金融理財策劃精選(九篇)

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第1篇：金融理財策劃范文

歷史起源

財務(wù)策劃起源于美國。1969年，在一家鄰近芝加哥O’Hare機場的酒店里，一小群各個行業(yè)的理財專業(yè)人士聚集在一起，討論他們在理財行業(yè)看到的一個不足，即在每個專業(yè)領(lǐng)域都有各自的理財顧問，但卻缺少對各個理財領(lǐng)域都全面了解的理財顧問。在這樣的背景之下，一個名為“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”的組織于1970年誕生，這個組織后來更名為“國際財務(wù)策劃協(xié)會”。從此，財務(wù)策劃在美國出現(xiàn)后，繼而在國際盛行，而今已經(jīng)在許多國家?guī)缀跎钊氲矫恳粋€家庭或個人。

職業(yè)特點

在西方，財務(wù)策劃師被形象地比喻為“金錢醫(yī)生”。它是一類綜合性的人才，一方面能夠?qū)蛻舻呢敭a(chǎn)狀況進行診斷，發(fā)現(xiàn)客戶需要哪些理財服務(wù)，比如保險、儲蓄或是投資項目；另一方面，在必要的情況下，他們能夠把客戶的需求和問題轉(zhuǎn)給專業(yè)領(lǐng)域的人員，比如稅務(wù)專家、保險專家、律師或者是會計師事務(wù)所，在其中起一個牽線搭橋的作用。

國內(nèi)需求

銀行類金融機構(gòu)

隨著傳統(tǒng)銀行服務(wù)項目的日漸走弱，不少中外銀行瞄準了個人理財這塊非常具有潛力的金融服務(wù)市場。但是，由于我國銀行業(yè)的理財觀念比較落后，目前提供的理財服務(wù)只是將原來的存貸功能加以擴展，離真正意義上個人理財?shù)男枨筮€有較大的差距。同時，國內(nèi)還缺乏熟悉保險、證券、銀行等多領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此財務(wù)策劃師在中國將具有越來越廣泛的社會需求。

第2篇：金融理財策劃范文

很多人看到了理財師這一職業(yè)的巨大吸引力，紛紛進入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財蓬勃發(fā)展只是近十多年的事，因此，大多數(shù)從業(yè)人員進入行業(yè)都從考取一張認證起步。由于理財行業(yè)的特殊，對從業(yè)人員的素質(zhì)和能力要求較高，對報考者的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗、道德水準等都有較高的要求，并設(shè)置了培訓(xùn)、考試、實踐等多個認證環(huán)節(jié)，很多國際認證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業(yè)的一項競爭力所在。

但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財顧問。原因很簡單，作為專業(yè)的理財顧問，在業(yè)務(wù)上，學(xué)習能力要非常強，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個領(lǐng)域都要有所了解，并在某一領(lǐng)域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜液芎玫睾献?，才能為客戶制訂出完整的解決方案。專業(yè)知識的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個很長的過程，通常要經(jīng)過3～5年的積累才能達到一定水平，再通過不斷實踐，才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此，一名理財師是否真正優(yōu)秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實踐中應(yīng)用所學(xué)知識，并不斷積累經(jīng)驗，從而為投資者提供良好服務(wù)。

注冊金融分析師（CFA）

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認證，由美國投資管理與研究協(xié)會（AIMR）于1963年設(shè)立，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試，也是全美重量級財務(wù)金融機構(gòu)分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認可，是進入銀行、投資、證券、保險、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財師（CFP）

CFP證書是國際金融理財標準委員會（FPSB）對從事理財?shù)穆殬I(yè)制定的一個認證標準，由國際財務(wù)策劃人員協(xié)會（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認證至今，全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標準。

注冊財務(wù)顧問師（CFC）

CFC證書由理財規(guī)劃顧問師標準協(xié)會（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財顧問師專業(yè)組織，總部設(shè)在美國，目前在全球12個國家設(shè)立了分支機構(gòu)。CFC證書在全球理財行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別在美國、加拿大等北美地區(qū)，是衡量理財業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊財務(wù)策劃師（RFP）

注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認可。此外，RFP認證項目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程，從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認可度。

國家理財規(guī)劃師（ChFP）

2003年，理財規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》正式。2005年3月，勞動保障部正式推出國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格認證考。ChFP資格證書是目前我國政府認可的最具有權(quán)威的理財規(guī)劃師證書，同時也被全球絕大多數(shù)國家政府所認可。

特許財富管理師（CWM）

CWM證書由美國金融管理學(xué)會（American Academy of Financial Management）推出。該學(xué)會成立于1995年，專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)和認證。特許財富管理師（CWM）認證被認為是美國本土三大理財規(guī)劃管理師之一。該證書注重實戰(zhàn)與實務(wù)，在資產(chǎn)配置與風險管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨特的設(shè)計。

第3篇：金融理財策劃范文

《卓越理財》：請介紹一下美國目前的個人理財狀況是什么？

Robert:第二次世界大戰(zhàn)后，理財在美國便漸漸興起。當時由于美國人民生活安定，他們開始考慮怎樣享受人生，并為退休作出安排。加上美國醫(yī)療費用昂貴，他們都希望有合適的計劃能幫助自己達到目標，由于這些背景原因，美國一般大眾比較接受向理財師咨詢理財意見。而在美國理財行業(yè)發(fā)展相對較為成熟，不論銀行或是獨立理財顧問公司均占有一定市場價額，令競爭甚為激烈。

《卓越理財》：RFP在國際理財行業(yè)處于什么樣的地位？

Robert：RFP在1983年已在美國成立，是美國成立的第二個以理財為主的學(xué)會，在過去二十多年的歷史中，RFP協(xié)會在全球多個地區(qū)均有推廣理財專業(yè)，在亞太地區(qū)應(yīng)處于領(lǐng)導(dǎo)地位，除了委任黃志杰先生為北亞州區(qū)總監(jiān)外(亦為協(xié)會在亞洲區(qū)最高負責人)，在中國，香港，印度、菲律賓、馬來西亞等地亦積極展開課程，希望把先進的理財理念能帶到亞太地區(qū)。

《卓越理財》：RFP到底是什么樣的一個概念，它有著什么樣的背景？

Robert：財務(wù)策劃是指運用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序來對個人的財務(wù)計劃、投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標的專業(yè)個人理財服務(wù)，是金融、保險等行業(yè)指導(dǎo)個人投資理財?shù)男屡d業(yè)務(wù)。隨著居民儲蓄的增加和個人收入的不斷提高，個人理財服務(wù)在中國的市場空間日益擴大。中外金融機構(gòu)均將拓展未來中國市場的重點定位于個人理財服務(wù)。在此情況下，從事或有志于投身金融理財行業(yè)的人士，也逐漸認識到，只有通過考取專業(yè)資格，尤其是與國際接軌的專業(yè)資格，方可提升個人的競爭力，獲取更佳的事業(yè)發(fā)展。

《卓越理財》：RFP進入中國市場，是怎樣結(jié)合中國的國情的？

Robert：RFP自2003年開始于中國大陸及香港推出課程后，迅速得到行業(yè)的關(guān)注?？倳旧硪裁靼孜ㄓ袑⒄n程本土化，才能令學(xué)員在學(xué)習過程中得到更充實的回報，因此學(xué)會特別安排來自中國大陸及香港的金融界及大學(xué)專家將課程內(nèi)容、講義、考試題目全部漢化，使課程內(nèi)容在中國及香港更能切合本地經(jīng)濟形勢發(fā)展。而在講課時，學(xué)會更邀請了中國大陸及香港的老師授課，而每位講課教師都只集中講授自己專長的科目，務(wù)求令課程能夠增加實務(wù)性。

《卓越理財》：美國和中國的個人理財?shù)挠^念相差很大，美國和中國目前的個人理財觀點有什么區(qū)別？

Robert：在理財觀念上，美國跟中國有著很多的不同，最基本的就是在專業(yè)咨訊費用方面。在美國，理財師是會對咨詢理財建議的人士收費的，他們并不會在建議書上推銷產(chǎn)品以收取傭金，因此，在作出理財建議方案時，能夠保持理財師的專業(yè)性并且比較客觀，避免了潛在的利益沖突。在中國，一般人士皆比較不愿意付費以換取理財師的理財建議，他們?nèi)杂X得理財師提供理財建議是理所當然的事，這可能是由于現(xiàn)在中國普遍接受銀行的理財師，并覺得理財只是銀行提供的其中一項增值服務(wù)而已。相對美國，除了銀行外，獨立第三方理財公司也非常普遍，他們打著獨立專業(yè)的旗號，得到了很多客戶的支持。

而在投資意識上，在美國，一般人士均樂意將收入投資在不同的產(chǎn)品上，包括銀行儲蓄、債券（特別是國債）、基金。但在中國，可能由于投資產(chǎn)品相對較少，似乎一般人士仍然傾向于將收入投資在銀行儲蓄，這種情況希望在不久的將來有所改善。

《卓越理財》：對于正在逐步開始在中國發(fā)展的個人理財行業(yè)，您有什么看法？

Robert：本人對中國理財行業(yè)發(fā)展的前景是非常樂觀的，從以往的一段時間來看，中國的經(jīng)濟改革是成功的，而且GDP能夠保持強勁增長，加上WTO落實令外資金融機構(gòu)正式落戶中國，相信會對金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來一定的刺激。另外，中國人口眾多，財富在民間不斷累積，其實對專業(yè)理財師的需要旺盛。據(jù)保守估計，中國市場需要的專業(yè)理財師數(shù)量大概在20-30萬之間，但現(xiàn)在通過不同專業(yè)機構(gòu)培訓(xùn)的理財師最多才2-3萬，可見專業(yè)理財師的缺乏。

第4篇：金融理財策劃范文

2004年2月　隆重推出改刊號，全面闡述“精明理財，快樂一生”的雜志基本價值取向，專題、資訊、消費、投資、文化、財識六大版塊內(nèi)容精彩設(shè)置，貼近都市白領(lǐng)生活，注重理財技術(shù)，著力塑造理財師和理財機構(gòu)的專業(yè)形象。深入淺出的表達方式，溫馨時尚的版式風格，輕松自在的閱讀過程，豐富多彩的信息化服務(wù)?！洞蟊娎碡旑檰枴穼⒆叱鲆粭l在國內(nèi)獨創(chuàng)的理性內(nèi)容，感性風格的生活財經(jīng)雜志之路。

2004年7月　成為國內(nèi)門戶網(wǎng)站之一搜孤(省略)理財頻道的重要合作伙伴，共同搭建專業(yè)化的理財信息平臺，開設(shè)向讀者展示雜志形象的又一個窗口，在“服務(wù)讀者，方便讀者”方面繼續(xù)向前邁進一步。

2004年7月　與建設(shè)銀行長安支行合作出版《建行理財》(季刊)，至2004年年底，共出版2期。

2004年8月　成為國內(nèi)知名財經(jīng)網(wǎng)站和訊(省略)理財頻道的重要合作伙伴，進一步發(fā)掘大眾理財需求，加強業(yè)內(nèi)理財知識的切磋。

2004年8月　作為特別支持媒體，參加首屆深圳金融文化節(jié)暨理財?競技博覽會，于展會上接待深圳市市民，答疑釋惑，交流心得，同期特派記者采訪深圳市多家金融機構(gòu)和專家人士，完成《大眾理財顧問》個人理財系列調(diào)查――深圳理財人群投資與消費傾向調(diào)查報告及“深圳理財業(yè)系列報道”。

2004年9月　作為協(xié)辦媒體，與金融理財界近200余名專家學(xué)者和各方代表齊聚北京翠宮飯店，參加了由中國人民大學(xué)風險投資發(fā)展研究中心和香港理工大學(xué)企業(yè)發(fā)展院聯(lián)合主辦的“中國理財策劃發(fā)展論壇暨CFPcm認可財務(wù)策劃師教育與研究項目會”。旨在普及國際先進的理財規(guī)劃專業(yè)知識、傳播規(guī)范的現(xiàn)代國際理財服務(wù)理念、推動國內(nèi)個人理財業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)更多的高級理財精英。

2004年10月　參加北京市報刊發(fā)行局組織的第六屆北京圖書――報刊宣傳活動日，充分展示雜志形象，與熱心讀者親密接觸。

2004年11月　作為協(xié)辦媒體之一，在首屆北京國際投資理財博覽會特裝亮相，營造三大亮點。亮點一，特邀機構(gòu)資深理財專家，現(xiàn)場對觀眾進行理財規(guī)劃指導(dǎo)；亮點二，成功舉辦個人理財系列講座“增值你的財富――個人投資者理財策略”，并以此為契機，將于2005年陸續(xù)推出十次以上的進座及沙龍活動；亮點三，作為支持媒體，參與2004亞洲財富管理北京高峰論壇，進行了關(guān)于“保險中介的市場發(fā)展機遇”訪談，與業(yè)內(nèi)中高層管理人士進行了溝通。

2004年11月　參加杭州融資＆理財金融產(chǎn)品展，特派記者完成“杭州理財業(yè)系列報道”。

第5篇：金融理財策劃范文

相比較同齡人頻繁的跳槽,張遂的工作一直很穩(wěn)定,畢業(yè)后就供職于工商銀行,始終從事理財業(yè)務(wù)。張遂坦言自己很喜歡與人溝通,當溝通后所帶來的正極效果也是讓他最開心的,而且同時也可以豐富自身的閱歷。

在與記者的談話中,張遂不止一次提到學(xué)習和交流。他認為在理財過程中,學(xué)習很重要,理論是死的,而理財師是活的。系統(tǒng)的知識是基礎(chǔ),豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗才是提高成功率的保證,所以在理財中,多學(xué)習,多交流,聽取專家的意見很重要。

“考取牌照和資格證不再像中學(xué)時代老師獎勵的小紅花,而是非常務(wù)實的業(yè)務(wù)需要。從事理財工作,如果沒有理論的基礎(chǔ),工作就容易遇見瓶頸,知其然不知其所以然?！?/p>

理財其實并不難

正如每個人心中都有一個哈姆雷特一樣,每位理財師也都有本自己的理財經(jīng)。張遂認為,理財應(yīng)該先審視人生目標,并通過財務(wù)組合穩(wěn)健地達成這些目標。理財是一個過程?！懊恳粋€人在日常生活中都有一個樸素的理財觀念,比如說,現(xiàn)在很少有人將全部的錢放在家里的保險柜里,大家都會用來存銀行、買股票、買基金、買房子、買黃金等等,部分人的存款不只存一家銀行,還要分散到幾家銀行,這些都是理財?shù)木唧w表現(xiàn)方法,所以說理財其實并不難,很簡單,人人都會理財。只不過專業(yè)的理財師經(jīng)驗理論更系統(tǒng),經(jīng)驗更加豐富?！?/p>

關(guān)于客戶在理財投資中的“老生常談”----買股票還是基金?記者同樣問到了張遂?！霸谑袌鲋羞x擇定向投資!”張遂表示,當前的金融市場是在全球的金融危機下的金融市場,盡管資本市場已經(jīng)出現(xiàn)了反彈,但僅僅是反彈,還需要時間來觀察上市公司4季度報和2009年3季度報告?，F(xiàn)在的股票市場是有機會,但是需要很高的操作技巧,因此對股市不熟悉的人不建議進入。

張遂認為,最出色的投資者就是在市場中打太極,而不是蹲馬步?！肮墒械兔缘耐瑫r債市出現(xiàn)了牛市。目前債市的牛市可以說已經(jīng)走過一大半了,但是畢竟還是牛市過程中,近期發(fā)行央票的利率繼續(xù)帶給市場繼續(xù)降息的預(yù)期,債券市場還是有淘金機會的,但是要注意信用債的風險,畢竟我們處于金融危機的環(huán)境下,企業(yè)的信用容易出現(xiàn)問題,客戶在選擇債券基金時應(yīng)注意規(guī)避持有過多信用債的基金?！?/p>

當談到自己的理財規(guī)劃時,張遂表示,理財規(guī)劃因人而異,沒有最好,只有最合適的!現(xiàn)在的老百姓對理財存在著一定的誤區(qū),將投資和理財進行混淆,將理財?shù)氖侄萎敵衫碡數(shù)哪康摹Ｒ话闳恕袄碡敗钡哪康氖菫榱速嵏嗟腻X而忽視了保障?！拔业睦碡敽芎唵?首先是保險產(chǎn)品先行,為自己上了一份大病險附帶意外險,把風險對沖掉一部分。之后我配置了4年的基金定投,從收益上來看效果不錯。另外由于從事理財工作,有時間研究基金、股票、黃金等,從總體上來說個人的風險承受能力比較高,除了日常的流動資金,其他的資產(chǎn)90%投資在高風險產(chǎn)品中?！睆埶鞆娬{(diào),隨著年齡的增長,他的風險投資比例會逐漸下降的,這點很重要。

開源節(jié)流,保險為基

個人理財這個詞雖已走進人們的耳朵,走出人們的口中,但仍舊存在一個嚴重的問題:理財師與客戶之間的溝通和信任。張遂坦言,與客戶溝通最難的一點就是取得他們的信任?！霸诤涂蛻舻臏贤ㄟ^程中,一定要找到客戶與銀行之間的平衡點,彼此才能建立信任感。我的經(jīng)驗是,一定要從對客戶負責的態(tài)度出發(fā),根據(jù)客戶的需要制定理財方案。同時,建立這種信任感是需要理財師所在的機構(gòu)擁有良好的穩(wěn)健度,能夠幫助客戶控制風險。”張遂認為兩方相輔相成促成良好的理財規(guī)劃,理財師要做好自己的功課。

面對眾多盲從的客戶,張遂給出了自己的理財秘籍――開源節(jié)流,保險為基。他認為投資目前應(yīng)該要注意三點:

止損。出現(xiàn)損失要及時止損避免更進一步的損失。

不要著急搶反彈。因為股市無法預(yù)測,不要著急入場,趨勢確立后再入場不遲。

順勢而為。關(guān)于其他有賺錢機會的產(chǎn)品。如債券基金、黃金等。

采訪最后,張遂轉(zhuǎn)開話題告訴記者,理財?shù)男那楹苤匾?如果理財讓你特別的不開心,整天提心吊膽,還不如不去做。理財不是目的,而是為了更好的生活!

張遂私人理財小貼士

1. 開源節(jié)流

2. 保本第一,量力而行

第6篇：金融理財策劃范文

關(guān)鍵詞:個人理財;現(xiàn)狀;發(fā)展對策

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15

根據(jù)國際理財協(xié)會的定義,個人理財(或家庭理財)是指理財師通過收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協(xié)助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等設(shè)計方案,并為顧客的具體實施細則提供合理的建議。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點,是發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上,個別銀行甚至達到全部收入的70%①。在西方發(fā)達國家,個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭,銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007―2009年間,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%～15%②。而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約,個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達國家相提并論。如何更好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型,加快個人理財業(yè)務(wù)的高速發(fā)展至關(guān)重要。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況

據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當年的理財產(chǎn)品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍;理財業(yè)務(wù)傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%③。盡管如此,但和發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后?？v觀目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù),其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個主要特點。

1.規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右,個人理財收入的比率更低,而發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人理財收入一般占經(jīng)營收入的40%至50%④。

2.品種少。銀行中間業(yè)務(wù)的品種有260多種,但在實際中運用的很少,其中個人理財品種更少。而國外有1000多種,并且個人理財產(chǎn)品多樣化,例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè),其個人理財業(yè)務(wù)的范圍包括:存款服務(wù)、個人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。

3.層次低。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù),難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)。

4.理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性和品牌優(yōu)勢。近年來,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品,如工商銀行開辦的理財業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財咨詢等;建設(shè)銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產(chǎn)品買賣等產(chǎn)品;此外,還有中國銀行的匯聚寶、個人外匯期權(quán)、期權(quán)寶、代客境外理財、電子銀行服務(wù)等等。這些產(chǎn)品中大多為國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的“翻版”,產(chǎn)品缺少創(chuàng)新,缺乏按照中國市場客戶需求特點設(shè)計的、具有代表性和影響力的個人金融品牌,無法形成核心競爭力。目前,一些國際綜合性大銀行1―2個月就會推出一款個性化的創(chuàng)新理財產(chǎn)品,其個人業(yè)務(wù)的利潤不斷擴大,主要靠的就是被客戶認可的具有競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

5.理財專業(yè)人才匱乏。在一定程度上,一個國家或地區(qū)擁有注冊理財規(guī)劃師人數(shù)的多少代表著該國理財規(guī)劃業(yè)的發(fā)展程度。在美國商業(yè)銀行,絕大部分理財顧問都有CFP任職資格和工商管理碩士學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年末,全球擁有CFP執(zhí)照人數(shù)近10萬人,其中美國占60%左右①。我國于2006年正式成為CFP組織成員國,對專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)剛剛處于起步階段,國內(nèi)此類人才幾乎空缺。目前我國商業(yè)銀行的工作人員大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù),并提出一些理財?shù)脑瓌t性建議,但對證券投資、保險、稅收籌劃、養(yǎng)老等個人理財?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)往往自身都缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識,更難以為客戶提出權(quán)威性的理財規(guī)劃和建議。總體上說,目前銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達到嚴格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求。

6.信息科技沒有得到廣泛應(yīng)用。發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的一個重要特點是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機整合,其主要特點有兩方面:第一,金融機構(gòu)與目標客戶實現(xiàn)溝通,達成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點;第二,基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用,商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供個性化、定制的理財服務(wù)。雖然我國有些商業(yè)銀行也建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM),但仍存在明顯缺陷,并且由于個人理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平較低,基本上是流于形式,起不到借助數(shù)據(jù)庫對客戶信息進行分析進而為客戶提供理財服務(wù)的作用。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因

1.從體制方面來看,金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化。目前我國金融業(yè)采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,在這種體制下,商業(yè)銀行在證券、保險、信托、基金等業(yè)務(wù)方面為客戶只是提供,收益體現(xiàn)在手續(xù)費和傭金方面,不能獲取直接經(jīng)營利益。很多在國外合法存在的理財產(chǎn)品,我國由于缺乏相關(guān)政策法規(guī)而不允許辦理,只能在儲蓄新產(chǎn)品上進行功能擴張,把存、貸款新產(chǎn)品組合起來。由于我國的金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營,銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品涉及到保險、證券等業(yè)務(wù)時,只能以保險公司、證券公司的機構(gòu)出現(xiàn),造成在深度和專業(yè)化上的先天不足,很難為客戶提供多樣化的理財產(chǎn)品。

2.從商業(yè)銀行自身來看,商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高。金融理財業(yè)務(wù)要取得成功,很大程度上取決于其對新的市場機會的判斷能力、與其他金融機構(gòu)爭取客戶的能力以及提高行銷策略效率的能力。作為提供理財產(chǎn)品與服務(wù)的商業(yè)銀行,恰恰存在市場敏感度較低,對客戶心理的分析能力、針對不同目標市場產(chǎn)品需求的生產(chǎn)研發(fā)能力不足,對客戶新需求、市場新特點、經(jīng)濟新環(huán)境等缺乏適應(yīng)性調(diào)整的有效機制與措施,不能很好地滿足優(yōu)質(zhì)客戶的全面需求。整個經(jīng)營模式不能迅速感知市場并做出有效反應(yīng),折射出商業(yè)銀行的經(jīng)營水平有待提高。

3.從客戶方面來看,客戶普遍缺乏投資意識和理財意識。在財富方面,人們傳統(tǒng)上比較低調(diào),不愿意透露個人財產(chǎn),這種傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行。作為理財師不能充分了解客戶財務(wù),也就無法提供全面的理財建議,只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面,使理財工作難以深入。在我國,相當多的客戶對理財服務(wù)的認識還有很多誤區(qū),部分客戶認為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理,關(guān)心回報率;有些客戶認為銀行理財師只提供建議,配不上大用處,在投資理財時完全相信自己;還有的客戶理財積極性不高,其財富沒有得到合理安排和充分打理,自己不會理財?shù)謸娘L險,不放心交給別人,所以大量資金存放在銀行儲蓄、國債上。因此相當一部分理財需求仍處于潛在狀態(tài)。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗的借鑒

目前我國商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的新亮點,而發(fā)達國家商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)提供了經(jīng)驗與啟示,我國要汲取養(yǎng)分為我所用,以此推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.加強金融機構(gòu)之間的合作,豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。目前在我國分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)當爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間,包括:第一,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系,從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮與外資金融機構(gòu)進行合作,共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式;第二,商業(yè)銀行要對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益[1]。

2.打造個人理財品牌,突出自身特色。發(fā)達國家商業(yè)銀行通過合理的市場定位,不斷打造理財品牌,如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等,都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶,穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本,銀行作為特殊的企業(yè),更需要迎合客戶心理的金融品牌,因為良好的品牌形象樹立對于銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用,我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中必須高度重視品牌建設(shè)工作。

3.細分目標市場,找準市場定位。從發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗可看出,商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時,首先是在市場細分的基礎(chǔ)上明確自身的市場定位,以確定理財產(chǎn)品所對應(yīng)的目標客戶群體,并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務(wù)。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在有錢卻低調(diào)的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

4.提高技術(shù)手段,加強技術(shù)應(yīng)用。我國商業(yè)銀行要加強高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,以技術(shù)創(chuàng)新促進理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務(wù)。我國商業(yè)銀行必須努力提升科技含量,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù),完善服務(wù)功能,使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。

5.完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要角色,因此建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng),銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務(wù),實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

6.實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。發(fā)達國家商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的開展過程中十分重視對員工的培訓(xùn),他們普遍對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實行資格認證制度,并組建一支具有高水平的理財團隊。例如匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理擁有CFP資格,渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。對我國商業(yè)銀行而言,要想在個人理財業(yè)務(wù)上形成特色和品牌,必須積極創(chuàng)造條件,實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的,但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力不高。我國要善于借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗,結(jié)合實際國情,深化改革,加強管理,營造良好的內(nèi)外部環(huán)境,努力促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.深化金融體制改革,營造有利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。目前,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營收入主要來源于存貸款利差,中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占比低于30%,而國外銀行占到70%以上①,這與我國的金融政策和監(jiān)管有直接關(guān)系。隨著我國金融體制改革的不斷深化,在金融經(jīng)營和監(jiān)管方面的改革應(yīng)進一步推向深入,先行試點實行金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營,試點成功后逐步推廣,同時通過有效監(jiān)管推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)法令的要求,進一步完善個人理財業(yè)務(wù)風險管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風險為本的監(jiān)管原則,加強對個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點要加強對個人理財業(yè)務(wù)市場準入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管,深入分析個人理財業(yè)務(wù)各類風險的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風險評估標準及控制措施,并及時向商業(yè)銀行做出風險提示,促進個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。

2.建立完善的組織機構(gòu)和運行機制。對現(xiàn)有銀行制度進行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺,發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風險管理的問題。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核,提高理財產(chǎn)品計價比重,逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進,發(fā)揮激勵機制的作用,充分調(diào)動員工的積極性。

3.加強專業(yè)人才的建設(shè)。理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從兩方面逐步推進:第一,要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程,同時還要適當學(xué)習市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識,通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識以更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?第二,建立我國的個人理財師資格認證制度,按照國際慣例做理財專家需先取證,我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP(Certified FinancialPlanner),CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出,是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平,打造真正的理財專家。

4.改善技術(shù)條件。要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè),打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺,提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放30多年來,中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺,逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達國家相距很遠,離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),特別是個人理財業(yè)務(wù),必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點應(yīng)放在三方面:一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突;另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò);同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求,把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來,形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng),使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求,實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢。三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),借助這個系統(tǒng),銀行可有效地管理已有的信息,并對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型,通過個性化服務(wù),特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

5.加快創(chuàng)新。由于創(chuàng)新的不足,當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求,商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)注重幾點:一是要新。商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢,要做好市場的調(diào)研,做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)。二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位,而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分,即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類,然后量身定做理財產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

6.理財產(chǎn)品應(yīng)突出個性化和品牌效應(yīng)。個人理財?shù)暮诵睦砟罴词撬膫€性化服務(wù)。因為個人在生命的不同周期階段,理財?shù)哪繕撕蛡?cè)重點不同,即使財務(wù)狀況相似的人對于風險的偏好程度也不一樣。因此,根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進行個性化服務(wù),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的本質(zhì)推動力。在美國,商業(yè)銀行會主動為客戶提供差別化的理財服務(wù),這種“開放式”的理財服務(wù)以客戶為中心,重視客戶關(guān)系管理,將對客戶的分析作為設(shè)計金融產(chǎn)品、提供理財服務(wù)的前提,通常根據(jù)客戶的需求和實際情況為其量身打造理財產(chǎn)品。銀行對客戶進行分析的目的是為了向客戶提供全方位的服務(wù),以投資顧問和客戶滿足為中心。美國的大銀行基本上都實行這種業(yè)務(wù)模式,它們具有很強的資產(chǎn)管理和產(chǎn)品開發(fā)能力,能滿足機構(gòu)客戶和富裕個人客戶的各種需求。在我國,商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)模仿力極強,僅有創(chuàng)新還不夠,商業(yè)銀行還應(yīng)在消費者和市場中創(chuàng)造富有特色的個人理財品牌形象,想方設(shè)法形成并保持客戶的品牌忠誠度以不斷開拓市場,吸引客戶,變客戶的潛在需求為現(xiàn)實需求。

7.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。首先要加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別,提供個性化的服務(wù)。在銀行經(jīng)營活動中存在著名的“二八定律”,即銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶群既包括富豪階層的高端客戶,也包括具備一定資金實力、信用良好的中產(chǎn)家庭。國外銀行歷來都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競爭作為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點,而國內(nèi)銀行基本上是將個人理財業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項增值服務(wù),定位不甚明確。對于能給銀行帶來較大利潤的高端客戶關(guān)注不夠,市場份額比較小,利潤率低。美國美林公司的2006年《亞太區(qū)財富報告》顯示,中國人均資產(chǎn)在500萬美元以上的富豪共有345萬人。中國的富人總數(shù)僅次于日本,居亞太區(qū)第二位;財富總值達到173萬億美元,占據(jù)亞太區(qū)財富總值的20%。這預(yù)示著我國商業(yè)銀行個人理財?shù)摹八饺算y行”服務(wù)和“家庭辦公室”等高端理財業(yè)務(wù)具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。其次要為優(yōu)質(zhì)客戶群提供專業(yè)理財知識和技能的培養(yǎng)。個人理財業(yè)的發(fā)展離不開個人投資者理財知識和能力的成長。美國聯(lián)邦政府對消費者教育非常重視,1994年的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案》正式將個人金融知識教育納入課程安排。在法國、英國等西方發(fā)達國家,家庭從小就會有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和理財能力。而中國居民長期缺少來自社會和家庭的理財意識和理財知識的培養(yǎng),大多數(shù)居民理財觀念傳統(tǒng)保守,專業(yè)理財知識相對匱乏,居民具有潛在理財需求,但對目前市場上各種新型理財產(chǎn)品缺乏了解。目前,我國商業(yè)銀行面對諸如此類問題,顯得反應(yīng)遲鈍,束手無策,甚至消極等待[2]。

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第7篇：金融理財策劃范文

設(shè)計工作室靈感創(chuàng)意成功率高

不經(jīng)意間，百姓在購物時，除了比較商品的實用，更加追求品位、強調(diào)個性。經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，讓藝術(shù)享受成為必需，也使得設(shè)計類行業(yè)"炙手可熱"。在產(chǎn)品豐富的市場經(jīng)濟時代，個性化的產(chǎn)品永遠魅力十足。開一家景觀設(shè)計工作室、汽車美容店、彩鈴設(shè)計工作室、游戲動畫設(shè)計工作室等，都是極具發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)選擇。

1、景觀設(shè)計工作室

“城市，讓生活更美好”，這不僅是2010年上海世博會的主題，更是城市的發(fā)展趨勢：關(guān)注人居環(huán)境，強調(diào)人與自然和諧共處。中國城市化的進程越來越快，景觀設(shè)計成為城市建設(shè)的重要內(nèi)容。特別是近年來房地產(chǎn)的持續(xù)升溫，使景觀設(shè)計人員需求量大增。

游戲動畫

2、游戲動畫設(shè)計

公司在青少年的世界里，游戲、動畫一個都不能少。網(wǎng)絡(luò)的普及，給網(wǎng)絡(luò)游戲和動畫制作帶來巨大的發(fā)展空間。但據(jù)專家測算，國內(nèi)專業(yè)游戲動畫工程師不過8000人，與市場的旺盛需求相比，至少有15萬人的缺口。開家游戲動畫設(shè)計公司不僅需要足夠的專業(yè)人員，更需要一定的投資資金。

3、房地產(chǎn)估價咨詢公司

買房、賣房、換房、租房……房產(chǎn)是人們生活必不可少的商品，而且投資價值日益凸顯。不論是自住還是投資，都需要考慮價格、區(qū)位地段、戶型設(shè)計、房屋質(zhì)量、開發(fā)商信譽、交通購物等諸多因素。二手房大量上市后，雖然房產(chǎn)的地理位置一直沒變，然而區(qū)域定位、城市規(guī)劃、周邊環(huán)境可能早已不同，因此更需"慧眼"。普通消費者處于信息不對等地位，想尋找超值房產(chǎn)，只能求助房地產(chǎn)估價咨詢公司。

特許金融師

4、特許金融分析師(CFA)工作室

金融分析師是受過專業(yè)訓(xùn)練、具有深厚金融理論素養(yǎng)的高級人才。未來兩年，上海對CFA的需求是3000人，但目前CFA的數(shù)量僅幾十人。一旦獲得CFA資格證書，既可開家金融分析工作室，也能得到銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的青睞。

高級會展

5、高級會展設(shè)計工作室

近年來，中國會展業(yè)發(fā)展迅猛，會展類公司數(shù)不勝數(shù)，從業(yè)者隊伍日趨龐大。然而，高端會展設(shè)計工作室依然缺乏。從業(yè)者要有室內(nèi)設(shè)計專業(yè)相關(guān)的學(xué)歷，還需熟悉會展基本流程、能獨立完成設(shè)計、了解基本設(shè)計施工方法、具備團隊合作精神。據(jù)介紹， 2010年上海世博會的舉辦，需要大批具有獨立設(shè)計能力并能指導(dǎo)施工的會展設(shè)計人員，組建一家工作室可以把生意做大。

生活服務(wù)業(yè)以人為本天地寬

小到一日三餐的搭配，大到個人理財、甚至人生規(guī)劃，要想少走彎路、少花冤枉錢，還真離不開專業(yè)人士的指導(dǎo)。于是，營養(yǎng)配餐工作室、財務(wù)策劃咨詢公司和職業(yè)顧問室也打入了最具潛力創(chuàng)業(yè)項目。

營養(yǎng)配餐

6、營養(yǎng)配餐工作室

一日三餐，填飽肚子不難，難在如何搭配，吃出營養(yǎng)和健康。小菜搭配不好影響食欲，飲食結(jié)構(gòu)不合理還會導(dǎo)致多種疾病，于是學(xué)校、機關(guān)、企業(yè)、餐飲行業(yè)迫切需要"營養(yǎng)配餐師"來指點。這時候，一家營養(yǎng)配餐工作室能根據(jù)顧客的年齡、性別、體質(zhì)提供個性化的科學(xué)配餐咨詢。國內(nèi)專業(yè)配餐領(lǐng)域幾乎是空白，而且行業(yè)門檻并不高。提供咨詢之余，開個培訓(xùn)班，傳授烹飪原料知識、食品營養(yǎng)知識、食品安全知識、餐飲成本核算知識、營養(yǎng)配餐的準備、營養(yǎng)食譜的制定、營養(yǎng)餐的制作等知識，相信前來求學(xué)的人不會少。

財務(wù)策劃

7、財務(wù)策劃(理財規(guī)劃)咨詢公司

你會理財嗎?據(jù)一家專業(yè)網(wǎng)站調(diào)查，78%的被調(diào)查者需要專家顧問的理財意見，25%愿意委托理財，50%以上愿意支付顧問費?？梢?，收入多了，自然要理財、要投資，于是，人們對理財規(guī)劃的需求日趨旺盛。據(jù)香港高級財務(wù)策劃師介紹，現(xiàn)在香港私人財務(wù)咨詢公司已有3000多家，以個人理財咨詢服務(wù)為主營業(yè)務(wù)。

職業(yè)顧問

8、職業(yè)顧問工作室

第8篇：金融理財策劃范文

零售基金的出現(xiàn)，如國內(nèi)銀行將來能設(shè)立基金公司，可盡享「銀基合作優(yōu)勢，由基金公司設(shè)計, 再由銀行分銷，客戶以定期定額供款方式購入零售基金，如客戶每月供款1000元，可代表每月購入了0.05基金單位，這種配合對其它非銀行金融機構(gòu)是一項嚴峻挑戰(zhàn)。

靈活存款期存款出現(xiàn)，銀行為了鎖定資金成本，應(yīng)付利率上升風險，設(shè)置一些分別有封頂利率和包底利率的存款，每月或每季檢視掛鉤利率（一般為當?shù)劂y行同業(yè)拆息息率）平均值是否超出封頂和包底利率，再按存款協(xié)議，在市場利率上升時, 只需付出封頂利率, 而當市場利率連續(xù)偏低時，銀行會付出包底利率, 有些情況下, 銀行甚至有權(quán)在市場利率持續(xù)低于某一水平時, 提早贖回存款，而將利率風險和再投資風險轉(zhuǎn)嫁給客戶。

浮息工具：如浮息貸款，按揭會出現(xiàn), 來平衡資產(chǎn)和小負債的相對風險。

■品質(zhì)管理。銀行會更重視標準服務(wù)水平和產(chǎn)品的標準性（standardization with local adaptation），有差異性的產(chǎn)品。

■成本控制―企業(yè)流程。國外銀行有一套將產(chǎn)品分類，再計算在提供某種產(chǎn)品服務(wù)時，所花的時間，直接成本和分攤成本，然后將不同產(chǎn)品，按成本比例換成約當單位（equivalent processing unit），去評估某公司，某部門的表現(xiàn)效率，在利率和服務(wù)收費市場化后, 成本數(shù)據(jù)在處理跑量為主的中間業(yè)務(wù)會很有用。

■知識管理的重要。為避免某些部門員工，抱著掌握信息便是國王的心臟，影響銀行運作的延續(xù)性, 因此, 銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套按工作性質(zhì)授權(quán)而配置的中央資料儲存系統(tǒng)，先把一部份人培育起來, 再透過他們?nèi)ヅ嘤渌拢块T更應(yīng)編列部門策略和操作手冊以保持運作的效率和延續(xù)性。

第9篇：金融理財策劃范文

關(guān) 鍵 詞：澳大利亞：個人理財業(yè)：理財教育：經(jīng)營模式：監(jiān)管

中圖分類號：F830.593 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0027-03

除了美國以外，澳大利亞是個人理財業(yè)發(fā)展比較早的國家。澳大利亞個人理財業(yè)興起的原因主要有：金融自由化的推行，金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新：人口預(yù)期壽命延長，人口老齡化加劇，老齡化社會的到來：稅收､退休金､社會保障系統(tǒng)日益復(fù)雜。

一､澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展

澳大利亞個人理財業(yè)的起源可追溯到近百年前。1909年，澳大利亞成為最早提供政府退休金的國家之一。早期的退休金計劃僅覆蓋高級管理人員和公共部門高級人員，二戰(zhàn)后擴展到普通公民，退休金計劃成為人們財富積累的重要工具。20世紀60年代中期，人口老齡化趨勢開始呈現(xiàn)，DB(Defined Benefit)計劃出現(xiàn)，促使澳大利亞人更重視退休金的積累。但個人理財業(yè)在澳大利亞的真正出現(xiàn)是在20世紀80年代早期。澳大利亞退休人數(shù)在20世紀80年代初開始大量增加，他們領(lǐng)取到豐厚的退休金并投向金融市場，導(dǎo)致澳大利亞投資者大量增加，理財師和相應(yīng)的財務(wù)咨詢網(wǎng)絡(luò)也出現(xiàn)了。

最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協(xié)會(Australian Investment Planners Association，AIPA)。當AIPA開始擴張并吸收個人會員時，它更名為澳大利亞投資和財務(wù)顧問者學(xué)會(Australian Society for Investment and Financial Advisers，ASIFA)。ASIFA在很多方面模仿了澳大利亞人壽保險聯(lián)盟(Life Insurance Federation of Australia，LI-FA)的組織結(jié)構(gòu)。LIFA屬于保險產(chǎn)業(yè)，通過與美國同業(yè)組織如百萬圓桌會議的聯(lián)合，最早關(guān)注個人理財業(yè)這一新興職業(yè)的發(fā)展。

在澳大利亞個人理財業(yè)發(fā)展的早期，Wes McMaster (1999年澳大利亞理財協(xié)會主席)和Gwen Fletcher(綠色金融服務(wù)組織管理董事)起了重要的推動作用。1982年，F(xiàn)letch-er訪問美國尋求支持和幫助以促進澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展。在美國她結(jié)識了很多國際理財協(xié)會(IAFP)的人，使她認識到澳大利亞也需要一個類似IAFP的行業(yè)協(xié)會組織。在Fletcher的努力下，1982年底在澳大利亞舉行了IAFP第一次全球會議，并于1984年成立澳大利亞IAFP。由于銀行和人壽保險業(yè)的支持，IAFP成員迅速增加，影響很快超過ASIFA。I-AFP和ASIFA于1992年1月合并為澳大利亞理財協(xié)會(FPA)。20世紀90年代初，隨著FPA的系列活動如理財周等，公眾理財意識不斷增強，理財業(yè)開始被公眾接受，理財業(yè)的基礎(chǔ)終于奠定。

20世紀90年代初，澳大利亞政府推出了退休金保證支付(Superannuation Guarantee Charge，SGC)，法律規(guī)定SGC由雇主(而不是由個人)按照個人薪水的比例支付到個人退休金賬戶。SGC支付比例最初占薪水的7%，2002-2003年度上升到9%。隨著賬戶價值的增長，而且更多的雇主允許雇員為自己的賬戶挑選投資基金，越來越多的人開始尋求財務(wù)幫助。與此相一致的是澳大利亞人對股票的偏愛。依據(jù)澳大利亞股票交易所的報告，澳大利亞現(xiàn)在的股票投資者比例全球最高，一半的成人投資于股票市場(直接或通過養(yǎng)老金或管理基金)。

社會和經(jīng)濟的變革迫使澳大利亞人成為投資者。面對越來越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助――而不僅是在接近退休時，由此推動了公眾理財需求的持續(xù)增長。

1990年，在國際CFP理事會成立之際，澳大利亞IAFP(后改為FPA)就與國際CFP理事會商討引入CFP資格認證體系事宜。同年，澳大利亞IAFP與國際CFP理事會簽署了第一個國際許可證和聯(lián)屬協(xié)議，協(xié)議允許澳大利亞IAFP參照國際CFP理事會的模式向達到“4E”準則要求的理財師頒發(fā)CFP資格證書，從而使澳大利亞成為美國本土以外第一個國際CFP理事會成員國。澳大利亞CFP數(shù)量從1990年的49名增長到2005年的5481名，居全球第四位(資料來源：http：//省略)。FPA在推廣CFP職業(yè)資格方面發(fā)揮了重要的作用，而美國同業(yè)的支持和幫助直接促使了澳大利亞個人理財業(yè)的迅速發(fā)展。

二､澳大利亞個人理財業(yè)的特點

(一)理財教育體系相對完善

隨著公眾理財意識的加強，理財教育培訓(xùn)逐漸受到重視。Fletcher于1983年建立了澳大利亞第一個理財教育機構(gòu)――投資培訓(xùn)學(xué)院(Investment Training College，ITC)。在Fletcher的支持和美國同業(yè)的幫助下，IAFP構(gòu)建起理財培訓(xùn)課程體系并于20世紀80年代后期開始授予理財資格證書。20世紀90年代初，澳大利亞加入國際CFP理事會后，正式引入CFP課程體系并加以本土化，使之成為澳大利亞個人理財教育體系的核心部分。目前，澳大利亞CFP課程結(jié)構(gòu)為：CFP1：Ethics，Professionalism and Compliance：CFP2：Applied Strategies1：CFP3：Applied Straegies2：CFP4：Investment Strate-gies。

除了CFP教育項目，澳大利亞很多大學(xué)都設(shè)置了個人理財課程，如Charles Sturt University。一些大學(xué)如University of Western Sydney甚至設(shè)置了個人理財專業(yè)，可以授予個人理財學(xué)士學(xué)位，而Australia National University甚至可以授予個人理財碩士學(xué)位。因此，大學(xué)理財教育也是澳大利亞個人理財教育體系的重要組成部分，也是推動澳大利亞個人理財教育的重要途徑。

澳大利亞的個人理財教育不僅對本國個人理財業(yè)的發(fā)展起到了良好的推動作用，對其他國家的個人理財業(yè)發(fā)展也產(chǎn)生了積極影響。澳大利亞的CFP教育項目在某種程度上被認為是國際化的。近年來，很多東南亞國家到澳大利亞尋求理財教育項目的幫助和指導(dǎo)，F(xiàn)PA也積極加強與其他理財協(xié)會如IFPHK的合作，為其他國家和地區(qū)的理財教育培訓(xùn)提供支持。同時，由于澳大利亞海外留學(xué)生的數(shù)量不斷增長，因此通過其大學(xué)個人理財教育課程的開設(shè)對其他國家特別是亞洲國家的個人理財業(yè)發(fā)展也起到了間接的推動作用。

(二)金融產(chǎn)品豐富，稅務(wù)計劃是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容

隨著20世紀80年代金融自由化在澳大利亞的興起，金融管制逐步放松，由此帶來了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。澳大利亞的理財服務(wù)內(nèi)容涉及到投資､信貸､退休養(yǎng)老計劃､稅務(wù)計劃､保險､遺產(chǎn)計劃等。由于澳大利亞是個人稅負較重的國家，稅務(wù)規(guī)則非常復(fù)雜，而且經(jīng)常有調(diào)整和修改，因此稅務(wù)計劃在澳大利亞個人理財規(guī)劃中占有重要地位，有不少理財師專門提供稅務(wù)咨詢､納稅申報服務(wù)。

(三)理財業(yè)經(jīng)營模式多樣化

澳大利亞個人理財業(yè)經(jīng)營模式包括三種：(1)獨立理財師。獨立理財師能取得交易商執(zhí)照，在滿足了澳大利亞證券與投資委員會(Australian Securities and Investment Commis-sion，ASIC)的教育､經(jīng)驗和交易執(zhí)照要求之后可以從事自己的理財業(yè)務(wù)。但是，獨立理財師必須承擔交易商的法律責任和財務(wù)責任，即他們必須承擔風險。(2)簽約――特許理財師。一名理財師想開展自己的理財業(yè)務(wù)，也可以與交易商簽署協(xié)議而不用承擔交易商執(zhí)照規(guī)定的法律責任和財務(wù)責任。交易商承擔法律義務(wù)――教育､培訓(xùn)､監(jiān)控和管理特許理財師。除了協(xié)議所規(guī)定的業(yè)務(wù)內(nèi)容外，特許理財師在其他方面開展業(yè)務(wù)相當自由，并不受協(xié)議和交易商的限制。交易商提供服務(wù)支持――教育､營銷和軟件等，從而換取特許理財師的部分回扣或酬金。(3)雇員。許多大的交易商支付理財師薪水，這些理財師通常在一些金融機構(gòu)就業(yè)，為客戶提供理財咨詢。

澳大利亞的大部分交易商都有大的理財服務(wù)分布網(wǎng)絡(luò)。今天，越來越多的銀行､保險公司或基金公司擁有自己的網(wǎng)絡(luò)。依據(jù)一項貨幣管理調(diào)查的結(jié)果，目前澳大利亞大約有15000名理財師在開展理財業(yè)務(wù)，其中超過11000名理財師在前100名交易商中開展業(yè)務(wù)，大約3/4的理財師在銀行､保險公司､基金及會計師事務(wù)所開展業(yè)務(wù)，大交易商(金融機構(gòu))在澳大利亞個人理財體系中占有重要地位。在銀行理財體系中，四大銀行――ANZ Bank､National Bank､Common-wealth Bank､Westpac Bank占據(jù)主導(dǎo)地位。

這三種理財業(yè)經(jīng)營模式供消費者選擇，不同的服務(wù)商滿足客戶的不同需求。許多獨立理財師通過給客戶提供專業(yè)化的理財服務(wù)來吸引客戶，而一些客戶更愿意與大的交易商(金融機構(gòu))往來。監(jiān)管體系對三種理財業(yè)經(jīng)營模式和不同的服務(wù)層次都加強監(jiān)管，以更好地保護消費者利益。

(四)理財業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

盡管FPA努力促進CFP標志作為理財師的首要資格，然而在澳大利亞仍然有一些人以理財師名義提供理財服務(wù)，這些人完全不具備理財師的資格和水平，這就使得澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管顯得尤為必要。而要依據(jù)個人理財業(yè)的發(fā)展和變革建立一個有效的､協(xié)調(diào)的､復(fù)雜的個人理財監(jiān)管系統(tǒng)是一個很大的挑戰(zhàn)。

目前，澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管機構(gòu)主要包括：Aus-tralian Competition and Consumer Commission(ACCC)､Aus-tralian Prudential Regulation Authority(APRA)､Australian Secu-rities and Investment Commission(ASIC)。ACCC負責執(zhí)行貿(mào)易實踐法，關(guān)注公平價格和保護消費者利益。ACCC于1995年通過合并貿(mào)易實踐委員會和價格監(jiān)督局而成立。APRA是儲蓄機構(gòu)､保險公司和退休金的審慎監(jiān)管者。APRA成立于1998年7月，作為一個新的監(jiān)管者，APRA的作用是確信金融機構(gòu)能承擔他們的義務(wù)。ASIC則負責交易商的執(zhí)照發(fā)放､行業(yè)監(jiān)督和消費者保護。三個監(jiān)管者組成了一個復(fù)雜的監(jiān)管體系，以應(yīng)對由于技術(shù)進步､經(jīng)濟全球化和競爭加劇所導(dǎo)致的個人理財業(yè)的顯著變化。

1996年5月，澳大利亞財政部對其金融體系進行調(diào)查，目的是為了使金融監(jiān)管制度能更好地確保一個有效的､競爭的和易變的金融系統(tǒng)以鞏固經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，保持金融穩(wěn)定和金融交易的審慎､誠信和公平。這項調(diào)查的報告最終導(dǎo)致Cor-porate Legislative Economic Reform Program (CLERP6)的頒布實施。

CLERP6于2001年1月1日執(zhí)行。CLERP6對個人理財監(jiān)管提出了一些建議：所有金融工具統(tǒng)一監(jiān)管：新的監(jiān)管框架將禁止人們提供理財咨詢除非持有合適的金融執(zhí)照：對金融市場交易商和咨詢服務(wù)提供者實行單一執(zhí)照體系：中介商與零售投資者進行金融交易時，必須承擔法律義務(wù)：公開披露的交易信息應(yīng)該表達清晰以便于投資者能在所有金融工具中作出比較：所有的市場不當行為應(yīng)該由公司法統(tǒng)一協(xié)調(diào)等。CLERP6的實施進一步完善了澳大利亞個人理財業(yè)監(jiān)管體系。

除了由ACCC､APRA和ASIC組成的政府監(jiān)管體系外，F(xiàn)PA在推廣CFP資格時，嚴格按照“4E”準則(Education教育､Examination考試､Experience經(jīng)驗和Ethics職業(yè)操守)加強對理財從業(yè)人員的監(jiān)管，在行業(yè)自律方面發(fā)揮了重要的作用。

三､對中國個人理財業(yè)的幾點建議

借鑒澳大利亞個人理財業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，中國個人理財業(yè)的發(fā)展應(yīng)注意以下幾方面問題：

1.加強理財?shù)慕逃嘤?xùn)。個人理財在中國正處于導(dǎo)入期，當前最重要的工作是加強理財?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財理念導(dǎo)入中國，并培養(yǎng)優(yōu)秀的理財專業(yè)人才。理財?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與。目前，中國個人理財培訓(xùn)市場初步興起，主要包括三種類型：一是部分大學(xué)推出了理財培訓(xùn)課程：二是金融機構(gòu)如銀行和保險公司的內(nèi)部培訓(xùn)：三是一些投資咨詢類公司與國外理財協(xié)會合作推出的理財培訓(xùn)。盡管目前理財培訓(xùn)項目已經(jīng)不少，但高質(zhì)量､系統(tǒng)的､權(quán)威的理財培訓(xùn)課程很少，部分理財培訓(xùn)項目內(nèi)容粗糙､質(zhì)量低下。中國金融理財標準委員會(Financial Planning Stan-dards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，F(xiàn)PCC在構(gòu)建理財師資格認證體系時，應(yīng)該將理財教育培訓(xùn)作為核心內(nèi)容來建設(shè)。

2.注重理財經(jīng)營模式的構(gòu)建。盡管澳大利亞獨立理財師的地位很重要，但仍然不能與金融機構(gòu)理財相比。聯(lián)系到中國的實際，由于高素質(zhì)理財師的缺乏，加上信用體系很不完善，因此在很長一段時間內(nèi)獨立理財在中國不太可能成為主流模式。金融機構(gòu)理財更可能成為主流模式，特別是商業(yè)銀行在中國金融業(yè)中的特殊地位，銀行理財將發(fā)揮主導(dǎo)作用。但是由于分業(yè)經(jīng)營的金融體制，金融機構(gòu)要推行一站式理財服務(wù)(one-stop financial services)必然受到很大的限制。因此，在發(fā)展金融機構(gòu)理財時，應(yīng)注意加強銀行､保險､證券､基金等部門的聯(lián)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的､一站式理財服務(wù)，更好地滿足客戶的理財需求。另外，金融機構(gòu)理財存在制度上的缺陷，因為理財服務(wù)可能會成為金融機構(gòu)推銷金融產(chǎn)品的手段，從而難以做到客觀公正，并可能損害客戶的利益。因此，仍然有必要發(fā)展獨立理財師來加強競爭，對金融機構(gòu)理財形成制約，從而提高整個理財業(yè)的服務(wù)水準和質(zhì)量。

3.加強理財業(yè)的金融監(jiān)管。理財業(yè)的健康發(fā)展，離不開嚴格的監(jiān)管。中國的個人理財業(yè)要注意政府監(jiān)管和行業(yè)自律并重，政府側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個人理財業(yè)的發(fā)展，而資格認證､教育培訓(xùn)､職業(yè)準則等則應(yīng)更多依靠行業(yè)自律，特別是發(fā)揮好理財協(xié)會的作用。當前，理財培訓(xùn)市場和理財產(chǎn)品應(yīng)是理財監(jiān)管的重點所在。

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[6]Taylor， Sharon.(2005)， Financial Planning In Australia， Syd-ney： LexisNexis Butterworths Press.

[7]Commonwealth Government of Australia (2004)， Australian Gov-ernment Actuary’s “Australian Life Tables 2000-2002”，Canber-ra， ISBN 0 642 74253 7.