商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
[關鍵詞]網絡時代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣
比爾?蓋茨曾經說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀滅絕的一群恐龍”。的確，當今網絡時代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經濟體難以替代的功能，在可以預見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯(lián)網的發(fā)展，已經網絡金融的成長，的確對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產生了一定的影響。
一、關于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構最顯著的特征。
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產生于其融資中介職能和支付中介職能基礎之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準備金制度和非現金結算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉化為存款。如此循環(huán)往復，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數倍于原始存款的派生存款，從而擴大了社會的信用貨幣供應量。
二、背景：網絡時代下的銀行
網絡金融是傳統(tǒng)金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態(tài)?；ヂ?lián)網發(fā)展重構了金融服務架構，變革著金融服務的途徑、方式，正逐漸構建起了一種新的金融運行模式。隨著以網絡技術為核心的信息技術在全球的迅猛發(fā)展，網絡金融也展開了良好的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。
有關數據顯示。經過數年的發(fā)展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6％，用戶數也達到了1900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網上銀行交易額規(guī)模實現爆發(fā)式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網上銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網上銀行用戶覆蓋率為33.9％。
三、網絡時代下電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響
商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎貨幣量乘以貨幣乘數，其中基礎貨幣是指流通中的現金與銀行存款準備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準備率、現金漏損率、超額準備率、定期存款準備率等指標決定。考慮到互聯(lián)網時代下對以上指標能產生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。
(一)電子貨幣對法定存款準備率的影響
法定準備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對于存款所必須保持的準備金的比例，準備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數額等不同而有所區(qū)別。就目前來看，隨著網絡金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對現金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉化為現金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現金還是存款實際上都與現金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準備率的確定是有相當難度的，并且也缺乏法律上的支持。
(二)電子貨幣對現金漏損率的影響
現金漏損率也稱提現率，指客戶從銀行提取或多或少的現金，從而使一部分現金流出銀行系統(tǒng)，出現所謂的現金漏損?，F金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率。
電子貨幣對現金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現金，市場上電子貨幣與現金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現金漏損率。如果客戶支取現金，就會使商業(yè)銀行的超額準備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應地減少，由于可用于擴大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現金的替代能力。
(三)電子貨幣對定期存款準備率的影響
存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準備金率的原則失效。
四、總結
由于缺乏具體數據，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關于網絡時代(電子貨幣)對于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們仍可以很明顯看出，在當今互聯(lián)網時代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網絡時代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網絡時代的重要產物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。
參考文獻：
[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學[M]，西南財經大學出版社，2007
第2篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
一般來說，商業(yè)銀行被看作是經營貨幣的特殊企業(yè)，就其本質而言，商業(yè)銀行是提供服務的企業(yè)，貨幣或金融產品只是其提供服務的一種載體。但是，處于國家金融政策嚴厲管制下的商業(yè)銀行區(qū)別與一般的服務企業(yè)，有其特殊性，具體表現為提供的服務受基準利率限制，同質化現象突出，創(chuàng)新有限，易模仿。商業(yè)銀行受其業(yè)務特殊性的限制，一直難以走出“盈利能力差”的困境。
愈演愈烈的市場競爭使商業(yè)銀行生存環(huán)境更加惡化，突破“同質化”壁壘，創(chuàng)造自身核心價值，已成為商業(yè)銀行在激烈的競爭中求得生存，獲得發(fā)展的唯一出路。而突破“同質化”壁壘，就要求商業(yè)銀行必須推行差異化營銷，根據不同細分市場的不同需求，不斷推出新的服務，滿足客戶個性化、多樣化的需求，這樣才能在市場競爭中保持市場領先地位。
二、商業(yè)銀行營銷的差異化戰(zhàn)略
（一）差異化營銷含義
商業(yè)銀行的差異化營銷，是指銀行在提供金融服務時，通過科學的市場細分，評估自身的實力和所處的具體市場環(huán)境，針對不同的細分市場內不同客戶的金融需求，提供不同的優(yōu)質服務，采取不同的營銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求。差異化營銷有利于解決開放環(huán)境下顧客日益?zhèn)€性化、多樣化的需求和有限的銀行內部資源能力之間的矛盾，符合市場發(fā)展趨勢。營銷大師菲利普·科特勒也曾對金融服務業(yè)的范式轉變發(fā)表過自己的預測：“銀行應被看作是具有柔性生產能力的車間，而不是提供標準服務的裝配線。銀行的中心是一個完整的客戶數據庫和產品利潤數據庫。銀行將能識別用于任何客戶的所有服務、有關這些服務的利潤（或虧損）以及能為客戶創(chuàng)造潛在利潤的服務。”
（二）差異化營銷基礎
商業(yè)銀行推行差異化營銷，需要按照“市場細分目標市場選擇市場定位”的原則，從銀行內部資源能力、外部競爭、客戶需求等多方面考慮，科學確定商業(yè)銀行的目標市場，明確市場定位，從而實現商業(yè)銀行差異化營銷。
1．市場細分
針對商業(yè)銀行“水少船多，網大無魚”的問題，市場可以區(qū)分為更細小的市場、客戶群體或區(qū)分為具有不同特征的目標市場。而銀行服務市場細分變量的選擇，應根據行業(yè)、企業(yè)、市場、消費者等方面的具體情況而定，必須具有可衡量性、可占領性和效益性。具體來說，銀行個人客戶在年齡、性別、職業(yè)、收入、文化程度、業(yè)務特點、經營狀況、風險大小等方面存在著差異，他們對銀行金融產品和服務的需求也各不相同，故可依據上述變量將個人客戶市場分割為具有不同特征客戶的集合。
2．目標市場選擇
在市場細分的基礎上，商業(yè)銀行可從眾多細分市場中選擇與銀行內部資源能力相匹配，并且能為銀行帶來良好獲利機會的子市場，將其確定為銀行的目標市場，重點針對目標市場需求投入產品和服務。商業(yè)銀行選擇目標市場時需綜合考慮自身實力、規(guī)模服務優(yōu)勢、軟硬件水平、員工素質等各方面的因素，還要考慮同行競爭對手的市場定位、服務優(yōu)勢、公司實力等。目標市場的選擇是否正確，關系到銀行能否充分發(fā)揮自身資源能力優(yōu)勢，能否與競爭對手有所區(qū)別，能否在競爭中處于優(yōu)勢地位。
3．市場定位
建立科學的市場定位，選擇適合自己特點的客戶群，實施相應的營銷策略，才能在激烈的競爭中掌握主動權。因此，實施不同的營銷策略和方法，而且根據自身的戰(zhàn)略定位，判定和選擇相應的市場組合，才能作到銀行營銷的市場定位準確，從而達到營銷的預期效果。
根據目標市場的不同，采取相應的市場競爭策略，對優(yōu)質特大型客戶宜采取集中性目標市場策略，對現有優(yōu)質大中型客戶宜采取差異性目標市場策略和防御性競爭策略，對新興行業(yè)和新型企業(yè)優(yōu)質客戶宜采取拓展性競爭策略。
4．差異化營銷深化
金融產品不享有專利權且易模仿，所以金融產品的差異主要體現在產品的品牌和銀行的形象上。作為無形資產的品牌創(chuàng)造以及與此密切相連的形象設計，將對一個銀行的競爭能力產生長遠的影響，形象和品牌是商業(yè)銀行真正的靈魂。
樹立商業(yè)銀行品牌是一個整體概念和系統(tǒng)工程，要加大管理力度，一是不遺余力地塑造和提升核心品牌；二是注重品牌發(fā)展的科學規(guī)劃；三是重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作，使客戶能夠正確地選擇適合自己的金融產品。通過銀行形象、金融產品特征、優(yōu)質服務等形式，努力創(chuàng)造產品特色，以便自身的產品與競爭對手的產品區(qū)分開來，使用戶建立起品牌偏好與忠誠，使客戶在第一次購買時愿意試用，經常購買后由于轉換的主觀成本較高而很難放棄使用。在服務舉措上，向良好的整體形象塑造發(fā)展，把CIS導入銀行競爭，在經營、服務、形象上創(chuàng)造出自己的特色，這是我國銀行品牌創(chuàng)造和形象設計的現實選擇。
5．差異化營銷內涵
銀行的企業(yè)文化是差異化營銷的內涵。企業(yè)文化是企業(yè)成員思想觀念、思維方式、行為方式以及企業(yè)規(guī)范、企業(yè)生存氛圍的總和，涉及三個層面：精神層（共同目標、價值觀、企業(yè)精神、服務理念等），行為層(各種規(guī)章制度、經營活動等)，物質層（銀行形象識別系統(tǒng)）。銀行在實施差異化營銷過程中，應培育和發(fā)揮自身獨特的企業(yè)文化。將企業(yè)文化注入營銷活動中，有助于傳遞商業(yè)銀行的差別優(yōu)勢，吸引和穩(wěn)固目標客戶群，從深層次樹立目標客戶對企業(yè)的認同。
三、結論
通過科學的市場細分，商業(yè)銀行選擇與銀行資源價值相匹配且具有良好市場機會的目標市場，明確其市場定位，為銀行實行差異化戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎。在目標市場戰(zhàn)略準確的基礎上，銀行可通過樹立優(yōu)質形象，提升品牌認同進一步深化其差異化戰(zhàn)略，使客戶建立品牌偏好與忠誠度。銀行的企業(yè)文化是支撐差異化的軟競爭力，銀行要想實現持續(xù)的差異化，企業(yè)文化是根本。
值得注意的是，差異化營銷策略是一個動態(tài)的營銷過程，任何“差異”都不是一成不變的。隨著社會經濟和科學技術的迅猛發(fā)展，銀行客戶的多元化需求也會不斷改變，昨天的差異化會變成今天的一般化。而且，競爭對手也是在不斷變化的，任何銀行的形象、風格、廣告和服務營銷策略都是很容易被那些實施跟進策略的銀行模仿的，任何差異都不會一勞永逸，所以，要想在競爭中立于不敗之地，必須根據時代的變化不斷進行營銷創(chuàng)新，尋求差異之路，用不斷的創(chuàng)新去戰(zhàn)勝對手的跟進策略，用創(chuàng)新的理念去指導營銷實踐以適應需求的變化。
參考文獻
[1]菲利普·科特勒，營銷管理（第11版）[M]，上海人民出版社，2003
[2]萬后芬，金融營銷學[M]中國金融出版社，2003
[3]陶怡，我國商業(yè)銀行實施差異化營銷的思考[J]，市場周刊研究版，2005，（10）
第3篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞：品牌；營銷；商業(yè)銀行
前言
同零售業(yè)一樣，我國商業(yè)銀行已開始以品牌營銷為賣點，展開了新的競爭。優(yōu)秀的商業(yè)銀行通常會用感性和理性有機統(tǒng)一的營銷活動打造出高品質的品牌，從而使客戶對其品牌產生高度的認同感和強烈的購買欲望。
近年來，國有商業(yè)銀行相繼推出了豐富多彩的金融品牌產品，在品牌營銷上加強了品牌的塑造。并在產品品牌的推廣及品牌領域方面掀起了較為強勁的營銷攻勢，如工商銀行的“匯款直通車”、“理財金賬戶”，農業(yè)銀行的“金鑰匙”、“通匯寶”，中國銀行的“中銀理財”、“外匯寶”，建設銀行的“樂當家”、“聚寶盆”等產品品牌。
一、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略的意義
品牌是制造商或經銷商加在商品上的標志，一個深度品牌應該具備屬性、利益、價值、用戶、文化和個性，才能在當今市場上真正具有競爭實力。借用這個界定，金融品牌就是為金融產品而設計的名稱、術語、符號或設計，其目的是用來辨認金融機構各自的產品或服務。金融品牌有兩個內涵：一是指這個金融企業(yè)的整體形象；二是指金融產品品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，會大大提高金融品牌的附加價值和金融機構的商譽。
商業(yè)銀行的品牌建設勢在必行，不僅僅因為一個優(yōu)秀的品牌會在客戶中享有很高的知名度和忠誠度，會使企業(yè)在激烈的競爭中增強防御能力，也因為完善的金融品牌是商業(yè)銀行金融服務個性化的需要，可以維護銀行信譽，提升客戶忠誠度，更因為品牌已經成為銀行和客戶雙方溝通和深入交往的一條重要渠道，是商業(yè)銀行順應客戶需求變化的需要，因此，實施品牌營銷戰(zhàn)略，促進商業(yè)銀行發(fā)展，是我國商業(yè)銀行有效應對金融競爭國際化的需要，是保持商業(yè)銀行可持續(xù)競爭優(yōu)勢的需要。
二、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略存在的問題
與其他產業(yè)相比，目前我國銀行業(yè)總的來看是金融品牌較少，品牌質量不高，品牌意識弱，更沒有國際著名的品牌。許多商業(yè)銀行的從業(yè)人員、研發(fā)人員、經營管理人員等在發(fā)掘品牌價值、宣傳品牌形象、積累品牌資產等方面還嚴重缺乏經驗，而公眾對金融品牌的消費意識也非常弱，大部分老百姓存款或消費其他金融產品仍是強調就近、方便，到哪家銀行都行，缺乏對金融品牌的追求。
1．銀行產品定位雷同
從改革開放到現在，我國銀行業(yè)發(fā)展的過程，在很大程度上是一種銀行復制的過程。金融產品也是一樣，無論是國有銀行還是股份制銀行，提供的產品和服務大同小異，缺乏個性化特點。對消費者而言，金融機構只有來源的區(qū)別和大小的區(qū)別，沒有好壞的明顯區(qū)別。這就使得消費者往往只看重服務網點的方便性，忽略了金融品牌的差異。
2．品牌技術含量低
銀行業(yè)的自身特點決定了銀行形成品牌比較困難，銀行品牌的形成，無論是在技術上、人才上、還是在法律上、市場實踐上都有很高的要求。銀行產品的無形性，使得銀行不能像一般企業(yè)那樣通過其產品給客戶以視覺和感觀上的沖擊來形成其品牌效果。一家銀行要形成獨有的金融品牌，需要做大量的市場調查，掌握客戶心理，又要在嚴格的行業(yè)監(jiān)管約束下進行產品和服務的創(chuàng)新，進行復雜的風險控制，其難度可想而知。因此，品牌的技術含量低，模仿、抄襲、復制就成為普遍的現象。
3．缺乏品牌創(chuàng)新
品牌的生命力在于創(chuàng)新，西方國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新法律環(huán)境比較好，商業(yè)銀行有充分的自由根據市場需要創(chuàng)新產品和服務，而我國對商業(yè)銀行的創(chuàng)新監(jiān)管比較嚴，銀行高管人員行政化色彩依然存在，銀行缺少創(chuàng)新金融品牌的動力和壓力，長期下去，銀行形成了懈怠的心理，品牌創(chuàng)新受到阻礙。
4．品牌競爭觀念比較淡薄
目前我國還缺乏形成銀行品牌的市場競爭環(huán)境，資銀行品牌競爭觀念還比較淡漠，各家銀行大多還是靠網點的擴張和降低融資條件來吸引客戶，真正靠服務靠品牌來競爭的還不多見，因此，各行還沒有真正形成育品牌的壓力；另一方面，客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產品的意識都還較弱，從而增加了銀行實施品牌營銷的困難。
5．缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護
目前我國商業(yè)銀行品牌建設投入很少，缺少品牌報效應，創(chuàng)造一個品牌所需的投入和能帶來的回報都不是很清楚，在國外，有成熟的考核模型，中國現在還沒有此外，利用法律手段保護品牌的意識也不強，相關法律也還短缺，產品仿制、侵權現象嚴重，品牌營銷缺少必要法律環(huán)境。
三、我國商業(yè)銀行實施品牌營銷戰(zhàn)略的設想
就品牌而言，品牌知名度可以通過廣告迅速建立，然后通過長期不懈的投入、日積月累，在有效顧客群體中建立自己的市場形象，提供給客戶滿意的金融產品和服務才能帶來金融品牌的美譽度，以及客戶的滿意度和忠誠度，才能提高品牌競爭力。品牌競爭力表現為品牌市場占有份額、新產品開發(fā)能力、國際化經營能力、服務質量推廣溝通能力和文化感召力等。要創(chuàng)建具備這些能力的金融品牌，商業(yè)銀行要學習借鑒外資銀行的成功經驗，進行全面的市場調查、科學的產品設計和多年的市場運作的沉淀，實施品牌營銷戰(zhàn)略。
1．明確品牌定位，培養(yǎng)客戶品牌忠誠
就像明確市場定位一樣，商業(yè)銀行要在客戶心目中留下別具一格的銀行形象，使自己成為某一細分市場中最佳的銀行，提供最適合目標市場的金融產品，商業(yè)銀行也要明確品牌定位。定位的目的在于幫助客戶了解競爭銀行與競爭產品之間的真正差異，以便于客戶清晰地辨認出他們最適宜的、能為其提供最大利益的金融服務品牌定位要有明確的訴求點，重要的品牌識別及其具有啟發(fā)性的聯(lián)想物是所有有效品牌創(chuàng)建的基礎。例如“小紅傘”是花旗銀行的品牌標識。我國商業(yè)銀行要不斷地探討和加強品牌識別，以產品或服務的實用性為訴求點使品牌的功能更有效、更顯著，形成客戶的品牌忠誠。
金融品牌的品牌忠誠主要體現在客戶對該業(yè)務的高度信任和排他心理，讓客戶覺得只有這一品牌的金融產品讓人放心、讓人舒心、讓人省心，這樣就會樹立金融機構的核心產品形象，為銀行贏得競爭優(yōu)勢。目前，我國銀行客戶的金融意識還比較差，對銀行品牌的識別能力、使用銀行品牌產品的意識都還比較弱，商業(yè)銀行要加強宣傳，通過品牌營銷，培養(yǎng)客戶的品牌消費習慣，培養(yǎng)客戶對自己品牌的忠誠，這也是現代市場營銷的主要戰(zhàn)略目標。
2．增強品牌經營意識，建立高效的品牌管理體系
品牌經營與管理是一項系統(tǒng)工作，商業(yè)銀行要正確認識品牌的內涵，扭轉過去金融業(yè)的“官商”作風，扭轉金融企業(yè)行政化的管理模式和粗放的經營思想。在經營理念上要堅持市場營銷思想，以市場為導向，以客戶為中心，適時研發(fā)推出市場適應性強的金融產品。銀行要善于經營金融品牌，強化品牌管理，實施品牌延伸，利用品牌發(fā)展品牌，不斷對品牌產品進行開發(fā)和改進，以低廉的經營成本提供高質量、高水平的金融產品和服務來鞏固品牌的地位，并借助強勢品牌使新產品迅速打開市場，大大降低營銷宣傳成本，以取得理想的品牌戰(zhàn)略效益。要善于從戰(zhàn)略角度謀劃，運籌好品牌的經營管理工作。要建立一套嚴格完整的品牌經營管理制度，明確各個職能部門職責，實行品牌組織化、系統(tǒng)化經營管理，一方面對原有服務產品進行創(chuàng)新，重新組合，以求更加適銷對路。另一方面，應積極開發(fā)潛在市場，通過對客戶的購買歷史、人口特征、生活變化、消費需求的掌握不斷改進產品或推出新的產品。
可借鑒花旗銀行的經驗，造就一批有拓展銀行品牌市場能力的經營管理人才，建立一個高效的品牌管理體系，即由某人或某個小組負責某品牌，讓其他品牌管理小組迅速而自愿地接受并執(zhí)行他人業(yè)已得到的實踐經驗。按照實際市場情況，設置客戶品牌經理，進行品牌經理管理，給予品牌經理充分的認可和重視，品牌經理可以對決策層有影響力，每種產品類別都由一個品牌經理負責，負責該產品的研發(fā)、制造和營銷，這樣就把管理人員的知識資本量化為銀行的無形資產，全方位為客戶服務，為品牌戰(zhàn)略的實施提供了便利。
3．注重企業(yè)形象的塑造，實施完善的CIS策略
商業(yè)銀行要十分注重企業(yè)形象的塑造，完善的企業(yè)形象可以提升品牌的知名度和美譽度，并帶來客戶的滿意和忠誠。我國商業(yè)銀行可積極投身社會公益事業(yè)，如興辦希望小學、建設敬老院、承諾并參與解決社區(qū)面臨的重大問題等，通過卓有成效的工作，能夠贏得公眾的尊敬，強化品牌忠誠，并加強銀行員工內部的交流，提高職員士氣，贏得員工對銀行營銷和其他計劃的支持?？山梃b花旗銀行標準化模式的經驗，實行統(tǒng)一的管理，不僅推行金融產品標準化，分行風格也實行統(tǒng)一化，卓越的企業(yè)形象能夠極大地推進銀行的發(fā)展，反過來又為銀行形象注入新的生機和價值。
此外，可聘請知名的咨詢機構進行企業(yè)形象的策劃和宣傳，通過有效實施CIS戰(zhàn)略，樹立以客戶為中心、以發(fā)展為主題、以效益為目標的經營理念，對內，通過組織、管理、教育、培訓、福利分配等，做到制度嚴格化、服務規(guī)范化、操作標準化；對外，積極參與各種社會公益活動、文化活動等，充分利用標準字、標準色、標準廣告、標準包裝及標準服務等視覺標識，并通過印制精美的宣傳資料、建立豐富多彩的網頁、在各種媒體上不同形式的廣告等，不斷擴大商業(yè)銀行的知名度，形成強有力的視覺沖擊和企業(yè)品牌。
4．加強品牌創(chuàng)新，增加品牌的科技和文化含量
好品牌需要創(chuàng)新。創(chuàng)立品牌產品的關鍵是它與其他產品的區(qū)別，主要在于服務和科技的含量，這就要求商業(yè)銀行在市場開拓、業(yè)務創(chuàng)新與技術進步上下工夫。銀行監(jiān)管當局應從根本上改變監(jiān)管理念，給商業(yè)銀行一個寬松的創(chuàng)新環(huán)境。商業(yè)銀行也要加大科技投入，積極推進電子化建設，努力把信息技術在銀行業(yè)務處理上的運用提高到一個新水平。在品牌創(chuàng)新上逐步走向規(guī)范化和制度化，通過市場營銷創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面對品牌進行改造，成立新產品開發(fā)專門機構，制定工作規(guī)則和操作規(guī)程，明確新產品開發(fā)的部門職責，加強新產品開發(fā)與推廣的組織管理等等，使品牌保持活力和新鮮感，使自己盡力成為強勢品牌。
要增加金融產品的“含金量”，還要重視金融品牌的文化含量，在金融產品設計、款式、市場營銷和廣告宣傳等各個環(huán)節(jié)上都要增加文化投入，努力把金融文化注入到新產品的開發(fā)、營銷等環(huán)節(jié)之中。這樣才能將無形的文化價值化為有形的品牌價值，把文化財富轉化成為企業(yè)競爭的資本，使金融產品在市場流通中顯示出強大的生命力。
5．實施品牌價值管理，科學制定品牌競爭策略
品牌價值是品牌獨享的營銷優(yōu)勢。從營銷角度來看，品牌價值是品牌在消費者心目中的競爭優(yōu)勢地位。銀行可以通過品牌價值管理估算出具體的財務價值，從而為銀行的并購、融資和改善資產負債結構等財務活動提供量化的指標；銀行也可以通過品牌價值管理，了解自身和競爭對手在客戶心目中的競爭地位，分析品牌營銷工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢和不足，在科學的定量依據基礎上制訂品牌競爭策略。
我國商業(yè)銀行可借鑒發(fā)達國家經驗，運用CMO品牌價值管理系統(tǒng)，采用先進的研究分析工具(如動態(tài)市場細分技術、品牌定位發(fā)展技術、競爭顧客關系分析技術)為銀行分析品牌營銷工作各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢和不足，進而通過這些科學的定量依據來制訂各類有效而有競爭力的品牌營銷策略。圖1揭示了品牌價值管理系統(tǒng)的完整工作流程。
品牌建設投入資源是銀行為創(chuàng)建品牌投入的各類資源，包括資金、技術、人力、服務、分銷等，銀行根據特定的戰(zhàn)略和策略分配組合這些資源，同時還要在日常經營過程中營銷這個品牌，包括對品牌各類營銷策略和活動的計劃實施與控制。經過了這一過程，客戶就會在品牌接觸點(這些接觸點包括銀行產品、廣告宣傳、銀行網點、服務人員等)對品牌發(fā)生直接或者間接的感受，在心目中形成各類品牌價值因素(例如品牌知名度、品牌滿意度、品牌忠誠度、品牌個性、品牌差異化、品牌形象及更換品牌的成本等等)。這些品牌價值因素就構成了品牌在客戶心目中的地位，它決定了客戶對品牌今后會產生的行為，比如減少購買或增加購買，更換品牌或不更換，開始嘗試新品牌等等。
第4篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞:商業(yè)銀行;貸款定價;定價理論;定價模式
中圖分類號:F830文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)19-0052-02
緒論
價格是市場營銷的關鍵要素之一,價格策略的正確與否關系到企業(yè)的生存和發(fā)展。成功的價格策略對于實現企業(yè)的贏利目標以及取得合理的市場占有率具有重要的作用,錯誤的定價策略將給企業(yè)帶來銷售下降、贏利收縮甚至企業(yè)倒閉等嚴重問題。國際上的大商業(yè)銀行十分重視貸款定價,建立了有效的定價決策機制、良好的信息系統(tǒng)和科學的定價模型。相對而言,由于中國銀行業(yè)的利率和服務價格長期受政府管制,商業(yè)銀行本身幾乎沒有定價權,直接導致商業(yè)銀行的價格管理方面十分薄弱,這個問題已經成為國內商業(yè)銀行經營管理的軟肋之一。
逐步推進利率市場化是中國既定的金融政策,隨著加入WTO后商業(yè)銀行全面開放時間的到來,利率市場化帶來的必然是商業(yè)銀行同業(yè)間的價格戰(zhàn)進一步升級、存款利率上升、貸款利率下降、存貸款利差收縮。而商業(yè)銀行在很大程度上是價格的接受者而不是制定者,商業(yè)銀行利率與市場利率相差甚微,因此尋找適合商業(yè)銀行的貸款定價模式是提高其在狹窄的、稍縱即逝的價格空間中競爭力的重要舉措。
一、中國商業(yè)銀行貸款定價的主要模式
在商業(yè)銀行貸款的實踐中,有以下幾種常見的定價模式:成本加成模式、基準利率加點模式、客戶利潤分析模式。
(一)成本加成模式
這是一種從銀行經營成本的角度衡量貸款的利率水平,是較為傳統(tǒng)的定價模式。該模式認為,一筆貸款應包括以下四部分才有利可圖。
(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發(fā)生的成本。(2)貸款費用。又稱“非資金性操作成本”,指與貸款業(yè)務有關的人事費用、業(yè)務費用、折舊費用。(3)風險補償費。即對每筆貸款可能發(fā)生的違約風險做出的必要補償。(4)目標收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。
根據以上分析,可得出“成本加成模式”下貸款保本利率及保利利率的計算公式:
貸款保本利率=資金成本+貸款費用+風險補償費
貸款保利利率=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標收益
(二)基準利率加點模式
這是國際銀行業(yè)廣泛采用的一種定價模式,以市場所普遍接受的優(yōu)惠利率或主導利率作為基礎利率,在此基礎上,加上根據客戶的風險程度確定的風險加數或風險乘數,風險程度越大,其加數或乘數越大,反之亦然。計算公式為:
貸款利率=基準利率+(*)風險溢價(點數)
一般來講,基準利率是銀行對信譽最好的顧客發(fā)放短期營運資金貸款征收的最低利率。它是為其他借款人確定貸款利率的基礎。風險溢價主要考慮客戶違約風險和期限風險。
(三)客戶利潤分析模式
這是一種“以銀行和客戶的整體關系為基礎的貸款定價模式”。商業(yè)銀行在與任何客戶進行業(yè)務往來,都必須能夠保證“有利可圖”或至少不虧本。因此,銀行在為每筆貸款定價時,應全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的總成本、總收入和銀行的目標利潤。
銀行從某客戶獲得的總收入≥為該客戶提供服務的總成本+該筆貸款所應實現的目標利潤
(1)來源于客戶的總收入。主要包括貸款的凈利息收入、客戶存款的投資收入、結算手續(xù)費收入和其他服務費收入。(2)為客戶提供服務發(fā)生的總成本。主要包括資金成本、貸款費用、貸款的違約成本、客戶存款的利息支出和賬戶管理成本。(3)目標利潤。銀行的放貸資金來自“資金庫”,而“資金庫”中的資金最終來源于“負債”和“產權資本股東權益”兩個渠道。
二、中國商業(yè)銀行貸款定價存在的問題
1.商業(yè)銀行經營者的重視程度不夠。過去由于中國實行利率管制,商業(yè)銀行沒有貸款定價權,因此也就不存在貸款定價的概念。即使今天,國有商業(yè)銀行有了一定的貸款定價權,但是其經營者仍將注意力放在吸收存款和清收貸款上,對新發(fā)放貸款如何定價的問題考慮甚少。原因如下:首先,貸款定價方法的簡單、僵化,導致各商業(yè)銀行提供的信貸品種、價格和服務基本相同、缺乏差別化,企業(yè)選擇貸款銀行也沒有相應的差別化標準。其次,目前中國商業(yè)銀行經營收入還主要依靠傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務,中間業(yè)務收入所占比重很小。
2.貸款定價的市場化尚不完善。當前中國對人民幣貸款按國家宏觀經濟需要進行管理,長期以來中國一直實行嚴格的利率管制,商業(yè)銀行的貸款利率都是由中國人民銀行結合當時的資金供求情況和社會經濟發(fā)展需要來制定或調整,各商業(yè)銀行必須按法定利率發(fā)放貸款,任何超過中國人民銀行規(guī)定利率的借貸行為均不受法律保護,其高息部分,任何單位及個人都有權拒付。
3.貸款定價沒有體現風險與收益相匹配的定價原則。目前中國商業(yè)銀行貸款的基準利率只與貸款的期限有關,無論客戶是誰,不同貸款期限總是對應不同貸款基準利率,尤其是國有商業(yè)銀行雖然擁有了利率浮動權,但是在利率浮動方式上存在“一刀切”的簡化做法,對借款人的資信、實力、效益、借款項目的風險以及與該行的合作關系等不加區(qū)分,而是簡單化地對本行自行認定的大客戶、關系客戶的貸款利率一概不浮動,對其他企業(yè)一律按同一浮動水平實行浮動。一些高風險的貸款配置上低利率價格;低風險產品配置上高利率價格,必然會導致一些優(yōu)質客戶的流失。
4.貸款定價模式不具備針對性。盡管現今各檔次的貸款利率的上限已經放開,但各家商業(yè)銀行對這部分自卻不知如何充分利用,對影響貸款定價的各類風險無法科學的量化,因此,還沒有建立起適合自身的貸款定價模式,無法對每一筆貸款進行分別定價。
三、中國商業(yè)銀行貸款定價的現實選擇
隨著中國利率市場化改革的推進, 商業(yè)銀行貸款定價的自逐步擴大, 選擇適當的貸款定價模式對中國商業(yè)銀行來說是十分重要的。
根據中國具體情況,中國商業(yè)銀行應該建立以銀行與客戶的整體關系為出發(fā)點、以同業(yè)拆借利率為基準、以貸款風險溢價為核心, 以實現銀行的既定利潤為目標的區(qū)別定價模式。
1.對不同的貸款采用區(qū)別定價方法。應混合運用“成本相加模式”、“基準利率加點模式”和“客戶利潤分析模式”,并區(qū)別對待。對業(yè)務往來較少,業(yè)務發(fā)展前景一般的客戶貸款定價,采用以市場價格為參考,變動成本為下限,充分考慮客戶風險的貸款定價方法;對大額貸款采用基準利率加點方法定價;對重要客戶、優(yōu)質客戶和項目產品市場前景看好的客戶貸款則實行客戶利潤分析方法定價。
2.以銀行與客戶的整體關系為出發(fā)點。隨著“以客戶為中心”這一現代經營理念在中國商業(yè)銀行界的確立,商業(yè)銀行越來越強調針對不同的客戶提供一攬子服務,考察從同客戶整體關系中得到的盈利, 這就要求商業(yè)銀行在貸款定價時要合理考慮其與客戶之間的整體關系。具體地可采取在一般貸款利率基礎上,確定一個浮動范圍,針對不同的客戶制定不同的利率水平。對于那些與本行往來密切、能帶來凈利潤的客戶給予貸款利率優(yōu)惠,可在原利率基礎上下浮一定比率;對于那些與本行往來關系較少、不能帶來凈利潤的客戶給予較高的貸款利率,可在原利率基礎上上浮一定比率;在條件成熟時,對于少數優(yōu)質大客戶可試行運用客戶利潤分析模式來定價,將借款公司本身、它的附屬公司、主要股東、高層管理人員都合并在一起。
3.以同業(yè)拆借利率為基準。利率放開后,市場利率水平必然成為商業(yè)銀行貸款定價的首要考慮因素。同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼利率為基準,再根據社會資金的松緊程度和供求關系由拆借雙方自由議定的,因此,人們常用同業(yè)拆借利率來反映市場上資金供求變化的情況。
4.以貸款風險溢價為核心。借款人的違約風險是中國商業(yè)銀行在貸款定價時必須考慮的重要因素,可參照西方商業(yè)銀行通行的計算風險溢價的辦法。貸款的風險溢價主要包括兩部分:(1)長期貸款的期限風險溢價。即由于貸款的期限拉長,不確定的因素增多,導致貸款風險的加大,為此客戶應支付的風險溢價。對于長期貸款的期限風險溢價,商業(yè)銀行可根據歷史經驗或實證分析來確定。(2)借款人的違約風險溢價。這部分風險溢價的設定比較困難,應把它作為整個貸款定價過程的核心內容來抓。
5.以實現銀行的既定利潤為目標。隨著中國銀行商業(yè)化改革步伐的加快,各商業(yè)銀行的產權將更加明晰,責任也將更加明確,即:按現代商業(yè)銀行的運行機制,自負盈虧,自擔風險,自我約束;在市場經濟條件下,轉換官辦銀行的經營機制,使其經營行為符合利潤最大化原則。因此,根據資金的安全性、流動性和盈利性要求確定相應的既定利潤,以獲得合理的利潤水平已成為商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務的內在動力,也是銀行產權所有者的合理要求。具體可反映為銀行資本必須從每筆貸款中應獲得一定的最低收益。因此,商業(yè)銀行必須根據既定的股東目標收益率(資本目標收益率)進行分解,來確定每一筆貸款收益中所應包含的目標利潤。
此外,為科學、完善地進行貸款定價,中國商業(yè)銀行還應開發(fā)一套科學的、可操作性的數據運行系統(tǒng),以測算出全行資金成本水平,從而為貸款定價提供科學依據。同時應及時掌握市場利率的變化情況、利率實際浮動情況、客戶對利率的敏感反映、同業(yè)間的利率執(zhí)行水平,據以確定貸款執(zhí)行利率水平,保證資金收益的最大化。
參考文獻:
[1]吳許軍.中國商業(yè)銀行貸款定價研究[D].北京:中國社會科學院金融研究所,2007:158-169.
第5篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；服務；同質化；差異化；競爭優(yōu)勢
隨著中國金融市場的開放，混業(yè)經營的外資銀行進駐，將與分業(yè)經營的中資銀行同臺競爭。不考慮資金實力、管理技術等因素，僅從服務功能范疇來看，中資商業(yè)銀行已處于不利地位。在完全市場競爭假設的前提下，銀行業(yè)是一個最具替代性的競爭行業(yè)，不但金融業(yè)內各類機構之間可以相互進入和替代，而且非金融機構也比較容易進入銀行領域。今后，在中國銀行金融業(yè)的競爭必然更加激烈。因此，商業(yè)銀行如何提供服務，獲取競爭優(yōu)勢十分必要。
一、銀行服務功能的同質化
銀行服務是一種或一系列行為，易被同行模仿，生命周期較短；在一定程度上是生產與消費同時進行的，顧客有一定程度的參與服務生產，并且顧客兩極都是銀行服務重點的服務流程[1，p101]。
銀行服務同質性是指銀行經營業(yè)務、滿足的效用性質是相同的，許多信用工具和經營方式也是相同的[2]。功能同質性是銀行業(yè)的一個重要屬性，同質化則是對這種特性的趨同和加強。由于中國商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，缺乏有效的激勵機制，不注重效率和效益，更缺乏一批高素質人才，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了銀行服務的同質化。
自改革開放以來，隨著金融改革、金融開放的推進，按需求分設相應的專業(yè)銀行已轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的建立和外資銀行的相繼進入，中國銀行業(yè)引入了競爭機制，銀行體制和服務技術發(fā)生了很大變化，但與發(fā)達國家的銀行相比，國內銀行還有很大差距。除了國有商業(yè)銀行的產權制度、治理結構、激勵與約束機制等根本性制度還需進一步改革外，銀行服務功能的同質化、同質性問題甚為突出。國內銀行的具體產品、經營理念、經營方式、市場定位和策略等基本類同，使中國銀行業(yè)的服務功能存在嚴重缺陷，服務功能的同質化制約了銀行的競爭力。銀行同質化是銀行低水平競爭的表現，不適應市場經濟發(fā)展對銀行的需求，不能很好發(fā)揮信息技術的推動作用，不利于培養(yǎng)核心競爭力和形成與發(fā)揮競爭優(yōu)勢[2]。
Bodie和 Merton提出的金融功能觀點，被認為是對傳統(tǒng)機構觀的突破。該理論強調發(fā)揮金融機構的基本服務功能，而不重視機構的區(qū)別；認為機構隨時間和空間的改變而變化，而金融功能具有同質性和穩(wěn)定性，主張以功能觀點對金融機構進行改革和重組[3，p24]。但是它隱含經營貨幣和信用業(yè)務的銀行，其服務功能具有同質性(homogeneous)的理論假設。銀行的比較競爭優(yōu)勢要求在適合自己與對手競爭的業(yè)務領域，以較低的成本和風險為客戶提供滿意的金融服務，至于這種服務是由哪國銀行，甚至由哪類金融機構提供都沒有什么重要區(qū)別。
當前中國銀行的業(yè)務仍停留在經營存貸款、支付、結算等傳統(tǒng)業(yè)務以獲取存貸款利差作為利潤主要來源階段，而在發(fā)達國家，銀行利潤主要來自中間業(yè)務。如1980年美國銀行的中間業(yè)務收入占其總收入的比重為22.0%，到1996年就上升至39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務收入占其總收入的比重達到44%，花旗銀行為51.8%，大通銀行為52.7%。1994年至1998年間，中國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入在其總收入中的比重在6.7—9.6%之間，僅占美國銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%[4]。中間業(yè)務是最能體現銀行服務職能，適合實行差異化經營的業(yè)務。
二、我國銀行服務差異化戰(zhàn)略的提出
最早提出差異化戰(zhàn)略(differentiation)構想的是哈佛商學院教授邁克爾波特[5， p33-38]，將差異化戰(zhàn)略于銀行業(yè)的是Broecker[6]，Villas和Schmidt研究了不對稱信息條件下，差異化對銀行競爭的作用機制[7]。而在我國，銀行的差異化服務理念尚未完全形成，差異化戰(zhàn)略更無從談起，研究這一問題更具現實意義。
1、從關系銀行業(yè)務到價格銀行業(yè)務，催生銀行服務的差異化競爭戰(zhàn)略。銀行間的競爭取勝最終要靠銀行的服務質量和效率來保證。發(fā)達國家的銀行業(yè)從關系銀行業(yè)務到價格銀行業(yè)務的轉變表明了這一發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務大批量生產導致產品和服務同質化，隨著信息技術快速發(fā)展和競爭的加劇，任何銀行要取得比較競爭優(yōu)勢，不是要加強同質性，而是要克服同質性[2]。采用差異化的競爭戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對每個客戶具體情況提供更加符合客戶個性要求的差異化服務。
隨改革開放的深入，中國銀行金融業(yè)市場競爭加劇、買方市場形成，客戶尤其是優(yōu)質客戶成了銀行服務的主動挑選者，迫使銀行降低服務價格，縮小銀行存貸利差。銀行必須通過集約經營方式大力削減成本，以低成本支持低價格，占領更多的市場份額，獲得競爭優(yōu)勢。而實行差異化競爭戰(zhàn)略是避免過度競爭的重要對策之一。
2、銀行服務的基本層次決定了其差異化經營戰(zhàn)略的設計方向。銀行服務基本上可分為三個層次，即核心服務、便利、支持[1，p104]。核心服務是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務。便利是為了方便核心服務的使用和消費，包括信用卡、ATM服務、網點設置、轉賬業(yè)務、異地取款、網上銀行、住房按揭、業(yè)務等。支持是用來提高銀行服務價值或者與其他競爭對手服務區(qū)別開來的服務，基本上包括查賬、投資咨詢、財務管理、發(fā)行債券、嚴格保密、服務態(tài)度、服務效率及服務環(huán)境等。通過在基本服務中添加新的以擴大服務供給或作為原服務產品的一部分，并以此與競爭對手區(qū)別開來，目的就是使銀行服務實現差異化。銀行的核心服務功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利和支持能夠進行不斷創(chuàng)新，形成服務特色，保持競爭優(yōu)勢。
3、金融自由化、全球化的宏觀環(huán)境，迫使商業(yè)銀行實行差異化戰(zhàn)略。從全球金融市場來看，競爭日益嚴峻，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務上遭到了非銀行金融機構替代和國內外同行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間縮小，從而不得不擴大業(yè)務范圍，推出以收費為主的各類中間業(yè)務。同時，伴隨著金融自由化的發(fā)展，金融風險不斷增強，為規(guī)避和降低風險，尋找新的增長點，商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略開始由過去的風險較高的資產業(yè)務優(yōu)先增長轉移到風險低的非資產業(yè)務優(yōu)先增長。對國內銀行來說，一方面，由于利率官定、利率無差別、客戶融資渠道多元化，使國內商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務上的競爭很難有所突破；另一方面，隨入世承諾的逐步兌現，中外資銀行將在同一平臺上競爭，中資商業(yè)銀行首先被沖擊的就是風險小、成本低、利潤高的國際結算以及與商務有關的中間業(yè)務。這就為銀行差異化戰(zhàn)略的實施界定了方向：中間業(yè)務。
銀行服務差異化經營，主旨是大力提升銀行服務質量和服務檔次，使該銀行更能滿足客戶的需求，而贏得市場和客戶。銀行間競爭既有價格因素，又有服務因素。在假定價格水平大致相同的條件下，銀行的比較優(yōu)勢主要取決于信譽、產品、方式和技術等方面高于其他銀行的明顯特色。銀行實行差異化競爭戰(zhàn)略不但要與其他銀行區(qū)別開來，更重要的是通過差異化提高銀行對客戶和社會金融服務的質量。三、實施銀行服務差異化戰(zhàn)略，塑造其競爭優(yōu)勢
銀行體制是以國有銀行占絕對統(tǒng)治地位，而國有銀行運行的是以國家所有為前提的委托制度，即銀行資產全部歸國家所有，經營者由國家任命，并接受國家委托，國家組織經營活動，風險由國家承擔，利稅上交國家。這種“產權不明晰、主體虛化、治理結構不完善”的銀行體制造成了委托人和人的“雙缺位”?！拔腥巳蔽弧睂е卤O(jiān)督效率低下和內部人控制，“人缺位”導致經營管理和創(chuàng)新能力低下。結果使國有銀行缺乏與市場相應的危機意識、競爭意識和創(chuàng)新意識，服務意識淡漠。在新背景下，加快中國銀行業(yè)的制度建設，同時，運用銀行再造策略和先進的信息技術，按照市場化、信息化、核心化和穩(wěn)健化的要求，對中國銀行服務功能進行調整、完善和升級，克服銀行功能同質化傾向，實施銀行服務差異化戰(zhàn)略，建立和發(fā)揮中國銀行的比較競爭優(yōu)勢。具體舉措如下：
1、讓客戶滿意、為客戶提供個性化服務方案是銀行實施差異化競爭戰(zhàn)略的核心。最大限度的滿足優(yōu)質客戶的需要是實行差異化服務的基本出發(fā)點。從這一點來說，銀行如果能讓顧客主動地融人到金融服務中來，并參與銀行的一系列服務，就是銀行實施差異化服務的前提和關鍵。銀行確定目標客戶群，根據客戶需求做出一整套符合客戶實際利益、最能滿足其服務要求的個性化解決方案。并以這種全程式、合作化、互動型和差異化的服務，創(chuàng)造自己的經營特色、產品特色和服務特色。這種特色就是最大的競爭優(yōu)勢，是其他競爭對手所難以照搬和模仿的。世界上許多著名的銀行如巴克萊銀行、花旗銀行、匯豐銀行等都非常重視對客戶群的細分，通過經營規(guī)模、商業(yè)信譽等指標將客戶劃分成不同的信用等級，不同級別的客戶享受不同的服務。這樣既有利于銀行對客戶的管理，又可以使銀行集中資源，為優(yōu)質核心客戶提供最周到的服務和最優(yōu)惠的條件。
2、以客戶為中心，通過銀行再造，塑造競爭優(yōu)勢。國外銀行實行差異化服務主要是通過服務層次的差異化，建立重點客戶分級管理制度，對客戶在經營資源投入及管理方式上采取不同的差別服務。銀行差異化服務最重要的是細分市場，確定目標客戶群，提供一攬子解決方案的經營理念和服務方式，突破原來以銀行為中心的傳統(tǒng)，建立一種全新經營模式和競爭策略。以客戶為中心，對客戶實行差別服務，讓客戶滿意成為銀行服務的核心，把讓客戶滿意的思想融于企業(yè)文化之中。這需要通過銀行再造技術來實現。
銀行再造是再造于銀行業(yè)所衍生出的理論，是國際銀行業(yè)在金融時代、信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐[8]。它是商業(yè)銀行充分借助現代信息技術，以客戶為目標，以滿足客戶需求為中心，以業(yè)務流程改革為核心，從根本上對銀行的經營理念、業(yè)務流程和管理模式重新設計，以使成本、質量、客戶滿意度和服務反應模式上大幅度改善并有所突破，并從根本上重新思考銀行文化，揚棄過去那種按職能分工，然后組合經營的管理辦法，使銀行集中核心能力，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。銀行再造是追求銀行的利潤最大化的一場全面徹底的改革，其重點是以滿足客戶需求為中心，簡化業(yè)務流程，提高效率，降低金融風險，從而獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢[9]。
3、培育銀行服務的核心功能，發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢。在建立現代企業(yè)制度、金融信息處理技術日新月異和資本市場逐步規(guī)范的形勢下，中國銀行業(yè)的服務功能必須擴大。與外資銀行競爭，中資銀行最大優(yōu)勢是本土優(yōu)勢和國內網絡優(yōu)勢。這兩個方面是任何外國跨國銀行所無法比擬的。中資銀行的弱項是制度不夠完善，管理比較落后，資金實力弱和資產質量較差。與外資銀行競爭，中資銀行很難獲得絕對競爭優(yōu)勢，而只能是比較競爭優(yōu)勢。因此，中國銀行的競爭策略應以培育核心服務功能、營造比較競爭優(yōu)勢為目標。比較優(yōu)勢策略是中國銀行業(yè)的重要原則，各家銀行可以通過資產重組，調整股權結構，引入先進管理技術、戰(zhàn)略聯(lián)盟和其他多種合作方式培育核心功能。利用與專業(yè)公司的合作，銀行將低附加值的、標準化的銀行業(yè)務外包，將一些非銀行核心功能部門，如后勤，保衛(wèi)，研發(fā)、項目評估、審計等部門從銀行分離出去，精力專注于核心業(yè)務。同時，應用信息技術，加快網絡銀行的建設，發(fā)展銀行業(yè)務，加快商業(yè)銀行網絡服務系統(tǒng)與客戶網絡系統(tǒng)的聯(lián)網，建立統(tǒng)一的客戶服務中心，集中、專業(yè)地處理銀行后臺業(yè)務，為前臺業(yè)務提供高質、快捷的服務，加快銀行服務功能升級。這樣可以集中精力培養(yǎng)銀行的核心服務功能，在與外國銀行的競爭中贏得比較競爭優(yōu)勢。
另外，樹立品牌意識，打造易于消費者識別的服務品牌，加快引進、培養(yǎng)和用好人才，提高中國銀行從業(yè)人員的業(yè)務素質和創(chuàng)新能力，是從根本上解決銀行同質化、實施差異化戰(zhàn)略的重要舉措之一。
四、簡短結語
當前國內商業(yè)銀行服務功能的同質性問題十分突出，已成了嚴重制約中資銀行市場競爭的因素之一。面對激烈的市場競爭，要求銀行突破同質性，實施差異化戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)、單一的銀行產品到現代日益多樣化的規(guī)模定制，再到更加個性化的解決方案，以較低的成本和風險為客戶提供高質量的金融服務。
第6篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村金融；市場定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位
根據銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務不能超出縣域經濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業(yè)機構原有農村信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發(fā)放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發(fā)展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務產品推廣到農村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現在的人員引入和業(yè)務管理基本都是依據南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1與中國農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國農業(yè)銀行的比較
“中國農業(yè)銀行在農村的優(yōu)勢就是全國的網點以及規(guī)范的服務”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農行全國聯(lián)網系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當地只有一家營業(yè)網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當地長期發(fā)展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農村信用社的區(qū)別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發(fā)展的關鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區(qū)農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業(yè)生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
第7篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
我覺得，中小銀行的直銷銀行要想取得成功，至少需要解決如下三個問題：
一是正確理解直銷銀行的概念。目前，我們的直銷銀行更多偏重于直銷，作為商業(yè)銀行產品的一個銷售渠道，賣一點理財，利率高一點的存款產品。如果只是停留在這個層面上，直銷銀行和網上銀行手機銀行有什么區(qū)別，這些功能又有哪些是網上銀行、手機銀行不能實現的呢？而且，還要再做一個APP，手機銀行、直銷銀行、其他社交類APP，一家銀行就有三個至四個APP，每個客戶的手機會有多少空間留給你呢？所謂直銷銀行，核心是銀行，是一個全功能銀行，要具備存貸匯等銀行的基本功能。只不過運營方式和傳統(tǒng)銀行有區(qū)別，沒有或只有很少的實體網點，通過互聯(lián)網渠道實現直銷直營。
二是要實現獨立運營獨立核算。直銷銀行的核心優(yōu)勢就是成本優(yōu)勢和便利性優(yōu)勢。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶提供更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現盈利。這也是直銷銀行最初能夠發(fā)展起來的重要原因?？墒?，目前大多數中小銀行直銷銀行的設置模式都是作為總行的一個下設部門，無論是資產端還是負債端都不具備獨立定價的權限和能力，更無法實現獨立核算，這樣怎么能夠體現直銷銀行的成本優(yōu)勢呢？因此，獨立法人應該是直銷銀行未來發(fā)展的方向，即使無法成為獨立法人，直銷銀行至少也應該采取獨立運營的模式，獨立經營，獨立核算。
三是投入。既然直銷銀行的核心是銀行，無論是母行體內孵化還是體外新設，都要按照新設并運營一家銀行砜劑俊D殼埃我國新設一家民營銀行的最低資本金要求是20億元；即使按照我國商業(yè)銀行法的要求，申請設立城市商業(yè)銀行的最低注冊資本也要1億元人民幣?？墒?，目前很多中小銀行直銷銀行的現狀基本是“七八條槍”，每年投入幾百萬元甚至更少。比照目前已經開業(yè)的網商銀行和微眾銀行，他們都是典型的直銷銀行，背靠強大的互聯(lián)網平臺，開業(yè)兩年多，也只做到幾百億元的資產規(guī)模，尤其吸收存款也是困難重重。那么，目前眾多中小銀行的直銷銀行如何取得成功呢？
第8篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞：統(tǒng)計測量；商業(yè)銀行；操作風險
一、我國商業(yè)銀行操作風險現狀分析
從目前國內商業(yè)銀行操作風險的主要損失類型來看，由內部欺詐所造成的操作風險損失占比最高，約占全部操作風險損失的68.05%，其次為外部欺詐，占比約為22.99%。由此可見，商業(yè)銀行內部控制機制在當前操作風險控制中占有非常重要的地位，我國商業(yè)銀行內部控制機制還存在較大的缺陷，業(yè)務開拓和內部控制制度的設定缺乏同步性，因此很容易引發(fā)業(yè)務操作風險。從業(yè)務類型上來看，商業(yè)銀行在整個金融體系中所產生的操作風險頻率較高，其風險事件發(fā)生頻率高達32.75%。相關調查顯示，商業(yè)銀行的支付與清算業(yè)務存在較大的風險隱患，其風險損失以及發(fā)生的頻率均遠遠高于其他業(yè)務部門，從原因上來看，這主要與商業(yè)銀行發(fā)展歷史較短，產品和業(yè)務內容缺乏創(chuàng)新有關。
二、統(tǒng)計測量法基本原理與思路
統(tǒng)計測量法是一種基于計量統(tǒng)計學的現代風險管理和控制方法，在具體實施過程中，統(tǒng)計測量法不再僅僅依賴于銀行風險管理理念，而是將計量統(tǒng)計學和現代風險管理理論相結合，對銀行業(yè)務流程中的操作風險按照其風險級別和發(fā)生頻率等進行系統(tǒng)管理和控制。在傳統(tǒng)的采用高級計量法對銀行操作風險進行控制過程中，往往會存在銀行操作風險損失數據和建模要求無法正確匹配的問題，因此對銀行風險損失的計量無法和高頻低損事件的管理有機結合，因此，傳統(tǒng)的高級計量法在商業(yè)銀行操作風險控制管理中尚不能充分發(fā)揮作用。
統(tǒng)計測量法夠通過統(tǒng)計分析得出商業(yè)銀行在業(yè)務操作過程中事件發(fā)生的概率，因此能對商業(yè)銀行的操作風險進行詳細分類與定性，判斷哪些為高頻低損風險事件，哪些為無損失事件，并對其發(fā)生概率進行統(tǒng)計計算，實現統(tǒng)計測量的目的。根據統(tǒng)計測量的結果，對相關信息進行總結歸納，從中分析得出導致銀行操作風險的因素及其分布規(guī)律，每種因素所造成的操作風險損失及其發(fā)生概率。最后采用抽樣調查的方法針對樣本數據進行測試、分析和評價，確定銀行業(yè)務操作過程中的風險點。
三、統(tǒng)計測量法在我國商業(yè)銀行操作風險控制中的具體實施
（一）合理劃分和梳理商業(yè)銀行業(yè)務流程。在統(tǒng)計測量法具體實施之前首先應該對商業(yè)銀行的具體業(yè)務流程進行分析定義，明確各個部門、各個產品條線以及各個業(yè)務板塊之間的相互關系，尤其要區(qū)分經營機構和管理機構二者之間的區(qū)別和聯(lián)系。商業(yè)銀行業(yè)務流程的劃分和梳理是實施統(tǒng)計測量法的基礎和前提，應遵循由上而下、層層分解的原則合理劃分其業(yè)務流程，明確管理流程、監(jiān)督評價流程以及系統(tǒng)支持保障流程，必要的情況下對每一個流程中的具體環(huán)節(jié)再進行細分，最終形成比較詳細的銀行業(yè)務流程圖。
（二）商業(yè)銀行操作風險識別和風險等級評估。管理和控制商業(yè)銀行操作風險首先要對銀行操作風險進行識別和分析，對其風險損失進行評估，明確操作風險的成因以及影響因素。商業(yè)銀行操作風險的識別與評估是構建銀行操作風險測量體系的關鍵環(huán)節(jié)。首先，風險識別與評估人員應結合已有的操作風險經驗對商業(yè)銀行操作風險進行識別和分析，以銀行經濟效益為中心對操作風險的影響因素和潛在的隱患進行綜合分析。
（三）制定詳細的商業(yè)銀行操作風險測量計劃。在風險統(tǒng)計測量具體實施之前應形成詳細完備的操作風險測量計劃，其中包括統(tǒng)計測量的整體計劃以及具體的設計抽樣方案等等。在制定整體統(tǒng)計測量計劃時應充分參考操作風險的評估以及等級，結合相關操作經驗形成對銀行操作風險的全面覆蓋，對操作風險隱患和風險點進行全面分析，尤其是高頻風險區(qū)域應制定具體的檢查計劃。與此同時，風險測量的抽樣設計方案必須根據具體控制風險點的性質制定針對性較強的統(tǒng)一的科學的設計方案，以保障方案的科學性和可操作性。
綜上所述，統(tǒng)計測量法在商業(yè)銀行操作風險管理和控制中具有一定優(yōu)勢，能夠全面系統(tǒng)的歸納和總結商業(yè)銀行操作風險的成因和影響因素，對提高商業(yè)銀行操作風險管理水平以及降低操作風險發(fā)生概率具有積極的作用。
第9篇：商業(yè)銀行和銀行的區(qū)別范文
關鍵詞：寧夏銀行 城市商行 經營模式 SWOT分析
傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內國外的結算、票據貼現、發(fā)行金融債券，發(fā)行、兌付以及經過中國人民銀行批準的其他業(yè)務。在經濟新常態(tài)下，隨著經濟發(fā)展方式的深度調整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調整經營模式和業(yè)務范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。
一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析
目前，國內地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個具有相當數量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數如上海銀行等已躋身全球500強的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展狀況一般的銀行。寧夏銀行具有國內大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運用SWOT模型，對寧夏銀行發(fā)展狀況進行系統(tǒng)評估，以期為其他銀行提供參考。
（一）優(yōu)勢與機遇
1、經營機制靈活
寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經營機制相對靈活，規(guī)模小、經營決策權高度集中，內部命令一元化，執(zhí)行力強，能快速協(xié)調銀行內部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風險相對較低，同時對市場反應敏銳，行為靈活，反應速度較快，企業(yè)變革阻力相對較小。
2、團隊凝聚力較高
寧夏銀行作為規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行，員工人數較少，組織結構簡單，個人在工作中的貢獻容易被識別，因而便于銀行對員工進行有效的激勵，不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內容易產生怠惰與無效率的情況。可以說，規(guī)模較小的銀行在經營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性，工作團隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。
3、國家鼓勵政策較多
近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》、國家稅務總局出臺的《關于農村金融有關稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機構的準入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。
（二）劣勢與威脅
1、市場競爭力較弱
從市場格局上看，國有商業(yè)銀行的資產、存款、貸款占據了市場80%左右的份額，國內銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業(yè)務的能力，截至2015年末，國有商業(yè)銀行在全國的網點布局占據了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。
2、銀行資本金不足
國有商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機制，國家在特定條件下可以通過國債來補充國有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒有這一強大后盾，只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務的拓展，而增資擴股渠道的制約，進一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產規(guī)模擴張困難，發(fā)展速度緩慢。
3、資產信用水平有限
與國有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個條件。
4、處理不良資產能力較弱
四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產剝離給資產管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達、華融、東方、長城四家資產管理公司共處置不良資產2323億元。此外，不良資產比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術水平較低等問題也較為突出。
二、地方性城市商業(yè)銀行的經營模式選擇
從國內外商業(yè)銀行發(fā)展的經驗和歷程來看，主要有分業(yè)經營和混業(yè)經營兩種模式。
（一）分業(yè)經營
分業(yè)經營是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務和證券業(yè)務互相分離。分業(yè)經營分為三個層次，第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內部有關業(yè)務的進一步分離。通常所說的分業(yè)經營是指第二個層次的銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實行分業(yè)經營的金融制度被稱作分離銀行制度或專業(yè)銀行制度。
分業(yè)經營的優(yōu)點，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風險，分別采取有效政策切斷二者之間風險傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專業(yè)化經營能夠促進資源優(yōu)化配置，提高專業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經營的缺點，是分業(yè)經營行業(yè)之間存在障礙，會使得金融機構效率降低、利潤降低。
（二）混業(yè)經營
