個人理財?shù)姆椒ňx(九篇)

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個人理財服務(wù)僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。在金融市場開放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對新競爭,也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強與非銀行金融機構(gòu)的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù),以及各類支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客理財，這就大大制約了商業(yè)銀行向個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運作空間。這種分業(yè)經(jīng)營體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現(xiàn)增值，離真正意義的個人理財還很遠。

2.專業(yè)人才奇缺。個人理財業(yè)務(wù)是一項集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業(yè)領(lǐng)域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規(guī)避風(fēng)險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行個人理財服務(wù)基本上只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展,為客戶提供已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類為主,通過結(jié)算工具幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶進行投資,并規(guī)避風(fēng)險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財?shù)囊庾R,也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進行有效的理財。另外,商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發(fā)展戰(zhàn)略

1.集團化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營體制嚴重制約了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營的集團化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^金融控股集團控制商業(yè)銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設(shè)計更加多元化、個性化的理財方案,進行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險,提高理財收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）

2.人才戰(zhàn)略。我國金融業(yè)起步較晚，對人才的培養(yǎng)也相對落后，專業(yè)理財師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權(quán)威性極高的認證體系，這需要政府機構(gòu)和金融機構(gòu)的共同推動。同時，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢加強職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機構(gòu)進行合作，共同推動理財理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機構(gòu)對理財人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財專業(yè)人才。這樣，通過職業(yè)認證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財競爭的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。計算機軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開發(fā)先進的應(yīng)用軟件，快速高效的進行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業(yè)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)不再受營業(yè)地點和時間的限制，全天候提供服務(wù)的自動銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進程。

4.營銷革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來滿足日益增長的個性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品,形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務(wù)。

參考文獻:

第2篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素

隨著近年來我國銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業(yè)銀行如何在競爭中尋求新的發(fā)展機遇，無疑發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，進而個人理財業(yè)務(wù)也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的主要因素

（一）開展理財業(yè)務(wù)的目的不明確

在我國，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產(chǎn)品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因為擁有中小商業(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對理財業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財?shù)腻e誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業(yè)務(wù)帶來的收益高，就去哪家進行業(yè)務(wù)辦理。這些錯誤的做法或認識傾向?qū)焕谖覈鴤€人理財市場的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業(yè)務(wù)收入。

（二）開展理財業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)

理財，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財?shù)母黜椥畔⒌幕A(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標，不管客戶是否有意愿買理財產(chǎn)品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業(yè)務(wù)上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。

（三）理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強有力的后盾

理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財產(chǎn)品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業(yè)務(wù)。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財產(chǎn)品種類較少，且理財產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對理財業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠遠不夠，大部分商業(yè)銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上缺乏專業(yè)的理財工作者，大部分的從業(yè)人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業(yè)務(wù)水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財?shù)闹匾e措

（一）為理財業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個明確的目標

因為商業(yè)銀行不能將理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財，獲得中間業(yè)務(wù)收入來促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個實際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業(yè)務(wù)的，而兩者的分開，阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個問題，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整考核機制，將理財業(yè)務(wù)納入到考核指標當(dāng)中，實現(xiàn)理財和存款的聯(lián)動，促進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立個人理財業(yè)務(wù)的組織體系

盡管我國部分商業(yè)銀行近些年來也在主動學(xué)習(xí)國外個人理財業(yè)務(wù)的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標，建立一個合理、科學(xué)的理財體系。可以在總行建立理財業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負責(zé)對理財產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負責(zé)尋找理財客戶來源，促進理財產(chǎn)品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，客戶對理財產(chǎn)品的喜好，哪一款理財產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問題。由于我國國內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時更新客戶的有關(guān)信息，把理財方面的最新動態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財上發(fā)展。

三、結(jié)語

在當(dāng)前，我國商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發(fā)展，個人理財是一個很好的發(fā)展項目。在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財方案，從而提升理財服務(wù)能力，促進銀行整體的運行機制，提高經(jīng)濟效益。

參考文獻：

[1]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J]，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2008（5）：23-26.

第3篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；策略

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀分析

個人理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行近幾年開辦的一項新業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、風(fēng)險承受能力，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的財務(wù)安排，并在此過程中提供有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。銀行的理財產(chǎn)品總的來說比投資其他產(chǎn)品的風(fēng)險程度稍微低一些，主要類型有和股票型產(chǎn)品掛鉤的，和貨幣型市場掛鉤的，和基金公司的產(chǎn)品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這幾大類風(fēng)險特性都不一樣，廣義來說，銀行理財產(chǎn)品最原始的產(chǎn)品就是居民儲蓄，這方面本金是零風(fēng)險，相對來說收益就會比較低一些，就是我們說國家出臺的利率政策的制訂，風(fēng)險比較高的就是和銀行掛鉤的結(jié)構(gòu)性的股票型基金。

1.1 個人理財產(chǎn)品的發(fā)展

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國商業(yè)銀行開始了辦理個人理財業(yè)務(wù)，此時，各銀行的競爭中主要以銀行儲蓄及國債為主，人們的理財方式也只是通過簡單的存儲業(yè)務(wù)來獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財產(chǎn)品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財富不斷增加，理財?shù)囊庾R不斷的增強，對于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息，理財需求與理念也得以提升，中國開始進入了前所未有的理財階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費者日漸提高的理財要求，理財產(chǎn)品發(fā)展逐步走上快車道。

1.2 個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財產(chǎn)品（見下圖），就國有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農(nóng)行同期僅發(fā)行14款產(chǎn)品，勢頭非常迅猛。2010年僅前5個月，統(tǒng)計顯示銀行理財產(chǎn)品達到了3906支，其中絕大部分產(chǎn)品目標對象是城市居民或機構(gòu)，極少部分專門針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品。

隨著我國居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸凸顯的情況下，我國各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國理財服務(wù)業(yè)開放步伐的加速，個人理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財富增長快、客戶對理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險認識提高等特點。個人理財業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的形勢下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，應(yīng)當(dāng)深入分析其問題之所在，以促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。

2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及原因

2.1 金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

我國金融機構(gòu)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。個人理財業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財涉及股票、基金、信托、投資型保險、債券、期貨、不動產(chǎn)等。從國際發(fā)展來看，分業(yè)經(jīng)營雖然對控制風(fēng)險有一定的優(yōu)勢，但是未來的趨勢是金融服務(wù)“一站式”的混業(yè)經(jīng)營。由于現(xiàn)有的嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制，使得金融機構(gòu)無法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢結(jié)合起來，不能提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合理財服務(wù)，個人理財規(guī)劃制定起來就有相當(dāng)?shù)碾y度，導(dǎo)致了銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務(wù)這一個層面，采取一些網(wǎng)上銀行、柜臺優(yōu)先、綠色通道，免年費、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。

2.2 理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不斷豐富，但與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比國內(nèi)的理財產(chǎn)品品種較少而且同質(zhì)化嚴重。在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。目前的個人理財市場與成熟市場的銀行理財相比,更多的是形似,還沒有達到神似。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。同時，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。許多理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異，對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化服務(wù),因為有一定財富的一個人,他在生命的不同周期階段,對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?。而且人們對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人可以承擔(dān)一點風(fēng)險,有的人不愿意冒風(fēng)險,所以根據(jù)不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進行個性化服務(wù),進行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正和方向。

2.3 業(yè)務(wù)整合不夠

個人理財是一項綜合服務(wù)，涉及銀行內(nèi)部多個部門，銀行體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而目前個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)分別由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式的服務(wù)。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財市場變化的組織管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合。

2.4 缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠實守信。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范，推銷效果低下。

3、完善我國商業(yè)銀行個人理財市場的建議策略

3.1 推進金融混業(yè)經(jīng)營，促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前在全球混業(yè)經(jīng)營浪潮的沖擊下，我國在現(xiàn)有的政策法律下，放開對銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且出臺了相應(yīng)的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機積極促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心是通過對客戶資產(chǎn)運用的規(guī)劃和合理組合，實現(xiàn)客戶消費效用的最大化，因此，推進金融混業(yè)經(jīng)營，將成為推動國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個前提條件。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險機構(gòu)之間要加強跨行業(yè)的合作，并應(yīng)積極鼓勵其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進行各金融機構(gòu)之間理財產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的突破。其次，對個人理財業(yè)務(wù)進行嚴格的監(jiān)管。在完善個人理財服務(wù)風(fēng)險管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實行個人理財服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場細分為基礎(chǔ)，建立個人理財產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新機制，實行產(chǎn)品差異策略

市場細分是按照一定因素將某一整體市場劃分為若干個分市場，以便確定企業(yè)的目標市場。在每一個子市場內(nèi)，客戶具有相同的特質(zhì)，銀行可以針對他們設(shè)計出相應(yīng)的產(chǎn)品，提供個性化的銷售組合，從而提供更有個性，各具特色、更符合客戶需要的理財產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。商業(yè)銀行要在多個層面進行創(chuàng)新，首先是要在理念上進行創(chuàng)新，銀行要改變過去理財業(yè)務(wù)強制推銷的理念，樹立全新的以客戶為中心的服務(wù)理念。其次，在理財產(chǎn)品的開發(fā)架構(gòu)上進行創(chuàng)新，在個人理財產(chǎn)品設(shè)計的時候，要有總行牽頭，統(tǒng)一產(chǎn)品的標準、規(guī)格、銷售程序、產(chǎn)品宣傳，這樣才能保證理財產(chǎn)品的品牌。第三，引入多方參與合作開發(fā)新產(chǎn)品，銀行個人理財離不開保險、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨斗的格局，積極尋找與第三方合作的機會。

3.3 建立完善的組織機構(gòu)和運行機制

商業(yè)銀行應(yīng)充分研究個人理財業(yè)務(wù)的特殊性要求,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財服務(wù)。因此,銀行應(yīng)結(jié)合組織機構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組,根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個職權(quán)相對獨立的,職責(zé)比較明晰的,專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對現(xiàn)有銀行制度進行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，對崗責(zé)體系進行明晰和細化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺，發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé)，將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核，提高理財產(chǎn)品計價比重，逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進，發(fā)揮激勵機制的作用，充分調(diào)動員工的積極性。同時，商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立健全全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。

3.4 加強理財人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，政策性強，情況復(fù)雜，服務(wù)要求高等特點，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營，勇于開拓的復(fù)合型理財人員隊伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。為滿足VIP客戶日益增長的客戶金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系的同時，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進、培養(yǎng)和儲備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為理財業(yè)務(wù)主力軍的作用。同時，強化對理財人員理財觀念的培養(yǎng)則是理財人員進行理財市場營銷，擴大理財市場份額的現(xiàn)實需要。人才隊伍的建設(shè)要特別重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

4、結(jié)束語

個人理財業(yè)務(wù)是一項委托業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是“理”，所以銀行要改變過去單純業(yè)務(wù)營銷的理念，全新樹立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個適合終身受用的、收益風(fēng)險均衡的理財組合，滿足客戶財富保值增值的目的。從根本上說，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源,幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。這是一個長期的過程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會有源源不斷的客源和生意,利潤接踵而至。因此,銀行應(yīng)當(dāng)著眼于長期,制定理財服務(wù)終身制,對凡是接受過本行服務(wù)的客戶實行“盯住制”,無論這些客戶是否仍繼續(xù)購買或接受本行的服務(wù),客戶經(jīng)理都應(yīng)當(dāng)繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時提供各種經(jīng)濟、金融信息,使其感受到本行對其予以的關(guān)注與重視,從而激發(fā)其忠誠感,最終駐留或返回本行?？傊?樹立服務(wù)終身制的理念是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的制勝關(guān)鍵。

參考文獻：

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第4篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進發(fā)展對策

中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題和不足

個人理財業(yè)務(wù)國外銀行起步早,業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)起步遲,業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內(nèi)金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制,個人理財業(yè)務(wù)、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中,個人理財通常都歸口在個人金融業(yè)務(wù)部,而具體理財業(yè)務(wù)通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割,無法實現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面,國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,難以確認目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財人員素質(zhì)方面,國內(nèi)商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務(wù)后大都沒有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財人員的稀缺已成為制約國內(nèi)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現(xiàn)在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業(yè)務(wù)相對不足。在理財思維方面,理財?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標,但相當(dāng)多的國內(nèi)民眾仍簡單地將個人理財?shù)韧趥€人投資,從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國金融分業(yè)經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行金融機構(gòu)積極合作,難以開發(fā)復(fù)合型的理財工具,根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認為銀行理財一定是風(fēng)險低、收益高,忽視了風(fēng)險和收益平衡的客觀規(guī)律,客戶對銀行理財業(yè)務(wù)的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對個人理財業(yè)務(wù)收費國家沒有統(tǒng)一的標準,許多客戶對有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理比較缺乏。個人理財業(yè)務(wù)是一項全新的、綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品及其功能,還應(yīng)掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國內(nèi)銀行的理財客戶經(jīng)理大多是原來的網(wǎng)點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對證券投資和保險業(yè)務(wù)了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。目前,各家銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,差異比較小,目前能提供的理財服務(wù)主要有以下幾個方面:一是理財方案的設(shè)計。為客戶計算和整理相應(yīng)的投資組合,向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。

上述理財業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù),多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業(yè)務(wù),會很快被同業(yè)復(fù)制,各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。個人客戶經(jīng)理素質(zhì)對推動個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),提高理財水平,加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議,客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告知理財客戶經(jīng)理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經(jīng)理通過不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等方面的各種投資組合,實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平,培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理;二是通過個人理財師資格認證,提高個人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開展創(chuàng)新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發(fā)新的理財產(chǎn)品。

3.加大科技投入,引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),加強理財服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,理財策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財策劃流程,實現(xiàn)客戶生活目標(投資目標)的明確化和數(shù)值化;加強客戶信息的收集,準確分析客戶信息,制定詳實的理財策劃報告書;定期優(yōu)化理財策劃報告書。

第5篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規(guī)劃；理財方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個年齡段內(nèi)。對于這個年齡段的大學(xué)生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，更應(yīng)該了解個人理財?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財規(guī)劃。

(二)個人理財

1.理財是對于財產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán))。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營。

2.個人理財則是指根據(jù)財務(wù)狀況，制定合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動。個人理財?shù)淖罱K目標，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實現(xiàn)財務(wù)自由。

二、理財意義

(一)個人理財?shù)囊饬x

富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會的，這也正是理財?shù)囊饬x所在。

(二)個人理財?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個同學(xué)的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學(xué)可以很好的運用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時有一個良好的理財習(xí)慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財對于青少年的重要性。

三、如何進行個人理財

說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現(xiàn)自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學(xué)習(xí)個人理財吧。

(一)個人理財規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對自己有一個全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財方法

理財方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實際進行理財

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街?，就要實際開始著手個人理財了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學(xué)生時代的青少年，應(yīng)該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會記賬是青少年必不可少的一項技能?？赡苡械膶W(xué)生說“我沒學(xué)過有關(guān)會計方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強大的專業(yè)知識。有一個小筆記本，或者現(xiàn)在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會賺錢。大學(xué)生是個比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個說法并不是絕對的。有能力的同學(xué)是會善用自己的時間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會儲蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應(yīng)為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學(xué)會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應(yīng)該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟上的負擔(dān)。

四、對待個人理財?shù)膽B(tài)度

第6篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。從商業(yè)銀行角度來講，個人理財業(yè)務(wù)就是從事開發(fā)個人理財產(chǎn)品和為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)的業(yè)務(wù)。

個人理財業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)范圍廣、市場容量大、風(fēng)險相對低和經(jīng)營收入比較穩(wěn)定的特征，它是發(fā)達國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的經(jīng)濟收益來源。在發(fā)達國家里，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，每個家庭都愉快地接受商業(yè)銀行這種細致的服務(wù)，商業(yè)銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也為自己帶來了巨大的經(jīng)濟效益。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，其不論從規(guī)模還是從內(nèi)容上看，都不能滿足我國市場經(jīng)濟發(fā)展與客戶的需要。我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在很多問題：專業(yè)理財人才不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、電子網(wǎng)絡(luò)化水平不高、品種少而規(guī)模小、理財業(yè)務(wù)層次低、差別化服務(wù)不足等等。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達國家商業(yè)銀行理財水平相比較有很大的距離，我們銀行界應(yīng)該認真研究，解決存在的問題，提升我們的理財業(yè)務(wù)的質(zhì)量與水平。下面本文主要從3方面對我們的理財業(yè)務(wù)進行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強化理財專業(yè)人才的培養(yǎng)

理財專業(yè)人才叫理財師，理財師是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。理財師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對每個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多人從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的需求迅猛增長。有人測算：中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市來看至少就有3萬人以上的缺口。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展急需一大批優(yōu)秀的理財師。我們商業(yè)銀行理財師的匱乏，是制約國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要“瓶頸”。 我們現(xiàn)有的商業(yè)銀行理財人員大多數(shù)是從各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的柜員中“遴選”出來的，他們多數(shù)金融專業(yè)理財知識、經(jīng)驗與能力不足，這不利于我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們商業(yè)銀行，必需千方百計地加大培養(yǎng)理財專業(yè)人才培養(yǎng)的力度。培養(yǎng)出一大批具有高尚的職業(yè)道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗和掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識、素質(zhì)高、全能型的個人理財人才。

商業(yè)銀行對理財人才的培訓(xùn)是銀行持續(xù)發(fā)展的力量源泉，它能保證商業(yè)銀行在日益激烈的人才爭奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對銀行理財人才的培養(yǎng)手段有很多，其中最主要的是培訓(xùn)。培訓(xùn)辦法可分為2種：銀行內(nèi)部培訓(xùn)和外出培訓(xùn)。

銀行內(nèi)部培訓(xùn)是培養(yǎng)理財人才和推動銀行事業(yè)不斷發(fā)展的重要手段之一。銀行內(nèi)部培訓(xùn)可以針對本銀行開展的一種提高理財人員素質(zhì)、能力、工作績效而實施的、有計劃、有系統(tǒng)地培養(yǎng)和訓(xùn)練活動。老師是內(nèi)部有經(jīng)驗的理財師或者通過外部聘請來理財專家來擔(dān)任。

外部培訓(xùn)是讓銀行理財人員到外面去參加理財專業(yè)培訓(xùn)。如選送到大學(xué)進修學(xué)習(xí)、參加外部辦的培訓(xùn)班、參與網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)、報考CFP資格證書等。

商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者為了提升本行理財人員的綜合素質(zhì)，除了鼓勵銀行理財工作者參加各種培訓(xùn)班之外，還要銀建立科學(xué)有效理財人員管理基本辦法，制定一套激勵機制。把理財業(yè)務(wù)系列分為5個職級：理財專員、理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師。公平而嚴格地根據(jù)每位理財人員的能力、業(yè)績等綜合條件，讓他們一步步地晉級。最后一個更有明顯效果的辦法就是通過科學(xué)的考核方法來調(diào)動理財員工的工作與學(xué)習(xí)的積極性，考核結(jié)果將與提拔晉升、工資、獎金密切結(jié)合起來。通過以上各種措施，可以全面提升理財師的素質(zhì)，培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的理財師。

要強化理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

目前，國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，范圍較窄，缺少個性化，互相效仿，大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢太明顯，專業(yè)理財咨詢服務(wù)和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來增值收益不高，服務(wù)不方便也不簡捷。

我們商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)從3方面進行創(chuàng)新：

要在個人理財產(chǎn)品種類與適用性方面不斷有創(chuàng)新。為了滿足客戶個人理財?shù)男枰覀兩虡I(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據(jù)市場和客戶的不同的需要，進行開發(fā)、設(shè)計、推廣理財業(yè)務(wù)品種，突出商業(yè)銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”。形成具有競爭力的個人理財產(chǎn)品，建立優(yōu)勢品牌的市場地位。

要在個人理財產(chǎn)品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創(chuàng)新。如國內(nèi)有的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品實行業(yè)績報酬浮動，它的預(yù)期收益率真正地浮動起來，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創(chuàng)新，深受客戶歡迎。

要在簡易、方便、快捷服務(wù)方面要不斷有創(chuàng)新。到商業(yè)銀行儲蓄所柜臺前，辦理個人理財產(chǎn)品手續(xù)常常是一個多小時時間，復(fù)雜的手續(xù)與過程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費時間、浪費紙張、浪費人力了。余額寶理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，對商業(yè)銀行理財不僅是一次大的挑戰(zhàn)，也是所有的商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)發(fā)展的一次大的機遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業(yè)銀行也有很多類似的理財產(chǎn)品。為什么余額寶上線短時間內(nèi)規(guī)模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財產(chǎn)品。余額寶設(shè)計出簡單的操作環(huán)節(jié)，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出步驟精簡到極致，這種理財方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財產(chǎn)品更容易看懂、操作更簡便快捷。

提高理財業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品向“電子化”方向發(fā)展是理財業(yè)務(wù)必然趨勢。它改變了金融理財業(yè)務(wù)的面貌，擴大了其服務(wù)品種，而且繼續(xù)在改變著人們理財方式。

金融理財業(yè)務(wù)電子化就是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，大幅度地提高傳統(tǒng)金融理財服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融理財決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)。

第7篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

[關(guān)鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機構(gòu),在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個人理財業(yè)務(wù)是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個人理財過程中的比較優(yōu)勢。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是幫助客戶對資產(chǎn)進行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風(fēng)險分散化。

中國銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行,“中銀理財”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)廣受好評。但在實際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源,而使個人理財業(yè)務(wù)處于被動狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國銀行福建分行個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(strength)

(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務(wù)公司之一。中國銀行依托國有資產(chǎn)做堅實的基石,加之不斷地擴寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國銀行福建分行網(wǎng)點多、設(shè)施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個一級分行、9個二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質(zhì)是國有控股企業(yè),作為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務(wù)。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議,個人理財業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計等技術(shù)層面上的還相對較少。

(2)理財師匱乏且管理不當(dāng)。理財人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務(wù)方式。雖注重理財人員的專業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動性大,增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經(jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

(3)研究開發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、定價、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行,福建省內(nèi)分支機構(gòu)只負責(zé)銷售理財產(chǎn)品,無權(quán)推出產(chǎn)品,對產(chǎn)品設(shè)計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品則相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現(xiàn)有客戶。對大多需要個人理財?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒有進行針對性強的市場細分,有些服務(wù)門檻過高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產(chǎn)總和達到50萬元人民幣才能成為服務(wù)對象,這對大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機會(opportunity)

(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計公報,2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準,恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財?shù)耐瑫r也需要正確的理財方式來實現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會財富結(jié)構(gòu)變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構(gòu)大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現(xiàn)理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產(chǎn)由過去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業(yè)經(jīng)營體制制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營,資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,無法對個人金融資產(chǎn)進行全權(quán)管理,大大制約了個人理財業(yè)務(wù)在中國銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個人理財?shù)姆审w系,個人理財業(yè)務(wù)在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規(guī)范。

(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢所在。

三、中國銀行福建省分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財?shù)膶I(yè)營銷和研究服務(wù)團隊,對開辦的個人理財業(yè)務(wù)進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個人理財創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機制。通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理考核機制加強規(guī)范理財師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財服務(wù)的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財人員的進行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣,具備個人理財職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強個人理財業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢,挖掘和維護以公司企業(yè)中的個人優(yōu)質(zhì)客戶為對象的個人理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)部門間的強強聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤。同時加強跨行業(yè)合作,與保險、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個性化服務(wù)。

參考文獻:

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書館,1999

第8篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；銀行理財；理財服務(wù)；風(fēng)險管理；對策建議；

中圖分類號：X820.4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-04-00-01

2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費。結(jié)果是資金流動性增加，通貨膨脹提高，給證券市場帶來更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財產(chǎn)品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚、起點低，個人理財業(yè)務(wù)的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約，風(fēng)險管理也沒有引起商業(yè)銀行的足夠重視， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，在風(fēng)險管理方面還十分薄弱，缺乏科學(xué)的、完善的風(fēng)險管理措施，因而潛在的風(fēng)險不容忽視，加強個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范管理已經(jīng)成了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。目前，加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理越來越顯得重要和緊迫。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是由于利率、匯率、宏觀經(jīng)濟指標等因素發(fā)生變化，給商業(yè)銀行帶來的未來的不確定性。

（二）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險，指的是債務(wù)人不愿意或者無法履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性。

（三）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險被定義為由于人為原因或技術(shù)失誤或意外事故所產(chǎn)生的風(fēng)險，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風(fēng)險稱為余留風(fēng)險，也就是說操作風(fēng)險是指除了市場風(fēng)險及信用風(fēng)險之外的所有風(fēng)險。操作風(fēng)險反映在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面是指理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員責(zé)任心的強弱與素質(zhì)的高低。

（四）流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的流動性風(fēng)險表現(xiàn)為兩種形式：一是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品資金的流動性風(fēng)險；二是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品融資的流動性風(fēng)險。個人理財產(chǎn)品的資金流動性風(fēng)險被稱為市場＼產(chǎn)品流動性風(fēng)險，當(dāng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險頭寸太大或者太小，使得理財產(chǎn)品的交易行為不能夠按照現(xiàn)行的市場價格進行交易的時候，就產(chǎn)生了理財產(chǎn)品資產(chǎn)的流動性風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的風(fēng)險意識相對欠缺。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒有完全成熟，理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，對其風(fēng)險的管理控制更是不容忽視。目前，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)開展的過程中，往往比較重視理財產(chǎn)品的銷售狀況，但是對于理財產(chǎn)品風(fēng)險的控制卻認識不夠。

（二）商業(yè)銀行理財市場整體缺乏透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)讓理財客戶及時了解到整個理財市場的發(fā)展狀況，尤其是所購買的理財產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險狀況和收益情況。但我國商業(yè)銀行理財市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。

（三）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)相對滯后。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)的滯后性，是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中比較大的障礙。尤其是理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中數(shù)據(jù)和信息量的不足，將會對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的科學(xué)性產(chǎn)生很直接的影響。

（四）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制相對欠缺。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在內(nèi)部控制方面還未形成一套完備的風(fēng)險管理系統(tǒng)， 商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全，容易引起操作風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在問題的原因

（一）內(nèi)部因素。主要包括三個方面：風(fēng)險防范意識欠缺，風(fēng)險管理理念落后；缺乏健全的風(fēng)險管理內(nèi)控制度；商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的理財人員。

（二）外部因素。主要包括三個方面：金融市場的發(fā)展還不成熟；商業(yè)銀行理財市場的金融法規(guī)還不夠健全；個人信用體系不健全。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議

銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在科學(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，提高風(fēng)險管理能力，應(yīng)做好如下幾方面的工作：

（一）建立完整的社會信用體系。完善的信用記錄體系是現(xiàn)代金融行業(yè)良好運行的基礎(chǔ)，它對于防范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險有很好的作用。因此，構(gòu)建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機制。商業(yè)銀行只有建立完善的風(fēng)險管理體系，才能保證個人理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險控制等方法，預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全。

（三）樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，加強風(fēng)險防范意識。商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中首先應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險防范意識，認識到個人理財業(yè)務(wù)面臨著多重的風(fēng)險， 對其風(fēng)險管理的重要性有足夠的了解，形成科學(xué)的風(fēng)險管理理念，才能使個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。

五、總結(jié)

第9篇：個人理財?shù)姆椒ǚ段?/h2>

【關(guān)鍵詞】個人理財；發(fā)展狀況；對策

個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為個人客戶提供財投資顧問、資產(chǎn)管理、財務(wù)規(guī)劃與分析等專業(yè)化的金融服務(wù)，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，幫助客戶實現(xiàn)科學(xué)的投資，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，滿足客戶對收益的要求。個人理財業(yè)務(wù)有市場前景大、風(fēng)險小、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定等特點，成為了許多發(fā)達國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上個世紀70年代以來，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動下，個人理財業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產(chǎn)和高收入的群體，開展重視個人資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業(yè)知識不強的缺陷，他們需要專業(yè)人士提供全方位的服務(wù)，以滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)。隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進入了以專業(yè)化、標準化、個人化等特點的新階段。

我國個人理財業(yè)務(wù)起步于上世紀90年代初期，當(dāng)時商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對理財?shù)男枨笕找嫱?，同時加之商業(yè)銀行、保險、證券等金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，使得個人理財業(yè)務(wù)得到全方面的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國個人理財業(yè)務(wù)處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長的個人資產(chǎn)為商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；其次，我國住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對個人理財?shù)男枨?；并且個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長點，轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務(wù)的功能，推動商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財存在的問題

我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行、保險、證券是分開經(jīng)營的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢有一定的緩解，但是相比于發(fā)達國家還是存在著較大的差距。個人理財業(yè)務(wù)營銷方式、創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產(chǎn)品設(shè)計管理機制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風(fēng)險與利益相適應(yīng)的原則開發(fā)理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，商業(yè)銀行在代銷產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品進行有效分析，沒有對產(chǎn)品抗風(fēng)險能力、產(chǎn)品開發(fā)者的經(jīng)營管理能力進行有效評估。

（二）市場定位模糊

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)主要定位于少數(shù)的高端客戶，限制了理財服務(wù)的全方位發(fā)展。為了實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該仔細研究市場，研究不同的客戶對理財服務(wù)的需求，主動去發(fā)現(xiàn)市場機會，針對高端客戶展開個性化的服務(wù)。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)化理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，僅僅局限在了銀行為數(shù)不多的基金與保險產(chǎn)品。

（三）個人理財人員整體素質(zhì)不高

總的來看，從事我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的人員，整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)在專業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務(wù)能力低等方面。個人理財人員需具備知識面廣、開拓能力強、善于營銷等能力的復(fù)合型人才，目前我國符合專業(yè)型理財人才缺失。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)進一步細分市場，對不同的客戶開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。針對客戶不同的風(fēng)險偏好、客戶自身情況進行理財規(guī)劃，對高端客戶要求理財經(jīng)理實行一對一的服務(wù)。個人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段，使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）找準市場定位

為了更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點確定目標市場，從而推出差別化的金融產(chǎn)品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據(jù)客戶收入水平進行市場劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產(chǎn)品，對高收入人群提供在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上的多元化金融產(chǎn)品；其次從地理角度進行市場劃分，對經(jīng)濟高度發(fā)達地區(qū)提供高收益、高科技的個人理財業(yè)務(wù)，對經(jīng)濟相對落后地區(qū)開展信用卡、個人信貸等業(yè)務(wù)。

（三）提升人員素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)建立起一批對保險、股票、債券等金融專業(yè)知識熟練的精英理財團隊，同時懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

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