投資理財方案設(shè)計精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的投資理財方案設(shè)計主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：投資理財方案設(shè)計范文

關(guān)鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學(xué)設(shè)計

中圖分類號：G41 文獻(xiàn)編碼：A 文章編號：2095－1183（2013）01－0058－04

“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國社會心理學(xué)者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關(guān)于人際信息交流的過程管理工具，也稱“自我意識的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論，人的內(nèi)心世界分為四個“象限”：公開區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1]（如表1所示）。公開區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容，盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點，隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息，未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū)，由于信息不對稱、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴(kuò)大公開區(qū)，縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū)，揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗（Johari Window）

分 類 自己知道 自己不知道

別人知道 公開區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程，高中思想政治課對師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切。《普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實驗）》指出，“高中思想政治課應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點和方法，樹立建設(shè)中國特色社會主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價值觀?！盵2]只有對課程充分理解與認(rèn)同，才能有效達(dá)成課程目標(biāo)。在此，筆者以《投資理財的選擇》一課為例，從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對教學(xué)的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學(xué)新模式，從而優(yōu)化教學(xué)效果。

一、合作教學(xué)策略，擴(kuò)大公開區(qū)

課堂教學(xué)，就其實質(zhì)而言是一種教與學(xué)的互動與溝通，其理想變化趨勢是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對象。課堂教學(xué)中，學(xué)生或許可以通過課前預(yù)習(xí)等環(huán)節(jié)知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財?shù)倪x擇》一課中，諸如儲蓄存款與銀行貸款利息的計算，購買股票、債券、保險等的風(fēng)險與回報，利息、股息、利潤的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開區(qū)，雙方于此是透明或說是無隱秘的。于是，如何擴(kuò)大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業(yè)保險異同的比較，利息、股息、利潤等回報形式的理解，某項家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學(xué)生“開放我”，實現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過組建學(xué)習(xí)團(tuán)隊、創(chuàng)設(shè)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，通過“腳手架”策略架設(shè)從接收學(xué)習(xí)到合作學(xué)習(xí)課堂的橋梁，深化課堂體驗，內(nèi)化學(xué)習(xí)策略，有效擴(kuò)大了“約哈瑞課程”的公開區(qū)，提高了教學(xué)效果。

【小組學(xué)習(xí)】人人都渴望專注于真實的學(xué)習(xí)，因此，讓學(xué)生飾演一個基于特定知識背景的角色，必將極大激發(fā)其學(xué)習(xí)熱情。根據(jù)角色分工，成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險組等在內(nèi)的若干“投資研究團(tuán)隊”。各“研究團(tuán)隊”通過組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向：如作為儲蓄組代表的“某銀行業(yè)務(wù)部主管”應(yīng)主要厘清儲蓄的種類及各自收益，分析儲蓄相對于其他理財項目的優(yōu)缺點。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀(jì)人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問”，要弄清債券的概念、種類、投資回報及風(fēng)險系數(shù)等。作為保險組代表的“某保險專業(yè)人士”，應(yīng)了解保險的起源、種類及投資特點等。

【師生合作】建設(shè)包括學(xué)習(xí)反饋、資源導(dǎo)航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財WebQuests專題學(xué)習(xí)網(wǎng)站。學(xué)習(xí)反饋，目的在于使學(xué)生通過自主學(xué)習(xí)掌握投資理財?shù)幕A(chǔ)知識，并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導(dǎo)航，有教師對投資理財相關(guān)資料的歸類整理，但更多的是學(xué)生在課前根據(jù)自身能力與需求進(jìn)行的資料存檔，如利用網(wǎng)絡(luò)獲取的與自己研究任務(wù)相關(guān)的信息，去圖書館查閱到的投資理財?shù)南嚓P(guān)書籍等。在此過程中，教師通過E-mail、QQ或個人微博等為學(xué)生提供在線幫助。探究展示，要求學(xué)生根據(jù)本團(tuán)隊掌握的信息自主設(shè)計理財方案，在上傳至網(wǎng)站的同時，適時運(yùn)用多媒體技術(shù)創(chuàng)設(shè)特定教學(xué)情境作簡要陳述，方式不限，而其他小組則通過現(xiàn)場提問、網(wǎng)絡(luò)投票等方式互動、交流與反饋。

二、傾聽教學(xué)策略，縮小盲目區(qū)

信息掌握不對稱在高中思想政治課教學(xué)中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來，似乎其知識構(gòu)成抑或?qū)W生認(rèn)知是全面而完整的。實則不然，這只是一種表象：囿于學(xué)科知識或職業(yè)視角，教師在教學(xué)中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學(xué)科知識的某些方面、課程體系的某些局部、學(xué)生品性的某些側(cè)面。

《投資理財?shù)倪x擇》一課中，由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導(dǎo)致的學(xué)生認(rèn)知理解障礙，由于投資理財選擇疏離宏觀政策制定而導(dǎo)致的兩者主體對立，由于教師思維慣性或認(rèn)知定勢而導(dǎo)致對學(xué)生創(chuàng)見的偏聽忽視等，都會構(gòu)成妨礙課堂互動的教學(xué)盲點。為了有效提高教學(xué)效果，就應(yīng)弱化分歧、擱置爭議。這就要求教師要虛心傾聽，坦誠接納學(xué)生的不同聲音。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及儲蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動：

師：假如在ABCD四個時間節(jié)點CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請判斷居民或國家的下列做法是否合理？在A點居民減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，在B點擴(kuò)大財政支出、降低存款準(zhǔn)備金率，在C點擴(kuò)大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給，在D點提高稅率、降低銀行利率。

生：一般說來，CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴(yán)重通貨膨脹。A點CPI漲幅為6%，已屬嚴(yán)重通貨膨脹，此時應(yīng)增加而非減少儲蓄、抑制而非刺激消費(fèi)；B點CPI為負(fù)，為通貨緊縮，應(yīng)實施擴(kuò)張性財政政策和貨幣政策，擴(kuò)大財政支出、降低存款準(zhǔn)備金率正確；C點CPI超過3%但未達(dá)到5%嚴(yán)重通脹的范疇，采取穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策可??；D點CPI超過了5%的通脹“紅線”，應(yīng)提高稅率以抑制消費(fèi)、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師：分析得很……（被學(xué)生打斷）

生：老師，我認(rèn)為A點的分析存在問題。（教師請這位同學(xué)闡述觀點，仔細(xì)傾聽并適當(dāng)記錄。）

生：基于通貨膨脹成因及對策的分析，結(jié)合A點CPI的高位運(yùn)行，從政府角度來說，確實應(yīng)增加儲蓄、抑制消費(fèi)，但是基于居民角度的理性做法則應(yīng)是減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點的理解關(guān)鍵在于基于“誰”的角度，政府還是消費(fèi)者？所以我認(rèn)為“在A點居民適宜減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)”這一說法應(yīng)辯證看待。

師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點可能會得出不同的結(jié)論。觀點中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學(xué)所忽略的吧！這位同學(xué)的看法頗有見地，我同意！當(dāng)然，持不同觀點者可以保留意見。姚同學(xué)，你怎么看？（作幽默狀）

課堂教學(xué)中，針對某一問題出現(xiàn)不同見解，是時有發(fā)生的狀況，而虛心傾聽他人看法，坦誠接納不同意見，或索性和而不同、擱置爭議，不失為縮小盲目區(qū)，加深認(rèn)知體驗，提升教學(xué)實效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學(xué)策略，消解隱秘區(qū)

子曰：“人有私，切莫說?！睅熒涣髦?，對話一方尤其是學(xué)生將自己“隱藏”起來的現(xiàn)象并不少見，或出于心理顧慮，不愿與對方分享心得體會；或缺乏認(rèn)知，對所涉內(nèi)容的確知之甚少?？傊?，隱秘區(qū)的存在為師生溝通帶來了不小的困難，為教學(xué)雙贏設(shè)置了無形的障礙。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財方案”的設(shè)計，學(xué)生或因家庭困難，收入拮據(jù)，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復(fù)雜且過于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說……由此，學(xué)生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發(fā)式教學(xué)——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學(xué)生隱秘區(qū)，開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：

第一步，確立話題。教學(xué)初始階段，師生交流處于公開區(qū)，溝通自然融洽。但隨著互動的深入，交流步入隱秘區(qū)。此時，為避免心理的突兀感，教師一方面應(yīng)靈活巧妙地選擇話題的切入點，使之順?biāo)兄?、自然而然，另一方面更需確保該話題是學(xué)生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。

第二步，心理刺激。若想將某些學(xué)生未掌握的課程知識或?qū)嵺`技能授予他們，教師就必須實施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產(chǎn)生強(qiáng)烈的心理體驗，激發(fā)其進(jìn)一步溝通的欲望；在此基礎(chǔ)上，將心比心、換位思考，給學(xué)生以包容與理解，消除其心理戒備。

第三步，情感共鳴。依據(jù)學(xué)生的心理訴求，通過移情法等改變自我的情感表達(dá)，以獲得其認(rèn)可，進(jìn)而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴，使教學(xué)的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣，環(huán)環(huán)相扣、步步為營，為課程教學(xué)由淺入深地推進(jìn)鋪平了道路。

在教學(xué)中，為加深學(xué)生對理財相關(guān)知識的理解，筆者做了如下嘗試：

首先，課前囑咐學(xué)生利用課余時間，或詢問家長，家庭包括購物消費(fèi)、交通伙食等在內(nèi)的月度消費(fèi)總額；或在家長陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動營業(yè)廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費(fèi)等開支。在此基礎(chǔ)上，請學(xué)生思考：如何“節(jié)流”，為家庭開支做出合理預(yù)算？如何“開源”，使家庭財富保值增值？在適當(dāng)擴(kuò)大家庭收支“公開區(qū)”的基礎(chǔ)上，順?biāo)浦鄣貙⒃掝}轉(zhuǎn)移至財富的保值增值，就為接下來的理財方案設(shè)計作好必要的話題預(yù)設(shè)與心理鋪墊。

其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學(xué)生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬元，購買國債5萬元?，F(xiàn)有住房一套，市值100萬元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價值近10萬元。與此同時，在之前設(shè)立學(xué)習(xí)小組的基礎(chǔ)上組建“理財事務(wù)所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財企劃書。如此，問題情境的生活化還原，使學(xué)生獲得了一種近乎真實的心理體驗，而案例的虛指性又不致暴露個人隱私。這樣，在學(xué)生刻意設(shè)置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時，有效激發(fā)了學(xué)生的操作欲望。

最后，“事務(wù)所”成員將“企劃書”上傳至專題網(wǎng)站相關(guān)版塊，全班同學(xué)按預(yù)期收入、風(fēng)險系數(shù)、可操作性、方案撰寫質(zhì)量權(quán)重各為25%的標(biāo)準(zhǔn)，投票評選產(chǎn)生“最佳理財方案入圍獎”。教師對入圍方案逐一評析，從現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產(chǎn)按適當(dāng)比例配置、投資有盈余則可適當(dāng)追加、可買債券基金等。而學(xué)生則適時批評指正，對方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯，對教師的方案提出獨到見解，至此，學(xué)生的“心結(jié)”已完全解開。

虛擬案例的引入，創(chuàng)設(shè)了生活化的問題情境，打破了學(xué)生的隱秘區(qū)，學(xué)生樂于分享和思考。教師以尊重學(xué)生贏得學(xué)生尊重，因啟發(fā)學(xué)生而獲學(xué)生啟發(fā)，收獲學(xué)生真誠的內(nèi)心袒露的同時，留給了學(xué)生廣闊的成長空間。這樣，其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學(xué)策略，突破未知區(qū)

開放式的課堂，應(yīng)在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識”學(xué)習(xí)的前提下，凸顯沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的“軟知識”掌握，如探求與建構(gòu)自我獨立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗，而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財?shù)倪x擇》一課，教學(xué)理財方式特點的認(rèn)知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實體投資的實踐操作、個人投資之于國家意義的全面解讀、誠信理財價值觀念的正確樹立等內(nèi)容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過程，有惟一的所謂“標(biāo)準(zhǔn)答案”；對“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據(jù)既有常識DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時，極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財?shù)倪x擇》一課教學(xué)中，筆者考慮基于投資理財WebQuests專題網(wǎng)站探究展示等平臺，開展小組探究學(xué)習(xí)。

“股票組”：借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺演示炒股流程，在“玩中學(xué)”“做中學(xué)”，個性建構(gòu)股票認(rèn)知：進(jìn)入系統(tǒng)完成注冊，在查詢欄輸入欲購買股票的代碼，系統(tǒng)彈出含有當(dāng)日漲跌走勢的日K線，組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學(xué)生生活、激發(fā)了學(xué)習(xí)興趣，更直觀展示了其高收益高風(fēng)險同在的投資特點。在此基礎(chǔ)上，歸納股票的收益性、流通性和風(fēng)險性，解讀股息紅利和股票升值差價等收益來源也就水到渠成了。

“債券組”：播放投資專家訪談DV《投資理財面對面》，讓同學(xué)在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導(dǎo)航版塊相關(guān)內(nèi)容，研究債券的種類與風(fēng)險系數(shù)。播放市民搶購國債及現(xiàn)場采訪的自制視頻，進(jìn)一步解讀債券尤其是國債的投資特點。

“保險組”：網(wǎng)絡(luò)搜索并集體觀看保險小故事Flash若干，讓同學(xué)直觀了解保險的起源、發(fā)展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費(fèi)通行為背景，舉例說明交通事故保險理賠的流程，讓同學(xué)在弄清保險購買注意事項的同時，充分認(rèn)識保險是規(guī)避風(fēng)險的有效途徑。

通過實踐操作、調(diào)查訪談、視聽感受等方式，學(xué)生在自主探究過程中產(chǎn)生了巨大的心理落差，這就極大地激發(fā)了學(xué)生彌補(bǔ)認(rèn)知空白的學(xué)習(xí)期待，徹底打開了其在實踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣，主動學(xué)習(xí)也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學(xué)論》中指出，“教學(xué)是一種藝術(shù)，一種使人感到愉快的藝術(shù)?！盵3]作為心理實踐藝術(shù)的課堂教學(xué)，師與生、教與學(xué)也許無法達(dá)成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴(kuò)大公開區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū)，開辟教學(xué)設(shè)計的新模式，力促課堂與教學(xué)的轉(zhuǎn)型，不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻(xiàn)

[1]齊中玉.喬哈里窗溝通法：深層溝通的心理學(xué)途徑[M].北京：中國電力出版社，2010：10．

[2]教育部.普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實驗）[J].思想政治課教學(xué)，2004（4）.

第2篇：投資理財方案設(shè)計范文

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；對策

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機(jī)遇并存的個人理財領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風(fēng)險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)

理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進(jìn)行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個人理財服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，搭建一個全能型的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍

理財業(yè)務(wù)不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財師、個人金融理財師的認(rèn)證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

第3篇：投資理財方案設(shè)計范文

早會內(nèi)容講解要點：

一、開場白[公司口號激勵]

二、關(guān)于員工輪流主持早會的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對新員工的激勵話語。

2.失望：對公司的工作氛圍，團(tuán)隊的合作性，員工的主觀能動性，以及對公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實情況。

3.慚愧：對自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動。提問目前員工是否有幫客戶制定理財規(guī)劃方案。

六：淺談理財規(guī)劃方案設(shè)計。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實戰(zhàn)經(jīng)驗總結(jié)出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個重要原因。

1.人性的弱點克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語[作為專業(yè)從事金融的理財人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個早會，首先我們例行公事喊下公司口號。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會，我覺得這個方式真的很不錯。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個平臺讓我們每個人展示一下。

來到公司差不多已經(jīng)有半個多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會。之前我還在焦急的等待，我在想什么時候會輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個月17號來公司接受培訓(xùn)的，那時是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進(jìn)一個新壞境多少需要一些時間來適應(yīng)，因為每個人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個月，兩個月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會有收獲的，俗話說量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實這個道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時間的觀察，確實存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因為，大家也都在反應(yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動性不高，團(tuán)隊的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實也需要有一個配合的，比如在談客戶的時候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺得這時候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等?？墒强傆X得實施起來效果不明顯，落實起來顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗，也許做的時間久了，接觸的東西也就多了，反而會讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時有那么一兩個客戶，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡敺桨竼幔炕蛘哂心奈煌聨椭蛻糁贫ɡ碡斠?guī)劃方案。

因為考慮到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風(fēng)險能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因為白銀每天波動也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險能力相對比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進(jìn)入這個市場就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點。

一：人性的弱點克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

第4篇：投資理財方案設(shè)計范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;個人理財

一、引言

依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動,分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。簡單來講,個人理財就是在了解個人的財務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上,明確個人特定的理財目標(biāo),運(yùn)用儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,從而規(guī)避風(fēng)險,以期達(dá)到個人收益最大化的活動。國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代開始發(fā)展,2003年以來進(jìn)入快速發(fā)展時期,但總體處于提供理財顧問服務(wù)階段,主要表現(xiàn)為理財產(chǎn)品方案設(shè)計和產(chǎn)品咨詢。對于農(nóng)信社而言,個人業(yè)務(wù)主要集中在儲蓄和貸款上,除北京、上海、深圳等已成功轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行的地區(qū)和成都、廣東等極個別信用社推出有少數(shù)理財產(chǎn)品外,大部分省市的信用社還沒有真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

(一)應(yīng)對激烈競爭,穩(wěn)定農(nóng)村市場的需要

近年來農(nóng)村金融市場競爭非常激烈,農(nóng)信社一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)消失,郵政儲蓄銀行的成立,村鎮(zhèn)銀行、資金互助組的出現(xiàn),地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點向城郊及農(nóng)村地區(qū)的延伸,農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面,郵政儲蓄銀行可以做農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù),而農(nóng)信社卻沒有郵政儲蓄銀行那樣統(tǒng)一的全國性系統(tǒng),雖有農(nóng)信銀系統(tǒng)的支持但仍有一些省份未徹底加入。郵政儲蓄銀行雖然成立時間短,但在個人理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速,理財產(chǎn)品豐富,服務(wù)手段先進(jìn),有網(wǎng)上銀行等便利的工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對成熟的經(jīng)營理念、科學(xué)的管理手段、先進(jìn)的系統(tǒng)平臺進(jìn)入農(nóng)村市場的,在軟硬件方面都有較為明顯的優(yōu)勢。在此形勢下,農(nóng)信社只有不斷提高服務(wù)手段、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿足客戶需求開展個人理財業(yè)務(wù),才能保留住已有的優(yōu)質(zhì)客戶群,以此鞏固農(nóng)村市場份額。

(二)滿足客戶需求,增加農(nóng)民收入的需要

近年來中央對“三農(nóng)”問題高度重視,中央1號文件已經(jīng)連續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”,農(nóng)民收入持續(xù)增長,儲蓄率不斷增加,在許多地方,非農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)戶口悄然開始“流行”。隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的推廣,許多農(nóng)民已擺脫了原來那種單純儲蓄的理念,他們開始尋求資產(chǎn)保值增值的渠道,以求收益的最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費(fèi),將雞蛋存入冰箱叫儲蓄,將雞蛋變成母雞才叫投資,農(nóng)村理財市場正在形成。有調(diào)查表明:30%的農(nóng)民對買賣基金、國債、股票、保險、消費(fèi)信貸等理財產(chǎn)品有一定需求。現(xiàn)實中,許多客戶對農(nóng)信社不能提供更多理財業(yè)務(wù)已經(jīng)開始抱怨。

(三)拓寬收入渠道,轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行的需要

個人理財業(yè)務(wù)可以為農(nóng)信社創(chuàng)造更多的交叉銷售機(jī)會,成功融入客戶的日常生活,逐步與客戶建立起相互的終身信任關(guān)系,降低客戶流失率。同時開展個人理財業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來源單一的現(xiàn)狀,將會帶來管理、托管、業(yè)績報酬、銷售傭金和咨詢等多項中間業(yè)務(wù)收入。

向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展的必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問題已成為農(nóng)信社的競爭劣勢,隨著農(nóng)村金融市場競爭的加劇,保持現(xiàn)狀將會導(dǎo)致農(nóng)信社客戶流失率進(jìn)一步升高。對于農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)而言,個人客戶和中小企業(yè)始終是其服務(wù)的重點對象。隨著個人理財業(yè)務(wù)的展開,農(nóng)村信用社的服務(wù)、管理和專業(yè)水平將會隨之有較大提升,從而不斷增強(qiáng)其競爭力,塑造農(nóng)信社新形象,為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

(一)網(wǎng)點多,覆蓋面廣

農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢資源應(yīng)該是網(wǎng)點多,目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營業(yè)網(wǎng)點,在城市周邊地區(qū)幾乎每個行政村都有網(wǎng)點。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點拉近了農(nóng)信社與客戶的距離,對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場開展有很大的推動作用,這種優(yōu)勢也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

(二)客戶關(guān)系良好

農(nóng)信社堅持服務(wù)三農(nóng)的取向,且員工大都是當(dāng)?shù)厝?與客戶之間有著天然的親和力。同時農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)的主要融資途徑,多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情。在許多農(nóng)信社的年度答謝會上,我們總能看到許多這樣的例子,農(nóng)信社與客戶之間不僅僅是合作伙伴,已經(jīng)成為一種朋友關(guān)系,結(jié)下了深厚的友誼。農(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢,形成自己的核心客戶群。

(三)有一定品牌效應(yīng)

作為農(nóng)村金融的主力軍,農(nóng)信社在農(nóng)村已經(jīng)形成一定的品牌效應(yīng)。近年來,中央對“三農(nóng)”的一系列財政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn),許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等存折或者銀行卡,進(jìn)一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系,使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強(qiáng)和鞏固。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的困難

(一)人員素質(zhì)不高,專業(yè)人才缺乏

由于歷史和體制的原因,農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍不高、專業(yè)型人才缺乏、復(fù)合型人才更少,許多員工自身對個人理財都不甚了解。而個人理財業(yè)務(wù)需要知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型專業(yè)人才,農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)業(yè)務(wù)平臺落后、理財產(chǎn)品稀少

2005年以來,農(nóng)信社進(jìn)行了一輪統(tǒng)一法人和股份制改革,各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,電子化建設(shè)也有了很大進(jìn)步。但個人理財業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)信社的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),必須有一個相對獨立的業(yè)務(wù)平臺才能順利開展。目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺尚未建立個性化的客戶關(guān)系管理體系,沒有相應(yīng)的理財管理軟件,這也限制了農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而理財產(chǎn)品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務(wù)平臺的建設(shè),業(yè)務(wù)平臺的落后導(dǎo)致了理財產(chǎn)品的缺乏。同時農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對封閉的系統(tǒng),與基金、保險、證券等公司沒有對接。

(三)理財意識不高,風(fēng)險意識淡薄

近年來農(nóng)民收入雖然快速增長,但收入水平仍然不高,2009年全國農(nóng)民人均純收入首次突破5000元,部分農(nóng)民還保留著“有財不外露”的理念,同時受知識文化水平限制,他們的理財意識仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險能力相對較差,加上“掙得起賠不起”的思想,使得部分農(nóng)民空守大量錢財,左顧右盼,持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資,調(diào)查發(fā)現(xiàn)2007年我國股市異?；鸨那闆r下,有一部分農(nóng)民也成為了股民,但真正掙到錢的卻寥寥無幾。

五、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議

(一)加快人才開發(fā)培養(yǎng)

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,需要一批會理財?shù)膶I(yè)人才。一方面可以通過招聘的方式,把有理財專業(yè)知識、懂得理財方案設(shè)計、有實戰(zhàn)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才引進(jìn)來;另一方面也可以通過對業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、個人理財興趣濃厚的精英員工進(jìn)行股票、債券、基金、保險、稅收等相關(guān)專業(yè)知識的培訓(xùn),使他們變成需要的人才。

(二)加快業(yè)務(wù)平臺建設(shè)

個人理財業(yè)務(wù)的開展需要理財產(chǎn)品,而理財產(chǎn)品的創(chuàng)新需要科技的支持,可以說,個人理財業(yè)務(wù)的成功是“人機(jī)結(jié)合”的成功。經(jīng)過新一輪改革后,農(nóng)信社省級管理的模式已經(jīng)確定,而且電子化建設(shè)也是省級管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺,了解其功能、性質(zhì),分析其利弊,在引進(jìn)消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新,盡快建設(shè)一個適合農(nóng)信社個人業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺。具體來說,首先開放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng),與基金、保險、證券公司實現(xiàn)對接,充分利用其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營的產(chǎn)品;其次開發(fā)有自身特色的個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(三)打造農(nóng)信社的特色理財產(chǎn)品

目前我國市場上的個人理財產(chǎn)品最大的特點是同質(zhì)性,當(dāng)一家銀行推出某一理財產(chǎn)品之后,其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產(chǎn)品,個人理財產(chǎn)品市場表面上是種類繁多、名稱各異,實質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財產(chǎn)品引進(jìn)來,努力做到其他銀行有的自己也有;另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識不足、收入相對較低、承受風(fēng)險能力相對較弱、資金流動季節(jié)性明顯等特點設(shè)計適合農(nóng)民的特色理財產(chǎn)品。針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡單方便、投資起點低、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回等特點。例如,可針對農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設(shè)計專門的投資理財產(chǎn)品。

(四)著力培育農(nóng)村理財市場

正如上文分析,農(nóng)村理財市場正在形成,理財產(chǎn)品需求并不是特別旺盛,如果農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)可能不會出現(xiàn)火爆場面。所以農(nóng)信社要一方面加快個人理財系統(tǒng)平臺建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā),另一方面著力培育農(nóng)村理財市場。比如開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù),可以印制一些金融基礎(chǔ)知識讀本,內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù),可以把理財產(chǎn)品等內(nèi)容加進(jìn)去,可以重點介紹自己準(zhǔn)備推出的理財產(chǎn)品的特點、操作流程等。同時要特別注意強(qiáng)調(diào)理財產(chǎn)品的風(fēng)險,讓風(fēng)險意識深入人心。

(五)注重風(fēng)險控制

銀行的“三性”要求銀行必須嚴(yán)格防范風(fēng)險,個人理財業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社來講是一項全新的具有風(fēng)險的業(yè)務(wù),一定要按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求,建立完善的內(nèi)部制約機(jī)制,做到對個人理財業(yè)務(wù)“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的全面風(fēng)險控制體系。

參考文獻(xiàn):

1、姚行印.山東省農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[D].山東大學(xué),2008.

2、謝述玲.對農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)的思考[J].商場現(xiàn)代化,2007(33).

3、夏天中等.試論開展農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)問題[J].會計之友,2009(36).

4、何小瓊.農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2010(1).

第5篇：投資理財方案設(shè)計范文

摘 要 隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國家制定的稅收政策越來越完善，企業(yè)向國家繳納的稅負(fù)是影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，企業(yè)必須通過合理規(guī)劃稅收方案，降低稅負(fù)在企業(yè)發(fā)展中的比重。對于稅收籌劃，必須從多方面進(jìn)行，其實踐性較強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的今天，稅收籌劃要深入企業(yè)內(nèi)部，通過多方面、多層次的籌劃。本文主要闡述了企業(yè)在當(dāng)前的稅收政策下如何轉(zhuǎn)變思想、轉(zhuǎn)變企業(yè)的組織方式，根據(jù)稅收政策的特點，讓會計在操作中可以合理籌劃出科學(xué)的稅收方案，從而合理規(guī)劃企業(yè)稅負(fù)，提高企業(yè)的競爭力。

關(guān)鍵詞 會計操作 稅收政策 稅收方案 籌劃

隨著國家稅收政策越來越完善，稅收籌劃已經(jīng)成為了越來越多企業(yè)在發(fā)展中的重要理財措施，越來越受眾多企業(yè)的青睞。因此，如何做好稅收籌劃、如何轉(zhuǎn)變思想，已經(jīng)是眾多企業(yè)共同研究的重點。企業(yè)會計在操作中要懂得在稅收政策的空缺中，籌劃出最合理的稅負(fù)方案，幫助企業(yè)投資理財，使企業(yè)資金進(jìn)行更高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競爭力。

一、常見的稅收籌劃措施

隨著國家稅收政策越來越完善，在越來越規(guī)范的稅收政策環(huán)境下，只有通過思想的不斷轉(zhuǎn)變，并將轉(zhuǎn)變思想運(yùn)用到稅收籌劃方案的設(shè)計中，打破目前嚴(yán)峻的政策環(huán)境與稅收制度所帶來的約束，做好最科學(xué)合理的稅收籌劃方案，使稅負(fù)降到最低，合理運(yùn)作企業(yè)資金，讓企業(yè)資金加快周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大的效益。在國內(nèi)，常見的稅收籌劃措施主要有轉(zhuǎn)變思想與做好企業(yè)組織籌劃兩種。

（一）轉(zhuǎn)變思想，合理籌劃

稅收籌劃就是指納稅人在既定的稅收制度范圍內(nèi)合理規(guī)劃納稅人的經(jīng)營、投資、戰(zhàn)略活動，合理規(guī)劃相關(guān)的理財、涉稅事項，以實現(xiàn)最低經(jīng)營成本的財稅管理活動。轉(zhuǎn)變思想要求在國家稅收制度的約束下，在合法稅收制度范圍內(nèi)，尋找最低稅負(fù)的空間。轉(zhuǎn)變思想所體現(xiàn)出來的是一種全新的思維模式，是沖破稅收制度所帶來約束的最優(yōu)措施。在設(shè)計稅收籌劃方案的過程中，設(shè)計者要通過轉(zhuǎn)變思想，將稅收籌劃方案設(shè)計得最優(yōu)化。在設(shè)計稅收籌劃方案時，轉(zhuǎn)變思想可以采用以下三種方法。

1.業(yè)務(wù)形式轉(zhuǎn)變

業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，也就是從一種業(yè)務(wù)形式向另一種業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，隨著業(yè)務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，企業(yè)發(fā)展中所包含的稅種與業(yè)務(wù)收入也會隨之轉(zhuǎn)變，企業(yè)稅負(fù)也發(fā)生了改變。因此，企業(yè)應(yīng)設(shè)計出最優(yōu)化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變形式，從而優(yōu)化企業(yè)資金結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)稅負(fù)。

2.會計主體的轉(zhuǎn)變

會計主體的轉(zhuǎn)變，也就是從一個會計主體向另一個會計主體的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變方法通常都是關(guān)聯(lián)企業(yè)通過各自企業(yè)之間存在的不同稅率實現(xiàn)的。關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過定價等實現(xiàn)收入與費(fèi)用的轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)不同納稅主體之間的調(diào)節(jié)、轉(zhuǎn)移或規(guī)避稅負(fù)等目標(biāo)。因此，企業(yè)應(yīng)設(shè)計出最優(yōu)化的會計主體的轉(zhuǎn)變形式，從而降低企業(yè)稅負(fù)，增加企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競爭力。

3.會計期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變

會計期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，也就是把一個會計期間業(yè)務(wù)向另一個會計期間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入、稅金與成本費(fèi)用的跨期轉(zhuǎn)變，達(dá)到稅收籌劃的目的。因此，企業(yè)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的特點，設(shè)計出最優(yōu)化的會計期間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變形式，從而降低企業(yè)稅負(fù)，合理運(yùn)作企業(yè)資金，使企業(yè)資金加快周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)的競爭力。

（二）做好企業(yè)組織籌劃

企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、組織形式、經(jīng)營理財都與稅收有著巨大的關(guān)聯(lián)，企業(yè)形式變化，產(chǎn)權(quán)關(guān)系也會隨之變化，企業(yè)稅收方面也會出現(xiàn)相應(yīng)的變化。特別是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)變換時，所得到的優(yōu)惠稅收政策，可以使企業(yè)獲得更多的營運(yùn)資金。企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織形式是企業(yè)資源配置方式的基礎(chǔ)。企業(yè)選擇的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織方式，對企業(yè)的經(jīng)營、稅收以及投資經(jīng)營方面都起到了直接影響的作用。在一些特定情況下，組織形式及產(chǎn)權(quán)關(guān)系決定著企業(yè)經(jīng)營及資源配置方式， 對不同組織方式及產(chǎn)權(quán)關(guān)系的選擇，也會直接影響到稅收待遇，特別是產(chǎn)權(quán)關(guān)系與稅收的優(yōu)惠政策之間的關(guān)系較為密切。目前，越來越多的企業(yè)傾向通過外部擴(kuò)張的方法實現(xiàn)最優(yōu)的稅收籌劃。企業(yè)的外部擴(kuò)張，主要是為了企業(yè)進(jìn)入新的行業(yè)、領(lǐng)域，從而改善稅收待遇，降低企業(yè)稅負(fù)。另外，還有許多企業(yè)之間通過兼并重組，其主要目的就在于利用稅收政策中的虧損彌補(bǔ)政策，從而改善稅收待遇，降低企業(yè)稅負(fù)。同時，還有部分企業(yè)通過并購、引進(jìn)外資等方法，主要目的是為了企業(yè)的變更，從而享受優(yōu)惠的稅收政策，實現(xiàn)降低企業(yè)稅負(fù)的目的。因此，要想做好企業(yè)的組織籌劃，就必須做好以下三個方面。

1.延伸籌劃技術(shù)

企業(yè)通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)對外擴(kuò)張時，是采取總分機(jī)構(gòu)形式還是母子公司形式， 在很大程度上會影響到企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。通常，企業(yè)分公司并不具備獨立的法人資格，可以和企業(yè)總部合并納稅。另外，企業(yè)子公司由于具備獨立的法人，可以獨立依法納稅。

2.合并籌劃技術(shù)

合并籌劃技術(shù)是指企業(yè)通過資金重組、并購等方式，從而改變企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系與組織形式，達(dá)到享受優(yōu)惠政策，降低稅負(fù)的效果。在企業(yè)進(jìn)行合并的過程中，無論企業(yè)的目的何在，合并之后的優(yōu)惠政策會直接影響到企業(yè)的成本與稅負(fù)，對于企業(yè)而言，都是至關(guān)重要的。

3.分立籌劃技術(shù)

企業(yè)通過分立的方法改變其組織方式，從而減少企業(yè)的稅負(fù)。企業(yè)分立是在兩個以上的納稅主體之間進(jìn)行的，分立之后，不僅可以發(fā)揮各企業(yè)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，還可以降低企業(yè)稅負(fù)。

二、會計政策操作

實現(xiàn)會計核算操作的基本前提是遵循會計政策的標(biāo)準(zhǔn)，然后采取科學(xué)的處理方法，使工作保持井然有序的程序。不同的會計政策所顯示的財務(wù)結(jié)果也截然不同，所以稅收負(fù)擔(dān)也各不相同。會計政策籌劃的基本技術(shù)多種多樣，主要體現(xiàn)如下三種。

第6篇：投資理財方案設(shè)計范文

【關(guān)鍵詞】 本科生；就業(yè)；人才培養(yǎng)

畢業(yè)生就業(yè)率問題一直都是影響地方高校發(fā)展的重要因素，特別是對于財會類本科畢業(yè)生來說尤其重要。由于教育部大力發(fā)展職業(yè)教育的指導(dǎo)思想，使得許多高等職業(yè)學(xué)校如雨后春筍般出現(xiàn)，他們的主要培養(yǎng)核心是提高學(xué)生的動手能力，這對地方高校本科畢業(yè)生的就業(yè)率造成很大競爭威脅。本課題旨在通過比較研究的方法探究地方高校財會類畢業(yè)生就業(yè)面臨的問題，并希望能夠找到一些行之有效的方法來解決地方高校財會類本科畢業(yè)生就業(yè)狀況。

一、地方高校財會類本科畢業(yè)生的就業(yè)率現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計2007年湖北省應(yīng)屆高校畢業(yè)生的就業(yè)率為90%，相對于2006年的86.3%，這一數(shù)據(jù)是令人鼓舞的，但地方高校本科畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀卻不容樂觀。以財會類本科畢業(yè)生就業(yè)率為例，2007年會計人才被列為十大急需人才之一，很多部屬高校的財會類畢業(yè)生幾乎是百分之百就業(yè)，工作環(huán)境和薪酬也較理想，但各個地方高校內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示其財會類本科畢業(yè)生的就業(yè)率正在緩慢下降，2005年就業(yè)率幾乎是100%，2006年為92.6%，2007年為83.4%。這反映出伴隨著高校畢業(yè)生就業(yè)率的總體上升，地方高校畢業(yè)生的就業(yè)水平并沒有同步提高。為此，本課題采用問卷調(diào)查與訪談結(jié)合的研究方法，針對地方高校財會類畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。

二、地方高校財會類本科畢業(yè)生的“夾心層”地位

地方高校財會類本科畢業(yè)生在求職中經(jīng)常是處于一種“夾心層”的位置，有好的工作職位，他們處于劣勢，競爭不過部屬院校的高才生和研究生，一般的職位他們又比不過一些高職生，這樣一來他們的就業(yè)機(jī)會少，就業(yè)面也窄了。造成這一現(xiàn)象的原因有兩個，一是部屬院校軟件硬件的條件相對于地方高校要好許多，學(xué)生受到各種鍛煉的機(jī)會比較多。知名院校經(jīng)常會與企業(yè)開展一些交流活動，學(xué)生在校期間有更多的機(jī)會與企業(yè)聯(lián)系，借此可以了解企業(yè)用人的要求、工作的內(nèi)涵、職責(zé)分工，這樣在學(xué)習(xí)中也就有的放矢，同時也因為是名校，畢業(yè)生在一定程度上也更容易被企業(yè)所認(rèn)可，相同的崗位地方高校的畢業(yè)生是競爭不過部屬院校高才生的；二是和一些高職生相比，地方高校的畢業(yè)生在動手能力方面又顯得有些不足，高職院校是以動手能力的培養(yǎng)作為其教學(xué)核心，其教學(xué)過程中安排有大量的實踐環(huán)節(jié)，學(xué)生動手操作能力比較突出，學(xué)生往往一畢業(yè)就可以上崗，而且對薪酬的要求也不高，較受中小企業(yè)鐘意青睞。地方高校的培養(yǎng)模式是介于以上兩者之間的，學(xué)生的專業(yè)能力和科學(xué)研究水平相對薄弱，動手能力不夠熟練，也就變成了大家常說的“既不能文也不能武”的狀況，這樣在應(yīng)聘中就顯得非常被動和尷尬。

三、提高就業(yè)率方法的措施

（一）制定科學(xué)的人才培養(yǎng)方案

培養(yǎng)適應(yīng)社會需求的專業(yè)人才是提升有效就業(yè)率的最主要因素，這種需求包括專業(yè)需求和人數(shù)需求，學(xué)校應(yīng)積極按市場需求來合理地調(diào)整各專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，使學(xué)生的專業(yè)知識結(jié)構(gòu)與市場需求逐步趨于一致。

1.加強(qiáng)財務(wù)決策類課程設(shè)置

企業(yè)對財會專業(yè)本科畢業(yè)生的期望不再是簡單的會做賬就可以了，還要有一定的理財能力和財務(wù)決策能力，而這些能力又是建立在對賬務(wù)流程全面熟悉的基礎(chǔ)之上的。因此，在進(jìn)行會計類專業(yè)人才培養(yǎng)方案的設(shè)計中，就要在原課程的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加一些投資理財類的專業(yè)課程，如投資分析、投資理財實務(wù)、稅收實務(wù)等，讓學(xué)生掌握一些基本的理財知識，這些課程通常安排在三、四年級，在學(xué)生學(xué)完了會計類的基礎(chǔ)專業(yè)課以后開展。學(xué)校的人才培養(yǎng)方案應(yīng)維持一定的彈性，不應(yīng)該是許多年固定不變僵化的，它應(yīng)該根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向和水平而有所調(diào)整。

2.專業(yè)不宜過分細(xì)化，保持大專業(yè)方向

當(dāng)前高校人才培養(yǎng)方案的設(shè)計都是嚴(yán)格按專業(yè)來制定的，為了區(qū)分各專業(yè)的不同，專業(yè)課程也就有所不同，如會計專業(yè)就會開設(shè)銀行會計、會計理論、會計制度設(shè)計等專業(yè)課程，而財務(wù)專業(yè)開設(shè)高級財務(wù)管理、跨國公司理財?shù)葘I(yè)課程。筆者通過對同一年級兩個專業(yè)學(xué)生的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果從就業(yè)的角度來講，學(xué)生們更希望能將專業(yè)打通，課程設(shè)置上不要區(qū)分的過細(xì)。因此在培養(yǎng)方案的設(shè)計中可以考慮采取大專業(yè)小方向的方法，也就是說在本科的一至三年級兩個專業(yè)課程的設(shè)置基本保持一致，這樣學(xué)生就能對兩個專業(yè)的知識有一個比較全面的掌握，在四年級學(xué)生進(jìn)行實習(xí)和畢業(yè)論文完成階段，可以根據(jù)學(xué)生的興趣、畢業(yè)后的就業(yè)意向?qū)ω攧?wù)與會計專業(yè)區(qū)別對待，從選修課上區(qū)分專業(yè)特點。

3.加強(qiáng)實踐能力的培養(yǎng)

目前用人單位招聘中存在的一個普遍現(xiàn)象是不容忽視的：就是往往都要求應(yīng)聘者有實際工作經(jīng)驗，如果應(yīng)聘對象是應(yīng)屆生，他們更多的傾向于招錄高職生，因為高職生所接受的教育模式是以動手能力培養(yǎng)為主的。本科教育對動手能力的培養(yǎng)確實存在很大的不足，在四年的教學(xué)環(huán)節(jié)中只有一個畢業(yè)實習(xí)環(huán)節(jié)是組織學(xué)生到社會上的單位參加實際鍛煉，時間很短，往往只有一個月，而且一般安排在第四學(xué)年的上學(xué)期，恰好是春節(jié)假期后的第一個月，其效果不是很理想。

通過調(diào)研筆者認(rèn)為解決這個問題可以從兩方面入手，第一、增加動手能力培養(yǎng)環(huán)節(jié)的課時量，在人才培養(yǎng)方案設(shè)計中增設(shè)專業(yè)認(rèn)知實習(xí)，社會實踐、模擬實驗等環(huán)節(jié)。以財會類學(xué)生為例，通過實踐環(huán)節(jié)，既要讓學(xué)生知道如何做賬，也要學(xué)會查賬、審賬、通過報表分析能做出合理的預(yù)測，讓學(xué)生在動手能力方面比高職生更勝一籌；第二，指導(dǎo)學(xué)生利用暑假期間來進(jìn)行實習(xí)，現(xiàn)在有很多大學(xué)生都會主動地利用寒暑假來打工，但多數(shù)選擇的都是一些促銷類的工作，雖然可以增加一些收入，對感知社會有一定的好處，但對于專業(yè)能力的提高作用并不是很明顯。學(xué)校可以和一些企業(yè)聯(lián)系建立實踐基地，讓學(xué)生利用寒暑假有針對性的進(jìn)行實際動手能力的鍛煉，最好是能與所學(xué)專業(yè)相關(guān)聯(lián)，讓學(xué)生所學(xué)理論與實踐相結(jié)合，并在實際中得到進(jìn)一步的提高。

4.制定人才培養(yǎng)方案要有超前意識

人才培養(yǎng)方案的制定如果在內(nèi)容上能有所超前，也許可以避免大學(xué)四年時間而造成的部分知識體系的落后。以財會類人才培養(yǎng)方案制定為例，中國加入世貿(mào)組織時承諾會計的核算將逐步與國際要求接軌，這就要求我們的人才培養(yǎng)方案不僅僅只涉及我國的會計準(zhǔn)則還應(yīng)增設(shè)國際會計準(zhǔn)則、核算等內(nèi)容的講解，這樣學(xué)科體系才能逐步更新并與時展保持一致。

（二）培養(yǎng)學(xué)生正確的擇業(yè)觀

正確的擇業(yè)觀是成功就業(yè)的一半。為避免出現(xiàn)盲目求職，低效率求職的現(xiàn)象，在學(xué)生開始參加各種招聘會之前，學(xué)校相關(guān)機(jī)構(gòu)非常有必要開展相關(guān)的應(yīng)聘輔導(dǎo)活動，指導(dǎo)學(xué)生合理地評估自己，正確地認(rèn)識社會需求，突出競爭力優(yōu)勢，了解行業(yè)動態(tài)和職業(yè)內(nèi)涵，幫助學(xué)生確定方向。在學(xué)生求職期間，及時地對學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)，校方應(yīng)既當(dāng)“導(dǎo)師”和“紅娘”又做助理和參謀，這樣做可以幫助學(xué)生在遇到挫折時及時調(diào)整心態(tài)，使其始終保持樂觀向上的態(tài)度來面對人生的各種選擇，不因一時的挫折而對未來失去信心。

（三）從學(xué)生入學(xué)起就幫助其確立就業(yè)方向并不斷調(diào)整

就業(yè)是畢業(yè)生人生角色的一個重大轉(zhuǎn)變，學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)楣ぷ髡咭彩遣灰粯拥?。要求校方從學(xué)生進(jìn)校時就開始設(shè)計，并在大學(xué)四年的時間里，根據(jù)學(xué)生的具體情況不斷調(diào)整。以會計專業(yè)的學(xué)生為例，許多學(xué)生在進(jìn)校之初都希望自己畢業(yè)以后能成為一名會計，這是他們對會計專業(yè)的最初認(rèn)識，但是在學(xué)習(xí)了會計專業(yè)的一些專業(yè)課程以后，逐步認(rèn)識到會計工作是非常繁瑣和辛苦的，而且通過參加各種社會實踐活動，他們也了解到基層會計人員的收入并不是很高，許多都是一些職校畢業(yè)生在崗。筆者發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分學(xué)生在進(jìn)入三年級后對自己將來的發(fā)展比較迷茫，既不愿意和一些職校生競爭一般會計崗位，高級別崗位又競爭不過研究生，不知道以后的定位應(yīng)該在哪里。

因此在學(xué)生進(jìn)校之初，學(xué)校就有義務(wù)對學(xué)生進(jìn)行專業(yè)認(rèn)識介紹，讓學(xué)生知道自己將要學(xué)習(xí)的內(nèi)容，并對以后的就業(yè)有個初步的設(shè)想。在大學(xué)四年的學(xué)習(xí)過程中，學(xué)校輔導(dǎo)員應(yīng)該積極主動地多找學(xué)生溝通，了解他們的具體情況，并根據(jù)社會的發(fā)展需求來幫助學(xué)生調(diào)整學(xué)習(xí)計劃和發(fā)展方向，比如財會類的學(xué)生可以學(xué)習(xí)一些注冊會計師、注冊審計師、估價師之類的課程，也可以鼓勵他們學(xué)習(xí)第二學(xué)位，這樣他們畢業(yè)后就可以選擇層次更高的職位。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

要讓地方高校的財會類本科畢業(yè)生在應(yīng)聘中跳出“夾心層”的不利狀況，在學(xué)生的培養(yǎng)中可以進(jìn)行有特色的教育，培養(yǎng)復(fù)合型人才。比如現(xiàn)在市場上房地產(chǎn)、營銷、環(huán)保、咨詢等行業(yè)比較熱門，在對學(xué)生的教學(xué)中可以結(jié)合這些行業(yè)的特點，有針對性地組織教學(xué)，讓學(xué)生了解各個不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的特點，比如房地產(chǎn)行業(yè)的會計核算所涉及的經(jīng)營周期會比較長，往往超過了我們通常所說的一年時間，存貨的計量不能只是按計劃成本來核算更應(yīng)該按市價來估算，其應(yīng)收款項金額會比較大等。通過這種方式的培養(yǎng)，地方高校的財會類學(xué)生既有會計專業(yè)知識又能了解各行業(yè)的特點，在實際操作中可以設(shè)身處地從企業(yè)的角度來計錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，競爭力自然就提高了。

結(jié)束語：

提高地方高校財會類本科畢業(yè)生就業(yè)水平是地方高校發(fā)展的核心，而要做好這項工作需要多方面的努力。從學(xué)校內(nèi)部來說可以根據(jù)市場發(fā)展需求調(diào)整人才培養(yǎng)計劃、培養(yǎng)學(xué)生正確的擇業(yè)觀，從社會環(huán)境來說政府要創(chuàng)造條件鼓勵畢業(yè)生多種方式就業(yè)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 趙小蘭.試論就業(yè)保障體系與職業(yè)指導(dǎo)――以高校畢業(yè)生就業(yè)問題為例 [J].經(jīng)濟(jì)論壇，2007，（23）.

第7篇：投資理財方案設(shè)計范文

[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006，（1）

第8篇：投資理財方案設(shè)計范文

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書范文1甲方：

代表人：

乙方：

負(fù)責(zé)人：

為建立長期、良好的金融合作關(guān)系，緩解乙方會員企業(yè)融資難的矛盾，提高為企業(yè)融資服務(wù)的能力，甲乙雙方本著“合作、發(fā)展、共贏”的原則，決定建立“金融戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”，經(jīng)充分協(xié)商，達(dá)成如下協(xié)議：

第一條 雙方建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，旨在于為乙方會員企業(yè)搭建融資平臺，促進(jìn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

第二條 為有效執(zhí)行本協(xié)議，甲方、乙方同意建立定期或不期協(xié)調(diào)例會制度，以保持聯(lián)系，溝通信息，解決在執(zhí)行本協(xié)議過程中所產(chǎn)生的問題。

第三條 甲、乙雙方將積極探索并推動金融服務(wù)的新途徑，充分利用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，運(yùn)用全方位銀行技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)功能。

第四條 甲方愿意將乙方推薦的企業(yè)作為重要的基本客戶，在法律、法規(guī)和金融政策允許的前提下，優(yōu)先為推薦企業(yè)提供金融服務(wù)。

第五條 乙方向甲方推薦資信良好、履約能力較強(qiáng)的會員企業(yè)，甲方將根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、金融政策以及內(nèi)部信貸審批制度的規(guī)定，對乙方推薦的會員企業(yè)進(jìn)行審查，并對審查合格的企業(yè)提供融資支持。具體融資方式包括：流動資金貸款、具體授信手續(xù)按下款額的XX收取。

第六條 乙方在推薦時，應(yīng)向甲方提供推薦企業(yè)的聯(lián)系方式、基本資料，并為銀企之間的合作努力進(jìn)行牽線搭橋，盡量發(fā)現(xiàn)并提供更多的合作機(jī)會。甲方為乙方會員企業(yè)提供授信后，乙方應(yīng)盡可能及時地向甲方提供該企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性和成長性方面的動態(tài)信息。

第七條 為保證甲、乙雙方更穩(wěn)定的合作關(guān)系，將風(fēng)險降低，乙方需向甲方提交XXX保證金，待繼有秩序性合作關(guān)系后半年退還所有保證金，具體時間定以簽約日.收款人為甲方主要負(fù)責(zé)人賬號：(XXX).

第八條 甲、乙雙方對在本協(xié)議簽訂及履行過程中所獲得的對方的商業(yè)信息負(fù)有保密義務(wù)。

第九條 甲方所有事務(wù)委托XXX面簽，對接，收款，乃此協(xié)議唯一主事人。

第十條 本協(xié)議一式貳份，經(jīng)雙方有權(quán)簽字人簽字或加蓋印章，并加蓋公章后生效。未經(jīng)雙方書面同意，任何一方不得擅自更改、撤消或終止協(xié)議。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書范文2甲方：

乙方：

第一條 合作基礎(chǔ)

為建立長期、良好的合作關(guān)系，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，提升雙方在各自領(lǐng)域的核心競爭力，探索物流企業(yè)與銀行間的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系，經(jīng)協(xié)商一致，甲、乙雙方基于誠信原則，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，簽署本協(xié)議。

第二條 業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域

(一)動產(chǎn)及貨權(quán)擔(dān)保項下監(jiān)管業(yè)務(wù)

是指第三方客戶以處于乙方占有、監(jiān)管下的動產(chǎn)作為擔(dān)保，甲方對其提供融資授信。本業(yè)務(wù)包括靜態(tài)監(jiān)管、核定庫存和倉單質(zhì)押等模式，以及今后雙方認(rèn)可的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

(二)資源共享及市場開發(fā)

雙方同意在互惠的基礎(chǔ)上將各自擁有的客戶優(yōu)先向?qū)Ψ酵扑]進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，以充分利用自身資源進(jìn)行聯(lián)動營銷和聯(lián)合市場開發(fā)。

第三條 雙方責(zé)任

(一)甲方責(zé)任

1、有義務(wù)協(xié)調(diào)其客戶優(yōu)先通過乙方辦理本協(xié)議項下相關(guān)業(yè)務(wù)。

2、有義務(wù)按合同規(guī)定發(fā)放授信;

3、有義務(wù)敦促客戶向乙方交納倉儲及監(jiān)管等相關(guān)費(fèi)用;

4、有義務(wù)及時向乙方提供監(jiān)管物的價格信息。

5、當(dāng)授信客戶可能出現(xiàn)財務(wù)問題等不利于乙方收取倉儲和監(jiān)管費(fèi)用的情況時及時通知乙方。

(二)乙方責(zé)任

1、有義務(wù)協(xié)調(diào)其客戶優(yōu)先通過甲方辦理本協(xié)議項下相關(guān)業(yè)務(wù);

2、有義務(wù)制定完善的內(nèi)部管理制度和操作辦法以確保監(jiān)管商品始終處于乙方妥善保管和有效監(jiān)管之下，對其下屬公司因監(jiān)管中的過錯給甲方造成的損失承

3、配合甲方對監(jiān)管商品的勘驗、檢查、查詢，對質(zhì)押物及時辦理質(zhì)押手續(xù);

4、協(xié)助甲方完成質(zhì)押貨物價值評估、質(zhì)量鑒定、質(zhì)押商品出質(zhì);

5、當(dāng)授信客戶經(jīng)營或貨物出現(xiàn)不利于甲方授信安全的預(yù)警信息時及時通知甲方。

第四條 營銷推動

1、共建品牌

為推動業(yè)務(wù)合作深入發(fā)展，共建合作品牌，雙方同意就合作范圍內(nèi)業(yè)務(wù)合作共同進(jìn)行市場宣傳、營銷推廣和商務(wù)公關(guān)活動，并可以互相使用對方擁有的商業(yè)標(biāo)識。

2、交叉銷售

雙方同意利用自身的分支機(jī)構(gòu)互相推介、銷售包括但不限于本協(xié)議合作范圍內(nèi)的對方各項產(chǎn)品。

3、互惠待遇

雙方同意在不與對甲、乙雙方各自具有約束力的合同或協(xié)議相抵觸的前提條件下，給予對方合作優(yōu)先權(quán)，即在同等條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇對方為合作伙伴，在業(yè)務(wù)發(fā)展和開拓中，相互支持，相互配合，以增強(qiáng)各自的市場競爭能力。

4、培訓(xùn)支持

雙方總部和分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)交流和培訓(xùn)，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)操作模式進(jìn)行改進(jìn)，使雙方業(yè)務(wù)合作模式更適合市場需求。

第五條 其他事項

1、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

乙方同意給予合作項下業(yè)務(wù)收費(fèi)適當(dāng)優(yōu)惠。

甲方同意給予合作項下業(yè)務(wù)適當(dāng)優(yōu)惠。

2、信息溝通及保密

雙方對業(yè)務(wù)合作中了解的對方的商業(yè)秘密負(fù)有保密的義務(wù)。

甲、乙方雙方同意成立專門的工作小組，定期溝通雙方的管理制度和作業(yè)流程，商定統(tǒng)一的合同范本和單證格式，合作研究開發(fā)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)。

3、雙方同意采用相對集中統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理模式，包括：

乙方統(tǒng)一制定乙方參與合作的下屬企業(yè)開展監(jiān)管業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

乙方除直接開展監(jiān)管業(yè)務(wù)外，還可向甲方提交參與合作的乙方下屬企業(yè)名單。對名單中所列下屬企業(yè)因違反具體業(yè)務(wù)合同的約定而給甲方造成的損失承擔(dān)相應(yīng)的連帶保證責(zé)任。

未列入名單的乙方下屬企業(yè)，不享有本協(xié)議規(guī)定的各項權(quán)利，甲方不得與其開展監(jiān)管業(yè)務(wù)的合作。

乙方對參與合作的下屬企業(yè)名單進(jìn)行變更時，應(yīng)以書面形式及時通知甲方，但涉及正在與甲方合作的乙方下屬企業(yè)時，應(yīng)事先協(xié)商一致。

4、合作期限

本協(xié)議自雙方簽字蓋章之日起生效，經(jīng)雙方協(xié)商一致，可終止本協(xié)議，但涉及終止前本協(xié)議項下的具體業(yè)務(wù)時，本協(xié)議仍具有法律效力，直至本協(xié)議項下具體業(yè)務(wù)終止時自動終止。

5、爭議處理

甲、乙雙方同意在本協(xié)議具體執(zhí)行過程中如發(fā)生爭議，應(yīng)首先通過友好協(xié)商的方式解決。如不能協(xié)商解決，任何一方均有權(quán)向中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會

6、本協(xié)議地位

本協(xié)議是甲、乙雙方戰(zhàn)略合作的基礎(chǔ)。

雙方分支機(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)時，須由雙方分支機(jī)構(gòu)和授信客戶簽訂具體的合同文本。

7、雙方同意互設(shè)綠色通道處理合作項下各項業(yè)務(wù)。

8、本協(xié)議一式貳份，雙方各持壹份，均具同等法律效力;以下附件為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議正文有相同的法律效力。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

金融企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議書范文3甲方：

地址：

法定代表人：

電話：

乙方：

地址：

法定代表人：

電話：

甲乙雙方本著誠信守信，互惠，互利的原則，通過友好協(xié)商，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在甲乙雙方以后共同的發(fā)展中，共同利用雙方資源，互相支持，共同發(fā)展，實現(xiàn)雙贏的共同目標(biāo)。由雙方共同意愿，達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同

(一)合作目的和原則

第一條 雙方的合作應(yīng)在遵守國家相關(guān)法律法規(guī)的前提下，遵循“互惠互利、平等誠信”原則，以建立長期、戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)合作關(guān)系和促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的共同發(fā)展為目的。

第二條 雙方達(dá)成合作關(guān)系后，應(yīng)積極為合作創(chuàng)造各種有利條件，落實本協(xié)議內(nèi)容。

(二)合作范圍及內(nèi)容

第三條 理財服務(wù)

1、甲乙雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，建立理財平臺，共同為客戶提供理財服務(wù)。乙方聘請甲方為投資理財顧問。

2、雙方理財合作的主要形式為：乙方向甲方的客戶發(fā)行信托計劃，募集資金進(jìn)行投資運(yùn)用;乙方發(fā)行信托計劃，可聘請甲方擔(dān)任信托計劃的投資理財顧問，乙方參考甲方的建議投資運(yùn)用信托資金。

3、雙方共同研發(fā)理財產(chǎn)品，拓展理財領(lǐng)域，協(xié)商確定理財方案和選擇投資顧問，為投資者提供完善的理財服務(wù)。

第四條 投資基金

在符合法律、政策規(guī)定的前提下，雙方可合作開展私募股權(quán)信托投資和房地產(chǎn)信托投資，以及共同發(fā)起設(shè)立包括私募股權(quán)基金(PE)和房地產(chǎn)信托基金(REITs)在內(nèi)的各類投資基金。

第五條 信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作

甲方可接受乙方委托，向客戶介紹乙方發(fā)行的信托產(chǎn)品，并提供咨詢和顧問等服務(wù)。

第六條 金融產(chǎn)品研發(fā)

1、甲乙雙方應(yīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面加強(qiáng)合作，結(jié)合各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，共同開發(fā)適應(yīng)市場需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

2、甲乙雙方協(xié)商一致同意，充分發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為雙方的重要客戶提供資產(chǎn)重組、財務(wù)管理、債券發(fā)行、企業(yè)改制、年金信托、股權(quán)信托等方面的咨詢和方案設(shè)計等金融服務(wù)。

第七條 資產(chǎn)管理

1、乙方將信托工具運(yùn)用在資產(chǎn)處置和優(yōu)化、融資租賃方面時，有權(quán)選擇甲方作為合作伙伴。

2、甲方利用自己的研發(fā)團(tuán)隊，為乙方開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提品設(shè)計及創(chuàng)新服務(wù)。

第八條 網(wǎng)絡(luò)、客戶、技術(shù)等資源的共享

1、甲乙雙方同意加強(qiáng)信息技術(shù)與電子商務(wù)等方向的交流與合作。

2、甲乙雙方同意在條件允許的情況下，實現(xiàn)雙方客戶資源共享。包括：甲乙雙方發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，相互推薦優(yōu)質(zhì)項目及客戶，甲方積極向乙方推薦具有投資理財需求的優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)客戶，配合乙方拓展信托業(yè)務(wù);甲方將根據(jù)乙方風(fēng)險管理要求，提供金融投資組合的個性化理財產(chǎn)品。

(三)權(quán)利和義務(wù)

第九條 費(fèi)用

甲乙雙方有權(quán)要求對方為己方在合作中提供的資金、技術(shù)、人員等服務(wù)支付費(fèi)用，但要求的費(fèi)用不應(yīng)高于同等條件下對其他客戶收取的費(fèi)用，具體以雙方代表所簽訂的確認(rèn)書和其他協(xié)議為準(zhǔn)。

甲方單位戶名：

開戶銀行：

銀行賬號：

第十條 定期溝通與交流

1、為加強(qiáng)雙方合作的力度和深度，并共同研究、開發(fā)新的業(yè)務(wù)合作渠

2、甲乙雙方可定期舉行例會對市場變化、客戶需求和產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行交流溝通，以增進(jìn)相互了解，提高合作效率。

第十一條 保密條款

甲乙雙方及其代表提供給對方的所有文件(包括紙質(zhì)和其他介質(zhì)文件)和客戶資料都屬機(jī)密信息，應(yīng)妥善保管，在未征得對方同意前，不得用作任何與雙方合作內(nèi)容無關(guān)的用途，也不得向第三方透露或許可第三方使用。任何一方違反保密條款造成損失的，均應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任并進(jìn)行賠償。

第十二條 協(xié)議的修改

1、協(xié)議生效后，甲乙雙方不得因單位名稱的變更或者法定代表人、負(fù)責(zé)人、承辦人等事項的變動而不履行協(xié)議所規(guī)定的內(nèi)容。

2、本協(xié)議由甲乙雙方共同制定，對雙方具有同等約束力，未經(jīng)另一方書面同意，任何一方不得擅自修改、終止本協(xié)議。未盡事宜，以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)并具有同等法律效力。

3、本協(xié)議執(zhí)行中如與有關(guān)政策、法律、法規(guī)和相關(guān)制度不相符，甲乙雙方應(yīng)按規(guī)定修訂本協(xié)議。

(四)附則

第十三條 甲乙雙方的戰(zhàn)略合作不具有排他性，雙方在合作的同時，都可以和其他相應(yīng)的合作伙伴進(jìn)行合作。

第十四條 本協(xié)議為甲乙雙方進(jìn)行全面業(yè)務(wù)合作的框架性協(xié)議，合作項目中具體事宜需雙方業(yè)務(wù)部門在具體合同中進(jìn)一步予以明確?？蚣軈f(xié)議與具體業(yè)務(wù)合作合同構(gòu)成不可分割的整體，作為甲乙雙方合作的法律文件。雙方合作的范圍亦不局限與協(xié)議內(nèi)容，可隨雙方業(yè)務(wù)發(fā)展作相應(yīng)修改。

第十五條 本協(xié)議有效期兩年，自甲乙雙方法定代表人或授權(quán)人簽字或蓋章并加蓋公章后生效，到期經(jīng)雙方書面同意，可延期一年。

第十六條 本協(xié)議正本一式貳份，具有同等法律效力，甲乙雙方各執(zhí)壹份。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

第9篇：投資理財方案設(shè)計范文

關(guān)鍵詞：券商控股期貨公司；股指期貨；營銷策略

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2012）01-0025-03

2010年4月16日，我國首個股指期貨品種滬深300指數(shù)期貨在中金所上市交易。由于券商、銀行和各類基金的參與，期貨行業(yè)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢，行業(yè)格局面臨重大調(diào)整。券商IB業(yè)務(wù)使券商控股期貨公司可以利用券商豐厚的客戶資源，銀行中的理財中心客戶也有投資股指期貨的需求，期貨公司開拓客戶的渠道有了根本性變化。[1]券商背景期貨公司應(yīng)該通過與證券公司及商業(yè)銀行的合作來拓寬營銷渠道，通過提升服務(wù)水平和品牌影響力來建立核心競爭力，通過做到與客戶共贏來實現(xiàn)期貨公司的發(fā)展。

一、開展期證銀合作，拓寬營銷渠道

在我國僅有商品期貨的情況下，期貨公司和證券公司、商業(yè)銀行基本上在各自領(lǐng)域運(yùn)行，業(yè)務(wù)合作關(guān)系極為有限。事實上，證券公司和商業(yè)銀行在客戶資源、營業(yè)場所、技術(shù)、人才和研發(fā)等方面具有期貨公司難以比擬的優(yōu)勢，而期貨公司恰恰在客戶資源和營業(yè)網(wǎng)點方面非常薄弱。如果期貨公司能與券商的各營業(yè)部、商業(yè)銀行的廣大網(wǎng)點進(jìn)行合作，有效利用券商和商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢，將非常有利于期貨公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低運(yùn)營成本。

（一）期貨公司與證券公司的合作方式

“期證合作”是期貨公司與證券公司依照資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利的原則，利用證券公司營業(yè)部的客戶資源和硬件設(shè)施，結(jié)合期貨公司的期貨交易通道、風(fēng)險控制經(jīng)驗和專業(yè)的期貨品牌、聲譽(yù)，為期貨公司招攬客戶、協(xié)助辦理開戶等，共享傭金收入的一種運(yùn)作模式。證券公司與期貨公司配合，為自己的客戶提供與股指期貨有關(guān)的咨詢和服務(wù)，不僅能使自己從期貨公司獲得傭金收入，而且這也將成為證券公司重要的服務(wù)和競爭手段。

根據(jù)《證券公司為期貨公司提供中間介紹業(yè)務(wù)試行辦法》，券商參與股指期貨的方式為通過做期貨公司的介紹經(jīng)紀(jì)商，為期貨公司介紹客戶，并收取傭金。[2]券商為期貨公司提供中間業(yè)務(wù)（即IB）可以使期貨公司克服營業(yè)網(wǎng)點少、營銷渠道和手段單一的不足，使得想要投資股指期貨的客戶可以直接在券商營業(yè)部辦理開戶等手續(xù)，而券商營業(yè)部有大量投資股指現(xiàn)貨的客戶，吸引這部分客戶投資股指期貨相對于以往開發(fā)商品期貨交易客戶要容易很多。

（二）期貨公司與商業(yè)銀行的合作方式

“銀期合作”是指期貨公司與商業(yè)銀行及其關(guān)聯(lián)客戶的配合與協(xié)作。目前，我國已經(jīng)存在的銀期合作內(nèi)容主要包括保證金存管、銀期轉(zhuǎn)賬、銀期通等業(yè)務(wù)，這種合作利用銀行網(wǎng)絡(luò)媒介，通過投資者自助式網(wǎng)絡(luò)電子化操作，初步解決了客戶與期貨公司間的保證金快速調(diào)動問題。其中，開展最普遍的是銀期保證金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。2002年建行與中期期貨公司的業(yè)務(wù)合作被期貨界業(yè)內(nèi)人士譽(yù)為“開辟了銀期合作的先河”。

銀行還可以通過個人居間模式與期貨公司合作，即銀行利用網(wǎng)點和客戶資源的優(yōu)勢，將銀行理財中心或私人銀行中有期貨理財需求的客戶介紹給期貨公司，期貨公司為這些客戶提供專業(yè)的、個性化的咨詢、信息提供、投資方案設(shè)計服務(wù)，銀行從期貨公司獲得傭金報酬。[3]這種模式不僅為銀行擴(kuò)大了利潤來源，而且為期貨公司開拓了新的營銷渠道，有望使期貨公司的客戶數(shù)量大幅增長。

在只有商品期貨的情況下，雖然銀行也可以通過個人居間模式為期貨公司介紹客戶并收取傭金報酬，但由于銀行客戶中有商品期貨理財需求的客戶非常有限，所以這項業(yè)務(wù)并沒有真正展開。而股指期貨有廣

大的現(xiàn)貨投資者群體，隨著銀行理財中心有大額存款客戶的增多和客戶投資理財意識的增強(qiáng)，這部分客戶中有很大一部分想通過股指期貨理財或保值的需求。市場基礎(chǔ)的擴(kuò)大，通過個人居間形式為期貨公司介紹客戶將成為銀行新的利潤增長點，而期貨公司也將從中獲得更多客戶資源。

二、提升服務(wù)水平，實現(xiàn)服務(wù)

差異化、專業(yè)化和精細(xì)化

期貨公司屬于金融服務(wù)業(yè)，在現(xiàn)階段不允許設(shè)立期貨基金、不允許開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的情況下，期貨公司最基本的業(yè)務(wù)是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即為投資者提供交易通道，把投資者的買賣指令傳送到交易所撮合成交。這種服務(wù)本身是同質(zhì)化的，各個期貨公司基本沒有差別。[4]面對激烈的行業(yè)競爭，期貨公司能否向投資者提供差別化的、專業(yè)化的、精細(xì)化的服務(wù)，對于開發(fā)和維護(hù)客戶有至關(guān)重要的作用。

期貨交易對投資者在知識技能和心理素質(zhì)方面的高要求，決定了期貨投資者對交易跑道之外的附加服務(wù)有強(qiáng)烈的需求。這些附加服務(wù)主要包括：期貨公司把和交易品種相關(guān)的各類信息、資訊進(jìn)行及時的搜集、整理、加工并迅速傳遞給客戶，為投資者提供高水準(zhǔn)、專業(yè)化的投資咨詢，為投資者的交易提供指導(dǎo)協(xié)助，為大客戶、法人量身定做科學(xué)的投資方案并跟蹤指導(dǎo)，及時就新品種和新規(guī)則為投資者提供全面深入的培訓(xùn)，采用各種方式加深與客戶的感情溝通，等等。這些附加服務(wù)是一個期貨公司核心競爭力的體現(xiàn)，必須做得優(yōu)于競爭對手。

差異化主要是指期貨公司要著力在研發(fā)和服務(wù)上打造核心競爭力，使客戶能體察到本公司與其他公司在服務(wù)上的差別。這就要對機(jī)構(gòu)客戶和個人大客戶，按“按需定制，持續(xù)跟蹤，不斷改善”的流程提供優(yōu)質(zhì)的個性化貼身服務(wù)，對重要客戶自始至終進(jìn)行跟蹤關(guān)注，對資金量較小的個人客戶提供免費(fèi)的行情信息、免費(fèi)的咨詢服務(wù)、無償培訓(xùn)等。

專業(yè)化主要是指要有一支一流的研發(fā)團(tuán)隊，并能將研發(fā)與渠道開拓、投資咨詢、教育培訓(xùn)結(jié)合起來。研發(fā)水平是一個期貨經(jīng)紀(jì)公司核心競爭力的最直接的體現(xiàn)，能否為客戶提供對其有所幫助的咨詢方案，將直接決定期貨公司在競爭中能否生存下去。股指期貨作為新的期貨品種，在我國上市時間很短，期貨公司現(xiàn)有研發(fā)人員和研發(fā)能力肯定不能滿足要求。期貨公司應(yīng)抓緊時間招聘、選拔、儲備股指期貨專業(yè)人才，并采取相應(yīng)的激勵措施留住人才，著手組建股指期貨研發(fā)團(tuán)隊，研究、觀察、分析國內(nèi)外股指期貨發(fā)展的特點和規(guī)律；要對研發(fā)團(tuán)隊成員進(jìn)行明確分工；要積極探索與證券研發(fā)部門的合作途徑。商品期貨的從業(yè)人員通常對證券市場涉及較少，對股票的估值體系研究更少，國內(nèi)券商的研究實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于期貨公司，并掌握了大量股票交易信息。因此，如能把券商控股期貨公司的研發(fā)資源與其券商股東的研發(fā)資源整合起來，將極大地提升期貨公司的研發(fā)實力和競爭力。

精細(xì)化主要是指提高服務(wù)質(zhì)量，注重細(xì)節(jié)。要搭建有效的溝通平臺，通過網(wǎng)絡(luò)、營業(yè)大廳、電話等方式及時了解客戶需求，并以日評、周評、月評的方式向投資者傳遞研發(fā)成果。要定期將研發(fā)成果以雜志、報紙或電子文檔形式發(fā)送給已有的或潛在的機(jī)構(gòu)客戶或重點個人客戶。

三、提升期貨公司品牌影響力，

建立品牌忠誠度

美國市場營銷學(xué)權(quán)威菲利浦•科特勒認(rèn)為：“品牌是一個名字、名詞、符號或設(shè)計，或是上述的總和。其目的是使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他競爭者。”在當(dāng)前市場競爭日趨激烈的情況下，品牌已經(jīng)成為企業(yè)市場競爭的重要武器和擁有競爭優(yōu)勢的重要源泉。提升品牌影響力成為提升企業(yè)競爭力的重要手段。[5]

品牌代表公司的形象，對想要開戶的投資者來說，期貨公司的品牌影響力大小是一個重要的考慮要素。目前期貨公司正處于優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵階段。從期貨公司未來發(fā)展的趨勢看，服務(wù)競爭將逐步取代提供交易通道和降低手續(xù)費(fèi)的競爭方式，成為在期貨市場競爭中取得優(yōu)勢的主要手段。公司要致力于實現(xiàn)與競爭對手在服務(wù)上差異化，突出個性化，逐步達(dá)到人性化服務(wù)目標(biāo)。通過客戶感知后的口碑宣傳及公司采取的各種服務(wù)營銷措施，最終樹立期貨公司良好的品牌形象。通過提供專業(yè)化、差異化和精細(xì)化的服務(wù)，建立起品牌的美譽(yù)度和忠誠度。同時，良好的品牌聲譽(yù)，有助于降低客戶對手續(xù)費(fèi)的敏感，也有助于企業(yè)在市場上獲得更好的競爭優(yōu)勢，從而可以使企業(yè)獲得穩(wěn)定發(fā)展。

四、加強(qiáng)風(fēng)險防范，實現(xiàn)期貨公司