商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
1.1審計內(nèi)容的發(fā)展趨勢
農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的重點內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括五個方面。首先是立足于維護股東的權(quán)益，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)歷改制后，股權(quán)結(jié)構(gòu)有了明顯的變化，因此需要內(nèi)部審計來加強商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。第二，本著農(nóng)村商業(yè)銀行利潤最大化的財務(wù)目標，內(nèi)部審計應(yīng)當(dāng)注重對經(jīng)濟效益的審計。第三，堅持風(fēng)險管理的原則，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險控制、和風(fēng)險規(guī)避的流程對農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、新的經(jīng)營領(lǐng)域等進行內(nèi)部審計。第四，由于商業(yè)銀行不同于其他企業(yè)，其與我國的財政政策的實施有密切聯(lián)系，因此需要對管理層的經(jīng)濟責(zé)任進行審計，比如在領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離崗位或崗位變動時就需要進行相應(yīng)的內(nèi)部審計。最后，內(nèi)部審計應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)流程方面的薄弱環(huán)節(jié)、漏洞或缺項等出現(xiàn)的問題進行審計。
1.2審計方法的發(fā)展趨勢
隨著科技的進步，內(nèi)部審計的方法也需要進行革新。首先是建設(shè)內(nèi)部審計的信息體系，通過信息體系收集銀行內(nèi)部的所有財務(wù)數(shù)據(jù)，審計人員通過數(shù)據(jù)終端實現(xiàn)無紙化操作和審計，從而提高內(nèi)部審計的效率。其次是內(nèi)部審計的信息網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用，建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，通過相關(guān)軟件的歸納分析對相關(guān)財務(wù)問題進行審計，從而簡化內(nèi)部審計的工作。
1.3審計戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢
在以往內(nèi)部審計的定位中，內(nèi)部審計主要是體現(xiàn)監(jiān)督和控制的職責(zé)，而隨著審計的的推廣和發(fā)展，內(nèi)部審計的作用已不僅僅局限于財務(wù)監(jiān)督，現(xiàn)已體現(xiàn)出審計咨詢的發(fā)展趨勢。在對經(jīng)營活動進行內(nèi)部審計時會發(fā)現(xiàn)很對問題，而審計機構(gòu)就可以針對這些問題提出解決措施和建議，特別是在現(xiàn)在科技信息發(fā)達的時代，內(nèi)部審計完全可以通過大數(shù)據(jù)總結(jié)先進的經(jīng)驗從而提出有效的建議對策，從而對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營活動起到不只是監(jiān)督，還有輔助和導(dǎo)向的作用。
2我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的現(xiàn)狀和存在的問題
2.1我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的現(xiàn)狀
2.1.1內(nèi)部審計制度的現(xiàn)狀。銀監(jiān)會在2006年《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》，在文件中明確了內(nèi)部審計的職責(zé)和職權(quán)的相關(guān)問題。2013年又了《商業(yè)銀行公司治理指引》，規(guī)定了商業(yè)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的相關(guān)內(nèi)容。這些制度的和實施有效規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的操作流程和方式，為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計指引方向。2.1.2內(nèi)部審計實施的現(xiàn)狀。目前我國已基本建成農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的體系系統(tǒng)。從內(nèi)部審計的審計機構(gòu)來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已成立了專門的內(nèi)部審計部門。在實際的建設(shè)情況中，審計部門一般設(shè)立在各商業(yè)銀行的總行，對董事會和審計委員會負責(zé)，在行政職能上對銀行行長負責(zé)，在各分行下設(shè)分管的審計部門。在審計內(nèi)容上，內(nèi)部審計相比會計師事務(wù)所審計來說，更注重于財務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。在審計手段和方式上，內(nèi)部審計已逐步開始利用計算機和網(wǎng)絡(luò)進行無紙化審計操作。
2.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的問題
2.2.1審計部門管理機制不完善。由于管理機制不完善，審計職能與業(yè)務(wù)職能的分工不明確，導(dǎo)致審計工作的開展受到影響，審計項目的獨立性得不到充分保障，從而不能保證審計意見的公正性和可信度，使內(nèi)部審計的職能得不到發(fā)揮。2.2.2內(nèi)部審計計算機系統(tǒng)缺乏完善。隨著商業(yè)銀行和審計體制的改革，審計機構(gòu)的地位得到公司章程的認可，并且直接對董事會負責(zé),這樣確保了內(nèi)部審計的獨立性，保證了審計職能的順利履行。目前，在進行內(nèi)部審計計算機系統(tǒng)開發(fā)過程中，系統(tǒng)實現(xiàn)過程未能預(yù)留審計接口,無法完成易用性優(yōu)化,導(dǎo)致審計關(guān)聯(lián)復(fù)雜,數(shù)據(jù)分散,結(jié)構(gòu)不清晰,成為阻礙內(nèi)部審計信息化平臺建設(shè)的主要因素。在計算機系統(tǒng)開發(fā)過程中，缺乏完善的審計監(jiān)督體制，從而導(dǎo)致審計的部分環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯，影響了商業(yè)銀行內(nèi)部審計的順利進行。內(nèi)部審計信息化平臺的建設(shè)已經(jīng)成為企業(yè)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分,但根據(jù)目前發(fā)展形式來看，審計系統(tǒng)還一直在沿用傳統(tǒng)的信息管理系統(tǒng)，未能根據(jù)時展來優(yōu)化信息化平臺，從而無法應(yīng)付未來內(nèi)部審計工作，影響內(nèi)部審計信息化平臺的發(fā)展。2.3.3審計部門的職能分工不合理。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立審計部門起，審計、稽核和監(jiān)督三項工作就存在于商業(yè)銀行之中，但三項工作都分別進行，缺少必要的聯(lián)系和溝通，資源共享能力差。由于三項工作都是對商業(yè)銀行財務(wù)活動和經(jīng)營活動的有效監(jiān)督和控制，因此現(xiàn)有的分工仍然存在不合理的地方，尚待解決。2.3.4審計部門人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。內(nèi)部審計工作涉及的知識面相對較廣，要求熟悉財務(wù)的流程和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，然后結(jié)合熟練的審計知識，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營活動中存在的問題。因此開展審計工作的人員需要掌握相關(guān)的法律知識、審計方法、一定的計算機技能以及財務(wù)專業(yè)知識，除此之外，應(yīng)當(dāng)具備較好的分析能力和表達能力，能夠?qū)Υ嬖诘膯栴}進行科學(xué)分析和準確表達。然而在實際工作中，還存在一部分工作人員業(yè)務(wù)知識不夠精通等現(xiàn)象，不能滿足當(dāng)前的內(nèi)部審計工作需要。
3改善我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的對策
3.1完善農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計制度
在銀監(jiān)會等相關(guān)部門的引導(dǎo)下，我國現(xiàn)已基本建成商業(yè)銀行內(nèi)部審計規(guī)范制度，提高商業(yè)銀行財務(wù)活動的風(fēng)險控制的效率。另外，作為內(nèi)部審計部門的管理層應(yīng)當(dāng)定期對內(nèi)部審計工作規(guī)范進行適應(yīng)性調(diào)整，做到內(nèi)部審計工作的規(guī)范化、制度化和效率性。
3.2加強農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計和風(fēng)險控制意識
內(nèi)部審計作為農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要工作，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)提高對內(nèi)部審計的重視度。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根基國際金融市場的變化，并結(jié)合我國相關(guān)政策的和實施對內(nèi)部審計的風(fēng)險控制進行調(diào)整，從而加強對風(fēng)險項目的控制。其次，要重視對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是在引進新型項目和業(yè)務(wù)或者面臨新的市場環(huán)境時，應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部審計員工作及時的、對應(yīng)的培訓(xùn)和訓(xùn)練，提高風(fēng)險意識和責(zé)任感提高對風(fēng)險的控制力。
3.3提高內(nèi)審人員的整體素質(zhì)
審計工作人員作為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計的主體，應(yīng)當(dāng)具備達標的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。商業(yè)銀行在招聘人員時，應(yīng)當(dāng)重視對優(yōu)秀的專業(yè)人才的引進，重視對上崗人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定相關(guān)獎懲制度提高內(nèi)部審計部門的整體素質(zhì)，而銀行作為招聘方可以通過優(yōu)越的待遇等條件吸引人才。
第2篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 公司治理 改革現(xiàn)狀 趨勢分析
世界金融危機爆發(fā)，使中國商業(yè)銀行受到了巨大的經(jīng)濟損失。國家注意到商業(yè)銀行自身體系穩(wěn)健經(jīng)營的重要性。在改革中對商業(yè)銀行進行了收購、剝離不良資產(chǎn)，以及改制上市等公司治理，但就現(xiàn)狀而言還是存在一些實際問題。
一、商業(yè)銀行公司治理中的若干問題
1．大股東濫用權(quán)力
國有股一家獨大造成了股東濫用權(quán)力的現(xiàn)象。商業(yè)銀行改制上市后，國家作為商業(yè)銀行的最大股東，可能引發(fā)大股東濫用權(quán)力的行為，如執(zhí)行國家的經(jīng)濟政策時，而不顧銀行或小股東的權(quán)益。由于國有大股東的超脫性導(dǎo)致了大股東權(quán)力漠視，公司領(lǐng)導(dǎo)或管理人員沒有盡到自己的職責(zé)，使銀行、小股東以及債權(quán)人的權(quán)益受到損害。大股東擁有剩余索取權(quán)，委任的政府官員擁有剩余控制權(quán)，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)分離，有關(guān)政府官員不必承擔(dān)決策風(fēng)險，為設(shè)租、尋租等不法行為提供了制度空間。
2．內(nèi)部監(jiān)督環(huán)節(jié)薄弱
商業(yè)銀行的內(nèi)部組織設(shè)置不盡合理，董事會、監(jiān)理會沒有發(fā)揮出應(yīng)有的決策和監(jiān)督作用，實際決策權(quán)往往被經(jīng)營管理層所控制，權(quán)力層面相互制衡力度弱化。董事會成員大部分由政府提名或是政府委派，這就使各銀行在商業(yè)決策時，會受到來自政府的干預(yù)和牽制。而監(jiān)事會的約束制衡作用，往往只注重財務(wù)方面的監(jiān)督。實際的問題是商業(yè)銀行對內(nèi)部監(jiān)督重視不夠，雖然內(nèi)部監(jiān)督約束制度不少，但難以發(fā)揮它應(yīng)有的效果。
3．薪酬激勵機制不合理
我國商業(yè)銀行工作人員的基本薪酬制度為基本工資加績效工資。但總的來說，工作人員的薪酬結(jié)構(gòu)還比較簡單，大多是發(fā)獎金的短期激勵，缺乏中長期的期權(quán)、分紅制度，導(dǎo)致了商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)或管理者行為目標短期化。商業(yè)銀行的董事會成員或者高層管理者的職位任免有著很強的行政性，人事權(quán)力壟斷降低了管理人員的工作主動性。
4．外部治理機制缺乏約束
商業(yè)銀行的外部治理機制沒有來自資本市場、產(chǎn)品市場、債權(quán)市場等外部約束。商業(yè)銀行占有的市場份額偏大，有著國家信用的隱性擔(dān)保，使商業(yè)銀行受到市場競爭的壓力偏小。由于股權(quán)相對集中，我國商業(yè)銀行很少存在并購現(xiàn)象，外部因素對商業(yè)銀行的治理約束有限。存款者與銀行有信息不對稱行為，存款者有搭便車的思想，缺乏監(jiān)督銀行的積極性。
5．存在貸款償還風(fēng)險
中長期貸款值過高表明商業(yè)銀行在風(fēng)險控制、績效考核以及風(fēng)險定價方面存在明顯的問題。我國商業(yè)利率呈現(xiàn)上升的趨勢，各銀行的長期貸款居高不下使資產(chǎn)負債錯配風(fēng)險加大，在央行取消了貸款浮動上限之后，商業(yè)銀行可以充分利用利率浮動，估價不同風(fēng)險確定貸款額度。但商業(yè)銀行沒有獨立的風(fēng)險定價系統(tǒng)，只能延續(xù)中長期貸款行為。中長期貸款值的居高不下也受商業(yè)銀行的績效考核的影響，因為中長貸款期限在十年以上，而高管的任期卻達不到這一期限，所以決策層會更傾向于發(fā)放中長期貸款，借此來降低不良資產(chǎn)比率，突顯自己的業(yè)績。而當(dāng)中長期貸款遇到償還問題時，接任高管卻不承擔(dān)前任領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。
6．風(fēng)險評估能力薄弱
我國商業(yè)銀行在進行風(fēng)險評估識別工作時，沒有對應(yīng)的風(fēng)險評估體系，不能對風(fēng)險進行量化，銀行管理人員的評價標準比較低，數(shù)據(jù)累計資料也比較少。目前我國商業(yè)銀行正在采用的是內(nèi)部評級方法即打分法，它根據(jù)既定的一些財務(wù)指標和特定性指標，讓專家判斷并設(shè)計出每個指標的權(quán)重，讓評級人員根據(jù)打分表打分，相關(guān)評級工作人員只對相應(yīng)指標進行打分判斷，然后根據(jù)事先準備好的評分標準確定信用級別。雖然這種評級方法操作過程簡便，但由于使用的是以前的財務(wù)資料，沒有現(xiàn)金流分析預(yù)測，不能反映評估對象在未來真實的償還能力。
二、完善商業(yè)銀行公司治理的措施
1．引入戰(zhàn)略投資實施股權(quán)多元化
商業(yè)銀行盡管可以通過規(guī)定的制度，有效地提高公司治理效率，但國有股占主導(dǎo)的股權(quán)結(jié)構(gòu)使政府行使權(quán)力時，缺乏必要的約束與監(jiān)督，進而會通過各種方式侵占其他投資者的利益。對此，要防范政府股東行使權(quán)力時的利益侵犯，其根本方法是采用股權(quán)多元化。一方面可以幫助商業(yè)銀行處理國有產(chǎn)權(quán)虛置，有利于對經(jīng)營者進行約束；另一個方面可以通過股東之間的相互制約，減少政府股東對其他投資者的利益侵占。所以積極引進戰(zhàn)略性投資者，促使民營企業(yè)法人入股商業(yè)銀行，在嚴格監(jiān)管下充分發(fā)揮股東的正面作用。在商業(yè)銀行股權(quán)多元化的同時，還應(yīng)界定出監(jiān)管部門的政府股東角色，使銀監(jiān)會具有相應(yīng)的獨立性，防止政府股東對其他投資者的利益侵占。
2．加強商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督
對于商業(yè)銀行，進一步改善公司治理的方法是加強商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，提高商業(yè)銀行的治理改革效率。商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度的落實情況同相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績內(nèi)容掛鉤，有效構(gòu)建內(nèi)控監(jiān)督制度的考核機制，讓各部門參與到這項考核中去，對于內(nèi)控監(jiān)督制度存在的問題及時改進，獎勵表彰內(nèi)控監(jiān)督制度嚴格遵守的部門，批評懲處違反內(nèi)控監(jiān)督制度的行為。內(nèi)控監(jiān)督體系研究者需要發(fā)散思維拓展領(lǐng)域，深入到商業(yè)銀行的工作一線進行調(diào)查研究，分析問題出現(xiàn)的根源，探討解決問題的途徑。通過實證案例分析，變理論知識為實踐經(jīng)驗。
3．優(yōu)化商業(yè)銀行薪酬制度
商業(yè)銀行工作人員的薪酬制度，可以由商業(yè)銀行董事會中的薪酬委員會決定，建立績效業(yè)績?yōu)橹鞯男匠陿藴?。一是實現(xiàn)以員工職務(wù)、工齡為基礎(chǔ)，向工作技能、競爭力為主的薪酬制度轉(zhuǎn)變；二是提高商業(yè)銀行高層管理人員的薪酬透明度；三是實行貨幣化的薪酬管理制度，減少住房、出國旅游等隱形薪酬；四是注意調(diào)整商業(yè)銀行的薪酬結(jié)構(gòu)，采用長期激勵的薪酬方式，兼顧好商業(yè)銀行的長期發(fā)展與銀行資深人員的管理激勵。
4．加大貸款償還風(fēng)險管理
風(fēng)險管理要求監(jiān)管部門對中長期貸款進行強制性的劃分，使之成為次級貸款，在銀行方面要有足額的提取準備金，把可能發(fā)生的風(fēng)險映射到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理之中。同時，還要建立有效的科學(xué)的績效考核機制，對銀行的薪酬制度進行改革，對高端管理人才進行高薪引進，規(guī)范商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者或管理人員的經(jīng)營行為。
5．完善商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)制度
我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與國際接軌，國外的金融理論不斷深入國內(nèi)金融市場。因此，需要有良好的金融管制來規(guī)范金融市場。同發(fā)達國家相比，我國在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)方面還有很多不足，要防止因為國內(nèi)與國外金融業(yè)務(wù)制度上的差異所造成的管理上的漏洞，給我國商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟損失。
6．建立動態(tài)評估評級體系
當(dāng)今社會科技發(fā)展迅速，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代信息管理系統(tǒng)，對會計信息提供可靠的質(zhì)量保障，使日常業(yè)務(wù)真實化和高效化。利用計算機信息技術(shù)，建立銀行動態(tài)風(fēng)險評估系統(tǒng)，通過動態(tài)的金融風(fēng)險預(yù)測模型對金融創(chuàng)新進行預(yù)測和預(yù)警。做到在金融創(chuàng)新實施前、實施中、實施后都能進行風(fēng)險控制，實時地反映出銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險，及時感應(yīng)風(fēng)險的變動趨勢，并對未來可能發(fā)生的狀況做出合理判斷，真正掌握風(fēng)險管理的主動性，讓銀行的風(fēng)險管理不再滯后。
三、商業(yè)銀行公司治理的趨勢分析
1．商業(yè)銀行國際化
在國家宏觀調(diào)控和金融政策方面，積極推進商業(yè)銀行跨國經(jīng)營是必然趨勢之一。我國商業(yè)銀行實施“走出去”戰(zhàn)略，必然要面對國際市場的激烈競爭。因此高起點、高標準是我國商業(yè)銀行拓展國外業(yè)務(wù)的重要原則，選擇跨國企業(yè)對商業(yè)銀行參股的方式，加快商業(yè)銀行在國外發(fā)展。
2．銀行業(yè)務(wù)全能化
目前，我國商業(yè)銀行在國際金融競爭方面，主要受到跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪。只有建立全能化的商業(yè)銀行才能有效的應(yīng)對競爭。同西方國家相比，我國的商業(yè)銀行還存在一定的差距。究其原因，我國的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍還沒有形成規(guī)模效益，還沒能組建大型的全能化商業(yè)銀行集團，以致商業(yè)銀行盈利能力與市場競爭能力的不夠強大。因此，我國商業(yè)銀行有必要對相關(guān)業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略調(diào)整，組建全能化的商業(yè)銀行集團，這應(yīng)是我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。
3．業(yè)務(wù)流程規(guī)范化
相比西方國家的商業(yè)銀行信息化進程，我國商業(yè)銀行在這方面還有待加強。經(jīng)過多年努力，我國商業(yè)銀行的信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平有了很大的提高，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化程度也已基本實現(xiàn)，這為業(yè)務(wù)流程規(guī)范化打下了堅實的基礎(chǔ)。同時，商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新方面也進行了組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險管理以及技術(shù)風(fēng)險管理，使內(nèi)部控制監(jiān)督機制有效實施，通過強化商業(yè)銀行客戶關(guān)系的管理，商業(yè)銀行從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹Ｔ陂_發(fā)客戶、綜合理財、風(fēng)險防范等相關(guān)業(yè)務(wù)方面，通過優(yōu)化集成，實現(xiàn)了信息與資源的共享。因此，繼續(xù)加大信息化建設(shè)力度是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范化的發(fā)展趨勢。
4．網(wǎng)上業(yè)務(wù)個性化
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始注重金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的構(gòu)建。近幾年發(fā)展起來的網(wǎng)上銀行成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的重要標志，它主要靠充分利用數(shù)據(jù)庫，內(nèi)部網(wǎng)站技術(shù)，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重組，利用互聯(lián)網(wǎng)進行客戶的方便快捷交流，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比更加具有后發(fā)優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個性化的發(fā)展趨勢也備受商業(yè)銀行關(guān)注。
5．核心業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)化
商業(yè)銀行應(yīng)抓住有利于結(jié)構(gòu)調(diào)整的時機，不斷的吸收并培養(yǎng)符合市場需要的創(chuàng)新型人才，使自己的自主創(chuàng)新能力不斷得到提高，為商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)升級開拓道路，使自己的金融服務(wù)具有更高的附加值。在已有金融服務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，努力使自己的金融業(yè)務(wù)更具特色，在激烈的金融市場競爭中產(chǎn)生較高的影響力，以提高中高端金融業(yè)務(wù)的比例?！按蟊姌I(yè)務(wù)打基礎(chǔ)，高端業(yè)務(wù)增利潤”是商業(yè)銀行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的主流趨勢。
6．金融創(chuàng)新科學(xué)化
創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷發(fā)展的內(nèi)動力。國際金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行只有不斷進行金融創(chuàng)新才能緊跟時代的發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險是難免的，但要有效降低風(fēng)險。商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，借助資產(chǎn)證券化把風(fēng)險轉(zhuǎn)入二級市場，讓商業(yè)銀行的信用風(fēng)險擴散到整個金融市場之中，通過合理利用金融工具，使商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益得到提高。商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，需要加強制度建設(shè)提高管理水平，要把握好金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理之間的關(guān)系，特別是要根據(jù)實際情況，注意把握好創(chuàng)新的度，不要在風(fēng)險不明確的情況下盲目創(chuàng)新，盡量不觸及不熟悉的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。要充分強化銀行風(fēng)險管理思想，學(xué)習(xí)發(fā)達國家預(yù)防風(fēng)險的科學(xué)方法和手段，借鑒并引進國外先進的技術(shù)設(shè)備和管理經(jīng)驗，進一步提升我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。
結(jié)語
我國商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅需要國家宏觀方面的調(diào)控以及金融政策方面的支持配合，也需要在商業(yè)銀行自身方面做大做強。在公司治理改革中所出現(xiàn)的若干問題，必須采用多種措施加以完善，只有努力創(chuàng)新，才能實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
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第3篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02
一、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
推動經(jīng)濟增長的三駕馬車為投資、出口、消費，以高投資、高出口、低國內(nèi)消費的粗放型增長模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費收入，培育一個龐大的中等收入階層。為刺激我國內(nèi)需市場的旺盛奠定階層根基。隨著民生財政政策的不斷推進，藏富于民將是未來我國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略核心。一個龐大的中等收入階層，必然會帶來巨大的內(nèi)需市場。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為啟動這個龐大內(nèi)需市場的助推器。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與民生領(lǐng)域息息相關(guān)，與個體的投資和消費活動密切相關(guān)。
在改革開放前，商業(yè)銀行基本上只有居民儲蓄一項零售業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟體制改革的深入，社會公眾的可支配不斷提高，消費觀念不斷更新，金融投資意識不斷加強，以居民為主的零售業(yè)務(wù)悄然興起。特別近幾年，隨著理財業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行競爭白熱化，各大銀行爭先大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)從最初單一的存款競爭，發(fā)展為涵蓋中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)體系，中國目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容如表1-1：
表1-1 中國目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容
業(yè)務(wù)種類 零售業(yè)務(wù)品種
零售資產(chǎn)業(yè)務(wù) 抵押貸款；大額耐用消費品貸款；信用卡透支；小額信用貸款等
零售負債業(yè)務(wù) 活期儲蓄存款；定期儲蓄存款、信用卡存款、金融債券等
零售中間業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù)；代收付業(yè)務(wù)；理財業(yè)務(wù)；保管箱業(yè)務(wù)；外匯業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)等
1.零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中主要以消費信貸為主，而消費信貸主要是由銀行向消費者提供資金，以此來滿足某種消費需求的信貸方式。在我國目前擴大內(nèi)需刺激消費的方針政策下，人行也積極配合出臺了刺激消費的信貸政策，如《關(guān)于加大信貸投入支持住宅建設(shè)和消費的通知》、《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等，消費信貸規(guī)模整體增長較快，但在信貸總量中所占比重較低。（1）住房消費信貸增速較快，發(fā)展?jié)摿薮笪覈用裼迷谧》糠矫娴南M支出與發(fā)達國家相比，其比重還是比較低的，但伴隨著我國居民居住條件的改善，住房商品化進程的加快，住房支出在居民消費支出中的比重增長迅速。（2）汽車消費貸款發(fā)展迅速，獨立經(jīng)營將成為未來發(fā)展趨勢我國目前的汽車銷售中，涉及汽車貸款的最多只有10%-15%，而發(fā)達國家的汽車消費信貸達到了60%以上，因此我國汽車貸款市場的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在開展汽車貸款方面具有專業(yè)化的傾向，并且獨立經(jīng)營在成本核算上具有比較明顯的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)方面把汽車消費貸款獨立出來將是未來的發(fā)展趨勢。（3）中小企業(yè)貸款需求有所緩解，為解決中小企業(yè)的融資難問題，政府有關(guān)部門制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，使各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)積極采取措施，改進金融服務(wù)的方式，從而加大對中小企業(yè)的支持力度。如工商銀行允許小企業(yè)在申請期限是3年之內(nèi)的貸款時可有自然人給與提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。建設(shè)銀行提出：建立符合中小企業(yè)特點的授信和信用評級制度；在中小企業(yè)比較發(fā)達的一級分行所在地區(qū)設(shè)立中小企業(yè)管理經(jīng)營中心等。
2.我國商業(yè)銀行的零售負債業(yè)務(wù)自1984年以來得到長期穩(wěn)定增長，并且在支持經(jīng)濟增長，吸收家庭儲蓄方面已經(jīng)發(fā)揮了巨大的作用。在我國零售負債業(yè)務(wù)中工、農(nóng)、中、建四大銀行占有絕對優(yōu)勢。四大銀行在2000年儲蓄存款中的占比達71%，而到2005年上半年其儲蓄存款的占比已經(jīng)達到87%，到2013年，更是達到89%。近年來，隨著股市分流速度減緩和金融危機的影響，銀行儲蓄增加。
3.零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但在營業(yè)收入中占比較低，商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)在我國的起步比較晚，并且其利潤收入在總收入中的占比很低，同時中間業(yè)務(wù)主要以、咨詢等服務(wù)方式為主，業(yè)務(wù)品種數(shù)量非常少。自上個世紀90年代，我國商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)才開始逐漸發(fā)展起來，雖然起步晚，但發(fā)展速度較快。零售中間業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)為主，各家商業(yè)銀行為在競爭中取勝，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，并漸漸把創(chuàng)新的重點轉(zhuǎn)移到風(fēng)險較小、收益較高、成本較低的咨詢、保管箱等類中間業(yè)務(wù)上。例如：工商銀行的服務(wù)對象主要是城鎮(zhèn)居民，在開展零售業(yè)務(wù)時，工商銀行在運用網(wǎng)絡(luò)、自動柜員機等先進設(shè)備的基礎(chǔ)上，逐漸突破傳統(tǒng)存取款等儲蓄業(yè)務(wù)的單一形式，不斷滿足居民的各種金融需求。工商銀行經(jīng)過這幾年的發(fā)展，其零售中間業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成以個人理財為品牌，以工資為龍頭的8大類150多種業(yè)務(wù)組成的中間業(yè)務(wù)體系。
根據(jù)國家統(tǒng)計局2013年統(tǒng)計年報顯示，到2013年底，我國擁有136072萬人，全年全國農(nóng)村居民人均收入8896元，比上年增長12.4%，扣除價格因素，實際增長9.3%；農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)為7907元，增長12.7%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元，比上年增長9.7%，扣除價格因素，實際增長7.0%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為24200元，增長10.1%。
表1-2 2013年年末全部金融機構(gòu)本外幣存貸款余額及其增長速度
單位：億元
指 標 年末數(shù) 比上年末增長%
各項存款余額 1070588 13.5
其中：住戶存款 465437 13.5
其中：人民幣 461370 13.6
非金融企業(yè)存款 380070 10.1
各項貸款余額 766327 13.9
其中：境內(nèi)短期貸款 311772 16.3
境內(nèi)中長期貸款 410346 12.8
2013年末主要農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額91644億元，比年初增加13324億元。全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額129721億元，增加25401億元。其中，個人短期消費貸款余額26558億元，增加7198億元；個人中長期消費貸款余額103163億元，增加18203億元。
這為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了無限大的發(fā)展空間，但是我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是塊人人窺伺但發(fā)展卻相對滯后的市場，大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)比重不到3分之1，和發(fā)達國家零售業(yè)務(wù)占比50%以上的比率相比較，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展還是相當(dāng)滯后。
伴隨對公領(lǐng)域利潤的削減，商業(yè)銀行在強勢的對公領(lǐng)域議價能力較弱，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行保持著傳統(tǒng)的議價優(yōu)勢地位。民間企業(yè)家的融資難催生的高利貸，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協(xié)調(diào)，引致個體經(jīng)營戶對金融需求極度饑渴。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補這一融資領(lǐng)域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業(yè)銀行追逐零售板塊的利潤將是未來商業(yè)銀行格局的重要風(fēng)向標。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對解決民間融資需求難具有重要的戰(zhàn)略意義，零售業(yè)務(wù)板塊中的小企業(yè)貸款和個人經(jīng)營貸，都是針對民間中的融資需求難而設(shè)計的產(chǎn)品這些商戶大都為各城市的中產(chǎn)收入階層。零售業(yè)務(wù)的門檻往往要求商戶有房產(chǎn)抵押、凈金融資產(chǎn)等準入標準，因此被商業(yè)銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標準。零售板塊業(yè)務(wù)的利潤率也遠高于對公板塊業(yè)務(wù)的利潤率。
二、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要存在問題
零售業(yè)務(wù)在國外銀行已經(jīng)有數(shù)百年發(fā)展歷史，但是對于中國，還是一個相對新的銀行業(yè)務(wù)品種，且我國階段正是從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行在這種背景下開展的零售業(yè)務(wù)也帶有特殊性。這些特殊性不但表現(xiàn)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，而且表現(xiàn)在我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理上，正是由于這些特殊性存在，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題。
最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論闡明了一國或地區(qū)最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)是不同的，不同國家或地區(qū)的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)沒有可比性，適合經(jīng)濟、文化、政治狀況是優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)在顯著變量。我國今后一段時期經(jīng)濟發(fā)展表現(xiàn)出一些全新的特征：經(jīng)濟增長趨緩，步入從中等收入發(fā)展中國家向高等收入國家轉(zhuǎn)變的時期，從世界第二大經(jīng)濟體向第一經(jīng)濟體發(fā)展的階段，經(jīng)濟發(fā)展對內(nèi)需重點依賴的趨勢明顯。因此，關(guān)注經(jīng)濟新變化和新趨勢，借鑒他國經(jīng)驗，結(jié)合我國實際，探討銀行發(fā)展，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論支持課題，顯得尤為重要，而當(dāng)前系統(tǒng)、有效支持商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論缺乏有效供給。
銀行業(yè)金融機構(gòu)具有資產(chǎn)負債比率高、期限錯配、負債主體分散、資產(chǎn)交易信息不對稱性較強、外部監(jiān)管嚴格等獨特的行業(yè)特征，使得商業(yè)銀行公司治理與一般企業(yè)相比而言，要求更為嚴格。我國商業(yè)銀行公司治理具有銀行公司治理的普遍特點，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之處。在運營時期較短、基礎(chǔ)較差、地方政府控制和干預(yù)較強的現(xiàn)狀下，在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略確立和實施進程中，我國商業(yè)銀行公司治理需要解決內(nèi)部治理和外部治理問題，形成體現(xiàn)自身功能定位和服務(wù)職能、統(tǒng)籌利益相關(guān)者均衡目標、契合內(nèi)外資源稟賦、兼具現(xiàn)代公司治理規(guī)范的商業(yè)銀行內(nèi)部治理模式和機制。
三、中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點，可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。要充分認識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
零售業(yè)務(wù)要重點關(guān)注潛力客戶群，主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦，他們對應(yīng)的是電子產(chǎn)品，應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群，對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的是理財產(chǎn)品，要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù)，成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放啤Ｖ挥姓嬲龢淞⑵鹂蛻魧?dǎo)向的理念，并以此理念為核心提升客戶服務(wù)，才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
經(jīng)驗表明，凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度就越高。農(nóng)行要緊跟市場發(fā)展變化，及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點，強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，努力推出能代表農(nóng)行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強吸引力和親和力，以獲得真正忠實的客戶群。
第4篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 發(fā)展趨勢
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）08-195-03
一、商業(yè)銀行盈利模式概念及類型
所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和市場機制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式根據(jù)劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據(jù)目前商業(yè)銀行的主要收入結(jié)構(gòu)來看，將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)務(wù)型兩種。
（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型顧名思義就是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主。這類盈利模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務(wù)品種就相對比較單一，銀行之間服務(wù)的差異化較小。我國商業(yè)銀行無疑是這類盈利模式的典范。
（二）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型
顧名思義，就是非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要指：
1.零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，批發(fā)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是公司、集團，而零售業(yè)務(wù)面向的是零散的消費者和小企業(yè)。就提供的服務(wù)而言，批發(fā)業(yè)務(wù)主要是信貸，零售業(yè)務(wù)除了貸款外，還包括信用卡、財產(chǎn)管理、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險分散、利潤穩(wěn)定的特點，但同時也需要商業(yè)銀行具備完善的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
2.中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務(wù)。參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合中國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務(wù)大體可分為性中間業(yè)務(wù)、結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、衍生性中間業(yè)務(wù)六種。目前銀行的金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務(wù)，其觸角涉及到資金清算結(jié)算、基金托管、現(xiàn)金管理、買賣、財務(wù)顧問、企業(yè)銀行、理財服務(wù)等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業(yè)費等等。中間業(yè)務(wù)是目前大多數(shù)國際商業(yè)銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。
3.私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。其具體服務(wù)內(nèi)容包括：財富管理業(yè)務(wù)、信托產(chǎn)品、咨詢服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃、托管業(yè)務(wù)等。私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業(yè)務(wù)提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供個性化的頂級的專業(yè)化服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，已成為國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀、原因及問題分析
（一）我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析
長期以來，我國國有商業(yè)銀行的的盈利模式現(xiàn)狀體現(xiàn)為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發(fā)業(yè)務(wù)占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業(yè)銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間銀行業(yè)務(wù)和混業(yè)經(jīng)營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了跨越式的發(fā)展，但應(yīng)該看到，截至目前為止，傳統(tǒng)的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業(yè)銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術(shù)含量的手續(xù)費收入為主。而各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中資銀行卻少有涉足。
（二）我國商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析
1.間接融資占主體的金融市場結(jié)構(gòu)。長期以來，我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發(fā)展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。
2.投資拉動的經(jīng)濟增長模式。我國的經(jīng)濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經(jīng)濟增長的相關(guān)度很高，對經(jīng)濟增長的貢獻很大。我國正處于工業(yè)化和城市化加快發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展階段，積累和資本形成對經(jīng)濟增長具有重要影響，投資拉動對經(jīng)濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產(chǎn)投資增長率保持在20%以上。資金是發(fā)展的原材料，高速的發(fā)展形成了我國長期以來資金供不應(yīng)求的基本格局，而這種格局為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經(jīng)濟增長模式，使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業(yè)銀行利息收入居高不下，傳統(tǒng)批發(fā)信貸業(yè)務(wù)非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。
3.利率管制與高利差。當(dāng)前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
4.高儲蓄率。受歷史、文化及經(jīng)濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應(yīng)的是低消費水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。
5.其他金融市場的不發(fā)達。我國金融市場改革落后與經(jīng)濟發(fā)展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發(fā)展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構(gòu)還顯得較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生性金融業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)的開展需要一個完善的外部金融環(huán)境。企業(yè)的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現(xiàn)都離不開一個完善、發(fā)達的金融市場環(huán)境，而我國的金融市場發(fā)展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業(yè)融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環(huán)境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業(yè)向銀行借錢而不是發(fā)行債券、銀行更多地依靠信貸業(yè)務(wù)而不是其他業(yè)務(wù)便成了各個金融活動參與者自然的選擇。
6.商業(yè)銀行的成長歷史。我國商業(yè)銀行從改制至今，僅僅經(jīng)過了短短十幾年的時間，商業(yè)銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制下的新型金融機構(gòu)，其整體的經(jīng)營體制、人力資源、客戶結(jié)構(gòu)以及發(fā)展理念依舊深深地打著“傳統(tǒng)信貸模式”的烙印。這種現(xiàn)象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業(yè)銀行都紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中間業(yè)務(wù)等作為下一步發(fā)展的重要領(lǐng)域，但可以看到，在傳統(tǒng)因素占主導(dǎo)的經(jīng)營環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)依舊是商業(yè)銀行最重要的盈利來源。
（三）我國商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的缺陷分析
1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不可持續(xù)性。首先，利率市場化將給我國商業(yè)銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經(jīng)營狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風(fēng)險。
其次，金融脫媒化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務(wù)公司的快速發(fā)展，我國金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財務(wù)公司為例，目前中國已有許多家財務(wù)公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，已對銀行業(yè)務(wù)造成了強有力的沖擊。
2.單一收入來源缺乏穩(wěn)定性。傳統(tǒng)盈利模式的最大特點就是業(yè)務(wù)以批發(fā)信貸業(yè)務(wù)為主，而批發(fā)信貸業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟波動、利率市場化導(dǎo)致的利差收窄及利率波動風(fēng)險的影響，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的利潤來源缺乏相對的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動的周期性波動特征。
3.新型業(yè)務(wù)發(fā)展“千行一面”。我國大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展依舊處于初級探索階段，已開發(fā)的新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點產(chǎn)品；另外就是產(chǎn)品科技含量不高，開發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導(dǎo)致在一些低層次的中間業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的能力。
三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變趨勢及不利條件分析
從上面的分析我們可以知道，我國商業(yè)銀行盈利模式面臨不可持續(xù)的局面，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式對于商業(yè)銀行而言已是不爭的事實，商業(yè)銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結(jié)果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現(xiàn)這樣的情況并不是由于我國商業(yè)銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業(yè)銀行要不要轉(zhuǎn)變盈利模式，如何轉(zhuǎn)變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：
（一）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有時滯性
由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變而對自身的人力機構(gòu)、信息系統(tǒng)、管理模式和經(jīng)營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相對與成熟的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業(yè)銀行很難足夠快地建立與新型業(yè)務(wù)相應(yīng)的規(guī)模和技能來迅速產(chǎn)生新的利潤，這些業(yè)務(wù)需要數(shù)年才能產(chǎn)生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。
（二）我國資本市場還不發(fā)達
目前，我國的金融體系市場發(fā)育程度依舊不是很高，資本市場不發(fā)達的現(xiàn)狀沒有得到根本改變，這直接導(dǎo)致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導(dǎo)的畸形金融體系，“金融脫媒”現(xiàn)象在我國表現(xiàn)并不明顯。商業(yè)銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業(yè)模式而存續(xù)。這在一定程度上，抑制了商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)多元化、去拓展非利息收入業(yè)務(wù)的內(nèi)在沖動。同時，投資銀行業(yè)務(wù)、綜合理財業(yè)務(wù)、金融顧問、私人銀行業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎(chǔ)上的，我國資本市場的欠發(fā)達，導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)開展缺少良好的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)境，從而直接抑制了商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）存在著嚴格的金融管制
目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產(chǎn)品等實行嚴格的金融管制，在監(jiān)管模式上實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，這直接限制了商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險資產(chǎn)交易、股票基金買賣等交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，也限制了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的空間。而交易業(yè)務(wù)收入往往正是西方商業(yè)銀行非利息收入的重要來源。
（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足
從上面的分析可以看出，我國目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出高度同質(zhì)化趨勢。缺乏核心創(chuàng)造力是我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題。由于非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要的高知識、高技術(shù)含量特征，導(dǎo)致在研發(fā)、管理等方面都需要較高的技術(shù)水平作為支持，涉及到許多專業(yè)性知識、現(xiàn)在科技手段以及一系列法律法規(guī)，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求也很高，而國內(nèi)商業(yè)銀行員工一直從事單一的信貸業(yè)務(wù)，普遍遠離信托業(yè)、證券業(yè)，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足的重要原因。
四、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式的發(fā)展建議
目前我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統(tǒng)模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現(xiàn)有的單一而又傳統(tǒng)的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結(jié)果的各種決定性因素依舊未發(fā)生根本性改變，商業(yè)銀行在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利模式的大變身并不現(xiàn)實；而與此同時，外部經(jīng)濟、金融等各方面的積極發(fā)展變化又為其實現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)變提供了一定程度的條件。因此，商業(yè)銀行的變身過程，在這種微妙的現(xiàn)實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現(xiàn)根本性變化的這個時刻，商業(yè)銀行在發(fā)展新型業(yè)務(wù)方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。
（一）在未來一段時間內(nèi)依舊堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略
雖然長遠來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有不可持續(xù)性，但由于我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和經(jīng)濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內(nèi)保持，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還將為我國銀行業(yè)帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加適合目前我國經(jīng)濟現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，全面發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)還需要依靠公司銀行業(yè)務(wù)來實現(xiàn)盈利水平的提高。
（二）堅持漸進式發(fā)展思路
從上面的分析可以看出，我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的條件與發(fā)達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業(yè)銀行達到國外銀行其他業(yè)務(wù)收入占50%的程度還為時過早?？梢钥吹剑Y本市場的發(fā)展、金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變、商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及自身創(chuàng)新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業(yè)銀行發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業(yè)銀行既不能放棄非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能超越條件的限制過快的發(fā)展。目前情況下，更應(yīng)該進行小規(guī)模的探索和試驗，通過漸進式發(fā)展，始終保持與外部條件的同步向前。
（三）堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則
從上面的分析可知，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域非常廣泛，內(nèi)容涉及到經(jīng)濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都處于領(lǐng)先。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的這一特性就決定了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則，尤其是對于眾多的中小商業(yè)銀行，由于在規(guī)模上存在絕對的劣勢，而非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展又需要高的投入，在投入產(chǎn)出間還有較長的時滯性。因此，在判定發(fā)展哪種非傳統(tǒng)義業(yè)務(wù)時，必須對外部條件和發(fā)展趨勢及自身實力和優(yōu)勢進行全面、科學(xué)的評估，在此基礎(chǔ)上選擇一種或幾種非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行重點投入和發(fā)展。而不是盲目地隨大流，以致出現(xiàn)一窩蜂現(xiàn)象，等到投入了許多才發(fā)現(xiàn)自己完全不具有優(yōu)勢的時候，其他業(yè)務(wù)往往已經(jīng)錯失了最佳的發(fā)展時機，而且再次轉(zhuǎn)型往往比第一次轉(zhuǎn)型需要更多的投入和存在更多的風(fēng)險。由此可見，在目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展程度還比較低，發(fā)展趨勢還不明朗的時候，各商業(yè)銀行更需要注重投入前的評估和規(guī)劃，堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。
五、結(jié)論
綜上所述，我國商業(yè)銀行還處在由傳統(tǒng)盈利模式向非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型的盈利模式轉(zhuǎn)變的過渡階段，處在發(fā)展變化的十字路口。商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略，同時在發(fā)展中堅持漸進式發(fā)展道路和有所為與有所不為的發(fā)展原則，實現(xiàn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型。
第5篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。新晨
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
第6篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔(dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權(quán)利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設(shè)開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
第7篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展趨勢
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)19-0196-01
1 銀行理財產(chǎn)品的種類
1.1 打新股產(chǎn)品
打新股類理財產(chǎn)品是通過集合大量資金形成規(guī)模效應(yīng),利用資金和渠道上的優(yōu)勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級市場出售后的價差收入即是他們主要的收益。這類產(chǎn)品本金虧損的最大風(fēng)險就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價”,但中國股市新股上市后跌破發(fā)行價的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重,新股收益不斷下滑,因此該種理財產(chǎn)品逐漸退出市場。
1.2 信托類理財產(chǎn)品
信托類理財產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。信托類理財產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。這個產(chǎn)品對于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動性比較差,且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.3 QDII理財產(chǎn)品
簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。這一過程如果由于人民幣升值的預(yù)期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財產(chǎn)品過程繁瑣,使銀行容易風(fēng)險暴露。
1.4 結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品
結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是運用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上最具潛力的業(yè)務(wù)之一。
2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)
2.1 承擔(dān)一定的風(fēng)險
銀行理財產(chǎn)品畢竟是我國新興的業(yè)務(wù),面臨一定的風(fēng)險不可避免,如信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、外匯風(fēng)險等等,當(dāng)然有些風(fēng)險屬于不可消除風(fēng)險,一些非市場風(fēng)險可以通過證券組合或者理財產(chǎn)品的重新配置進行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類的理財產(chǎn)品時,要充分考慮到即將面臨的哪些風(fēng)險,這是銀行發(fā)行理財產(chǎn)品重要的一方面。
2.2 基礎(chǔ)資產(chǎn)比較單一
基礎(chǔ)資產(chǎn)就是銀行理財產(chǎn)品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導(dǎo)致2008年以來,一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負收益”。商業(yè)銀行要提升核心競爭力,要突破理財產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個人理財業(yè)務(wù)研究,不斷豐富銀行理財產(chǎn)品種類。
2.3 受匯率的影響
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不只是人民幣理財產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動的影響,由于近幾年匯率變動的頻繁,銀行的外匯理財產(chǎn)品應(yīng)收到重視。
3 未來的發(fā)展趨勢
3.1 投資方向的多樣化
目前我國大多數(shù)還是采用信貸理財產(chǎn)品,雖然其流動性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財產(chǎn)品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的投資渠道。
3.2 對風(fēng)險的重新認識
美國次貸危機給各個理財產(chǎn)品帶來極大風(fēng)險,我國銀行對認識其風(fēng)險的同時,更應(yīng)懂得如何防范一些非市場風(fēng)險。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風(fēng)險。銀行對市場風(fēng)險的分析細微,在產(chǎn)品設(shè)計階段,更重要的是把控制風(fēng)險放在第一位。
3.3 銀行理財產(chǎn)品的規(guī)?；?/p>
銀行理財產(chǎn)品近幾年才在我國飛速發(fā)展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負收益的理財產(chǎn)品數(shù)量。
參考文獻
第8篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型
20世紀90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，出現(xiàn)了各種新興的網(wǎng)上交易方式。經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付平臺在網(wǎng)上交易中所占的比重越來越大，從最初僅僅作為銀行網(wǎng)關(guān)的支付平臺，向著相關(guān)信用中介、擔(dān)保、貸款等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴張。無疑，在第三方支付平臺推動銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向更廣泛拓展的同時，對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、基礎(chǔ)支付功能、存貸款和潛在客戶、系統(tǒng)安全運行及未來發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。面對這方面的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)型來應(yīng)對挑戰(zhàn)，成為日益重要的話題。
一、第三方支付的概念及發(fā)展現(xiàn)狀
（1）第三方支付的概念。所謂“第三方支付模式”，指所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合建設(shè)。在從事電子商務(wù)的賣家與參與電子商務(wù)的買家之間，通過網(wǎng)上銀行建立一個中立的支付平臺，為買賣雙方提供信用擔(dān)保服務(wù)和網(wǎng)上購物資金劃撥通道的電子支付模式，使消費者更加放心地完成電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)。
（2）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。第三方支付經(jīng)過了近十年的高速發(fā)展，基本實現(xiàn)了信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能?，F(xiàn)如今，第三方支付已經(jīng)擁有了發(fā)展迅猛，前景廣闊、業(yè)務(wù)模式多樣化，覆蓋面廣、職能不斷創(chuàng)新升級等特點。第三方支付飛速發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，其增長速度更遠遠超過了網(wǎng)絡(luò)廣告、B2B電子商務(wù)、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購物等其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)的增速。第三方支付的業(yè)務(wù)模式豐富多樣，已經(jīng)逐漸向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。第三方支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域。在第三方支付發(fā)展進程中，不斷地轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，其中“信用創(chuàng)造”是其現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型的一大趨勢。如支付寶信貸服務(wù)是以C2C電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶網(wǎng)信用為基礎(chǔ)、擔(dān)保資金為質(zhì)押的已付貨款，使得網(wǎng)絡(luò)信貸開始迅速膨脹。
二、第三方支付對商業(yè)銀行的潛在威脅
作為支付業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)媒介，商業(yè)銀行在幫助交易雙方實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移支付的同時，也為自身贏得了客戶和收益。然而，第三方支付平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，同樣具備了商業(yè)銀行存貸的基本職能，其虛擬賬戶的儲值功能和支付功能，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。不論從借貸中介還是支付媒介第三方支付對商業(yè)銀行都造成了重要的影響。具體有如下幾個方面：第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響。第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)；第三方支付平臺使商業(yè)銀行潛在客戶減少商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢；第三方支付平臺對銀行存貸款具有分流效應(yīng)；第三方支付平臺公司利用發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣進行直接融資，而不是通過金融媒介，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭態(tài)勢。
三、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及問題
（1）轉(zhuǎn)型模式。1）搶占備付金存管市場。由于第三方支付平臺不是金融機構(gòu)，不能辦理傳統(tǒng)的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付企業(yè)會選擇銀行作為資金托管行。對商業(yè)銀行來說，獲得牌照的大型第三方支付機構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，積極爭取第三方支付企業(yè)資金托管行地位至關(guān)重要。因此，銀行應(yīng)通過積極爭取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬低成本負債來源。另外，在電子商務(wù)流程中，商品從被訂購到通過物流到達買方的手中通常需要2～7天時間，那么買方預(yù)先存入的資金就會滯留在第三方支付機構(gòu)中，從而形成沉淀資金。央行規(guī)定第三方支付機構(gòu)不能挪用沉淀資金，因此這筆資金實際上仍然流轉(zhuǎn)在商業(yè)銀行體系內(nèi)。就商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部之間的競爭而言，更大程度地爭取沉淀資金的市場份額，是商業(yè)銀行吸收低成本資金來源，拓寬負債渠道的一條有效途徑。2）借第三方支付推進融資產(chǎn)品的開發(fā)。由于銀行貸款給中小企業(yè)需要面臨大量的違約風(fēng)險或者是耗費巨大的了解成本，銀行在這方面主動性并不強。第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)為商業(yè)銀行了解中小企業(yè)提供了新的路徑。在電子商務(wù)流程中，第三方支付企業(yè)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。因而，銀行可以充分利用其可以開展多種融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎(chǔ)上為銀行營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可以進行融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶行業(yè)、規(guī)模、資金流對客戶進行細分，選擇其風(fēng)險偏好的客戶群，從而針對這些特定客戶群進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出特定金融產(chǎn)品，滿足客戶需求的同時，也擴大了商業(yè)銀行的市場份額，提高了商業(yè)銀行綜合收益，提升商業(yè)銀行的持久競爭力。3）開展對第三方支付的反向整合。商業(yè)銀行擁有完整嚴密的檢測機制，由銀行開展線上業(yè)務(wù)可以有效防止洗錢、逃稅等活動的發(fā)生。商業(yè)銀行可以直接在其原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上重新建立一個在線支付平臺，開展在線支付業(yè)務(wù)。同時也可以通過收購現(xiàn)有的第三方支付企業(yè)，接手其原有的業(yè)務(wù)和市場份額，快速進入在線支付市場。而選擇后者，商業(yè)銀行可以在不會對市場帶來太大沖擊的情況下，取得原第三方支付企業(yè)的品牌價值，并且得到一批專業(yè)的工作人員和管理團隊。
（2）轉(zhuǎn)型進程中的問題。面對商業(yè)銀行眾多的轉(zhuǎn)型模式，針對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中依然面臨的眾多的問題。目前第三方支付行業(yè)的無序狀況可能會延續(xù)到清算行業(yè)，由于第三方支付行業(yè)的平臺較多，進入清算行業(yè)有可能通過壓低收費來進行惡性競爭，從而影響目前比較健康的網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行搶占備付金的轉(zhuǎn)型模式，最突出的問題是其并不現(xiàn)實。第三方支付平臺的利潤主要來源是其沉淀資金的收入。倘若商業(yè)銀行奪走了第三方支付企業(yè)的最重要的救命稻草，那么第三方支付將無法繼續(xù)生存下去，商業(yè)銀行搶占這方面的市場是極其不合理的。另外，從經(jīng)濟學(xué)角度講，壟斷會造成市場的低效率以及研發(fā)方面的落后，這對商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)新也會受到一定的阻礙。另外，商業(yè)銀行借助第三方支付平臺促進融資業(yè)務(wù)開發(fā)和對第三方進行反向整合的同時，應(yīng)注意到其中的風(fēng)險。第三方支付平臺在助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，銀行被洗錢者利用的風(fēng)險也隨之加大。近年來，銀行在網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、大額信用卡支付等金融創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展和壯大都與第三方支付平臺密不可分。違法犯罪份子要利用第三方支付平臺“漏洞”達到洗錢的目的，必然會使用銀行的相關(guān)服務(wù)，于是，第三方支付平臺洗錢給銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來了潛在的風(fēng)險隱患。第三方支付仍然面臨著諸多的風(fēng)險，主要包括信息安全風(fēng)險、信用安全風(fēng)險、洗錢風(fēng)險及套現(xiàn)風(fēng)險，這些風(fēng)險直接或間接地影響著商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。
第9篇：商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展對策
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國普通居民的理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點。
1.理財規(guī)模不斷擴大。2011年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長86.63%。
2.理財營銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財營銷渠道推出iphone、安卓等手機銀行平臺、3D網(wǎng)上銀行、理財夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。
三、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發(fā)展理財業(yè)務(wù)。
1.居民個人理財定位不準
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財業(yè)務(wù)中。但人們的對于理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個人財產(chǎn)的損失。
2.商業(yè)銀行理財團隊專業(yè)素質(zhì)不夠
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國的商業(yè)銀行團隊專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險增加、商業(yè)銀行的信譽受到損害、居民對理財業(yè)務(wù)失去信心。
3.對商業(yè)銀行的監(jiān)管機制不健全
在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個人資產(chǎn)造成無法挽回的損失。監(jiān)管機制的不完善在很大程度上提高了理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及制約著理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、完善商業(yè)銀行個人理財?shù)膶Σ?/p>
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個人理財業(yè)務(wù)呢？
1.提高居民對個人理財?shù)男判?/p>
進一步轉(zhuǎn)變個人理財觀念，鼓勵居民接受新的理財方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財?shù)娘L(fēng)險，加強管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。
2.提高商業(yè)銀行理財信譽
筆者建議從以下三個方面提高商業(yè)銀行的理財信譽。（1）加強理財專業(yè)團隊建設(shè)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)主動積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來加強專業(yè)理財團隊的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財產(chǎn)品市場。新的市場意味著新的機遇，新的利潤，新的市場占有率。
3.加強金融機構(gòu)和政府之間的合作機制
隨著經(jīng)濟一體化和金融市場自由化的發(fā)展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機構(gòu)加強聯(lián)系與溝通。政府與金融機構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項目籌資渠道問題，緩解財政支出壓力。另一方面，政府可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時給予必要的政策與財政援助。金融機構(gòu)與政府之間的合作機制可以提高居民投資的信心，使得個人能更加積極參與理財業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機制下，我國的商業(yè)銀行的理財事業(yè)將會走的更穩(wěn)、更遠！
參考文獻：
[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題及對策》《時代金融》2012年第1期.
