法律法規(guī)合集精選(九篇)

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第1篇：法律法規(guī)合集范文

(一)格式條款的優(yōu)點(diǎn)格式條款具有突出的優(yōu)越性。其無須與個(gè)別相對(duì)人逐一逐點(diǎn)磋商合同內(nèi)容，可以避免交易談判的麻煩，節(jié)省交易成本和時(shí)間。同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)化使得條款漏洞少，切實(shí)保護(hù)了缺乏相關(guān)知識(shí)的一般消費(fèi)者的利益;其形式的固定化體現(xiàn)了一種強(qiáng)制的平等，對(duì)格式條款不加拒絕地所有被要約人都平等無差別地按照條款的規(guī)定享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，不受政治資歷、行政級(jí)別等因素的影響。①(二)格式條款的固有弊端1．背離契約自由而格式條款的出現(xiàn)，致使締約自由受限制、締約對(duì)象的選擇自由受限制、契約內(nèi)容的決定自由被剝奪、契約變更與解除自由被限制這些都是對(duì)契約自由的背離，這也是格式條款的顯著弊端。2．導(dǎo)致合同權(quán)益失衡格式合同在發(fā)揮著其優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也日益暴露出格式合同恃強(qiáng)凌弱、合同權(quán)利失衡的弱點(diǎn)。表現(xiàn)為:其一是風(fēng)險(xiǎn)分配不合理。其二是制定霸王條款。制定霸王條款，是格式條款是權(quán)益失衡的集中表現(xiàn)。

二、我國《合同法》對(duì)格式條款的規(guī)制

(一)提供格式條款當(dāng)事人的義務(wù)《合同法》第三十九條規(guī)定:“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。(二)格式條款內(nèi)容無效格式條款無效是指格式條款中含有法律禁止的內(nèi)容，或者在訂立合同時(shí)違反法律規(guī)定而導(dǎo)致格式條款無效的情況?！逗贤ā返谖迨l和五十三條均對(duì)此作出了規(guī)定。(三)對(duì)格式條款的理解有爭議時(shí)如何處理的規(guī)定《合同法》第四十一條明確規(guī)定:“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。四、我國格式條款規(guī)制的完善我國的對(duì)格式條款的規(guī)制尚有諸多不足，有必要在借鑒國外相關(guān)制度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，筆者認(rèn)為可以從以下著手:(一)立法完善縱觀世界，格式條款立法體例，無外乎兩種形式:其一是規(guī)制格式條款的有關(guān)條款散見于各單行法中，并由一部位階較高的法律如民法予以統(tǒng)攝。其二是在有位階較高的法律對(duì)格式條款作出抽象規(guī)定之外，又制定出對(duì)格式條款予以專門規(guī)范的法規(guī)。(二)行政模式行政模式，是指格式條款由行政監(jiān)管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)制定、審核、監(jiān)督、修改或撤銷，是對(duì)格式條款最早的規(guī)制方式。行政模式又分事前規(guī)制和事后規(guī)制。(三)加大社會(huì)監(jiān)督和控制除了借助公權(quán)力的介入來實(shí)現(xiàn)對(duì)格式條款的規(guī)制，還必須需求其他途徑來加以補(bǔ)充。社會(huì)團(tuán)體應(yīng)當(dāng)在此發(fā)揮積極的作用。在我國應(yīng)充分發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)團(tuán)體的作用，對(duì)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者利益的格式條款，消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)團(tuán)體有權(quán)要求格式條款提供方予以糾正。同時(shí)，賦予消費(fèi)者協(xié)會(huì)以公益訴權(quán)，以自己的名義向人民法院，請(qǐng)求法院判決宣告某個(gè)行業(yè)、企業(yè)使用的某個(gè)格式條款無效。

三、結(jié)語

第2篇：法律法規(guī)合集范文

第一條 為完善××公司重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策程序，規(guī)范重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)法律監(jiān)管制度，保證對(duì)外簽訂重大經(jīng)濟(jì)合同的合法性，維護(hù)合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《××公司工作規(guī)則》等有關(guān)法律及有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定適用于以市公司名義對(duì)外簽訂的經(jīng)濟(jì)合同以及市公司所屬各單位對(duì)外簽訂的標(biāo)的額30萬元以上經(jīng)濟(jì)合同的法律審核。

市公司所屬各單位應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及本規(guī)定制定本單位有關(guān)合同審核的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)本單位對(duì)外經(jīng)濟(jì)合同的法律審核及合同管理工作。

第三條 本規(guī)定所稱“合同”是指買賣、借款、租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)、建設(shè)工程、技術(shù)開發(fā)、咨詢、服務(wù)等方面的經(jīng)濟(jì)合同。

第四條 市公司法規(guī)處負(fù)責(zé)市公司經(jīng)濟(jì)合同的法律審核。

第五條 合同法律審核堅(jiān)持依法、及時(shí)、準(zhǔn)確的審核原則。

第二章 審核內(nèi)容

第六條 合同審核部門對(duì)下列合同事項(xiàng)依法進(jìn)行審核：

（一）合同形式。合同形式應(yīng)采用法律、行政法規(guī)規(guī)定或當(dāng)事人約定的形式。國家規(guī)定采用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的，應(yīng)采用標(biāo)準(zhǔn)合同文本。

（二）合同實(shí)質(zhì)性條款。合同的實(shí)質(zhì)性條款由合同當(dāng)事人雙方約定。根據(jù)《中華人民共和國合同法》規(guī)定，合同實(shí)質(zhì)性條款包括以下內(nèi)容：

1、當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所；

2、標(biāo)的；

3、數(shù)量；

4、質(zhì)量；

5、價(jià)款或者報(bào)酬；

6、履行期限、地點(diǎn)和方式；

7、違約責(zé)任；

8、解決爭議的方法。

（三）合同效力。簽訂合同應(yīng)主體適格，意思真實(shí)，目的合法，不損害社會(huì)公共利益，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。同時(shí)，合同中不得含有無效條款。

第七條 業(yè)務(wù)部門對(duì)經(jīng)審核的合同有實(shí)質(zhì)性條款變動(dòng)的，應(yīng)將合同送交合同審核部門再審。

第三章 審核程序

第八條 合同的受理。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將擬簽合同送交合同審核部門進(jìn)行審核。送交擬簽合同文本時(shí)，應(yīng)附送下列材料：

（一）合同項(xiàng)目立項(xiàng)審批意見；

（二）財(cái)務(wù)部門關(guān)于項(xiàng)目預(yù)算審批意見；

（三）簽訂借貸合同的，附擔(dān)保物的有關(guān)說明；

（四）簽訂擔(dān)保合同的，附主合同原件或復(fù)印件及有關(guān)情況說明；

（五）授權(quán)他人簽訂合同的，附授權(quán)委托書；

（六）欲變更、終止、解除合同的，附原合同文本及書面變更、終止、解除合同的說明材料。

（七）其他相關(guān)材料。

附送有關(guān)材料不全的，合同審核部門應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門及時(shí)補(bǔ)全。

合同審核部門應(yīng)對(duì)送審的合同進(jìn)行登記，送審人和受理人應(yīng)在登記表上簽字。

第九條 審核意見審批。合同審核部門確定專人負(fù)責(zé)審核工作并提出審核初步意見，經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人復(fù)核后，報(bào)市公司領(lǐng)導(dǎo)審批。

第十條 審核意見反饋。經(jīng)市公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，合同審核部門應(yīng)及時(shí)將審核意見書面反饋至業(yè)務(wù)部門，并將送審合同文本原件、相關(guān)材料退回業(yè)務(wù)部門。

審核重大經(jīng)濟(jì)合同應(yīng)召開合同審核部門專題會(huì)議，實(shí)行集體審核制度。

第十一條 審核期限。合同審核部門原則上應(yīng)在受理合同之日起三個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)送審合同的法律審核。對(duì)于重大復(fù)雜的合同可延長至五個(gè)工作日。

第四章 檔案管理

第十二條 合同審核部門應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)送審合同的接收、登記備案，并將送審合同及相關(guān)材料、審核意見的復(fù)制文本予以歸檔。

第十三條 合同及檔案管理實(shí)行分類編號(hào)管理，按照合同名稱分類歸檔，并按照審核順序制定編號(hào)，做到管理規(guī)范。

第五章 附則

第3篇：法律法規(guī)合集范文

前言

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)當(dāng)事人要求最大誠信的行業(yè)，卻飽受社會(huì)各界詬病，其中一個(gè)重要的原因，就是長期以來我國的《保險(xiǎn)法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中缺乏可操作性，在具體的問題上對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在決策上無所適從，難以進(jìn)行前期的法律風(fēng)險(xiǎn)管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實(shí)務(wù)中，裁判機(jī)關(guān)因保險(xiǎn)立法的滯后與不完善，難以對(duì)法律進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，從而嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂的，2002年進(jìn)行了首次修訂，02修訂主要是針對(duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，所以對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的，沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛主要都是因保險(xiǎn)合同爭議而引發(fā)的。2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修訂準(zhǔn)備工作，歷時(shí)4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。

第二次保險(xiǎn)法修改所涉內(nèi)容、幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。透過媒體的一些報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)除保險(xiǎn)公司以外的社會(huì)各界對(duì)本次修訂予以了肯定得評(píng)價(jià)，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此次修改大加褒揚(yáng)，認(rèn)為保險(xiǎn)法的修訂“立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來、既照顧弱勢(shì)群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定?！笨芍^盡善盡美。仔細(xì)分析保險(xiǎn)合同法修改部分，我們認(rèn)為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險(xiǎn)的基本原理。保險(xiǎn)公司是一個(gè)商業(yè)主體，也有民事權(quán)利，我們不能僅僅看到被保險(xiǎn)人的利益，而無視保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)產(chǎn)品以條款及費(fèi)率的形式表現(xiàn)，并不是一個(gè)簡單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評(píng)析保險(xiǎn)條款，如對(duì)保險(xiǎn)公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險(xiǎn)公司利益，實(shí)質(zhì)上葬送的是保險(xiǎn)共同體利益。商業(yè)主體必然會(huì)追求利潤并維系其自身運(yùn)營，將立法不當(dāng)傾斜導(dǎo)致的損失通過提高費(fèi)率的手段轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上是保險(xiǎn)商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

不管怎樣，作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本大法，本次修訂雖不能滿足各方意愿，但此次對(duì)保險(xiǎn)法合同部分的修改還是增強(qiáng)了可操作性，對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)踐起到一定的規(guī)范作用。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司展業(yè)、核保、核賠、條款制定費(fèi)率厘定乃至整個(gè)經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。本文擬通過新舊條文的對(duì)比，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分修訂對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營及訴訟影響作一淺析。

明確保險(xiǎn)利益主體和時(shí)點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

修訂后保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

三十一條（人身保險(xiǎn)中） ……訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

第四十八條（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）中規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)法修訂之后，其變化表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一：分別在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的章節(jié)中對(duì)保險(xiǎn)利益的主體做出規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的主體由投保人修改為被保險(xiǎn)人；二：從保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)也在財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)合同中做出規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)明確為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。

我國修訂前的《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定的表述方法比較模糊，從文義上應(yīng)解釋為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同行為中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同及損失發(fā)生這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)均要有保險(xiǎn)利益，這樣的規(guī)定確實(shí)可以有效的防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，限制不當(dāng)?shù)美?、?duì)防止道德風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物權(quán)流轉(zhuǎn)的更為頻繁，固有的保險(xiǎn)利益的傳統(tǒng)觀念受到了理論及實(shí)務(wù)上的廣泛的抨擊。因?yàn)閷?duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同并不為投保人的利益而存在，而是僅僅為被保險(xiǎn)人的利益而存在，惟有被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人填補(bǔ)損害，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，此時(shí)仍然強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，也不甚合理。

現(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人；汽車銷售商推出的購車送保險(xiǎn)，以銷售商為投保人，購車人為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，單位對(duì)于員工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)并無保險(xiǎn)利益，汽車銷售商對(duì)于出售之后的汽車也無保險(xiǎn)利益，這類保險(xiǎn)合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益，理應(yīng)得到法律的支持。上述操作方式

早已得到保險(xiǎn)公司在內(nèi)各方主體的認(rèn)可，在保險(xiǎn)實(shí)踐中屢見不鮮。 保險(xiǎn)法修訂這一修訂順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的團(tuán)體保險(xiǎn)、贈(zèng)與型保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為將名正言順的受到法律保護(hù)。

本條的修改對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，核保核賠尺度相應(yīng)變松。投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否不具有保險(xiǎn)利益不能再成為保險(xiǎn)公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益也不再成為公司的拒賠理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險(xiǎn)法第十二條是保險(xiǎn)人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險(xiǎn)法修訂之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設(shè)定的一些核保程序應(yīng)作相應(yīng)廢止，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及核保人員準(zhǔn)確判斷享有保險(xiǎn)利益主體、時(shí)點(diǎn)等問題的意識(shí)，只有對(duì)于不符合法律強(qiáng)制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合格投保人主體范圍得以擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可藉此得以拓展。

人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益范圍的拓寬及困惑

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條　投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法修訂第三十一條 增加了第（四）款“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！辈⑼瑫r(shí)增加規(guī)定：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

此處增加擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，增加用人單位對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的員工具有保險(xiǎn)利益。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、 配偶、子女、父母；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，只能根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險(xiǎn)利益”進(jìn)行，所以必須經(jīng)每一個(gè)工方簽字確認(rèn)，這給操作上帶來相當(dāng)麻煩，特別是一些大型公司很難實(shí)際執(zhí)行?？紤]到用工方為工方投保人身保險(xiǎn)對(duì)員工有利，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。

但是，我們也應(yīng)該注意到，保險(xiǎn)法修訂只是規(guī)定了“勞動(dòng)關(guān)系”這種情況，在現(xiàn)實(shí)生活中，除勞動(dòng)關(guān)系外，還存在大量雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保的業(yè)務(wù)、社團(tuán)以及其他組織為其成員投保的業(yè)務(wù)等情況，就團(tuán)體保險(xiǎn)而言，沒有證據(jù)表明勞動(dòng)關(guān)系維系的團(tuán)體較以其他關(guān)系維系的團(tuán)體在保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)秩序問題上存在差異，看不出“其他關(guān)系”與“勞動(dòng)關(guān)系”存在重大區(qū)別，將這些關(guān)系剔除在外，似乎也無特別的理由，不清楚立法者出于何種考慮。

不管如何，修訂之后的條文有利于保險(xiǎn)公司拓展員工綜合福利保障計(jì)劃，但同時(shí)也要注意對(duì)其他團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則仍有限制。在雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要求投保人提供被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)的有效證明。如不提供同意投保證明，大量團(tuán)險(xiǎn)合同將都仍被法律認(rèn)為無效合同。

明確保險(xiǎn)合同生效可以附期限或條件

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

保險(xiǎn)法修訂第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。

保險(xiǎn)法的本條修訂有兩個(gè)方面：一：新條文刪除了“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的非要式性，明確簽發(fā)保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)公司的義務(wù)。二：新條文出于利益平衡的考慮，增加第三款規(guī)定,合同雙方當(dāng)事人可以對(duì)已經(jīng)成立的合同附條件或者期限,作為合同最終生效的必要條件。

對(duì)于保險(xiǎn)合同的非要式性，很多保險(xiǎn)公司從業(yè)人員認(rèn)識(shí)模糊，普遍認(rèn)為保單簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)點(diǎn)及標(biāo)志，認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)意味著核保的通過，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的要約作出了承諾，沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單，如何證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保、沒有保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠的依據(jù)何在？這種觀點(diǎn)其實(shí)是錯(cuò)誤的，從現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文分析，其也是確認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同憑證之一，簽發(fā)保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，但是現(xiàn)行保險(xiǎn)法具體條文表述上并不十分明確，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同是否為非要式合同存在不同的理解。本次保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)合同的非要式性，這個(gè)爭論應(yīng)當(dāng)隨著保險(xiǎn)法修訂的實(shí)施而不再存在。新條款將雙方就合同條款協(xié)商的過程排除在合同訂

立的過程之外，對(duì)公司在承保時(shí)應(yīng)盡的審慎義務(wù)提出了更高的要求，“經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”這個(gè)保險(xiǎn)人可能是保險(xiǎn)公司的核保部門、更多的是公司營銷員及專兼業(yè)人，根據(jù)該規(guī)定,只要在投保的意愿基礎(chǔ)上保險(xiǎn)人的代表人做出了予以承保的意思表示,無論是口頭還是書面,保險(xiǎn)合同即成立,而對(duì)于合同條款雙方是否協(xié)商并且是否達(dá)成協(xié)議則在所不問。如公司未盡審慎義務(wù)就同意承保，在合同生效前又發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保條件，公司就要承擔(dān)締約過失責(zé)任。這就要求公司在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人審慎的審查義務(wù)，在對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人主體及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)全面進(jìn)行過審查的基礎(chǔ)上再做出是否承保的意思表示。保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)專兼業(yè)人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行活動(dòng)，因此加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，在展業(yè)過程中不可擅自對(duì)投保人作處同意承保的決定。

新增條文賦予了保險(xiǎn)公司可以對(duì)已成立的合同附條件或期限的權(quán)利，在這樣的情況下，即使合同已經(jīng)成立，但如果所附的條件未發(fā)生或者所附期限未到來，則合同雖成立但并未發(fā)生效力，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的在合同生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在以往的司法實(shí)踐中，裁判機(jī)構(gòu)肆意否定保險(xiǎn)合同中附條件或期限約定的效力，這一條修訂與合同法的規(guī)定相一致，對(duì)此作出了肯定，限制了裁判權(quán)的濫用，值得贊同，建議公司兩核部門充分行使法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，對(duì)于在合同訂立時(shí)雙方權(quán)利、義務(wù)并未完全明確的情況下，為保障公司權(quán)益，可對(duì)合同附生效條件，約定合同自該條件成就時(shí)始發(fā)生效力，自合同生效保險(xiǎn)人始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特別是在保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等重要事項(xiàng)上作出約定。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法與修訂之后的保險(xiǎn)法均沒有將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)前提條件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是保險(xiǎn)法的重大缺陷，這也顯示了保險(xiǎn)行業(yè)在立法上弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)費(fèi)繳納是投保人的一項(xiàng)主要義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)也是構(gòu)成保險(xiǎn)賠償基金的的基礎(chǔ)來源，如果保險(xiǎn)費(fèi)是否繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)沒有關(guān)系，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人而言，不出險(xiǎn)就延遲交納甚至不繳納，出險(xiǎn)即補(bǔ)繳納保險(xiǎn)費(fèi)甚至仍不繳納，反正保險(xiǎn)公司也不能藉此拒絕賠償。這其實(shí)鼓勵(lì)了投保人對(duì)保險(xiǎn)人的逆選擇行為，屬于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中須嚴(yán)加防范的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)近年來在部分險(xiǎn)種上推行的“見費(fèi)出單”， 說明也是充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)的，但可惜的是在整個(gè)保險(xiǎn)法修訂過程中沒有人進(jìn)行此項(xiàng)提議，試想如果能在保險(xiǎn)法上加入這一條，繳納保險(xiǎn)費(fèi)必然是投保人自覺地行為，也就不需要高調(diào)推行所謂的“見費(fèi)出單”這種欠缺法律依據(jù)的行為，保險(xiǎn)公司也就不存在所謂的“應(yīng)收問題”，同時(shí)也增加和穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的償付能力，保護(hù)了廣大投保人利益?，F(xiàn)在保險(xiǎn)法修訂賦予了保險(xiǎn)合同可以附條件生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的一個(gè)前提，特別是在沒有推行見費(fèi)出單的險(xiǎn)種上。

保險(xiǎn)事故通知義務(wù)及法律責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十二條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

險(xiǎn)法修訂第二十一條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其它途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

相對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)法，本條修改涉及三個(gè)方面：一：明確故意或者因重大過失未履行該義務(wù)所造成的后果法律。二：保險(xiǎn)人僅對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，明確了保險(xiǎn)人拒賠的范圍。三：一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)。

舊條文雖然規(guī)定了投保人等應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后及時(shí)履行通知義務(wù)，但是對(duì)于未履行該義務(wù)所造成的后果法律卻沒有明確規(guī)定。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定對(duì)于未履行通知義務(wù)而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)，定損的，對(duì)該無法確定部分的損失公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。有人認(rèn)為該規(guī)定賦予了保險(xiǎn)人依法拒賠的權(quán)利，即只要投保人等因主觀故意、重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)、定損的，該部分損失公司有權(quán)不予賠償，實(shí)際上，根據(jù)民訴法及證據(jù)規(guī)則，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的損失有義務(wù)進(jìn)行舉證，如舉證不能自然要承擔(dān)不利的訴訟后果，所以本條并不是對(duì)保險(xiǎn)公司權(quán)力的賦予，而是對(duì)原有權(quán)力的復(fù)述。另保險(xiǎn)公司也不是保險(xiǎn)事故損失確定的唯一主體，被保險(xiǎn)人即使沒有及時(shí)報(bào)案，它也完全可以通過其他途徑對(duì)事故原因及損失大小進(jìn)行證據(jù)固定，如車輛發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人未報(bào)案，保險(xiǎn)公司未進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，如果被保險(xiǎn)人出具事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司是不能否認(rèn)事故發(fā)生這一事實(shí)；保險(xiǎn)公司未定損，而被保險(xiǎn)人通過合法程序由有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，在保險(xiǎn)公司無相反證據(jù)推翻的情況下，保險(xiǎn)公司也是無法否認(rèn)損失存在及大小這一事實(shí)的，在這種情況下，保險(xiǎn)公司是無法拒賠的。

另一方面，明確了保險(xiǎn)人拒

賠的范圍，從而限制了保險(xiǎn)人通過合同條款自主約定責(zé)任后果的權(quán)利?？陀^而論，這種規(guī)定是合理的，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知投保人，或者對(duì)未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，通過合同約定的方式完全剝奪其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲，也不合理。

上述條文的修改，要求保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中重新檢視條款約定，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)通過保險(xiǎn)條款或特別的方式約定事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，依照新條文，該約定超出了法律規(guī)定的范圍，當(dāng)屬于無效。另增設(shè)的條文規(guī)定從一定程度上要求保險(xiǎn)公司對(duì)重大事故的關(guān)注，一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，而增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)，比如一些重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人通過媒體等途徑可以很快得知事故發(fā)生的，這種情況下，即使有關(guān)當(dāng)事人未能及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，也不應(yīng)免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)上發(fā)生的重大事故，應(yīng)該自覺提高敏感度和關(guān)注程度，對(duì)屬于公司承保項(xiàng)目的，自覺主動(dòng)的介入現(xiàn)場(chǎng)查勘，防止陷入由于遲延查勘而無法定責(zé)、定損，但是又由于違反了法律規(guī)定而無法拒賠的兩難境地。保險(xiǎn)公司在新舊法過渡階段，單證設(shè)計(jì)及保險(xiǎn)條款引用方面要多注意保險(xiǎn)法的這些變化，利用這段時(shí)間對(duì)條款及特別約定進(jìn)行符合保險(xiǎn)法的修改活動(dòng)。

明確了保險(xiǎn)條款的解釋原則

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

保險(xiǎn)法修訂第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

本次修改體現(xiàn)了二個(gè)方面的進(jìn)步：其一：爭議條款限定為格式條款而非所有保險(xiǎn)條款。其二：不能一有爭議就不分清紅皂白的作不利與保險(xiǎn)公司的解釋，而是應(yīng)當(dāng)遵循合同法的規(guī)定，首先按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，才可做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條確定的不利解釋原則在司法裁判中被極度濫用，裁判機(jī)構(gòu)習(xí)慣于僅因被保險(xiǎn)人或投保人作出了對(duì)合同條款的不同解釋，便隨意突破法律基本原則，使用不利解釋規(guī)則，簡單判決保險(xiǎn)公司敗訴，使保險(xiǎn)公司在訴訟中極度不利的地位。這種做法帶來的后果表現(xiàn)為惡意訴訟以獲取更大收益，道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫，司法無權(quán)威信可言。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，并不是所有的保險(xiǎn)合同均是格式條款，雖然格式條款占據(jù)主體，但協(xié)商條款亦日趨增多，協(xié)商條款系雙方合意達(dá)成，顯然不能適用不利解釋規(guī)則。即使保險(xiǎn)條款中的格式條款，也是保險(xiǎn)人按行業(yè)慣例，將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)格式化，其目的在一定程度上是為了保障交易安全，提高工作效率而設(shè)置。

當(dāng)然，必須肯定的是法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，保險(xiǎn)公司作為具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，又是格式的保險(xiǎn)條款提供者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同種的格式條款雖具有特殊性，它卻仍然是合同的一種類型，《合同法》的原則和精神仍對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和適用具有指導(dǎo)作用，在對(duì)保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定予以認(rèn)定。

不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，而目前法院只要合同雙方對(duì)條款發(fā)生不同理解，便一概作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋已成為被保險(xiǎn)人或受益人獲取不當(dāng)?shù)美墓ぞ?。保險(xiǎn)法的本次修改，值得贊許。該條的修訂是保險(xiǎn)合同法部分的修訂為數(shù)不多的亮點(diǎn)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在制定合同條款時(shí)，要盡量使條文本身意思明確，避免條文本身出現(xiàn)兩種以上的解釋。因?yàn)樽鳛楦袷胶贤奶峁┱?，在司法?shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司如果自己也解釋不清楚或解釋難以令人信服，可能會(huì)承擔(dān)不利的法律后果，我們贊同在這種問題上將舉證責(zé)任更多的分配給保險(xiǎn)公司。

明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后法律后果

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條;　保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

保險(xiǎn)法修訂第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的

責(zé)任。

本條確定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，被保險(xiǎn)人權(quán)利的推定承繼。在這一前提下，后三款對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行了均衡。該條文的意思有三個(gè)層次：第一、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，由標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受讓人作為標(biāo)的的所有權(quán)人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償；第二，標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，原所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，但是沒有通知的，保險(xiǎn)人并不能因此而拒賠，只有當(dāng)保險(xiǎn)人有證據(jù)證明標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓會(huì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，方可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定要求增加保費(fèi)或者解除合同；第三、對(duì)于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原所有權(quán)人對(duì)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人的，如果保險(xiǎn)人有證據(jù)證明該事故的發(fā)生是由于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)責(zé)任。

而依照修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)合同成立于投保人與保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，而保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人其雖然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但與保險(xiǎn)公司并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。我們知道同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險(xiǎn)程度可能有很大的不同。保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的改變而發(fā)生變化，對(duì)保險(xiǎn)人確定是否承保、擬定費(fèi)率及履行保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)人有權(quán)利也有義務(wù)根據(jù)新的合同相對(duì)人的保險(xiǎn)條件，確定是否承保、擬定費(fèi)率。 新條文可能導(dǎo)致以下二種情況：一是剝奪了保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓之后的保險(xiǎn)標(biāo)的確定是否承保及重新擬定費(fèi)率的權(quán)利。二是可能產(chǎn)生對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的侵害，如出現(xiàn)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)減少的情況。

從訴訟實(shí)務(wù)來看，一個(gè)方面保險(xiǎn)人如果能夠證明保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓致使危險(xiǎn)程度顯著增加的，那么法律賦予了保險(xiǎn)人可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定增加保費(fèi)或者解除合同的權(quán)利；另外方面即使投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)人，只要保險(xiǎn)人無法證明標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，那么在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任?？傮w來說，保險(xiǎn)法本條修改增加了保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的舉證責(zé)任。如果無法證明，則拒賠存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而何謂危險(xiǎn)程度增加，目前沒有規(guī)定，可以想象，保險(xiǎn)公司對(duì)此舉證非常非常困難！因此當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能搜集證據(jù)證明確實(shí)存在著危險(xiǎn)程度的增加導(dǎo)致了事故的發(fā)生。

不可抗辯條款、解除分故意和重大過失及解除時(shí)效

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條：……

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

新條文一：將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi)；二：同時(shí)，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的后果時(shí)，保險(xiǎn)人才可以行使合同解除權(quán)。與舊條文相比，增加了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時(shí)該權(quán)利的行使還要受到保險(xiǎn)合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動(dòng)消滅。

關(guān)于一個(gè)月除斥期，現(xiàn)行保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，對(duì)告知義務(wù)者違反告知義務(wù)已經(jīng)知道，但為占據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)，并不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實(shí)，從而拒絕給付保險(xiǎn)金，這種將投保人長期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險(xiǎn)人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當(dāng)?shù)?，也是不合理的，有損于公平原則。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個(gè)月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險(xiǎn)人是否在已經(jīng)進(jìn)入計(jì)算除斥期，換言之，怎么知道保險(xiǎn)人在1個(gè)月前已經(jīng)掌握了告知義務(wù)者違反了告知義務(wù)的事實(shí)？這是司法實(shí)務(wù)中的舉證責(zé)任問題，根據(jù)我理解和國外的司法實(shí)踐，該舉證責(zé)任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握該事實(shí)的證據(jù)。

關(guān)于2年的不可抗辯原則，我國《保險(xiǎn)法》中沒有對(duì)“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，本次保險(xiǎn)法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對(duì)長期人身保險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對(duì)投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)

行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險(xiǎn)公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。但我們也要充分認(rèn)識(shí)到，在目前這國情下，保險(xiǎn)公司沒有信用平臺(tái)可以比較便捷的獲得被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會(huì)誘發(fā)逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)值的思考。

另新條文不僅限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，因此保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加；同時(shí)對(duì)公司行使解除權(quán)在時(shí)間上提出了要求，保險(xiǎn)公司一：在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對(duì)于足以影響公司是否承保或者費(fèi)率等重要因素的，盡量嚴(yán)格現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，防止出險(xiǎn)漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實(shí)告知的可能；同時(shí)對(duì)于明知道投保人未如實(shí)告知的信息，必須及時(shí)向投保人反饋核實(shí)，保證信息的真實(shí)性。二：在合同成立以后，對(duì)于可能存在投保人未如實(shí)告知可能性的，必須在2年進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查或者審核，并且在知道確切的解除事由之日起30日內(nèi)一定行使解除權(quán)。三：加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員、保險(xiǎn)專兼業(yè)管理，這些人員代表保險(xiǎn)公司在一線展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況最可能了解。

棄權(quán)與禁止反言原則

增加條款：第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人承保時(shí)，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人較為有利，實(shí)踐中受到保險(xiǎn)人的濫用，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)，但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

“棄權(quán)與禁止反言”原則是最大誠信原則中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，新保險(xiǎn)法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。構(gòu)成棄權(quán)必須符合兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在，這里的“知悉”應(yīng)理解為“保險(xiǎn)人確切知情為準(zhǔn)”，二是保險(xiǎn)人須有明示或默示地意思表示。禁反言適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)或者違反保證而明示或默示地向被保險(xiǎn)人表示保險(xiǎn)合同仍有強(qiáng)制力，被保險(xiǎn)人不知其事實(shí)而信以為真地情形。在很多情況下，棄權(quán)和禁反言存在重復(fù)和交叉。

從保險(xiǎn)實(shí)踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險(xiǎn)人，但往往涉及到保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和投保人三者之間的關(guān)系。如果保險(xiǎn)人為謀取傭金收入，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或投保人的聲明事項(xiàng)不嚴(yán)格審核甚至代填投保單，由于保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行行為的，因此，一旦保險(xiǎn)合同生效，即使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合保險(xiǎn)條件，也不能以不實(shí)告知主張保險(xiǎn)合同解除并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，要求其誠信規(guī)范展業(yè)，同時(shí)提高核保人員業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格審核投保單。

投保單應(yīng)附格式條款、說明和明確說明義務(wù)加重

現(xiàn)行法保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)法修訂第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對(duì)照新舊條文，可以看出以下幾點(diǎn)變化：一：新條文在規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款說明的同時(shí)，也規(guī)定了保險(xiǎn)人提供的投保單中應(yīng)當(dāng)附有保險(xiǎn)格式條款，投保人以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。二：將明確說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”三：對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)盡到明確說明義務(wù)外，增加規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保單、或者其它保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務(wù)。

自從《合同法》明確規(guī)定格式條款以來，保險(xiǎn)條款就被認(rèn)定為典型的格式條款， 個(gè)別工商、消費(fèi)者維

權(quán)機(jī)構(gòu)及媒體直接稱之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的形象和聲譽(yù)。其實(shí)上述組織并未正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)。

對(duì)于第一點(diǎn)，我們認(rèn)為其規(guī)定是合理的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明及明確說明應(yīng)當(dāng)是在締約之前或之時(shí)，只有在合同簽訂之前，保險(xiǎn)人通過說明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對(duì)投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護(hù)，合同成立之后在交付及說明條款沒有實(shí)際意義。該法律條文明確了保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)保險(xiǎn)條款交付時(shí)點(diǎn)的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真履行保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因?yàn)?，在一?duì)一締結(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實(shí)際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會(huì)承擔(dān)不利法律后果。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險(xiǎn)單正本之后；三：附印制在投保單之后。對(duì)照保險(xiǎn)法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險(xiǎn)條款單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時(shí)也證明了交付時(shí)點(diǎn)不符合保險(xiǎn)法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問題。我們建議保險(xiǎn)公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險(xiǎn)條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。

對(duì)于第二點(diǎn)，首先必須名確，保險(xiǎn)條款是由專業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復(fù)雜，條款中夾雜著大量的專業(yè)術(shù)語，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是專業(yè)性、技術(shù)性條款難以準(zhǔn)確理解，保險(xiǎn)人作為合同的起草者應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人做出解釋說明，充分保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點(diǎn)尚需進(jìn)一步明確，1、說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，其中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”涵蓋的范圍有多大？責(zé)任免除條款的基本意義在于允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責(zé)條款的存在，不用保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)。而根據(jù)修改后的條款，對(duì)一些根本就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本就不需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險(xiǎn)法修訂中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險(xiǎn)人為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)依國際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說明？再如被保險(xiǎn)人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？ 2、從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，強(qiáng)勢(shì)的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項(xiàng)目中、保險(xiǎn)合同直接就是由投保人起草的，對(duì)于這種情形，是否同樣科以保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)？

對(duì)于第三點(diǎn)，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險(xiǎn)審判司法實(shí)踐及保險(xiǎn)案例，法院在審理保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)或免責(zé)條款拒賠的，無論原告是否以“保險(xiǎn)人條款未盡如實(shí)告知義務(wù)”作為抗辯理由，法院將主動(dòng)援引保險(xiǎn)法加以審查，保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已履行“明確告知義務(wù)”的，免責(zé)條款一律不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？陬^說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。因此保險(xiǎn)公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險(xiǎn)公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險(xiǎn)公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應(yīng)條款被保險(xiǎn)人已領(lǐng)閱，保險(xiǎn)人已對(duì)全部條款明確說明，特別是責(zé)任免除于被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，本人已悉知其含義，同意投?！敝枋?，保險(xiǎn)公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對(duì)條款的效力一般予以確認(rèn)。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險(xiǎn)訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人因?qū)ν侗巫鱿鄳?yīng)調(diào)整1、增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。2、將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。另保險(xiǎn)公司務(wù)必重視保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說明義務(wù)的切實(shí)履行，重視投保單親筆簽字的落實(shí)工作，規(guī)范程序并不必然導(dǎo)致效率的下降，該項(xiàng)工作只要保險(xiǎn)人愿意來做，是能做到的，也是必須做到的。 如法有明文，保險(xiǎn)公司知而不守，屆時(shí)敗訴賠錢，純屬咎由自取。

另保險(xiǎn)公司大量業(yè)務(wù)通過專兼業(yè)單位達(dá)成，建議保險(xiǎn)公司司在與相關(guān)單位簽署（兼業(yè)）協(xié)議中，明確約定“人應(yīng)向投保人全面告知保險(xiǎn)合同條款內(nèi)同，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)部分須做明確說明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務(wù)，造成保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，人應(yīng)當(dāng)以此保險(xiǎn)賠償數(shù)額向保險(xiǎn)公司承擔(dān)違約責(zé)任”，具體措辭，可酌情修訂，我們認(rèn)為該約定明確了人應(yīng)承當(dāng)之義務(wù)，符合保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的文件規(guī)定，符合保險(xiǎn)公司利益，有利與投保人權(quán)利的保護(hù)，公平合法有效。

規(guī)定了較短的理賠時(shí)效

第二十三條：……

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

第二十二條：……

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由。

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。另這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2、對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。新條文比較舊條文的修改在于當(dāng)投保人等提供的索賠資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人等提出的要求投保人提供補(bǔ)充材料的請(qǐng)求僅有一次，而舊條文對(duì)于保險(xiǎn)人的該請(qǐng)求并沒有做出次數(shù)限制。條文明確了核賠的期限，同時(shí)對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的還要求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人說明拒賠的理由。

該條文修訂的立法目的是為了進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限、解決理賠難的問題。立法本意在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，但對(duì)于保險(xiǎn)公司則提出了更高的要求，對(duì)于其核賠的時(shí)間進(jìn)行了限定；當(dāng)然，法律也允許當(dāng)事人對(duì)于核賠的時(shí)間做出約定；增加了保險(xiǎn)人對(duì)拒賠案件的說明義務(wù)。首先，核賠人員應(yīng)當(dāng)樹立在案件發(fā)生之后，就在第一時(shí)間內(nèi)及時(shí)、全面了解案件情況的意識(shí)；其次，加強(qiáng)培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點(diǎn)問題的能力以及學(xué)會(huì)把握證據(jù)對(duì)于案件事實(shí)認(rèn)定的作用。其次、在沒有合同約定的情況下，盡量加快核賠的時(shí)間，遵守法律的規(guī)定，防止由于未在時(shí)間規(guī)定內(nèi)理賠而受到的損失；其次，對(duì)于所承保的大型項(xiàng)目，如果預(yù)估到將來核賠可能需要較長的時(shí)間，那么可以在簽訂合同時(shí)在合同中約定核賠的時(shí)間，從而排除法律關(guān)于“及時(shí)”與“三十日”的規(guī)定，爭取更多的理賠時(shí)間。最后、對(duì)于拒賠案件，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給被保險(xiǎn)人做出拒賠通知書，說明理由，因此仍應(yīng)當(dāng)貫徹該做法。但是值得注意的是，部分法院在裁判階段將保險(xiǎn)審判爭議焦點(diǎn)聚集在保險(xiǎn)公司的拒賠理由上，如拒賠通知書載明的理由無法成立，將對(duì)保險(xiǎn)公司在訴訟階段提出的其他理由不再審核，由此可見，拒賠通知書的制作也特別重要。

責(zé)任保險(xiǎn)制度的修改和完善

現(xiàn)行保險(xiǎn)法 第五十條  保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法修訂第六十五條在原來基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

通過上述條文的描述，我們發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)從以前的從“保障被保險(xiǎn)人利益”向“保護(hù)第三者利益”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)的第三者利益屬性，根據(jù)增補(bǔ)的兩款規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓給予第三者，使第三者可以直接從保險(xiǎn)人處獲得賠償；賦予第三者保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金代位請(qǐng)求權(quán)，以保證第三者能夠及時(shí)獲得賠償。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償保險(xiǎn)金最終要支付給受害的第三者，新保險(xiǎn)法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者

有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。很顯然受害第三者可以訴訟方式直接起訴保險(xiǎn)人，因?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人是否怠于行使請(qǐng)求權(quán)如何判斷保險(xiǎn)法沒有明確，在未來的訴訟中必然也是充滿爭議，同時(shí)本條的規(guī)定也會(huì)滋生被保險(xiǎn)人消極履行賠償責(zé)任的情緒，而司法實(shí)踐中法院顯然不會(huì)拒絕第三者的訴訟行為，可以想象，在新法實(shí)施之后，保險(xiǎn)公司不得不面臨新法修改導(dǎo)致的大量此類的訴訟案件的涌現(xiàn)。

另新法強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司對(duì)第三者獲償利益的注意義務(wù)，限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠償保險(xiǎn)金 ，保證第三者獲得有效賠償。在過去的責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償保險(xiǎn)金后隱匿躲避或揮霍一空或用于清償其他債務(wù)的情形，以致第三者無法得到賠償。這種情形的存在違背了責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的，也不利于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)和諧。 這個(gè)規(guī)定也為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償保險(xiǎn)金提出了條件：一是被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)必須提供已經(jīng)向第三者進(jìn)行賠償?shù)淖C據(jù)；二是保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金時(shí)必須審查被保險(xiǎn)人是否向第三者進(jìn)行了賠償。但這種規(guī)定，無疑使保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作實(shí)務(wù)中增加了難度，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種注意義務(wù)應(yīng)是形式上的審查義務(wù)，保險(xiǎn)公司盡到形式審查義務(wù)之后，第三者如仍終未獲得被保險(xiǎn)人賠償?shù)模谌邿o權(quán)以保險(xiǎn)公司違反注意義務(wù)為由向保險(xiǎn)人主張損害賠償。

本次保險(xiǎn)法修訂對(duì)責(zé)任險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重大影響，公司應(yīng)當(dāng)重新設(shè)置責(zé)任險(xiǎn)理賠規(guī)則及流程。

明確了理賠時(shí)效的性質(zhì)和起算點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險(xiǎn)法修訂第二十六條  人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時(shí)效”一直存在很大爭議。新保險(xiǎn)法將索賠期限性質(zhì)明確為“訴訟時(shí)效”平息了爭議，與《民法通則》訴訟時(shí)效的規(guī)定保持了一致，同樣適用訴訟時(shí)效的中止、中斷、延長的規(guī)定，這對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的保護(hù)更為充分。

另值得注意的是保險(xiǎn)法修改將起算點(diǎn)確定為“知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效起算點(diǎn)為“自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。按照民法通則的理解，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司如拒絕賠償，可以視為權(quán)利受到侵害，訴訟時(shí)效方開始起算。我們認(rèn)為，這種差異會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進(jìn)一步明確。

訴訟時(shí)效屬于法律強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人不得通過合同約定的形式加以排除適用，也不得增加或縮短。理賠索賠時(shí)效明確為“訴訟時(shí)效“后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止和延長的規(guī)定，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人或者受益人理賠索賠時(shí)效期間?，F(xiàn)有保險(xiǎn)條款種存在大量的關(guān)于索賠期限的約定，新保險(xiǎn)法實(shí)施之后，投保人或被保險(xiǎn)人即使違反此這約定，并不導(dǎo)致索賠權(quán)利的喪失，因?yàn)檫@些規(guī)定違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而屬無效，因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)該規(guī)定對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行梳理，對(duì)理賠政策進(jìn)行修改以保持與法律規(guī)定一致。

明確了催交保費(fèi)寬及扣減保費(fèi)的效力

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十條　保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付 。

保險(xiǎn)法修訂第三十八條  保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。

保險(xiǎn)法修訂增加第三十六條第二款　被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法修改縮小了禁止訴訟催繳的范圍，由原先的人身險(xiǎn)縮小范圍至人壽保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法修訂之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)存在定期結(jié)算業(yè)務(wù)，部分投保人拒絕繳納結(jié)算保費(fèi)，由于原先的保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)向投保人追繳人身保險(xiǎn)費(fèi)，因此造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)壞帳?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司可向投保人追繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中對(duì)投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)約定帶有懲罰性的違約金，對(duì)于欠繳健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保費(fèi)的客戶，及時(shí)采取各項(xiàng)法律措施，必要時(shí)可依法提起訴訟。

扣減保費(fèi)的規(guī)定使得被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司可以在先扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金的做法具有明確法律依據(jù)。實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金，受益人往往以該做法沒有法律依據(jù)而向法院提起訴訟后勝訴。該條款規(guī)定可減少公司保費(fèi)損失。保險(xiǎn)條款和理賠操作中加入本

條款內(nèi)容。

死亡保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人同意權(quán)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十六條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

修訂后保險(xiǎn)法第三十四條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

投保人投保時(shí)，如被保險(xiǎn)人未在投保書上簽字但口頭同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同有效。

該修改避免被保險(xiǎn)人口頭同意死亡險(xiǎn)的情況下保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效，促進(jìn)交易和保護(hù)交易安全。實(shí)務(wù)中如有確切證據(jù)證明被保險(xiǎn)人曾口頭同意死亡險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，公司就不能主張合同無效。本條的修訂主要和壽險(xiǎn)公司有關(guān)，但產(chǎn)險(xiǎn)公司也經(jīng)營的短期健康險(xiǎn)也涉及這個(gè)問題。實(shí)踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同因無被保險(xiǎn)人簽字而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，更為惡劣的是一些保險(xiǎn)公司在投保之時(shí)，明知被保險(xiǎn)人未作書面確認(rèn)，但也不提出要求，出險(xiǎn)之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險(xiǎn)法修改中刪除了“書面”二字，我們認(rèn)為本條的修改動(dòng)機(jī)是好的，但做法是非常不人道的，可以預(yù)見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險(xiǎn)法之所以強(qiáng)調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險(xiǎn)人慎重，避免因投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡，其實(shí)是對(duì)生命權(quán)的一種保護(hù)和關(guān)懷，它對(duì)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

認(rèn)定“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可”這一行為的話語權(quán)更多的是掌握在投保人與被保險(xiǎn)人一方。 從保險(xiǎn)公司角度思考，為維護(hù)合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險(xiǎn)人串通退保，我們建議，保險(xiǎn)公司仍然采用書面形式為妥。

團(tuán)體保險(xiǎn)中的受益人的指定

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十一條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

修訂后保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

第三十九條  人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

有的用人單位在為員工投保時(shí)，將本單位指定為員工身故保險(xiǎn)金的受益人。按照保險(xiǎn)法的一般原理，這筆保險(xiǎn)金的所有權(quán)就歸于用人單位。通常情況下，在職員工遭遇意外身亡后，單位會(huì)支付一筆撫恤金以示對(duì)逝者的哀悼和對(duì)家屬的安慰，須說明的是，在工傷制度普遍實(shí)行的情況下，單位對(duì)員工家屬的一些撫恤款項(xiàng)的支付更多的是出于道義而非法律義務(wù)。這些用人單位往往拿這筆保險(xiǎn)金作為撫恤金，這樣就可以達(dá)到安撫原工家屬又無經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)性支出的目的。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，我們認(rèn)為這種規(guī)定是沒有任何道理的，單位通過購買保險(xiǎn)的形式規(guī)避或分散部分用工風(fēng)險(xiǎn)是正當(dāng)?shù)男袨?，其行為沒有法律上的禁止，在實(shí)踐中，這種保險(xiǎn)行為得到保險(xiǎn)公司及員工的認(rèn)可。我國實(shí)行保險(xiǎn)制度以來，為謀求保險(xiǎn)金，親人間相殘很多見，單位為謀求保險(xiǎn)金而謀殺員工的極其鮮見，沒有證據(jù)表明，在單位作為受益人的情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被誘發(fā)。投保單位不能指定自己受益人，這種無理規(guī)定使投保單位無法通過購買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)，保障員工利益，將給團(tuán)體人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來很大影響，因?yàn)橥侗挝煌侗?dòng)機(jī)喪失，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)萎縮。這種情況下，用人單位、員工、保險(xiǎn)公司均因該規(guī)定受損害，特別是沒有保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)支付作為保障，用人單位與死者家屬之間的矛盾可能會(huì)被激化成社會(huì)問題。

由于新保險(xiǎn)法禁止企業(yè)為員工投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，因此保險(xiǎn)公司再依據(jù)投保單位與被保險(xiǎn)人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險(xiǎn)金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，保險(xiǎn)公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。建議保險(xiǎn)公司修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定。

保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)給付

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十四條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

修訂后保險(xiǎn)法第四十二條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

   …….

  受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的

，推定受益人死亡在先。

增加了“受益人指定不明無法確定的”情況下保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并按《繼承法》由被保險(xiǎn)人的繼承人依法繼承，解決了實(shí)務(wù)中受益人為“法定”情形下的爭議；同時(shí)明確了受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件死亡，且無法判斷死亡先后順序時(shí)，推定受益人先死，填補(bǔ)了立法空白。

保險(xiǎn)法將司法實(shí)踐中已經(jīng)采取的規(guī)則法律化，避免了爭議，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定完善理賠業(yè)務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)時(shí)效。

自殺的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十六條  以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金

修訂后保險(xiǎn)法第四十四條  以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

本條明確被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外，另增加了“二年”期限的起算點(diǎn)的規(guī)定，即在合同效力中止的情況下，自合同效力恢復(fù)之日起算。 在我國，無民事行為能力人包括不滿十周歲的未成年人以及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，前者從年齡上即可進(jìn)行判斷，而后者則需要經(jīng)過法定程序認(rèn)定。由此可見，自殺必須以被保險(xiǎn)人有意思能力能力為前提，自殺是自殺者在意思自主狀態(tài)下作出的決定，自殺以主觀故意為限，被保險(xiǎn)人因過失導(dǎo)致自己死亡的，不屬于自殺。 實(shí)際上，對(duì)一個(gè)已死亡的人臨死前的心理狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定是有難度的，保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)舉證上的尷尬。修訂之后的保險(xiǎn)法無論從立法價(jià)值取向還是具體條文具限制了適用自殺免責(zé)的范圍，公司將承擔(dān)更多的自殺賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)完善理賠政策，避免不必要的訴訟。 

受益人故意造成保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十五條 　投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。  

修訂后保險(xiǎn)法第四十三條  　投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

    受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

如果一份保險(xiǎn)合同，指定了多個(gè)受益人的，其中部分受益人“故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的”，該受益人當(dāng)然不能獲得保險(xiǎn)金。那么，其他受益人是否可以獲得保險(xiǎn)金？目前的做法是，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠，其他受益人拿不到保險(xiǎn)金。在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的受益人不公平。新保險(xiǎn)法對(duì)次進(jìn)行了修改完善,規(guī)定此種情形下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任,保護(hù)了無辜受益人的合法利益。再發(fā)生上述情況，僅僅是“該受益人喪失受益權(quán)”，而不再連累其他受益人。另指定受益人有兩人以上，明確約定受益份額或順序，其中一受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，這種情況下如何賠償需出臺(tái)司法解釋加以明確。

綜上，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，公司不能拒賠，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司修改完善理賠政策，準(zhǔn)確履行賠付責(zé)任。

刑事強(qiáng)制措施損害的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十七條  被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

修訂后保險(xiǎn)法第四十五條  　因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措的行為是屬于對(duì)社會(huì)的危害性行為，應(yīng)當(dāng)遭到社會(huì)否定，因此犯罪不賠原則必須確立。從條文分析，被保險(xiǎn)人在因犯罪導(dǎo)致自身傷殘或死亡均不賠償，“導(dǎo)致”二字表明，犯罪行為與傷殘或死亡必須有因果關(guān)系，否則不能適用該條規(guī)定，當(dāng)然導(dǎo)致傷殘或死亡的原因包括：自身過錯(cuò)致所致、受害人、第三人或警方所致 、同伙所致（如分贓不均，反目成仇）、執(zhí)行死刑。另值得思考的是，如過被保險(xiǎn)人在犯罪預(yù)備或者犯罪中止階段傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司是否可以免責(zé)？被保險(xiǎn)人死亡，國家機(jī)關(guān)顯然無法通過刑事判決來確認(rèn)其行為是否屬于犯罪，這種情況下，商事審判中是否

可以對(duì)被保險(xiǎn)人罪與非罪的判斷？

總之，本條修改增加了保險(xiǎn)人免責(zé)范圍，比較明確的是被保險(xiǎn)人抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)公司可拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在我國，刑事強(qiáng)制措施有五類，按照強(qiáng)制力度從輕到重，依次分為：拘傳、取保候?qū)?、監(jiān)視居住、拘留、逮捕。

本條修改擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍，有利于保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)相應(yīng)完善理賠政策，準(zhǔn)確認(rèn)定賠付責(zé)任。

嚴(yán)格保險(xiǎn)條款的制定要求

新增條文第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

    （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

    （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

本條參照了《合同法》第四十條關(guān)于格式條款的強(qiáng)制性規(guī)定，對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行限定。實(shí)際上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款的擬定、申報(bào)、審查等事項(xiàng)均有規(guī)定，為強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)自身?xiàng)l款合規(guī)及合法性審查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了法律責(zé)任人制度，由法律責(zé)任人對(duì)保險(xiǎn)條款的合法性履行審查職責(zé)，另保險(xiǎn)條款須向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)辦理審批或備案手續(xù)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)履行職責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)條款加以審查，經(jīng)備案或?qū)彶橹蟮谋ｋU(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不存在本條規(guī)定的問題。

第4篇：法律法規(guī)合集范文

在價(jià)值位階上，實(shí)際履行與損害賠償在我國具有同等的地位，從法律中看不出何者更具優(yōu)先性，這是與德國法和英美法均有差異的地方。其次，在當(dāng)事人的可選擇性程度上，我國《合同法》的規(guī)定與兩大法系也不盡相同：雖然如德國法那樣，賦予當(dāng)事人選擇權(quán)，但是這種可選擇性又較之德國法更進(jìn)一步，更為徹底。在對(duì)實(shí)際履行的實(shí)質(zhì)性限制上，我國《合同法》基本上是參考德國法的做法，用履行不能等條款來予以控制，但是控制條款又略顯簡單和粗糙，法官具有很大的自由裁量權(quán)。

二、對(duì)《合同法》第 107 條的理解

我國《合同法》明確將實(shí)際履行規(guī)定為一種違約救濟(jì)方式，其第 107 條概括性地規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！钡?09條和第110條又分別規(guī)定了金錢之債和非金錢之債的實(shí)際履行責(zé)任的承擔(dān)方式，并對(duì)非金錢之債的實(shí)際履行作了限制性規(guī)定。《合同法》第110條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行非金錢債務(wù)或者履行非金錢債務(wù)不符合約定的，對(duì)方可以要求履行，但有下列情形之一的除外：（1）法律上或者事實(shí)上不能履行；（2）債務(wù)的標(biāo)的不適于強(qiáng)制履行或者履行費(fèi)用過高；（3）債權(quán)人在合理期限內(nèi)未要求履行?！睆摹逗贤ā返?107 條的字面含義上理解，實(shí)際履行和損害賠償在我國并沒有先后之分，對(duì)實(shí)際履行的限制只是從經(jīng)濟(jì)效率角度對(duì)判決做出的限制，而并非對(duì)提起順序的限制，這種限制無法改變這樣的思考順序：當(dāng)事人請(qǐng)求實(shí)際履行后，法官首先要考慮的是這種請(qǐng)求是否合理，而不是直接考慮損害賠償是否足以提供救濟(jì)。從我國《合同法》規(guī)范含義的角度理解，其承認(rèn)實(shí)際履行作為一種重要的救濟(jì)措施，并且將之與損害賠償并列，選擇權(quán)事實(shí)上歸于當(dāng)事人。

三、對(duì)我國實(shí)際履行制度的評(píng)析

（一）實(shí)際履行與經(jīng)濟(jì)效率

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，合同是實(shí)現(xiàn)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的工具，而不是私人意思自治的工具，因此實(shí)際履行成為最基本、最重要也是首要的救濟(jì)方式。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，合同已不再僅僅是執(zhí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)工具，它更多地成為商品交易、私人自治的工具。

從表面上看實(shí)際履行和損害賠償只是兩種獨(dú)立的違約救濟(jì)方式，但其背后卻蘊(yùn)藏了價(jià)值觀念差異和對(duì)合同的不同認(rèn)識(shí)。從我國具體情況來看，我國民法體系及主要概念均移植于大陸法系尤其是德國民法，債及債權(quán)的概念也成為我國民法理論和立法的基本概念之一，可訴請(qǐng)履行性作為債權(quán)的效果之一反映在救濟(jì)制度領(lǐng)域就是對(duì)實(shí)際履行的承認(rèn)。無論從邏輯思維角度還是從觀念角度，在我國強(qiáng)制實(shí)際履行都應(yīng)是一種重要的違約救濟(jì)方式。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)看到，對(duì)救濟(jì)方式的選擇也應(yīng)是債權(quán)人的一項(xiàng)權(quán)利，在正常債務(wù)履行中，債權(quán)人享有履行請(qǐng)求權(quán)，而一旦債務(wù)人陷于違約債權(quán)人反而不能選擇救濟(jì)方式尤其是不能選擇實(shí)際履行，那將是一種自相矛盾的結(jié)果。私法自治原則在違約救濟(jì)領(lǐng)域仍應(yīng)得到堅(jiān)持。

將請(qǐng)求強(qiáng)制實(shí)際履行設(shè)定成債權(quán)人的一項(xiàng)當(dāng)然的權(quán)利并不意味著不作社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率方面的考慮。在很多情況下強(qiáng)制履行會(huì)出現(xiàn)低效率的情形，也往往不符合債務(wù)人的利益。這些情況可以通過實(shí)際履行的例外規(guī)定進(jìn)行排除和限制。但是這僅僅是就實(shí)際履行的具體適用進(jìn)行的限制，而并沒有將實(shí)際履行限定在損害賠償?shù)倪m用之后，更沒有將其排除出可選的救濟(jì)方式之外。而是要從債權(quán)人的履行要求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益角度作綜合的考慮，不能簡單地用一種先后順序取代這一復(fù)雜的判斷過程。

（二）救濟(jì)方式完全自由選擇的立法模式之缺陷

履約對(duì)于合同尤其是債權(quán)人的重要意義構(gòu)成了強(qiáng)制實(shí)際履行的理論基礎(chǔ)， 違約事由發(fā)生后，從債權(quán)人的角度看在照顧到債務(wù)人利益的前提下其有權(quán)利要求強(qiáng)制履行。但是從債務(wù)人的角度看，履約的重要意義同樣也要求對(duì)其履行需求進(jìn)行一定保護(hù)。二者理論基礎(chǔ)是一致的，只是一個(gè)問題的兩個(gè)方面而已。考慮到我國合同法中規(guī)定了無過錯(cuò)的違約歸責(zé)原則，只有不可抗力才能成為免責(zé)事由。那么經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)出現(xiàn)大量無過錯(cuò)或者輕微過錯(cuò)而違約的現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于無過錯(cuò)或輕微過錯(cuò)而違約的當(dāng)事人，一方面其道德上的可責(zé)難性大大低于故意違約的情形，另一方面，從經(jīng)濟(jì)利益的角度考慮，其往往仍有能力和意愿繼續(xù)履行債務(wù)，而如果此時(shí)不給債務(wù)人這樣的機(jī)會(huì)而判決損害賠償?shù)脑?，往往?huì)給債務(wù)人帶來經(jīng)濟(jì)利益的損失甚至造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的浪費(fèi)。這時(shí)就需要在衡量債權(quán)人利益的基礎(chǔ)上給債務(wù)人保留一次“治愈”合同違約的機(jī)會(huì)，限制債權(quán)人損害賠償權(quán)的提出，以避免經(jīng)濟(jì)資源的浪費(fèi)，也能進(jìn)一步減少訴爭，節(jié)約司法資源。

在這一點(diǎn)上《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》的立法尤其值得借鑒?！豆s》明確賦予債務(wù)人違約后選擇補(bǔ)救履行的權(quán)利，限制債權(quán)人損害賠償?shù)奶岢?。這種立法例的重要標(biāo)準(zhǔn)就是不能讓債權(quán)人遭受不合理的損失，畢竟此時(shí)債權(quán)人才是受害者。對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人的利益進(jìn)行綜合比較考慮才能得出最公正合理的判決。

第5篇：法律法規(guī)合集范文

關(guān)鍵詞：初中化學(xué)教學(xué)；復(fù)分解反應(yīng)；進(jìn)行條件

文章編號(hào)：1005C6629（2015）7C0048C03 中圖分類號(hào)：G633.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

1 “復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”是初中化學(xué)的重要內(nèi)容

“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”概括了酸、堿、鹽以及氧化物相互反應(yīng)發(fā)生的規(guī)律，在了解這些物質(zhì)的基本化學(xué)性質(zhì)的前提下，掌握它們之間發(fā)生反應(yīng)的規(guī)律，不但有利于化學(xué)反應(yīng)知識(shí)條理化，促進(jìn)理解，減輕記憶負(fù)擔(dān)，能使初中階段學(xué)習(xí)的許多化學(xué)反應(yīng)“有所歸屬”，而且可以大體上預(yù)測(cè)酸、堿、鹽以及氧化物相互之間能夠發(fā)生哪些反應(yīng)，增加有關(guān)的探究活動(dòng)中假設(shè)的理性，也是進(jìn)一步學(xué)習(xí)高中化學(xué)的重要基礎(chǔ)，因而歷來是初中化學(xué)的重要內(nèi)容。

也許有人會(huì)質(zhì)疑：既然它很重要，為什么課程標(biāo)準(zhǔn)沒有作明確規(guī)定，課本上沒有專門章節(jié)？確實(shí)，新課程標(biāo)準(zhǔn)沒有相應(yīng)的專門條目，但是一些條目是有所涉及的。例如，在內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)的“四、物質(zhì)的化學(xué)變化”中規(guī)定了“初步認(rèn)識(shí)常見的……復(fù)分解反應(yīng)，能用于解釋日常生活中的一些化學(xué)現(xiàn)象”、“知道利用化學(xué)變化可以獲得新物質(zhì)”等內(nèi)容。各種版本的教科書雖然有點(diǎn)“遮遮掩掩”，多數(shù)還是或明或暗地寫進(jìn)了有關(guān)內(nèi)容。例如，科學(xué)版九年級(jí)化學(xué)（下冊(cè)）（江琳才主編，錢揚(yáng)義副主編）就明確寫出“復(fù)分解反應(yīng)發(fā)生的條件是：生成物中有沉淀（難溶物）、氣體、水等；否則不能發(fā)生復(fù)分解反應(yīng)”[1]；湘教版化學(xué)九年級(jí)（下冊(cè)）（沈怡文，陳德余主編，呂琳副主編）也明確寫出“復(fù)分解反應(yīng)必須在一定的條件下才可能發(fā)生，如有沉淀析出，或有氣體放出，或有水生成等”[2]；人教版九年級(jí)化學(xué)（下冊(cè)）（胡美玲主編，何少華、王晶副主編）要求學(xué)生“分析、歸納上述幾個(gè)酸、堿、鹽之間的復(fù)分解反應(yīng)，它們的生成物有什么特點(diǎn)？”，隨后明確寫出“酸、堿、鹽之間并不是都能發(fā)生復(fù)分解反應(yīng)的。只有當(dāng)兩種化合物互相交換成分，生成物中有沉淀或有氣體或有水生成時(shí)，復(fù)分解反應(yīng)才可以發(fā)生”[3]；上教版九年級(jí)化學(xué)（下冊(cè)）（中學(xué)化學(xué)國家課程標(biāo)準(zhǔn)研制組編）則在第7章“整理與歸納”中要求學(xué)生“從物質(zhì)分類的角度列表說明……氧化物、酸、堿、鹽之間的關(guān)系，并分別列舉幾種利用各類物質(zhì)相互轉(zhuǎn)化關(guān)系的應(yīng)用實(shí)例”[4]；上教版化學(xué)九年級(jí)第二學(xué)期（試驗(yàn)本）（姚子鵬主編，陳基福，洪東府副主編）在單元6的“小結(jié)與思考”中要求學(xué)生“舉例分析復(fù)分解反應(yīng)需要一定條件才能發(fā)生”[5]……

一線教師在實(shí)際教學(xué)中，往往作為專門課題或者重點(diǎn)復(fù)習(xí)內(nèi)容，并且至少占用1課時(shí)，因?yàn)樗麄冎溃菏韬隽诉@個(gè)內(nèi)容是很難讓學(xué)生真正了解復(fù)分解反應(yīng)，很難通過最后的“關(guān)口”的。

總之，“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”是初中化學(xué)的重要內(nèi)容，要充分重視并且努力搞好它的教學(xué)。

2 “復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的學(xué)習(xí)困難探究

“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”雖然很重要，卻常常成為學(xué)習(xí)的難點(diǎn)。早在上世紀(jì)80年代，就曾有人總結(jié)它跟化學(xué)用語、化學(xué)計(jì)算一起，是初中化學(xué)的“三大分化點(diǎn)”之一。

學(xué)習(xí)“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的難點(diǎn)在哪里？一些學(xué)生說：我不知道哪些（化合物之間）能反應(yīng)、哪些不能反應(yīng)；一些學(xué)生說：我不知道它們反應(yīng)生成什么；還有學(xué)生說：我不知道它們?yōu)槭裁匆粨Q成分、怎樣交換成分、交換哪些成分……

筆者分別讓一些學(xué)困生和學(xué)優(yōu)生完成下列內(nèi)容的測(cè)試題：

①關(guān)于復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件的測(cè)試題；

②寫出由酸、堿生成對(duì)應(yīng)氧化物的化學(xué)反應(yīng)方程式；

③分別確定一些氧化物能不能跟酸或堿反應(yīng)；

④分別寫出由酸、堿生成對(duì)應(yīng)鹽的化學(xué)反應(yīng)方程式；

⑤分別寫出氧化物、酸、堿、鹽的化學(xué)性質(zhì)；

⑥用具體的化學(xué)反應(yīng)方程式為例分別說明氧化物、酸、堿、鹽的化學(xué)性質(zhì)。

由圖可見，關(guān)于復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件（題①）的測(cè)試得分跟另5項(xiàng)內(nèi)容（題②～⑥）的測(cè)試得分都有較明顯的相關(guān)性（散點(diǎn)基本上圍繞一條斜線分布）。

為什么“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”會(huì)成為學(xué)習(xí)難點(diǎn)？根據(jù)測(cè)查結(jié)果，主要有下列可能的原因：

（1）對(duì)各類物質(zhì)的化學(xué)性質(zhì)和衍變規(guī)律掌握得不好，這是最基本的原因；

（2）對(duì)具體的化學(xué)反應(yīng)接觸得較少，而掌握規(guī)律是需要以足夠事實(shí)為基礎(chǔ)的；

（3）有一些學(xué)生不能熟練和正確地寫出化學(xué)反應(yīng)方程式；

（4）“交換成分”是有很強(qiáng)的二元論色彩的。所謂二元論是大約二百年前由戴維、柏爾采留斯等人提出的，后來被更合理、更先進(jìn)的電化學(xué)說、電離理論等取代[6]，初中學(xué)生不具備這些認(rèn)識(shí)，這里發(fā)生了認(rèn)知跳躍，當(dāng)然是很難理解的。理解和正確地把握“交換成分”很可能是許多初中學(xué)生理解和掌握“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的關(guān)鍵所在。

實(shí)踐表明，學(xué)生不掌握好酸和堿跟對(duì)應(yīng)的氧化物、對(duì)應(yīng)的鹽在組成（元素）和性質(zhì)方面的聯(lián)系，不掌握好各類物質(zhì)的化學(xué)性質(zhì)，沒有掌握“交換成分”，以及掌握、熟悉的有關(guān)反應(yīng)太少，不能順利地寫出化學(xué)方程式等等，都難以掌握好復(fù)分解反應(yīng)的進(jìn)行條件。

3 合理設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)進(jìn)程，體現(xiàn)知識(shí)發(fā)展規(guī)律

世界是復(fù)雜的，而人們總是力圖對(duì)復(fù)雜的世界作出簡單的概括，人們對(duì)世界的認(rèn)識(shí)也總是在復(fù)雜-簡單-復(fù)雜……的矛盾運(yùn)動(dòng)中逐步深化，在化學(xué)認(rèn)知中這種現(xiàn)象是很典型和多樣的，對(duì)“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的認(rèn)識(shí)正是如此。

在我國，曾經(jīng)把復(fù)分解反應(yīng)Double Decomposition譯為“雙分解反應(yīng)”，意為“兩種化合物各自分解互換其分子中之一部分，另生成兩種化合物”。實(shí)際上，這類反應(yīng)比分解反應(yīng)更為復(fù)雜，所以后來改稱為“復(fù)分解反應(yīng)”，“復(fù)雜”之意不言而喻。

對(duì)于復(fù)分解反應(yīng)，在總結(jié)了生成沉淀、氣體或者水是其發(fā)生的條件后，會(huì)發(fā)現(xiàn)一些例外情況。例如，向（NH4）2SO4溶液中滴入NaOH溶液，會(huì)聞到NH3的特殊臭味，表明發(fā)生了化學(xué)反應(yīng)，這是一個(gè)復(fù)分解反應(yīng)，可是并沒有沉淀、氣體和水生成；把CO2通入CaCl2溶液時(shí)，二氧化碳可以跟水反應(yīng)生成碳酸，按“理”說，H2CO3會(huì)與CaCl2交換成分，生成CaCO3沉淀，可是事實(shí)并非如此，而且類似的例子不少，例如H2S跟NaCl溶液也不能交換成分發(fā)生復(fù)分解反應(yīng)生成HCl而使溶液酸性變強(qiáng)；若總結(jié)出“不能由弱酸制備強(qiáng)酸”、“不能由弱堿制備強(qiáng)堿”規(guī)律，H2S通入CuSO4溶液卻可以產(chǎn)生黑色沉淀CuS和硫酸H2SO4，Ca（OH）2卻可以與Na2CO3發(fā)生復(fù)分解反應(yīng)生成NaOH，與上述規(guī)律矛盾！對(duì)規(guī)律之外的特殊情況，學(xué)生會(huì)感到困惑，加大他們學(xué)習(xí)“復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的困難。而且，這些困惑和困難還會(huì)影響他們的后續(xù)學(xué)習(xí)。

筆者認(rèn)為，要解決這些問題，循序漸進(jìn)，合理設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)進(jìn)程，體現(xiàn)知識(shí)發(fā)展規(guī)律十分重要?！皬?fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件”的合理學(xué)習(xí)進(jìn)程應(yīng)該是引導(dǎo)學(xué)生：

（1）形成熟練和正確地寫出化學(xué)反應(yīng)方程式的技能；

（2）弄清常見的酸、堿跟對(duì)應(yīng)氧化物的衍變關(guān)系及化學(xué)反應(yīng)方程式；

（3）掌握酸性氧化物與堿性氧化物概念，掌握它們的化學(xué)性質(zhì)，能夠熟練寫出有關(guān)的化學(xué)反應(yīng)方程式；

（4）掌握酸、堿跟對(duì)應(yīng)鹽的衍變關(guān)系及化學(xué)反應(yīng)方程式；

（5）掌握酸、堿、鹽的化學(xué)性質(zhì)，能夠熟練寫出有關(guān)的化學(xué)反應(yīng)方程式；

（6）強(qiáng)化大多數(shù)酸根、氫氧根都是“原子團(tuán)”，能夠“像一個(gè)原子一樣”參加反應(yīng)而不拆開等認(rèn)識(shí)，熟悉常見酸、堿、鹽在“交換成分”時(shí)是怎樣拆分的；

（7）在初步掌握好復(fù)分解反應(yīng)進(jìn)行條件的基礎(chǔ)上達(dá)到順利地寫出“正常”的復(fù)分解反應(yīng)化學(xué)方程式的水平。

上述諸點(diǎn)應(yīng)該是初中階段的基本要求，必須努力達(dá)到。對(duì)于學(xué)有余力的學(xué)生，可以在初中化學(xué)的范圍和后期內(nèi)向他們初步介紹一些例外情況和補(bǔ)充規(guī)律（例如“不能由弱酸制備強(qiáng)酸”、“不能由弱堿制備強(qiáng)堿”等），使他們初步建立“規(guī)律常有例外，深入研究例外?？梢酝苿?dòng)認(rèn)識(shí)發(fā)展”的觀念。討論例外情況時(shí)可以大致就生成沉淀、氣體和水3種情況分別展開，有序地進(jìn)行，為后續(xù)學(xué)習(xí)作一些初步準(zhǔn)備，注意避免提前進(jìn)入高中內(nèi)容學(xué)習(xí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]江琳才主編，錢揚(yáng)義副主編.義務(wù)教育課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書?化學(xué)（九年級(jí)下冊(cè)）[M].北京：科學(xué)出版社，2004：232.

[2]北京市仁愛教育研究所編著.義務(wù)教育課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書?化學(xué)（九年級(jí)下冊(cè)）[M].長沙：湖南教育出版社，2004：44～45.

[3]課程教材研究所化學(xué)課程教材研究開發(fā)中心編著.義務(wù)教育課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書?化學(xué)（九年級(jí)下冊(cè)）[M].北京：人民教育出版社，2001：74.

[4]中學(xué)化學(xué)國家課程標(biāo)準(zhǔn)研制組編.義務(wù)教育課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書?化學(xué)（九年級(jí)下冊(cè)）[M].上海：上海教育出版社，2002：205.

第6篇：法律法規(guī)合集范文

關(guān)鍵詞：莊河旅游；發(fā)展；規(guī)劃

Abstract: Overall planning of tourism development in Zhuanghe city is the basis of history, status and market factors in the full study of Zhuanghe's tourism industry, combined with the development trend of international and domestic tourism, proposed by a series of planning, development and construction, make Zhuanghe become " China north magnificent, rare tourist resort ".

Key words: ZhuangHe tourism;development; planning

中圖分類號(hào)：F590.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-2104（2013）

隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和全國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，旅游業(yè)成為中國最具發(fā)展?jié)摿Φ男碌慕?jīng)濟(jì)增長點(diǎn)之一。旅游業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)、合理的規(guī)劃；同時(shí)，旅游發(fā)展也為規(guī)劃提供了廣闊的空間。本文將對(duì)《莊河市旅游發(fā)展總體規(guī)劃》的規(guī)劃思路和規(guī)劃思想作階段性的總結(jié)。

莊河市旅游發(fā)展總體規(guī)劃是在充分研究莊河旅游業(yè)的歷史、現(xiàn)狀和市場(chǎng)要素的基礎(chǔ)上，結(jié)合國際、國內(nèi)旅游發(fā)展趨勢(shì)，擬通過一系列規(guī)劃、開發(fā)與建設(shè)，使莊河成為“中國北方壯麗、珍奇的旅游勝地”。

旅游發(fā)展規(guī)劃要以國家和地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及旅游業(yè)發(fā)展方針、政策及法規(guī)為依據(jù)，與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃、土地利用規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)規(guī)劃、文物保護(hù)規(guī)劃等相協(xié)調(diào)。

一、客源市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)

世界旅游重心東移，為中國旅游業(yè)提供了巨大的國際市場(chǎng)空間。據(jù)世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2020年，我國將成為世界最大的旅游目的地。

如果將遼寧省劃分為以大連為中心城市的半島沿海區(qū)，以丹東為中心城市的鴨綠江流域區(qū)，以錦州為中心城市的遼西沿海區(qū)，以沈陽為中心城市遼河流域區(qū)，那么莊河市位于以大連為中心城市的半島沿海區(qū)的東部。大連作為2004CCTV中國最具經(jīng)濟(jì)活力城市之一，大連的經(jīng)濟(jì)增長率保持較強(qiáng)的增長勢(shì)頭。經(jīng)濟(jì)的起飛意味著大眾化消費(fèi)時(shí)代的到來，意味著度假休閑需求的急劇膨脹，其釋放出來的消費(fèi)力將是巨大的，這些都對(duì)莊河有較強(qiáng)的輻射作用，使莊河在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、吸引外資、發(fā)展海內(nèi)外的客源市場(chǎng)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

莊河市作為“遼寧省旅游強(qiáng)市（縣）”第一名，其豐富的旅游資源和良好的生態(tài)環(huán)境是莊河市發(fā)展旅游的基礎(chǔ)條件。隨著黃海大道高速公路的建成，沿黃海大道的景觀帶也會(huì)逐步形成，必將給莊河市的旅游發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

1.近期客源市場(chǎng)預(yù)測(cè)：

一級(jí)市場(chǎng)：主要為省內(nèi)的城市人口。

二級(jí)市場(chǎng)：吸引國內(nèi)來自于京、津、唐地區(qū)的游人和國際上日、韓、東南亞為主的游人。

機(jī)會(huì)市場(chǎng)：國內(nèi)大城市游人和俄羅斯、港澳臺(tái)及其他境外游客。

2.中遠(yuǎn)期客源市場(chǎng)預(yù)測(cè)：

一級(jí)市場(chǎng)：以沈陽為中心的東北城市群和以京、津、唐為中心的華北城市群的游人。

二級(jí)市場(chǎng)：沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和的國內(nèi)市場(chǎng)、及俄羅斯、港澳臺(tái)、東南亞等國際市場(chǎng)。

機(jī)會(huì)市場(chǎng)：其它國內(nèi)和國際游人。

二、莊河旅游發(fā)展戰(zhàn)略

“中國北方壯麗、珍奇的旅游勝地”是莊河旅游的戰(zhàn)略目標(biāo)。

可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是建設(shè)“中國北方壯麗、珍奇的旅游勝地—莊河”必須實(shí)施的發(fā)展戰(zhàn)略。因此，新規(guī)劃項(xiàng)目要符合環(huán)境和資源保護(hù)的要求，做到先評(píng)價(jià)后開發(fā)建設(shè)，在保護(hù)的基礎(chǔ)上實(shí)施科學(xué)、合理、適度的開發(fā)。尤其要重視對(duì)自然保護(hù)區(qū)脆弱生態(tài)環(huán)境的保護(hù)、堅(jiān)持保護(hù)第一的原則，以科學(xué)開發(fā)促進(jìn)積極的保護(hù)。

三、莊河旅游形象策劃

旅游形象策劃主要解決形象定位和形象傳播的問題，其中形象定位是核心，形象定位是形象策劃以及進(jìn)一步通過設(shè)計(jì)形象表現(xiàn)的核心，定位既建立在目的地人文地理基礎(chǔ)之上，又要考慮旅游者對(duì)形象的感知和要求。

1.旅游形象理念基礎(chǔ)：

古城探幽，溫泉蘊(yùn)秀，湖光山影，海島攬勝，生態(tài)農(nóng)業(yè)，綠色家園。

2.莊河形象總體定位：

莊河—中國北方第一水鄉(xiāng)。

莊河—北方水鄉(xiāng)，體驗(yàn)之旅。

莊河市主要旅游區(qū)主題形象本體系統(tǒng)如下：

冰峪：山奇水秀，北方江南。

天門山：奇峰競(jìng)秀，重巒疊障，氣勢(shì)磅礴，山勢(shì)縱橫。

步云山：遼南第一高峰，萬古溫泉圣水。

城山：奇峰、怪石鬼斧神工，古城、廟宇軍事重鎮(zhèn)。

黑島：一水遠(yuǎn)聯(lián)獐鹿島，群峰環(huán)繞鳳凰山。

中日遺址，愛國主義教育基地。

桂云峰生態(tài)山莊：紅花綠樹吐芬芳，詩情畫意生態(tài)游。

蛤蜊島：鳥類王國，世界蜆庫。

海王九島：萬頃青于靛，小嶼珊湖列畫屏。

石城島：海上游釣樂園，黑臉琵鷺故鄉(xiāng)。

長隆德莊園：建筑藝術(shù)之集大成者，歷史一百三十余年矣！

3.行為形象系統(tǒng)（BIS）設(shè)計(jì)：

行為形象，又稱行為準(zhǔn)則，是反映理念基礎(chǔ)，在對(duì)內(nèi)部員工的管理行為，面對(duì)旅游者的服務(wù)行為和對(duì)外的社會(huì)公益行為等三方面的行為規(guī)范及規(guī)章、制度，又是實(shí)施理念的重要途徑，也是提高游客旅游滿意度的核心環(huán)節(jié)。對(duì)莊河市而言，行為形象應(yīng)強(qiáng)調(diào)如下幾個(gè)方面的規(guī)范服務(wù): 熱誠好客、自覺服務(wù)、高效管理。

4.視覺形象系統(tǒng)（VIS）設(shè)計(jì)：

（1）確定旅游地標(biāo)志

圖形由“莊河zhuanghe”首位字母“z”組成，中間有一只眼睛，眼中是莊河的版圖，綠色為山，藍(lán)色為水，好山好水好時(shí)光，凡走進(jìn)莊河的人，都會(huì)留在眼中藏在心里。

（2）確定旅游地標(biāo)準(zhǔn)色

標(biāo)準(zhǔn)色的應(yīng)用范圍是建立區(qū)域視覺形象的基礎(chǔ)和保障，應(yīng)用時(shí)必須執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)色彩按規(guī)范制作。

莊河市的標(biāo)準(zhǔn)色為藍(lán)色（C：80M：0Y：0K：0）、淺藍(lán)（C：40M：0Y：0K：0）、桔紅色（C：50M：50Y：80K：0）、綠色（C：50M：0Y：100K：0）。

（3）確定旅游地文字標(biāo)識(shí)

“莊河旅游”經(jīng)過藝術(shù)處理后廣泛使用于莊河各類宣傳材料上。

（4）確定旅游地吉祥物

吉祥物壯壯，靈感源于莊河的特產(chǎn)梭子蟹，經(jīng)過藝術(shù)的錘煉加工,再結(jié)合本地的特點(diǎn)，勾畫出這一形象。這個(gè)可愛的蟹娃娃不僅代表了莊河人的聰慧和開放，更象征著莊河美好的明天。讓壯壯成為世界了解莊河的紐帶。

五、莊河市旅游資源評(píng)價(jià)

應(yīng)用旅游資源評(píng)價(jià)體系，對(duì)莊河旅游資源進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果見表1：

從表2可看出：莊河的旅游資源中四級(jí)旅游資源一處，三級(jí)旅游資源五處，二級(jí)旅游資源三處，一級(jí)旅游資源二處。從定性概括和定量分析相結(jié)合的角度說明了莊河市整體旅游資源屬于優(yōu)良級(jí)旅游資源。

六、空間布局規(guī)劃

莊河旅游資源空間布局為“一個(gè)中心城”、“二個(gè)旅游業(yè)發(fā)展增長極”、“六項(xiàng)精品工程”、“一個(gè)旅游帶”、“三大旅游區(qū)”、“三個(gè)旅游服務(wù)基地”、“一個(gè)溫泉村”。

重點(diǎn)建設(shè)好莊河城市旅游區(qū)，突出莊河城市旅游在莊河旅游格局中的中心使用。

冰峪溝旅游度假區(qū)、海王九島游覽區(qū)是莊河旅游業(yè)發(fā)展的二個(gè)增長極。通過培育冰峪旅游度假區(qū)，海王九島游覽區(qū)二個(gè)增長極來帶動(dòng)莊河旅游業(yè)的發(fā)展.

“冰峪旅游度假區(qū)”、“天門山風(fēng)景名勝區(qū)”、“城山游覽區(qū)”、“黑島游覽區(qū)”、“步云山游覽區(qū)”、“海王九島游覽區(qū)”是莊河旅游業(yè)的六項(xiàng)精品工程。

黃海大道生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光帶以觀光生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，另外還包括沿線的市、縣級(jí)文物保護(hù)單位及苗圃、綠地等。

三大旅游區(qū)是北部山岳風(fēng)光旅游區(qū)、南部海濱運(yùn)動(dòng)休閑區(qū)、中部懷舊體驗(yàn)旅游區(qū)。

規(guī)劃將馬道口村，黑島村，石城島建設(shè)為旅游服務(wù)基地，為游客提供一定規(guī)模、一定檔次的食宿條件，同時(shí)也是旅游產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工基地。

利用步云山的溫泉資源，建一個(gè)集保健、康復(fù)、度假、休閑于一體的休、療養(yǎng)基地。

七、莊河市區(qū)城市旅游的發(fā)展規(guī)劃

莊河市區(qū)城市旅游在莊河旅游中占有重要地位，游客在市區(qū)的旅游體驗(yàn)，已不僅局限于景點(diǎn)觀光，還受整個(gè)城市旅游氛圍的影響。莊河旅游產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向觀光休閑、度假、療養(yǎng)為主的復(fù)合型轉(zhuǎn)變，也必須以城市為依托，依賴城市提供的多種服務(wù)。

莊河有著良好的城市旅游基礎(chǔ)，“城在景中、景在城中，城景交融”是莊河市區(qū)的一大特色，如何發(fā)展好城市旅游，是莊河旅游發(fā)展的重要新戰(zhàn)略。

打造“有機(jī)生態(tài)城市”是莊河城市旅游的戰(zhàn)略定位。

“有機(jī)生態(tài)城市”就是創(chuàng)造“森林在城市中，城市在山水中”的生態(tài)城市氛圍。通過建筑景觀、人文景觀和自然景觀的有機(jī)結(jié)合，形成真正的田園城市、山水城市、生態(tài)城市。

整合和提升莊河現(xiàn)有的城市結(jié)構(gòu)和功能，打造以休閑產(chǎn)業(yè)為核心的現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，如休閑旅游、休閑服務(wù)、休閑商務(wù)、休閑商業(yè)、休閑運(yùn)動(dòng)等。休閑是一個(gè)國家生產(chǎn)力水平高低的標(biāo)志，是衡量社會(huì)文明的標(biāo)尺，是人類物質(zhì)文明與精神文明的結(jié)晶，是一種嶄新的生活方式。

八、旅游資源保護(hù)規(guī)劃

第7篇：法律法規(guī)合集范文

關(guān)鍵詞：集合理財(cái)產(chǎn)品 信托 金融

當(dāng)前，商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)都在積極推出各類集合理財(cái)產(chǎn)品。2004年，我國商業(yè)銀行加快推出人民幣理財(cái)計(jì)劃；2005年，券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃面世；2006年，信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃進(jìn)入快車道，集合理財(cái)競(jìng)爭進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

目前，金融市場(chǎng)上交易的金融產(chǎn)品或者金融工具都是體現(xiàn)一定權(quán)利義務(wù)和責(zé)任關(guān)系的合約，明確金融產(chǎn)品的法律關(guān)系是金融活動(dòng)有序展開的基礎(chǔ)。對(duì)同一類產(chǎn)品應(yīng)該統(tǒng)一立法，為當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確劃分和適當(dāng)分配，目的是創(chuàng)造公平的競(jìng)爭環(huán)境，防范風(fēng)險(xiǎn)。把當(dāng)前眾多金融機(jī)構(gòu)開展集合理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一到信托軌道上來，可以滿足投資安全和投資效率的雙重需要，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序。

信托的擴(kuò)展運(yùn)用

上世紀(jì)初，我國模仿英美法系國家導(dǎo)入信托業(yè)，信托投資公司即脫胎于銀行業(yè)，其功能定位的爭論從未停息。改革開放以來，信托業(yè)繼續(xù)被引入金融投資領(lǐng)域，之后信托投資公司雖然歷經(jīng)五次整頓，甚至《信托法》頒布實(shí)施多年，我國信托業(yè)的定位問題仍然是一個(gè)懸而未決的理論兼實(shí)踐問題。

事實(shí)上，信托與公司、委托-等一樣，屬于一種制度性“公共物品”。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭加劇，出現(xiàn)了對(duì)信托制度進(jìn)行拓展運(yùn)用的客觀要求和趨勢(shì)，從而信托制度的內(nèi)在價(jià)值和功能在世界范圍內(nèi)開始有所張揚(yáng)。在我國，證券投資基金制度的確立是信托制度拓展運(yùn)用的典型。此后，企業(yè)年金等引進(jìn)信托制度，社保基金、保險(xiǎn)基金、住房公積金、產(chǎn)業(yè)投資基金、房地產(chǎn)信托基金以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等都有運(yùn)用信托制度的要求。銀行集合委托貸款以及券商集合理財(cái)計(jì)劃限于委托制度框架內(nèi)，不過是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管制結(jié)果。

信托制度拓展運(yùn)用可以看作金融混業(yè)的一種因素或征兆。同時(shí)，表明信托業(yè)已經(jīng)朝著打破“制度壟斷”和“行業(yè)壟斷”的方向邁進(jìn)，信托公司面臨的不僅是一般意義上的不同機(jī)構(gòu)之間、不同金融行業(yè)的競(jìng)爭，還面臨如何運(yùn)用信托制度的競(jìng)爭。具有典型意義的是，中國證監(jiān)會(huì)于2004年10月21日《關(guān)于證券公司開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），在《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》原則規(guī)定的基礎(chǔ)上，對(duì)證券公司設(shè)立集合資產(chǎn)管理計(jì)劃、開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的具體操作及監(jiān)管事宜進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。2005年3月，經(jīng)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的光大證券“光大陽光集合資產(chǎn)管理計(jì)劃”和廣發(fā)證券“廣發(fā)理財(cái)2號(hào)集合理財(cái)計(jì)劃”相繼成立。

《通知》內(nèi)容在多方面出現(xiàn)了與信托公司的資金信托管理辦法內(nèi)容相似，甚至接近的地方，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)和變相融資，設(shè)置了明確而詳盡的規(guī)則。該產(chǎn)品實(shí)際上是基金產(chǎn)品與信托產(chǎn)品的共生物，形式上偏重于基金，實(shí)質(zhì)上則是信托關(guān)系，而名義上卻是委托關(guān)系。從設(shè)立專門的資金賬戶和證券賬戶來看，集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有信托特征。資金賬戶和證券賬戶，不管是以證券公司的名義設(shè)立，還是以集合資產(chǎn)管理組合的名義設(shè)立，標(biāo)的所有權(quán)都發(fā)生了轉(zhuǎn)移，從而超越民法對(duì)于委托理財(cái)?shù)囊?guī)定，符合信托法的規(guī)定。因此，如果對(duì)集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)按信托法的要求進(jìn)行規(guī)范，更有利于發(fā)展。

從監(jiān)管層面來看，如果將信托定位于信托投資公司從事的信托業(yè)務(wù)，而否認(rèn)社會(huì)上已經(jīng)存在的以委托面目出現(xiàn)的信托樣態(tài)，容易人為制造制度性風(fēng)險(xiǎn)。在我國當(dāng)前金融經(jīng)營分業(yè)管理的模式下，不能以主體身份判定營業(yè)特征，其他金融機(jī)構(gòu)從事的信托業(yè)務(wù)也應(yīng)該劃定為信托范疇，防止剝奪他們存在的合法基礎(chǔ)，尤其是信托機(jī)制本身就具有極強(qiáng)的脫法功效，管制之間的空白和沖突反而為其所用，這就可能釀造普遍的脫法行為，令大量交易行為處于非法與合法之間的灰色地帶。應(yīng)當(dāng)允許信托的多元化，否則這種“地下”信托容易引發(fā)新的交易安全問題。

立足信托關(guān)系的集合理財(cái)產(chǎn)品

我國金融機(jī)構(gòu)選擇信托模式競(jìng)爭理財(cái)市場(chǎng)的最重要也是最簡單的原因，即信托模式本身就是“好用”的金融工具。 “好用”主要是說信托產(chǎn)品具有靈活性和規(guī)避管制的“自由基”，具有高度彈性空間，在打通不同金融市場(chǎng)以及金融與實(shí)業(yè)領(lǐng)域的間隙方面具有特別深刻的穿透力，同時(shí)又具有良好的集資效應(yīng)，可以迅速覆蓋社會(huì)的機(jī)構(gòu)投資者和自然人投資者。金融機(jī)構(gòu)的金字招牌，吸引眾多停留在存款認(rèn)知水準(zhǔn)的百姓大眾的注意力。

在各類金融產(chǎn)品推出之際，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)預(yù)先以法規(guī)形式明確禁止不當(dāng)行為，防止和最大限度地減少逆向選擇的可能性。例如，防止假債券回購、假委托存款委托貸款、假信托業(yè)務(wù)等。否則，一旦問題暴露了時(shí)尋求解決辦法，往往代價(jià)沉重。尤其是利用信托機(jī)制集合投資或集合理財(cái)類的產(chǎn)品，因其規(guī)模大且善于規(guī)避管制，如果不強(qiáng)制安排交易結(jié)構(gòu)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的法律結(jié)構(gòu)，否認(rèn)其信托性質(zhì)和潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，等待證券業(yè)、銀行業(yè)的將是信托投資公司已經(jīng)走過的重重困難。

作為表外業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品本來應(yīng)當(dāng)由投資者承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，但前提是金融機(jī)構(gòu)作為受托人已盡法定和約定的善良管理和誠信義務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)未盡義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)信托責(zé)任或者最低也是違約責(zé)任、過錯(cuò)賠償責(zé)任，由表外強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為表內(nèi)。金融企業(yè)的表外業(yè)務(wù)并不一定是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，事實(shí)證明，大量的表外業(yè)務(wù)可能是風(fēng)險(xiǎn)過大或者在一定觸發(fā)因素、誘導(dǎo)因素出現(xiàn)時(shí)容易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。我國普通投資者對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，同時(shí)，他們并不能有效區(qū)分表外和表內(nèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度，在選擇金融產(chǎn)品時(shí)往往是依據(jù)金融從業(yè)人員的解釋和廣告，甚至僅僅憑借金融機(jī)構(gòu)的看板和條幅來購買。而事實(shí)上，很多銀行集合理財(cái)產(chǎn)品從一開始就已經(jīng)走樣，例如規(guī)定收益率；券商的集合理財(cái)產(chǎn)品亦未脫此窠臼，例如在文件中規(guī)定“客戶在封閉期內(nèi)可優(yōu)先獲得3%的凈值增長率，低于部分管理人用投入資金補(bǔ)足”，在措辭上使用“優(yōu)先獲得”，也就是對(duì)投資者在封閉期內(nèi)的收益作出保證，實(shí)為隱性保底條款。

信任制度下的集合理財(cái)產(chǎn)品滿足投資安全和投資效率的需要

集合理財(cái)產(chǎn)品按照信托法所規(guī)定和塑造的信托關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，不僅僅是因?yàn)槲覈呀?jīng)頒布了《信托法》，引入了信托制度，而是因?yàn)樾磐兄贫人逃泻吞赜械墓δ芤约爸贫葟埩梢詽M足集合投資所必需的投資安全和效率的要求。相反，基于委托關(guān)系的制度，則不如信托制度提供的安排更加具有安全性和效率性。

信托制度對(duì)投資安全性的保障

信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性是信托制度的最重要法律原理。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性原理，使得信托財(cái)產(chǎn)與委托人、受托人、受益人以及其他的信托財(cái)產(chǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離開來，大大減少了信托財(cái)產(chǎn)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，是一種有效的破產(chǎn)隔離財(cái)產(chǎn)保護(hù)方式。

在信托制度確立的權(quán)利架構(gòu)中，受托人雖然是以自己的名義對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資運(yùn)作，但是受托人所擁有的權(quán)限并不是無限度的。委托人可以在信托合同中明確規(guī)定受托人管理、運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)的方法，或者對(duì)受托人運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)提出明確的風(fēng)險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)受托人的管理權(quán)限作出明確規(guī)定和限制。委托人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)的限制，可以大大提高投資的安全性。

在信托制度確立的義務(wù)架構(gòu)中，信托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)比委托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)嚴(yán)厲，受托人管理信托財(cái)產(chǎn)，必須恪盡職守，履行誠實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效管理的義務(wù)。信托法要求受托人將其個(gè)人財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)分離，使信托財(cái)產(chǎn)形成一個(gè)獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)實(shí)體，免受當(dāng)事人（委托人、受托人、受益人）的債權(quán)人追索，保持其相應(yīng)的獨(dú)立性和穩(wěn)定性，這是委托制度所不能具備的。

信托制度對(duì)投資效率的保障

信托法規(guī)范為信托當(dāng)事人進(jìn)行交易提供了訂立信托契約的標(biāo)準(zhǔn)，并為建立信托關(guān)系提供了“一套強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)化約款，可以大大降低締約的交易成本?！蓖ㄟ^提供受托人義務(wù)，包括忠實(shí)義務(wù)和善良管理義務(wù)等信托法的默示規(guī)則，為交易主體提供了效率。信托法中，許多任意性條款為當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)提供了極大便利。而投基資金領(lǐng)域信托契約的標(biāo)準(zhǔn)合同形式，大大減少了基金當(dāng)事人之間的交易成本。

信托法以信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性為核心，整體安排與信托財(cái)產(chǎn)有關(guān)的諸多法律關(guān)系，以便實(shí)現(xiàn)設(shè)立信托的目的。信托法不但使信托當(dāng)事人通過信托合同的方式，建立信托結(jié)構(gòu)妥善處理，相互間權(quán)利義務(wù)變得相當(dāng)方便，并且對(duì)當(dāng)事人與信托財(cái)產(chǎn)、各當(dāng)事人自己的債權(quán)人與信托財(cái)產(chǎn)，及信托財(cái)產(chǎn)與交易第三人之間復(fù)雜的責(zé)任體系作出了整體妥當(dāng)安排。尤其是信托通過受益權(quán)的分割、分層等與證券市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合起來，在資產(chǎn)證券化領(lǐng)域巧妙運(yùn)用，促進(jìn)了金融資產(chǎn)的交易效率。

委托關(guān)系中的委托人并不是以所有權(quán)人身份運(yùn)用的信托財(cái)產(chǎn)，因而在交易時(shí)往往需要提交授權(quán)文件等，并履行必要的確認(rèn)手續(xù)，這樣做往往持續(xù)時(shí)間較短，往往是一事一委托，受托人的自在委托法律關(guān)系中十分脆弱，受托人常常缺乏對(duì)受托財(cái)產(chǎn)中長期投資盈利的戰(zhàn)略考慮，因而交易效率不高。在信托制度中，受托人運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)時(shí)，是以所有權(quán)人名義進(jìn)行交易，而且受托人往往是基于受托財(cái)產(chǎn)的中長期戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行管理、運(yùn)用、處分，故交易效率顯然高于制度。

受托人的管理運(yùn)用權(quán)和財(cái)產(chǎn)托管權(quán)能分化，產(chǎn)生了投資基金的法律架構(gòu)。此外，賬戶管理的職能也可以由專門銀行負(fù)責(zé)，出現(xiàn)了年金分權(quán)制衡模式。這種法定化和定型化結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)長期選擇的結(jié)果，也是法律強(qiáng)制擬制的產(chǎn)物。將金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的集合投資或理財(cái)計(jì)劃規(guī)范為信托，有利于更好地利用信托法原理調(diào)整和規(guī)范當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益，并促使監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)管信托業(yè)務(wù)。

隨著我國普通民眾財(cái)富的累積，人們?nèi)找嬉蠼鹑跈C(jī)構(gòu)豐富和發(fā)揮代客理財(cái)?shù)慕鹑诠δ?。信托與證券、公司、等最普遍的交易手段日益結(jié)合，融入現(xiàn)代金融市場(chǎng)，成為規(guī)范和引領(lǐng)投資、融資和理財(cái)行為的基礎(chǔ)性制度單元。因此，運(yùn)用信托完善我國集合投資制度是一種優(yōu)質(zhì)的選擇。目前，券商理財(cái)、銀行人民幣理財(cái)尚游離在信托之外，反映了在分業(yè)經(jīng)營格局下不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管關(guān)系協(xié)調(diào)性尚嫌不足，各監(jiān)管部門應(yīng)摒棄過去作為行業(yè)代言人的角色，將監(jiān)管目標(biāo)始終定位于保護(hù)投資人利益之上，從界定集合理財(cái)?shù)男磐嘘P(guān)系入手，拋棄分業(yè)監(jiān)管門戶之見和利益之爭，統(tǒng)一對(duì)集合投資行為定章立制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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2.王文宇.新金融法[M].中國政法大學(xué)出版社，2003

3.張?zhí)烀?失去衡平法的信托――信托觀念的擴(kuò)張與中國《信托法》的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[M].中信出版社，2004

4.夏斌.發(fā)展我國統(tǒng)一信托市場(chǎng)的兩大問題[N].金融時(shí)報(bào)，2004-11-16

作者簡介：

第8篇：法律法規(guī)合集范文

關(guān)鍵詞：漯河市；園林綠地；雜草；種類；分布規(guī)律

城市園林綠地是城市景觀生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分。它的面積及質(zhì)量已成為衡量城市園林綠化水平、環(huán)境質(zhì)量、精神風(fēng)貌和文化素質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)之一。隨著漯河市城鄉(xiāng)綠化建設(shè)持續(xù)快速發(fā)展，綠化面積迅猛增加，人們對(duì)園林養(yǎng)護(hù)質(zhì)量的要求也不斷提高，園林雜草的防除工作也越來越重要。漯河市地處北亞熱帶到北溫帶過度氣候帶，優(yōu)越的氣候條件孕育了豐富的植物種類，其中也包括許多種類的雜草。城市園林雜草不但種類多且為害嚴(yán)重，開展城市園林雜草主要種類及發(fā)生規(guī)律調(diào)查和研究，對(duì)探索科學(xué)系統(tǒng)的園林雜草防治措施具有重要的科學(xué)意義。

1 漯河市園林綠地雜草種類

2009年3月～2012年4月在漯河市的森林公園、沙澧公園、郵電花園、煙廠花園、中銀廣場(chǎng)、漯河市職業(yè)技術(shù)學(xué)院、漯河市農(nóng)業(yè)科學(xué)研究院、黃河路、嵩山路等單位園林綠地進(jìn)行大量的調(diào)查研究，根據(jù)標(biāo)本采集鑒定和文獻(xiàn)資料查詢[1、3]，結(jié)果表明漯河市園林綠地常見雜草約有27科、114種。它們廣泛分布在城市各個(gè)園林綠地中，分別在不同的季節(jié)對(duì)園林綠地形成不同程度的危害。

2 園林雜草發(fā)生發(fā)展規(guī)律

2.1 季節(jié)不同，雜草分布不同

2.1.1 冬春季雜草。該類雜草多為一年生雜草和越冬雜草，以闊葉雜草為主，其他種類的雜草相對(duì)較少。 大部分雜草為種子繁殖，少數(shù)為根莖繁殖。一般于上一年10～11月份或當(dāng)年3～4月份大量出苗，該類雜草生育期較短，多數(shù)雜草4～5月份便開花、結(jié)實(shí)并逐漸衰亡。常見種類有婆婆納、寶蓋草、播娘篙、薺菜、豬殃殃、大巢菜、刺兒菜、野燕麥、早熟禾、牛繁縷、苦荬菜、泥糊菜、蒲公英等。其中，苦荬菜、婆婆納、野燕麥、薺菜、牛繁縷、早熟禾等發(fā)生數(shù)量多，危害較大。

2.1.2 夏秋季雜草。在一年中，雜草危害以夏季最為嚴(yán)重。 該類雜草包括多種一年生和多年生雜草，出苗時(shí)期為3～6月份，7～8月份的雨季大量生長，9～10月份結(jié)實(shí)衰亡。常見的種類有：馬唐、狗尾草、牛筋草、狗牙根、酢漿草、馬蹄金、香附子、空心蓮子草、小飛蓬、一年蓬、鱧腸、大薊、茜草、野莧菜、斑地錦、白茅、扁蓄、葎草、畫眉草、小藜、打碗花、馬齒莧、車前草、稗草、千金子等。夏秋季雜草發(fā)生數(shù)量多，危害較大的主要有：馬唐、狗牙根、酢漿草、馬蹄金、牛筋草、斑地錦、香附子、小飛蓬等。

2.2 園林類型不同，雜草分布不同

2.2.1 禾本科草坪。如馬尼拉、天堂草草坪等，新建草坪中各種雜草均可出現(xiàn)，但通過人工除草和機(jī)械修剪等管理措施，一年生和直立型雜草逐漸減少，轉(zhuǎn)以多年生和匍匐型雜草為主。主要雜草有：馬唐、牛筋草、酢漿草、馬蹄金、狗牙根、斑地錦、香附子、婆婆納、斑地錦、寶蓋草、野燕麥、白茅等。

2.2.2 闊葉草坪。如麥冬、紅花酢醬草、馬蹄金草坪等，該類草坪雜草主要有馬唐、牛筋草、狗尾草、狗牙根、酢漿草、斑地錦、大巢菜、小飛蓬、泥胡菜、苦荬菜、車前、香附子、白茅、空心蓮子草、打碗花、馬齒莧、稗草、千金子等。闊葉草坪中不僅一年生及多年生雜草發(fā)生并重，且直立型與匍匐型生長的雜草并重。

2.2.3 灌木類。該類灌木、綠籬、色塊以直立型和藤蔓型生長的雜草和多年生雜草為主，有豬殃殃、茜草、葎草、烏蘞苺、泥胡菜、刺兒菜、打碗花、田旋花、播娘篙、大薊、狗尾草、馬唐、野莧菜、牛膝、節(jié)節(jié)草、枸杞等。該類雜草地上部分雖易被人工及機(jī)械修剪去除，但其要么匍匐莖發(fā)達(dá)，要么地下根莖繁多，萌發(fā)及生長速度很快，蔓延能力強(qiáng)，較難防除。

2.2.4 喬木類。該類林地、疏林地、林帶以直立型和藤蔓型生長的雜草和多年生且比較耐陰雜草為主，常見有葎草、烏蘞苺、牛膝、狗尾草、刺兒菜、茜草、蛇莓、鴨跖草、狗牙根、空心蓮子草、馬唐、灰綠藜、野莧菜、野燕麥、薺菜、稗草、商陸、節(jié)節(jié)草、枸杞等。

3 小結(jié)與建議

調(diào)查結(jié)果顯示，漯河市城市園林綠地雜草約有27科、114種，菊科和禾本科雜草種類最多。雜草的發(fā)生、生長具有優(yōu)勢(shì)雜草明顯、季節(jié)性強(qiáng)、生長期短等特性。季節(jié)不同，雜草對(duì)園林綠地的危害程度也不同，冬春季以闊葉雜草為主，夏秋季雜草發(fā)生種類多且發(fā)生量大，危害程度最為嚴(yán)重。雜草的分布與園林綠地類型有一定的關(guān)系，分布范圍廣且數(shù)量較多的雜草主要有：馬唐、酢漿草、馬蹄金、狗牙根、牛筋草、婆婆納、小飛蓬、苦荬菜、斑地錦等，對(duì)園林綠地危害嚴(yán)重。普遍發(fā)生且難以防除的惡性雜草主要有：香附子、酢漿草、狗牙根、野燕麥和白茅等，該類雜草生態(tài)適應(yīng)性較強(qiáng)、繁殖能力強(qiáng)大、生長發(fā)育速度快的特點(diǎn)。

園林雜草的防除是園林綠化養(yǎng)護(hù)工作非常重要的一部份，也是非常復(fù)雜的一項(xiàng)工作。應(yīng)加大人力、物力、財(cái)力的投入，組織專業(yè)人員從基礎(chǔ)工作開始，進(jìn)行系統(tǒng)、全面的調(diào)查研究，對(duì)本地園林綠地雜草種群進(jìn)行調(diào)查，明確園林雜草主要群落和重要雜草的發(fā)生消長規(guī)律，搞清楚在本地氣候條件下，不同類型雜草發(fā)生特點(diǎn)，對(duì)物理防治、生物防治、化學(xué)防治等方面的技術(shù)進(jìn)行研究，為園林綠地雜草的科學(xué)系統(tǒng)防治提供科學(xué)理論依據(jù)。

參考文獻(xiàn)

1 強(qiáng)勝.雜草學(xué)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2009

第9篇：法律法規(guī)合集范文

病原菌

總狀炭角菌(Xylaria furcata Fr.)又稱叉狀炭角菌，俗稱“雞爪菌”、“珊瑚菌”。隸屬于真菌門，核菌綱，炭角菌目，炭角菌科，炭角菌屬(Xylaria Hill ex Grev)。其菌絲色澤黃白色，濃密纖細(xì)，氣生菌絲旺盛，多分枝，無橫隔，未見明顯的鎖狀聯(lián)合，不形成菌索。子實(shí)體多叢生或簇生，分枝柱狀或稍扁，上部呈指狀、鹿角狀、爪狀或類似雞冠狀。子實(shí)體初期成淺褐色，內(nèi)部白色，成熟后子座成灰褐色至黑色，子座表面有突起的子囊殼呈黑色，似桑葚狀，子囊長圓柱形，含有8個(gè)子囊孢子，光滑無隔，近橢圓形。

病害癥狀

雞腿菇菌絲生長時(shí)，與總狀炭角菌菌絲結(jié)合扭結(jié)發(fā)生變態(tài)，菌絲表現(xiàn)粗壯，樹根狀，成束生長，用手拉有韌性，形似雞爪。雞腿菇覆土后，往往從覆土層上長出雞爪菌，其幼嫩子實(shí)體外部淺褐色，內(nèi)部白色，從基部分枝2條～5條，長2cm左右，粗約2cm，基部土壤中有粗網(wǎng)狀的菌素與雞腿菇的菌絲相連?？偁钐拷蔷木z和子實(shí)體與雞腿菇爭奪營養(yǎng)、水分及空氣，強(qiáng)烈抑制雞腿菇菌絲和子實(shí)體生長。菌床上一旦長出總狀炭角菌，雞腿菇產(chǎn)量大幅度下降，甚至絕收，其危害很大。

致病機(jī)理

總狀炭角菌屬于競(jìng)爭性雜菌，是一種蕈狀芽孢桿菌，寄生在雞腿菇菌絲上。雞腿菇在前期菌絲生長階段，發(fā)生雞爪菌侵襲時(shí)，與雞腿菇菌絲爭奪養(yǎng)分，養(yǎng)分受到損失，影響正常生長：后期隨著雞爪菌菌絲的蔓延，分泌出一種有害的胞外酶，蝕襲雞腿菇菌絲，使菌絲逐漸萎縮，無法轉(zhuǎn)入生殖生長，以致于不出菇。

發(fā)生規(guī)律

總狀炭角菌主要存在于自然界中的枯木、草料、土地及空氣中，其子囊孢子可隨栽培原料、土壤、空氣等多種媒介侵入雞腿菇生長基質(zhì)。雞爪菌喜歡在高溫、高濕、陰暗、通風(fēng)不良、偏酸的環(huán)境中生活(其適宜生長溫度為24℃～32℃，10℃～15℃不萌發(fā)：適宜空氣相對(duì)濕度是90％～95％，空氣相對(duì)濕度小于75％子囊孢子不萌發(fā)：適宜的pH在6.5～7.5，pH在9.，0以上不萌發(fā))。在春末、夏季、初秋，二茬菇后和雞腿菇出菇的中后期栽培雞腿菇，極易發(fā)生雞爪菌，為害最重。此外，培養(yǎng)料及覆土消毒殺菌不徹底，栽培環(huán)境消毒不夠，也是導(dǎo)致此菌發(fā)生的主要原因。據(jù)觀察，生料、發(fā)酵料比熟料更易發(fā)生雞爪菌危害?？偁钐拷蔷淖訉?shí)體一般在菌袋覆土20天后才發(fā)生，子實(shí)體無論有無覆土均可形成，是近年來對(duì)雞腿菇危害最嚴(yán)重的―種病原真菌，它專一性很強(qiáng)，只對(duì)雞腿菇發(fā)生危害，該病菌可在土壤中存活很長時(shí)間，一遇到合適條件，其孢子即可萌發(fā)形成危害，目前尚無有效藥物可用。

防治措施

總狀炭角菌一旦發(fā)生，很難根治，因?yàn)槠渚z似乎與雞腿菇菌絲共生，兩者生長條件極為相似，且發(fā)生迅速。因此總狀炭角菌的防治必須堅(jiān)持“以防為主，防重于治”的原則，采取生態(tài)防治、物理防治、生物防治和化學(xué)防治相結(jié)合的綜合防治措施，把雞爪菌消滅在發(fā)生危害之前，確保雞腿菇生產(chǎn)達(dá)到高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效和安全的目的。生態(tài)防治主要是環(huán)境控制、原料選擇使用、品種選擇、栽培管理措施等，提倡多使用：物理防治主要是設(shè)障阻隔、燈光誘殺、日光曝曬、低溫處理、高溫滅菌等，提倡多使用：生物防治主要是利用細(xì)菌、真菌、病毒本身或其代謝產(chǎn)物等，是未來趨勢(shì)，應(yīng)積極倡導(dǎo)：化學(xué)防治主要是使用化學(xué)藥劑進(jìn)行防治，是補(bǔ)救措施，應(yīng)少使用。以下主要介紹生態(tài)防治、物理防治、化學(xué)防治。

選擇優(yōu)質(zhì)菌種：使用正規(guī)科研部門生產(chǎn)的中低溫型優(yōu)質(zhì)菌種，不要選用高溫型品種，且純白色品種抗性較差，一般不考慮選擇。盡量使用菌絲活力強(qiáng)的菌種接種，最好采用原種直接接種。

培養(yǎng)料選擇與配制：目前，在生產(chǎn)上多用發(fā)酵料栽培雞腿菇，所使用的原料必須是新鮮、干燥、無霉變，培養(yǎng)料在發(fā)酵前各種成分要打碎、磨細(xì)，曝曬3天～7天，尤其是有些配方中要加入畜禽糞，需經(jīng)過充分曝曬，否則不能使用。如使用栽培過其它食用菌的廢料栽培雞腿菇，也應(yīng)選擇菌絲生長較好、料未被雜菌污染，將廢料曬干后添加30％新原料栽培雞腿菇。配制時(shí)加入0.1％～0.2％的50％多菌靈可有效抑制雜菌發(fā)生。

堆積發(fā)酵要科學(xué)：培養(yǎng)料正確的發(fā)酵方法是：首先把培養(yǎng)料混合均勻，調(diào)節(jié)含水量至65％～70％，建堆時(shí)堆寬1.2m～1.5m。高0.8m～1.0m，自然成梯形縱向延長。在堆的腰部隔30cm～40cm，用直徑為3cm～4cm木棍平行打兩排眼，上下兩排眼要相互交錯(cuò)，覆蓋塑料薄膜保溫保濕發(fā)酵。當(dāng)料中心溫度上升到70℃以上開始計(jì)時(shí)，24h后翻堆，翻堆時(shí)要求把中間料翻到兩邊，把外邊翻到里面。全部發(fā)酵過程大約7天～10天，翻堆3次～4次。發(fā)酵時(shí)間不應(yīng)過長，否則會(huì)大量消耗養(yǎng)分，當(dāng)然，時(shí)間太短發(fā)酵不充分，達(dá)不到發(fā)酵目的。培養(yǎng)料發(fā)酵結(jié)束后應(yīng)重新調(diào)整培養(yǎng)料含水量至60％～65％，pH值為7.5～8.0。

栽培場(chǎng)地要輪作：雞腿菇收獲完畢后徹底清理床面，有條件的可實(shí)行1年以上的輪作，從而減輕總狀炭角菌的危害。利用日光溫室栽培雞腿菇時(shí)，夏茬可種1茬玉米或大豆。如條件不允許輪作，菇房使用前應(yīng)做好嚴(yán)格的消毒工作。

覆土處理：雞腿菇不覆土不出菇，覆土質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到雞爪菌的發(fā)生與否。一般來說，覆土要選擇遠(yuǎn)離栽培場(chǎng)地，從未種過雞腿菇地塊的土壤，最好是20cm以下的深層土，覆土要過篩且曝曬2天～3天，再加入2％～3％的石灰粉，每1m3覆土用5％甲醛25kg并混合50％的敵敵畏200倍液噴灑，用塑料膜悶24h后，攤開排除藥味后待用。

嚴(yán)格栽培管理：在高溫季節(jié)采取不脫袋覆土法，將菌袋劃3道～5道口或開5個(gè)～6個(gè)直徑3cm～4cm的小洞后排在菇床上覆土出菇：或?qū)⒕绷?，把土直接覆在袋口上，可有效防治交叉感染。管理上注意降溫、降濕、加大通風(fēng)量、避免畦內(nèi)積水。每潮菇出完后要徹底清理床面，需補(bǔ)水時(shí)噴施pH值為8.0～8.5的石灰水，為預(yù)防雜菌發(fā)生還可在床面和四壁噴灑pH值為14的石灰水或多菌靈、新潔爾滅等藥劑，減少雜菌基數(shù)。

化學(xué)防治：發(fā)現(xiàn)“雞爪菌”，要連帶下面的培養(yǎng)基一塊清除掉，如果嚴(yán)重，病區(qū)要擴(kuò)大到周圍5cm～10cm，帶出棚外徹底焚燒并深埋，防止孢子成熟和擴(kuò)散。同時(shí)噴灑50％多菌靈800倍液，然后回填處理的覆土。在床面和發(fā)生“雞爪菌”的部位四周撇施生石灰粉，用50％多菌靈700倍液～800倍液或百菌清500倍液～700倍液交替噴霧。