村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機(jī)構(gòu)；銀行發(fā)展；社會效益；經(jīng)濟(jì)效益

一、村鎮(zhèn)銀行的定義與設(shè)立

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,擁有純正銀行系血統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行最受銀監(jiān)會推崇與青睞。2007年以來,村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策框架基本成型。一方面,銀監(jiān)會等部門通過制定和完善村鎮(zhèn)銀行管理和審批工作的相關(guān)規(guī)定,不斷明確對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策。另一方面通過調(diào)整放寬相關(guān)準(zhǔn)入政策,鼓勵各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前,除銀行外,資產(chǎn)管理公司也已納入村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立方的范圍。信達(dá)、長城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內(nèi)組建30家以上村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃。而在鼓勵外資銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,監(jiān)管部門又放開對港澳銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的限制。

2009年7月,銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國需完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。為保證目標(biāo)如期完成,監(jiān)管部門于2010年5月下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》,進(jìn)一步完善配套政策環(huán)境?！锻ㄖ饭膭畲彐?zhèn)銀行主發(fā)起機(jī)構(gòu)通過新模式規(guī)?；七M(jìn),例如設(shè)立10家以上(含10家)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人可設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部,30家以上(含30家)的發(fā)起人,允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。此外,監(jiān)管部門將村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款的比例上限由占凈資本的5%調(diào)高到10%,希望以此增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)能力。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

同時,監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

（二）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的"轉(zhuǎn)型"。最后,必須建立并完善風(fēng)險控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險,只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

（三）監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時,由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù);適當(dāng)時機(jī)成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn)：

［1］張蕾蕾,劉向前.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策簡析[J].農(nóng)村金融研究,2010,(2).

［2］阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,(14).

第2篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行　可持續(xù)發(fā)展　定住戰(zhàn)略

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2010)09-198-02

幾乎所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者都有這樣一個共識：必須首先保持商業(yè)上的可持續(xù)性，才談得上為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，部分村鎮(zhèn)銀行為了保持可持續(xù)發(fā)展和盈利性的需要，在經(jīng)營過程中逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。本文將從對村鎮(zhèn)銀行市場定位戰(zhàn)略分析解讀出發(fā)，分析目前村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中面臨的問題及劣勢，并提出相應(yīng)的對策建議，使其在履行好服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的同時保持其可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略分析

商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競爭地(C--A--P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以對村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略進(jìn)行全面的分析解讀，以便村鎮(zhèn)銀行更加明確自身定位，真正地立足農(nóng)村區(qū)域，服務(wù)“三農(nóng)”。

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。主要是農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小。貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)的過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動。利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面一情況，從而能更順利的開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

同時村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場持續(xù)發(fā)展下去的重要支柱。二者的相互依存也是國家大力支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的理由。所以。村鎮(zhèn)銀行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的過程中可以牢固自己的長期客戶群。

2.競爭地定位。村鎮(zhèn)銀行以縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑子谂c客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動性的“核心”。同時村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行。更容易得到當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，因而可以解決資金運(yùn)行中的“虹吸”現(xiàn)象，有效防止農(nóng)村地區(qū)金融空洞，同時使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

此外，有利的人緣地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別，便于開展高風(fēng)險的涉農(nóng)企業(yè)貸款。由于村鎮(zhèn)銀行對目標(biāo)實(shí)行集中經(jīng)營，又擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，因而比大銀行具備更有利的信息優(yōu)勢，大大緩解“信息不對特性”問題。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)零星小額存款，同時又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。而“三農(nóng)”的自身特點(diǎn)決定了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)不能復(fù)制大型商業(yè)銀行的做法。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身將要服務(wù)的對象，比如小企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁表”提供個性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。所以，個性化服務(wù)已成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大銀行中吸引過來。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的劣勢

國家對于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營過程中，還存在著劣勢。

1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)的問題。主要是由于貸款投向。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)產(chǎn)貸款的風(fēng)險高、成本高、利潤低。單靠農(nóng)戶貸款基本無法實(shí)現(xiàn)盈利，縣域中小企業(yè)的貸款需求有很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)為三農(nóng)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒成了其次。從調(diào)查數(shù)據(jù)可看，四川惠民村鎮(zhèn)銀行所在的儀隴縣中小企業(yè)極少，縣城經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，收入主要來源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工，因而惠民村鎮(zhèn)銀行被迫通過種種途徑下鄉(xiāng)開拓市場。截至2009年末，該行向農(nóng)戶、個體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款9676萬元，占全部貸款的83.45％，向農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款1919萬元，僅占全部貸款的16.55％。

2.吸儲難度高，存貸比持續(xù)高住運(yùn)營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。吸存難的一個客觀原因是網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算功能太差。

銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67％，低于75％的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75％，甚至出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。

3.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。缺乏齊全的配套設(shè)施及政策。雖然村鎮(zhèn)銀行可以辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，但是從目前看，村鎮(zhèn)銀行并不能辦理結(jié)算、票據(jù)承兌及發(fā)放銀行卡業(yè)務(wù)。同時針對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)稅扶持政策并不配套，比如，同是服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)信社按3％交營業(yè)稅，村鎮(zhèn)銀行則要按5％交，農(nóng)信社所得稅暫時免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。

4.金融風(fēng)險相對嚴(yán)重。一是服務(wù)對象風(fēng)險。銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險高、數(shù)額小。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入采源對自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害

的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險。同時村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。二是自身經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣會遇到一些問題，如貸款風(fēng)險偏高、呆壞賬可能性比較高等。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

第3篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、審慎監(jiān)管、市場退出等進(jìn)行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機(jī)構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)349家。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。

（一）吸儲難，運(yùn)營成本高

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網(wǎng)點(diǎn)少，較之擁有“準(zhǔn)國家信用”、物理分支機(jī)構(gòu)高樓林立的大型金融機(jī)構(gòu)（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進(jìn)一步桎梏了其資金來源。

（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營缺乏獨(dú)立性

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會將其經(jīng)營理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨(dú)立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經(jīng)營理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。

（三）地方政府介入，帶來負(fù)面影響

雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但是實(shí)際在強(qiáng)勢政府主導(dǎo)的過程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營效率。

（四）風(fēng)險集中，防控難度大

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，在我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風(fēng)險。在操作風(fēng)險方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅福唵闻嘤?xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險。

三、政策與建議

（一）明確市場定位，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，彌補(bǔ)市場空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。

（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個針對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在市場準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對待政策。其次，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。

在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強(qiáng)其資金實(shí)力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實(shí)際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價機(jī)制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險防控機(jī)制

針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的問題，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險的第一道屏障。在審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強(qiáng)對員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險問責(zé)制，增強(qiáng)其識別風(fēng)險的能力和防范風(fēng)險的意識，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險防范。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓(xùn)成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。

其次，應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新管理激勵機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)際的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體，有效預(yù)測風(fēng)險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險；對于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。

對信貸風(fēng)險審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險防控。有效預(yù)測風(fēng)險實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；運(yùn)行；問題；對策；分析

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會生產(chǎn)力的迅速提高，我國在農(nóng)村中建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了巨大的推動作用。作為農(nóng)村的一大金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前形勢下仍然面臨著許多問題和挑戰(zhàn)。我們要仔細(xì)分析和探討村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)前時期所存在的各種問題并積極提出可行性的解決措施，從而促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、當(dāng)前時期我國的村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中所面臨的主要問題

在農(nóng)村中建立村鎮(zhèn)銀行，其主要目的是為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金不足問題，是為了更好地為農(nóng)村的金融發(fā)展提供便利的服務(wù)。但是村鎮(zhèn)銀行作為新時期的事物在其運(yùn)行過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的吸存難問題

一般而言，我國農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行成立的時間都比較晚，而且在規(guī)模上也比較小，再加上很多農(nóng)村中的人們對村鎮(zhèn)銀行的了解相對比較少，因此村鎮(zhèn)銀行的社會知名度和認(rèn)知度并不是很高。根據(jù)相關(guān)資料顯示，很多農(nóng)村中的居民對村鎮(zhèn)銀行并不是很認(rèn)同，反而會傾向于實(shí)力和知名度都比較高的農(nóng)村信用社，而且只有很少的居民才會把錢存入村鎮(zhèn)銀行來支持其發(fā)展。另一方面，有部分居民選擇把錢存入村鎮(zhèn)銀行也只是為了能夠獲得貸款優(yōu)惠。盡管有些地方對村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)了宣傳力度，但是仍然難以有大量居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行。

此外，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害以及市場形勢變化的影響比較大，因此我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是一個風(fēng)險比較高的行業(yè)，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益也相對較少且不穩(wěn)定，因此農(nóng)村中的存款數(shù)量也是有限的。這樣就使村鎮(zhèn)銀行難以吸收大量的居民存款。另一方面，農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行并沒有很多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有加入銀聯(lián)，這就使得村民在取款以及存款的時候都比較麻煩，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。

（二）與村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的政策法規(guī)并不是很完善

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國在農(nóng)村中逐步建立了很多村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展對推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展起到了不可忽視的重要作用。但是就當(dāng)前來看，我國對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少相關(guān)的政策支持，而且政府也缺乏相關(guān)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行在市場運(yùn)作以及多方參與等方面還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在財(cái)政支持以及稅收優(yōu)惠等方面村鎮(zhèn)銀行依然沒有有效的配套政策。

（三）村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場定位

在農(nóng)村當(dāng)中設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是為了更好地為我國的三農(nóng)問題服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的貸款難問題，由于農(nóng)村居民的特殊狀況因而在辦理貸款業(yè)務(wù)時要比一般的商業(yè)銀行程序簡單，特別是一些村鎮(zhèn)銀行還推出了低于兩萬元貸款無需擔(dān)保的相關(guān)優(yōu)惠政策。尤其是近幾年來，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)貸款程序不斷得到簡化，而且相關(guān)的優(yōu)惠政策也隨之出臺，這就為農(nóng)村居民的貸款提供了提供了極大的便利條件，但是這也在一定程度上使村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)信用風(fēng)險不斷加大。假如農(nóng)民的貸款出現(xiàn)了問題，那么農(nóng)民的相關(guān)抵押品比如廠房設(shè)備或農(nóng)產(chǎn)品等是很難折現(xiàn)的。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營者都是為了獲得一定的經(jīng)濟(jì)利潤才對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行投資的，并且每個村鎮(zhèn)銀行為了能夠吸引銀行股東都制定了短期的分紅計(jì)劃。他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行要想取得較大的發(fā)展必須要首先解決村鎮(zhèn)銀行的生存問題，然后才能考慮村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題。他們認(rèn)為只有村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大了才能更好地為農(nóng)村的三農(nóng)問題提供服務(wù)。受這種觀念的影響，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者為了能夠不斷降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險以及獲取更大的經(jīng)濟(jì)利潤，逐漸把村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)貸款轉(zhuǎn)向了城市企業(yè)中的那些風(fēng)險低、利潤高的客戶。如此做法就必然違背了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)初設(shè)置的初衷以及服務(wù)于三農(nóng)的市場定位。這就使得村鎮(zhèn)銀行失去了其賴以生存和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)-三農(nóng)。

二、如何有效解決我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的相關(guān)問題

（一）政府要加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

由于農(nóng)村中的村鎮(zhèn)銀行是一個新生事物，因此它的各項(xiàng)工作都尚且處于一個探索階段。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康運(yùn)行需要各級地方政府加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展也離不開社會各界的支持與呵護(hù)。為了更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，我們要在以下幾個方面做好相關(guān)工作。第一，加強(qiáng)對農(nóng)村居民的教育和培訓(xùn)工作，及時做好相關(guān)的政策宣傳，從而可以使更多的農(nóng)村居民了解有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)內(nèi)容和知識，能夠促進(jìn)更多的農(nóng)村居民參與到建設(shè)和投資村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中來，從而為村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。第二，政府要在稅收上給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行降低營業(yè)稅以及免除所得稅等政策，積極增加村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)資本積累。第三，人民銀行要在村鎮(zhèn)銀行的利率浮動、支付結(jié)算、金融統(tǒng)計(jì)、應(yīng)對異常情況的預(yù)案以及現(xiàn)金管理等方面作出明確的規(guī)定，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行取得更加穩(wěn)定的發(fā)展。人民銀行要視具體情況給一些村鎮(zhèn)銀行提供一部分貸款，從而不斷充實(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的資金來源。第四，要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行努力發(fā)揮出自身具有的優(yōu)勢，并在此基礎(chǔ)上揚(yáng)長避短，在更大程度上面向農(nóng)村的廣大居民，要牢牢抓住村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各種機(jī)遇，這樣才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）銀行的相關(guān)監(jiān)管部門要及時做好監(jiān)督和檢查

銀行的相關(guān)監(jiān)管部門要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施全面監(jiān)管，對于村鎮(zhèn)銀行可能存在的風(fēng)險要予以及時的提示，對于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中的違規(guī)行為要及時地予以依法處理，并要求相關(guān)銀行做好整改工作。要在村鎮(zhèn)銀行中逐步完善內(nèi)控制度、治理結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險管理體制，對村鎮(zhèn)銀行中存在的風(fēng)險及時進(jìn)行控制和處理，避免其進(jìn)一步擴(kuò)大。同時還要不斷健全監(jiān)管體制，對于經(jīng)營相當(dāng)困難的村鎮(zhèn)銀行及時實(shí)施退出處理。

（三）村鎮(zhèn)銀行要不斷強(qiáng)化自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行要想取得更大的發(fā)展就要積極在銀行中引入管理水平高、責(zé)任心強(qiáng)的高端管理人才，要逐步在企業(yè)中消除因?yàn)槿藶橐蛩匾l(fā)的操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。其次要不斷加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，使村鎮(zhèn)銀行的員工在職業(yè)道德以及思想素養(yǎng)上都能獲得極大的提高和改善。第三，要在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，逐漸在村鎮(zhèn)銀行中形成一套完善的規(guī)章制度，這樣可以對村鎮(zhèn)銀行中的員工進(jìn)行良好地約束和管理。第四是要加強(qiáng)銀行的誠信建設(shè)，這樣才能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行的快速發(fā)展吸引更多的資金。

結(jié)語：

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及社會生產(chǎn)率的不斷提高，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速增長作出了巨大貢獻(xiàn)，但是在其運(yùn)行過程中也存在著不少的問題。我們要積極分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的各種問題并采取全方位的預(yù)防和控制措施，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行真正推動三農(nóng)問題的優(yōu)化解決。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 彭曉晴，陳宏，趙品華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011（02）

第5篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。

(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實(shí)力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費(fèi)。對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費(fèi)降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險，增強(qiáng)其放貸的積極性。

(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便等特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的比較優(yōu)勢，力求做到其他銀行機(jī)構(gòu)不能辦的業(yè)務(wù)，我能辦，其他銀行機(jī)構(gòu)不愿辦的業(yè)務(wù)，我愿辦，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，截至2012年5月，全國成立的村鎮(zhèn)銀行有1036家，相對半年前2011年10月末的552家將近增加了一倍。從村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人角度來看，城市商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過程中扮演主要角色，其次為農(nóng)信社及由農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行和農(nóng)合行，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行和外資銀行這些大型的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量反倒不多，如圖1所示。

對于一般的商業(yè)銀行而言，在以往單點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的模式下，作為主發(fā)起行單點(diǎn)投資村鎮(zhèn)銀行的收益并不大，但其面臨的風(fēng)險可能不僅僅是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營失敗所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)損失，還有可能帶給整個銀行集團(tuán)的聲譽(yù)損失。這也是商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動力不足的主要原因。

商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行子銀行的合理性分析

必要性

按照《管理暫行辦法》的定義，村鎮(zhèn)銀行子銀行是指由銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設(shè)立的，專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的持有有限牌照的商業(yè)銀行。其核心就在于將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，從原有的分散、小額狀態(tài)，轉(zhuǎn)變?yōu)榧瘓F(tuán)化、規(guī)模化運(yùn)作。《管理暫行辦法》還規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對外投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，作為一個股權(quán)管理平臺，其自身也能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，再以同業(yè)合作的方式，為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金，提供后臺服務(wù)。同時，為解決吸存難和匯兌難的問題，村鎮(zhèn)銀行子銀行可發(fā)行金融債券、吸收同業(yè)存款來籌措資金，可村鎮(zhèn)銀行設(shè)立統(tǒng)一的電子銀行渠道，集中加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一申請并管理銀行卡品牌?？傮w而言，商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行是對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)?；顿Y于專業(yè)化經(jīng)營管理的理性選擇。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行可以發(fā)揮以下優(yōu)勢：

村鎮(zhèn)銀行子銀行的設(shè)立有利于突破目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的各種瓶頸。村鎮(zhèn)銀行子銀行設(shè)立后，可利用自身較高的信用等級融入較低成本的資金，單向地為各村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力資金支持，這客觀上也有利于把更多的城市資金引導(dǎo)到農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行子銀行在獲準(zhǔn)加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和銀聯(lián)成員網(wǎng)絡(luò)后，可通過集中清算的范式幫助各村鎮(zhèn)銀行建立高效率的匯兌功能，解決村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)“孤島”問題，與此同時，村鎮(zhèn)銀行子銀行也能解決村鎮(zhèn)銀行之間資金余缺不均的問題，更好滿足各村鎮(zhèn)銀行的流動性管理的需要。此外，村鎮(zhèn)銀行子銀行可通過協(xié)議接受各單一村鎮(zhèn)銀行的委托，在產(chǎn)品規(guī)劃與研發(fā)、IT系統(tǒng)構(gòu)建、業(yè)務(wù)和管理流程設(shè)計(jì)、后臺集中處理、風(fēng)險控制，以及營銷策劃與品牌管理等方面提供集中化、專業(yè)化的支持和服務(wù)，將有效減少村鎮(zhèn)銀行間的管理差異，提高運(yùn)營效率和風(fēng)險控制能力，提升客戶服務(wù)水平，降低營運(yùn)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

村鎮(zhèn)銀行子銀行和單點(diǎn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相比，具有很多優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行子銀行通過專業(yè)化規(guī)模化地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以引入其他投資方的資金與經(jīng)驗(yàn)，降低成本、提高效率、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，充分調(diào)動商業(yè)銀行的積極性。二是在村鎮(zhèn)銀行子銀行模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與作為“子公司”由母銀行直接發(fā)起設(shè)立相比能夠更好地保持其法人身份和經(jīng)營行為的獨(dú)立性，發(fā)揮其決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢，即使個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，也可通過其他子公司的盈利來實(shí)現(xiàn)整體均衡，對母銀行品牌的影響與傷害亦相對較小。三是從成長空間與發(fā)展遠(yuǎn)景來看，每家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后可擇機(jī)增資擴(kuò)股甚至發(fā)展分支行，機(jī)構(gòu)及資產(chǎn)數(shù)量有望實(shí)現(xiàn)幾何式膨脹，而旗下?lián)碛袔资习偌曳植荚谌珖鞯氐拇彐?zhèn)銀行子銀行則完全可以剝離出來單獨(dú)上市。村鎮(zhèn)銀行子銀行形式只是戰(zhàn)略發(fā)展的第一步，將來還可以演變成純粹型農(nóng)村金融控股公司，涉足銀行、證券、保險以至其他更為廣闊的領(lǐng)域，成為高效合理的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)整體服務(wù)平臺。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行有利于改善農(nóng)村金融供給與服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展慢、結(jié)構(gòu)散、效率低等問題一直比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。但單點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行由于起步時間還較短，以及存在營運(yùn)成本較高、服務(wù)功能較少等不足之處，對盡快緩解農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾的作用較為有限。村鎮(zhèn)銀行子銀行成立后，在全國范圍內(nèi)按照規(guī)范化的發(fā)起設(shè)立流程，高質(zhì)量、高效率地批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并整體性推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為農(nóng)村客戶提供更加全面、適用的產(chǎn)品和更高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，縮小金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)的差距。與此同時，相對于目前各村鎮(zhèn)銀行只能服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、多種經(jīng)營戶和個體工商戶以及縣域內(nèi)的小型企業(yè)和微型企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行子銀行設(shè)立后，可從“三農(nóng)”整條產(chǎn)業(yè)鏈的角度，聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為上下游的企業(yè)和農(nóng)戶提供一體化的金融服務(wù)解決方案。村鎮(zhèn)銀行子銀行以較低價格的資金定向地為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供優(yōu)惠貸款，并單向地為村鎮(zhèn)銀行提供資金支持。以此為基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行子銀行協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行，以無息或低息貸款幫助農(nóng)戶購買涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)資產(chǎn)品，并牽頭涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)資需求的農(nóng)戶建立直銷關(guān)系，減少銷售的和中間環(huán)節(jié)成本。在這種模式下，村鎮(zhèn)銀行、涉農(nóng)龍頭企業(yè)和廣大農(nóng)戶形成了多贏的局面。

可行性

構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行子銀行與相關(guān)法律不存在沖突。根據(jù)銀監(jiān)會的最新規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行子銀行必須要由主發(fā)起人發(fā)起成立，而且其所占的股份不得低于51%，而主發(fā)起人必須是銀監(jiān)會所認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、資產(chǎn)管理公司等。同時，鑒于單點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在種種瓶頸、集團(tuán)化發(fā)展方案可行，從2009年的村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司方案出臺開始，銀監(jiān)會就有意識地引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行管理模式向集團(tuán)化的方向發(fā)展，但是由于控股公司的法律地位不明確，與銀監(jiān)會規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人制度不太相符，一直沒能得到相關(guān)部門的支持。而村鎮(zhèn)銀行子銀行的發(fā)展方案則克服了銀監(jiān)會的政策障礙。推出村鎮(zhèn)銀行子銀行牌照后，銀監(jiān)會將支持符合條件的銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，既滿足了村鎮(zhèn)銀行批量化、集團(tuán)化的發(fā)展要求，又與現(xiàn)存的法律不存在沖突。

商業(yè)銀行批量、規(guī)模化發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部和外部環(huán)境逐漸成熟。首先，隨著中央支持農(nóng)村發(fā)展的力度加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力無窮，農(nóng)村金融的潛在需求逐漸成為現(xiàn)實(shí)。目前全國縣級人口比例超過了70%以上，占國家的經(jīng)濟(jì)總量的50%，初步測算有待發(fā)展農(nóng)村金融市場容量超過10萬億元。但是縣域農(nóng)村金融競爭不充分，相比較城市而言，其金融服務(wù)和產(chǎn)品的供應(yīng)和需求差距甚大。這些為商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的發(fā)展提供廣闊的市場空間。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府加大工作力度，為支持商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行提供一個良好的外部環(huán)境。一是銀監(jiān)會加強(qiáng)了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的力度，未來兩年內(nèi)是銀監(jiān)會支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的黃金時期。二是因?yàn)樗械拇彐?zhèn)銀行貸款用于支持本地中小型企業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展，所以當(dāng)?shù)卣叨戎匾?，并給予政策支持，這對村鎮(zhèn)銀行的起始和后續(xù)的發(fā)展起到了積極的推動作用。三是不少商業(yè)銀行通過之前的實(shí)踐已經(jīng)在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面積累了重要經(jīng)驗(yàn)。如民生銀行和上海浦發(fā)銀行，通過之前單點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的管理方式和技術(shù)創(chuàng)新積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，而且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已開始實(shí)現(xiàn)盈利，這為它們設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行打下了基礎(chǔ)，做好了準(zhǔn)備。

“軟硬件”條件滿足。根據(jù)《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》（征求意見稿）中的規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的“硬件”條件包括，主發(fā)起人最近1年末總資產(chǎn)不少于1000億元、監(jiān)管評級連續(xù)3年達(dá)到二級以上；“軟件”條件包括，有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，已探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式，具有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等。按照這一準(zhǔn)入門檻，目前大多數(shù)商業(yè)銀行無論是從“硬件”還是“軟件”條件，都具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的可行性。

商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的風(fēng)險控制

村鎮(zhèn)銀行子銀行通過統(tǒng)一制定村鎮(zhèn)銀行基本規(guī)章制度、管理方案，統(tǒng)一業(yè)務(wù)范圍、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等一系列制度安排，提高對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制水平。

一是制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行章程。子銀行負(fù)責(zé)界定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍，明確禁止從事的事項(xiàng)，減少經(jīng)營風(fēng)險點(diǎn)，如未經(jīng)股東大會批準(zhǔn)，不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和進(jìn)行長期股權(quán)投資；不得進(jìn)行重大資產(chǎn)收購；不得對外進(jìn)行擔(dān)保、與其他公司互保等。

二是制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理、內(nèi)控報(bào)告和審計(jì)制度。子銀行制訂村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理政策和審計(jì)制度，明確內(nèi)控報(bào)告事項(xiàng)和報(bào)告內(nèi)容；子銀行有權(quán)通過村鎮(zhèn)銀行董事會指派內(nèi)部或外部的審計(jì)機(jī)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督；有權(quán)通過董事會對村鎮(zhèn)銀行董事長、監(jiān)事長和經(jīng)營管理層進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)、離任審計(jì)。

三是嚴(yán)格實(shí)施對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問責(zé)制度。發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理問題，子銀行通過提出董事會或股東大會議案或者質(zhì)詢予以糾正；子銀行對村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險、財(cái)務(wù)會計(jì)風(fēng)險、安全保衛(wèi)案件、重大突發(fā)事件等嚴(yán)格實(shí)施問責(zé)制度。

四是制訂并實(shí)施統(tǒng)一的風(fēng)險分類、減值準(zhǔn)備計(jì)提，以及核銷政策。同時，建立健全關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易控制機(jī)制，有效防范村鎮(zhèn)銀行關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易風(fēng)險。建立反洗錢內(nèi)部控制制度，統(tǒng)一制訂反洗錢內(nèi)部操作規(guī)程和控制措施，加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)，提升村鎮(zhèn)銀行反洗錢能力。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

一、引言

當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。

表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認(rèn)知度底

“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。

(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難

一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機(jī)構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機(jī)構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費(fèi)用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場的定位

從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：

1、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵各種資本到農(nóng)村為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

2、管理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，實(shí)行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業(yè)務(wù)目標(biāo)

在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平較低，金融補(bǔ)給的嚴(yán)重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的發(fā)展也相對有利。

二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題

1、群眾認(rèn)知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認(rèn)可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對其資金實(shí)力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務(wù)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當(dāng)?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔(dān)心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。

2、抗風(fēng)險能力弱

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經(jīng)營的風(fēng)險。另外農(nóng)民對自然條件的依賴性特別墻強(qiáng)，自身對災(zāi)害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，道德風(fēng)險極易形成。

3、服務(wù)對象偏離定位

村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)，其定位就是服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)開展也是圍繞農(nóng)戶進(jìn)行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負(fù)盈虧”的獨(dú)立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報(bào)率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標(biāo)。但是農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就是風(fēng)險巨大的弱勢經(jīng)濟(jì)，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務(wù)宗旨的平衡點(diǎn)，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務(wù)宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標(biāo)。導(dǎo)致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔(dān)保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

4、服務(wù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足

民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問題，但是并不應(yīng)該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務(wù)的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實(shí)力有限，業(yè)務(wù)發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，老牌的金融機(jī)構(gòu)能夠開展的很多業(yè)務(wù)如銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)。服務(wù)手段方面有些村鎮(zhèn)擔(dān)保和抵押模式不符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種手段，對當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標(biāo)，提升村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。除了國家及當(dāng)?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運(yùn)營成本外。還應(yīng)讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對于有存款意愿的客戶進(jìn)行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。

2、加強(qiáng)抗風(fēng)險能力

村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強(qiáng)風(fēng)險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風(fēng)險能力較弱，所以謹(jǐn)慎的經(jīng)營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風(fēng)險管理機(jī)制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運(yùn)作，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位

村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點(diǎn)之前趨利性是可以理解的。但是作為服務(wù)“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務(wù)，這個根本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應(yīng)當(dāng)群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點(diǎn)找到切實(shí)可行的策略，從加強(qiáng)所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。

4、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸模式

第9篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文

 

自村鎮(zhèn)銀行成立以來，其市場定位就備受學(xué)界和業(yè)界的關(guān)注，一度成為大家討論乃至爭論的焦點(diǎn)，很多人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的相統(tǒng)一，村鎮(zhèn)銀行天然的逐利性將導(dǎo)致其偏離設(shè)立初衷。

 

一、我國村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟(jì)效益不一致的現(xiàn)狀

 

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國農(nóng)村金融體系，解決我國“三農(nóng)”發(fā)展過程中的融資緊張問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)。中國的村鎮(zhèn)銀行理論上參考了西方國家的社區(qū)銀行，理論界也將村鎮(zhèn)銀行的屬性規(guī)定為社區(qū)銀行。按照國際慣例“社區(qū)銀行”一般指在某指定地區(qū)的社區(qū)內(nèi)自主建立、遵守市場經(jīng)濟(jì)原則、以商業(yè)盈利為目的獨(dú)立運(yùn)營、目標(biāo)客戶群體為中小企業(yè)和個人信貸的中小銀行。

 

國家扶持村鎮(zhèn)銀行的原始目標(biāo)是為欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)注入資本，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。而作為弱勢群體的農(nóng)民，以及作為風(fēng)險高但效率偏低的弱勢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，它的天然屬性和發(fā)展模式嚴(yán)重受自然和市場條件的影響，這不斷驅(qū)使村鎮(zhèn)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將資金轉(zhuǎn)移到盈利更多的標(biāo)的上，致使?jié)M足農(nóng)村中弱勢群體資金需求的政策目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)。這極易動搖村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)、支援新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。

 

王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮(zhèn)銀行的貸款對象的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行把貸款服務(wù)對象重心放在縣域中小企業(yè)身上。從平均值來看，這些村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒有發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款的記錄。

 

二、我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的原因

 

造成我國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的主要原因有以下兩點(diǎn)：

 

(一)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與政策宗旨的矛盾

 

政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是使之服務(wù)“三農(nóng)”，但是，在對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)的規(guī)定上，銀監(jiān)會頒布的《暫行規(guī)定》則明確表示：村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，與一般商業(yè)銀行性質(zhì)相同，要按照商業(yè)銀行制度設(shè)計(jì)和框架運(yùn)行，把安全性、流動性、效益性作為經(jīng)營原則，追求利潤最大化。村鎮(zhèn)銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務(wù)弱勢“三農(nóng)”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮(zhèn)銀行在制度設(shè)計(jì)上存在弊端，商業(yè)性定位與其履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)存在一定矛盾，結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營當(dāng)中不知不覺地就發(fā)生了業(yè)務(wù)的偏離，不能完整地服務(wù)于“三農(nóng)”(柴瑞娟，2009)。

 

可見，如何既保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，同時確保其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營中的核心課題和改良方向。

 

(二)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度與政策宗旨的矛盾

 

《暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。此項(xiàng)制度被稱為“主發(fā)起銀行制度”。

 

王勁屹，張全紅(2013)認(rèn)為，村鎮(zhèn)制度采用“主發(fā)起銀行制”的創(chuàng)設(shè)安排，確保開始就讓設(shè)立行控股村鎮(zhèn)銀行，憑借主發(fā)起銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)盡量保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營安全。

 

事物都存在兩面性?！爸靼l(fā)起銀行制”雖提升了經(jīng)營安全性，同時卻也影響村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行一般都在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發(fā)起銀行很容易會把新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行視作附屬或者分支機(jī)構(gòu)，用自己追求高利潤的經(jīng)營模式或其他考慮左右村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營方針，而不是去考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設(shè)立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，加上其下屬的10家支行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到22個，是在中國內(nèi)地中擁有最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立來達(dá)到布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而不是為了響應(yīng)政府的號召。

 

三、化解村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟(jì)效益沖突的對策建議

 

(一)重新明確市場定位

 

姬雪萍(2011)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行要想找準(zhǔn)定位，前提條件是清晰定位目標(biāo)客戶群體——農(nóng)民，大致可分為三類——貧困農(nóng)民、脫貧致富的農(nóng)民、“先富起來”的農(nóng)民。相應(yīng)的，農(nóng)民狀況的層次性決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段性，根據(jù)以上三類情況，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相應(yīng)地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難;第二，共贏，在第一階段基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行逐步建立起自己獨(dú)立或參與扶持起來的比較成熟的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，而且逐步引進(jìn)了保險、擔(dān)保、理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等相關(guān)金融產(chǎn)品，自身規(guī)模也有所擴(kuò)大，即進(jìn)入發(fā)展的第二個階段。第三，競爭，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)條線的延伸和規(guī)?；瘜?shí)行，民營企業(yè)興起，村鎮(zhèn)銀行就能充分依托其投資方的外向型服務(wù)功能，這才得以充分顯現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性。

 

(二)改革村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，鼓勵民間資本的參與

 

“主發(fā)起銀行制”不利于對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)行引導(dǎo)，造成村鎮(zhèn)銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度進(jìn)行改革，鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與經(jīng)營。應(yīng)放寬發(fā)起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業(yè)設(shè)立銀行政策的放開，因此，可以規(guī)定一些符合條件的民營企業(yè)也能作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，并進(jìn)行一些試點(diǎn)。

 

(三)降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險

 

目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益無法統(tǒng)一，除了農(nóng)戶貸款“高風(fēng)險、低收益、高成本”的特點(diǎn)，還有一個重要原因——金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制過嚴(yán)。為了給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶信貸提供優(yōu)惠，應(yīng)放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款利率市場化。