行決策，并指揮各部門密切配合危機控制小組。核心領(lǐng)導(dǎo)小組的職能包括：保證企業(yè)正常運轉(zhuǎn)、緊急情況下的預(yù)算審核、與政府和特別利益團體進行高層溝通、對機構(gòu)投資者、媒體、消費者、員工以及其他受到影響的群體傳達信息；與法律顧問溝通；跟蹤公眾動向；保證董事長或總裁了解事件的總體進展，啟動媒體溝通程序等。它是發(fā)揮作用最大的危機管理機構(gòu)，它的決策水平和預(yù)見能力的高低將直接決定著危機處理進程和結(jié)果。

3.1.3危機控制小組危機控制小組負責(zé)危機處理工作的實際運轉(zhuǎn)，直接處理危機事件的操作層面工作，一方面向領(lǐng)導(dǎo)小組及時通報事態(tài)的進展，另一方面向聯(lián)絡(luò)溝通小組下達核心領(lǐng)導(dǎo)小組的決策信息。時刻保證核心領(lǐng)導(dǎo)小組清楚地知道危機情況，同時從核心領(lǐng)導(dǎo)小組那里接收戰(zhàn)略建議，并制定危機處理的預(yù)算。

3.1.4聯(lián)絡(luò)溝通小組聯(lián)絡(luò)溝通小組負責(zé)與公眾、媒體、受害者、公司成員的溝通，應(yīng)確保企業(yè)用一種聲音說話。任命兩到三個公司發(fā)言人負責(zé)與媒體的溝通工作是至關(guān)重要的。保證對某個問題做出統(tǒng)一而前后一致的判斷和解釋，并且由獲得授權(quán)任命的發(fā)言人來完成信息溝通的任務(wù)。

如前期浦發(fā)銀行在其外匯理財產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”而導(dǎo)致客戶不滿，并在媒體和網(wǎng)絡(luò)上引起較大反響的事件的處理上，就應(yīng)該由品牌危機管理小組統(tǒng)一處理，對外保持同一聲音，實施同一標(biāo)準(zhǔn)，并通過主流媒體的正面宣傳，主動化解品牌危機。而不應(yīng)該政出多門，出現(xiàn)不同網(wǎng)點對部分客戶補償五花八門。例如：有的網(wǎng)點提出，投資者可以把理財投資的資金再續(xù)存一個月，給予其8%的年利率，即多存一個月可獲得8%/12=0.66%的利息補償；有的網(wǎng)點提出，給投資者3000元代金券；有的網(wǎng)點提出贈送投資者實物禮品。這些不統(tǒng)一的做法很可能會引發(fā)客戶之間的攀比，使浦發(fā)銀行處于更被動的地位。

3.2預(yù)警信息系統(tǒng)通過網(wǎng)絡(luò)評價品牌的安全狀態(tài)、監(jiān)測影響品牌安全的外部環(huán)境和內(nèi)部條件以及品牌的不安全現(xiàn)象，并對其進行識別、診斷、評價，設(shè)計出預(yù)警信號輸出系統(tǒng)。

如本次金融危機開始時信息不透明,給許多國際著名金融機構(gòu)帶來負面影響。如今，美國政府對十大金融機構(gòu)展開壓力測試，將金融機構(gòu)的真實現(xiàn)狀公之于眾,，使人們對這些金融機構(gòu)重拾信心。

參考文獻：

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第2篇：金融研究論文范文

一、溫州農(nóng)村金融改革探索歷程與效果評價

（一）農(nóng)村信用社的利率改革試點階段

1980年，蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社在全國率先實行部分存貸款浮動利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市；1990年后，農(nóng)村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點實施。確定定期存款利率在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，活期不上?。?002年6月21日至10月20日，試點社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動，浮動幅度分別為5%和10%；10月，試點范圍擴大到全市所有農(nóng)村信用社網(wǎng)點，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點。

溫州的多年利率改革試點結(jié)果，首先是提高了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資金實力，并有效調(diào)動農(nóng)村居民的參儲積極性。其次是對支持“三農(nóng)”發(fā)揮了積極作用。2003年末，溫州農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的52.19%，農(nóng)業(yè)貸款增幅為217.3%，遠高于貸款總額36.31%的增幅。同時創(chuàng)新了支農(nóng)服務(wù)方式。如蒼南縣農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶信用等級評定，通過推廣農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村，評定信用農(nóng)戶，實行農(nóng)貸優(yōu)惠利率政策、簡化農(nóng)貸手續(xù)、設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款辦貸大廳等措施，進一步方便農(nóng)戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動。據(jù)統(tǒng)計，1987年之前，一般中小企業(yè)的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會”層出不窮，數(shù)額巨大，誘發(fā)詐騙性社會融資活動，擾亂經(jīng)濟金融秩序。利率改革后，加強了正式金融對經(jīng)濟的滲透力，擴大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農(nóng)村合作機構(gòu)的經(jīng)營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時浮動還是此后的貸款利率單方面浮動，利率改革試點都趨向于擴大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營業(yè)主發(fā)放貸款，利率平均水平相應(yīng)較高。在農(nóng)村資金總體上供小于求的宏觀環(huán)境下，利差擴大顯然提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸經(jīng)營效益。

（二）溫州農(nóng)村金融市場的自發(fā)改革階段

1、“兩社一會”的興起與消亡。20世紀(jì)80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現(xiàn)了各種形式的準(zhǔn)正式小型金融機構(gòu)，扶持對象主要是“兩小”（小型企業(yè)，小型個體經(jīng)營戶）。1984年出現(xiàn)了第一家城市信用社（府前信用服務(wù)部），1988年出現(xiàn)了第一家金融服務(wù)社，前者主要出現(xiàn)在市區(qū)或經(jīng)濟相對發(fā)達的城鎮(zhèn)，后者主要分布在靠近經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但均經(jīng)金融主管部門審批設(shè)立。1992年政府部門審批設(shè)立第一家農(nóng)村合作基金會，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務(wù)社56家，民融資金服務(wù)部33家，農(nóng)村合作基金會156家。經(jīng)營后期，由于金融監(jiān)管的不到位及政府因素，一些機構(gòu)缺乏政策規(guī)范和約束，違規(guī)經(jīng)營嚴(yán)重，出現(xiàn)了不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致市場經(jīng)營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會”被取消及歸并。

2、初期自發(fā)的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經(jīng)驗教訓(xùn)。由于“兩社一會”產(chǎn)權(quán)性質(zhì)以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應(yīng)溫州農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、多層次生產(chǎn)力發(fā)展水平和多類型經(jīng)濟成份并存的需要，不可否認，發(fā)展初期對我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。第一，有效緩解了當(dāng)時個體經(jīng)營戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中對資金供需矛盾；第二，彌補了當(dāng)時農(nóng)村信用社因經(jīng)營體制因素而導(dǎo)致的局限性?！皟缮缫粫币再J款手續(xù)簡便、抵押、擔(dān)保靈活方便，服務(wù)態(tài)度好的競爭優(yōu)勢，取得了市場效應(yīng)。第三，以半市場化利率手段進一步拓展了業(yè)務(wù)，并取得較好的經(jīng)營效益。由于“兩社一會”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運用推向市場。但是，由于“兩社一會”從成立之初就顯得先天不足，如經(jīng)營者的素質(zhì)較低，市場準(zhǔn)入的寬松，監(jiān)管不到位以及市場退出機制的缺乏等等，出現(xiàn)了諸如帳外經(jīng)營，股東貸款過多等嚴(yán)重違規(guī)行為，進而導(dǎo)致市場經(jīng)營的失敗。

（三）國家主導(dǎo)的農(nóng)村金融深化改革階段。

這主要是針對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的改革。2003年，我市農(nóng)村信用社改革試點工作全面啟動。一是實行“零資產(chǎn)”啟動。即農(nóng)村信用社在清產(chǎn)核資中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；實際資大于債的，通過提高計提風(fēng)險準(zhǔn)備金額度的形式，實現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實行“5-5-1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯(lián)社實行一級法人，洞頭聯(lián)社實行兩級法人。三是央行發(fā)行專項票據(jù)。全市10家聯(lián)社共發(fā)行專項票據(jù)9739萬元。簡稱“花錢買機制”。

通過“花錢買機制”改革，農(nóng)村合作金融機構(gòu)資本充足率大幅提高，經(jīng)營實力得到增強。2007年末，全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)平均資本充足率達9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個百分點；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業(yè)中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實現(xiàn)賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2007年末農(nóng)戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個百分點；初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日益健全，內(nèi)部管理不斷強化，經(jīng)營機制日趨完善。目前全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)9739萬元專項票據(jù)已經(jīng)全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。

二、溫州農(nóng)村金融改革探索帶來的幾點啟示

第一，溫州農(nóng)村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。

第二，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革只是解決了農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展問題。

第三，當(dāng)前條件下仍須重視政策性農(nóng)村金融制度，建立商業(yè)性和政策性并存的農(nóng)村金融體制。

第四，必須通過利率市場化來實現(xiàn)資金向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移。

第五，“兩社一會”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農(nóng)村金融市場的開放問題。

三、加快農(nóng)村金融改革工作的幾點設(shè)想

（一）完善農(nóng)村正式金融組織

1、以政策性金融為依托。

2、以合作性金融為主體。

3、以商業(yè)性金融為補充。

4、加快郵政儲蓄體制改革。

（二）培育競爭性農(nóng)村金融市場

1、加速實行利率市場化。

2、大力推進農(nóng)村投融資改革。

3、允許在農(nóng)村設(shè)立放貸人公司。

第3篇：金融研究論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；新農(nóng)村

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進，平穩(wěn)推進。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴(yán)格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，，每年按照一定比例補充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)出資的信用擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構(gòu)防范金融風(fēng)險。

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[3]李俊明，李雁冰．新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)滯后問題值得關(guān)注[J]．河北金融，2007，（4）．

[4]何衛(wèi)江?。疁\析我國農(nóng)村金融深化的政策取向[J]．上海金融，2006，（11）．

[5]何偉．我國農(nóng)村信用社體制改革的障礙及政策解讀[J]．時代金融，2007，（3）．

[6]國經(jīng)文．建設(shè)符合中國國情的農(nóng)村金融體系[J]．中國改革，2006，（10）．

第4篇：金融研究論文范文

（一）以德國為代表的全能銀行模式。又名內(nèi)部綜合經(jīng)營性全能銀行，即對各種金融業(yè)務(wù)進行全面整合，銀行作為一級法人，對各種金融業(yè)務(wù)進行集權(quán)式管理，同時對各個業(yè)務(wù)部門所產(chǎn)生的風(fēng)險進行全面的責(zé)任承擔(dān)。

1.全能銀行的特點

（1）涉及業(yè)務(wù)全面，具有多元化特點。全能銀行多元化的經(jīng)營模式，對收益的穩(wěn)定性起到保護作用，也可以獲得更廣泛和穩(wěn)定的資金來源。

（2）具有全面的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。直接結(jié)合模式的經(jīng)營方式不僅在境內(nèi)外設(shè)立不具有獨立資格的分支結(jié)構(gòu)，還通過股權(quán)投資的方式建立了具有法人地位的全資或控股的專業(yè)性質(zhì)的金融機構(gòu)，通過對這些專業(yè)金融機構(gòu)進行持股使得全能銀行形成了更加全面的，具有內(nèi)在聯(lián)系的金融網(wǎng)絡(luò)體系。

（3）金融市場壟斷現(xiàn)象形成，幾家大金融集團全面掌握各種金融業(yè)務(wù)，對金融市場形成壟斷。

（4）廣泛的集團內(nèi)外部互相持股。全能銀行和自身的股東之間可以互相持股，也能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務(wù)類有價證券和股本類有價證券，并作為股東機構(gòu)，行使股東權(quán)利。

2.全能銀行的優(yōu)勢

（1）范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。多元化涉足金融領(lǐng)域的各方面，同時經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，根據(jù)在同樣的經(jīng)濟條件下，同一銀行經(jīng)營M中資產(chǎn)所需成本要小于M家銀行分別經(jīng)營一種資產(chǎn)的成本這一理論，全能銀行達到了總體降低成本的目的，與其他分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)相比更具有范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。

（2）資金優(yōu)勢。全能銀行是以商業(yè)銀行為依托發(fā)展起來的，具有很強的資金聚集能力，而各種金融投資都需要雄厚的資金作為基礎(chǔ)，其雄厚的資金優(yōu)勢為其發(fā)展提供更大動力。

（3）網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。具有全面的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，具有更多的信息來源，從而形成了銀企之間的信息不對稱，通過對這種信息不對稱的利用，可以和客戶之間建立更加持久、密切的合作關(guān)系。

（4）抗風(fēng)險優(yōu)勢。具有業(yè)務(wù)多樣化以及資金來源多元化的特點，可以很好地將風(fēng)險分散在不同的業(yè)務(wù)部門中。

（二）以美國為代表的金融控股公司模式。此種模式具有多級法人在同一控制權(quán)下，通過對其他金融業(yè)務(wù)公司進行股權(quán)控制來達到經(jīng)營不同金融業(yè)務(wù)的目的。1.金融控股公司的特點。

（1）公司經(jīng)營管理仍采用分業(yè)模式，通過設(shè)立下屬子公司，將不同金融業(yè)務(wù)分為不同業(yè)務(wù)公司分別進行管理，其行業(yè)分工轉(zhuǎn)化為內(nèi)部分工。（2）子公司具有獨立法人地位，集團對子公司的控制通過控股方式來實現(xiàn)，各子公司具有獨立法人資格。

（3）不同業(yè)務(wù)子公司之間設(shè)有預(yù)防風(fēng)險和資金轉(zhuǎn)移防火墻，從80年代開始，美聯(lián)儲在擴大銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的同時也設(shè)立了限制，限制各種業(yè)務(wù)子公司過多的信息交流、業(yè)務(wù)合作，防止非法交易。

2.金融控股公司的優(yōu)勢。

（1）獨立法人形式使管理風(fēng)險得到有效控制，金融集團只承擔(dān)有限責(zé)任，當(dāng)子公司經(jīng)營惡化時，金融集團可以通過轉(zhuǎn)讓股權(quán)來達到降低損失的目的。子公司之間由于各種制度限制，并不能完全隨意合作，可以有效阻止風(fēng)險的傳遞和轉(zhuǎn)移。

（2）子公司之間的防火墻設(shè)置，減少各個金融子公司之間的暗箱操作，各子公司之間的投資、融資、業(yè)務(wù)合作以及信息交流都有明確的制度限制，可以有效防止子公司之間進行非法交易。

（3）以銀行作為母公司的金融控股公司具有很強的資金聚集能力，使得子公司的金融業(yè)務(wù)發(fā)展都有強大的資金支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)基金、小額貸款業(yè)務(wù)、保險銷售等網(wǎng)絡(luò)融資平臺。阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等上市公司都進行了嘗試，目前網(wǎng)絡(luò)融資大致分為信息平臺模式、直接授信模式和倉單杠桿模式這三種。

（1）信息平臺模式。此類服務(wù)平臺利用擁有中小企業(yè)歷史信用的優(yōu)勢，聯(lián)合其他商業(yè)銀行，將中小企業(yè)信貸和電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運營機制相結(jié)合，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的模式向申請人提供貸款，平臺主要依托于網(wǎng)站的電子商貿(mào)歷史數(shù)據(jù)庫，建立一套貸款的風(fēng)險評估、貸中風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警以及貸后風(fēng)險管理機制。此種模式將中小企業(yè)的電子商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)處理轉(zhuǎn)換為各種風(fēng)險指標(biāo)值，幫助銀行解決了中小企業(yè)融資成本高，以及風(fēng)險難以預(yù)測這兩大障礙，使得中小企業(yè)可以更加方便快捷實現(xiàn)融資的目的，促進中小企業(yè)的快速發(fā)展。

（2）直接授信模式。銀行對電子商務(wù)服務(wù)商進行授信，在銀行賦予的授信額度內(nèi)，服務(wù)商可以對客戶提出的貸款申請進行審批，銀行對企業(yè)進行貸款發(fā)放，此類服務(wù)客戶無需進行抵押和擔(dān)保，銀行和服務(wù)商共同來承擔(dān)發(fā)放貸款所帶來的風(fēng)險。

（3）倉單杠桿模式。服務(wù)商、銀行以及物流公司三者進行合作，客戶持銀行認可的專業(yè)倉儲公司提供的電子倉單向銀行申請質(zhì)押貸款，此種模式通過對企業(yè)資金流、信息流以及物流進行監(jiān)控，來達到降低風(fēng)險的目的。

2.金融互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)模式

（1）第三方支付平臺。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，借助計算機、通信技術(shù)以及信息安全技術(shù)手段，通過與各大銀行進行相關(guān)協(xié)議簽約，將社會公共網(wǎng)絡(luò)與金融專用網(wǎng)絡(luò)相連接，把銀行專用的支付結(jié)算系統(tǒng)衍生發(fā)展到社會公眾的支付結(jié)算系統(tǒng)中來，實現(xiàn)資金在商家和消費者之間轉(zhuǎn)移。

（2）P2P信貸。是個人和個人之間的直接小額貸款模式，借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺來完成借貸雙方之間的交易手續(xù)。

（3）眾籌網(wǎng)絡(luò)?；I資者利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)傳播的特性，向所有大眾發(fā)出籌集資金的消息，從而達到籌集資金的目的，主要采用團購加預(yù)購兩種形式向網(wǎng)友籌集項目所需資金。

3.傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸。這是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的特性，利用互聯(lián)網(wǎng)延伸原有的服務(wù)，例如電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行就是這類模式的代表。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

1.業(yè)務(wù)更加全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融在地域方面的限制，信息傳遞方便快捷，可以快速搜集客戶信息，了解客戶需求，反應(yīng)客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，廣闊的信息來源和快速的信息傳遞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍更加全面。

2.健全信用評價體系。數(shù)據(jù)來源更加充分，有利于金融體系快速了解客戶需求，建立更健全的信用評價體系，可以全面跟蹤客戶的各種社會行為，大大優(yōu)越于傳統(tǒng)以抵押和擔(dān)保方式建立的信用評價體系。

3.方便快捷。3G、4G網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，使得客戶隨時隨地都可了解最新的金融資訊和自助辦理各種金融業(yè)務(wù)，使得金融業(yè)減少了成本，同時通過對客戶消費交易的保存和跟蹤，可以細分客戶市場，提供個性化金融產(chǎn)品提高客戶的產(chǎn)品體驗。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)安全問題。由于開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，TCP/IP協(xié)議存在安全隱患，密鑰管理和加密技術(shù)存在缺陷等，加之計算機病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的外在迫害因素，網(wǎng)絡(luò)安全存在很大隱患，客戶資金損失的可能性也會大大提高。

2.法律政策風(fēng)險。《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，都只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸服務(wù)制定的。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入機制、資金監(jiān)管制度、交易者的身份認證方式、電3子合同有效性的確認、客戶個人信息的保護等方面還沒有明確的法律制度。

3.貨幣政策風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，使得各種金融貨幣應(yīng)運而生，但這種虛擬貨幣不計入M2和社會融資總量范疇，一方面使得貨幣的供應(yīng)量被低估，另一方面使得貨幣流通速度加快，貨幣的可控和可測性降低，市場不穩(wěn)定因素增高。

4.洗錢風(fēng)險。傳統(tǒng)的洗錢方式開始與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，洗錢途徑和方法變得更加隱蔽，監(jiān)管機構(gòu)難以察覺。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融混業(yè)的特點

（一）基于互聯(lián)網(wǎng)的金融混業(yè)的優(yōu)勢

1.資金優(yōu)勢。銀行強大的資金聚集能力仍然保留，同時通過互聯(lián)網(wǎng)這一網(wǎng)絡(luò)平臺，可以讓客戶方便、快捷地自助完成交易，資金流動速度加快，也加大了資金優(yōu)勢。

2.加快金融創(chuàng)新。增加了不同金融業(yè)務(wù)之間的交流合作，有利于促進金融產(chǎn)品之間的優(yōu)劣勢互補。客戶消費行為更易跟蹤，銀行可以針對不同客戶需求變化做出快速反應(yīng)。

3.提高抗風(fēng)險能力。各種金融業(yè)務(wù)之間的相互合作，使得信息傳遞更加快捷，當(dāng)一種金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險預(yù)警時，其他業(yè)務(wù)部門可以在第一時間快速了解情況，迅速做出反應(yīng)，防止風(fēng)險擴大化。

4.降低成本。同時經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)可以用一個部門的盈利來彌補另一部門的虧損，一定程度降低了成本風(fēng)險，同時可以很大程度的減少物理網(wǎng)點的投資，降低了人力和資金投入。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的金融混業(yè)的風(fēng)險

1.金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險傳遞性加大。各種金融業(yè)務(wù)之間的合作加大，使得各個業(yè)務(wù)部門之間的共同贏利的可能性加大，也由于各個部門之間合作過于密切，會使得風(fēng)險傳遞性加大，易造成整個金融業(yè)的風(fēng)險，引起金融危機的全面爆發(fā)。

2.監(jiān)管難度增加。相應(yīng)的監(jiān)管制度和相應(yīng)的法律法規(guī)沒有制訂完善。網(wǎng)絡(luò)傳播的快捷性致使各種金融交易可以快速完成，資金快速轉(zhuǎn)移，監(jiān)管難度增加。用戶在使用過程中缺乏自我保護意識和風(fēng)險防范意識，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙案件頻發(fā)。

3.破壞平等的金融環(huán)境。金融業(yè)務(wù)間的相互融合，使得業(yè)務(wù)部門之間的信息交流更密切和便捷，由于隸屬同一公司，在經(jīng)濟利益上具有高度一致性，因此各種金融業(yè)務(wù)間會出現(xiàn)暗箱操作、業(yè)務(wù)壟斷等現(xiàn)象，其他投資者和同業(yè)競爭者由于信息的不對稱等原因，易形成不平等的金融環(huán)境。

4.客戶信息泄露的危險?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、密鑰管理等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段存在一些漏洞，網(wǎng)絡(luò)黑客通過對這些漏洞進行攻擊，可以輕易獲取客戶信息，導(dǎo)致客戶信息泄露，危害客戶的信息和財產(chǎn)安全。

四、降低基于互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)風(fēng)險的建議

（一）健全監(jiān)管體系。建立完善的法律法規(guī)，明確市場準(zhǔn)入機制，金融機構(gòu)承擔(dān)確保數(shù)據(jù)電文真實性的義務(wù)，確立電子簽名的合法化，在事故責(zé)任確認等方面建立完善的法律法規(guī)，同時也要建立明確的監(jiān)管制度，明確各個監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限，從理論上防范金融犯罪和金融風(fēng)險的發(fā)生。在實踐上，監(jiān)管部門要充分協(xié)調(diào)，信息共享，同時各部門要明確監(jiān)管對象。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新對網(wǎng)絡(luò)平臺進行技術(shù)和安全維護，減少由于黑客的攻擊、內(nèi)部運行等因素而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)安全問題。

（三）建立個人信用體系。建立健全個人信用體系，開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，根據(jù)客戶歷史經(jīng)濟行為數(shù)據(jù)建立個人信用數(shù)據(jù)庫，提供個人信用報告查詢、認證、等級評估等服務(wù)，逐漸建立個人信用體系。既可以減少銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，也可對個人的消費行為起到監(jiān)管和約束的作用。

第5篇：金融研究論文范文

【摘要】當(dāng)前世界金融危機對我國企業(yè)的經(jīng)營造成嚴(yán)重沖擊,我國企業(yè)應(yīng)從復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析中,找到發(fā)展方向,找到運營節(jié)奏,找到運作方法。根據(jù)企業(yè)現(xiàn)存和潛在的資源,制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、投資戰(zhàn)略和融資戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】金融危機;資金鏈條;融資戰(zhàn)略;投資戰(zhàn)略

當(dāng)前世界金融危機對我國企業(yè)的經(jīng)營造成嚴(yán)重沖擊,保證資金鏈條安全成為企業(yè)關(guān)注的第一要務(wù)。企業(yè)是否要退出、維持或擴大現(xiàn)有業(yè)務(wù),是否進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型都要根據(jù)資金鏈安全的需要加以考慮,根據(jù)資金鏈安全的需要及時調(diào)整自己的融資戰(zhàn)略和投資戰(zhàn)略。

一、企業(yè)融資戰(zhàn)略分析

(一)融資戰(zhàn)略是企業(yè)的戰(zhàn)略核心

企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略思考的基本內(nèi)容應(yīng)包括:第一,企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)有無安全、順暢、穩(wěn)定的現(xiàn)金流;第二,企業(yè)投資有無可靠、穩(wěn)定、滿意的收益率;第三,企業(yè)所開展的業(yè)務(wù)過程是否有助于增強和保持潛在的融資能力。就是說,企業(yè)的業(yè)務(wù)、投資和融資是一個有機的整體,而融資作為企業(yè)資金鏈的安全保證是考慮的基本點。只有滿足企業(yè)業(yè)務(wù)、投資與融資有機結(jié)合的經(jīng)營運作才能夠增加企業(yè)價值,才能保證企業(yè)在危機中生存、發(fā)展。面對危機,企業(yè)要認清行業(yè)發(fā)展趨勢,根據(jù)自身條件重新給自己定位,確定企業(yè)的業(yè)務(wù)組合、經(jīng)營節(jié)奏、投資方向、融資方式等,力爭形成有競爭力的、獨特的盈利模式。

在金融危機中很多企業(yè)因資金鏈條的斷裂,失去融資能力而倒下了。殘酷的事實告訴我們,企業(yè)始終要保有融資能力,要有足夠的資金準(zhǔn)備以應(yīng)付發(fā)展需要,應(yīng)付不時之需,確保企業(yè)的資金鏈條不會斷裂。企業(yè)的融資戰(zhàn)略是思考怎樣做才能保證吸引投資者的眼球,得到債權(quán)人的信任;怎樣保證隨時擁有股權(quán)融資和債權(quán)融資的主動權(quán)。企業(yè)理想的經(jīng)營狀態(tài)是:企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)具有成長性,經(jīng)營現(xiàn)金流安全穩(wěn)定;企業(yè)的發(fā)展、企業(yè)的投資效果是可以預(yù)期、可以把握的。企業(yè)確定業(yè)務(wù)組合,確定投資項目要得到投資人和債權(quán)人認可,企業(yè)融資規(guī)模和方式也要經(jīng)投資人和債權(quán)人認可。要提高企業(yè)的融資能力,相應(yīng)就必須降低企業(yè)的投資風(fēng)險,穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營預(yù)期。

從融資角度看,企業(yè)的經(jīng)營是在做資產(chǎn),用于匹配負債。企業(yè)的投資是做未來的預(yù)期收益,用于吸引更多投資。企業(yè)做項目的投資活動屬于企業(yè)的虛擬經(jīng)濟活動。企業(yè)的具體生產(chǎn)活動屬于實體經(jīng)營活動。對企業(yè)來說,做項目、做上市、做發(fā)債、做并購、做資產(chǎn)出售、做貸款等活動均屬于虛擬經(jīng)濟活動。虛擬經(jīng)濟也能為企業(yè)帶來可觀的經(jīng)濟效益。在經(jīng)濟低潮期,市場利率低,要積極進行發(fā)債融資和發(fā)股融資的前期準(zhǔn)備;等到經(jīng)濟期,股市市盈率高時,再進行股權(quán)融資。這樣低成本負債融資,高溢價發(fā)股融資;再加上經(jīng)濟低潮期收購兼并,經(jīng)濟期高價拋出資產(chǎn)等資本運作活動能為企業(yè)帶來可觀的經(jīng)濟效益,這就是所謂虛擬經(jīng)濟的效益。

面對經(jīng)濟危機,我國中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟周期波動情況,根據(jù)企業(yè)現(xiàn)實擁有和潛在擁有的資源,根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段和企業(yè)經(jīng)濟增長方式,在保證資金鏈條健康、安全、有效的前提下,制定相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略。通過戰(zhàn)略研究確定企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新,通過戰(zhàn)略研究確定應(yīng)該在哪個市場競爭,應(yīng)該如何在商業(yè)模式和競爭優(yōu)勢等方面取勝,應(yīng)該如何保證企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)成長。

(二)融資戰(zhàn)略目標(biāo)、方式和節(jié)奏

面對當(dāng)前的經(jīng)濟衰退局面,企業(yè)要制定相應(yīng)的融資戰(zhàn)略以保證資金鏈條的安全。融資戰(zhàn)略的制定必須考慮企業(yè)內(nèi)外環(huán)境因素的影響,充分考慮企業(yè)具體的資源和經(jīng)營狀況。融資工作應(yīng)能滿足企業(yè)運營的基本資金需要;要能維護和拓寬企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道;應(yīng)能降低企業(yè)的資金成本;應(yīng)能降低企業(yè)的籌資風(fēng)險;應(yīng)能提高企業(yè)在籌資中的競爭力。

面對經(jīng)濟危機,企業(yè)應(yīng)學(xué)會過緊日子,學(xué)會從企業(yè)內(nèi)部開辟資金來源。要適應(yīng)市場環(huán)境的變化,加強內(nèi)部管理,節(jié)約各項費用,降低利潤分配率,提高留存盈余,合理制定和利用折舊計劃等以增強積累,減少資金占用,加速資金周轉(zhuǎn),加強企業(yè)內(nèi)部資金調(diào)度,避免資金閑置。中小企業(yè)應(yīng)利用國家目前的各項優(yōu)惠信貸政策,爭取銀行貸款并和非銀行金融機構(gòu)建立銀企合作關(guān)系。

對于采取擴張戰(zhàn)略的企業(yè)來說,現(xiàn)在是進行項目融資的好時機。應(yīng)積極關(guān)注大型基礎(chǔ)設(shè)施項目和未來具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的投資項目。應(yīng)考慮使用類似BOT等項目融資方式。資源類開發(fā)項目可以考慮用產(chǎn)品償還負債的融資方式。大型設(shè)備投資則應(yīng)盡量和金融機構(gòu)合作,考慮使用融資租賃的方式融資。

企業(yè)要掌握好融資的節(jié)奏,經(jīng)濟衰退期進行企業(yè)融資的風(fēng)險相對較小,目前企業(yè)應(yīng)積極開展融資工作。企業(yè)做融資的過程,首先是融資的前期過程,是企業(yè)對未來發(fā)展方向的論證過程、對未來業(yè)務(wù)組合調(diào)整的構(gòu)思過程,是項目的研究論證、項目報批的過程。現(xiàn)在是大型上市公司發(fā)債融資的好時機,應(yīng)積極采取發(fā)行企業(yè)債的方式進行融資。大型公司發(fā)股票融資還需等待,應(yīng)進行必要準(zhǔn)備。目前世界各國股票市場低迷,股票市盈率低,不是進行股權(quán)融資的好時機,2010年后情況應(yīng)有所變化。

二、企業(yè)應(yīng)對危機的投資戰(zhàn)略

(一)投資戰(zhàn)略目標(biāo)與投資機遇

企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃的核心是資源配置,其依據(jù)是核心競爭能力能否發(fā)揮以及運用的強弱,其評判標(biāo)準(zhǔn)采用一系列明確的財務(wù)指標(biāo)和高于其他戰(zhàn)略方案的資本報酬率。有擴張能力的企業(yè)在經(jīng)濟復(fù)蘇階段應(yīng)采取擴張型財務(wù)戰(zhàn)略,積極進行融資,用于增加廠房設(shè)備,建立存貨,開發(fā)新產(chǎn)品。

在經(jīng)濟衰退期企業(yè)要制定穩(wěn)妥的投資戰(zhàn)略。投資的戰(zhàn)略目標(biāo)首先應(yīng)是保證企業(yè)的融資需要,換句話說是能夠引資、融資的項目才是可以投資的項目;投資戰(zhàn)略的第二類目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移目標(biāo);投資戰(zhàn)略的第三類目標(biāo)是企業(yè)經(jīng)營一體化目標(biāo),即在企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈上延伸,建立有保證的銷售渠道,掌握關(guān)鍵技術(shù),掌握原材料、能源供應(yīng)鏈等;投資戰(zhàn)略的第四類目標(biāo)才是項目的收益性目標(biāo)、企業(yè)的成長性目標(biāo)、市場地位目標(biāo)等。

目前世界經(jīng)濟處于衰退狀態(tài),也是企業(yè)難得的投資機遇期。一般來說,現(xiàn)在是進行產(chǎn)業(yè)升級的好時機;是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的好時機;是進行資產(chǎn)收購的好時機;是進行項目前期運作的好時機。

企業(yè)投資還包括企業(yè)的資產(chǎn)買賣活動。一般而言,在市場資產(chǎn)價格高估的時候賣出企業(yè)的資產(chǎn),即高溢價賣出企業(yè)的權(quán)益資產(chǎn),高溢價賣出企業(yè)的項目資產(chǎn),從而收回投資,兌現(xiàn)利潤,落袋為安,獲利了結(jié)。在經(jīng)濟低潮期資產(chǎn)價格普遍低估時要積極去買資產(chǎn),低成本做項目、買項目、收購企業(yè)、進行PE投資、股權(quán)投資等。

(二)企業(yè)的投資要把握節(jié)奏,并具有可退出性

企業(yè)投資的一個戰(zhàn)略考慮是,投資的可退出性。投資項目沒有絕對的好壞之分,一個投資項目的好壞,往往取決于什么時候進入,什么時候退出。項目做得好,不如項目賣得好。要掌握好投資的節(jié)奏,理想的情況是,在經(jīng)濟低潮期啟動項目開發(fā),等到項目基本做好的時候,社會經(jīng)濟也進入爬升階段。這時項目本身已經(jīng)升值,即使企業(yè)自己不去完成項目建設(shè),也會有人愿意高價買走。

通常很多投資項目的風(fēng)險在于投資周期過長,許多大型項目是跨經(jīng)濟周期項目。所以,在經(jīng)濟低潮期低成本啟動的項目建設(shè),在經(jīng)濟期項目可能仍在建設(shè)過程中,如果項目具有可轉(zhuǎn)讓性,在項目已經(jīng)具有轉(zhuǎn)讓的商業(yè)價值的時候,企業(yè)則面臨一個不錯的選擇,或自己繼續(xù)投資興建,或中途轉(zhuǎn)讓獲利了結(jié)。就是說在投資項目前就考慮好如何將其賣掉。投資的可退出性是規(guī)避投資風(fēng)險的重要途徑。

掌握好企業(yè)的發(fā)展節(jié)奏十分重要,企業(yè)發(fā)展的節(jié)奏要與宏觀經(jīng)濟周期和行業(yè)發(fā)展周期相合拍。那些真正具有核心競爭力,特別是具有周期把控能力、有逆周期經(jīng)營能力的企業(yè),將更有可能變危機為機遇,自如應(yīng)對世界金融危機的挑戰(zhàn)。

當(dāng)前危機雖未完全過去,但不能過度悲觀,當(dāng)大家都在準(zhǔn)備冬眠的時候,就是有心人準(zhǔn)備春耕的時候。所謂不能過度悲觀是指,不要認為價格還會深幅下跌,不要認為經(jīng)濟復(fù)蘇遙遙無期,不能過快處理庫存,甩賣商品,變賣資產(chǎn)。要準(zhǔn)備春耕,就是利用經(jīng)濟調(diào)整期,進行產(chǎn)業(yè)升級換代,進行自身業(yè)務(wù)調(diào)整。當(dāng)然也不是盲目擴大規(guī)模,而是掌握好節(jié)奏,做一些前期開發(fā)準(zhǔn)備。比如,檢修、更新設(shè)備,研發(fā)新產(chǎn)品,進行項目前期研究,軟性投入;準(zhǔn)備在以后經(jīng)濟起飛時大干快上。

(三)目前可供選擇的投資領(lǐng)域

我國目前大范圍實施產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃,目的在于推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級,推進企業(yè)兼并重組,淘汰落后產(chǎn)能,發(fā)展先進生產(chǎn)力。國家鼓勵企業(yè)技術(shù)進步和技術(shù)改造,支持企業(yè)廣泛應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品,提高生產(chǎn)經(jīng)營水平。在這種背景下,裝備制造業(yè)迎來了難得的機遇期。我國目前比較安全的國內(nèi)投資領(lǐng)域包括:環(huán)保產(chǎn)業(yè),新材料、新能源產(chǎn)業(yè),資源類產(chǎn)業(yè),具有國際先進技術(shù)水平的、有國際競爭力的制造業(yè),醫(yī)藥醫(yī)療產(chǎn)業(yè),交通、IT通訊產(chǎn)業(yè),金融服務(wù)業(yè),連鎖商業(yè)、服務(wù)業(yè),房地產(chǎn)業(yè)等。

第6篇：金融研究論文范文

關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

參考文獻：

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第7篇：金融研究論文范文

改革開放三十年來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，我國金融改革逐步深化。在逐步認識到金融中心對區(qū)域金融發(fā)展重要促進作用的基礎(chǔ)上，我國各區(qū)域經(jīng)濟中心分別就金融中心的建立與輻射展開論證。例如上海、北京、大連、深圳、成都、武漢、西安等都在爭建不同層次的金融中心。由于定位不準(zhǔn)確，在一定程度上浪費了有限而寶貴的金融資源?；谶@一現(xiàn)狀，對我國構(gòu)建國際金融中心的分析論證工作就顯得尤為重要。本文通過斟酌篩選和模型分析給出建立金融中心的層次和必要條件。

(一)城市的初步篩選

由于我國東、中、西部的經(jīng)濟差距較大，特別是在宏觀經(jīng)濟和金融指標(biāo)方面尤為明顯。因此，通過一些重要的經(jīng)濟、金融指標(biāo)來合理的排除一些條件不好或不太好的地區(qū)，進而甄別出合乎條件的城市，通過模型的進一步檢驗，最后確立其國際金融中心地位。理論界認為，一般情況下，一國只能出現(xiàn)一個國際金融中心，并輔之以若干區(qū)域金融中心。根據(jù)經(jīng)濟和金融的相關(guān)指標(biāo)比較，有理由排除中部和西部的絕大多數(shù)城市，盡可能地在東部尋找國際金融中心。在考慮到國家經(jīng)濟發(fā)展的整體戰(zhàn)略布局和區(qū)域涵蓋面的情況下，選取了東部的上海、北京、深圳、廣州、南京、大連、青島，中部的武漢和西部的成都、西安等十個城市作為備選選項。

(二)金融中心形成潛力模型

里德(H.C.Reed)提出的國際金融中心形成潛力理論，不同于以往靜態(tài)區(qū)域金融聚集力或區(qū)域金融競爭力分析。該理論認為，金融中心的形成與發(fā)展是一個動態(tài)的過程(圖1)。本文基于里德理論，通過分析經(jīng)濟、資金、基礎(chǔ)設(shè)施和軟實力等都可能導(dǎo)致金融中心形成的主要因素，量化研究城市是否具備金融中心成長潛力，這一潛力將導(dǎo)致哪一級的金融中心成形。

根據(jù)圖1，我們將金融中心分為三個層次：第一層次是一國內(nèi)部的金融中心，包含地區(qū)金融中心、區(qū)域金融中心、全國金融中心三個范疇，其影響范圍逐步從地區(qū)擴展到全國；第二層次是區(qū)域性國際金融中心，其影響范圍為鄰近國家和政治“領(lǐng)地”；第三個層次是全球性金融中心，其影響范圍已擴展至全世界。三個層次的金融中心有顯著的區(qū)別，具體表現(xiàn)在經(jīng)濟實力、金融影響力、基礎(chǔ)設(shè)施、區(qū)域輻射力等相關(guān)配套制度以及其他一系列因素上，從而使各個層次的金融中心數(shù)量呈“倒金字塔”形狀，即第一層數(shù)量較多，第二層數(shù)量居中，第三層數(shù)量極少。

國際金融中心的構(gòu)建必須在經(jīng)濟實力、金融影響力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和軟實力等方面具備一定的著力點。因此，本文根據(jù)金融中心形成潛力模型選取了四組54個指標(biāo)，構(gòu)建備選城市的經(jīng)濟實力(EP)、資金實力(CP)、基礎(chǔ)設(shè)施水平(IL)和軟實力(SP)等四要素結(jié)合的國際金融中心潛力值模型(TFP模型，由孫劍在《中國區(qū)域金融中心的劃分與構(gòu)建模式》中構(gòu)建)，如下所示：

TFP=a1+β2CP+β2CP+β3IL+β4SP+8(aβ1=常數(shù)量；e=隨機誤差量；β11>0；β2>0；β3>0；β4>0)，其形成潛力的評估指標(biāo)體系如表1所示。

本文對原始數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)化和主成分分析等方法得到圖2中的相關(guān)數(shù)值，進而找到符合建設(shè)國際金融中心條件的城市：上海、北京和深圳的經(jīng)濟實力遠遠超出其他城市，金融實力在全國占有絕對的優(yōu)勢，是我國的三大金融增長極。其中上海得分略高于北京，顯著高于深圳。這與上海、北京的經(jīng)濟和政治中心地位高度強相關(guān)；深圳位于珠三角，接受香港對內(nèi)陸的經(jīng)濟輻射，三地的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平已高于其他城市。但成都、武漢、南京、青島、大連、西安等城市在區(qū)域范圍內(nèi)的金融地位突出。成都和西安是我國西部地區(qū)的重要交通要道和經(jīng)濟樞紐。南京也是長三角區(qū)域性經(jīng)濟和政治中心。青島位于膠東半島，是一個重要的港口城市。武漢是我國中部最大的交通樞紐，長江中游最大的物流中心。大連則位于東北亞經(jīng)濟圈和環(huán)渤海經(jīng)濟圈的交匯處。所以，十個城市均是我國各地區(qū)的經(jīng)濟金融中心，但相比卻呈現(xiàn)出一定的層次性。

通過上述分析，本文將樣本城市分為四個梯隊：第一梯隊(90-100)：上海，所有指標(biāo)均領(lǐng)先于其他城市；第二梯隊(80-90)：北京，即擁有四大國有銀行的總部，又是全國金融業(yè)的監(jiān)管中心所在地和眾多大型國企總部所在地，具有巨大的資金和信息優(yōu)勢；第三梯隊(70-80)：深圳，是中國改革開放的第一塊“試驗田”，同時毗鄰國際金融中心——香港，此外，它還在金融創(chuàng)新上保持著優(yōu)勢；第四梯隊(70以下)：成都，武漢，南京，青島，大連和西安。

二、構(gòu)建我國國際金融中心——上海

上述分析表明，將上海建設(shè)國際金融中心具有先發(fā)優(yōu)勢。國務(wù)院將上海建設(shè)成為國際金融中心和航運中心的決定，更確立了上海的領(lǐng)先地位。我國金融中心的構(gòu)建應(yīng)采取下列步驟：將上海建成我國國際金融中心，在北京、深圳等城市中選取建設(shè)區(qū)域性國際金融中心或全國金融中心，在成都、武漢、南京、青島等城市中選取區(qū)域金融中心。以下將對上海建設(shè)國際金融中心的相關(guān)問題進行討論。

(一)上海的金融現(xiàn)狀及構(gòu)建國際金融中心所面臨的問題

上海已擁有全國最健全的金融機構(gòu)和金融體系及國內(nèi)金融交易中心的地位。截至2008年末，全市共有各類金融機構(gòu)689家，銀行業(yè)機構(gòu)124家，保險業(yè)機構(gòu)291家，證券業(yè)機構(gòu)94家。在滬經(jīng)營性外資金融機構(gòu)達到165家；在滬經(jīng)營的外資銀行及財務(wù)公司93家。其中，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的57家(數(shù)據(jù)來源：2008年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報)。截至2009年2月，上海證交所開戶數(shù)目前已達8075.45萬戶，形成了國內(nèi)主要的證券交易市場。位于上海的中國外匯交易中心每天的交易成為中國外匯牌價的基礎(chǔ)；銀行間資金拆借市場使上海成為銀行間資金調(diào)度的中心；金融人才和技術(shù)優(yōu)勢國內(nèi)領(lǐng)先；有國內(nèi)最大最規(guī)范的同業(yè)拆借市場、外匯交易市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、保險市場、住房抵押市場、商品期貨等市場；在未來數(shù)年內(nèi)還將成為全國的資金調(diào)度中心、資金運作中心、資金清算中心。作為全國性的金融中心。央行上?？偛康某闪⑦M一步強化了上海國際金融中心建設(shè)作為國家戰(zhàn)略的地位，人民幣國際貿(mào)易結(jié)算試點的開展也將在上海展開。

經(jīng)過多年的發(fā)展，上海作為我國的金融中心的地位已然成熟，但要成為國際金融中心需要進一步努力。目前上海金融發(fā)展所面臨的主要問題，第一是金融機構(gòu)比例不均衡。一個成熟的國際金融中心，應(yīng)包括大批完備的金融機構(gòu)。但上海的現(xiàn)狀是銀行類金融機構(gòu)較為發(fā)達，占金融機構(gòu)總數(shù)比例較大；證券類金融機構(gòu)波動較大，不穩(wěn)定；其他金融機構(gòu)及外資金融機構(gòu)比例較小，導(dǎo)致金融體系不完善。第二是金融基礎(chǔ)相對不完善。上海金融相關(guān)配套基礎(chǔ)和金融相關(guān)服務(wù)尚未完善，科研水平和金融服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量參差不齊；金融市場的發(fā)展程度在廣度和深度上均和現(xiàn)有國際金融中心存在一定的差距。金融輻射能力和資金配置能力效果都不明顯。第三是金融法律法規(guī)離國際化尚有差距。近年來，上海在金融法律法規(guī)制度(包括司法制度和監(jiān)管制度)方面已經(jīng)取得了很大成績，但與現(xiàn)有國際金融中心相比，缺乏獨立的司法體系來保障金融法律的實施，金融法律法規(guī)尚未完全國際化。第四是金融政策尚未充分開放。我國資本項目貨幣兌換尚未完全自由化，上海的發(fā)展受到限制；同時，央行體制仍然存在不足之處，其中分業(yè)監(jiān)管模式中存在嚴(yán)重缺陷。

(二)上海構(gòu)建國際金融中心的歷史機遇

1金融危機下中國金融體系安全的構(gòu)建與完善

本輪全球性金融危機對世界各國特別是發(fā)達國家的金融業(yè)造成了前所未有的打擊，大批知名的國際金融機構(gòu)倒閉或者被兼并。由此導(dǎo)致一些老牌金融中心不斷喪失對全球金融業(yè)的影響。我國的金融市場雖然也遭到了金融危機的侵?jǐn)_，但由于我國金融行業(yè)的國際化程度還不是很高，加上我國經(jīng)濟整體良好運行，大大減輕了危機對我國金融業(yè)的影響，使得我國金融業(yè)在國際上的整體實力顯著提高。因此，應(yīng)充分利用危機對全球金融安全體系的沖擊帶來的教訓(xùn)，加速構(gòu)建和完善我國的金融安全體系，增強其抗風(fēng)險能力，如充分完善和利用監(jiān)管嚴(yán)格下的金融創(chuàng)新工具如上海同業(yè)拆借平臺以及Shibor的定制來加大對全球救市的實際舉動，提高我國金融行業(yè)在全球的影響力。在這方面，上海均應(yīng)“先試先行”。

2上海區(qū)域金融效應(yīng)在人民幣區(qū)域化或國際化進程中的發(fā)揮

在本輪金融危機的影響下，全球主要貨幣均進入頹勢，疲軟不振。而人民幣一直保持著較為強勢的姿態(tài)。這對人民幣保持全球信譽起著十分重要的作用，推動了人民幣的國際化。因此，充分利用危機給人民幣國際化帶來的機遇，發(fā)揮我國金融中心的全球影響力，必須步步為營，先實現(xiàn)金融中心的區(qū)域影響力。而人民幣的區(qū)域化和國際化正好是我國金融中心區(qū)域和全球影響力發(fā)揮的工具。上海人民幣國際結(jié)算試點的開展，將充分利用人民幣的適度區(qū)域化和國際化，利用我國強大的經(jīng)濟實力，加速提高人民幣的國際信譽。只有人民幣在區(qū)域站穩(wěn)了腳跟，我國的全球金融中心地位問題也就走好了第一步，國際金融中心的效應(yīng)也就更容易發(fā)揮出來。

3拉動內(nèi)需、區(qū)域開發(fā)過程中上海金融的發(fā)揮

我國經(jīng)濟在本次危機中遭受了極大的損失和影響。2008年第四季度，我國GDP增長僅為6.8％，進出口和內(nèi)需同時出現(xiàn)萎縮。為應(yīng)對全球金融危機對我國經(jīng)濟的影響，政府不斷推出經(jīng)濟刺激方案，包括2008年年底為拉動內(nèi)需和進行中西部開發(fā)而推出的4萬億投資，以及2009年財政預(yù)算赤字預(yù)計為9500億元等；同時還將取消民間借貸的限制，推動民間借貸在銀行資金短缺地區(qū)和部門發(fā)揮應(yīng)有的作用等。這些措施的出臺，反映了政府有效應(yīng)對危機、促進經(jīng)濟增長的決心，必將促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展和完善，也必將推動區(qū)域經(jīng)濟金融的進一步完善。在這一過程中，上海作為我國國際金融中心必將扮演融資中心的作用，同時也會加強其對全國經(jīng)濟的引導(dǎo)力和促進力。

(三)上海構(gòu)建國際金融中心的發(fā)展戰(zhàn)略

1深化金融體制改革，完善金融法律法規(guī)體系

國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢的復(fù)雜性、多變性和突發(fā)性，要求我國金融業(yè)特別是作為我國金融中心的上海，要在全國金融體制改革中充當(dāng)先行者和導(dǎo)向者的角色。建立一個體系健全，結(jié)構(gòu)合理的金融機構(gòu)網(wǎng)以及擁有完善的金融法律法規(guī)體系，保障金融業(yè)運行市場的健康有序，是上海建立國際金融中心的必要前提和法律保障。體制改革的深化、法律法規(guī)的完善中重要的一環(huán)就是對人的應(yīng)用。上海要大力吸收和培養(yǎng)高素質(zhì)的金融、貿(mào)易、會計、法律人才，站在戰(zhàn)略的高度認識到人才因素對國際金融中心建設(shè)的重要性。同時，試點打破分業(yè)監(jiān)管模式，避免大量重復(fù)監(jiān)管對微觀金融主體的束縛，實現(xiàn)對銀行、證券、保險、信托等金融業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管，將盲區(qū)產(chǎn)生機制予以消滅。

2建立成熟的金融市場、逐步實現(xiàn)金融區(qū)域化和國際化

第一，完善貨幣市場。以人民幣的逐步可自由兌換為契機，在可監(jiān)管范圍內(nèi)允許更多的外資銀行逐步擴大人民幣業(yè)務(wù)，拓展其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；恢復(fù)重建大額存單市場，并逐步拓展二級市場；大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)票據(jù)承兌和貼現(xiàn)公司的專業(yè)化，資金清算流程化與便利化；放寬同業(yè)拆借市場的幣種限制，以上海為中心構(gòu)建全國同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)。第二，完善資本市場。逐步放寬B股二級市場的外資證券公司必須由在我國的機構(gòu)申請?zhí)貏e席位這一規(guī)定，改變投資人及其人無權(quán)直接參加企業(yè)經(jīng)營管理這一現(xiàn)狀，通過保障外國券商和B股持有人利潤的增加提高其投資的積極性。在全國率先試點深化外匯體制改革，提高外匯市場效率。通過貨幣和資本兩個市場的完善和發(fā)展，審慎地推進人民幣國際化和資本市場的國際化。

3提高金融機構(gòu)的國際參與力和抗風(fēng)險能力

充分利用我國經(jīng)濟健康運行這一大的宏觀背景，積極并且審慎推進上海金融的深化和廣化；利用全球金融業(yè)不景氣的機會，積極審慎地推進金融機構(gòu)并購，尋求在國際金融市場上的有利地位和投資擴股機會；選擇一些有實力的金融機構(gòu)組成聯(lián)合體進行國際市場的擴張和深化，提高金融機構(gòu)的全球參與力。沉著應(yīng)對國際宏觀經(jīng)濟變化對房價、通貨膨脹等帶來的影響，構(gòu)建住房金融保障機構(gòu)，防范危機的傳導(dǎo)效應(yīng)。建立有效的風(fēng)險化解和轉(zhuǎn)化機制，避免危機帶來的不利因素，利用其給上海金融業(yè)帶來的發(fā)展契機，進一步推動上海金融中心的國際化。

內(nèi)容提要本文通過金融中心形成潛力模型，對全國九個具有區(qū)域優(yōu)勢的大城市進行了經(jīng)濟實力、金融實力、基礎(chǔ)設(shè)施水平、區(qū)位優(yōu)勢等四個方面的綜合分析，得出將上海建成國際金融中心的結(jié)論；并結(jié)合國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立上海為國際金融中心的實際，對上海的優(yōu)劣勢進行相關(guān)分析，提出了其發(fā)展戰(zhàn)略和對策。

第8篇：金融研究論文范文

從理論上講，財政政策作為上層建筑的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟發(fā)展具有重大促進作用，它能產(chǎn)生一種效應(yīng)，協(xié)調(diào)生產(chǎn)要素，配置資源，形成推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。同時，財政政策可以調(diào)節(jié)各種利益，調(diào)動各方面的積極性，促進生產(chǎn)力的發(fā)展。因此，財政政策在促進以區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中具有全局性、長期性的推動作用。

國家財政政策的取向?qū)ω斦Y金的流向起著決定性的作用，而財政資金的流向又決定著某一地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度。我國從建國初期到開放前這一時期內(nèi)，以均衡發(fā)展戰(zhàn)略為指導(dǎo)，一直把有計劃地平衡配置生產(chǎn)力、消滅地區(qū)之間經(jīng)濟的不平等和經(jīng)濟差距，看成是社會主義國家生產(chǎn)力布局的首要原則。國家在投資的地區(qū)分配和項目選點上，實行了“向西大轉(zhuǎn)移”的方針，基建投資大幅度地向西部地區(qū)傾斜?！叭濉睍r期，全國基建投資達976億元，其中東部沿海占26.9%，西部占34.9%。這一時期投資比重占全國4%以上的8個省中，西部占了5個，中部占3個，而東部一個都沒有?！八奈濉睍r期，內(nèi)地投資比重更是占到了57.5%。由于這種持續(xù)了相當(dāng)長時間的地區(qū)發(fā)展政策的影響，導(dǎo)致了中西部經(jīng)濟的一定發(fā)展和東部經(jīng)濟的犧牲。這一時期，人均GDP高于全國的有9個省區(qū)，其中包括西部的青海和，而東部沿海的廣東、福建、浙江等省區(qū)卻低于全國平均水平。

改革開放后，國家賦予沿海地區(qū)較大的自、并在財政、稅收等方面給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，并且提出了讓東部沿海有條件的地區(qū)先富起來的思想。在這樣的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，財政的投資布局向沿海地區(qū)傾斜。據(jù)統(tǒng)計1979-1991年，東部地區(qū)國家基建投資占總投資的49.17%，而中西部地區(qū)僅占42.7%。同一時期，東部地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長10.87%，西部地區(qū)為9.26%。而國內(nèi)生產(chǎn)總值東部地區(qū)更是占全國的52.37%，西部卻僅占16.68%。中西部地區(qū)表現(xiàn)為經(jīng)濟增長速度趨緩，經(jīng)濟水平和競爭實力相對減弱，在全國工業(yè)產(chǎn)值與國民生產(chǎn)總值中所占的比重也呈下降趨勢。形成這一發(fā)展差異的原因除中西部地區(qū)本身的自然條件、地緣關(guān)系以及歷史基礎(chǔ)等原因外，國家的宏觀財政政策在其發(fā)展過程中起到的作用，使地區(qū)差異再度擴大。東中西部地區(qū)差異不斷擴大這已經(jīng)是不爭的現(xiàn)實，這一狀況若不加以控制地任其發(fā)展下去，東部地區(qū)的發(fā)展不僅將被這種過大的差距所制約而降低發(fā)展速度，甚至可能出現(xiàn)全局性的經(jīng)濟倒退，對整個國家的社會安定、民族團結(jié)、經(jīng)濟進步構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

二、區(qū)域金融市場與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖分別在其著作《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣和資本》、《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中提出了著名的“金融抑制”論，該理論認為，金融變量和金融制度對經(jīng)濟增長和經(jīng)濟發(fā)展來說并不是中性因素，既能對其起到促進作用，也能起到阻滯作用，關(guān)鍵取決于政府的政策和制度選擇。馬科•帕家諾通過最簡化的內(nèi)生增長模型——AK模型，闡述了金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響，得出均衡狀態(tài)的經(jīng)濟增長率為：g=A•Φ•s-δ，s=S/Y，δ為折舊率。該式表明金融通過影響儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例Φ、資本的邊際生產(chǎn)率A、私人儲蓄率s來影響經(jīng)濟增長率g，因此，提高經(jīng)濟發(fā)展水平就必須提高儲蓄率、儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例以及資本的邊際生產(chǎn)率A。一個有效的金融體系能夠降低在動員儲蓄過程中不可避免的交易成本和信息成本，提高資本的配置效率和資本邊際生產(chǎn)率，分散投資風(fēng)險，加速技術(shù)創(chuàng)新，從而有助于經(jīng)濟增長率的提高，促進經(jīng)濟長期健康穩(wěn)定的發(fā)展。

三、結(jié)論

各種金融政策的運用，必須以市場為導(dǎo)向，尊重其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的規(guī)律，在切實符合地方實際的前提下，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上進行合理調(diào)控，在區(qū)域經(jīng)濟的不同發(fā)展階段采取適當(dāng)?shù)慕鹑谡?，最大限度地為?jīng)濟的發(fā)展融通資金。

（一）在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初期，為盡快形成發(fā)展的增長極，需要投入大量、較長周期的資金，具有較大的金融風(fēng)險，而資本市場所固有的特性可以大大降低交易成本和風(fēng)險。因此，在這個階段，地方政府需要積極支持資本市場的發(fā)展，提供供給性金融，為企業(yè)、企業(yè)家融資和資產(chǎn)運作創(chuàng)造條件，同時積極探索公共事業(yè)的資本化運作方式，為區(qū)域經(jīng)濟的起飛創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的中后期，落后地區(qū)的投資環(huán)境大為改善，投資風(fēng)險和不確定性大為降低，經(jīng)濟步入良性通道，信貸市場將積極介入?yún)^(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，并成為推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主推動力。因此，在這個階段，地方政府除進一步發(fā)展資本市場外，還必須積極引導(dǎo)信貸市場的健康發(fā)展，使信貸資金流向符合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)和部門，起到優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的作用，同時與資本市場的運作相結(jié)合，以降低金融風(fēng)險。

（三）外商直接投資在促進我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到了巨大的推動作用。無論在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的哪個階段，外資的進入都能為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展緩解資本不足的問題，且外商直接投資一般以長遠發(fā)展為目標(biāo)。因此，地方政府在吸引外資時要注意投資環(huán)境的軟、硬件和配套產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，積極吸引外資進入基礎(chǔ)設(shè)施項目等，而不是以犧牲本國福利的稅收優(yōu)惠來吸引外資，這樣既擴大存量外資的規(guī)模又吸引新外資的

摘要：區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡是所有大國經(jīng)濟發(fā)展中必然要面對的問題，并不是中國所特有的經(jīng)濟現(xiàn)象，是各種歷史、文化、地理、政治、政策等因素綜合作用的結(jié)果。在整個國家經(jīng)濟發(fā)展水平有限的情況下，難以實現(xiàn)所有地區(qū)的均衡發(fā)展，因而集中有限的財力、物力發(fā)展少數(shù)具有優(yōu)勢的地區(qū)的經(jīng)濟，是提高經(jīng)濟發(fā)展效率的必然選擇。但是在這些地區(qū)發(fā)展到一定水平時，為了盡量減少“循環(huán)因果累積”對社會經(jīng)濟的不利影響，縮小地區(qū)差距，中央政府就必須利用轉(zhuǎn)移支付、稅收、利率、匯率等各種財稅、金融手段對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控，實現(xiàn)全國各區(qū)域相對均衡的發(fā)展目標(biāo)。

第9篇：金融研究論文范文

一、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的框架分析

(一)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在的制度缺陷

1．有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)沒有建立起來，缺乏社會聯(lián)合防范機制。金融機構(gòu)上級行對下級行缺乏科學(xué)有效的激勵和約束機制，導(dǎo)致下級行經(jīng)營者強化內(nèi)部控制的激勵不足。同時，作為商業(yè)銀行內(nèi)部控制重要內(nèi)容的稽核監(jiān)督體系隸屬于各級行經(jīng)營者，沒有有效獨立出來，其監(jiān)督職能也容易流于形式。由于法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全，導(dǎo)致有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)薄弱，中央銀行忙于外部監(jiān)管，其結(jié)果，往往是投入了很多人力和精力，但監(jiān)管效果不明顯。此外，社會信用秩序不健全，地方政府行政干預(yù)金融運行的問題仍然存在，金融機構(gòu)惡性競爭多，規(guī)范化的金融互律機制不健全，一個地方政府關(guān)心和支持、強化行業(yè)自律和社會力量參與監(jiān)管的機制還沒有建立起來。

2．缺乏一整套系統(tǒng)性的風(fēng)險預(yù)警、處置、緩沖、補救機制。金融監(jiān)管沒有形成有效的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系，缺乏早期預(yù)警和早期控制，監(jiān)管信息沒有有效利用，風(fēng)險防范工作忙于事后“救火”；在當(dāng)前機構(gòu)市場退出主要采取撤銷(關(guān)閉)和破產(chǎn)等方式的情況下，穩(wěn)定的市場退出和保障機制(包括存款保險制度和完善的破產(chǎn)關(guān)閉程序等)沒有建立起來，導(dǎo)致金融機構(gòu)市場退出不得不由政府和中央銀行采取行政性的手段加以解決，國家財政和中央銀行為此投入了大量資金，同時，也帶來了一些不穩(wěn)定的因素?？傮w而言，系統(tǒng)化的事前預(yù)警、事中靈敏處置和緩沖化解、事后及時補救的風(fēng)險防范和控制機制沒有建立起來，不利于有效防范化解金融風(fēng)險。

3．基層中央銀行尚缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密的監(jiān)管制度和監(jiān)管方法，監(jiān)管工作具有被動性，監(jiān)管權(quán)威有待于進一步加強。由于商業(yè)銀行報送數(shù)據(jù)可用性較差，中央銀行非現(xiàn)場監(jiān)管體系不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的現(xiàn)代監(jiān)管方法體系沒有建立起來。從現(xiàn)場監(jiān)管情況看，檢查走過場、應(yīng)付上級行任務(wù)、工作主動性差等現(xiàn)象仍然存在。同時，對監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的未達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和違規(guī)違章的機構(gòu)和人員，有的沒有依法嚴(yán)肅處理，監(jiān)管工作中有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，降低了金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性和中央銀行的監(jiān)管權(quán)威。

4．金融監(jiān)管存在分散性或孤立性問題，系統(tǒng)性和持續(xù)性監(jiān)管不到位。人民銀行金融監(jiān)管仍然是分層監(jiān)管，沒有實現(xiàn)按法人的集中監(jiān)管，無法全面系統(tǒng)掌握金融機構(gòu)經(jīng)營的整體情況；人民銀行內(nèi)部監(jiān)管職能分散，監(jiān)管工作孤立，各部門協(xié)調(diào)配合的合力監(jiān)管工作機制沒有建立起來。同時，監(jiān)管內(nèi)容不全面，監(jiān)管手段在許多方面仍然停留于手工操作，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)隨意，監(jiān)管操作規(guī)范化、法制化程度不夠，社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管、并表監(jiān)管等持續(xù)性監(jiān)管手段沒有建立起來，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，無法實現(xiàn)對金融機構(gòu)的全過程系統(tǒng)監(jiān)管。另外，分業(yè)監(jiān)管使各監(jiān)管機構(gòu)自成系統(tǒng)，缺乏配合，存在監(jiān)管工作漏洞，出現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管與跨業(yè)違規(guī)經(jīng)營的矛盾。

5．金融監(jiān)管的核心仍然停留在合規(guī)性監(jiān)管。我國金融監(jiān)管仍然把重點放在機構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)上，對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚未全面展開，對市場退出前的監(jiān)管基本空白。在現(xiàn)行監(jiān)管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題。

(二)建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架

建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架包括人民銀行金融監(jiān)管體系、金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系、金融業(yè)行業(yè)自律體系、社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系四個層次。

1．人民銀行監(jiān)管體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心。金融監(jiān)管職能是一種政府行為。《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定，中國人民銀行是我國金融業(yè)行政主管機關(guān)。因此，人民銀行金融監(jiān)管體系理當(dāng)成為現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心，其內(nèi)容包括：(1)人民銀行內(nèi)部各層次、各部門之間的職責(zé)明確、縱橫結(jié)合的合力監(jiān)管組織體系；(2)過程連續(xù)、銜接有序、運作規(guī)范、方法科學(xué)的現(xiàn)代化金融監(jiān)管操作體系；(3)內(nèi)容可靠、傳遞及時、部門共享、目標(biāo)明確的金融監(jiān)管信息體系；(4)預(yù)警超前、處置快捷、靈敏有效的系統(tǒng)化風(fēng)險防范控制體系；(5)以風(fēng)險防范為核心的金融監(jiān)管指標(biāo)體系，等等。

2．金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。如前所述，現(xiàn)代金融監(jiān)管體系重視發(fā)揮市場約束的作用，而市場約束依賴于充分的信息披露制度和科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。其中，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東或者所有者對銀行的監(jiān)督約束體系以及由此形成的有效的內(nèi)部控制體系，稱之為金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系，是在信息充分披露的情況下金融機構(gòu)實現(xiàn)自我約束的保證，因而是市場約束的實質(zhì)。因此，金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要內(nèi)容之一。

建立金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系要求加強所有者或上級行對金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管職能。因為，所有者或上級行對金融機構(gòu)負有監(jiān)管責(zé)任?？偡帚y行體制下，分支行是總行或上級行的派出機構(gòu)，在總行或上級行的授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，并不是獨立的責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)主體。總行或上級行作為分支行的所有者，必然負有監(jiān)管責(zé)任。

3．金融業(yè)行業(yè)自律體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的補充。行業(yè)自律是指各類金融機構(gòu)通過行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會等自律性組織進行的自我監(jiān)督、自我約束和自我保護。金融同業(yè)協(xié)會在維護金融秩序方面具有不可替代的優(yōu)勢，是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要補充。x=B.TJ!N+~z{t[+
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4．社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。金融活動涉及社會經(jīng)濟生活的各個方面，因此，誘發(fā)金融風(fēng)險的因素是多方面的、復(fù)雜的。加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或?qū)徲嫀熓聞?wù)所等社會中介機構(gòu)以及廣大社會公眾等在內(nèi)的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，構(gòu)成有效銀行監(jiān)管的外部環(huán)境。全社會廣泛參與的聯(lián)合監(jiān)管防范體系是建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。

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二、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系對策研究

(一)建立中央銀行有效金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮其監(jiān)管的核心作用

1．合理劃分職責(zé)，強化合力監(jiān)管，努力構(gòu)建監(jiān)管與再監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管組織體系。一是建立職責(zé)明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監(jiān)管體系，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級監(jiān)管、部門落實、責(zé)任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監(jiān)管職責(zé)，使其各司其職，各負其責(zé)。在縱向監(jiān)管組織體系中，要逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作與監(jiān)管政策制定的分離，合理進行監(jiān)管分工，提高金融監(jiān)管效率。二是建立合力監(jiān)管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監(jiān)管組織體系的核心是建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責(zé)明確、部門聯(lián)動的合力監(jiān)管工作體系，達到金融監(jiān)管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組和工作協(xié)調(diào)會議制度，促進部門間的協(xié)調(diào)，使之形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組是各級行金融監(jiān)管核心和責(zé)任主體，主要職責(zé)是協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)，就共同的監(jiān)管事項制定統(tǒng)一規(guī)劃；根據(jù)轄區(qū)風(fēng)險情況和監(jiān)管實際，制定監(jiān)管政策；負責(zé)創(chuàng)建金融安全區(qū)；與政府及其各部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監(jiān)管職能部門負責(zé)人組成。在領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組下，由分管行長協(xié)調(diào)監(jiān)督各相關(guān)處(科)室，形成從金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組、分管行長、部門負責(zé)人至具體責(zé)任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組要通過協(xié)調(diào)會議，建立起人民銀行內(nèi)部各部門在監(jiān)管操作和監(jiān)管政策兩個層次上的協(xié)調(diào)機制。同時，要結(jié)合完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實施信息共享制度，建立監(jiān)管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內(nèi)部各部門、各崗位的合力監(jiān)管工作機制。三是積極探索建立對監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機制，切實防范監(jiān)管工作中的道德風(fēng)險。要建立監(jiān)管業(yè)績考核制度．結(jié)合年度考核、年度評優(yōu)，加強對監(jiān)管部門和人員的績效考核。建立金融監(jiān)管責(zé)任追究制度，對因監(jiān)管失誤或監(jiān)管不力導(dǎo)致金融風(fēng)險事件發(fā)生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監(jiān)管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據(jù)有關(guān)規(guī)定進行處罰。為促進監(jiān)管部門加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管積極性，可以依據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系對人民銀行分支行及其各監(jiān)管部門進行責(zé)任考核。

2．建立和完善系統(tǒng)連續(xù)、銜接有序的全過程監(jiān)管操作流程，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化、電子化。要通過建立全過程的監(jiān)管操作流程體系，真正使金融監(jiān)管成為一個由市場準(zhǔn)入、日常營運、風(fēng)險防范與控制、跟蹤監(jiān)控和市場退出等各要素和環(huán)節(jié)構(gòu)成的系統(tǒng)、連續(xù)、完整、循環(huán)的過程。建立監(jiān)管操作流程，要在各部門之間以及各部門內(nèi)部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規(guī)范、職責(zé)分明，使各環(huán)節(jié)能夠自動配合、自動運行。

在監(jiān)管操作的各環(huán)節(jié)上，要注意建立規(guī)范化的監(jiān)管操作文本規(guī)范。金融監(jiān)管文書體系包括：(1)《金融監(jiān)管操作手冊》。內(nèi)容包括監(jiān)管組織體系、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管流程、操作方法等。(2)非現(xiàn)場分析報告和現(xiàn)場檢查報告。(3)金融監(jiān)管報告。同時，適應(yīng)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢的要求，要不斷加強監(jiān)管操作的計算機軟件開發(fā)，逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，提高金融監(jiān)管效率。要加強計算機安全管理，為金融監(jiān)管提供安全的現(xiàn)代化的技術(shù)保障。

3．建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系和金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管在風(fēng)險預(yù)警中的基礎(chǔ)性作用。一是建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。要按照區(qū)別對待原則，對不同的監(jiān)管對象建立不同的預(yù)警指標(biāo)體系。對于政策性銀行，重點監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量；對作為非法人機構(gòu)的國有獨資商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，重點監(jiān)測信貸投向和資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、效益性，不考慮資本充足性指標(biāo)；對法人機構(gòu)包括城鄉(xiāng)信用社實行全面監(jiān)測；對非銀行金融機構(gòu)重點監(jiān)測風(fēng)險性和合規(guī)性指標(biāo)。非現(xiàn)場監(jiān)管部門要采用一定的分析方法，如水平分析法、歷史分析法、同業(yè)分析法等，對上述指標(biāo)進行單一和組合分析，并根據(jù)預(yù)警指標(biāo)在不同的變化區(qū)間所預(yù)示的風(fēng)險狀況，對金融機構(gòu)的風(fēng)險作出評價，判斷其所面臨的風(fēng)險狀況。要探索建立金融分析師制度，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管分析預(yù)警的專業(yè)化，為金融監(jiān)管提供充分的信息支持，提高金融監(jiān)管效率。二是建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，必須建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。監(jiān)管數(shù)據(jù)庫是風(fēng)險預(yù)警、處置、補救等風(fēng)險防范體系的前提，是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的基礎(chǔ)。建立科學(xué)的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，必須實現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)采集、匯總、加工、傳遞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫要在金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，按金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系的內(nèi)容需要建立，由金融統(tǒng)計部門負責(zé)建設(shè)。條件成熟后，連通人民銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)庫與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，使人民銀行能夠調(diào)閱金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而可以更加科學(xué)準(zhǔn)確地分析、評價金融機構(gòu)經(jīng)營情況，使風(fēng)險預(yù)警更加客觀。三是建立強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實可靠，要建立金融機構(gòu)對人民銀行強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。金融機構(gòu)必須按人民銀行的要求報送有關(guān)報表、報告，對人民銀行要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責(zé)人對有關(guān)報告、報表以及其他信息的真實性負責(zé)，人民銀行發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負責(zé)人責(zé)任。4．建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相統(tǒng)一的監(jiān)管方法體系，實現(xiàn)金融監(jiān)管的持續(xù)性、計劃性、超前性。非現(xiàn)場監(jiān)管為現(xiàn)場監(jiān)管提供分層次的早期預(yù)警信號，現(xiàn)場監(jiān)管據(jù)以制定檢查計劃，采取層次不同的檢查措施。非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相輔相承，互為補充。非現(xiàn)場監(jiān)管部門根據(jù)金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系和其他信息，從資產(chǎn)安全性、流動性、資本充足性、效益性等，對金融機構(gòu)風(fēng)險情況和經(jīng)營情況進行監(jiān)測，作出評價，提出預(yù)警報告，傳遞給相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管部門。專業(yè)監(jiān)管部門根據(jù)專項檢查方案和非現(xiàn)場監(jiān)管部門的初步評價和風(fēng)險信號，通過質(zhì)詢、談話、現(xiàn)場檢查、聘請社會中介機構(gòu)審計等手段，對風(fēng)險進行確認核實。同時，結(jié)合對金融機構(gòu)內(nèi)部控制、管理水平、市場風(fēng)險水平等的分析評價，對金融機構(gòu)進行綜合分析預(yù)警，提出整改措施。要強化現(xiàn)場檢查，根據(jù)檢查的目的、范圍和重點，對金融機構(gòu)開展全面檢查或?qū)ｍ棛z查、常規(guī)檢查或非常規(guī)檢查。全面現(xiàn)場檢查要涵蓋被檢查金融機構(gòu)的各項主要業(yè)務(wù)和風(fēng)險，以及管理內(nèi)控的各個領(lǐng)域，要對金融機構(gòu)的總體經(jīng)營和風(fēng)險狀況作出判斷。專項檢查要針對金融機構(gòu)的一項業(yè)務(wù)或幾項業(yè)務(wù)進行重點檢查，具有較強的針對性。對金融機構(gòu)的常規(guī)性全面檢查應(yīng)定期進行；非常規(guī)或?qū)ｍ棛z查的頻率視具體情況而定。對關(guān)注的高風(fēng)險或有問題的金融機構(gòu)，對其現(xiàn)場檢查的頻率應(yīng)更高。同時，在日常監(jiān)管工作中，監(jiān)管人員要注重與金融機構(gòu)建立經(jīng)常性的聯(lián)系制度，要建立社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管工作制度，要建立跟蹤監(jiān)控工作制度，要強化對法人金融機構(gòu)的并表監(jiān)管和集中監(jiān)管，逐步克服當(dāng)前分層監(jiān)管工作中因“各管一段”所帶來的監(jiān)管信息零散或者不綜合的問題。

5．建立靈敏快捷的系統(tǒng)性風(fēng)險防范控制體系，按分類處置原則，有效防范化解地方中小金融機構(gòu)金融風(fēng)險。在建立前面所述的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的風(fēng)險預(yù)警體系的基礎(chǔ)上，進一步健全信號傳導(dǎo)和風(fēng)險控制處置體系。監(jiān)管部門要在風(fēng)險綜合預(yù)警后，及時發(fā)出風(fēng)險警報。對一般問題警報，應(yīng)采取鞏固性或改善性措施，包括進一步加強和完善某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險控制，糾正違規(guī)行為，進一步改善和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和流動性比例等，由專業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)督金融機構(gòu)執(zhí)行。所采取的監(jiān)管行動可以是非正式的，包括向金融機構(gòu)發(fā)出信函、備忘錄和協(xié)約等，指出問題所在，提出整改措施或要求。如果信函或者備忘錄沒有產(chǎn)生明顯效果，特別是銀行管理層未給予積極配合，人民銀行可以采取正式的監(jiān)管行動，包括正式簽發(fā)停止辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的命令，要求其立即增加資本、調(diào)整主要負責(zé)人等。對重大問題警報，要區(qū)別情況，采取以下措施：一是救措施。包括重組，政府出資，動用存款準(zhǔn)備金，資金拆借，人民銀行緊急再貸款，人民銀行接管。二是市場退出。包括兼并或收購，行政關(guān)閉、破產(chǎn)。

6．建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息共享制度，努力提高金融監(jiān)管效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)，是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要在完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上建立，內(nèi)容包括：非現(xiàn)場監(jiān)管的報表、報告資料；現(xiàn)場檢查報告和處罰記錄；高級管理人員任職檔案，其中包括有關(guān)部門的處罰記錄；市場準(zhǔn)入和退出的有關(guān)資料；金融監(jiān)管報告。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是：為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù)；通過信息共享制度，節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管信息系統(tǒng)實行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法。重要監(jiān)管信息實行集中管理。監(jiān)管職能部門和監(jiān)管員對所轄業(yè)務(wù)資料進行分散管理。有關(guān)信息管理責(zé)任人員對金融監(jiān)管的有關(guān)政策規(guī)定、領(lǐng)導(dǎo)批示、重要調(diào)研報告、有關(guān)高級管理人員資格檔案、市場準(zhǔn)入監(jiān)管資料、有關(guān)數(shù)據(jù)，均應(yīng)科學(xué)分類，建檔保存。原件需送出的，應(yīng)復(fù)印保存(規(guī)定不易保存的除外)。必須注重監(jiān)管資料的積累，保持監(jiān)管資料的歷史連續(xù)性。各類信息資料應(yīng)統(tǒng)一口徑，實行電子化、網(wǎng)絡(luò)化管理。實行監(jiān)管信息共享制度，凡是經(jīng)過正當(dāng)途徑、手續(xù)齊備的，需要調(diào)閱有關(guān)監(jiān)管資料，有關(guān)部門要積極配合和協(xié)助，以最大限度地提高信息資源的利用效率。

要注重建立各職能部門之間協(xié)調(diào)通暢的信息傳遞渠道。各監(jiān)管部門之間要在監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組的組織下就市場準(zhǔn)入、日常營運和市場退出監(jiān)管的情況互通信息，就存在的問題共同研究解決對策，將有關(guān)信息傳遞給金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。

7．建立金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃，努力提高金融運行質(zhì)量。金融監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)金融風(fēng)險情況，按“立足現(xiàn)狀、區(qū)別對待、簡單明確、突出重點、全面實用”的原則設(shè)立。監(jiān)管部門要根據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃。要根據(jù)上年度金融監(jiān)管指標(biāo)完成情況，確定本年度金融監(jiān)管指標(biāo)值，作為本年度金融監(jiān)管工作目標(biāo)。監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，制定本年度監(jiān)管措施規(guī)劃，根據(jù)規(guī)劃展開本年度金融監(jiān)管。

(二)建立以央行監(jiān)管促進、所有者責(zé)任追究為核心的金融機構(gòu)內(nèi)部治理監(jiān)督體系，夯實中央銀行有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一保”措施、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一?！贝胧?、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一保”措施、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

3．建立對金融機構(gòu)高級管理人員任職資格考核通報制度。人民銀行每年要對金融機構(gòu)高級管理人員的經(jīng)營業(yè)績、遵紀(jì)守法、金融違規(guī)行為及其處罰、個人處罰記錄、個人素質(zhì)等進行考核，將考核結(jié)果通報金融機構(gòu)的上級行或其股東、董事會，使金融機構(gòu)高級管理人員的任職情況能夠被其上級行或所有者所了解，以強化監(jiān)督約束。

4．建立金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議制度。對金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人除按有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章給予處罰外，記入其任職資格檔案。同時，對違規(guī)程度較重、尚不足以取消任職資格的高級管理人員，由監(jiān)管部門起草《金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議書》，與紀(jì)檢監(jiān)察部門會簽后，經(jīng)行黨委(組)討論決定，由行長簽發(fā)，送有關(guān)違規(guī)責(zé)任人的任用機關(guān)。同時，要求任用機關(guān)反饋處罰措施。

5．將商業(yè)銀行各級行的內(nèi)部監(jiān)督體系獨立出來。即在金融機構(gòu)總行監(jiān)事會下設(shè)審計委員會，將金融機構(gòu)各級行內(nèi)部稽核部門分離出來，直接隸屬于該審計委員會。各分支機構(gòu)的內(nèi)審或稽核人員由上一級內(nèi)審或稽核委派，其人事關(guān)系不受分支行行長領(lǐng)導(dǎo)，工資待遇由上級行確定。在此基礎(chǔ)上，建立內(nèi)審或稽核人員的異地交流制度。

6.強化金融機構(gòu)的市場信息披露，強化對金融機構(gòu)的市場約束。要創(chuàng)造條件，逐步實行金融機構(gòu)的市場信息披露制度，提高金融機構(gòu)經(jīng)營透明度，從而逐步強化債權(quán)人和股東單位對金融機構(gòu)的市場約束，提高金融機構(gòu)的自我約束能力。

(三)建立銀行同業(yè)自律體系，強化金融機構(gòu)的相互監(jiān)督和自我約束機制

要在各省范圍內(nèi)分別成立銀行同業(yè)協(xié)會，各地市分別成立，接受省協(xié)會指導(dǎo)。銀行協(xié)會可以比照中國銀行業(yè)協(xié)會組織形式建立。建立人民銀行對同業(yè)協(xié)會指導(dǎo)監(jiān)督關(guān)系。銀行同業(yè)協(xié)會作為民間團體，按照國家有關(guān)法律法規(guī)獨立開展業(yè)務(wù)活動。人民銀行作為金融監(jiān)管行政機關(guān)，對其進行業(yè)務(wù)監(jiān)督和指導(dǎo)。同業(yè)協(xié)會應(yīng)積極監(jiān)督、引導(dǎo)各會員單位遵守人民銀行規(guī)章制度。人民銀行對有關(guān)違規(guī)機構(gòu)的行為及時通報同業(yè)協(xié)會，要求其監(jiān)督解決。人民銀行不干預(yù)同業(yè)協(xié)會正常的自律行為，但自律行為明顯違反國家法律或損害其他當(dāng)事人利益時除外。同業(yè)協(xié)會的自律公約、規(guī)章應(yīng)征求人民銀行意見，接受人民銀行指導(dǎo)。