網(wǎng)絡銀行的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

網(wǎng)絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網(wǎng)絡銀行是從業(yè)務的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目及因信息技術(shù)應用帶來的新興業(yè)務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網(wǎng)絡銀行的特點及存在的現(xiàn)狀

(一)可降低交易成本

商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。

（二）服務方便、快捷、高效、可靠

網(wǎng)絡銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務?；诰W(wǎng)絡銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡銀行的業(yè)務，網(wǎng)絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。

三、網(wǎng)絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究

國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：

（一）網(wǎng)絡銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網(wǎng)絡銀行的內(nèi)控機制不完善，威脅著網(wǎng)絡銀行的安全，影響著網(wǎng)絡銀行的有效運行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡銀行的使用者的權(quán)益無法進行有效保障。

（二）業(yè)務覆蓋面窄目前我國電子商務發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務的形式，所以網(wǎng)絡銀行業(yè)務業(yè)務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。

（三）網(wǎng)絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務有較高的認可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運行及質(zhì)量問題更是嚴重影響了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

（四）網(wǎng)絡銀行的安全機制缺乏我國對網(wǎng)絡銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網(wǎng)絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。

四、我國網(wǎng)絡銀行使用的影響因素研究

我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡銀行法律監(jiān)管機制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡銀行主要是受網(wǎng)絡安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進行網(wǎng)銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。

五、網(wǎng)絡銀行的推廣建議

（一）樹立網(wǎng)絡銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。

第2篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡銀行；信息技術(shù)；發(fā)展模式

1 引言

近年來，金融市場波動較大，銀行業(yè)務在運營過程中的不確定因素也有所遞增，網(wǎng)絡銀行應運而生。網(wǎng)絡銀行在國外發(fā)達國家已經(jīng)較成熟，它能不受時空的限制，為處于不同地理位置的客戶提供個性化的服務。我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式相對不成熟，正確定位適合我國國情的網(wǎng)絡銀行模式至關(guān)重要。

而現(xiàn)代知識經(jīng)濟的標志之一是信息技術(shù)，其是滲透性最強、應用最廣的高新技術(shù)。在明確我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，如何應用信息技術(shù)改造網(wǎng)絡銀行的管理模式是迫切需要解決的關(guān)鍵問題。

2 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式

任何一個網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，都應該首先考慮其效益。下文就針對網(wǎng)絡銀行投入與產(chǎn)出效益的角度出發(fā)，對其發(fā)展模式進行探索。

2.1 企業(yè)化經(jīng)營的模式

企業(yè)化的經(jīng)營模式主要是指借用于公司進行運作，其擁有獨立的法人代表，是一個相對獨立的部門。網(wǎng)絡銀行向所有業(yè)務客戶提供服務，通過計價而產(chǎn)生直接或者間接的收益，對成本負責，根據(jù)利潤率來評價業(yè)績。

如果從經(jīng)濟學的角度加以分析，企業(yè)化的經(jīng)營模式可以說是將來網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最佳模式之一。網(wǎng)絡銀行可以以一個獨立企業(yè)的身份自居，并將自己的經(jīng)營目標定為：利潤最大化。這樣，網(wǎng)絡銀行就能夠以一個最優(yōu)的狀態(tài)去考慮短期及長期的經(jīng)營。當然，目前我國網(wǎng)絡銀行實行這種模式還有很大的差距，但在市場經(jīng)濟的影響下，網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式發(fā)展必定會轉(zhuǎn)向這個方向。

2.2 分營或混營的模式

網(wǎng)絡銀行的分營或者混營是一種戰(zhàn)略選擇。目前，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)表方向是以混營為主，也有相應的法規(guī)對其進行規(guī)范。將來，網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式到底選擇分營還是混營，可以就從其各自的優(yōu)劣進行分析。

分營就是對網(wǎng)絡銀行所涉及業(yè)務進行細化、明確。比如：卡的發(fā)售、ATM的交易等等。業(yè)務細化可以明顯改善服務質(zhì)量，從而吸納更多的客戶，這是分營的效益之一。而分營會對網(wǎng)絡銀行的相關(guān)業(yè)務受到一定的限制，這樣極不利于網(wǎng)銀的擴大，也會影響其在市場經(jīng)濟環(huán)境中的競爭?？梢灶A見，隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的擴張，混營還是一個很好的選擇。

從混營的效益來看，混業(yè)的渠道較廣，網(wǎng)絡銀行如果短期內(nèi)有所虧損，可以通過其他業(yè)務的收益進行彌補。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展也應該著眼于長眼收益，注重于遠期經(jīng)營，混營可以提高網(wǎng)絡銀行的抗風險能力。當然，我國監(jiān)管部分也對混營模式制定了一定的規(guī)范，以便更好地保護存款客戶的利益。

3 信息技術(shù)在網(wǎng)銀發(fā)展過程中的應用

3.1 電子化信息技術(shù)的應用

隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，客戶群體不斷壯大，通過電子化信息技術(shù)可以提供一種更為便捷的方式，不僅節(jié)省人力財力，而且也會提高服務質(zhì)量。

通過電子化信息技術(shù)在網(wǎng)絡銀行中的應用，可以提供銀行業(yè)務的電子提示、電子催收、業(yè)務情況等相關(guān)信息。再通過網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)間接口的傳遞功能，將信息以電話或者短信的方式直接發(fā)送給客戶，起到提醒及廣而告之的目的。比如：放款提示功能。網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)將貸款發(fā)放完畢后，根據(jù)客戶約定的需要，將產(chǎn)生的放款提示信息提交至短信處理平臺，由短信處理平臺對客戶發(fā)送短信提示，提示客戶放款金額、還款的日期和還款金額，以免客戶不了解自身貸款的發(fā)放情況，影響自身的信用狀況。

3.2 參數(shù)化流程技術(shù)的應用

網(wǎng)絡銀行各業(yè)務的審批流程比較復雜而且規(guī)范，存在一定的操作風險。如果借助于參數(shù)化流程技術(shù)，可以將網(wǎng)絡銀行業(yè)務流程中的每個操作環(huán)節(jié)進行拆分，再將拆分后的各環(huán)節(jié)進行組合、排序等操作。參數(shù)化流程技術(shù)在網(wǎng)絡銀行業(yè)務系統(tǒng)中的應用可以改變了以往的固定模式，不但滿足了靈活的業(yè)務需求，而且可以在業(yè)務流程有所變化時，不重新開發(fā)相關(guān)系統(tǒng)，而只需要修改其中相關(guān)的參數(shù)即可滿足流程的調(diào)整。

此外，在參數(shù)化流程技術(shù)應用的同時，可以引入“參數(shù)優(yōu)先級”的概念。優(yōu)先級就是當網(wǎng)絡銀行相關(guān)的一個業(yè)務進入系統(tǒng)處理時，有多個流程線滿足其要求，這時就可以根據(jù)每條流程線的優(yōu)先級進行排列，選擇優(yōu)先級最高的流程進行處理，從而避免誤操作。

3.3 風險預警技術(shù)的應用

網(wǎng)絡銀行業(yè)務系統(tǒng)可以在網(wǎng)絡上實現(xiàn)共享，這樣的共享需求勢必會帶來一定的風險，通過風險預警技術(shù)的應用，可以實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險的有效控制，提升客戶信息的安全性。

比如：在網(wǎng)絡銀行資系統(tǒng)中設(shè)計開發(fā)多種風險特征的預警，包括：同一客戶貸款筆數(shù)預警線、風險行業(yè)特別關(guān)注客戶等，對具有相同還款賬戶等假按揭特征的貸款進行跟蹤。系統(tǒng)自動風險預警功能應用后，對網(wǎng)絡銀行每月新增的貸款進行風險分析判斷，為網(wǎng)絡銀行審查審批人員決策判斷提供支持。

4 總結(jié)

總之，考慮網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，首先要看我國的整體宏觀經(jīng)濟形式。我國的整體宏觀經(jīng)濟運行良好，在全球經(jīng)濟處于下滑的時候還可以保持一枝獨秀。同時，在網(wǎng)絡銀行發(fā)展的過程中，注重信息技術(shù)的合理應用，就能很好地保證網(wǎng)絡銀行健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

參考文獻：

第3篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡銀行；發(fā)展；金融監(jiān)管；新問題

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及，如今要進行轉(zhuǎn)賬、匯款、付款等金融活動再也不必去銀行苦苦排隊了，申請一個網(wǎng)絡銀行，又稱網(wǎng)上銀行(下稱網(wǎng)銀)在家就能完成。

一、互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)銀

互聯(lián)網(wǎng)是廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計算機網(wǎng)絡，它是將兩臺或兩臺以上的計算機的終端、服務端、客戶端通過計算機信息技術(shù)手段互相聯(lián)系起來的結(jié)果。

網(wǎng)銀包括兩層意思，一個是機構(gòu)，另一個是業(yè)務概念。機構(gòu)意義上的網(wǎng)銀指的是通過互聯(lián)網(wǎng)開辦業(yè)務的銀行；業(yè)務意義上的網(wǎng)銀是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務。本文所指的網(wǎng)銀如無特別說明，均指后者。

二、網(wǎng)銀的發(fā)展

1.從銀行業(yè)務看網(wǎng)銀的發(fā)展

現(xiàn)在網(wǎng)銀可提供服務的業(yè)務有：開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)取w納起來講網(wǎng)銀業(yè)務包括基本業(yè)務、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務等六個方面。網(wǎng)銀的基本業(yè)務包括交易記錄、下載數(shù)據(jù)、網(wǎng)上支付等；網(wǎng)上投資包括股票、期權(quán)、共同基金投資等；網(wǎng)上購物是商業(yè)銀行在網(wǎng)銀設(shè)立的一種網(wǎng)上購物協(xié)助服務；個人理財理是目前在國外銀行重點發(fā)展的一個服務品種；企業(yè)銀行，企業(yè)銀行是網(wǎng)銀服務中最重要的部分之一。除了銀行自身的業(yè)務外，其也通過網(wǎng)銀提供諸如保險、抵押、按揭等其他金融服務。

2.從歷程看網(wǎng)銀的發(fā)展

中國銀行于1996年2月率先在互聯(lián)網(wǎng)上了自己的主頁，藉此成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。時隔1年，招商銀行率先推出名為“一網(wǎng)通”的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務，成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，中國銀行、建設(shè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)銀。2000年時，我國的網(wǎng)銀用戶已達41萬人，交易金額6500億元，僅隔1年，網(wǎng)銀用戶升至200多萬戶，2004年，網(wǎng)銀用戶又升至逾1000萬戶，有的銀行光網(wǎng)銀業(yè)務就高達20萬億。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分別達到3460萬戶和6900萬戶，網(wǎng)銀交易額140多萬億。2008年雖受國際金融風暴影響，但是網(wǎng)銀開戶仍過5000萬，網(wǎng)銀交易量達354.1萬億元。2009年經(jīng)濟開始復蘇后，網(wǎng)銀交易額升至400萬億元。2010年時，我國的網(wǎng)銀用戶數(shù)量更是激增到了2.7億戶。到2011年底時，網(wǎng)銀客戶已達3.69億人。

3.從電子商務看網(wǎng)銀的發(fā)展

作為基于互聯(lián)網(wǎng)的一種新興商業(yè)模式，我國的電子商務始于20世紀90年代初，2001年1月時，我國電子商務網(wǎng)站數(shù)量已達1500余家，到了2010年前后，我國的電子商務發(fā)展更是迅速，團購網(wǎng)站大量出現(xiàn)。僅2011年，我國團購類電子商務網(wǎng)站就達3600家，電子商務交易總額逾4萬億元，電子商務迅猛發(fā)展的背后，又催生著與之配套的業(yè)務發(fā)展。商務網(wǎng)站多是以網(wǎng)上交易的形式進行的，所以開通網(wǎng)銀是必須的，電子商務的業(yè)務與網(wǎng)銀的業(yè)務呈現(xiàn)一個有我必有你的趨勢，伴隨著電子商務越來越發(fā)達，網(wǎng)銀的用戶量及交易量也越來越多，開通多個網(wǎng)銀的人不在少數(shù)，可以說電子商務極大促進了網(wǎng)銀的發(fā)展。

三、網(wǎng)銀發(fā)展及其帶來的金融監(jiān)管新問題

1.網(wǎng)銀發(fā)展自身的問題

(1)網(wǎng)絡建設(shè)方面。雖然我國的網(wǎng)絡近年來發(fā)展迅速，但網(wǎng)速、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等與人們的期望還有一定偏差，與發(fā)達國家還有一定的差距，這一現(xiàn)狀一定程度影響到了網(wǎng)銀向更多網(wǎng)民普及。

(2)網(wǎng)絡支付方面。目前我國的網(wǎng)銀發(fā)展只是速度上的優(yōu)勢，并不成熟更談不上完善，因此在交易過程中的安全性難以保證，最突出的就是在支付時的安全，銀行的全國聯(lián)網(wǎng)服務還不完善，行與行間的合作也不盡人意，其網(wǎng)絡支付的覆蓋面也相對較小。

(3)網(wǎng)絡安全方面。安全性問題是網(wǎng)絡銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。

(4)網(wǎng)絡法律方面。網(wǎng)銀是先進、超前、方便的，其生命力也是強大的。但是目前我國與網(wǎng)絡相配套的法律還不完善，還存有很多漏洞，使得消費者不能很放心地進行網(wǎng)上交易，影響到了網(wǎng)銀的發(fā)展。

2.網(wǎng)銀發(fā)展帶來的金融監(jiān)管新問題

網(wǎng)銀發(fā)展所帶來的問題，歸根結(jié)底是金融監(jiān)管方面的問題。

(1)監(jiān)管滯后。綜合前文所述，我國的網(wǎng)銀無論從用戶量和交易量上講都可以用突飛猛進來形容，但是如潮涌般的背后，暴露的卻是我國網(wǎng)銀監(jiān)管方面的落后，在網(wǎng)銀監(jiān)管方面有些地方是空白，有的是用傳統(tǒng)銀行業(yè)務的模式來監(jiān)管，造成體制上的落后，從而使得網(wǎng)銀實際上處于一種缺乏監(jiān)管的狀態(tài)，導致網(wǎng)銀的申請和使用出現(xiàn)多而濫的現(xiàn)象，帶來了金融風險隱患。

(2)保障缺乏。我國的網(wǎng)銀監(jiān)管落后于網(wǎng)銀的發(fā)展，還表現(xiàn)在保障體系上。雖然近年來提出了網(wǎng)銀實名制，但是實際執(zhí)行得并不怎么到位。這給一些匿名從事非法交易活動的人提供了可乘之機。

(3)監(jiān)管立法。網(wǎng)銀發(fā)展至今，我國還沒一部與之配套的監(jiān)管法律，也沒有任何指導意見明確當事雙方的權(quán)利與義務，有的全憑一紙與銀行簽訂的協(xié)議，這些協(xié)議往往只講明了銀行的權(quán)利與用戶的義務，而對自身的問題卻提之甚少。當用戶因為網(wǎng)銀使用過程中產(chǎn)生了諸如賬戶資金被盜、上當受騙等問題時，監(jiān)管部門往往不能維護受害人的合法權(quán)益。

(4)監(jiān)管被動。當釣魚網(wǎng)站層出不窮且冒充正規(guī)銀行網(wǎng)站與網(wǎng)購網(wǎng)站，從而導到用戶網(wǎng)銀資金被騙時，監(jiān)管部門往往不能做到與公安機關(guān)聯(lián)動，第一時間凍結(jié)被騙資金，而是要等到實際損害已經(jīng)發(fā)生過后，騙子已經(jīng)逍遙自在了，才啟動相關(guān)的機制，呈現(xiàn)一種事后諸葛亮的作風。

四、結(jié)語

雖然在網(wǎng)銀的發(fā)展與監(jiān)管中暴露出了這樣或那樣的問題，但是網(wǎng)銀作為一種新興的銀行業(yè)務以及交易方式，在其發(fā)展過程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎廢食，而是需要將不到位或是空缺給補上，特別是要加強對網(wǎng)銀準入的監(jiān)管，把問題發(fā)現(xiàn)在萌芽狀態(tài)，從而促進網(wǎng)銀健康、快速發(fā)展，為經(jīng)濟建設(shè)服務。

參考文獻：

[1]羅應珍.電子商務發(fā)展簡史[M].電子科技出版社,2011,11.

[2]穆乃云.網(wǎng)絡與商業(yè)應用[J].現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)月刊,2009(07).

第4篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

一、網(wǎng)絡銀行個人金融服務的簡述

自從中國加入了世界貿(mào)易組織以來，金融業(yè)也變得和國際金融市場緊密接軌，因此也受到了更強有力的沖擊和嚴峻的新挑戰(zhàn)。無論是國內(nèi)銀行，還是國外銀行，彼此之間的競爭已經(jīng)不再僅僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是很大程度地體現(xiàn)在了網(wǎng)絡銀行這個新興的業(yè)務領(lǐng)域中。我們首先來了解一下什么是網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行又可以被稱作是在線銀行，在網(wǎng)絡異常發(fā)達的今天，網(wǎng)絡銀行也變得越來越重要。它的運作方式是在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展下，將傳統(tǒng)銀行與電子商務進行結(jié)合，然后通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)銀行向用戶提供需要的金融服務。網(wǎng)絡銀行的主體就是銀行內(nèi)部的計算機系統(tǒng)，傳播的媒介是銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡，運行終端就是用戶的個人計算機系統(tǒng)。

隨著人們生活質(zhì)量和個人收入水平的不斷提高，個人對于金融理財?shù)男枨笠苍絹碓缴钊?，更加豐富和多樣化。個人金融服務是傳統(tǒng)銀行在不斷發(fā)展的過程中，根據(jù)客戶的不同需求來劃分市場，對用戶個人及其家庭提供金融服務和金融理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡銀行為廣大用戶提供的個人金融服務，主要是網(wǎng)上的增值業(yè)務以及網(wǎng)上支付功能。其中，網(wǎng)上增值業(yè)務主要是為用戶辦理投資理財咨詢、個人賬戶明細查詢、股票基金等的開戶、個人資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬和個人貸款以及購買金融理財產(chǎn)品等。網(wǎng)上支付主要是在B To C的商業(yè)模式下，網(wǎng)絡銀行提供給個人用戶支付網(wǎng)上購買的商品的服務方式。這兩種方式也是現(xiàn)今網(wǎng)絡銀行最主要的服務方式。

二、網(wǎng)絡銀行個人金融服務的主要特點

（一）注重資訊內(nèi)容的分析

我們國家目前的金融市場體系，還處于一個逐步建立和完善的過程當中，還有著一些不確定因素存在。個人金融服務是整個金融行業(yè)的一個新的分支，因此大多數(shù)的銀行用戶對于相關(guān)理念和知識的認可度還不夠，普及率相對也會比較低。銀行在網(wǎng)絡上開展個人金融服務的時候，就很注重加強客戶對這部分內(nèi)容的認知。客戶對內(nèi)容的認知主要是銀行讓用戶了解什么是個人金融業(yè)務以及具體的操作步驟和安全概念等。

可以以中國工商銀行的個人網(wǎng)上銀行作為案例分析，在個人網(wǎng)上銀行的界面上可以看到手機銀行注冊、工銀e支付和工銀融e聯(lián)等諸多業(yè)務的內(nèi)容介紹，用戶還可以點擊網(wǎng)銀助手和安全專區(qū)的選項進行了解，從而進一步弄清個人金融業(yè)務可能需要面對的一些安全問題。用戶如果還有不明白的問題，還可以在線去咨詢客服人員，客服相應的會針對問題進行解答。用戶通過了解這些資訊和內(nèi)容，可以快速直觀地掌握個人金融服務的運作方式。

（二）客戶定位明確

隨著近幾年經(jīng)濟政策的大力支持，經(jīng)濟發(fā)展不斷利好，個人及其家庭都對金融服務有了很大的需求。這也要求網(wǎng)絡銀行必須要清楚地了解自己的目標用戶有什么個人偏好，在用戶自身的行為偏好下結(jié)合實際情況來引導用戶。網(wǎng)絡銀行可以很好地改變傳統(tǒng)銀行過去死板單一的服務方式，達到更高級更專門化和人性化的服務水平。傳統(tǒng)銀行對客戶進行分類的主要依據(jù)是用戶可用來投資的具體數(shù)額多少，但網(wǎng)絡銀行對客戶分層的根據(jù)主要是客戶對理財?shù)男枨蟠笮　Ｔ诟鞔筱y行的網(wǎng)頁上可以清晰地看到銀行對于自己用戶的定位和分層。一般來說網(wǎng)頁內(nèi)容會分為大眾版和專業(yè)版等，不同的用戶可以在網(wǎng)頁上尋找到適合自己定位的內(nèi)容。

（三）多元和便捷的服務

網(wǎng)絡銀行個人業(yè)務與傳統(tǒng)銀行相比，便捷性和多元性就是其自身的競爭優(yōu)勢。個人用戶不再需要受傳統(tǒng)銀行死板的營業(yè)時間的限制，用戶可以隨時隨地在網(wǎng)上對個人賬戶進行掛失、查詢、消費以及修改密碼等多種業(yè)務。用戶還可以在任意時間在網(wǎng)絡上在線購物、繳納話費和貸款還款等。中國工商銀行的網(wǎng)上個人金融業(yè)務就包括了個人儲蓄、個人理財、個人貸款、個人電子銀行以及個人外匯等多種業(yè)務。網(wǎng)絡銀行提供的便捷多元的服務可以使用戶不受時間地點的限制，足不出戶就可以完成自己需要辦理的金融業(yè)務。

三、網(wǎng)絡銀行下個人金融服務發(fā)展的制約因素

中國互聯(lián)網(wǎng)中心在第十九次中國網(wǎng)絡發(fā)展狀況的報告中指出，在我國上網(wǎng)用戶中，15%的用戶會進行網(wǎng)絡購物，網(wǎng)上進行基金買賣和股票交易的占14%，而其它理財業(yè)務用戶量還不到6%。這些數(shù)據(jù)很好地說明了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的個人金融服務形式不夠豐富，還是較為單一并且還有很大的發(fā)展空間。網(wǎng)絡銀行在發(fā)展個人金融服務時，也要注意過程中所存在的制約因素。

（一）管理模式存在制約性

銀行在管理和經(jīng)營上大部分所依賴的還是大客戶貢獻的利潤，而對中小客戶的重視程度不夠。反觀在西方國家各大銀行不僅僅注重發(fā)展和維護高端客戶，還會在各個社區(qū)建立社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行的規(guī)模較小，服務的主要對象就是社區(qū)內(nèi)的個人用戶及小微企業(yè)，社區(qū)銀行提供的大多是較為簡單的服務，服務費也照比大銀行要低很多。中國的銀行目前還只是將目標定位在大公司和大客戶上，各大銀行幾乎都會有貴賓服務，但是很多時候一個不大的銀行營業(yè)網(wǎng)點，豪華的VIP專門室卻時常空無一人。這也體現(xiàn)了各大銀行在管理經(jīng)營上，沒有進行明確分析和細化，對客戶定位還不夠準確。

各大銀行在日常管理和運營上大多數(shù)是通過傳統(tǒng)柜臺進行的，這種方式客戶與銀行之間很難去實現(xiàn)無縫對接，也顯得不夠人性化。對于中老年的客戶來說，他們對于網(wǎng)上銀行和自動ATM機難以接受和掌握，只能嚴重地去倚賴柜臺服務。銀行應該在面對中老年客戶的時候，有專人指導他們?nèi)绾问褂肁TM機，這樣不僅可以提高銀行效率，還可以讓ATM機的利用率變得更高。

（二）政策環(huán)境的制約性

銀行在業(yè)務范圍和收費標準等很多方面都要受到十分嚴格的金融管制，這樣一來，銀行就不能為個人客戶進行實質(zhì)有效的理財規(guī)劃。特別是《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了銀行不可以對客戶的個人資產(chǎn)進行全權(quán)委托管理，這樣就在一定程度上制約了個人金融業(yè)務很好地發(fā)展。銀行的理財產(chǎn)品形式較為單一，基本是各種基金、國債和債券等，和真正的個人金融服務相差甚遠，而且這些理財產(chǎn)品的收益率和回報率并不算很高，大多只是比銀行的同期存款利率高兩到三個百分點。因此很多客戶也不會將自己的閑置資金去交給銀行進行管理，這樣的結(jié)果就是銀行在開展個人金融業(yè)務時就會出現(xiàn)“無米下鍋”的情況。

我國的金融業(yè)發(fā)展實行相對嚴格的分業(yè)經(jīng)營，銀行在證券業(yè)務這方面是被明確禁止的。銀行雖然可以基金業(yè)務和保險業(yè)務，但是經(jīng)常會出現(xiàn)產(chǎn)銷脫節(jié)的情況，也會造成銀行的利益分離。很多銀行的業(yè)務人員在給客戶推薦基金和保險產(chǎn)品的時候，只是夸大理財產(chǎn)品的收益率和回報率，卻不向客戶很好地說明產(chǎn)品存在的潛在風險，最后出現(xiàn)了很多惡意欺騙客戶的情況，我們經(jīng)常見到的銀行負面報道中類似的案例并不在少數(shù)。

（三）中國金融客戶普遍文化理念落后

中國的大部分人都深受傳統(tǒng)文化的影響，對于個人財富的累積手段主要還是依賴銀行儲蓄和累積現(xiàn)金，投資和理財?shù)挠^念沒有很大轉(zhuǎn)變。用戶想要在網(wǎng)絡上實現(xiàn)開展個人金融服務，最基本的就是家里要配備一臺電腦或移動上網(wǎng)設(shè)備，還要求客戶具有一定的文化素養(yǎng)。如果家中沒有條件配備電腦。用戶個人文化素質(zhì)也不夠高，就很難去實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融服務，但這一部分用戶恰恰是整個用戶群體中的大多數(shù)。進一步說即使家中有電腦，用戶素質(zhì)也較高，這些人也未必會愿意進行網(wǎng)上的個人金融服務。因為他們往往會心存顧慮，擔心網(wǎng)上交易是否安全以及個人信息是否會被泄露等問題。

（四）政府相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

網(wǎng)絡金融市場具有很強的開放性，因此網(wǎng)絡銀行開展的個人金融服務會誘發(fā)新的金融風險和金融犯罪，無論是對銀行還是對客戶來說，風險都進一步加大，新型的詐騙手段也會針對網(wǎng)絡銀行不斷的花樣翻新。為此需要國家政府部門建立完善的法律法規(guī)來規(guī)范金融行業(yè)，保障銀行和個人用戶兩方面的權(quán)利。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行保障性法律條例，對防范銀行的風險和個人客戶的權(quán)益方面有著積極的作用，但在一些細節(jié)問題上仍沒有明確規(guī)定。銀行與個人用戶在出現(xiàn)糾紛后，會涉及到責任的認定和執(zhí)行仲裁結(jié)果等方面。由于這方面法律法規(guī)的缺失，問題就得不到有效解決。

第5篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

其次,迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行的推動力。信息技術(shù)的發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變,使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及,網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此,適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求,這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的強大動力。

再次,加入WTO的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡銀行的緊迫性。加入WTO后,我國經(jīng)濟勢必與世界經(jīng)濟全面接軌,而網(wǎng)絡銀行正在全球迅猛發(fā)展,要想在國際競爭中立于不敗之地,我國必須順應歷史潮流,大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行。

二三重矛盾:發(fā)展網(wǎng)絡銀行的困難與障礙分析

(一)基礎(chǔ)薄弱與快速拓展業(yè)務的矛盾

自1998年3月中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡銀行以來,我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展十分迅速,目前至少有十幾家銀行或銀行分支機構(gòu)開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。隨著我國各大主要商業(yè)銀行的上網(wǎng),各類金融在線服務的開辟,以及金融智能卡的逐步開發(fā),我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的曙光已經(jīng)出現(xiàn)。但是,當前我國網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱與銀行快速拓展網(wǎng)絡業(yè)務的迫切需要的矛盾已經(jīng)較為尖銳。首先,銀行拓展網(wǎng)絡業(yè)務需要大量的客戶,而目前我國電腦普及率不及6%。其次,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施,而我國互聯(lián)網(wǎng)速度慢,質(zhì)量差,極大阻礙了銀行網(wǎng)上支付效率的提高。在硬件方面,銀行缺乏功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備;在軟件方面,缺乏網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音識別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。

(二)安全難保與提高客戶信心的矛盾

不少客戶對網(wǎng)絡銀行存在疑惑,其重要原因是客戶安全的擔心。由于大量的金融交易數(shù)據(jù)在開放的網(wǎng)絡中流動,不僅涉及巨大的經(jīng)濟利益,而且包含大量的用戶個人隱私信息,必然吸引不法分子的網(wǎng)絡入侵、網(wǎng)上偵聽、電子欺詐和攻擊行為,而相應法制和監(jiān)管機構(gòu)的不健全、不完善,又在安全之外增添了治理網(wǎng)上犯罪的難度,導致網(wǎng)絡安全難保與銀行提高客戶信心的矛盾。網(wǎng)絡銀行的安全問題主要來自兩個方面:一是技術(shù)性安全問題。由于網(wǎng)絡銀行所使用的計算機、路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分均由國外引進,使我國銀行界在這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能方面掌握不全面,在防止來自發(fā)達國家的黑客襲擊時存在先天的不足。由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后,商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡銀行時,有相當一部分未經(jīng)過獨立的權(quán)威機構(gòu)或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布到y(tǒng)、管理監(jiān)測制度進行的獨立檢驗評估,也沒有專業(yè)的評估和建議報告。一些銀行為了加快發(fā)展,甚至對一些涉及核心技術(shù)與信息的軟件,也是從第三方購買,或由其他公司開發(fā)、維護和保管。此外,在數(shù)據(jù)加密和身份判別上,我國也缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的一整套加密和解密算法系統(tǒng)。

二是管理性安全問題。表現(xiàn)在:第一,沒有與安全交易對應的權(quán)威認證中心。有的銀行采用自己認證,有的采用國外系統(tǒng)認證,使得不同銀行之間的安全認證缺乏權(quán)威性。第二,同一銀行的網(wǎng)址和網(wǎng)站不統(tǒng)一、不明確。多個網(wǎng)址網(wǎng)站的存在,不僅會降低銀行品牌的積累效應,而且會使消費者選擇網(wǎng)址時放松警惕,加上只有少數(shù)銀行明確公布了其網(wǎng)絡銀行的確切地址,許多消費者仍使用搜索的辦法尋找自己需要使用的網(wǎng)絡銀行,這就給那些使用相似網(wǎng)址,企圖非法截獲客戶機密信息者提供了方便。第三,風險揭示不足。只有少數(shù)銀行在網(wǎng)站上進行了風險揭示(見表1),揭示的內(nèi)容仍比較簡單?！盵2]第四,部分銀行至今尚未采取適當?shù)募用苁侄?要么加密位數(shù)較低,要么在依賴客戶端本身密級時,未給出警示。

表1我國網(wǎng)絡銀行的技術(shù)應用情況

附圖

(三)監(jiān)管不易與確保金融穩(wěn)定的矛盾

網(wǎng)絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點,通過計算機網(wǎng)絡,可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端,大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動。網(wǎng)絡快速傳遞的特性,會使波動快速蔓延。而網(wǎng)絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成,金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務失去了時間和地域的限制,交易對象變得難以明確,過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)管的難度。總體上,我國的網(wǎng)絡銀行受到兩個部門的管理:業(yè)務管理部門——中國人民銀行,信息主管部門——信息產(chǎn)業(yè)部;對于提供新聞資訊的網(wǎng)絡銀行,還要接受公安部門和新聞出版署的管理。在這些部門中,后三個部門主要負責的是信息技術(shù)和新聞的管理,與現(xiàn)有銀行業(yè)務的關(guān)系不大;人民銀行作為主要的管理部門,從監(jiān)管角度來看,目前剛剛出臺了針對網(wǎng)絡銀行的專門監(jiān)管規(guī)則。

第6篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

網(wǎng)絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡上實現(xiàn)、而且這種服務需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運用和依托網(wǎng)絡拓展金融業(yè)務，而且這種金融業(yè)務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財?shù)雀鱾€領(lǐng)域的“大金融”服務。

事實上，網(wǎng)絡經(jīng)濟從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡金融大潮離我們并不遙遠。

隨著因特網(wǎng)和電子商務在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡金融業(yè)務開始邁出實質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

第7篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】純網(wǎng)絡銀行，電子支付，發(fā)展優(yōu)勢

一、純網(wǎng)絡銀行在美國的發(fā)展

嚴格來說，網(wǎng)絡銀行根據(jù)其與實體銀行的關(guān)系大致可分為“純網(wǎng)絡銀行”與“虛實結(jié)合型網(wǎng)絡銀行”，而目前我國各大商業(yè)銀行開設(shè)的網(wǎng)上銀行是屬于后者。純網(wǎng)絡銀行除了后臺的處理中心外，一般只設(shè)一個辦公地址而沒有實際的支行網(wǎng)點，更沒有具體的營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。1995年開業(yè)的“美國安全第一網(wǎng)絡銀行”是第一家純網(wǎng)絡銀行。在該銀行的網(wǎng)站上，客戶可以進行各類金融產(chǎn)品、當前利率以及一些一般性問題的查詢，并可以辦理儲蓄、信用卡、電子支票、CDS等大范圍的多種銀行業(yè)務。

在純網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式方面，美國也存在著兩種不同的理念：一種是全方位發(fā)展模式，以第一印第安那網(wǎng)絡銀行為代表；另一種是特色化發(fā)展模式，以康普銀行為代表。在第一印第安那網(wǎng)絡銀行看來，純網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別只是與客戶發(fā)生關(guān)聯(lián)的媒介不同而已，并且網(wǎng)絡這種媒介似乎更加強大。但像康普銀行這類堅持特色化發(fā)展模式的銀行卻認為純網(wǎng)絡銀行應該專注于自己的優(yōu)勢業(yè)務。總的來說，美國的純網(wǎng)絡銀行都在積極地開拓新業(yè)務，借助網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，不斷地提升服務質(zhì)量，鞏固核心競爭力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)之外打造了一片新天地。

二、支付革命為純網(wǎng)絡銀行創(chuàng)造了可能

純網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是以支付方式的創(chuàng)新為前提的。沒有電子支付，恐怕客戶只能在柜臺前尋求金融服務了?；陔娮由虅盏目焖侔l(fā)展，電子支付體系在降低銀行交易成本、提高資金流轉(zhuǎn)效率、帶動金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來越大的作用。

首先是自動柜員機與銷售終端。純網(wǎng)絡銀行可以借助現(xiàn)有的或自己新建的自動柜員機為客戶提供服務，而不需要開設(shè)實體支行。比如美國的電子交易銀行，它的客戶就可以在全美所有的自動柜員機上進行交易活動并獲得無限的退費服務。并且現(xiàn)在已有純網(wǎng)絡銀行與連鎖便利商店開展了合作項目，通過設(shè)在便利店里的電子支付系統(tǒng)將其作為線下的實體網(wǎng)點，這也是一種很好地消除客戶不信任感的辦法。銀行卡的廣泛使用大大減少了現(xiàn)金的使用量，客戶與銀行的接觸不再僅限于營業(yè)廳，在銷售點終端或自動柜員機上同樣可以進行交易。因為這些交易方式只需要一張銀行卡就可以完成，所以純網(wǎng)絡銀行是完全可以勝任的。

網(wǎng)上在線支付模式近幾年在我國獲得了快速的發(fā)展，各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及第三方支付組織都很好地借助了電子商務興起的東風。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模繼續(xù)保持較快增速，其增長主要來源于高速增長的電子商務所帶來的支付需求。所以電子商務的廣泛應用也更加突顯了在線支付業(yè)務的重要性，因此純網(wǎng)絡銀行便捷實惠的在線支付服務在市場上就很具有競爭力。

再說到現(xiàn)在極具發(fā)展?jié)摿Φ囊苿又Ц叮譃榻鼒鲋Ц逗瓦h程支付兩種?，F(xiàn)在美國有一種叫做“BlingTag”的只有硬幣大小的微芯片，只要把它貼在手機上，客戶就可以在與Bling Nation有合作關(guān)系的商家用手機完成支付，并且還可以與客戶的PayPal賬戶相連。對客戶來說BlingTag相當于會員卡、預付卡，為他們提供了最優(yōu)惠的待遇；而對商家來說也可以節(jié)約一筆可觀的手續(xù)費，因為Bling Nation對每筆交易只收取1.5%的交易費，比普通的Visa和萬事達卡節(jié)省50%。所以如果純網(wǎng)絡銀行能借鑒這種模式，以其運營成本控制上的優(yōu)勢與公交公司或者連鎖便利商店達成支付上的合作，也能很快地贏得市場。

三、純網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢

總的來說，純網(wǎng)絡銀行在國內(nèi)是很有發(fā)展優(yōu)勢的。純網(wǎng)絡銀行作為網(wǎng)絡銀行的一種特殊模式，與一般的網(wǎng)絡銀行一樣具有方便、快捷、超越時空的特點。傳統(tǒng)銀行基本上是在柜臺內(nèi)為客戶提供服務的，并且客戶需要在銀行既定的營業(yè)時間內(nèi)到銀行接受各項服務。但網(wǎng)絡銀行能提供全球24小時的服務，大大提升了服務效率。

純網(wǎng)絡銀行能極大地減少經(jīng)營成本。作為一家純網(wǎng)絡銀行，它甚至可以省去開設(shè)分支機構(gòu)的費用。據(jù)估計，網(wǎng)絡銀行的開辦成本相當于傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的三分之一，經(jīng)營成本相當于營業(yè)收入的15%-20%，大大低于傳統(tǒng)銀行的60%。

純網(wǎng)絡銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡的優(yōu)勢，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務上能夠最大限度地達到創(chuàng)新。目前網(wǎng)絡銀行不僅提供了大部分的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還提供了一些全新的服務。并且隨著電子商務的快速發(fā)展，網(wǎng)絡銀行提供的網(wǎng)上支付服務為電子商務做了配套。而純網(wǎng)絡銀行的體制結(jié)構(gòu)更具靈活性，所以其更有進行金融業(yè)務創(chuàng)新的動力。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行服務提供了交互式的溝通渠道，網(wǎng)絡銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為導向的營銷模式，采取了以客戶為導向的營銷模式，按照客戶的需求為其提供極具個性化的服務。純網(wǎng)絡銀行為了克服其沒有實體分支機構(gòu)的弱點，會通過設(shè)置客戶代表或其他方法加強與客戶間的溝通，建立起與客戶的緊密聯(lián)系。因為沒有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行高高在上的姿態(tài)，客戶的訴求也能很快地通過網(wǎng)絡傳遞給銀行，從而達到完善銀行服務的目的。

參考文獻：

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第8篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：我國網(wǎng)絡銀行 PEST模型 發(fā)展戰(zhàn)略

1995年美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網(wǎng)絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年通過“一網(wǎng)通”完成了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付，標志著我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開始。網(wǎng)絡銀行分為兩種：純網(wǎng)絡銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務，目前我國的網(wǎng)絡銀行主要指傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。本文將結(jié)合PEST模型對我國網(wǎng)銀進行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國網(wǎng)絡銀行的PEST模型分析

1.政治法律環(huán)境（Political）分析

2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網(wǎng)上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過了《電子銀行業(yè)務管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)上銀行市場奠定了良好的基礎(chǔ)。但是我國政府針對網(wǎng)絡銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關(guān)的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。

2.經(jīng)濟環(huán)境（Economic）分析

近年來，我國經(jīng)濟增長穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經(jīng)濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經(jīng)濟形勢已經(jīng)開始走向復蘇，成為我國銀行業(yè)的利好消息。經(jīng)濟的迅猛發(fā)展給我國銀行業(yè)帶來的是我國經(jīng)濟主體對銀行業(yè)務的旺盛需求。網(wǎng)絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業(yè)務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業(yè)、個人節(jié)約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易，相對個人客戶來講，企業(yè)客戶的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進了我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

3.社會文化環(huán)境（Social）分析

從互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量看，2009年6月我國網(wǎng)民規(guī)模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網(wǎng)絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網(wǎng)上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環(huán)比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網(wǎng)民數(shù)量巨大，網(wǎng)上交易也十分頻繁，但是我國網(wǎng)民關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網(wǎng)絡銀行辦理銀行業(yè)務的人群很少，目前我國網(wǎng)絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學歷人群中。

4.技術(shù)環(huán)境（Technological）分析

網(wǎng)絡銀行依托迅猛發(fā)展的計算機和網(wǎng)絡與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個角落的因特網(wǎng)，突破了銀行統(tǒng)計業(yè)務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務流程，把銀行的業(yè)務直接在因特網(wǎng)上推出。電子商務（EC）是指通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具在全球范圍內(nèi)進行的商務貿(mào)易活動，網(wǎng)絡銀行本質(zhì)上就是電子商務在我國銀行業(yè)的應用，因此電子商務技術(shù)對我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩(wěn)定增長，2007年我國電子商務市場規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術(shù)層面的問題。

二、基于PEST模型的我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

1.加強網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)建設(shè)

我國目前關(guān)于網(wǎng)絡銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展對相關(guān)的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)建設(shè)，通過制定更加全面、完整、科學的法律法規(guī)體系確保網(wǎng)上交易過程的合法性、網(wǎng)銀用戶的合法權(quán)益，才能使我國網(wǎng)絡銀行市場更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法》等配套制度，希望我國網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)體系更加完善。

2.采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶

我國擁有世界上其他國家無可比擬的網(wǎng)民人數(shù)，這些用戶都將成為我國網(wǎng)絡銀行的未來贏利點。但是我國網(wǎng)絡銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學歷及高收入人群，還有更多的網(wǎng)民沒有使用網(wǎng)絡銀行業(yè)務，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務量在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發(fā)戰(zhàn)略，即通過一定的方式開發(fā)這些沒有使用網(wǎng)銀業(yè)務的新顧客群，從而提高網(wǎng)銀盈利水平的戰(zhàn)略。

3.提高網(wǎng)絡安全技術(shù)，保護用戶合法權(quán)益

目前我國網(wǎng)上交易主要存在信息安全和財產(chǎn)安全問題，信息安全問題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導致網(wǎng)絡銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產(chǎn)安全問題，而這些問題的出現(xiàn)主要緣于網(wǎng)絡安全技術(shù)的不完善。因此，為保護我國網(wǎng)絡銀行用戶的合法權(quán)益，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡的安全體系，改善硬件設(shè)施條件，提高軟件技術(shù)水平。

參考文獻：

第9篇：網(wǎng)絡銀行的發(fā)展范文

[摘要]現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了20世紀最大的金融創(chuàng)新—網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行以網(wǎng)絡技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務和金融交易服務的一種新興的銀行服務模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便性。本文通過對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展對策，旨在促進我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡銀行展現(xiàn)狀對策建議

一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡銀行業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡銀行得到了快速的發(fā)展。1.用戶不斷增加，業(yè)務量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務與網(wǎng)絡銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。2.網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)絡銀行服務的主要內(nèi)容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。3.中資銀行網(wǎng)絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡銀行業(yè)務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡銀行評測的第

一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題1.服務品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡銀行業(yè)務比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務。由于業(yè)務的服務面不夠?qū)?，有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)上簡單應用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多，很大的一部分業(yè)務還是以傳統(tǒng)的業(yè)務為主、網(wǎng)絡業(yè)務為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡銀行。2.網(wǎng)絡安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡安全事關(guān)網(wǎng)絡銀行的生死存亡，是當前網(wǎng)絡發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡安全保密措施不嚴，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡金融服務，這也大大制約了我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。3.網(wǎng)絡銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務一般局限于一個銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責任確定、承擔，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認定、網(wǎng)絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。三是對網(wǎng)絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風險。5.市場文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點。客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術(shù)的熟練掌握和運用。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的對策1.提高網(wǎng)絡銀行的服務水平，更新銀行經(jīng)營理念。網(wǎng)絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網(wǎng)絡銀行的服務要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。2.加強網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網(wǎng)絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，充分發(fā)揮第三方認證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應用環(huán)境風險防范，如加大對計算機物理安全設(shè)施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。3.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，促進我國網(wǎng)絡銀行快速、健康發(fā)展；既要認真研究網(wǎng)絡銀行開展的業(yè)務種類和特點，盡快制定網(wǎng)絡銀行發(fā)展的指導意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。4.提高社會整體信用水平，為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網(wǎng)絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發(fā)揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環(huán)境。5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網(wǎng)絡銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責任都推給消費者，顯然不利于我國網(wǎng)絡銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應當切實采取相應措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡銀行發(fā)展風險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。6.加大網(wǎng)絡銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網(wǎng)絡銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網(wǎng)絡銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說：網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)本身像堅固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對網(wǎng)絡銀行的認知度，推進我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。參考文獻：[1]肖揚:金融時報[N],2007-12-12[2]水木清華研究中心:《2005年～2006年中國網(wǎng)絡（網(wǎng)上)銀行產(chǎn)業(yè)研究報告》[3]董杰:我國網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展.產(chǎn)業(yè)與科技論壇[J],2007年第6卷第3期[4]廖澤芳:我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與完善對策.海南金融[J],2007年第11期[5]李強:工行網(wǎng)銀用戶被變相加重負擔.新聞晨報[N]，2006－12－6