銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策建議

收錄日期：2012年2月28日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。

截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長(zhǎng)率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）

（二）注冊(cè)資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年9月之前，在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本為1，060萬元，最大注冊(cè)資本為2，000萬元，最小注冊(cè)資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本上升為4，930萬元，注冊(cè)資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊(cè)資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊(cè)資本3億元；2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。（表1）

村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊(cè)資本的10%，注冊(cè)資本越大越易爭(zhēng)取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊(cè)資本達(dá)到全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。

（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽(yáng)瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長(zhǎng)、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

二、存在的問題

（一）市場(chǎng)定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國(guó)村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。

按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中，由國(guó)家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。

（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。

（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。

三、對(duì)策建議

（一）堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長(zhǎng)期價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對(duì)長(zhǎng)期價(jià)值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以追求長(zhǎng)期價(jià)值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。

（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營(yíng)幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì)，限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。

要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對(duì)銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢(shì)得以真正發(fā)揮。同時(shí)，對(duì)于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。

（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來源。同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí)，建立人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問題時(shí)，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭(zhēng)取其他資金支持。

（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李向，賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.

第2篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤(rùn)率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國(guó)農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國(guó)開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國(guó)人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽(yáng)縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽(yáng)縣城內(nèi)。目前，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤(rùn)空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國(guó)家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí)，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

第3篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：微信銀行；業(yè)務(wù)功能；服務(wù)模式

招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺(tái)的基礎(chǔ)上升級(jí)全客群綜合服務(wù)平臺(tái)，成為全新概念的國(guó)內(nèi)首家“微信銀行”；同年7月28日，中國(guó)工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行。現(xiàn)全國(guó)性商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛開通了微信銀行。作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)、智能手機(jī)為媒介、微信軟件為業(yè)務(wù)平臺(tái)。具體操作簡(jiǎn)便，首先由銀行在微信公眾平臺(tái)上注冊(cè)微信公眾賬號(hào)，然后銀行用戶在手機(jī)銀行上添加銀行微信公眾賬號(hào)，就可以通過該賬號(hào)的提示功能和智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業(yè)務(wù)或在線咨詢服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺(tái)成立的智能化客戶關(guān)系管理工具。

1微信銀行的優(yōu)勢(shì)分析

1.1業(yè)務(wù)功能多樣化目前微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)可提供除取現(xiàn)之外的幾乎全部業(yè)務(wù)服務(wù)。微信銀行都提供信用卡功能、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)功能、信息查詢服務(wù)功能、業(yè)務(wù)咨詢功能等，很多商業(yè)銀行還開通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費(fèi)賬務(wù)變動(dòng)通知、理財(cái)日歷提醒、無卡取款、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、朝朝贏、智能客服、為小招點(diǎn)贊、本地特惠、購(gòu)匯/結(jié)匯、辦卡/貸款申請(qǐng)等。1.2服務(wù)方式便捷化微信客戶無需單獨(dú)安裝客戶端，只需要關(guān)注微信賬號(hào)或者綁定賬號(hào)即可。如果客戶需要進(jìn)行一些查詢功能或者咨詢功能，客戶只需要關(guān)注微信銀行，不需要進(jìn)行進(jìn)行身份認(rèn)證，就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或查詢功能，但不能進(jìn)信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)或者貸款業(yè)務(wù)操作；微信銀行辦理這些業(yè)務(wù)，就必須綁定銀行卡、進(jìn)行賬號(hào)和客戶身份認(rèn)證。這些操作也相對(duì)簡(jiǎn)便，根據(jù)提示進(jìn)行就可以了。1.3服務(wù)模式創(chuàng)新化隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與沖擊，微信銀行成為商業(yè)銀行向客戶提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的交互平臺(tái)。如大多數(shù)微信銀行都提供智能客戶服務(wù)。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶提供24小時(shí)智能客服，辦理借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等常用業(yè)務(wù)，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務(wù)變動(dòng)通知、理財(cái)日歷提醒和無卡取款等便捷服務(wù)。而且很多銀行在智能客服的基礎(chǔ)上還提供轉(zhuǎn)人工服務(wù)，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時(shí)人工咨詢服務(wù)。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行信用卡的微信平臺(tái)都形成了自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

2微信銀行存在的問題

2.1微信銀行發(fā)展模式不成熟、名稱不規(guī)范微信銀行雖然發(fā)展速度快，但當(dāng)初推出時(shí)間較為倉(cāng)促，只是銀行方面的被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)，前期缺乏很好的規(guī)劃設(shè)計(jì)，所以尚未形成較為成熟的發(fā)展模式，也沒有形成統(tǒng)一的名稱設(shè)置規(guī)則。大多數(shù)銀行只是簡(jiǎn)單把網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡(jiǎn)單重復(fù)，沒有特色；并且在微信銀行的歸屬上也千差萬別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時(shí)上馬的設(shè)置勢(shì)必對(duì)微信銀行的長(zhǎng)期發(fā)展形成不利影響。并且微信銀行名稱命名也是五花八門，沒有統(tǒng)一的規(guī)范。大多數(shù)銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，比如招商銀行、中國(guó)光大銀行、中國(guó)民生銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等；也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內(nèi)蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等；也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國(guó)工商銀行電子銀行、郵儲(chǔ)銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱當(dāng)中有的用銀行全稱，比如中國(guó)工商銀行電子銀行，中國(guó)銀行微銀行；有的用的簡(jiǎn)稱，比如郵儲(chǔ)銀行電子銀行等。隨著商業(yè)銀行總行各分支機(jī)構(gòu)、各部門相繼開通微信銀行，各商業(yè)銀行微信銀行公眾號(hào)主體均大于1個(gè)，有的甚至?xí)t多達(dá)幾十個(gè)關(guān)聯(lián)公眾號(hào)；并且同一銀行系統(tǒng)內(nèi)部名稱也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱不一致會(huì)直接影響客戶對(duì)微信銀行的認(rèn)知和增加辨別官方賬號(hào)的難度。2.2相關(guān)法律法規(guī)缺失微信銀行是一種新型的電子銀行業(yè)務(wù)形式。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令［2006］5號(hào))和《電子銀行安全評(píng)估指引》(銀監(jiān)發(fā)［2006］9號(hào))加強(qiáng)了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。但是由于微信銀行業(yè)務(wù)是2013年才出現(xiàn)的，而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》均為2006年實(shí)施的，所以不可能對(duì)微信銀行的定義、歸屬、規(guī)章、安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容做出明確規(guī)定?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》是“根據(jù)國(guó)務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法規(guī)及農(nóng)業(yè)銀行品牌及對(duì)外新聞宣傳管理相關(guān)制度”而制定的。而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)健康有序發(fā)展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業(yè)務(wù)，所以此管理辦理對(duì)微信銀行來說缺乏針對(duì)性。2.3微信銀行身份認(rèn)證問題如果客戶僅需要在微信銀行進(jìn)行信息查詢業(yè)務(wù)或咨詢金融信息，只需要關(guān)注微信銀行公眾號(hào)即可，這樣的客戶我們稱為微信銀行關(guān)注客戶，這樣的客戶僅需關(guān)注了微信銀行公眾號(hào)即可，不需要綁定銀行卡或者進(jìn)行賬號(hào)等身份認(rèn)證操作。而當(dāng)客戶需要通過微信銀行辦理相關(guān)交易時(shí)，就需要綁定銀行卡、進(jìn)行賬號(hào)身份認(rèn)證等操作。但是由于微信主要依托手機(jī)號(hào)和QQ號(hào)等進(jìn)行注冊(cè)，而沒有進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，微信客戶的身份如何確認(rèn)，及對(duì)銀行客戶的個(gè)人信息、金融信息與微信對(duì)接的安全機(jī)制都是亟須解決的問題。2.4客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)需要辦理業(yè)務(wù)的客戶，都要在微信銀行平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)身份認(rèn)證，即綁定銀行卡或客戶身份驗(yàn)證。綁定的微信賬號(hào)一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，微信具有后臺(tái)操作功能，一般不主動(dòng)提示用戶及時(shí)退出，一旦用戶手機(jī)丟失或賬號(hào)未退出，將造成用戶信息泄露甚至財(cái)產(chǎn)損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經(jīng)過微信軟件進(jìn)行處理，這就造成個(gè)人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發(fā)生信息泄露后果嚴(yán)重。

3微信銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

第4篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1　注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

3　促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

第5篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行成立的意義

（一）有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融歷來是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并以及貸款權(quán)限的上收，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，而郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農(nóng)村金融的抽水機(jī)。作為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。

（二）能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，產(chǎn)品單一，受眾面小的不利局面

在我國(guó)，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是在貧困山區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行。村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，隨著村鎮(zhèn)銀行的成立，更多有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，廣大農(nóng)民在選擇金融服務(wù)時(shí)有了更多的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行改善服務(wù)質(zhì)量，朝著健康有序的方向發(fā)展。

（三）引導(dǎo)各類民間資本健康、合理、有序發(fā)展。調(diào)動(dòng)一切因素服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液

由于個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)可以在法律允許的情況入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發(fā)展。使我國(guó)的農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題：

（一）市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，服務(wù)范圍難能“一心為農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的成立的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。但是，村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的企業(yè)法人必然要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢(shì)，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務(wù)對(duì)象也更傾向于中小企業(yè)。

（二）吸儲(chǔ)困難，營(yíng)運(yùn)資金緊張

首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)認(rèn)同度低，缺乏品牌價(jià)值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，很難形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。最后由于費(fèi)用有限、系統(tǒng)落后，產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲(chǔ)戶的眼球。

（三）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大

村鎮(zhèn)銀行“低門檻”特征給“嚴(yán)監(jiān)管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國(guó)縣一級(jí)監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務(wù)重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)的增加，這種嚴(yán)峻的局面會(huì)越發(fā)嚴(yán)重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，要根據(jù)每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。

（四）人才、技術(shù)、系統(tǒng)相對(duì)落后

由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專業(yè)人才方面有著較大劣勢(shì)。這導(dǎo)致對(duì)一些專業(yè)要求高、收益大，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大的業(yè)務(wù)難以開展。受技術(shù)落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務(wù)也無法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無法辦理異地資金往來等業(yè)務(wù)，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策：

（一）地方政府和監(jiān)管部門應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度

村鎮(zhèn)銀行是帶著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帽子產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)具有極大的社會(huì)意義，因此地方政府應(yīng)在財(cái)稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，應(yīng)和其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一樣享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。特別是對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有突出貢獻(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼或是優(yōu)先給與財(cái)政性存款等，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。切實(shí)發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況納入考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

（二）拓寬融資渠道，加大吸儲(chǔ)力度

首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用新聞媒體廣泛宣傳其服務(wù)宗旨、特點(diǎn)，提高社會(huì)認(rèn)知度，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。而且村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極參與到積極參農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放等社會(huì)公益福利事業(yè)中來以提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開發(fā)更多融資渠道，如發(fā)行債券、票據(jù)等。第三，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步擴(kuò)大規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。

金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，而銀行的這種高風(fēng)險(xiǎn)特性，更需要具有專業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)文化建設(shè)，提高員工薪酬，吸引優(yōu)秀人才，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理

金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款投向監(jiān)督，對(duì)偏離“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位及時(shí)糾正。

此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)定位等方面下功夫，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保證實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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[2]應(yīng)宜遜.我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r考察.浙江金融，2009（2）.

第6篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

近年來，隨著國(guó)家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當(dāng)前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國(guó)外大銀行相抗衡，也無法與國(guó)內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布還是技術(shù)創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國(guó)家加大了對(duì)中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國(guó)的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個(gè)地方政府對(duì)銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，因此導(dǎo)致當(dāng)前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。

2.中小銀行的盈利模式比較單一。當(dāng)前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)還是經(jīng)營(yíng)范圍、服務(wù)情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務(wù)也比較單一，經(jīng)營(yíng)范圍比較狹窄，服務(wù)方面更是不能與個(gè)人進(jìn)行有效的切合，最終導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。

3.中小銀行對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場(chǎng)定位不當(dāng)，當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)前中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有組織風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，無論是哪一種風(fēng)險(xiǎn)，都是需要及時(shí)控制的，采取一定的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，才能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，顯然，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，中小銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理水平還不夠。

4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當(dāng)前中小銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理上還不夠完善，這對(duì)于其發(fā)展是一個(gè)十分嚴(yán)重的問題。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府、國(guó)企等對(duì)中小銀行的參與過多，導(dǎo)致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個(gè)責(zé)任機(jī)構(gòu)的職責(zé)也不夠明確等，都會(huì)使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.中小銀行在自身定位方面也不夠準(zhǔn)確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導(dǎo)致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務(wù)水平、人員思想認(rèn)識(shí)、隊(duì)伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問題，人員的水平對(duì)銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境中，人才隊(duì)伍的能力水平不足，往往會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展帶來很大的影響。

6.在金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國(guó)有四大銀行的發(fā)展，其競(jìng)爭(zhēng)的地位不夠平等，當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)有的一些金融政策對(duì)于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國(guó)家指定專門國(guó)有獨(dú)資銀行辦理；不良貸款的化解，國(guó)有獨(dú)資銀行享有國(guó)家財(cái)政的支持等，這使得本身就處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國(guó)家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。

7.我國(guó)的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當(dāng)前，我國(guó)的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的中小銀行在銀行的機(jī)構(gòu)密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國(guó)際的水平要低。我國(guó)中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國(guó)外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國(guó)相當(dāng)一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當(dāng)前我國(guó)真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國(guó)的中小銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)、的果、意大利等發(fā)達(dá)國(guó)家。這些差距表明我國(guó)的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。

8.定位不夠準(zhǔn)確。我國(guó)的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營(yíng)的能力是有限的，因此在服務(wù)的過程中，要有準(zhǔn)確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當(dāng)前我國(guó)的中小銀行在服務(wù)的定位方面還有一定的欠缺，從當(dāng)前我國(guó)的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國(guó)的國(guó)有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國(guó)有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點(diǎn)，自身的特色不夠明顯，在客戶的結(jié)構(gòu)上，對(duì)大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準(zhǔn)，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。

二、中小銀行發(fā)展的對(duì)策

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的程度日益加強(qiáng)，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力、拓寬業(yè)務(wù)范圍，才能在越來越強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展。加強(qiáng)中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)。

(一)加強(qiáng)對(duì)銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓(xùn)。在新時(shí)期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對(duì)于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個(gè)重要的因素。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)中小銀行的人員其業(yè)務(wù)、思想認(rèn)識(shí)等多方面的不足，還需要不斷加強(qiáng)專業(yè)化銀行人才的引進(jìn)，在人才的選聘過程中，要把好關(guān)，同時(shí)在日常的工作中，要不斷加強(qiáng)對(duì)人員能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)、職業(yè)道德、思想認(rèn)識(shí)等多方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升其綜合能力。比如要對(duì)技術(shù)水平、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、新概念、新觀念的意識(shí)等進(jìn)行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識(shí)，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。

(二)對(duì)中小銀行的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場(chǎng)的定位中要把握準(zhǔn)確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)氐那腥朦c(diǎn)，服務(wù)于地方，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進(jìn)行探索。立足于本土，就是要找準(zhǔn)銀行在當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營(yíng)的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴(kuò)大化。在銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點(diǎn)，還是自助銀行，都應(yīng)該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭(zhēng)細(xì)化市場(chǎng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。

(三)中小銀行在發(fā)展中要不斷加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個(gè)根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強(qiáng)大的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。在這方面，要不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)的品種，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以開辦一些中間業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，并且將品種做精。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，要簡(jiǎn)化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身在營(yíng)銷過程中的競(jìng)爭(zhēng)力。另外在營(yíng)銷的策略方面，要對(duì)市場(chǎng)的需求進(jìn)行調(diào)研，了解市場(chǎng)需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務(wù)效率。

(四)在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機(jī)制的完善。加強(qiáng)銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的管理制度，能夠促進(jìn)銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟(jì)體系，同時(shí)，中小銀行也應(yīng)該加強(qiáng)與各種社會(huì)力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

第7篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.客戶識(shí)別不科學(xué)、不全面、不客觀

目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)少、規(guī)模有限，還不能真正滿足客戶的需求。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶終身價(jià)值的研究尚未普及，對(duì)客戶識(shí)別也缺乏科學(xué)全面客觀的方法。目前主要以客戶當(dāng)前為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)作為客戶識(shí)別的主要依據(jù)，而沒有以發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的、全面的角度來衡量客戶價(jià)值。雖然通過現(xiàn)有價(jià)值的判斷可以識(shí)別出銀行現(xiàn)有的高價(jià)值客戶，卻缺失了對(duì)潛在高價(jià)值客戶以及未來高價(jià)值客戶的關(guān)注。在對(duì)高端客戶資源的爭(zhēng)奪越來越強(qiáng)烈的環(huán)境下，對(duì)于潛在高價(jià)值客戶以及未來高價(jià)值客戶的關(guān)注和培養(yǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的生存與發(fā)展尤為重要。

2.高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠(chéng)度

在零售銀行業(yè)務(wù)占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)比重越來越大的時(shí)候，誰掌握了高端客戶，誰就掌握了零售銀行業(yè)務(wù)。而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于高端客戶端維系和發(fā)展也缺乏系統(tǒng)規(guī)范的知識(shí)，而認(rèn)準(zhǔn)所謂高端客戶是一個(gè)難以伺候、個(gè)性迥然的群體。對(duì)于高端客戶的差別化服務(wù)沒有體現(xiàn)，直接造成了高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠(chéng)度的局面，銀行認(rèn)定的高端客戶并沒有心生感激，而是更有投機(jī)傾向，搖擺不定，銀行根本不能做到真正意義上的“掌握”。而其他銀行具有雄厚實(shí)力，金融創(chuàng)新能力、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、先進(jìn)管理水平和人才意識(shí)，使他們憑借先進(jìn)的理念、豐富的經(jīng)驗(yàn)、成熟的經(jīng)營(yíng)模式，推出高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)，一定程度上加劇了高端客戶的流失。在高端零售客戶的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一旦原有的高端客戶流失，又沒有后續(xù)認(rèn)定的潛在高端客戶補(bǔ)充，帶給我國(guó)商業(yè)銀行的損失將不只是存款的減少，而是意味著在整個(gè)零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于極其不利的地位。

3.低端客戶難拒絕、高投入、低效果

由于體制和歷史原因，尤其是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定大局、建立和諧社會(huì)的要求下，國(guó)有商業(yè)銀行不可能從自身商業(yè)性出發(fā)只關(guān)注高端客戶，而去淘汰甚至驅(qū)逐低端客戶。對(duì)于低端客戶，我國(guó)商業(yè)銀行事實(shí)上花了絕大部分的人力物力財(cái)力進(jìn)行大量的維護(hù)工作，這些只產(chǎn)生20%利潤(rùn)的客戶卻消耗了80%的銀行資源，直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行總體利潤(rùn)的提高。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求銀行樹立起長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，整合內(nèi)外資源，增強(qiáng)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，深刻理解客戶終身價(jià)值并采取針對(duì)性的營(yíng)銷手段，對(duì)客戶進(jìn)行全面管理。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策如下：

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)從“產(chǎn)品中心型”轉(zhuǎn)向“客戶中心型”。銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)水平上的競(jìng)爭(zhēng)。1.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。首先，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。其次是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。結(jié)合實(shí)際，積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代工作，保持旺盛的生命力。隨著金融改革深化，銀行、保險(xiǎn)、證券三者要密切合作，為銀行提供更多的零售業(yè)品種，為推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。2.不斷推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。將個(gè)人理財(cái)作為銀行零售業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的要求。只有將時(shí)間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值服務(wù)上的銀行，才可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展充分體現(xiàn)了研究挖掘市場(chǎng)的需求，量身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶間的相互信賴關(guān)系，樹立個(gè)人理財(cái)服務(wù)真正以客戶利益為中心，服務(wù)功能強(qiáng)大，可充分信賴，具有個(gè)性化、人性化的品牌形象。個(gè)人理財(cái)進(jìn)一步發(fā)展成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道，成為零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的一個(gè)重要支撐點(diǎn)。3.大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)新的渠道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展正影響著社會(huì)生活和工作的方方面面。自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、零售終端機(jī)（POS）、自助銀行、網(wǎng)上銀行以及電話銀行等大大提升了銀行服務(wù)的功能，不僅能為客戶提供不受時(shí)空限制的快捷、便利、安全的多樣化服務(wù)，而且大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，加速信息傳遞，提高管理效率，增強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)能力和進(jìn)入市場(chǎng)的速度。網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)非常強(qiáng)勁，網(wǎng)銀的發(fā)展不僅是一種全新的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的發(fā)展，也是一種全新的運(yùn)作模式和全新的思想觀念。隨著手機(jī)用戶的增長(zhǎng)，客戶通過手機(jī)直接進(jìn)行賬戶查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)會(huì)迅速發(fā)展。

2.客戶價(jià)值關(guān)注的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的客戶價(jià)值應(yīng)從“關(guān)注顯性價(jià)值”轉(zhuǎn)向“關(guān)注終身價(jià)值”。對(duì)于一個(gè)客戶的價(jià)值判斷需要通過動(dòng)態(tài)的、全面的視角深刻認(rèn)識(shí)客戶終身價(jià)值，客戶終身價(jià)值包括客戶顯性價(jià)值、客戶潛在價(jià)值和客戶成長(zhǎng)價(jià)值。對(duì)客戶終身價(jià)值的認(rèn)識(shí)和把握是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵。按照客戶終身價(jià)值分配營(yíng)銷資源能夠大大節(jié)約銀行的的營(yíng)銷費(fèi)用。

3.管理體系核心的轉(zhuǎn)變

第8篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風(fēng)險(xiǎn);小額信貸;免費(fèi)論文

 

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競(jìng)爭(zhēng)也不夠充分,在針對(duì)農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對(duì)比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國(guó)家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),2007年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到2009年3月初,全國(guó)已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點(diǎn)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格等方面均有所突破。 

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,可以有效填補(bǔ)這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢(shì),但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解,與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。 

 

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 

 

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常之多。截至2007年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的: 

1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 

2)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng),單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。 

3)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。 

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全 

 

中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),一些信用社在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定時(shí),僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟(jì)檔案資料不全,信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢(shì) 

 

1、小法人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨(dú)立的企業(yè)法人”資格,屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu),決策鏈短,程序簡(jiǎn)捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行委托關(guān)系鏈條非常冗長(zhǎng),基層機(jī)構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時(shí)滯”,容易錯(cuò)過最佳的發(fā)放時(shí)間從而影響資金的盈利能力。 

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣?！倍鶕?jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》:“全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對(duì)于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識(shí)有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。 

3、根基明晰,無不良背景 

農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運(yùn)作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場(chǎng)中能夠輕裝前進(jìn),擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。 

 

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境 

 

第9篇：銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)利率市場(chǎng)化尚在逐步實(shí)施階段，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂是我國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)“急先鋒”。因此市場(chǎng)因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為了打價(jià)格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實(shí)際收益之間均通過差異化使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場(chǎng)曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財(cái)富等均推出了自己的“寶寶類”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進(jìn)推出投資于貨幣基金的可隨時(shí)申購(gòu)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類產(chǎn)品價(jià)格跌落至投稿日年化2.453%。

二、監(jiān)管需要

從2004年至今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過多項(xiàng)政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，因此銀行也隨之對(duì)產(chǎn)品類型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品類型、是否非標(biāo)、與信托合作的占比等多個(gè)方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個(gè)信號(hào)：1、符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在理財(cái)產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行“高息攬儲(chǔ)”，避免各家商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，推高市場(chǎng)利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了2013年8號(hào)文，提出非標(biāo)概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3、遵循市場(chǎng)規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，各類“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策使銀行客戶理財(cái)區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)客戶對(duì)象。4、理財(cái)服務(wù)初衷，避免大眾理財(cái)資金受到損失。理財(cái)產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財(cái)由原來追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴(yán)格要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，避免客戶資金損失和銀行誤導(dǎo)銷售。

三、客戶需求

隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購(gòu)買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對(duì)部分客戶期望獲得高收益的理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品而陷入理財(cái)欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過程中沒有說明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補(bǔ)償客戶損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶理財(cái)趨于理性，市場(chǎng)上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標(biāo)的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報(bào)，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。因此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶需求不斷細(xì)分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對(duì)適合的客戶群體使之更具投資價(jià)值。

四、創(chuàng)新發(fā)展