個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專(zhuān)業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒(méi)有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開(kāi)拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專(zhuān)業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書(shū)的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱(chēng)為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專(zhuān)業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專(zhuān)業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱(chēng)職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專(zhuān)業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺(jué)得時(shí)間不夠用，覺(jué)得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開(kāi)始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語(yǔ)言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書(shū)的寫(xiě)作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)

④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)

第2篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類(lèi)的主干課程，主要針對(duì)金融專(zhuān)業(yè)或投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過(guò)完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值

在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。

1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營(yíng)實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性?？烧故镜慕Y(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。

2.銀行產(chǎn)品理財(cái)

2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類(lèi)：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國(guó)庫(kù)券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算。可展示的結(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問(wèn)題帶來(lái)的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財(cái)

3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類(lèi)；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類(lèi)。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢(shì)分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢(shì)分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)

4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類(lèi)；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。

4.3 投資型壽險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬(wàn)能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。

4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財(cái)

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類(lèi)，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類(lèi)，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類(lèi)?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買(mǎi)賣(mài)合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過(guò)程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買(mǎi)賣(mài)合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫(xiě)一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買(mǎi)賣(mài)與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

第3篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

【關(guān)鍵字】個(gè)人理財(cái) 保值增值 商業(yè)銀行

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推出的背景

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對(duì)象,通過(guò)對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財(cái)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),建議和幫助客戶及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費(fèi)用的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)是一個(gè)新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費(fèi)者來(lái)看，是人們對(duì)自己財(cái)產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開(kāi)放三十多年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國(guó)人民的收入水平有了大幅度增長(zhǎng)，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國(guó)人變得越來(lái)越富有，但是面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)收入水平的增長(zhǎng)，人們的消費(fèi)水平并沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)大幅度上漲，從08年以來(lái)，中國(guó)的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個(gè)大幅度的上漲以外，其他時(shí)間都是維持在相對(duì)穩(wěn)定的水平（如圖），這說(shuō)明中國(guó)的儲(chǔ)蓄水平依然很高。

我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄高達(dá)51%，隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點(diǎn)創(chuàng)出32個(gè)月以來(lái)的新高，面對(duì)如此高的通貨膨脹率，把錢(qián)存在銀行正在縮水，因此消費(fèi)者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個(gè)人知識(shí)，時(shí)間，精力等方面的限制，使得他們無(wú)法自己來(lái)理財(cái)，這時(shí)候投資者就迫切的希望有個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)幫助自己實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)也由于中國(guó)的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求，由此可見(jiàn)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前景廣闊，潛在市場(chǎng)巨大。

（二）從銀行方面來(lái)看，有利于增加其利潤(rùn)來(lái)源，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實(shí)際情況有一定的浮動(dòng)，但是為了吸引客戶，他們不會(huì)把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的發(fā)展所需，同時(shí)銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)更加單薄。另一方面，中國(guó)加入WTO后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面,為了在競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開(kāi)始注意到:在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家,外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也給銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。而目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)剛剛起步,需求增長(zhǎng)旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財(cái)業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開(kāi)始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的初步嘗試

因?yàn)槔碡?cái)市場(chǎng)存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取理財(cái)業(yè)務(wù)的收益，紛紛開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)的嘗試。國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬(wàn)元存款就能享受多種財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會(huì)推出包含理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單質(zhì)押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個(gè)人理財(cái)工作室”；2002年底，招商銀行面向全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂(lè)理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。

（二）2003年被稱(chēng)為“理財(cái)年”

從某種意義上來(lái)說(shuō)，2003年可以稱(chēng)之為“理財(cái)年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，多種理財(cái)品牌紛紛登場(chǎng)亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂(lè)當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”。同時(shí)各家銀行也有過(guò)去的那種局部化、分散式的營(yíng)銷(xiāo)方式，開(kāi)始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)的方式轉(zhuǎn)變。開(kāi)發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競(jìng)爭(zhēng)力的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場(chǎng)推廣活動(dòng)也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類(lèi)急劇增長(zhǎng)

近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占理財(cái)?shù)谋戎挡粩嘣黾?，特別是2007年2月1日起，中國(guó)人民銀行的《個(gè)人外匯管理辦法》，對(duì)結(jié)匯和購(gòu)匯的限額規(guī)定為五萬(wàn)美元，這就有利于鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行外匯投資理財(cái)，這就推動(dòng)了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時(shí)銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，股票掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場(chǎng)的歡迎。隨著社會(huì)的發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)向更高一層次邁進(jìn)。隨著銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)人員的知識(shí)積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財(cái)產(chǎn)品的努力，相信理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)會(huì)逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個(gè)新興的市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模上，營(yíng)銷(xiāo)上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)市場(chǎng)相互分裂，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)證券的業(yè)務(wù)。同時(shí)法律還規(guī)定了銀行不能代客理財(cái)，這就在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對(duì)產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，因此我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互形成共享，有時(shí)還產(chǎn)生相對(duì)封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)人員及設(shè)計(jì)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)。理財(cái)人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)要設(shè)計(jì)出符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)理財(cái)人員的要求很高。理財(cái)人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)，證券及衍生品的操作過(guò)程及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的理論知識(shí)跟實(shí)際操作，但是遺憾的是，一方面我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷(xiāo)開(kāi)始，因此理財(cái)人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來(lái)的一部分人員，他們沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)熟悉，因此設(shè)計(jì)的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類(lèi)為主，而且國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因?yàn)橹袊?guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得精通財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券、銀行的綜合性人才很少。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理及理財(cái)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求缺乏深入的了解，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面的認(rèn)識(shí)與了解，因此對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對(duì)獨(dú)立的健全的一個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)

理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財(cái)部門(mén)必須要依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析、理財(cái)建議到具體操作實(shí)施都要銜接起來(lái)，讓客戶能省時(shí)省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問(wèn)題。因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個(gè)部門(mén)來(lái)管理，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有能夠形成相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)，沒(méi)能發(fā)揮出金融理財(cái)業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入門(mén)檻太高

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國(guó)高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，而滿足這個(gè)條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行的很多理財(cái)產(chǎn)品一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)中心的門(mén)檻由20萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等，行業(yè)平均水平也在30萬(wàn)元左右，這種高門(mén)檻是一些有理財(cái)需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個(gè)人理財(cái)，他們往往有明確的理財(cái)目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財(cái)師幫助建立切實(shí)可行的健康理財(cái)計(jì)劃。

四、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問(wèn)題，為了使銀行充分發(fā)揮這個(gè)新興產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險(xiǎn)、證券的客戶信息，擴(kuò)大客戶群

針對(duì)國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個(gè)部門(mén)的資源不能充分利用，雖然我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是考慮了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國(guó)的金融危機(jī)及亞洲金融危機(jī)的情況下才決定實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是隨著社會(huì)的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是中國(guó)以后的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。為了讓這個(gè)趨勢(shì)快點(diǎn)到來(lái)，我國(guó)的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個(gè)部門(mén)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。提出防范風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要充分利用保險(xiǎn)證券的客戶信息，而且要盡快的建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，根據(jù)客戶的誠(chéng)信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)客戶，根據(jù)客戶的具體情況來(lái)區(qū)別對(duì)待，提供適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)。同時(shí)也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無(wú)法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時(shí)要使理財(cái)產(chǎn)品的合同簡(jiǎn)單明了，客戶能夠理解，不要用太強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，語(yǔ)句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。

（二）加強(qiáng)理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計(jì)出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

由于理財(cái)是一個(gè)新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實(shí)際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時(shí)要借鑒國(guó)外一些比較成熟的考試方式與理念，同時(shí)也要借鑒我國(guó)的一些比如培訓(xùn)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等專(zhuān)業(yè)人員的成熟經(jīng)驗(yàn)，制定一套專(zhuān)門(mén)考核理財(cái)人員的機(jī)構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對(duì)銀行證券保險(xiǎn)基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過(guò)程，定價(jià)過(guò)程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)這些知識(shí)設(shè)計(jì)出復(fù)合型的理財(cái)產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)、同時(shí)還要求理財(cái)人員有很好的營(yíng)銷(xiāo)技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶提供合適的理財(cái)方案。因此要培養(yǎng)一個(gè)綜合素質(zhì)很高的理財(cái)人員還是需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間并且需要花費(fèi)很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時(shí)銀行提供的理財(cái)服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無(wú)差別、無(wú)個(gè)性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)特定的客戶，特定的市場(chǎng)，根據(jù)他們的理財(cái)目標(biāo)制定切合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對(duì)一”的專(zhuān)門(mén)服務(wù)，從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營(yíng)銷(xiāo)銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個(gè)一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)要適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻

由于我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的部門(mén)，在銀行內(nèi)部涉及儲(chǔ)蓄、貸款、代銷(xiāo)基金、代辦保險(xiǎn)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個(gè)部門(mén)。因此銀行為了提高效率，增加競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個(gè)個(gè)性化、一站式的理財(cái)服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門(mén)的設(shè)置，整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)資源同時(shí)要加強(qiáng)與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時(shí)要降低銀行的服務(wù)門(mén)檻，這樣就會(huì)有更多的老百姓加入到理財(cái)?shù)年?duì)伍行列中來(lái)，這樣有助于擴(kuò)大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對(duì)銀行的將來(lái)發(fā)展提供了良好的動(dòng)力，提供理財(cái)產(chǎn)品先從不收費(fèi)開(kāi)始，等銀行的知名度打出后，再向收費(fèi)過(guò)渡。同時(shí)要降低銀行理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門(mén)檻，使大量的普通客戶也能加入到理財(cái)行業(yè)，其實(shí)這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來(lái)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

（四）理財(cái)方案的設(shè)計(jì)過(guò)程要嚴(yán)謹(jǐn)

當(dāng)一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師拿到一個(gè)理財(cái)案例時(shí)，要充分的分析這個(gè)家庭的資產(chǎn)情況及各個(gè)資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開(kāi)始決定是否對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如果決定進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)這些情況進(jìn)行合理的假定，給客戶制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。在制定完成理財(cái)方案以后理財(cái)規(guī)劃師要進(jìn)行可行性測(cè)試，同時(shí)要對(duì)理財(cái)規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進(jìn)行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對(duì)客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟(jì)形式的變化進(jìn)行定期回訪，如有必要還要進(jìn)行一個(gè)重新的理財(cái)規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)

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[2]曾慶山:我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]金融理論與實(shí)踐，2003.4

[3]沈曉敏、孫靜:代客理財(cái)服務(wù)新產(chǎn)品田現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2003.4

[4]袁莉.個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品管理與發(fā)展.復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文，2005

第4篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)；需求信息；效率

我國(guó)商業(yè)銀行探索和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開(kāi)放程度提高，競(jìng)爭(zhēng)也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)都遇到了不同程度的困難，其中與理財(cái)業(yè)務(wù)深化發(fā)展息息相關(guān)的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問(wèn)題，但更應(yīng)該關(guān)注的是，如何提高個(gè)人理財(cái)客戶需求信息的獲取效率，以及相關(guān)理論創(chuàng)新研究。

個(gè)人理財(cái)又稱(chēng)財(cái)富管理，是理財(cái)者根據(jù)個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)者個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的過(guò)程。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全過(guò)程包括：理財(cái)咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定理財(cái)方案、模擬理財(cái)表現(xiàn)、評(píng)估客戶需求滿足程度、簽訂理財(cái)協(xié)議、實(shí)施理財(cái)方案等。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法并非如此，在實(shí)際操作中，銀行理財(cái)經(jīng)理代替客戶填寫(xiě)需求信息、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，甚至替客戶做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進(jìn)而使理財(cái)無(wú)法達(dá)到客戶滿意的程度，甚至理財(cái)成為了某些客戶的“負(fù)擔(dān)”。

通過(guò)將客戶需求信息總量S與信息獲取時(shí)間t建立坐標(biāo)，繪制出不同情況下的信息總量-時(shí)間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠?qū)Λ@取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)為t時(shí)刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點(diǎn)表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時(shí)刻的客戶需求信息獲取總量達(dá)到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點(diǎn)出發(fā)的斜直線，重復(fù)信息線（L線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)分別表示量化后的各類(lèi)信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財(cái)務(wù)狀況信息、C表示客戶對(duì)外投資信息、D表示客戶理財(cái)經(jīng)驗(yàn)信息、E表示客戶理財(cái)目標(biāo)信息。然而，就客戶需求信息的類(lèi)別而言，遠(yuǎn)大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡(jiǎn)化使用的便于研究的信息類(lèi)別，還有諸如理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息等類(lèi)別的重要信息。

（4）圖1中的同一時(shí)間t對(duì)應(yīng)的三個(gè)交點(diǎn)代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財(cái)師獲取信息時(shí)主要通過(guò)與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學(xué)、心理學(xué)的角度看，獲取信息的過(guò)程是連續(xù)的，且此時(shí)的狀態(tài)直接影響未來(lái)的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財(cái)客戶需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學(xué)的“信息搜集清單”，并進(jìn)行分級(jí)管理、量化處理。同時(shí)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力用于制定理財(cái)規(guī)劃也缺乏科學(xué)性。體現(xiàn)了制度在實(shí)際操作中沒(méi)有發(fā)揮作用以及制度本身存在問(wèn)題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過(guò)制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達(dá)到預(yù)期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類(lèi)信息，銀行的目標(biāo)是從0到tE的時(shí)間段，達(dá)到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財(cái)師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時(shí)間獲取有效信息相等。目標(biāo)的達(dá)成需要理財(cái)師對(duì)整個(gè)信息搜集過(guò)程有能力充分把握，隨時(shí)調(diào)整溝通手段和節(jié)奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過(guò)程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實(shí)際工作中很難達(dá)到。

重復(fù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過(guò)程往往出現(xiàn)獲取重復(fù)信息、信息獲取低效等問(wèn)題。隨著時(shí)間的推移，就連最初的信息獲取效率也無(wú)法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問(wèn)題，如圖1，重復(fù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，只達(dá)到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取量總量由計(jì)劃的B0，只達(dá)到B2。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量只達(dá)到E2，比預(yù)期的少E0-E2。在實(shí)際工作中，效率遞減問(wèn)題普遍存在且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對(duì)方溝通的情形。客戶一旦感覺(jué)到觸碰個(gè)人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財(cái)師便無(wú)法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，由于理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過(guò)程十分有效，有時(shí)會(huì)獲取到超預(yù)期的額外信息，這些信息有助于充實(shí)理財(cái)規(guī)劃，以及促進(jìn)接下來(lái)的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，達(dá)到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取總量由計(jì)劃的B0，達(dá)到了B1。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量達(dá)到E1，比預(yù)期的多E1-E0。在實(shí)際工作中，效率遞增的情形也時(shí)有發(fā)生，并且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于信任、偏好、好感均會(huì)帶來(lái)愿意或主動(dòng)與對(duì)方溝通的情形。即便涉及個(gè)人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺(jué)便忘了時(shí)間的流逝，許多話都與對(duì)方述說(shuō)一樣。

三種模式間的互相轉(zhuǎn)化。實(shí)際工作中，由于信息獲取雙方并非經(jīng)濟(jì)學(xué)中的完全理性人，所以很難達(dá)到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過(guò)程分成：認(rèn)識(shí)、認(rèn)知、一般需求挖掘、認(rèn)同、深層需求挖掘五個(gè)階段進(jìn)行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個(gè)階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動(dòng)前進(jìn)。例如，第一階段，效率達(dá)到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達(dá)A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)B0與B2之間的B3點(diǎn)；第三階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達(dá)C0與C2之間的C3點(diǎn)；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)D0與D2之間的D3點(diǎn)；第五階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點(diǎn)。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點(diǎn)到E3點(diǎn)的波浪狀曲線，或者從0點(diǎn)到E4點(diǎn)的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動(dòng)的情形。說(shuō)明M線具有約束性。在實(shí)際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對(duì)平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會(huì)不斷積累經(jīng)驗(yàn)并用于形勢(shì)判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴(yán)格監(jiān)督實(shí)施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶體驗(yàn)等問(wèn)題。因此，“信息搜集清單”必須科學(xué)、合理，也必須來(lái)自于對(duì)實(shí)際工作的統(tǒng)計(jì)、分析、總結(jié)。

（2）“信息搜集清單”的內(nèi)容應(yīng)遵守循序漸進(jìn)、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類(lèi)似于圖中的均線模式，各類(lèi)信息獲取的難易程度及獲取時(shí)間應(yīng)該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對(duì)理財(cái)過(guò)程的整體控制，使實(shí)際信息獲取線更容易達(dá)到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應(yīng)針對(duì)客戶信息搜集進(jìn)行專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，并要求理財(cái)師在實(shí)際工作中融會(huì)貫通、靈活運(yùn)用，掌握信息搜集重要節(jié)點(diǎn)，實(shí)施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財(cái)規(guī)劃的重要依據(jù)，和對(duì)理財(cái)師日常工作的評(píng)估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點(diǎn)為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過(guò)某些重要節(jié)點(diǎn)的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財(cái)師給客戶的專(zhuān)業(yè)感、知識(shí)面、親切感、知名度、個(gè)人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財(cái)師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財(cái)師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時(shí)機(jī)，還能感同身受、趁熱打鐵，進(jìn)而對(duì)某些信息進(jìn)行深入探討、做精做細(xì)。也要善于及時(shí)從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時(shí)跳出來(lái)，靈活運(yùn)用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準(zhǔn)度；提高理財(cái)規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠(chéng)度；提高理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)度、服務(wù)水平、評(píng)價(jià)公平度；提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整體實(shí)力、流程可控性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

關(guān)鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類(lèi)號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)對(duì)于高素質(zhì)、高技能、創(chuàng)新應(yīng)用型人才的需求不斷高漲。為適應(yīng)時(shí)代的呼喚，各高職院校都進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位

當(dāng)前各個(gè)高職院?；旧隙及凑战逃康闹笇?dǎo)方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、管理和服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才?！钡菍?duì)該文的理解往往存在偏差。有些院校過(guò)分強(qiáng)調(diào)面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學(xué)校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現(xiàn)這兩種結(jié)局的主要問(wèn)題是未能理解其中的真正內(nèi)涵。

由于當(dāng)代知識(shí)型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務(wù)（體力任務(wù)）轉(zhuǎn)化為抽象任務(wù)（腦力任務(wù)），完成工作能多地依賴于個(gè)體的知識(shí)、判斷能力、問(wèn)題解決能力以及對(duì)工作的積極態(tài)度。因此，當(dāng)前高職教育主要從培養(yǎng)簡(jiǎn)單、重復(fù)的動(dòng)作技能轉(zhuǎn)向以培養(yǎng)復(fù)雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉(zhuǎn)向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓(xùn)練技能提升為主到訓(xùn)練實(shí)踐性的思考為主。而投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）更為如此。該專(zhuān)業(yè)主要應(yīng)培養(yǎng)金融理財(cái)服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。突出學(xué)生能力和素質(zhì)的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務(wù)于社會(huì)。

2 構(gòu)建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內(nèi)容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應(yīng)該基于職業(yè)崗位，側(cè)重學(xué)生職業(yè)能力和素質(zhì)的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學(xué)院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質(zhì)與通用能力”和“職業(yè)素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎(chǔ)知識(shí)與技能、專(zhuān)業(yè)核心能力與認(rèn)證、綜合職業(yè)素質(zhì)與能力、職業(yè)拓展能力四個(gè)層次，始終貫穿學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學(xué)院人才培養(yǎng)設(shè)計(jì)整理思路，投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）結(jié)合職業(yè)崗位調(diào)研和分析該崗位的主要的工作項(xiàng)目及其工作任務(wù)，可以提練出該崗位應(yīng)該具備的主要的職業(yè)能力和對(duì)應(yīng)的主要課程（見(jiàn)表1）。

3 構(gòu)建基于職業(yè)崗位能力的課程教學(xué)模式

課程是貫穿能力素質(zhì)培養(yǎng)的具體實(shí)施過(guò)程。隨著培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)變，課程教學(xué)模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學(xué)模式必須將理論教學(xué)和實(shí)際運(yùn)用操作有機(jī)貫穿整個(gè)教學(xué)過(guò)程，切實(shí)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際運(yùn)用能力。

針對(duì)該專(zhuān)業(yè)下的不同課程應(yīng)該靈活采取不同的教學(xué)組織形式。其中基礎(chǔ)理論課程（如經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用、大學(xué)英語(yǔ)等）主要以案例教學(xué)形式為主，主要定位為提高學(xué)生的綜合基礎(chǔ)能力和素質(zhì)；而對(duì)于職業(yè)能力類(lèi)課程則應(yīng)開(kāi)發(fā)課程項(xiàng)目，采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)法，定位于學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的全面提升與培養(yǎng)。

具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)是該專(zhuān)業(yè)一門(mén)培養(yǎng)學(xué)生綜合職業(yè)能力類(lèi)的課程。根據(jù)相關(guān)崗位能力要求，根據(jù)面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個(gè)教學(xué)任務(wù)：（1）單身白領(lǐng)理財(cái)規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財(cái)規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財(cái)規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財(cái)規(guī)劃。而對(duì)于證券投資實(shí)務(wù)課程，則可分為：（1）證券投資基礎(chǔ)；（2）綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)；（3）證券投資分析；（4）風(fēng)險(xiǎn)控制等工作任務(wù)。

確定好工作任務(wù)后，應(yīng)按照“能力本位、學(xué)生主體、理論實(shí)踐一體化”要求，以工作過(guò)程為線索組織好教學(xué)。

4 構(gòu)建基于崗位能力的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質(zhì)、高技能人才必須具備較強(qiáng)的職業(yè)技能和實(shí)踐動(dòng)手能力。因此，為了能夠使學(xué)生在“做中學(xué)”、“學(xué)中做”，必須積極構(gòu)建良好的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境。

4.1 調(diào)動(dòng)校內(nèi)資源，構(gòu)建良好的校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

首先，充分利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室資源，把投資類(lèi)的課程安排在證券模擬實(shí)訓(xùn)室，同理與銀行相關(guān)的課程可安排在銀行實(shí)訓(xùn)室。通過(guò)模擬工作環(huán)境，為實(shí)施任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)提供了逼真的教學(xué)環(huán)境，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，提供真實(shí)理財(cái)環(huán)境。通過(guò)建立理財(cái)中心。一方面，可以為部分學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，另一方面也為在校老師提供了具體的實(shí)踐場(chǎng)所。最后，充分發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)力量，以理財(cái)協(xié)會(huì)為依托，學(xué)生為主體，老師指導(dǎo)的方式，定期舉辦理財(cái)大賽，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維和學(xué)習(xí)熱情。

4.2 以 “工學(xué)結(jié)合、校企合作”為突破口，拓寬實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

校企合作的關(guān)鍵是找到雙方利益的共同點(diǎn)。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢(shì)是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應(yīng)的，企業(yè)則擁有實(shí)際的理財(cái)工作人員。而這些實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)則是在校教師所需要的案例。因此通過(guò)校企雙方通過(guò)共同交流、共編培訓(xùn)教材等方式共同進(jìn)步。其次，企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立較好的社會(huì)形象?？傊梢酝ㄟ^(guò)充分挖掘校企的共同利益點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學(xué)院2012―2013年教研教改立項(xiàng)課題的階段性成果。課題編號(hào)（Y2012-42）

參考文獻(xiàn)

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第6篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)；學(xué)科建設(shè)；課程體系；理財(cái)

我國(guó)財(cái)經(jīng)院校的財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)所面對(duì)的人才市場(chǎng)是一個(gè)急劇發(fā)展變化的市場(chǎng)，現(xiàn)有課程體系建設(shè)不能滿足現(xiàn)代公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)人才培養(yǎng)的需求，如何根據(jù)人才培養(yǎng)的目標(biāo)市場(chǎng)需要完善財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的課程體系建設(shè)是一個(gè)值得研究的課題。

一、我國(guó)財(cái)務(wù)工作背景及內(nèi)容發(fā)生變化

近年來(lái)，我國(guó)財(cái)務(wù)工作的背景發(fā)生了深刻的變化，這些變化主要表現(xiàn)在：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代企業(yè)制度已經(jīng)初步形成；包括現(xiàn)代資本市場(chǎng)在內(nèi)的現(xiàn)代金融體系正日趨完善；中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速國(guó)際化，全球經(jīng)濟(jì)一體化開(kāi)始深刻影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的走向和我國(guó)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)；我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)迅速增加，社會(huì)資產(chǎn)迅速證券化，以及企事業(yè)單位閑置資金的投資多元化，匯成虛擬經(jīng)濟(jì)的巨大洪流， 一個(gè)世界級(jí)的巨大私人理財(cái)市場(chǎng)正在形成；現(xiàn)代信息技術(shù)和現(xiàn)代管理工具快速發(fā)展，財(cái)務(wù)管理的工作過(guò)程正發(fā)生著深刻變化。

上述背景導(dǎo)致我國(guó)財(cái)務(wù)管理人員的服務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了明顯的變化。除了在企業(yè)、事業(yè)單位參與財(cái)務(wù)管理工作外，在社會(huì)投資融資管理的各類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為其他社會(huì)群體提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)正迅速成為財(cái)務(wù)人員的主流工作領(lǐng)域。從事專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的財(cái)務(wù)人員一般包括銀行、信托、證券、期貨、投資業(yè)的從業(yè)人員 ；保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員 ；從事理財(cái)策劃業(yè)務(wù)的咨詢公司，財(cái)經(jīng)記者，其他從事金融相關(guān)行業(yè)的從業(yè)人員 。正如執(zhí)業(yè)醫(yī)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、執(zhí)業(yè)律師一樣，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（理財(cái)規(guī)劃師）已逐步成為重要的資格認(rèn)證形式。理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)是社會(huì)分工的又一結(jié)果，是財(cái)務(wù)管理服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、社會(huì)化的具體表現(xiàn)。它也是現(xiàn)代金融工程學(xué)發(fā)展的結(jié)果，在很多情形下財(cái)務(wù)管理已經(jīng)不再可能用簡(jiǎn)單的常識(shí)、非專(zhuān)業(yè)的處理來(lái)完成，許多高端復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)往往是主體當(dāng)事人無(wú)法駕馭的。而且在很多場(chǎng)合，如大型融資、并購(gòu)、重組、清盤(pán)等法定程序也要求中介機(jī)構(gòu)為事務(wù)主體提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)論證、財(cái)務(wù)安排服務(wù)等。

目前我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，具有國(guó)際財(cái)務(wù)管理、資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、綜合理財(cái)、投資融資決策、稅務(wù)策劃等能力的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士已經(jīng)成為各大公司及金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪對(duì)象。就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，隨著居民個(gè)人金融資產(chǎn)的增加，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)所能提供服務(wù)已經(jīng)不能滿足社會(huì)公眾對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟆Ｘ?cái)務(wù)工作背景變化導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的工作內(nèi)容發(fā)生了明顯的變化。財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人從事務(wù)性的工作轉(zhuǎn)向策略研究，實(shí)現(xiàn)從企業(yè)運(yùn)營(yíng)者到企業(yè)的管理戰(zhàn)略優(yōu)化者的轉(zhuǎn)變。財(cái)務(wù)人員要參與企業(yè)的財(cái)會(huì)制度設(shè)計(jì)及日常管理、消除財(cái)務(wù)隱患、項(xiàng)目投資融資、資本運(yùn)作、稅務(wù)籌劃、成本控制、績(jī)效管理等相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃及運(yùn)作，并為決策提供財(cái)務(wù)決策信息支持。財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人不僅面臨財(cái)務(wù)工作的挑戰(zhàn)，還可能來(lái)自其他方面的挑戰(zhàn)，包括如何改進(jìn)企業(yè)績(jī)效管理、改進(jìn)公司治理、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)企業(yè)面臨的越來(lái)越嚴(yán)格的外部監(jiān)督環(huán)境等。在上述背景下如何培養(yǎng)符合社會(huì)需要的財(cái)務(wù)管理人才，已成為財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)建設(shè)的一個(gè)重大問(wèn)題。

二、財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培養(yǎng)目標(biāo)與培養(yǎng)規(guī)格

1.培養(yǎng)目標(biāo)

財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培養(yǎng)目標(biāo)是"培養(yǎng)具備管理、經(jīng)濟(jì)、法律和理財(cái)、金融等方面的知識(shí)和能力，能在工商、金融企業(yè)、事業(yè)單位及政府部門(mén)從事財(cái)務(wù)、金融管理以及教學(xué)、科研方面工作的工商管理學(xué)科高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才"。從我國(guó)高等教育和社會(huì)發(fā)展看，財(cái)務(wù)管理本科教育的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位于為實(shí)際工作部門(mén)即企事業(yè)單位培養(yǎng)從事財(cái)務(wù)管理工作的專(zhuān)門(mén)人才及為金融及金融服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師。

2.培養(yǎng)規(guī)格

財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)培養(yǎng)規(guī)格上，則主要表現(xiàn)為三方面能力的教育：掌握和運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的基本理論，熟悉企業(yè)和個(gè)人理財(cái)環(huán)境，熟悉金融工具的性質(zhì)和銷(xiāo)售，為未來(lái)職業(yè)從業(yè)能力的形成打好理論基礎(chǔ)；掌握和運(yùn)用外語(yǔ)的能力，熟悉國(guó)際財(cái)會(huì)的基本知識(shí)；掌握和運(yùn)用計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的能力。要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能的培養(yǎng)，包括了公司治理、財(cái)務(wù)報(bào)告、項(xiàng)目策劃、項(xiàng)目融資、成本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、上市融資、證券投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、購(gòu)并與重組、稅務(wù)籌劃、價(jià)值管理與全面預(yù)算、財(cái)務(wù)分析與預(yù)測(cè)、企業(yè)管理信息系統(tǒng)與財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)，內(nèi)部控制和流程管理，審計(jì)與經(jīng)管責(zé)任，資產(chǎn)管理，企業(yè)經(jīng)濟(jì)法律事務(wù)與企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)范等。

三、財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)本科課程體系設(shè)置構(gòu)想

普通財(cái)經(jīng)院校本科財(cái)務(wù)管理學(xué)科體系設(shè)計(jì)應(yīng)以培養(yǎng)“專(zhuān)業(yè)通才”為目標(biāo)，以企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)過(guò)程和專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)活動(dòng)為教學(xué)內(nèi)容，在現(xiàn)代金融市場(chǎng)、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的背景平臺(tái)上搭建課程體系，以適應(yīng)社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)學(xué)科發(fā)展的要求。可供選擇的主要專(zhuān)業(yè)課程一般包括：

（1）專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課：中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、管理會(huì)計(jì)、成本會(huì)計(jì)、金融市場(chǎng)學(xué)、證券投資、企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)法、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、國(guó)際貿(mào)易、金融市場(chǎng)學(xué)、項(xiàng)目管理、保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、稅法、國(guó)際金融、金融工程等。

(2)專(zhuān)業(yè)核心課：財(cái)務(wù)管理學(xué)、企業(yè)投資融資管理、公司治理與財(cái)務(wù)控制、私人理財(cái)學(xué)。

其他相關(guān)專(zhuān)業(yè)選修課包括：資產(chǎn)評(píng)估學(xué)、高級(jí)財(cái)務(wù)管理、跨國(guó)公司財(cái)務(wù)、財(cái)會(huì)管理信息系統(tǒng)、稅務(wù)籌劃、公司價(jià)值評(píng)估、保險(xiǎn)規(guī)劃等。

財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)是實(shí)踐性很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)，教學(xué)中應(yīng)注重理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合，突出實(shí)踐教學(xué)，著重培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力。通過(guò)大量案例教學(xué)，模擬仿真教學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，調(diào)動(dòng)學(xué)生在較為真實(shí)的財(cái)務(wù)管理情境學(xué)習(xí)掌握財(cái)務(wù)管理的基本理論、基本技能和基本方法。

實(shí)踐教學(xué)是保證本科教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，應(yīng)本著學(xué)生本科學(xué)習(xí)四年期間，財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)不斷線的原則，進(jìn)行系統(tǒng)的實(shí)踐教學(xué)。實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容一般應(yīng)包括：企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理沙盤(pán)模擬，企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)運(yùn)作，經(jīng)濟(jì)法律事務(wù)模擬，證券期貨投資模擬，項(xiàng)目投資融資模擬，公司治理與控制模擬，收購(gòu)兼并及上市融資等資本運(yùn)作模擬，成本控制與績(jī)效考核模擬，資產(chǎn)評(píng)估和企業(yè)價(jià)值評(píng)估模擬，稅務(wù)籌劃模擬，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃模擬等，還應(yīng)包括企業(yè)會(huì)計(jì)核算模擬，外部審計(jì)和內(nèi)部審計(jì)模擬等相關(guān)試驗(yàn)課程。

作者單位：北京物資學(xué)院會(huì)計(jì)系

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第7篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；金融理財(cái)；理財(cái)方式

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問(wèn)卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放350份，回收有效問(wèn)卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險(xiǎn)、投資、會(huì)計(jì)和其他專(zhuān)業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問(wèn)卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷得出，個(gè)人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來(lái)源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來(lái)自于兼職或獎(jiǎng)學(xué)金這類(lèi)學(xué)生自己賺來(lái)的，但比例不多。生活費(fèi)的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個(gè)人的理財(cái)情況中，大多數(shù)人有著良好的理財(cái)意識(shí)，對(duì)自己的理財(cái)現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財(cái)；記賬方面，大都認(rèn)為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財(cái)狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測(cè)不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問(wèn)及首選的理財(cái)方式時(shí)，儲(chǔ)蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險(xiǎn)更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類(lèi)的方式只是極個(gè)別人才會(huì)選擇的理財(cái)方法。

2.理財(cái)方式偏好分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問(wèn)卷上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度的統(tǒng)計(jì)分析得出：儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，其次是股票基金債券、保險(xiǎn)、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性，其次是收益性，總體來(lái)說(shuō)較為理性。

3.理財(cái)方式偏好差異分析

大學(xué)生不同年級(jí)在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異，而對(duì)于儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費(fèi)數(shù)量在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異，而對(duì)于購(gòu)買(mǎi)股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異；不同年級(jí)的學(xué)生在記賬方面沒(méi)有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢(qián)的去向；不同生活費(fèi)數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢(qián)少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。

三、結(jié)論和建議

根據(jù)上文的實(shí)證分析，大學(xué)生理財(cái)方式受到生活費(fèi)、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周?chē)评碡?cái)者等四個(gè)方面因素的影響，同時(shí)，通過(guò)調(diào)查結(jié)果的對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)體系的構(gòu)建以及高校方面加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財(cái)方式，建議如下：

（一）鼓勵(lì)參與理財(cái)活動(dòng)

校園理財(cái)活動(dòng)的順利開(kāi)展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實(shí)際效果來(lái)看，我校超過(guò)一半的大學(xué)生不愿意參加此類(lèi)講座，此外，類(lèi)似理財(cái)規(guī)劃大賽的活動(dòng)也集中在少數(shù)理財(cái)愛(ài)好者，針對(duì)類(lèi)似現(xiàn)象，只有健全鼓勵(lì)機(jī)制，才能調(diào)動(dòng)大學(xué)生參與的積極性，促使他們?cè)诨顒?dòng)中形成理財(cái)?shù)幕纠砟睢?/p>

（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣

大學(xué)生理財(cái)能力的提高一方面需要在正確理財(cái)意識(shí)的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財(cái)?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實(shí)現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財(cái)能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來(lái)個(gè)人、職業(yè)和家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢(qián)作為理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>

另一方面，大學(xué)生要學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財(cái)方式。記賬的作用在于使日常消費(fèi)支出一目了然，通過(guò)分析大學(xué)生每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開(kāi)銷(xiāo)部分，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機(jī)APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專(zhuān)業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機(jī)，根據(jù)不同類(lèi)別輸入消費(fèi)金額，每月末程序就會(huì)自動(dòng)彈出各類(lèi)消費(fèi)記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費(fèi)預(yù)算，督促自己在下個(gè)月遵守適度消費(fèi)的原則，從性價(jià)比和自身的承受能力出發(fā)，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱和商場(chǎng)打折誘惑，把錢(qián)花在刀刃上。

（三）增加理財(cái)資金來(lái)源

大學(xué)生的理財(cái)資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源，才能解決大學(xué)生理財(cái)資金緊張的問(wèn)題，下面介紹幾種方法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金的“開(kāi)源”：

1.獎(jiǎng)學(xué)金

我校設(shè)有獎(jiǎng)學(xué)金制度，其中國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金8000元，一等獎(jiǎng)學(xué)金1500元，二等獎(jiǎng)學(xué)金1000元，三等獎(jiǎng)學(xué)金600元；通過(guò)努力學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，每個(gè)班30%的大學(xué)生都有獲得獎(jiǎng)學(xué)金的機(jī)會(huì)，而這些獎(jiǎng)學(xué)金都可以作為他們的理財(cái)資金。

2.有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng)

我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)轉(zhuǎn)載有獎(jiǎng)?wù)撐幕顒?dòng)的通知，比如：2013“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑模?013年度“中國(guó)平安勵(lì)志計(jì)劃”論文獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)等，以后者的獎(jiǎng)勵(lì)為例，一等獎(jiǎng)10000元，二等獎(jiǎng)5000元，三等獎(jiǎng)2000元；參加社會(huì)上鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎(jiǎng)活動(dòng)也是積累理財(cái)資金的一種有效方式。

3.兼職

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴(kuò)充自身的理財(cái)資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長(zhǎng)的課程，是最常見(jiàn)的兼職工作，此外，推銷(xiāo)和校園也是大學(xué)生兼職的不錯(cuò)選擇。

4.假期實(shí)習(xí)

大學(xué)生利用假期時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)，在了解企業(yè)管理和運(yùn)作和積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，他們還能夠得到實(shí)習(xí)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財(cái)資金的好方法。

5.微創(chuàng)業(yè)

在學(xué)校期間，可以進(jìn)行一些自己的小買(mǎi)賣(mài)，比如擺攤，二手市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣(mài)，或者在格子鋪占有一席之地。

（四）選擇合適理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生可以通過(guò)課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團(tuán)模擬投資比賽以及圖書(shū)館和網(wǎng)上的免費(fèi)資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)知識(shí)，明確定位自身的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。

1.儲(chǔ)蓄

從理論上來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄并不能算作一種投資的方式，對(duì)于多說(shuō)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有對(duì)月末盈余資金進(jìn)行任何操作，這些資金在銀行卡上自動(dòng)閑置，最后計(jì)入活期存款，這種被動(dòng)的儲(chǔ)蓄并不能作為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險(xiǎn)性極低，品種多樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，選擇定期存款或者通知存款也是簡(jiǎn)單易行的理財(cái)方式。

2.債券

債券按發(fā)行主體分為國(guó)債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來(lái)看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來(lái)看，國(guó)債的安全性最高，相比儲(chǔ)蓄，國(guó)債流動(dòng)性較差，起始金額較高，因此，國(guó)債適合有一定閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型大學(xué)生。

3.基金

證券投資基金按投資對(duì)象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、混合型資金，其中，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低，適合大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點(diǎn)為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動(dòng)性強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)中立型的大學(xué)生。

4.余額寶

余額寶作為第三方支付平臺(tái)支付寶針對(duì)淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購(gòu)物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購(gòu)物的同時(shí)，余額寶還能實(shí)現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購(gòu)一族。

5.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而并非生財(cái)之道，大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財(cái)；以PICC人保健康-關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)290元，繳費(fèi)年限20年，享有重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元和身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，從該險(xiǎn)種的保費(fèi)金額來(lái)看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，也是實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財(cái)意識(shí)。

6.股票

在股票市場(chǎng)上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無(wú)歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國(guó)內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專(zhuān)業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗(yàn)，因此，以股票為主的理財(cái)方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗(yàn)和大量閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好型大學(xué)生。

7.外匯

外匯是利用匯率利差實(shí)現(xiàn)保值增值的一種理財(cái)投資方式，包括即期和遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場(chǎng)走勢(shì)分析等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。

同時(shí)，建立理財(cái)投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)投資組合，逐漸完善自己的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。

（五）加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流

對(duì)于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對(duì)理財(cái)態(tài)度和方式上有更多相似點(diǎn)，因此，獲取周?chē)说睦碡?cái)經(jīng)驗(yàn)對(duì)提高自身理財(cái)能力往往更加行之有效，通過(guò)與實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會(huì)”等社團(tuán)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流的活動(dòng)，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財(cái)方式。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

第8篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

——參加總行金融理財(cái)師（afp）培訓(xùn)班學(xué)習(xí)心得

5月8日至6月3日，我有幸參加了總行在山東舉辦的第7期金融理財(cái)師（afp）培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)。通過(guò)本次培訓(xùn)，我開(kāi)闊了眼界，學(xué)到了新的知識(shí)和本領(lǐng)，收益菲淺。

一、學(xué)習(xí)基本情況

總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來(lái)自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財(cái)專(zhuān)職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘?，其中有?cái)政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺(tái)灣資深保險(xiǎn)、理財(cái)主管。

整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時(shí)間基本上是“三點(diǎn)一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過(guò)的知識(shí)，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因?yàn)榈诙煊謺?huì)有新的課程等著我們。我們每天六點(diǎn)多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺(jué)到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請(qǐng)老師答疑，基本上凌晨一點(diǎn)多鐘才休息，在最后制作案例的時(shí)候，連續(xù)熬了兩個(gè)通宵。經(jīng)過(guò)20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書(shū)，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評(píng)價(jià)。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。

下一步，就是要認(rèn)真準(zhǔn)備、精心備考，爭(zhēng)取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過(guò)關(guān)。

二、學(xué)習(xí)感受

1、要想成為一名合格的afp，不本文容易。第一，各分、支行花大價(jià)錢(qián)讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說(shuō)明各行都充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過(guò)搶抓理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)逐步提升個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度，二是對(duì)于各位學(xué)員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是得到了一個(gè)提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實(shí)力的大好機(jī)會(huì)，來(lái)之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過(guò)程來(lái)說(shuō)，學(xué)員們?nèi)橥度?，深感壓力巨大，腦細(xì)胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財(cái)師具備很高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且要求知識(shí)全面，善于溝通，注重信譽(yù)；既要對(duì)國(guó)家的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財(cái)方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。

2、通過(guò)學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國(guó)將cfp的教育分為兩個(gè)階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級(jí)的cfp階段。我們?cè)诮窈蟮膶W(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實(shí)際，又要注重知識(shí)的積累，要通過(guò)不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財(cái)事業(yè)、個(gè)人金融事業(yè)盡一份力。

3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類(lèi)似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的書(shū)籍和課件。這對(duì)于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過(guò)率的提高是有很大幫助的。

三、幾點(diǎn)想法

結(jié)合荊州分行實(shí)際，我認(rèn)為

1、組建服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財(cái)中心，構(gòu)建包括分行理財(cái)中心、支行理財(cái)室及網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)專(zhuān)柜在內(nèi)的三級(jí)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)體系。作為總行級(jí)的理財(cái)中心，按照上級(jí)行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財(cái)中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運(yùn)營(yíng)，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財(cái)室，爭(zhēng)取在20__年年底之前開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財(cái)專(zhuān)柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財(cái)服務(wù)觸角延伸到荊州各個(gè)轄區(qū)、每個(gè)角落。

2、加快理財(cái)隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財(cái)中心、理財(cái)室及理財(cái)專(zhuān)柜應(yīng)配備專(zhuān)職理財(cái)人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵(lì)員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取更多的人員加入理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)。爭(zhēng)取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專(zhuān)職理財(cái)人員隊(duì)伍、30-50人的兼職理財(cái)人員隊(duì)伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。

3、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，廣泛樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意思。對(duì)全轄員工開(kāi)展一系列的理財(cái)培訓(xùn)，樹(shù)立理財(cái)服務(wù)意識(shí)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)是將來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財(cái)產(chǎn)品，了解客戶類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)屬性，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)技巧，爭(zhēng)取在理財(cái)產(chǎn)品乃至個(gè)金產(chǎn)品的銷(xiāo)售上取得較大的突破。以我行外匯理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但全轄開(kāi)辦的網(wǎng)點(diǎn)只有三、四家，沒(méi)有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外 匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷及產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、宣傳不到位，和它行年銷(xiāo)售上億元相比，我行年銷(xiāo)售不到一百萬(wàn)就相形見(jiàn)絀了。在以數(shù)字和業(yè)績(jī)論英雄的時(shí)代，沒(méi)有產(chǎn)品的銷(xiāo)售是不行的。而且，理財(cái)產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很小，利潤(rùn)較高，應(yīng)該全力營(yíng)銷(xiāo)，大力發(fā)展。

4、增強(qiáng)銀客互動(dòng)。經(jīng)常性地舉辦理財(cái)知識(shí)講座、銀客聯(lián)誼會(huì)、產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、高端客戶球賽等活動(dòng)，拉近營(yíng)銷(xiāo)人員和客戶之間地距離。比如可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司、基金公司專(zhuān)業(yè)人員前來(lái)講座。

第9篇：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

在中國(guó)傳統(tǒng)家庭教育中，很多父母并未接觸過(guò)現(xiàn)代的理財(cái)觀念，所以很少與子女談“錢(qián)”這一問(wèn)題，因此在孩子獲得部分“財(cái)富自由”后，因缺乏財(cái)富管理觀念，在花錢(qián)時(shí)大手大腳，不知節(jié)省。因步入大學(xué)后生活費(fèi)往往是按月匯入，很多大學(xué)生的生活費(fèi)常常顯得不夠用，更有大學(xué)生因?yàn)椴簧朴诶碡?cái)而負(fù)債在身。由此可見(jiàn)，早期樹(shù)立大學(xué)生正確理財(cái)觀念是十分重要的。

■理財(cái)案例

王博是一名大二學(xué)生，由于不善于理財(cái)，王博的生活費(fèi)總是顯得捉襟見(jiàn)肘。父母給的每月1500元生活費(fèi)，常常不到月底就花光了，因?yàn)椴缓靡馑家恢毕蚋改敢?，就向比較熟悉的同學(xué)借，后來(lái)辦了一張信用卡，“拆東墻，補(bǔ)西墻”。錢(qián)也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)改善自己目前的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。

■案例分析

從王同學(xué)的案例中可以看出，造成他負(fù)債的原因并不是生活費(fèi)不足的問(wèn)題。王同學(xué)看似離譜的財(cái)務(wù)狀況，其實(shí)很多大學(xué)生都在面對(duì)這種困擾。雖然我國(guó)高等教育迅速發(fā)展，可大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)卻很欠缺，因此財(cái)務(wù)問(wèn)題也就成為就了困擾大學(xué)生的一個(gè)難題。根據(jù)王同學(xué)的案例，希望以下四點(diǎn)理財(cái)建議能夠幫助在校大學(xué)生邁出理財(cái)規(guī)劃的第一步，實(shí)現(xiàn)“君子愛(ài)財(cái)，治之有道”。

■理財(cái)建議

①開(kāi)源節(jié)流 消費(fèi)記賬

對(duì)于大學(xué)生，應(yīng)該有自己的賬簿，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類(lèi)別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分做課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分做后備資金。學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月剩余的錢(qián)全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也會(huì)有一筆結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢(qián)有一定約束力，也有利于他們養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

由于王同學(xué)目前處于負(fù)債階段，所以建議前期，要圍繞開(kāi)源節(jié)流，消費(fèi)記賬展開(kāi)，調(diào)節(jié)收支平衡，積累財(cái)富。王同學(xué)的生活費(fèi)并不少，出現(xiàn)負(fù)債的原因應(yīng)該是由于對(duì)生活費(fèi)的支出沒(méi)有一個(gè)整體規(guī)劃，因此產(chǎn)生了很多不必要的花銷(xiāo)。理財(cái)最基本的工作就是手中要有一個(gè)記賬簿，將每月花銷(xiāo)提前做一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃，盡量按照計(jì)劃支出，對(duì)于計(jì)劃外的消費(fèi)三思而行。除了計(jì)劃要列出消費(fèi)清單，月末對(duì)該月的支出還要做一個(gè)詳細(xì)的清單和一個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)，這樣不僅能對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)系統(tǒng)的了解，還能知道哪些錢(qián)是不該支出的，如此更有助于我們規(guī)避多余開(kāi)銷(xiāo)。

② 基礎(chǔ)理財(cái) 保值增值

前期通過(guò)開(kāi)源節(jié)流的方法有了一定的儲(chǔ)蓄，雖然儲(chǔ)蓄不多，但也不能放在銀行里被無(wú)故蒸發(fā)掉，可以學(xué)習(xí)一些簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。銀行針對(duì)不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學(xué)業(yè)之余多了解一下理財(cái)產(chǎn)品，為今后的理財(cái)投資打下一定的基礎(chǔ)。

很多學(xué)生由于不了解投資，不敢輕易進(jìn)行嘗試。相比簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄，大學(xué)生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡(jiǎn)單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對(duì)于初學(xué)者和存款并不是很多的大學(xué)生來(lái)講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時(shí)間越久受益越多，是很不錯(cuò)的選擇，而且能在實(shí)踐中提升個(gè)人的理財(cái)能力，養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣。

③ 勤工儉學(xué) 增加貼補(bǔ)

大學(xué)生勤工儉學(xué)，不僅可以增加一定收入，解決其學(xué)習(xí)、生活困難，而且還能培育大學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)不息的精神情操，為大學(xué)生日后就業(yè)積蓄能量和經(jīng)驗(yàn)。

現(xiàn)實(shí)中有不少大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)計(jì)劃，諸如家教、促銷(xiāo)、服務(wù)生都是大學(xué)生比較傾向的兼職，利用課余時(shí)間鍛煉自己，獲取一定的勞動(dòng)報(bào)酬，貼補(bǔ)生活費(fèi)用。但是勤工儉學(xué)應(yīng)以不影響學(xué)業(yè)為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。

王同學(xué)每月生活都不夠用，建議王同學(xué)利用假期或課余時(shí)間做一些兼職來(lái)增加自己的收入。這樣不僅可以積累財(cái)富，避免舉借外債，還是一個(gè)很重要的社會(huì)實(shí)踐過(guò)程，既鍛煉了自身，又充實(shí)了錢(qián)包。

④ 一卡在手 謹(jǐn)慎消費(fèi)