政策性銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

對(duì)于現(xiàn)有的三家政策性銀行來說，經(jīng)過近20年的發(fā)展，成績有目共睹。但是在新的形勢(shì)下，如何按照十八屆三中全會(huì)提出的“推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革”的要求，如何更好地發(fā)揮政策性銀行的作用，進(jìn)一步深化改革，將成為這三家政策性銀行不得不面對(duì)的新命題。

功能作用不可替代

1994年，適應(yīng)國務(wù)院“實(shí)行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離”的改革要求，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行應(yīng)運(yùn)而生。

經(jīng)過近20年的發(fā)展，作為我國金融體系的重要組成部分，三家政策性銀行在服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、支柱產(chǎn)業(yè)以及國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展、改善民生、支持企業(yè)“走出去”、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用，成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可替代的重要的金融力量。

以國家開發(fā)銀行為例，作為我國中長期投融資的主力銀行，該行不斷加大對(duì)國家戰(zhàn)略性、全局性重大項(xiàng)目的支持力度，優(yōu)先保障了鐵路、公路、能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施等“十二五”規(guī)劃的重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目資金需求。特別是近年來，貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和改善民生結(jié)合起來，積極支持了“三農(nóng)”、小微企業(yè)、中低收入家庭住房、醫(yī)療衛(wèi)生以及環(huán)境保護(hù)等領(lǐng)域的發(fā)展。截至目前，國開行中小微企業(yè)貸款余額達(dá)2萬億元，累計(jì)支持180多萬戶中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個(gè)；累計(jì)發(fā)放保障性的安居工程貸款6612億元，惠及了718萬戶、2252萬中低收入群眾。

在服務(wù)國家戰(zhàn)略的同時(shí)，政策性銀行自身不斷發(fā)展壯大。截至今年6月末，國開行總資產(chǎn)7.8萬億元，資產(chǎn)規(guī)模位列第六大中資銀行。與2007年改革初期的3萬億元的總資產(chǎn)相比，短短五年，國開行總資產(chǎn)增長近5萬億元。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，貸款規(guī)模從過去的幾千億元，到目前超過2萬億元，支農(nóng)功能越來越強(qiáng)，目前已形成了以支持國家糧棉購銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)為主體、以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為兩翼的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，初步建立現(xiàn)代銀行框架，經(jīng)營業(yè)績實(shí)現(xiàn)了重大跨越，有效發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

中國進(jìn)出口銀行在穩(wěn)定外貿(mào)增長和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展方面也取得了良好的成績。

發(fā)展與問題并存

伴隨著政策性銀行的發(fā)展，一些帶有共性的問題和制約因素也不斷凸顯。盡管在如何更好地發(fā)揮政策性銀行的作用、辦好政策性銀行這個(gè)問題上，三家政策性銀行在自身的改革和轉(zhuǎn)型方面都進(jìn)行了許多探索和嘗試，但“商業(yè)性業(yè)務(wù)也做，政策性業(yè)務(wù)也做”，還是人們用來概括政策性銀行發(fā)展?fàn)顩r時(shí)最常用的一句話。

業(yè)內(nèi)專家表示，政策性銀行目前飽受爭(zhēng)議的問題之一，就是每一家政策性銀行都以國家利益、國家戰(zhàn)略需要等為業(yè)務(wù)價(jià)值，但又開展了大量商業(yè)性業(yè)務(wù)。政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重疊越來越多，業(yè)務(wù)邊界難以劃清，政策性銀行沒有預(yù)算軟約束，依靠國家補(bǔ)貼兜底，而商業(yè)銀行則必須接受市場(chǎng)約束，誘發(fā)政策性銀行與商業(yè)銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠表示：“政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理還是不清晰的?！睆娜艺咝糟y行來看，在1994年成立的時(shí)候就沒有法律定位，到目前為止仍然沒有，基本上就靠一個(gè)章程，而這個(gè)章程已經(jīng)近20年沒有修改，完全跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。這樣的公司治理明顯存在問題。

除此之外，目前政策性銀行的風(fēng)控機(jī)制也不夠健全?！罢O(shè)立三家政策性銀行之后，外部監(jiān)督框架并沒有建立起來，機(jī)構(gòu)設(shè)立起來了，錢出了，好像政府的責(zé)任就到此為止了?！睆埑谢荼硎?，既然是政策性金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營方針、經(jīng)營戰(zhàn)略上，應(yīng)該很大程度上由政府決定。但目前的實(shí)際情況是，幾家政策性銀行在一個(gè)大的框架之內(nèi)，自行決定一些業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)方向。

這一系列的原因造成政策性銀行和商業(yè)銀行一樣，都有一種內(nèi)在的做大機(jī)制，注重規(guī)模，并且規(guī)模擴(kuò)張非?？?，因而和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存在的業(yè)務(wù)重疊也越來越多，競(jìng)爭(zhēng)問題逐漸凸顯。由此，推進(jìn)政策性銀行機(jī)構(gòu)改革勢(shì)在必然。

轉(zhuǎn)型方向還需探討

圍繞政策性金融機(jī)構(gòu)的改革，關(guān)于其性質(zhì)定位、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展前景、資本金來源、金融債定位等問題存有諸多疑問。這些問題的答案，或許只有等待改革的具體方案確定后才能完全明確。

不過，銀監(jiān)會(huì)在日前召開的2013年度銀行高管與監(jiān)管部門溝通會(huì)上的表態(tài)給我們提供了一些政策性銀行改革的方向。

會(huì)議指出，政策性銀行應(yīng)提高經(jīng)營透明度，完善公司治理，進(jìn)一步劃清政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)業(yè)務(wù)邊界，研究政策性銀行資本補(bǔ)充渠道，切實(shí)提高可持續(xù)發(fā)展能力。發(fā)揮政策性金融有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制不足，支持熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的功能，提高金融配套支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性。

國家行政學(xué)院教授董小君在接受記者采訪時(shí)表示，2007年我國政策性銀行改革啟動(dòng)后，政策性業(yè)務(wù)呈不斷萎縮趨勢(shì)。在準(zhǔn)公共品建設(shè)融資中，由于政策性金融的退出，大量政策性業(yè)務(wù)要么由地方財(cái)政承擔(dān)，要么由商業(yè)性金融負(fù)擔(dān)。由地方財(cái)政承擔(dān)，不可避免產(chǎn)生土地財(cái)政問題，加大了地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；由商業(yè)性金融承擔(dān)，既增加了城市建設(shè)融資成本，也增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：國開行 支持 林業(yè) 機(jī)理

一、前言

森林作為一種產(chǎn)業(yè)資源的特殊性，決定了其發(fā)展過程中需要政府的大力扶持及資助的現(xiàn)實(shí)。而國開行發(fā)揮自身中長期投融資的優(yōu)勢(shì)，能夠很好地解決林業(yè)由于自身特征導(dǎo)致的融資難的問題，同時(shí)彌補(bǔ)了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵從市場(chǎng)配置資源的利潤最大化原則而造成的資金缺口，充分地發(fā)揮了自身的職能優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了金融體系平衡穩(wěn)定地發(fā)展。

二、國開行支持我國林業(yè)發(fā)展的機(jī)理分析

（一）林業(yè)發(fā)展對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值

1、金融機(jī)構(gòu)有償支持林業(yè)發(fā)展，使資金得到合理配置

國開行對(duì)于林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持能促進(jìn)國家的資金得到合理配置，同時(shí)發(fā)揮其引導(dǎo)作用，帶動(dòng)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資。一方面，林業(yè)作為十大產(chǎn)業(yè)之一，其高額的投資回報(bào)與無法滿足的巨大的資金需求形成了強(qiáng)烈的對(duì)比，由于種種原因目前商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不能或不愿投資該領(lǐng)域造成資金缺口。另一方面，目前林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚不成熟，前景不明朗，投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)性金融無力承擔(dān)，此時(shí)需要國開行給其以支撐，以此表明國家下一階段的投資重點(diǎn)或發(fā)展目標(biāo)，增強(qiáng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資信心。待林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景漸漸明朗，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資將進(jìn)一步加大，從而國開行能夠起到以小搏大的引導(dǎo)作用。

2、林業(yè)發(fā)展促進(jìn)金融體系的創(chuàng)新和完善

在林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，面對(duì)林業(yè)本身的特殊性，金融機(jī)構(gòu)無法運(yùn)用對(duì)待其他產(chǎn)業(yè)的方法進(jìn)行投資，從而誕生了許多新的金融方式，如林權(quán)抵押貸款的普及，森林保險(xiǎn)的發(fā)展等等。從而挖掘出金融機(jī)構(gòu)支撐林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題以及對(duì)策，使我國的金融體系更加完善。

（二）支持重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展是政策性銀行的職能要求

1、國開行在我國金融體系中的功能

國開行作為一種政策性金融機(jī)構(gòu)，不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而是為貫徹、配合政府特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在法律限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事某種特殊政策性融資活動(dòng)，從而充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展以及進(jìn)行宏觀調(diào)控的管理工具的一種金融機(jī)構(gòu)。在整個(gè)金融體系中，具有支持性、引導(dǎo)性與補(bǔ)充。

2、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展

國開行支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能有效地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)步。第一，林業(yè)產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活中不可或缺的重要生產(chǎn)資料和生活資料，是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。第二，林業(yè)產(chǎn)業(yè)是對(duì)一、二、三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)連接，能帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展。第三，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)具有全民性。在支持林業(yè)發(fā)展的同時(shí)，最大程度地開發(fā)了人力資源，提高社會(huì)就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)一舉多得，國開行應(yīng)該將其作為重點(diǎn)支持領(lǐng)域，加大支持力度，從而起到以小搏大的作用。

3、林業(yè)發(fā)展有助于我國環(huán)境改善，符合生態(tài)發(fā)展的國際化趨勢(shì)

林業(yè)自身是一種寶貴的自然資源，同時(shí)，林業(yè)項(xiàng)目具有可防沙治沙、防止水土流失、避免土地沙化、分散洪水徑流、滯緩洪峰等生態(tài)環(huán)境功能。

三、國開行支持林業(yè)發(fā)展的自身優(yōu)勢(shì)及外部條件

（一）政策性銀行雄厚的資金實(shí)力

國開行作為我國的政策性銀行，能夠以國家信用為基礎(chǔ)，由國家作為融資主體，運(yùn)用各種特殊的融資手段和融資渠道。國開行的信貸資金所具備規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定的特點(diǎn)，非常符合大型林業(yè)項(xiàng)目融資的需求和生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，國開行具有支撐其發(fā)展的良好資金優(yōu)勢(shì)。

（二）政策性銀行先進(jìn)的管理模式以及靈活的放貸方式

基于我國的基本國情，國開行建立了一種批發(fā)式資金的貸款模式。這種貸款主要是政府通過自己的擔(dān)保，解決林農(nóng)和中小林企貸款難的問題。對(duì)于林業(yè)這類特殊產(chǎn)業(yè)，貸款主體主要為廣大的中小企業(yè)及林農(nóng)，貸款對(duì)象個(gè)體眾多且分散，政策性銀行發(fā)揮其靈活放貸的優(yōu)勢(shì)，能更好地支撐其發(fā)展。

（三）國內(nèi)、外成功的經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、強(qiáng)化林業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)

各國林業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)方面主要考慮與本國國情相適應(yīng)，組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置與林業(yè)生產(chǎn)的自然地理、生態(tài)環(huán)境以及全國林業(yè)和林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策性金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)等密切相關(guān)。針對(duì)林業(yè)貸款主體多且分散的特征，國開行可利用農(nóng)業(yè)合作社網(wǎng)點(diǎn)多，分布密集的優(yōu)勢(shì)，與其合作開展林業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

2、加強(qiáng)政策性銀行信貸融資支持力度

目前，許多林業(yè)發(fā)達(dá)的國家在林業(yè)信貸上都對(duì)私有林主給予利率和貸款期限上的優(yōu)惠。如，美國為促進(jìn)自身林業(yè)發(fā)展，為小林主發(fā)放長期、低息的貸款；智利為私人造林發(fā)放平均每公頃145美元的貸款，3-12年償還；西班牙和土耳其提供長期無息貸款；西班牙由農(nóng)業(yè)信用銀行發(fā)放造林貸款，上限為造林投資總額的70%。林業(yè)發(fā)達(dá)國家對(duì)營造私有林項(xiàng)目均提供一定的政策性信貸扶持。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦濤，潘煥學(xué). 構(gòu)建我國林業(yè)政策性金融支持體系的思考[N].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（05）：41-45

[2]梁許贊. 適應(yīng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展要求全面推進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程[N].江門日?qǐng)?bào)，2004

第3篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】　政策性融資 市場(chǎng)失靈 調(diào)控

一、引言

中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定中具有不可或缺的地位和作用。然而，在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、運(yùn)行機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差等，在市場(chǎng)資源配置過程中，在與大企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，總是處于劣勢(shì)地位。中小企業(yè)的生存環(huán)境受到了嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。其中融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，要想解決這個(gè)難題，我們必須要找出一個(gè)能夠引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)的途徑，這種途徑就是政策性融資。

二、中小企業(yè)面臨融資難的困境

我國企業(yè)融資方式分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。內(nèi)源融資資金額有限，只限于企業(yè)開辦初期，難以滿足企業(yè)走向正軌后對(duì)資金量的需求。外源融資又分為直接融資和間接融資。直接融資方式主要有股票融資和債券融資兩種。我國自進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資成為許多企業(yè)獲得長期資金的一種有效方式，但是由于我國資本市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，股票公開上市的要求條件非常嚴(yán)苛，基本上把中小企業(yè)排除在外。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)主要是針對(duì)具有良好的市場(chǎng)前景，較高的技術(shù)含量的中小企業(yè)而設(shè)立的，盡管其上市要求比主板市場(chǎng)要寬一些，但這也只是針對(duì)極個(gè)別的科技型中小企業(yè)而言的，并沒有解決其他中小企業(yè)融資難的問題。因此，中小企業(yè)不能通過發(fā)行股票來解決資金需求的問題。在我國，雖然公司債券的發(fā)行在法律上是允許的，但卻需要得到證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，對(duì)于在資信方面處于弱勢(shì)的中小企業(yè)來說，得到批準(zhǔn)可以說是幾乎不可能的事情。目前來講，已經(jīng)發(fā)行公司債券的也只是為數(shù)極少的國有大型企業(yè)及部分地方扶持企業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)來說，這也只是理論上的一種融資渠道而已。間接融資方式雖然也很多，但我國企業(yè)主要依靠的是向商業(yè)銀行貸款的方式。然而在我國現(xiàn)有的融資制度下，中小企業(yè)要從銀行獲得貸款是非常困難的。造成這種局面的主要原因是商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標(biāo)與中小企業(yè)融資特點(diǎn)存在的矛盾沖突。主要表現(xiàn)在以下三方面：第一，銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的盈利性機(jī)構(gòu)，其追求的目標(biāo)是利益最大化，由此而產(chǎn)生的放貸原則是安全性、流動(dòng)性、盈利性。因此，銀行更愿意為規(guī)模大、資產(chǎn)雄厚、市場(chǎng)前景好的大企業(yè)服務(wù)。第二，中小企業(yè)由于其經(jīng)營體制不健全、財(cái)務(wù)信息可靠性差、可抵押資產(chǎn)少，銀行對(duì)其放貸必然要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。而且中小企業(yè)貸款具有少、頻、急的特點(diǎn)，必然會(huì)增加銀行的交易成本，降低其放貸的盈利能力，由此造成了銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”或“拒貸”現(xiàn)象。第三，由于我國的征信系統(tǒng)和信用擔(dān)保體系不健全，銀行與企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱，由此而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)從銀行獲得貸款。

以上幾種融資方式都是我國企業(yè)比較行得通的融資渠道，然而沒有一種融資渠道是向中小企業(yè)完全敞開大門的，這與我國目前的融資制度和融資環(huán)境是分不開的。如果任由中小企業(yè)在這樣的融資環(huán)境中自生自滅，無疑會(huì)將大部分中小企業(yè)扼殺在搖籃里。既然市場(chǎng)這只“無形的手”在對(duì)中小企業(yè)的資源配置中失靈了，那么我們就要采取政府干預(yù)的方式來引導(dǎo)市場(chǎng)資源進(jìn)行合理配置。具體到中小企業(yè)融資難的問題上，最直接的辦法就是政策性融資。

三、我國政策性融資存在的問題

中小企業(yè)融資難不僅存在于我國，而是一個(gè)世界性的難題。多年來，國內(nèi)外許多學(xué)者和專家都對(duì)該問題進(jìn)行了深入的探討，希望找出一個(gè)行之有效的解決方案。建立政策性融資體系就是一個(gè)普遍適用的方法，在這方面一些發(fā)達(dá)國家采取的措施值得我們借鑒。

美國的政策性融資主要以間接扶持為主，其特點(diǎn)就是很少向中小企業(yè)直接提供貸款，而是與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等聯(lián)合幫助中小企業(yè)獲得貸款。美國在1958年依據(jù)《中小企業(yè)法》設(shè)立了中小企業(yè)管理局（Small　Business　Administration，SBA），SBA作為“永久性聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)”并不直接向中小企業(yè)提供貸款，而是通過與銀行、信貸機(jī)構(gòu)及其他貸款機(jī)構(gòu)合作的方式幫助中小企業(yè)獲得貸款。2008年金融危機(jī)爆發(fā)，美國金融業(yè)陷入癱瘓，市場(chǎng)中出現(xiàn)信貸凍結(jié)現(xiàn)象。根據(jù)“經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及中小企業(yè)就業(yè)法案”，中小企業(yè)管理局提供的貸款擔(dān)保比例達(dá)到90%，以幫助處于困境中的中小企業(yè)順利獲得貸款。中小企業(yè)管理局不僅向中小企業(yè)提供貸款支持，還為其提供咨詢服務(wù)。SBA在美國各州中至少設(shè)有一間辦公室，負(fù)責(zé)向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供咨詢服務(wù)。目前全美有超過900個(gè)中小企業(yè)發(fā)展中心，這些發(fā)展中心通常設(shè)立在大學(xué)附近。這些服務(wù)中心每年面向超過100萬中小企業(yè)主提供咨詢服務(wù)。

二戰(zhàn)后，日本經(jīng)濟(jì)迅猛增長，短短幾十年時(shí)間里躋身于世界發(fā)達(dá)國家之列，最重要的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)之一就是有一個(gè)較為完善的政策性投融資體系。與美國的體系相比，日本的中小企業(yè)政策性融資體系更多的強(qiáng)調(diào)政府的直接干預(yù)，主要表現(xiàn)在政府集中財(cái)力設(shè)置一系列政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向中小企業(yè)融資。日本在上世紀(jì)50年代就成立了日本開發(fā)銀行、中小企業(yè)金融公庫、中小企業(yè)保險(xiǎn)公庫等政府金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)由政府出資和控制向具有市場(chǎng)前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策，而又資金缺乏的中小企業(yè)提供長期、低息的政策性融資。

無論是美國的“間接扶持”模式還是日本的“直接扶持”模式，都存在利弊，最重要的是要找到符合本國實(shí)際情況、惠及面最廣的模式。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國的政策性融資體系還處于初級(jí)階段，雖然社會(huì)各界對(duì)政策性融資的重要性認(rèn)識(shí)不斷提高，各種政策不斷實(shí)行，但卻成效甚微，問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，政策性融資的資金來源過多依靠政府。我國是發(fā)展中國家，又處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，資金需求量大，供給量卻有限，如果把政策性融資僅僅停留在財(cái)政撥款上，不但惠及面窄，也不利于政策性融資體系的健康發(fā)展。第二，政府在政策性融資體系中的定位不清。我國經(jīng)歷了很長時(shí)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，處于那個(gè)時(shí)期的企業(yè)是完全在政府的管制下生存的，沒有市場(chǎng)化的概念。而現(xiàn)在我們處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸，政府既不能撒手不管，也不能過多干預(yù)，這個(gè)尺寸的拿捏對(duì)中小企業(yè)發(fā)展是很重要的。第三，已建立的中小企業(yè)信貸支持體系沒有很好地發(fā)揮作用。雖然我國大部分商業(yè)銀行都設(shè)置有中小企業(yè)信貸部，村鎮(zhèn)都設(shè)置了信用社，但由于中小企業(yè)貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，而這些部門都是市場(chǎng)化運(yùn)作的性質(zhì)，它們并不青睞為中小企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)。第四，對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，沒有按照具體情況進(jìn)行層次劃分。我國是個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡的國家，一線城市比二線、三線城市發(fā)達(dá)的多，城市發(fā)展水平又比農(nóng)村發(fā)展水平高的多，再加上我國中小企業(yè)數(shù)量多，發(fā)展水平也不同，如果國家按照統(tǒng)一定制的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行扶持，必然會(huì)增加國家財(cái)政的壓力，而且也不能照顧到地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后的企業(yè)，最終只會(huì)造成“馬太效應(yīng)“式的惡性循環(huán)。

四、完善我國政策性融資體系的有關(guān)對(duì)策

我國是個(gè)儲(chǔ)蓄大國，有大量的儲(chǔ)蓄存款和民間閑散資金可供利用，所以中小企業(yè)的融資問題不是資金問題，而是體制問題。政府怎樣建立一套既符合我國國情，又行之有效的政策性融資體系，是本文討論的核心，就此提出幾點(diǎn)建議。

1、要完善相應(yīng)的法律體系。盡管我國先后頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但這些條款都是從全局觀的角度制定的，對(duì)所有中小企業(yè)普遍適用，但卻缺乏具體性和針對(duì)性。首先要下放關(guān)于中小企業(yè)融資法律法規(guī)的制定權(quán)利，按照省為標(biāo)準(zhǔn)，初步制定出適合本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的政策，并作出可行性分析報(bào)告，然后由上級(jí)審批，這樣就可以考慮到處在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的中小企業(yè)的發(fā)展問題。其次，法律法規(guī)的內(nèi)容要全面，既要涉及到中小企業(yè)融資方式、擔(dān)保方式，也要涉及到政策性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，這樣才能保證政策的實(shí)施和機(jī)構(gòu)的運(yùn)行都有其相應(yīng)的法律保障。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和浮動(dòng)利率相結(jié)合的融資政策。中小企業(yè)之所以很難從商業(yè)銀行獲得貸款，歸根結(jié)底就在于信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)崗位設(shè)置不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息質(zhì)量不高，銀行僅從財(cái)務(wù)報(bào)表很難判定企業(yè)的經(jīng)營狀況，加之銀行職員也缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，正是這種信息不對(duì)稱導(dǎo)致了銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”。鑒于該問題，要建立一個(gè)連接銀行與中小企業(yè)的信息溝通平臺(tái)——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)，以此來消除不信任所帶來的問題。該委員會(huì)由政府出面組建，抽調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域的專家組成，對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。國家可以劃分出不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同等級(jí)規(guī)定銀行的貸款利率，銀行可以依據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和相應(yīng)的貸款利率，給中小企業(yè)發(fā)放貸款。這樣就大大降低了銀行所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并給資信狀況良好且發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供了貸款支持。

3、實(shí)行政策性融資和商業(yè)性融資相結(jié)合的融資體系。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高，政府扶持中小企業(yè)的資金數(shù)量有限，怎樣才能做到以有限的資金發(fā)揮出無限的效用呢？那就是要建立以商業(yè)性金融體系為基底的政策性金融體系。例如：政府建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以政府信譽(yù)為中小企業(yè)做擔(dān)保，從商業(yè)銀行貸款。政府可以加大對(duì)科技型中小企業(yè)的扶持力度，通過稅收優(yōu)惠政策、技術(shù)創(chuàng)新基金等扶持政策降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。

4、政府應(yīng)鼓勵(lì)并規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。民間金融機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人和中小企業(yè)貸款的有效途徑。民間金融機(jī)構(gòu)主要辦理的是短期小額貸款，這正彌補(bǔ)了大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空缺。我國長期以來都實(shí)行“金融抑制”政策，民間金融的發(fā)展在我國還處于萌芽期，然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸成熟，國家和部分地區(qū)頻頻出臺(tái)了關(guān)于民間金融合法化的利好政策，這在一定程度上推動(dòng)了我國民間金融的發(fā)展。例如：我國廣州市于2012年6月底正式開放的“民間金融街”，它是廣州市委、市政府為探索新型城市化發(fā)展道路、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略部署，也是民間金融在我國的一次大膽的嘗試。還有即將在山東濟(jì)南舉辦的“2012中國民間金融發(fā)展高峰論壇”。峰會(huì)以“民間借貸新環(huán)境、新趨勢(shì)、新模式”為主題，眾多企業(yè)界的精英們將與專家學(xué)者共聚一堂共同研討新環(huán)境、新趨勢(shì)下民間金融的發(fā)展方向、發(fā)展思路。這些舉措都證明了我國對(duì)民間金融進(jìn)行積極探索，有望未來的民間金融機(jī)構(gòu)成為中小企業(yè)貸款的核心力量。

五、結(jié)論

本文通過指出市場(chǎng)失靈是中小企業(yè)融資難的問題所在，提出必須要積極發(fā)展政策性融資體系，這才是中小企業(yè)走出融資困境的出路。政策性融資在我國雖有了初步發(fā)展，但仍存在諸多問題，政府需要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立起適合本國中小企業(yè)實(shí)際情況的政策性融資體系。

（注：本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題（2012B268）。）

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第4篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

縣域民企融資凍在何處

從企業(yè)自身來說，縣域民營企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，贏利水平較低，技術(shù)裝備普遍落后，特別是在技術(shù)管理和人力資源兩方面存在制約因素；管理方式多為家族式，缺少科學(xué)現(xiàn)代的管理運(yùn)作方式，員工素質(zhì)普遍偏低；其所從事的行業(yè)多為加工性質(zhì)的紡織、制造等行業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)含量低。大部分中小企業(yè)在成長初期能較好地把握市場(chǎng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小，并能根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，產(chǎn)品的市場(chǎng)前景廣闊，但中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度卻往往與其發(fā)展速度不相適應(yīng)，大多數(shù)民營企業(yè)財(cái)務(wù)建賬不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，現(xiàn)金收支不透明，財(cái)務(wù)操作中存在“黑箱”現(xiàn)象，有的企業(yè)對(duì)銀行是一本賬，對(duì)稅務(wù)機(jī)關(guān)又是一本賬。企業(yè)的偷稅漏稅極大地?fù)p害了中小企業(yè)的整體形象，極易產(chǎn)生會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、工商風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。正因如此，相當(dāng)一部分企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏可靠性和真實(shí)性，而中小民營企業(yè)自身規(guī)模的限制也使得其難以提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品，導(dǎo)致企業(yè)在金融市場(chǎng)上難以提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的貸款證明，導(dǎo)致融資極其困難。

從銀行角度來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略和信貸資金的投向不能適應(yīng)縣域民營經(jīng)濟(jì)的需求。受傳統(tǒng)所有制觀念的影響，大多數(shù)商業(yè)銀行出臺(tái)的戰(zhàn)略和措施，基本上都偏向于大企業(yè)、大行業(yè)。同時(shí)，國有商業(yè)銀行縣域金融服務(wù)功能不斷弱化，信貸審批管理權(quán)限上收，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤消歸并和高度集權(quán)的管理方式，削弱了基層銀行信貸的原動(dòng)力?？h級(jí)商業(yè)銀行缺乏自主決策權(quán)，能夠自主審批的貸款幾乎只有個(gè)人消費(fèi)貸款，對(duì)中小企業(yè)的貸款只能行使調(diào)查、分析上報(bào)審批權(quán)。銀行為了最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的安全性，一方面普遍實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度，重約束、輕激勵(lì)，信貸人員權(quán)、責(zé)、利不相稱；銀行審貸程序嚴(yán)格復(fù)雜，審批鏈條過長，與民營企業(yè)貸款需求特征不適應(yīng)，企業(yè)從銀行取得一筆貸款，按照現(xiàn)行的審批程序和層次，少則需半個(gè)月、多則需30天甚至更長的時(shí)間，這于民營企業(yè)用款數(shù)額少、時(shí)間急的特征不符合。另一方面，基層商業(yè)銀行積極將資金上存，對(duì)上存資金計(jì)付較高的利息，將匯集的資金投向收益相對(duì)穩(wěn)定、安全性高的大項(xiàng)目，這導(dǎo)致了大量的資金從縣域流出，加劇了資金的供求矛盾。

從信用機(jī)制體系來看，縣域經(jīng)濟(jì)中普遍缺乏企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，信用體系建設(shè)步伐緩慢，而商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的主要前提是根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果來授信；此外評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)存在“大一統(tǒng)”的現(xiàn)象，沒有考慮到各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)分布等實(shí)際因素，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，融資難度進(jìn)一步加大。

縣域民企融資破冰之術(shù)

基于小企業(yè)貸款難這一長期存在的問題，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，為商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了激勵(lì)性監(jiān)管環(huán)境，此舉被業(yè)界人士稱為“破冰之旅”。各商業(yè)銀行以及一些地方政府紛紛出臺(tái)各種措施，積極大膽地探索小企業(yè)信貸的新模式。有了這一“尚方寶劍”，銀行也開始大膽地對(duì)小企業(yè)信貸人員實(shí)行綜合績效考核，多數(shù)小企業(yè)信貸人員的收入與當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)、金額及新增客戶數(shù)等指標(biāo)掛鉤，實(shí)行上不封頂，極大地調(diào)動(dòng)了小企業(yè)信貸人員的積極性。

那么，作為那些掙扎在基層的多數(shù)小企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)怎樣利用好這些政策和資源，順利取得小企業(yè)貸款呢？這就需要社會(huì)、政府、企業(yè)等方面的共同努力。企業(yè)首先要提高自己的素質(zhì)和信用；銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，實(shí)行相對(duì)公平的信貸投向；政府要進(jìn)一步完善相關(guān)的配套措施，提供良好的外部環(huán)境。

1．建立和完善適應(yīng)縣域民營經(jīng)濟(jì)的貸款服務(wù)機(jī)制。在完善信貸授權(quán)、授信制度的基礎(chǔ)上，提高基層銀行授權(quán)、授信的額度，可以考慮針對(duì)各地實(shí)際情況適當(dāng)下放縣支行貸款審批權(quán)限，不斷簡(jiǎn)化貸款審批程序和環(huán)節(jié)，允許基層銀行在一定范圍內(nèi)發(fā)放貸款。

2．大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，這是解決民營中小企業(yè)融資難題的重要手段之一。政府應(yīng)該放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，激勵(lì)內(nèi)生于民營經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。通過規(guī)范化的管理，可以在有條件的地區(qū)，由民營企業(yè)出資組建民營金融機(jī)構(gòu)，充分利用中小企業(yè)間的相互監(jiān)督機(jī)制，建立起互助金融體系。同時(shí)，也可以發(fā)展一大批獨(dú)立的民營中小銀行或其他貸款性金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。由于民營金融機(jī)構(gòu)能夠充分地利用地方的信息存量，更容易低成本地了解地方民營企業(yè)的經(jīng)營管理狀況和發(fā)展前景，因而可以在較大程度上克服因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致交易成本較高的障礙，降低交易成本。

3．完善社會(huì)信用體系建設(shè)。穩(wěn)定可靠的社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行的重要條件。要逐步建立縣域民營企業(yè)誠信體系，通過建立綜合完善的政府、銀行和企業(yè)信息平臺(tái)，為銀行提供準(zhǔn)確可靠的信用等級(jí)信息，使那些誠信度高的企業(yè)得到更大的實(shí)惠，為民營企業(yè)融資提供一個(gè)良好的信用環(huán)境。

4．加快和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系建設(shè)。逐步建立由政府部門扶持的擔(dān)?；鸹蛘咝缘膿?dān)保機(jī)構(gòu)，并完善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理。最終形成以財(cái)政出資為主的政府信用擔(dān)保為主體、以民間資金組建的商業(yè)信用擔(dān)保和行業(yè)性組織的互擔(dān)保為補(bǔ)充的多層次擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，緩解民營企業(yè)融資難的問題。

5．縣域民營企業(yè)要不斷提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)自身要樹立誠信經(jīng)營的理念，通過加強(qiáng)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，不斷改進(jìn)技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，提高經(jīng)營效率，充分利用現(xiàn)代科學(xué)的管理方式，不斷提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第5篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

2004年,人民銀行先后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，取消了國有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動(dòng)上限。從中長期看，為商業(yè)銀行實(shí)施科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

實(shí)際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動(dòng)貸款利率政策時(shí)，擔(dān)心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動(dòng)”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動(dòng)政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準(zhǔn)利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度則“就高不就低”，實(shí)行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準(zhǔn)利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動(dòng)政策相繼出臺(tái)后，各金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機(jī)制僵化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動(dòng)納入審貸分離、分級(jí)審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價(jià)、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機(jī)構(gòu)和人員，大多是將這項(xiàng)工作合在信貸工作中?；鶎有刨J人員對(duì)浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成、具體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測(cè)算等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)知之甚少，難以正確領(lǐng)會(huì)浮動(dòng)利率政策的精神。三是貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國有商業(yè)銀行浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制和貸款利率浮動(dòng)水平都由省級(jí)分行確定，二級(jí)分行只對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款及其利率浮動(dòng)水平有審批權(quán)?；鶎由虡I(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報(bào)審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動(dòng)周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動(dòng)幅度的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的按照風(fēng)險(xiǎn)程度確定浮動(dòng)幅度，有的則按照貸款用途確定浮動(dòng)幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素進(jìn)行差別定價(jià)，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場(chǎng)化、信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)的大氣候下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過?！?，而對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體客戶的信貸支持力度不夠。對(duì)于不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，銀行對(duì)其貸款的要求和條件相對(duì)較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴(yán)格，這些都嚴(yán)重束縛了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。

第6篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：綜合經(jīng)營型銀行；政策性銀行；民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1民族地區(qū)金融制度創(chuàng)新的需求因素分析

首先，金融制度創(chuàng)新是緩解民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求矛盾的需求。

依據(jù)金融發(fā)展理論，資本在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須以充足的資金作為保障。但是，在民族地區(qū)，由于自然、歷史、政治、文化和政策傾向等諸多因素的綜合作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直相對(duì)落后，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)方式落后，生產(chǎn)力低下，人民生活水平僅剛剛越過溫飽線，盡管農(nóng)民的儲(chǔ)蓄率并不低，但由于自身?xiàng)l件的限制，積累率、投資率、發(fā)展速度都很低，農(nóng)民人均收入扣除必要的生活開支后，所剩不多，更不用說積累資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，另一方面，中國大部分民族地區(qū)開發(fā)程度輕。自然資源豐富，在自然稟賦方面具有典型的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。隨著西部大開發(fā)國策的確定，許多民族地區(qū)政府力足當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，確立了地方跨越式發(fā)展的思路，加大了地區(qū)資源開發(fā)的力度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)資金需求快速上升，旺盛的資金需求同緩慢的資金積累之間形成了巨大的矛盾。

快速緩解這一矛盾的有效方法就是從地區(qū)外引入資金，通過資金積聚的方式滿足資金需求缺口，但是，民族地區(qū)落后的金融行業(yè)無法從區(qū)外引人大量的資金，嚴(yán)峻的形勢(shì)是，郵政儲(chǔ)蓄和部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)通過吸收鄉(xiāng)村存款，資金逐級(jí)上存，形成農(nóng)村資金流失的“抽水機(jī)”效應(yīng)，使民族地區(qū)資金供求矛盾更加突出。

因此進(jìn)行金融創(chuàng)新，從區(qū)域外吸納大量的低成本資金，直接用于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是民族地區(qū)跨越式發(fā)展的緊迫問題。

其次，金融制度創(chuàng)新是民族地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展開發(fā)和企業(yè)成長的需要。

依據(jù)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。金融中介不僅作用于資金的流量，更重要的是間接作用于資金存量的再分配，這個(gè)傳遞機(jī)制可簡(jiǎn)述為：金融機(jī)構(gòu)一影響儲(chǔ)蓄、投資一影響資金的流量結(jié)構(gòu)一影響生產(chǎn)要素分配結(jié)構(gòu)一影響資金存量結(jié)構(gòu)+影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程是依經(jīng)濟(jì)的商品化、貨幣化、信用化順序進(jìn)行的，經(jīng)濟(jì)金融化程度越高，上述作用的傳遞過程越明顯、越有效。對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用越大。

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的變化對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響最明顯。市場(chǎng)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇和發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用，通過各種渠道不僅為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展提供資金支持。而且也為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)下的各種企業(yè)提供全面的服務(wù)支持。對(duì)于部分短期效益不明顯，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)參與性不高，但中長期對(duì)地區(qū)發(fā)展非常重要的特殊產(chǎn)業(yè)，還可以通過政府建立公營金融機(jī)構(gòu)，直接扶植相關(guān)產(chǎn)業(yè)，將其作為中長期發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

中國很多民族地區(qū)具備優(yōu)良的地理位置，豐富的自然資源，大量廉價(jià)的勞動(dòng)力，憑借這些天然優(yōu)勢(shì)，在特色農(nóng)業(yè)、特色旅游、礦產(chǎn)資源開發(fā)、商貿(mào)物流等許多產(chǎn)業(yè)都有光明的發(fā)展前景，但是由于缺乏自有啟動(dòng)資金、缺少技術(shù)人才和管理人才、缺失現(xiàn)代管理技術(shù)，這些有光明前景的產(chǎn)業(yè)無法發(fā)展起來或者只能低水平地進(jìn)行開發(fā)。除了資金缺少的負(fù)面影響，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在經(jīng)營能力和管理能力方面的限制無疑是制約企業(yè)做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的重要原因，項(xiàng)目缺少開發(fā)資金，通過市場(chǎng)融資是可以圓滿解決的。但企業(yè)經(jīng)營制度混亂，管理能力低下。經(jīng)營能力差，企業(yè)高層缺少發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，這些企業(yè)發(fā)展軟件的不足是很難簡(jiǎn)單依靠資金供給解決的。這一問題不解決將嚴(yán)重限制了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中的作用。

所以。進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，通過股權(quán)關(guān)系幫助企業(yè)實(shí)行現(xiàn)代經(jīng)營管理制度、為企業(yè)發(fā)展提供政策導(dǎo)向，促進(jìn)企業(yè)的超常規(guī)發(fā)展是推動(dòng)民族經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

2金融制度創(chuàng)新促進(jìn)民族地區(qū)發(fā)展的建議

為了一次性地解決民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供求矛盾和全面支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展，本文建議由中央政府在某一民族地區(qū)試點(diǎn)，組建一家綜合經(jīng)營性質(zhì)的區(qū)域性政策性銀行，該行實(shí)行以促進(jìn)區(qū)域內(nèi)特色經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展為政策目的，以市場(chǎng)化經(jīng)營為手段，通過多樣化的融資手段，在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行專業(yè)化的投資，為區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障和直接投資支持。該行的最大特點(diǎn)是具有政策性銀行的融資手段，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)提供巨大的區(qū)外資金支持，徹底解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸，同時(shí)兼具綜合經(jīng)營型銀行直接投資企業(yè)的能力，通過參股控股部分新興企業(yè)。支持和幫助這些企業(yè)快速成長為推動(dòng)區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)，并通過資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)初期投資的順利退出。

由于具有了全能型商業(yè)銀行和傳統(tǒng)政策性銀行的雙重特性，該行產(chǎn)生了兩種新的特性。第一，不同于全能型商業(yè)銀行，其全能經(jīng)營范圍受到政府的限制。盡管地方法律上認(rèn)可該行可以同時(shí)從事銀行、證券、保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)子行業(yè)的選擇上不受限制。但是，考慮到業(yè)務(wù)開展必須符合促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的需要，同時(shí)避免同區(qū)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)展開不公平競(jìng)爭(zhēng)，該行在三大業(yè)務(wù)的具體選擇上由理事會(huì)決定。理事會(huì)成員由投資方中央政府代表和自治地方代表共同組成，確保在每個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段在三大業(yè)務(wù)各子行業(yè)的選擇上由政府決定。一般來說，該行從事的業(yè)務(wù)中銀行業(yè)務(wù)包括，農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，政策支持行業(yè)企業(yè)貸款，被貸款客戶存款及中間業(yè)務(wù)；不能包括普通儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。證券業(yè)務(wù)包括證券發(fā)行，資產(chǎn)證券化，實(shí)業(yè)投資基金，不能包括證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不能包括人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)可以直接投資受政策支持行業(yè)的企業(yè)。但參股企業(yè)上市后必須退出所有股權(quán)。其它業(yè)務(wù)由理事會(huì)視情況需要決定。同時(shí)該行的各種業(yè)務(wù)不能超出試點(diǎn)地區(qū)范圍。

第二，不同于傳統(tǒng)的政策性銀行，其經(jīng)營上，“適度盈利”原則代替“不盈利”原則。適度盈利原則包括兩方面的內(nèi)容：①銀行所有的業(yè)務(wù)必須保證適度的利潤作為業(yè)績審核標(biāo)準(zhǔn)。在具體經(jīng)營中，能夠產(chǎn)生高盈利的項(xiàng)目，引導(dǎo)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)辦理；盈利過低或虧損項(xiàng)目，但對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要的項(xiàng)目，引導(dǎo)當(dāng)?shù)卣蚱渌咝詸C(jī)構(gòu)辦理，②銀行每年產(chǎn)生盈利的大部分以捐款的形式支持當(dāng)?shù)亟逃臀幕ㄔO(shè)事業(yè)。通過捐款形式將適度盈利下的大部分利潤無償回饋社會(huì)，實(shí)現(xiàn)政策性銀行追求公共利益的根本宗旨。

3建議的可行性分析

首先，該建議有利于中央政府支持和主導(dǎo)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國是統(tǒng)一的多民族國家，少數(shù)民族有1億多人口，民族地區(qū)占國土面積的64％，邊疆地區(qū)大部分是民族地區(qū)；民族地區(qū)自然保護(hù)區(qū)面積占全國85％以上；民族地區(qū)資源非常豐富，水利資源蘊(yùn)涵量占全國的66％。石油基礎(chǔ)儲(chǔ)量占全國的22.05％，天然氣儲(chǔ)備量占全國的41％，煤炭儲(chǔ)量占全國的36.0％。改革開放30年來，民族地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到全面發(fā)展，但是由于自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)落后，在總體水平上與其它地區(qū)仍然有較大差距，民族地區(qū)同其他地區(qū)日益擴(kuò)大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)民族地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定提出了巨大的挑戰(zhàn)。

因此，全面推動(dòng)民族地區(qū)的發(fā)展，不僅具有重大的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義，而且具有重大的政治意義。少數(shù)民族和民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展，是加強(qiáng)民族團(tuán)結(jié)、維護(hù)祖國統(tǒng)一、保障邊疆安全的迫切需要，是全面貫徹落實(shí)黨和國家民族政策的必然要求。

給予民族地區(qū)優(yōu)惠政策，讓民族地區(qū)依靠自己的力量發(fā)展起來，是中央政府支持民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，本文建議試點(diǎn)一家綜合經(jīng)營型政策銀行，總體上要求中央財(cái)政支付少，但對(duì)于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用大，而且便于中央政府直接調(diào)控地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央政府對(duì)于這種金融創(chuàng)新給予政策支持的可能性大。

其次，該建議有利于民族地方政府發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。

在綜合經(jīng)營型政策銀行創(chuàng)新中受益最大的就是試點(diǎn)的民族地方政府，首先，該行的資本金是由中央財(cái)政支付，地方政府不存在資金投入壓力，其次，該行作為政策性銀行，可在區(qū)外融資為區(qū)內(nèi)增加了貸款資金，有利于緩解區(qū)內(nèi)資金需求缺口；對(duì)區(qū)內(nèi)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)的直接投資和間接管理有利于主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。再次，地方政府可以通過該行實(shí)現(xiàn)部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，最后，該行的業(yè)務(wù)彌補(bǔ)了區(qū)內(nèi)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)的不足，有利于區(qū)內(nèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。在該行試點(diǎn)中受益最大的地方政府全力配合該行的建立和發(fā)展是必然的選擇。

最后，民族地方法律制度有利于解決制度創(chuàng)新的法律問題。

第7篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

摘要：本文通過對(duì)亞洲國家“小額貸款”體系改革政策的借鑒,依據(jù)我國國情,就小額信貸產(chǎn)業(yè)組織體系、法律地位、可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)、模式的多元化以及產(chǎn)業(yè)政策扶持等方面的進(jìn)行了研究,希望對(duì)小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一些新的思路。金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)急劇震蕩的背景下,積極發(fā)展小額信貸(microfinance)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展,是促進(jìn)內(nèi)需、振興經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)。在其他國家已逐漸形成規(guī)?；?、制度化的小額信貸產(chǎn)業(yè)(microfinanceindustry)在我國還存在一些制度性缺陷。

小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款(MicroCredit)是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款,其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為50萬元以下,1000元以上。

小額信貸(microfinance)產(chǎn)生于20世紀(jì)六七十年代,最初是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一種金融發(fā)展模式。經(jīng)過各個(gè)國家多種模式的不斷探索,小額信貸逐漸形成一套較為成熟的、專為窮人和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的信貸機(jī)制,并向全面化的金融服務(wù)方向發(fā)展,形成了小額信貸產(chǎn)業(yè)(microfinanceindustry)。自1994年中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所引入小額信貸(孟加拉模式)以來,小額信貸在我國得到了比較快速的發(fā)展。但小額信貸還沒有成為一個(gè)制度化、規(guī)模化的產(chǎn)業(yè),并未真正發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的推動(dòng)作用。這就需要我們研究和借鑒他人的經(jīng)驗(yàn),回顧和反思自己的不足。通過借鑒與反思,走出一條適合我們自己發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)、消除鄉(xiāng)村貧困的道路。

一、亞洲國家推進(jìn)小額貸款的金融體系改革措施

為了實(shí)現(xiàn)金融體系對(duì)發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)和消除鄉(xiāng)村貧困的全面支持,亞洲國家走上新的改革之路,改革政策主要圍繞三個(gè)方向推進(jìn),其具體做法主要是:

1.1改革傳統(tǒng)銀行體系,發(fā)展和完善小額信貸制度建設(shè)

從世界各國來看小額信貸主要分為福利性和商業(yè)性兩大模式。福利性模式更注重項(xiàng)目對(duì)改善窮人經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用。比如,以孟加拉BKB、BAKUB為代表的福利性模式,采取的措施包括:實(shí)行徹底的公司治理,使其免除外部行政干預(yù);健全以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為核心的農(nóng)村保險(xiǎn)體制;進(jìn)行資本重組,剝離歷史呆壞帳;健全公司內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制。以印尼的BRI、BKD和玻利維亞的BancoSol為代表的商業(yè)性模式采取的措施是對(duì)國有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造,核心是政府不再對(duì)銀行正常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行行政干預(yù),實(shí)行政企分開,銀行可以根據(jù)經(jīng)營成本、市場(chǎng)供求情況自主制定存貸款利率,同時(shí),政府繼續(xù)為銀行提供旨在提高其運(yùn)行效率的技術(shù)支持。

1.2推動(dòng)小額信貸的多元化發(fā)展模式,建設(shè)開放、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)

亞洲國家在推動(dòng)小額信貸的多元化發(fā)展模式這項(xiàng)改革時(shí),積極推動(dòng)建立各類政策性金融機(jī)構(gòu)和非政策性非政策性金融機(jī)構(gòu)。比如,孟加拉政府首先承認(rèn)了非政府組織在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開展金融活動(dòng)的主導(dǎo)作用,并為其發(fā)揮作用創(chuàng)造條件,其次是鼓勵(lì)有規(guī)模的民間小型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。印度政府是將銀行改造的重點(diǎn)放在提高銀行體系的開放性,改善相應(yīng)的政策環(huán)境上,比如允許銀行與郵局、非政府機(jī)構(gòu)、合作組織、盈利性公司等專業(yè)小型金融機(jī)構(gòu)建立零售關(guān)系,鼓勵(lì)國有及私有銀行向中低收入家庭提供更便利的金融服務(wù)。菲律賓政府主要采取將民營金融組織引入銀行體系,使銀行結(jié)構(gòu)多元化的政策。柬埔寨實(shí)行的是金融市場(chǎng)對(duì)外開放,允許私人及外國資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的政策。

1.3轉(zhuǎn)變政府職責(zé),完善配套服務(wù)設(shè)施

亞洲國家政府在為民間資本的進(jìn)入鋪平道路方面,其改革主要聚焦于三個(gè)方向:

第一,消除金融體系壟斷監(jiān)管制度。亞洲國家政府主要圍繞兩個(gè)方向推進(jìn)。一個(gè)是改造傳統(tǒng)金融體系,通過政企徹底分開、商業(yè)化改造,充分發(fā)揮國有大型金融機(jī)構(gòu)各個(gè)方面的優(yōu)勢(shì),使其成為向民間經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重要力量。另一個(gè)是塑造新的金融體系,廢除造成金融體系封閉、壟斷的規(guī)章及監(jiān)管制度,為民間資本進(jìn)入、發(fā)展及其相關(guān)創(chuàng)新活動(dòng)開辟制度空間。

第二,為民間資本自主開展經(jīng)營活動(dòng)創(chuàng)造條件。主要變現(xiàn)在兩個(gè)方面:一個(gè)是提高小型金融機(jī)構(gòu)的盈利環(huán)境,保證這些小機(jī)構(gòu)在提供實(shí)惠的金融服務(wù)的同時(shí)可持續(xù)的發(fā)展。二是幫助小金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)鄉(xiāng)村地區(qū)的特殊情況,為他們?cè)诜?wù)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新上提供資金支持。比如,印度等一些亞洲國家政府都建立了相關(guān)基金,以扶助社會(huì)機(jī)構(gòu)為提高金融包容性所進(jìn)行的探索和創(chuàng)新。

第三,完善金融領(lǐng)域法制等配套服務(wù)設(shè)施的建設(shè)。如孟加拉建立并健全以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為核心的農(nóng)村保險(xiǎn)體制,政府政策支持,公司商業(yè)運(yùn)作;印度等一些亞洲國家政府都建立了相關(guān)基金,以扶助社會(huì)機(jī)構(gòu)為提高金融包容性所進(jìn)行的探索和創(chuàng)新。

二、我國完善小額信貸產(chǎn)業(yè)制度性建設(shè)的對(duì)策

2.1積極完善小額信貸產(chǎn)業(yè)的制度性建設(shè),把握好擴(kuò)大就業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需的切入點(diǎn),應(yīng)該是當(dāng)前我國金融工作的重點(diǎn)。把小額信貸作為一種金融產(chǎn)業(yè)覆蓋整個(gè)金融機(jī)構(gòu)組織體系,發(fā)揮其集合效應(yīng)。

我國小額信貸客戶點(diǎn)多面廣的特殊性決定了小額信貸不可能由單一的、小型化的機(jī)構(gòu)來開展。龐大的市場(chǎng)需求和小額信貸的可持續(xù)發(fā)展要求我們必須將小額信貸當(dāng)作一個(gè)金融產(chǎn)業(yè)覆蓋整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系,充分發(fā)揮其集合效應(yīng)。小額信貸產(chǎn)業(yè)的參與主體應(yīng)當(dāng)是包括中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在內(nèi)的銀行性金融機(jī)構(gòu)和非銀行性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和非政策性金融機(jī)構(gòu)的整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系。這種多元化的經(jīng)營不僅有利于小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大,而且有利于小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與效率。

2.2明確小額信貸法律地位,完善監(jiān)管制度

明確小額信貸的法律地位,使小額信貸有明確的統(tǒng)一歸口管理,有利于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和監(jiān)管法規(guī)的完善,也有利于小額信貸可持續(xù)健康發(fā)展。首先應(yīng)將小額信貸定性為存款類金融機(jī)構(gòu),歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。從其它國家的發(fā)展實(shí)踐和我國的發(fā)展趨勢(shì)來看,小額信貸吸收公眾存款以保持其可持續(xù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。銀監(jiān)會(huì)作為專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的管理比較有經(jīng)驗(yàn),也有一套相對(duì)比較成熟的監(jiān)管法規(guī)。因此由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸,相對(duì)而言駕輕就熟,也會(huì)為下一步制定專門的小額信貸管理法規(guī)奠定良好的基礎(chǔ);其次銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管者,要盡快完善小額信貸監(jiān)管制度,建立規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,確保小額信貸機(jī)構(gòu)在法人治理、資本充足率、內(nèi)控機(jī)制等方面符合各項(xiàng)指標(biāo)要求。

2.3改革與創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)業(yè)機(jī)制,夯實(shí)小額信貸產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)

專為“窮人和小型企業(yè)”提供金融支持的小額信貸產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展的一支重要力量。小額信貸是否能夠源源不斷的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展提供資金,切實(shí)地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,其自身的可持續(xù)發(fā)展是關(guān)鍵所在。我們必須改革與創(chuàng)新小額信貸機(jī)制,夯實(shí)小額信貸產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。如拓寬資金來源渠道,解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展瓶頸難題;創(chuàng)新小額信貸靈活的利率定價(jià)機(jī)制,維護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的關(guān)鍵;完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制;增強(qiáng)小額信貸金融創(chuàng)新機(jī)制等。

2.4積極推動(dòng)小額信貸的多元化發(fā)展模式

對(duì)于小額信貸是要利潤還是要社會(huì)效益的爭(zhēng)議影響了小額信貸的多元化發(fā)展。從國際小額信貸產(chǎn)業(yè)實(shí)踐來看,二者并不矛盾。即使是福利性小額信貸,只要運(yùn)營得當(dāng)也是足以覆蓋其成本。更何況我國目前強(qiáng)大的財(cái)政收入和外匯儲(chǔ)備,適當(dāng)?shù)慕o予小額信貸財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免還利于民,是完全可以應(yīng)付的。構(gòu)建福利性和商業(yè)性并存的、多元化的小額信貸新模式,是小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需求。在我國無論中小企業(yè)還是個(gè)人,其資金需求度和貧困狀況都有很大差異。因此福利性模式和商業(yè)性模式在我國都有很大的市場(chǎng)需求。制度設(shè)計(jì)上政策性金融機(jī)構(gòu)開展福利性小額信貸,非政策性金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)性小額信貸為主兼顧福利性小額信貸(主要針對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)涉及不到的地區(qū))。對(duì)于生產(chǎn)性資金非常匱乏的個(gè)人和微型企業(yè),只要生產(chǎn)項(xiàng)目具有經(jīng)濟(jì)可運(yùn)行性,能夠產(chǎn)生一定的社會(huì)效益或?qū)僮灾鲃?chuàng)新、科技創(chuàng)新型項(xiàng)目或自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目或滿足福利性信貸救助的其它要求,就由政策性金融機(jī)構(gòu)以福利性模式辦理貸款;對(duì)于其他小額信貸客戶,只要滿足小額信貸正常的管理要求,就由非政策性金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)性模式滿足其貸款需求。這種多元化的服務(wù)模式能夠滿足不同層次小額信貸客戶的多樣化貸款需求,切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。

2.5貫徹落實(shí)國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策、完善配套服務(wù)設(shè)施

任何產(chǎn)業(yè)的振興都離不開國家政策的大力扶持。小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不光是國家的政策性號(hào)召,必須要將各種扶持政策落到實(shí)處;還需要相關(guān)完善的配套服務(wù)設(shè)施。

金融政策方面,適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,積極培育多種形式的小額信貸組織。中央銀行要積極給與其再貸款的優(yōu)惠政策,對(duì)于經(jīng)營狀況良好、符合監(jiān)管要求的小額信貸組織執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率,并為之創(chuàng)造一個(gè)良好的同業(yè)拆借平臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)規(guī)定一個(gè)小額信貸占貸款總量的最低比率來促使其開展小額信貸;中央銀行可以將金融機(jī)構(gòu)的小額信貸規(guī)模與存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率掛鉤,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信貸。

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第8篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國“三農(nóng)”問題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。《金融時(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：政策性銀行發(fā)展前景范文

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就，但是，必須承認(rèn)，我們的這種成就是以污染環(huán)境、破壞生態(tài)為代價(jià)的。近幾年來，隨著一系列環(huán)境污染事件的發(fā)生和國家建設(shè)可持續(xù)發(fā)展方略的提出，特別是“和諧社會(huì)”之“人與自然和諧發(fā)展”的觀點(diǎn)深入人心后，環(huán)保事業(yè)、“綠色經(jīng)濟(jì)”越來越受到人們的關(guān)注。金融業(yè)，基于國民經(jīng)濟(jì)的核心地位，作為國民經(jīng)濟(jì)的資金杠桿，在推進(jìn)環(huán)保事業(yè)、促進(jìn)“綠色經(jīng)濟(jì)”的過程中具有非同尋常的作用。金融界的綠色信貸①就此應(yīng)運(yùn)而生，其對(duì)于環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，然而，我國目前在踐行綠色信貸的道路上尚有諸多荊棘，特別是在法律方面，有關(guān)綠色信貸制度的法律理念、法律主體、業(yè)務(wù)管理、信息共享和責(zé)任制度等方面均存在一些問題，需要我們進(jìn)一步的努力和完善。

一、樹立綠色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念

到目前為止，國家有關(guān)部門已經(jīng)頒布了多項(xiàng)指導(dǎo)幫助綠色信貸開展和實(shí)施的文件和意見，如2004年由國家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合控制信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，2007年人民銀行的《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，及環(huán)?？偩?、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，同年7月和12月銀監(jiān)會(huì)相繼《關(guān)于防范和控制高耗能、高污染行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，對(duì)實(shí)施綠色信貸做了進(jìn)一步的規(guī)定。2008年1月國家環(huán)?？偩峙c世界銀行國際金融公司簽署合作協(xié)議，共同開展“赤道原則”②標(biāo)準(zhǔn)研究與推廣項(xiàng)目，計(jì)劃推出一批針對(duì)污染減排重點(diǎn)行業(yè)的綠色信貸指南。2008年2月25日國家環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于加強(qiáng)上市公司環(huán)保監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，要求對(duì)從事火電、鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)及跨省經(jīng)營的“雙高”行業(yè)的申請(qǐng)首發(fā)上市或再融資的，必須根據(jù)規(guī)定進(jìn)行環(huán)保核查。2008年9月中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)開始著手編制《2007年度中國銀行業(yè)企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，其內(nèi)容主要包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、環(huán)境責(zé)任三部分，并且把國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸的政策和制度作為考察的一個(gè)部分。國內(nèi)各商業(yè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，逐步推出各自的綠色信貸機(jī)制。如興業(yè)銀行于2005年與國際金融公司合作推出能效貸款，2008年率先采用“赤道原則”，2009年成立可持續(xù)金融中心；工商銀行于2007年實(shí)行“信貸環(huán)保一票否決制”，建立法人客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫；光大銀行于2010年3月2日推出“綠色零碳信用卡”。可以說，綠色信貸政策已初顯成效，甚至已經(jīng)成為我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。但是，對(duì)于政府有關(guān)部門而言，綠色信貸只是一種政策，是致力于引導(dǎo)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費(fèi)模式向節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)方向發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策；對(duì)于商業(yè)銀行而言，推行綠色信貸是為了響應(yīng)國家政策的號(hào)召，是為了樹立公共企業(yè)之積極履行社會(huì)責(zé)任的良好社會(huì)形象的一種信貸政策；對(duì)于工商企業(yè)等借款人而言，綠色信貸只是改變了銀行信貸資金流向的政策，只是增加或降低某些企業(yè)獲取銀行貸款難度的政策。然而，政策畢竟不同于法律。政策比較靈活，變化較快，而法律比較穩(wěn)定。政策的靈活性降低了它的約束力和權(quán)威性。一項(xiàng)政策如果不及時(shí)上升為法律，往往遭遇“一屆領(lǐng)導(dǎo)一種發(fā)展思路”的可能，存在半途而廢的危險(xiǎn)，而且很難在實(shí)踐中取得預(yù)期效果。我們不缺綠色信貸的專項(xiàng)規(guī)劃，不缺綠色信貸的政策支持，我們?nèi)狈Φ氖蔷G色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念，缺乏的是綠色信貸法制化的意識(shí)。因此，在綠色信貸制度的構(gòu)建上，我們必須樹立可持續(xù)發(fā)展的理念，堅(jiān)持“法律為主、政策為輔”的思路，避免出臺(tái)“應(yīng)急”綠色信貸政策，并及時(shí)把已有的綠色信貸政策轉(zhuǎn)化為綠色信貸法律，保持綠色信貸法律的連貫性和穩(wěn)定性，盡可能提升綠色信貸制度的法律層次，不斷增強(qiáng)綠色信貸制度的約束力和權(quán)威性。

二、明確政府、政策性銀行和商業(yè)銀行的綠色信貸法律主體地位

雖然各大商業(yè)銀行在對(duì)待綠色信貸的問題上傳遞出了堅(jiān)定的態(tài)度，但本文認(rèn)為，綠色信貸不僅僅跟商業(yè)銀行有關(guān)，綠色信貸的主體至少還應(yīng)該囊括政府和政策性銀行。只有政府、政策性銀行和商業(yè)銀行三方積極參與、密切配合，綠色信貸才可能取得穩(wěn)定的可預(yù)期的社會(huì)效果。首先，綠色信貸離不開政府的積極支持，政府有關(guān)部門的積極支持是開展綠色信貸的保障。政府有關(guān)部門可以通過貼息的方式或者減免銀行營業(yè)稅的方法，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行積極參與推行綠色信貸；政府還可以通過提供財(cái)政擔(dān)保，幫助商業(yè)銀行消除開展綠色信貸可能帶來損失的隱憂；而且，政府環(huán)保部門的參與對(duì)于完善綠色信貸環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的考核具有不可或缺的作用。另外，地方政府在想方設(shè)法完成上級(jí)規(guī)定的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)時(shí)，難免會(huì)盡力保留一些“高能耗、高污染”但能支撐地方經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目企業(yè)，而銀行自然會(huì)放心地貸款給得到地方政府庇護(hù)的企業(yè)，這無疑跟綠色信貸的宗旨是背道而馳的。所以，調(diào)動(dòng)地方政府的積極性、強(qiáng)化地方政府綠色信貸主體地位尤為重要，我們必須把環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的考核體系，甚至應(yīng)該加大其權(quán)重。其次，綠色信貸離不開政策性銀行的努力配合，政策性銀行的努力配合是開展綠色信貸的條件。綠色信貸的開展受制于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售，而國際上綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售往往是通過政策性銀行來進(jìn)行的，德國復(fù)興信貸銀行就是最為成功的一例③。德國復(fù)興信貸銀行在國際資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資，在德國政府的貼息下將融來的資金開發(fā)成長期、低息的金融產(chǎn)品銷售給各商業(yè)銀行，商業(yè)銀行獲取低息金融產(chǎn)品后根據(jù)微利的原則和國家的有關(guān)規(guī)定再適度調(diào)整利率，然后以優(yōu)惠的利息和貸款期為終端客戶提供支持環(huán)保、節(jié)能和溫室氣體減排的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步形成了一個(gè)可持續(xù)的良性綠色信貸體系。我國的政策性銀行應(yīng)該借鑒其做法，不斷為我國商業(yè)銀行提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的綠色信貸金融產(chǎn)品。最后，綠色信貸離不開商業(yè)銀行的主動(dòng)參與，商業(yè)銀行的主動(dòng)參與是開展綠色信貸的基礎(chǔ)。我們目前推行綠色信貸主要是限制“高能耗、高污染”行業(yè)的信貸，這種做法可能減少了銀行的信貸渠道，帶來信貸收益的減少，因此，商業(yè)銀行主觀上不愿意承認(rèn)自己是綠色信貸最重要的主體，往往將自己看成政府可有可無的配合者和響應(yīng)者，缺乏參與綠色信貸的主動(dòng)性和積極性，這在客觀上制約了綠色信貸的推行效率。其實(shí)，從長遠(yuǎn)來看，綠色信貸對(duì)銀行也是可持續(xù)發(fā)展的好事，因?yàn)槲覈诓粩喑珜?dǎo)節(jié)能減排，不斷加強(qiáng)環(huán)保監(jiān)督，不斷出臺(tái)更多針對(duì)“高能耗、高污染”行業(yè)的限制政策，這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀，其經(jīng)營效益也勢(shì)必因此受到嚴(yán)重影響，商業(yè)銀行對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)肯定日益加大。相對(duì)而言，我國目前綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)由于具有國家產(chǎn)業(yè)政策扶持、發(fā)展前景廣闊等特點(diǎn)，商業(yè)銀行若能主動(dòng)向這些潛在的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供貸款，那么，“雙高”行業(yè)對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)率將逐漸被綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)所取代，開展綠色信貸終將為銀行帶來豐厚的長期收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自己是綠色信貸最重要的主體，應(yīng)當(dāng)敢于擔(dān)當(dāng)，提高主動(dòng)性，自覺參與綠色信貸、積極推進(jìn)綠色信貸，為我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到應(yīng)有的作用。

三、不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行有關(guān)綠色信貸的貸款管理制度存在諸多問題。一方面，由于我國尚未建立綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，銀行在具體放貸時(shí)沒有可供執(zhí)行的具體規(guī)則，導(dǎo)致綠色信貸審核線條過粗、流程僵硬；另一方面，由于商業(yè)銀行長期以來過分依賴信貸擔(dān)保制度對(duì)于貸款質(zhì)量的保障，銀行在開展綠色信貸時(shí)“一刀切”現(xiàn)象嚴(yán)重，往往將沒有擔(dān)保的綠色信貸統(tǒng)統(tǒng)拒之門外；同時(shí)，銀行在放貸過程中“趨炎附勢(shì)”，將大量資金集中在得到地方政府庇護(hù)的“雙高”企業(yè)項(xiàng)目中，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、質(zhì)量不佳。因此，為了不斷推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展，我們必須不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度的創(chuàng)新。第一，不斷推進(jìn)銀行貸款審核制度創(chuàng)新，加快融入國際金融體系的步伐，有條件的完全采納“赤道原則”，沒條件的逐步推進(jìn)。在有關(guān)部門按照“赤道原則”及其主要行業(yè)的環(huán)境、健康和安全指南標(biāo)準(zhǔn)制定出適合我國國情的綠色信貸指導(dǎo)目錄、污染行業(yè)信貸指南之前，商業(yè)銀行應(yīng)自覺摸索建立銀行內(nèi)部的綠色信貸指南，努力細(xì)化審核標(biāo)準(zhǔn)，積極投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目,自覺限制對(duì)污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸。第二，不斷優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。要避免貸款資金主要流向大企業(yè)，或者是很大一部分資金停留在“高能耗、高污染”企業(yè)項(xiàng)目，而不是流向環(huán)保型綠色經(jīng)濟(jì)企業(yè)項(xiàng)目。只要環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目前景不錯(cuò)，可行性高，銀行應(yīng)當(dāng)摒棄必須有擔(dān)保的舊觀念，為其提高積極的持續(xù)的資金支持。而且，在貸款管理中應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待，按照不同的產(chǎn)業(yè)、不同的環(huán)保要求不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行分類管理，不斷推進(jìn)銀行貸款產(chǎn)業(yè)專業(yè)化、貸款標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別化、貸款項(xiàng)目分類管理化。第三，不斷培養(yǎng)和儲(chǔ)備綠色信貸管理專業(yè)人員。現(xiàn)階段我國綠色信貸專業(yè)人才匱乏，銀行內(nèi)部鮮有有關(guān)綠色信貸的專門人員、專門機(jī)構(gòu)，這幾乎成了銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。我們要本著專業(yè)化的目標(biāo)，培養(yǎng)既懂環(huán)保技術(shù)又懂金融業(yè)務(wù)還懂金融法律的綠色信貸專門技術(shù)管理人才，不斷構(gòu)建綠色信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)還應(yīng)聘任獨(dú)立的專家、顧問來從事與之有關(guān)的工作，評(píng)判項(xiàng)目可行性，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，積極而穩(wěn)妥地實(shí)施綠色信貸。

四、形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制

眾所周知，貸款企業(yè)的環(huán)境狀況不可能是一成不變的，每次貸款發(fā)生時(shí)環(huán)境狀況并不可能完全相同，這就使得環(huán)境狀況導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的。但是，商業(yè)銀行要全面掌握企業(yè)的環(huán)保信息，受到專業(yè)的環(huán)保技術(shù)的約束，而且信息搜集成本也很高，這就要求政府環(huán)保部門建立并完善環(huán)保信息庫，為金融部門判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有用的信息資料。目前，我國環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機(jī)制。同時(shí)，銀行系統(tǒng)與環(huán)保部門無法進(jìn)行全面的、及時(shí)的信息共享與反饋，環(huán)境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統(tǒng)。這在很大程度上降低了實(shí)施綠色信貸的有效性。因此，我們應(yīng)當(dāng)逐步形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制，努力為銀行推行綠色信貸提供全面的、及時(shí)的有用的信息。這里的交流與溝通機(jī)制涉及三方主體：環(huán)保部門、商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。一方面，環(huán)保部門與商業(yè)銀行之間必須能夠順暢溝通與交流。環(huán)保部門應(yīng)及時(shí)把環(huán)保認(rèn)證、環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)等企業(yè)環(huán)保信息毫無保留地提供給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行得到這些數(shù)據(jù)后及時(shí)把這些信息納入企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，不斷更新并完善企業(yè)征信系統(tǒng)和企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，而銀行在辦理管理信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須審查企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)環(huán)保信息，并把企業(yè)環(huán)保核查信息作為發(fā)放信貸的重要依據(jù)。反過來，商業(yè)銀行在監(jiān)督企業(yè)貸款使用情況的過程中既可以起到間接監(jiān)督企業(yè)保持良好環(huán)保狀況的作用，又可以將發(fā)現(xiàn)的不良環(huán)保因素及時(shí)告知環(huán)保部門，促進(jìn)節(jié)能減排的環(huán)保目標(biāo)。另一方面，環(huán)保部門與銀行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)該建立有效的信息交流與溝通機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將銀行落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)、控制污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管范圍。在考核商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平時(shí)，可以加入使用環(huán)保部門提供的環(huán)保信息的有效性的指標(biāo)，并將這一指標(biāo)得分高的銀行反饋給環(huán)保部門，環(huán)保部門可以將其作為窗口指導(dǎo)的優(yōu)先客戶?？傊?，通過完善的信息交流與溝通機(jī)制的建立，通過加強(qiáng)各個(gè)主體的合作，達(dá)到環(huán)保信息充分、有效利用的目標(biāo)，提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引導(dǎo)銀行投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，限制對(duì)污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸，不斷促進(jìn)綠色信貸的開展。