線下支付方案精選(九篇)
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第1篇：線下支付方案范文
敦煌網(wǎng)近日表示，8月6日起，將不再使用PayPal的支付方式，雙方將停止內(nèi)部合作關系。這意味著全球最大的網(wǎng)上支付巨頭與其亞太區(qū)最大合作伙伴正式分手。
對于此次停止合作的原因，雙方均不愿意透露。敦煌網(wǎng)表示，在PayPal停止合作后，敦煌網(wǎng)還為全球買家提供包括Visa、MasterCard信用卡、西聯(lián)支付等近30種支付方式。
銀聯(lián)研究
全新移動支付POS標準
近日， IT服務商中科金財對外表示，近期該公司將與中國銀聯(lián)推出基于手機音頻插口的刷卡器手機支付方案，即移動POS，將日常由銀聯(lián)或銀行線下鋪設的POS裝置，安裝在手機上，形成全新的手機支付方案。而銀行及中國銀聯(lián)相關人士也表示，銀聯(lián)方面確實在研究這項最新的手機支付方案，但目前該方案在安全性、便利性方面，主要適用于個人用戶，一旦涉及大規(guī)模的商戶應用，相關安全、標準問題如何解決，還在研究中。
第五批支付牌照只發(fā)一家
全國性牌照或不再頒發(fā)
在第四批支付牌照發(fā)放時間僅過了一個多月，央行日前發(fā)放第五批非金融機構《支付業(yè)務許可證》，不過與前四批相比最大的不同是，本批名單僅一家企業(yè)，而牌照的業(yè)務范圍只是青島市內(nèi)預付卡的發(fā)行與受理。據(jù)接近監(jiān)管部門人士透露，未來央行可能按“合規(guī)一家、發(fā)放一家”原則陸續(xù)對合規(guī)的支付企業(yè)發(fā)放牌照，但未必會再有全國性或者跨區(qū)域的多業(yè)務牌照，這也意味著國內(nèi)支付業(yè)態(tài)格局基本劃定。
糯米網(wǎng)第二季度
凈虧730萬美元
人人公司近日了截至6月30日的2012財年第二季度未經(jīng)審計財報。報告顯示，人人公司第二季度總凈營收為4480萬美元，比去年同期增長47.5%；凈虧損為2490萬美元，去年同期凈利潤為80萬美元。旗下團購服務糯米網(wǎng)第二季度凈營收為360萬美元，營業(yè)費用支出為50萬美元，經(jīng)營費用支出為1040萬美元，依此計算，糯米網(wǎng)第二季度凈虧損達730萬美元；去年同期，糯米網(wǎng)凈營業(yè)收入為110萬美元，運營開支為560萬美元，凈虧損450萬美元。
當當網(wǎng)推團購平臺
第2篇：線下支付方案范文
關鍵詞:電子商務;網(wǎng)上支付;第三方支付
一、我國電子商務環(huán)境下的支付方式
從目前國內(nèi)電子商務發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:
(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應電子商務的長期發(fā)展。
(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢,不能適應電子商務的長期發(fā)展需要。
(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎,利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。
二、網(wǎng)上支付方式的比較分析
比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:
1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付
這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。
2.電子現(xiàn)金
這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外比還有很大差距,實際網(wǎng)絡交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。
3.電子支票
這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網(wǎng)絡交易中,用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應用尚是空白。
4.第三方支付平臺結算支付
指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系,實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。
第三方支付平臺大致可以分為兩類:
(1)以守信為代表的網(wǎng)關型第三方支付平臺
使用網(wǎng)關型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進行付款。因此網(wǎng)關型支付平臺并不被看好。
(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺
為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔?！钡牡谌街Ц镀脚_應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。
更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網(wǎng)絡用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。
信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。
當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管,而越權調(diào)用交易資金的風險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易
款項,這就。其三,第三方支付可
但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏?？梢哉f第三方支付平臺能夠促進電子商務的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。
5.移動支付
是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結算的麻煩。
作者單位:焦作大學
參考文獻:
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[3]電子商務世界編輯部.“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”精彩觀點[J].電子商務世界,2005,10:38-43.
第3篇：線下支付方案范文
關鍵詞：商務英語函電；跨境電子商務；差別應用
1前言
跨境電子商務是隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展、市場全球化的不斷融合下的必然產(chǎn)物。如今，為了壓縮成本，較少流通渠道，越來越多的企業(yè)和行業(yè)通過各種各樣的電商平臺開拓國際市場。目前，中國跨境電子商務的發(fā)展已經(jīng)異軍突起。其中，中國的跨境電子商務中的進出口貿(mào)易的比例也在持續(xù)增長。特別是在跨境電子商務中，中國的B2B業(yè)務占有了主導地位。除此之外，B2C也在良好地持續(xù)運營。這使我國的對外貿(mào)易事業(yè)得到了空前的發(fā)展。在這樣一個市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展的情況下，既懂得跨境電子商務操作又具備專業(yè)英語的復合人才的需求量越來越大。這就使得跨境人才既要掌握電子商務的基本知識，還要具有跨境電子貿(mào)易的專業(yè)英語表達能力。為了適應對這類人才的專業(yè)語言的運用要求，高職院校在商務英語專業(yè)和電子商務專業(yè)中開設了跨境電子商務實用英語這門課程。該課程結合了傳統(tǒng)的商務英語函電的模塊和語言表達方式和電商專業(yè)英語的學習需要，按照跨境電子商務的操作模塊設定的一門專業(yè)性很強的電子商務的應用語言課程。這門課程的內(nèi)容有著與商務英語函電類似的內(nèi)容，同時，又有著差別性的語言應用。
2跨境電子商務專業(yè)英語與商務英語函電兩門課程基于的業(yè)務背景分析
2.1商務英語函電課程是基于傳統(tǒng)的國際貿(mào)易
商務英語函電課程的教學是根據(jù)傳統(tǒng)的線下進出口貿(mào)易流程的主要環(huán)節(jié)進行相關內(nèi)容的信函撰寫的，以建立業(yè)務關系、資信調(diào)查、促銷、詢盤、報價、發(fā)盤與還盤、接受與訂貨、支付、包裝、出運、成交條款、保險、索賠與理賠等為主要撰寫內(nèi)容。這門課程，需要學生遵循一整套完整的業(yè)務流程，掌握線下完成國際貿(mào)易的具體工作，并學會運用專業(yè)的函電術語撰寫信函或郵件，以便與國外客戶進行業(yè)務磋商。這門課程的教學內(nèi)容力求與外經(jīng)貿(mào)行業(yè)的職業(yè)能力要求相一致，與職業(yè)標準相銜接。所以，在學習的過程中，學生需要具備一定國際貿(mào)易知識作為基礎。而在授課的過程中，教師也應以完整的對外貿(mào)易流程為依托，指導學生利用所學的貿(mào)易知識，進行案例分析，并找出解決方案，最終運用函電撰寫的形式將自己的想法、解決方案和業(yè)務操作與客戶進行溝通。
2.2跨境電子商務英語課程是基于新型的跨境電子商務的貿(mào)易模式
如今，隨著跨境電商行業(yè)在世界市場中的迅猛發(fā)展，具備較強英語溝通能力的跨境電商專業(yè)人才已經(jīng)成為企業(yè)繼續(xù)的緊缺人才。為了彌補這一行業(yè)的人才缺口，許多高職院校新設了電商專業(yè)，甚至一些商務英語專業(yè)開設了跨境電商方向的課程。其中，以跨境電商貿(mào)易為背景的專業(yè)英語成了各大高職院校競相開設的熱門課程。甚至一些相關專業(yè)的語言教材涵蓋了很多電商客服與國外客戶進行線上交流的語言學習內(nèi)容。雖然，與商務英語函電一樣，跨境電子商務英語也屬于文字描述與交流，但是這門語言課程卻是以跨境電子商務為貿(mào)易背景，其中包括英文版本的跨境電商平臺的介紹，店鋪描述，產(chǎn)品推送，平臺營銷，在線產(chǎn)品信息咨詢，跨境平臺支付方式，在線磋商，跨境產(chǎn)品包裝，以及跨境產(chǎn)品的售后服務。在跨境電商英語教學中，教師要緊跟跨境電商行業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)，融入大量的行業(yè)知識以及核心詞匯和常用表達。另外，還應以主要的跨境電商平臺為依托，實現(xiàn)實踐教學內(nèi)容的真實性和實戰(zhàn)性，從而做到與跨境電商行業(yè)工作內(nèi)容的無縫銜接。
3商務英語函電知識在跨境電商英語中的部分運用
3.1跨境電商英語教學模塊與商務英語函電教學模塊的重疊相融
跨境電商英語教學模塊主要分為跨境電商概述、跨境電商平臺介紹、售前服務、售中服務和售后服務。其中，售中和售后服務主要學習相關崗位客服如何針對各環(huán)節(jié)的主要問題與客戶進行在線溝通。售中客服主要涉及的學習內(nèi)容有：回復客戶的產(chǎn)品信息咨詢、指導客戶進行在線結算支付、如何進行電商產(chǎn)品的議價、網(wǎng)絡銷售產(chǎn)品如何包裝和表述、跨境發(fā)貨物流介紹和在線發(fā)貨的語言表達。商務英語函電是根據(jù)傳統(tǒng)的國際貿(mào)易方式設置的業(yè)務環(huán)節(jié)學習書信撰寫的一門課程。其貿(mào)易流程主要包括市場調(diào)研、建立業(yè)務關系和包含詢盤、報盤和還盤、訂購與合同四個環(huán)節(jié)在內(nèi)的業(yè)務磋商以及訂單的執(zhí)行和最終的投訴與理賠。業(yè)務磋商和投訴理賠所涉及的內(nèi)容與跨境電商英語教學模塊中的售中和售后服務所涉及的內(nèi)容相通。但在專業(yè)知識和售前服務中又存在著天壤之別。
3.2商務英語函電的專業(yè)術語及表達的學習成為學生學習跨境電商英語的前序課程
商務英語函電課程是一門傳統(tǒng)的國際貿(mào)易專業(yè)課程。在高職學院中，一般是在學生第二學期開設的一門專業(yè)課。學生們在第一學期學習了國際貿(mào)易實務課程之后，開始第二學期函電撰寫知識的學習。這也為第四學期開設的跨境電商英語奠定了一定的基礎，成為跨境英語的專業(yè)語言基礎課程。函電詢盤環(huán)節(jié)中學習到的產(chǎn)品品名、材質(zhì)和數(shù)量的專業(yè)描述和用語表達會運用在跨境英語中的產(chǎn)品咨詢環(huán)節(jié)中。價格優(yōu)勢和特點的函電用語同樣也會被電商客服運用到在線推銷的廣告用語中。關于支付方式，函電主要學習的是線下支付方式，例如，信用證，托收，匯付等的專業(yè)術語。而跨境電商中的支付方式既包含新型的線上支付方式，也包含傳統(tǒng)的線下支付方式。在包裝用語的表達上，在函電中學習到的常用短語“bepackedin/to”也同樣會使用于電商產(chǎn)品包裝詳情的表述上。交付貨物和售后中的索賠理賠的常用語在兩門課程中也都具有相同的表達方式。這樣，具備良好的函電書寫基礎便成了學習跨境電商英語的關鍵。
4跨境電商英語與商務英語函電學習的差別之處
4.1跨境電商英語以電商行業(yè)的背景知識介紹為前提
商務英語函電是以傳統(tǒng)的線下貿(mào)易流程為背景的專業(yè)語言的學習。而在跨境電商英語則不同。其教學模塊的前兩個環(huán)節(jié)中，教師首先應針對跨境電商的英文概述進行講解，使學生對“B2B”、“B2C”和“C2C”三種貿(mào)易方式有清楚的了解。并通過閱讀一些相關跨境資訊的英文文章，使學生對跨境行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展有一個初步的認識。然后，作為背景知識介紹的另一個方面，教師應對主要的英文版本的跨境電商平臺進行介紹，使學生熟悉如何瀏覽英文電商平臺的各個模塊，以及各平臺進行操作的主要特點和方式。通過對行業(yè)的背景介紹，使學生們對跨境電商的基本知識有了初步的掌握，并能接觸部分專業(yè)電商英語的術語表達。這樣，便為接下來的知識學習奠定了一定的專業(yè)基礎。
4.2跨境電商英語以電商操作為背景的情景教學模式
函電課程往往基于公司與公司之間的進出口事宜、面對面磋商的案例，或展會中洽談的情景利用書信或郵件進行細節(jié)溝通?？缇畴娚逃⒄Z的應用主要包含在線客服與客戶之間利用即時消息進行溝通，而且不像傳統(tǒng)的憑借樣品洽談業(yè)務的貿(mào)易方式，銷售客服和客戶是針對平臺展示的現(xiàn)貨產(chǎn)品進行洽談。另外，跨境電商英語以國外個人消費者為主要服務對象，也有一些平臺是服務于進出口公司之間的網(wǎng)上批發(fā)銷售的業(yè)務操作。因此，它的情景教學模式比起函電的情景模式更為多樣化和更具靈活性。
4.3跨境電商英語以大量跨境電商行業(yè)的核心詞匯和常用表達為主要的專業(yè)英語學習
在跨境電商售前服務的模塊中，學生們開始進入了正式的實操性較強的電商英語的學習中。網(wǎng)店的成立開啟了電商業(yè)務的前期準備階段。電子商務是通過視覺營銷將產(chǎn)品推向網(wǎng)絡市場，因此，店鋪裝修與描述是這一模塊中首要學習的章節(jié)。教師需要根據(jù)個人店鋪和企業(yè)描述的內(nèi)容差異進行講解，并詳細地將兩種店鋪的描述進行對比，然后，在此基礎上，分別總結店鋪的描述重點以及相關的常用表達。例如，企業(yè)店鋪描述要學習有關經(jīng)營范圍，企業(yè)文化，經(jīng)營理念和經(jīng)營地區(qū)等內(nèi)容的專業(yè)術語和常用表達。個人店鋪則更注重的是店鋪裝修美化，其描述內(nèi)容更簡潔，在語言內(nèi)容表達上需要學生掌握產(chǎn)品名稱的英文書寫，營業(yè)時間的規(guī)范英文表達，以及如何為了增加客戶黏性而用簡潔的英語描述客戶定制內(nèi)容。與之不同的是，商務英語函電在公司介紹這一環(huán)節(jié)的學習中，只包含企業(yè)介紹，因此，學生們在學習了函電之后，對跨境電商的企業(yè)店鋪描述的語言表達便具備了一定的詞匯和術語積累，更有利于對電商平臺上的企業(yè)店鋪的英文描述的掌握。接下來，便是產(chǎn)品的學習。在這一環(huán)節(jié)中，與函電不同的是，跨境電子商務人才需要儲備一定量的網(wǎng)絡銷售的核心詞匯。例如，如何設定標題描述中，學生需要學習“CoreWords”“AttributeWords”以及“LongtailWorkds”的正確含義，以及如何有效地利用這三種詞匯描述產(chǎn)品的標題，提高產(chǎn)品在網(wǎng)絡市場的曝光率。另外，在撰寫產(chǎn)品詳情的學習之前，學生還應了解“BurstSell”“Flow-increaseProducts”以及“ProfitableProducts”這些網(wǎng)絡平臺常用的專業(yè)詞匯。因為，這些詞匯在電商與客戶溝通時，常常被提及，甚至會將這些專業(yè)詞匯設置在一些店鋪的模塊中以吸引客戶的瀏覽量。在跨境電商英語中對支付方式的專業(yè)用語的學習中，在學生們掌握了一定的線下國際貿(mào)易的支付方式的同時，更加突出線上支付方式的專業(yè)用語的學習。例如，常見的線上支付方式有Alipay、Paypa、MoneyBooker、CreditCard等方式。這些支付方式廣泛地運用于客戶的線上付款。在掌握了這些專業(yè)術語的表達之后，學生要根據(jù)不同的在線支付的情景模式，學會作為電商平臺的客服如何以發(fā)送即時消息這種文字表達的形式指導客戶完成支付、合并支付以及正確處理支付問題。比起以談論支付方式為主要內(nèi)容的商務英語函電，跨境涉及的支付問題則體現(xiàn)了不同的側重點。在最終的售后環(huán)節(jié)中，一旦出現(xiàn)了索賠問題，處理方式也與函電課程學習的內(nèi)容有所差別?？缇畴娚痰慕鉀Q方式更注重及時性，因此需要售后客服與客戶溝通時主要以“證明的提交”“優(yōu)惠券的使用”“禮品的贈送”等一系列不同于傳統(tǒng)的函電中糾紛解決的方式來處理。因此在語言表達上也和函電用語有著較大的差別。
5總結
跨境電子商務是傳統(tǒng)的國際貿(mào)易發(fā)展起來的一種順應時展和技術進步的新型貿(mào)易方式。它屬于國際貿(mào)易的一種分支形式。因此，在學習跨境電子商務英語的時候，商務英語函電的學習起到了一定基礎作用。學生們在具備了函電術語的積累和專業(yè)語言的表達掌握之后，對跨境電商英語的學習起到了很好的輔助作用。但同時，跨境電商畢竟是一種新型的產(chǎn)品結構，它與現(xiàn)代科學技術的廣泛結合，使得在培養(yǎng)跨境電商人才的時候，教育工作者們需要合理地結合函電的知識，更要將跨境電商專業(yè)英語的獨特語言和表達進行突出講解和區(qū)分，使學習者們能輕松地掌握這兩門專業(yè)語言的差別應用。
參考文獻：
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第4篇：線下支付方案范文
關鍵詞：本地化；電子商務；電子支付
一、電子商務的含義
電子商務是利用PC端，手機，平板電腦等電子終端產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)來進行商務活動的方式，在此過程中運用電子產(chǎn)品是方式，進行商務貿(mào)易活動是其目的。如果將電子商務細化到我們的生活，其方式就類似于我們在淘寶或者亞馬遜之類的網(wǎng)站上購買商品，替代我們在實體的超市或者商場中購買商品的方式。
二、什么是電子商務模式
電子商務模式是指在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，在與其相適應的技術環(huán)境的保證下商務運行的方式以及商務的盈利模式。電子商務模式可以從不同的角度建立不同的模式，最常見的模式有B2B，B2C，C2C，B2G，O2O等。
三、本地化電子商務支付與傳統(tǒng)支付的差異
（一）本地化電子商務相對傳統(tǒng)支付還原了銷售的本地化。傳統(tǒng)電子商務中消費者和買家雙方的交談及訂單的下達和支付都是建立在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境中，而本地化電子商務中消費者在消費，是由線上的訂單下達和支付結合線下實體店的消費，有了線下實體店的保障，使得整個消費過程相對具體，增加了消費者對交易過程的信任。
（二）本地化電子商務較傳統(tǒng)的電子商務彌補了物流短板問題。本地化電子商務由于地域的優(yōu)勢，可以使長途物流簡化為本地物流，這樣既節(jié)約了時間，也降低了成本，也可以是商家提高信譽。
（三）本地化電商使得商家對消費者售后服務問題可以快速反映。消費者在消費過程中，傳統(tǒng)電子商務完遠距離的購物誠信問題卻得不到保障，本地化電子商務的發(fā)展，將會弱化甚至解決消費者售后服務的問題。
（四）本地化電子商務和傳統(tǒng)電子商務的供應商所處的平臺不相同，本地化電子商務的供應商屬于傳統(tǒng)商務的供應商。
四、本地化支付方式
（一）二維碼支付
消費者可以通過使用帶有掃碼功能的軟件的移動客戶端，通過掃描二維碼完成支付。二維碼技術興起的較早，二十世紀九十年代就已經(jīng)形成了二維碼技術，只是由于信息技術發(fā)展進程才導致近幾年才在我們國家興起，現(xiàn)今由于智能手機，平板電腦等智能終端的普及，推進了二維碼發(fā)展的腳步。
1、優(yōu)點
商家[1]對于商家尤其是口碑較好，名氣較大的店鋪來說，使用二維碼支付相對于在團購網(wǎng)站上完成支付更加節(jié)約成本，免去了在網(wǎng)站上的傭金等等方面的費用。[2]隨著科技的發(fā)展，有更多的軟件可以提供給商家制作二維碼，過程簡便，操作簡單，成本低廉，所以廣受商家的青睞。[3]二維碼支付快捷，避免了貨到付款的費用和資金周轉(zhuǎn)的成本。
消費者 消費者通過手機掃碼即可完成支付，不僅使用簡單，快捷，也免去了隨身攜帶各類銀行卡，信用卡或者現(xiàn)金的麻煩，降低了現(xiàn)金和信用卡等重要證件的丟失的幾率。實現(xiàn)了消費者不論時間地點，只要想消費就可以消費的夢想。
2、安全性
二維碼支付過程中，安全問題很重要，一方面專業(yè)人士指出二維碼相當于網(wǎng)址的另類表現(xiàn)形式，但二維碼支付理論安全并不能等同于實際操作也具有同樣的安全性，由于二維碼制作方便，成本低廉，所有有時會被犯罪分子利用，用于傳播手機病毒或者不良信息，嚴重威脅了消費者的權益和財產(chǎn)安全，所以作為消費者不能輕易相信來源不可靠的二維碼。
（二）指紋支付
相對于傳統(tǒng)的利用身份證，郵箱，帳號等傳統(tǒng)方式注冊的支付賬號來說，指紋支付是將用戶的指紋作為賬戶的注冊ID，或添加到原有的賬戶中，成為賬戶資料的一部分，支付時利用帶有指紋驗證的電子產(chǎn)品進行指紋驗證已完成支付。
現(xiàn)存的指紋支付方式有：支付寶指紋支付，手機指紋支付，pos機指紋支付。
1、優(yōu)點
（1）對商家而言 指紋支付系統(tǒng)的使用對商家不論是對客戶信息的管理，對客戶喜好以及客戶客戶積分的統(tǒng)計都變得更加簡便，與此同時減少了員工工作量，免除了會員卡的成本費用，提高了客戶的保留程度。
（2）對客戶而言 指紋支付方式取代了各種不同的密碼，讓消費者徹底告別了區(qū)分和記憶N個密碼的時代，此外商家采用指紋支付系統(tǒng)來統(tǒng)計客戶信息，客戶避免了隨身攜帶各種優(yōu)惠卡或者銀行卡，也減少了重要證件，卡片以及隨身攜帶現(xiàn)金丟失的風險。
2、安全性
（1）指紋支付采取的是生物技術，不論是后天重塑的指紋模型還是無生命的手指都無法完成指紋的識別，（2）其次指紋具有的唯一性是天然的安全保障。（3）手機用戶在手機中錄入的指紋信息會通過加密，并存儲在本地的TEE安全區(qū)域，不用擔心木馬或者惡意軟件盜走指紋信息。
所以唯一需要擔心的是手指受傷，或者接觸過多化學物質(zhì)所帶來的指紋無法驗證，所以可以儲存多個指紋或者指紋綁定密碼的方式以防萬一。
（三）手機支付
手機支付是消費者通過手機客戶端完成支付的方式，手機支付最開始是適用于傳統(tǒng)的電子商務活動，但由于手機對于消費者的必備性和便攜性使得手機支付也可以運用于本地化電子商務的電子支付環(huán)節(jié)。
1.優(yōu)點
（1）手機對于幾乎所有的消費者來是生活工作的必需品，所以通過手機支付對于消費者來說便捷程度相對高于電腦尤其是臺式電腦。（2）消費者將手機號和手機捆綁完成手機支付，可以減少隨身攜帶現(xiàn)金的幾率，減小了現(xiàn)金隨身攜帶的風險。
2.安全性
手機支付帶來的方便和快捷是目前現(xiàn)有的其他支付工具所不能媲美的，但方便快捷的背后也存在著相當大的隱患，由于現(xiàn)有的安卓系統(tǒng)的源代碼處于開放狀態(tài)，使得部分手機的系統(tǒng)變得脆弱不堪，所以手機支付也面臨著各類安全漏洞以及手機病毒的威脅，手機性能的不穩(wěn)定帶給消費者的可能會是財富受損的巨大損失。其次部分消費者會由于疏忽錯下山寨手機支付應用，暴露自己的帳號和密碼等重要隱私信息，也是支付過程中面臨的嚴重威脅，作為應用商店，應該對支付類應用進行嚴格監(jiān)管，防止未經(jīng)授權的山寨應用進入應用市場。
本文通過對電子商務本地支付方式和傳統(tǒng)支付方式的比較分析中中發(fā)現(xiàn)，相對于傳統(tǒng)的支付方式而言，便捷性，安全性，普及性仍然是支付方式的主要話題，面對在不斷發(fā)展的本地化電子商務而言，電子支付方式也是其必不可少的一個重要部分，也希望有關部門能出臺相應的政策和規(guī)范保證電子支付方式給消費者和商家雙方都帶來良好的效應，本地化發(fā)展雖然處在初級階段，但依據(jù)其現(xiàn)有的優(yōu)勢，相信在未來其將繼續(xù)深化發(fā)展。
（作者單位：貴州財經(jīng)大學）
參考文獻：
[1]俞波.“農(nóng)超對接”電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].中國學術期刊，2013（9）.
第5篇：線下支付方案范文
以往進店先問能不能刷卡，現(xiàn)在則是問能不能掃碼？在微信支付和支付寶大行其道的當下，時刻不離身邊的只有手機，錢包也成了累贅。
但凡事都有例外，無碼可掃或者有碼無網(wǎng)的情況并不鮮見。遇到這種狀況，拍拍口袋才發(fā)現(xiàn)又沒帶錢包，真是尷尬至極。
掃碼支付始于線下，終于線上，重度依賴網(wǎng)絡?；贜FC（近場通訊）功能的支付方式則提供了一種替代方案。植入了NFC芯片的手機和支持NFC的終端之間可以快速安全地傳輸數(shù)據(jù)。谷歌是這種移動支付方式的早期推動者之一，但風頭卻被蘋果給搶了去。推出僅一年半，Apple Pay在全球已經(jīng)獲得了500萬臺終端支持。
NFC支付過程無須網(wǎng)絡，但需要相應的終端支持。雖然中國銀聯(lián)通過補貼方式大力推行POS機改造，相比起傳統(tǒng)磁條卡POS機，支持NFC的終端數(shù)量仍然不到三成。
狡兔還有三窟，做人怎能沒有B計劃？谷歌當初推出基于NFC的谷歌錢包應用之后，又免費給用戶提供了一張與支付賬號關聯(lián)的實體磁條卡，為的就是在不支持NFC的場合下應急。不過，今年6月之后，谷歌將停止這項服務。
谷歌的做法雖然貼心，用戶體驗上卻顯得多此一舉。最近三星支付的推出，則給谷歌一點啟示：就算是妥協(xié)，也可以采取更聰明的方式。
三星支付的亮點，通俗地說就是會啃老。去年初收購了波士頓的移動支付科技公司LoopPay，讓三星支付在NFC之外還具備了兼容傳統(tǒng)磁條卡POS機的能力。這個技術叫MST（磁性安全傳輸），原理是通過手機中的特有模塊發(fā)射磁碼，來與終端通信，模擬刷卡。這樣一來，即時商戶的POS機沒升級，你也可以用手機刷刷刷了。
第6篇：線下支付方案范文
關鍵詞：銀聯(lián)在線 第三方支付
一、“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務發(fā)展概況
中國銀聯(lián)于2002年開始介入第三方支付市場，多年來，業(yè)務重心一直偏向于線下市場，近年來，隨著網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模的爆長，中國銀聯(lián)開始大力發(fā)展網(wǎng)上第三方支付業(yè)務。2011年6月，銀聯(lián)推出了“銀聯(lián)在線支付”業(yè)務?！般y聯(lián)在線支付”是中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行全新打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，也是國內(nèi)首個具有金融級預授權擔保交易功能、全面支持各類型銀聯(lián)卡的綜合性、集成化網(wǎng)上支付平臺。
由于銀聯(lián)坐擁資源、技術實力、系統(tǒng)兼容的優(yōu)勢和一定官方色彩的品牌影響力，所占市場份額上升勢頭迅猛。截止2011年8月底，已經(jīng)與157家發(fā)卡銀行簽署相關業(yè)務協(xié)議，85家商業(yè)銀行接入“銀聯(lián)在線支付”平臺，在各類主流商戶網(wǎng)站均可方便使用，在剛剛結束的2011中國國際金融展上，“銀聯(lián)在線支付”榮獲“優(yōu)秀金融服務解決方案獎”，在2011中國品牌與傳播大會上獲得“影響中國年度創(chuàng)新品牌大獎”。近期又拿下鐵路網(wǎng)上售票這塊“香餑餑”，鐵路客戶服務中心網(wǎng)站的“銀聯(lián)在線支付”高鐵售票首日交易額便超兩百萬元，已形成對第三方支付市場老大――支付寶的強力挑戰(zhàn)。
（二）“銀聯(lián)在線”主要支付方式
“銀聯(lián)在線”依托銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺、銀聯(lián)理財平臺、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務平臺，可為用戶境內(nèi)外網(wǎng)上購物、購票繳費、商旅預定、慈善捐款、信用卡還款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服務，其支付方式主要為：
1、認證支付。持卡人無需開通網(wǎng)銀，在銀聯(lián)在線支付的支付頁面輸入銀行卡信息（即卡號、密碼、CVN2等）和手機號碼，由發(fā)卡銀行驗證信息并完成支付交易的支付方式。
2、快捷支付。在認證支付的基礎上，銀聯(lián)支持持卡人在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成用戶注冊并關聯(lián)銀行卡后，通過注冊用戶信息替代銀行卡信息進行支付。
3、普通支付。無需開通網(wǎng)銀，若您持有借記卡，輸入卡號及密碼；若您持有信用卡，輸入卡號、有效期及CVN2即可完成支付。
4、網(wǎng)銀支付。在支付過程中，通過銀聯(lián)在線支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)接，在銀行網(wǎng)銀頁面按網(wǎng)銀要求輸入支付信息并完成支付，選擇該支付方式前，必須已經(jīng)是銀行的網(wǎng)銀用戶。
5、儲值卡支付。銀聯(lián)提供給用戶使用儲值卡進行網(wǎng)上支付的通道（目前僅支持中銀通卡）。
（三）“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務處理流程
“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務處理流程操作簡便、安全性高。在支付網(wǎng)站注冊和登錄的步驟都很簡潔：幾項信息輸入，一次點擊確認，支付流程在一個界面瞬時完成。
二、“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務的行業(yè)優(yōu)勢
（一）方便和快捷優(yōu)勢?！般y聯(lián)在線”支會業(yè)務具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融級擔保交易、綜合性商戶服務、無門檻網(wǎng)上支付等六大特點。簡單靈活的快捷支付模式，無需開通網(wǎng)銀，加快交易進程，有助銀行、商戶吸引更多客戶，促進網(wǎng)上交易；多重安全技術保障，實時風險監(jiān)控，充分保證支付安全；與其它擔保交易提前劃款給第三方賬戶不同，“銀聯(lián)在線支付”的金融級預授權擔保交易，是在持卡人自有銀行賬戶內(nèi)凍結交易資金，免除利息損失和資金挪用風險，最大化保證了銀行、商戶和持卡人權益，延伸全球的銀聯(lián)網(wǎng)絡更是讓持卡人具有“輕點鼠標，網(wǎng)購全球”的優(yōu)勢。
（二）品牌和技術優(yōu)勢。在第三方支付市場中，“銀聯(lián)在線支付”具有強大的品牌優(yōu)勢和技術實力。一是銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，作為第三方支付市場中的“國家隊”，具有重要的行業(yè)地位和品牌影響力；二是銀聯(lián)可以輕松實現(xiàn)多銀行接入。中國境內(nèi)的絕多數(shù)大中型銀行均為銀聯(lián)的成員機構，銀聯(lián)可據(jù)此對大多數(shù)的銀行實現(xiàn)接入，并對外提供統(tǒng)一的服務，提高持卡人網(wǎng)絡支付的效率和質(zhì)量三是銀聯(lián)具備一個成熟和標準化的服務體系。有助于收單機構提高競爭力，滿足商戶多樣化的互聯(lián)網(wǎng)支付應用需求，擴大用戶規(guī)模，促進電子商務產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，提高社會經(jīng)濟電子化水平。
（三）兼容和替代優(yōu)勢?！般y聯(lián)在線支付”與第三方支付市場其他行業(yè)品牌相比，在諸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，銀聯(lián)所推出的服務更具優(yōu)勢，且已經(jīng)表現(xiàn)出對其他品牌強有力的替代能量。一是在擔保交易的形式方面，銀聯(lián)提供了金融級的預授權擔保，這較支付寶的賬戶資金擔保更具可靠性，也規(guī)避了諸多風險；二是在簽約銀行情況方面，與銀聯(lián)簽署協(xié)議的銀行數(shù)量更多，（銀聯(lián)157家簽約行VS支付寶108家簽約行）依托銀聯(lián)強大的品牌支撐，有助于提高持卡人消費信心，為銀行、商戶帶來龐大客戶資源和無限商機。三是銀聯(lián)具備極好的兼容性。因競爭關系，電子商務網(wǎng)站與第三方支付平臺不會互相兼容，如阿里巴巴不會推薦財付通，而銀聯(lián)則不一樣，目前大部分企業(yè)都會接受中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡支付。在銀聯(lián)開始著手將其線下的基礎體系優(yōu)勢向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移之后，其對互聯(lián)網(wǎng)支付的影響將是徹底和重大的。
三、“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務存在的問題
（一）業(yè)務快速發(fā)展與風險防控措施相對落后之間的矛盾突出。“銀聯(lián)在線”的很多服務承諾“看上去很美”，但由于其后臺服務、安全保障等的缺陷，這些服務承諾沒有得到有效落實，并對銀聯(lián)的客戶群體、市場占有份額帶來負面影響。如在“銀聯(lián)在線支付”的兩大主要支付方式――“認證支付”和“快捷支付”在實際使用中，對應于此類“無卡支付”的安全保障卻并沒有一起提供給用戶，如果遭遇資金損失問題，將無從投訴。面對用戶的質(zhì)疑，銀聯(lián)95516客戶服務熱線的客服人員也只是表示：“目前銀聯(lián)內(nèi)部還沒有對這類“無卡支付”方式提供安全保障的任何通知，銀聯(lián)只是提供信息轉(zhuǎn)接的服務，用戶使用銀聯(lián)‘認證支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盜刷等資金問題，需要自己聯(lián)系發(fā)卡行或向公安機關報案?！边@意味著銀聯(lián)不會為用戶“無卡支付”承擔任何責任。相對于競爭對手支付寶的承諾：“用戶使用支付寶快捷支付時，如遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付”，銀聯(lián)的應對措施明顯滯后。這種保障意識和經(jīng)驗的缺乏也讓銀聯(lián)“無卡支付”擬推出的“預授權擔?！蹦Ｊ匠蔀椤扮R花水月”。自銀聯(lián)推出無卡支付以來，尚無一家商戶接入銀聯(lián)的“預授權擔保”服務，包括銀聯(lián)自己的網(wǎng)上商城都沒有推出類似服務。
（二）業(yè)務范圍不斷拓展與支付平臺資源整合落后之間的矛盾突出。目前雖然我國第三方支持市場潛力巨大，但是支付企業(yè)之間的市場競爭也同樣激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企業(yè)的牌照申請在央行網(wǎng)站上進行公示，并有40家企業(yè)已正式獲得牌照。牌照的頒發(fā)將提升獲牌企業(yè)的公信力，推動了第三方支付企業(yè)在理財、物流、大型商貿(mào)、保險等領域的業(yè)務拓展和創(chuàng)新，并引發(fā)第三方支付行業(yè)的兼并整合浪潮，導致第三方支付行業(yè)的市場競爭向縱深發(fā)展。而在央行進行第三方支付牌照的發(fā)放后，作為首批取得資質(zhì)的“掛牌”機構，“銀聯(lián)在線”如何依照央行《非金融機構支付服務管理辦法》和相關行業(yè)規(guī)章在第三方支付領域進行服務拓展、資源整合，避免第三方支付市場的無序競爭對金融穩(wěn)定產(chǎn)生的潛在風險，成為當前關注的焦點。但從目前情況來看，由于業(yè)務高度趨同性、服務產(chǎn)品雷同性和盈利模式匱乏等缺陷，“銀聯(lián)在線”業(yè)務范圍的擴張并沒有實現(xiàn)經(jīng)營上的規(guī)模經(jīng)濟或者范圍經(jīng)濟，許多支付業(yè)務一直是賠本賺吆喝。如何整合現(xiàn)有支付平臺資源、規(guī)范企業(yè)市場競爭行為，推動整個第三方支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，已是當務之急。
四、加強“銀聯(lián)在線”支付業(yè)務的建議
（一）完善后臺服務和風險防控等配套措施，提升第三方支付業(yè)務創(chuàng)新效果。中國銀聯(lián)要加快從半官方機構向自由競爭市場主體的角色轉(zhuǎn)變，樹立“客戶為本”的服務理念，以滿足用戶的心理和現(xiàn)實需求為出發(fā)點，以為用戶提供盡可能安全、便捷的支付方式為宗旨，在加強與銀行合作和技術對接的同時，完善商戶對接、客戶投訴處理等服務配套措施。第三方支付監(jiān)管部門要及時修訂完善《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等法律法規(guī)，為第三方支付行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)造制度條件，積極引導非金融機構規(guī)范與持續(xù)發(fā)展。
（二）加快與其它支付手段的資源整合，提高第三方支付行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。要從規(guī)模制勝走向服務制勝，強化市場細分，提供多元化的支付模式，提高市場競爭力，為用戶和商戶提供更高效、更安全的在線支付服務。加強與科研部門、銀行合作,積極進行核心支付技術和金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)創(chuàng)新,加強自身支付平臺建設，把第三方支付企業(yè)的定位從簡單的資金結算平臺，擴展為具備聯(lián)結產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化的資源整合平臺，提供包括手機支付、無卡支付、條碼支付等多元化的支付方式。
第7篇：線下支付方案范文
2013年4月12日，支付寶了首臺支持“聲波支付”的自動售貨機，這也是“聲波支付”技術踏入商業(yè)零售領域的第一步。這些聲波售貨機內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機發(fā)出的超聲波進行智能化處理交易。通過該系統(tǒng)，單筆交易的支付過程大大簡化，通常不超過一分鐘即可完成，令觀者嘖嘖稱奇。
業(yè)內(nèi)人士透露，其實早在2012年，支付寶便悄悄在杭州兩家水果攤上試驗“聲波”這一全新支付方式。而同年7月，支付寶還曾在廣州展示過手機“搖一搖”支付及轉(zhuǎn)賬技術。
據(jù)介紹，“聲波支付”適合便利店、超市、百貨商等傳統(tǒng)商家，其推廣普及有望破解收費排隊頑疾，優(yōu)化消費者的購物體驗，此外，有專家預言其將加速O2O電商模式的全面落地，推進零售電商行業(yè)變革。
越來越酷的支付方式
從條形碼到二維碼，從“搖一搖”到如今的“聲波支付”，支付寶在支付方式領域的創(chuàng)新越玩越炫。有業(yè)內(nèi)人士笑稱：“如果哪天支付寶收購一個語音智能識別公司，買家付錢時可能只要說句‘我要付錢給某某’，錢款就立即可以到賬……”
實際上，支付寶幾乎已經(jīng)利用了用戶手機中所有可能利用到的傳感器和識別方式，包括攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應器、磁場感應器、麥克、聽筒、藍牙，到二維碼、短信等，更有消息透露，類似氣壓、WiFi等參數(shù)，也已經(jīng)進入了支付寶支付技術的超級實驗室。
與此同時，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也被升級成為“超級轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶之間可以進行轉(zhuǎn)賬，人們還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機號和真實姓名，收款人即會收到一條短信，隨后按提示回復相關的銀行卡號，即可完成轉(zhuǎn)賬。
此外，支付寶的“火眼”系列更為人們提供了充分的想象空間。“一淘火眼”據(jù)說可以掃描條形碼、拍攝雜志商品頁，未來還將識別企業(yè)Logo、識別酒店建筑……并在此基礎上提供商品信息。而即將出爐的“火眼逛超市”則可以讓用戶只“逛”超市，而不必等待排隊收銀，只需要將商品拍下來，加入購物車，便可在家等待送貨上門。
“我們希望有一天用戶出門時只用帶支付寶錢包就足夠了?！敝Ц秾毾嚓P負責人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優(yōu)勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設計與體驗?！?/p>
從手機支付到手掌支付
如果有人覺得以“聲波支付”為代表的支付寶便捷支付方式已經(jīng)算得上全球最酷，那么很可能會被科技愛好者們視作“坐井觀天”。當前最酷最炫的理念是：連手機都不用帶，就可以在商業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)支付。這并非天方夜譚，仔細看――人們的眼睛、手指、面孔――當前統(tǒng)統(tǒng)可以拿來結賬。
眾所周知，當前各類支付方式都存在安全隱患，如手機被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等，都會危及個人財務。當人們致力于尋找更安全、更便捷的移動支付方式時，手指（或手掌）支付便應運而生了。
設想這樣一個場景：在一家餐館里，有人自以為很酷地掏出手機展示移動支付，結果旁邊的朋友只揮了揮手就走了――那并非是在說“拜拜”，而是利用“靜脈識別”技術，通過掃描人的手掌靜脈付了賬。
手指支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成獨一無二的靜脈圖像。服務提供商把該圖像存儲起來，并與人們的銀行帳號、信用卡、網(wǎng)銀等相關聯(lián)。當需要支付時，系統(tǒng)只需將即時獲取的靜脈圖像與預先存儲的靜脈圖像進行比對，就可以完成身份的識別和確認，從而實現(xiàn)靜脈識別支付。
在采用手掌靜脈識別技術的產(chǎn)品中，當前最為成熟、應用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對個人電腦進行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐、美、日等許多國家的多種非接觸式識別裝置上，包括提款機、門禁系統(tǒng)、收銀臺等，十分快捷。
事實上，生物識別技術早在19世紀就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正得以應用是在21世紀互聯(lián)網(wǎng)普及之后，其爆發(fā)式增長則得益于最近一年的發(fā)展。生物識別支付技術除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術。目前在支付領域應用最廣、最便捷的，當屬指掌識別和人臉識別。
縱觀近年來國內(nèi)外生物識別技術的發(fā)展可以看出，繼應用最廣的指掌識別后，人臉識別技術因其自然、非接觸、實際應用效果佳等特點，而逐步被市場看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應用已迅速突破了安防領域，進入支付行業(yè)。譬如，谷歌正在研發(fā)安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機應用支付，通過攝像頭識別人臉就能實現(xiàn)快捷的線上線下支付；目前許多國家的社保系統(tǒng)亦紛紛啟用了人臉識別技術，以規(guī)范領取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術也嵌入到支付系統(tǒng)里，使人們進入銀行支付時再也不用帶存折、銀行卡等等。
以上案例無不標志著生物識別技術正駛入發(fā)展快車道，給人們的工作和生活帶來極大的便利，人們不再糾結于排長隊結算，也不再懼怕銀行卡遺失、忘記密碼、手機被盜等突發(fā)事件。對大多數(shù)人來說，丟失自己的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率等無疑是小概率事件，而通過這些“不會丟失”的生物特征實現(xiàn)支付，可謂劃時代的革命性突破。
移動支付入口之爭
誰引領消費者的支付方式，誰就搶占了支付入口；誰引領消費者的消費行為，誰就將在財源滾滾的商業(yè)領域賺個盆滿缽滿，并取得決定性勝利。
縱觀全球各資本機構，在支付領域、尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后究竟是何原因？
眾所周知，第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機構預測，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機構統(tǒng)計報告顯示，2012年中國移動支付交易規(guī)模已超過了1000億元，到2014年移動支付交易規(guī)模將達到3850億元，預計未來3年內(nèi)中國大約會有兩億用戶通過手機、平板電腦等移動終端設備進行支付。
強大的體量意味著今后幾年，全球移動支付業(yè)務將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢，巨大的“錢景”令銀行、支付公司、零售商、電商、運營商、IT應用商等各路巨頭垂涎三尺，各方力量皆快馬加鞭在該領域跑馬圈地，積極布局移動支付市場，并全面進行支付技術創(chuàng)新。
眾所周知，隨著網(wǎng)絡購物普及和支付需求不斷更新，目前金融支付領域已經(jīng)產(chǎn)生了網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、移動支付等多樣支付手段。然而，隨著消費者金融需求的多樣化、智能手機的不斷推出以及移動支付技術的迅速發(fā)展，現(xiàn)有支付手段已逐漸不能滿足市場需求，勢必要求支付方式向更深更細更專的方向發(fā)展，這是當前聲波支付及各類生物識別支付技術產(chǎn)生的內(nèi)在誘因。
在客觀可見的市場高速增長下，創(chuàng)新一個支付技術，就等于抓住了一個支付入口，抓住一大批海量用戶（尤其是80、90后的年輕消費者），隨后產(chǎn)生的可能是爆發(fā)性的商業(yè)機會。
2012年春節(jié)期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機支付，支撐了手機淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規(guī)模已達千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創(chuàng)新、領先，為建立一個龐大的金融系統(tǒng)奠定了堅實的基礎。
支付即是產(chǎn)業(yè)的血液。對于產(chǎn)業(yè)而言，支付越普及，產(chǎn)業(yè)“大廈”就越牢固，支付方式越先進、多樣，就越能吸引消費者?？梢灶A見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進的支付技術，誰就能搶到最多的客戶，并搶占市場的主動權。
科技的不斷創(chuàng)新，勢必將推動工作模式的改變、生活品質(zhì)的不斷變化、提升，每一次科技創(chuàng)新，也勢必會引發(fā)相關產(chǎn)業(yè)的變革。從B2B到C2C、B2C到C2B，乃至當前最為流行的O2O，推動電商模式不斷變化的一個重要動力就是支付技術革新。
引領O2O的消費者入口并最終促成其成交的究竟是什么？答案就是各種便捷的支付方式。事實上，無論是會員卡、優(yōu)惠券還是團購券，其最核心的部分是支付。而對任何一個涉足O2O業(yè)務的企業(yè)來說，支付都是其完成交易閉環(huán)最難、也最重要的部分。緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成相關閉環(huán)上的優(yōu)勢最為明顯，2012年“雙十一”創(chuàng)下的191億天量交易記錄，就是令其它電商和傳統(tǒng)零售企業(yè)望塵莫及的鐵證。
綜上所述，搶占入口是支付寶近年來斥巨資豪賭支付技術研究的主要原因，而信息科技的進步，無疑為其革新創(chuàng)造了良好的條件。
多元化支付的應用瓶頸
支付方式創(chuàng)新能吸引消費目光、點燃消費熱情，支付方式多樣化能廣開財路、引領消費行為。當前，海內(nèi)外諸多資本大鱷競相布局支付市場，不遺余力技術創(chuàng)新，以期搶占產(chǎn)業(yè)制高點。
然而我國支付行業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，不可避免地存在各種問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力，探索解決。
首先，我國多元化支付產(chǎn)業(yè)存在支付安全隱患、消費文化習慣不一、應用推廣成本和產(chǎn)業(yè)鏈不協(xié)同、消費糾紛解決不便等諸多問題。
就目前而言，手機支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付安全性降低；二是通過短信支付方式完成，即時性較差，會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想效果，至少要從技術角度有效解決以上兩方面問題。同樣，使用生物識別支付的核心問題也是金融安全，生物識別整體系統(tǒng)建設仍需與銀聯(lián)等機構合作，以增強其安全與信用的保障。
盡管移動支付優(yōu)勢明顯，應用前景非常廣闊，但根據(jù)易觀國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)用戶手機支付業(yè)務的使用率還處于較低水平，月平均消費金額不足200元。面對聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段，消費者仍未打開“心結”。對于并不十分熟悉網(wǎng)絡、甚至只用現(xiàn)金，連刷卡消費都很少的內(nèi)地消費者而言，接受這些潮流支付方式似乎還需要較長時間。要形成全球化的“好用通用”支付新格局，重要的是良好的客戶體驗以及在良好體驗基礎上的傳播。
應用推廣成本仍較高。以“聲波支付”自動售貨機為例：對于消費者來說是挺方便，但很多商家卻不愿增加設備成本，導致該技術短時間內(nèi)不能迅速普及。據(jù)了解，“聲波支付”的自動售貨機每臺成本至少千元左右，在一個地級市普及的投入不菲。而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術同樣也面臨“好用卻不易用”、“推廣應用成本高昂”的尷尬局面。
以生物識別支付應用為例，其手續(xù)費收入是否能涵蓋設備及系統(tǒng)的投入？與其他競爭性技術（如手機支付）或替代方案相比較，其性價比如何？這些問題都需在推廣應用前仔細斟酌。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售行業(yè)的發(fā)展將受到較大制約。
需要指出的是，當前支付產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復雜、各施其政各行其是、參與各方的利益和資源爭奪激烈……僅依靠單一技術標準的出臺或建立第三方可信服務管理平臺，其實很難改變產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需以開放心態(tài)來探索相互合作的可能，整個產(chǎn)業(yè)鏈建設應以融合各方商業(yè)模式、不斷更新規(guī)范和持續(xù)平臺整合為主線來有序推進，在支付業(yè)務資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構建和商業(yè)利益分配等多個方面進行優(yōu)化和改進。
第8篇：線下支付方案范文
1 趨勢一：綜合支付成為行業(yè)重要發(fā)展方向
第三方支付機構在支付業(yè)務上的多元化趨勢明顯，產(chǎn)品競爭優(yōu)勢不再單單來自技術和產(chǎn)品驅(qū)動，用戶需求推動作用將占據(jù)主導地位。從用戶需求出發(fā)，更好的解決用戶的支付問題，提升廣大用戶的支付便利性和支付效率成為推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，因此，為企業(yè)客戶提供綜合支付解決方案，力求一站式滿足企業(yè)的各種支付需求成為第三方支付機構獲得市場競爭優(yōu)勢的重要手段。如銀聯(lián)商務，由最開始的基礎性銀行卡收單和專業(yè)化服務到現(xiàn)在的基于各類終端、各種新興渠道的支付服務，包括為銀行提供ATM專業(yè)化服務、便民繳費終端布放、個人手機支付，并在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的基礎上開拓了POS終端與互聯(lián)網(wǎng)相結合的多元化支付業(yè)務。
隨著大數(shù)據(jù)與泛金融時代的到來，各類業(yè)務發(fā)展的邊界亦趨模糊。未來，第三方支付機構需要挖掘更多的客戶需求，為客戶提供更全面、更深層次的服務，以創(chuàng)新謀求更廣闊的發(fā)展空間。支付只是客戶服務環(huán)節(jié)中的某一環(huán)，第三方支付機構可以將支付作為一種手段，為客戶提供包括金融服務、營銷管理、財務管理、會員管理、庫存管理等在內(nèi)的更為多元化、立體化的一攬子服務。
2 趨勢二：金融增值服務是支付行業(yè)新藍海
第三方支付機構通過為客戶提供支付業(yè)務，可以掌握客戶的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流狀況、風險狀況等。在掌握企業(yè)的交易和資金流信息基礎上，通過大數(shù)據(jù)技術的支持，使第三方支付機構“進入”金融服務領域具有切實可行的實現(xiàn)路徑。因此，在技術脫媒和金融脫媒的大趨勢下，結合國內(nèi)金融市場的不斷開放與創(chuàng)新，眾多第三方支付機構已開始基于支付服務切入更多金融服務領域。
“支付+金融”成為第三方支付機構的重要戰(zhàn)略方向。擁有企業(yè)客戶資源的眾多第三方支付機構利用為客戶提供資金轉(zhuǎn)移通道的優(yōu)勢，通過疊加供應鏈融資（匯付天下、易寶）、保理業(yè)務（快錢）、小額貸款業(yè)務（阿里金融）、POS貸業(yè)務（環(huán)訊等）等業(yè)務開始為企業(yè)客戶直接提供信貸和理財類金融增值服務?；ヂ?lián)網(wǎng)新進入者已經(jīng)在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應鏈現(xiàn)金管理等）、綜合經(jīng)營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務等領域發(fā)展新的服務模式，拓展服務的邊界，降低服務的門檻，提升服務的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術運用或者特殊行政許可之外的金融服務，理論上都有被技術脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。
3 趨勢三：移動支付進入快速發(fā)展期
第9篇：線下支付方案范文
新興的支付方式
目前,傳統(tǒng)的也是最主要的支付手段是現(xiàn)金支付,新興支付目前均屬于電子支付范疇,主要界定標準是以載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)支付工具,在收付款人之間流轉(zhuǎn)資金并具有實時效力。具體分為預付卡支付和網(wǎng)絡支付兩大類(見表1)。
電子支付是大勢所趨,手機支付必然帶來顛覆性支付變革
目前現(xiàn)金支付使用最頻繁,隨著支付環(huán)境和消費習慣的改變,使用頻度正在逐步下降,在年輕消費者中,其趨勢尤為顯著。盡管一段時間內(nèi)尚不可撼動其地位,但在科技創(chuàng)新、支付環(huán)境和支付基礎設施快速提升的情況下,零售領域的傳統(tǒng)支付已經(jīng)開始退縮,電子支付開始大舉占領市場,尤其是作為銀行優(yōu)質(zhì)客戶或潛在優(yōu)質(zhì)客戶的中青年消費支付市場。
互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展飛速,第三方支付壟斷地位明顯
數(shù)據(jù)顯示,2010年第二季度我國網(wǎng)上支付交易額達2083億元,環(huán)比上升15.6%,同比上升86.8%。市場份額高度集中在支付寶、財付通等核心企業(yè)(圖1),支付寶日交易額已突破12億元人民幣。
線下自助刷卡支付發(fā)展快速,并拓展線上支付功能
以拉卡拉為代表的線下便利支付市場規(guī)模越來越大。據(jù)統(tǒng)計,2010年第一季度該方式市場交易額為556億元左右,環(huán)比增長35.8%,連續(xù)四個季度保持30%以上高增長(圖2)。不少社區(qū)、超市和銀行網(wǎng)點配置的自動繳費系統(tǒng)終端也基本屬于該類支付。未來隨著渠道不斷成熟,增速雖可能放緩,但規(guī)模將不斷擴大。
同時,這種線下刷卡方式正逐步拓展到線上,應用便攜式刷卡終端,不開網(wǎng)銀也可網(wǎng)上支付,同時滿足網(wǎng)上、網(wǎng)下支付需求。
預付卡支付開始向多用途方向發(fā)展
隨著技術發(fā)展和市場需求擴大,多用途預付卡(亦稱“儲值卡”)迅速發(fā)展,正在滲透到居民日常生活的方方面面。如公交卡,不僅應用于公交系統(tǒng),還廣泛用于藥店、超市、餐飲等小額支付領域,部分預付卡實現(xiàn)在周邊城市跨地區(qū)聯(lián)合通用。
根據(jù)現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定,預付卡支付還存在合法性質(zhì)疑、發(fā)行機構資金監(jiān)管缺位、潛伏信用風險、第三方資金清算以及缺乏行業(yè)標準造成資源浪費等問題,但是,隨著央行《非金融機構支付服務管理辦法》的推出,該行業(yè)的準金融地位可能將被承認,并對其實行規(guī)范監(jiān)管,有利于促進這種支付手段健康發(fā)展。
手機支付將成為新興支付方式的主流,電子支付的多方合作共贏成為必然
手機支付是融支付卡、網(wǎng)上銀行、代收費、第三方支付等多種電子支付于一身的集成式近/遠距支付方式,既可通過手機銀行實現(xiàn)大額在線支付,又可現(xiàn)場刷機實現(xiàn)小額支付,與傳統(tǒng)支付相比優(yōu)勢明顯,當前的手機支付模式見表2。
隨著技術創(chuàng)新不斷完善,制約手機支付的安全性、便利性等問題基本得到解決。艾瑞咨詢的研究得出,2009年中國手機用戶數(shù)為7.47億元,但手機支付市場滲透率僅為10%,預計到2013年手機用戶數(shù)量將升至9.96億元,手機支付用戶數(shù)將達4.1億人,手機支付將成為重要的交易方式之一并持續(xù)增長。當前,手機支付還存在標準不一、監(jiān)管限制、用戶接受度、近距移動通信設備不足等問題,央行新頒布的《支付清算組織管理辦法》明確了手機支付金融邊界,掃清了手機支付政策障礙。2010年5月,中國銀聯(lián)聯(lián)合中國聯(lián)通、中國電信,及工行、農(nóng)行、建行等18家全國及區(qū)域性商業(yè)銀行和多家手機制造商,共同成立了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。新的解決方案大致有五種,如表3所示。
非接觸、多應用的SIM卡是未來手機支付的最終途徑和技術選擇,只需換卡、不換號、也不換機就能實現(xiàn)豐富的移動支付功能。在具體的技術實施路徑上,筆者認為實施會多步驟推進,終極趨勢是“綁定銀行卡加RFID-SIM卡”方案,真正實現(xiàn)“all in one”(全功能),集SIM通訊、支付和身份認證于一身。
總體而言,電子支付是大勢所趨,尤以手機支付為甚。最新研究預示,移動支付市場規(guī)模將數(shù)10倍于目前的電子商務市場,2013年全球移動支付整體市場規(guī)模有望達到8600億美元,將帶來移動電子商務及移動金融的飛躍發(fā)展。
新興支付對銀行經(jīng)營的影響
隨著電子商務、移動金融的飛速發(fā)展,新興支付已呈席卷之勢,在不斷影響和改變?nèi)藗兘灰追绞胶椭Ц读晳T的同時,也越來越明顯地沖擊銀行現(xiàn)有零售市場,并逐步滲透到銀行的商業(yè)模式、發(fā)展路徑等深層次領域。就業(yè)務角度來看,主要有以下四個方面的影響。
第三方支付公司在電子商務結算業(yè)務市場已經(jīng)建立壟斷優(yōu)勢
目前,第三方支付公司已基本控制電子商務絕大部分份額的結算市場,2009年交易額達到6000億元,年均增長率超過100%。2009年開始進入3G時代,手機終端更是為電子商務及第三方支付提供了更大空間。加之央行“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)明確在2010年向支付寶等合規(guī)大型第三方支付公司開放,將使這些公司掃清現(xiàn)有支付技術瓶頸,鞏固和提升其已經(jīng)建立的強勢品牌、市場份額和專業(yè)化等優(yōu)勢,銀行的市場會受到進一步擠壓?？梢哉f,銀行在電子商務、專業(yè)網(wǎng)上金融等市場上幾乎已不能撇開支付寶、財付通等公司而獨立運作。
銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務受到強勢挑戰(zhàn)
銀行目前開展的基金、保險、信托、公用事業(yè)收費等常規(guī)業(yè)務受到第三方支付公司的持續(xù)滲透和直接沖擊。第三方支付公司的理財功能日益強大,甚至私募基金也進入其范圍。以匯付天下、財付通為代表的基金、保險等專業(yè)網(wǎng)絡商以其便利、廉價、專業(yè)、產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢強于銀行網(wǎng)銀。以拉卡拉線下支付為代表的各種繳費和充值服務便利、高效,甚至已經(jīng)推出可以實現(xiàn)以上諸多功能的個人“拉卡拉刷卡機”,覆蓋線上線下業(yè)務,其市場增長迅速,2010年第一季度市場交易金額為556億元左右,環(huán)比增長35.8%。另外,一些銀行與銀聯(lián)、商戶等合作開發(fā)基于資金結算和歸集等需求的新產(chǎn)品,在超級網(wǎng)銀上線運行后也將面臨功能弱化、優(yōu)勢打折的問題。
銀行卡業(yè)務受到來自非金融機構的新型競爭
央行《非金融機構支付服務管理辦法》為各類合格非金融機構進入支付領域開具了通行證,其中最大的潛在威脅就是手機支付。電信運營商無論是獲得可繞開銀行的獨立支付資格,還是與銀行合作推動,手機支付都將以其便捷的優(yōu)勢對小額支付領域產(chǎn)生變革性影響。這將是繼銀行卡部分替代現(xiàn)金交易后,可以至少部分替代銀行卡的新型支付工具,顛覆人們的支付習慣,不僅形成新的移動商務產(chǎn)業(yè)鏈,更創(chuàng)生出新的金融貨幣交易形態(tài)。隨著手機支付技術從貼片、號碼綁定,提升到SIM卡內(nèi)植技術,其對銀行卡的存在將帶來致命打擊。
另外,預付卡發(fā)行規(guī)模急速膨脹,具有不記名、不掛失、不取現(xiàn)、有期限等特點,同時預付卡公司通過提供更優(yōu)惠的手續(xù)費等措施,以更低費率吸引商家,直接和銀行競奪特約商戶,在使用范圍上也從單一功能向購物、特定支付等綜合化發(fā)展,一些大型企業(yè)集團開始涉足預付卡業(yè)務(如海航投資成立類似公司等),這些都對銀行卡業(yè)務產(chǎn)生一定的沖擊。
銀行信貸業(yè)務也將受到一定程度影響
第三方公司正在試圖利用自己掌握的大量企業(yè)支付結算信息,對企業(yè)進行風險評估、開展信貸業(yè)務、提供增值服務。由于建立了與大量商戶的特殊關系,以及授信評審、貸后管理、風險控制等方面的高效率,在某些方面可能比銀行更具優(yōu)勢,可能將信貸、結算、資金歸結等方面完全整合。這種模式如果大面積復制將對銀行零售貸款產(chǎn)生重大威脅,特別是銀行小企業(yè)信貸業(yè)務。目前,阿里巴巴已獲得小貸公司牌照,并于近日遞交成立商業(yè)銀行的申請,待央行審批,足見其欲切入銀行業(yè)務領域的決心。匯付天下等也在開展具有授信性質(zhì)的財產(chǎn)鏈金融服務,實質(zhì)就是銀行的個人經(jīng)營性貸款和消費貸款等類似業(yè)務。
支付變革推動銀行同業(yè)競爭全面升級
支付方式的變化以及第三方公司等新的競爭者逐步占據(jù)了市場有利位置,銀行獨立拓展電子商務和移動支付市場已不現(xiàn)實,合作共贏成為正確的戰(zhàn)略選擇,并借助第三方公司、電信運營商等已建立的資源和優(yōu)勢,確保和提升銀行在這個新興產(chǎn)業(yè)鏈上的地位。最近一段時間,眾多銀行在新興支付市場方面已經(jīng)開展了不少工作(見表4),反映出技術革新使銀行同業(yè)競爭逐步升級。
以客戶為中心的產(chǎn)品和服務競爭全面升級
超級網(wǎng)銀上線消除了銀行網(wǎng)銀之間壁壘,客戶可自行操作或委托銀行實現(xiàn)資金在各行賬戶間方便流動?，F(xiàn)金管理能力的提升使客戶傾向于將主賬戶放在地理位置便利、使用習慣、網(wǎng)銀功能強大的銀行,客觀上更有利于大型銀行。但是,正因為跨行資金流動無障礙,客戶對銀行的產(chǎn)品服務能力也更為關注,加上移動支付的逐步滲透,這將使網(wǎng)點天生不足但服務品質(zhì)尤其是電子銀行優(yōu)勢顯著的中小銀行獲得更有利的發(fā)展機遇。相反,那些產(chǎn)品無特色、服務不到位,又無硬實力的銀行將面臨客戶流失和資金流出。
新興科技成為競爭的核心手段
以信息科技為主導的支付手段乃至金融服務模式的革新對金融產(chǎn)業(yè)鏈和競爭格局將產(chǎn)生重大影響。隨著三網(wǎng)合一、物聯(lián)網(wǎng)技術加快商用進程,以及數(shù)以億計的網(wǎng)絡、手機用戶培養(yǎng)起新的支付習慣,銀行業(yè)的競爭將不僅超越物理網(wǎng)點,而且同時超越銀行和非銀行業(yè)間的壁壘,使得零售銀行面臨來自同業(yè)和非銀行同業(yè)的競爭,面臨數(shù)以億計的客戶資源的重新分配。技術領先者必將獲得市場先發(fā)優(yōu)勢,科技變革主導的零售產(chǎn)品創(chuàng)新成為零售銀行競爭的關鍵。以手機支付為例,目前93.5%的手機用戶是18～34歲年輕人,是未來核心客戶,一旦忽視了這個龐大客戶群的需求變化,今后追趕的難度將相當大。
合作伙伴之爭更加激烈
我國電子商務、手機支付等關鍵環(huán)節(jié)一般被第三方所控制,比如網(wǎng)上購物的支付寶、網(wǎng)上理財?shù)呢敻锻?、手機支付的電信運營商等,銀行只有與其合作才能迅速擴展市場。而具有戰(zhàn)略意義的合作對象稀缺,支付寶占有網(wǎng)絡支付近50%的份額,電信運營商只有三家。所以,在目前沒有能力將其轉(zhuǎn)變成公共平臺的情況下,銀行間的合作商之爭必然加劇(浦發(fā)銀行與中移動的戰(zhàn)略合作即為先例),銀行整體處于產(chǎn)業(yè)鏈的弱勢地位,進一步的發(fā)展和改變必須讓渡不少利益。
支付變革為銀行業(yè)發(fā)展提供了新的機遇
市場為優(yōu)秀銀行提供了更廣闊的發(fā)展空間
超級網(wǎng)銀實際上就是對銀行客戶的一次再分配,使原有機制下分割的市場大融合,完全成為各方依靠產(chǎn)品和服務競爭的共同市場。市場會充分發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品和服務的價值,并給予相應回報。因此,優(yōu)秀銀行將獲得更大的發(fā)展空間。
電子商務將成為銀行贏得客戶的重要途徑
電子商務迅速發(fā)展,2009年網(wǎng)絡交易額已經(jīng)達到6000億元,年均增長超過100%。咨詢公司Informa預測,移動支付的全球交易總價值將在未來五年內(nèi)增長12倍。因為第三方支付公司、電信運營商等目前還存在不能接受或吸收存款、需要提供信用和資金安全保障等問題,必須通過與銀行合作才能持續(xù)推進。所以,電子商務的發(fā)展也為銀行提供了開拓市場的有效途徑,從這個意義講,銀行同業(yè)“得網(wǎng)絡者得天下”。比如“中行淘寶信用卡”是迄今為止國內(nèi)發(fā)行量最大的網(wǎng)購卡種,理論上7億多手機用戶都將是手機銀行的潛在客戶。
銀行將具有更強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和價值創(chuàng)造能力
對網(wǎng)點不足的銀行而言,傳統(tǒng)物理網(wǎng)點和手工作業(yè)的作用將逐步弱化,電子化程度的提高會降低運營成本,提升盈利能力。荷蘭國際集團(ING)、印度ICICI銀行都是成功運用新興渠道實現(xiàn)更快發(fā)展的優(yōu)秀代表。在科技的推動下,銀行變革每隔三五年就會有一次顯著的提升,制定了正確的戰(zhàn)略規(guī)劃的銀行會牢牢抓住信息技術提升的機遇,加大業(yè)務創(chuàng)新,培植戰(zhàn)略業(yè)務,建立適應新的時代和市場需要的競爭優(yōu)勢。
