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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 人臉識(shí)別 信息安全 身份認(rèn)證
一、引言
國(guó)家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開展國(guó)家智慧城市試點(diǎn)工作的通知，意在通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來營(yíng)造社會(huì)建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于創(chuàng)新變革的訴求，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始快速發(fā)展。人臉識(shí)別在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開帷幕。
二、人臉識(shí)別技術(shù)簡(jiǎn)介
進(jìn)入21世紀(jì)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，步入了應(yīng)用階段。人臉識(shí)別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。
人臉識(shí)別算法蓬勃發(fā)展，尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識(shí)別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對(duì)大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測(cè)能力突破了之前在人臉識(shí)別過程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類繁多，目前被廣泛應(yīng)用于人臉識(shí)別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其現(xiàn)主要分為四個(gè)步驟。
首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對(duì)局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知，初步降低參數(shù)；第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個(gè)局部參數(shù)提取特征，再將其作為探測(cè)器也就是卷積核，應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域，對(duì)特征進(jìn)行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復(fù)第二步驟，學(xué)習(xí)更多特征；最后是池化。一個(gè)圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個(gè)區(qū)域同樣適用，對(duì)不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計(jì)可以簡(jiǎn)化對(duì)于大圖像的描述，進(jìn)一步降參。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識(shí)別運(yùn)用
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價(jià)值創(chuàng)造模式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，它們的核心問題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)這六大風(fēng)險(xiǎn)。
（1）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于對(duì)客戶的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來的信息不對(duì)稱問題。由于國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒有得到很完善的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會(huì)給對(duì)客戶身份的認(rèn)證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。
（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，自然避免不了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性，容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長(zhǎng)階段，無法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，給行業(yè)帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）人臉識(shí)別技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
人臉識(shí)別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢(shì)可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫的實(shí)驗(yàn)環(huán)境下，取得了99.5%以上的人臉識(shí)別成功率，高于人眼識(shí)別97.52%的準(zhǔn)確率。
在人臉識(shí)別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統(tǒng)在客戶填寫開戶信息后繼續(xù)發(fā)出指令，讓客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證，人臉識(shí)別系統(tǒng)會(huì)以此判別個(gè)人身份的真實(shí)性。同時(shí)，利用“活體檢測(cè)算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對(duì)算法”等算法對(duì)視頻流的背景和人像的對(duì)比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。
識(shí)別開戶成功后，系統(tǒng)自動(dòng)上傳用戶信息至后臺(tái)。當(dāng)遇到支付等操作指令時(shí)調(diào)出信息，再次對(duì)客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來確定指令的安全性。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識(shí)別運(yùn)用
（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國(guó)的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域，在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識(shí)別技術(shù)并輔之以手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證來確認(rèn)客戶信息，誤識(shí)率在萬分之一以下。
這是國(guó)內(nèi)銀行首次將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。
（2）螞蟻金服的人臉識(shí)別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶，致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財(cái)。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識(shí)別的功能，已在用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等多個(gè)場(chǎng)景中投入使用，利用人臉識(shí)別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù)，用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購買了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，完美展示了計(jì)算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項(xiàng)技術(shù)還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。
（四）人臉識(shí)別目前存在的問題
（1）沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段，目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致，會(huì)導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統(tǒng)一的國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)，才能解決人臉識(shí)別在技術(shù)推廣過程中的障礙。
（2）識(shí)別中的“矯枉過正”。當(dāng)人臉識(shí)別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時(shí)，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識(shí)別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個(gè)指標(biāo)來衡量。為了嚴(yán)格保證安全，技術(shù)廠商往往會(huì)盡量降低誤接受率，但這同時(shí)會(huì)提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會(huì)被系統(tǒng)拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗(yàn)。
（3）可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行開戶等操作時(shí)，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會(huì)降低人臉注冊(cè)、識(shí)別的準(zhǔn)確率。
（4）人臉的變化。隨著時(shí)間的推移，用戶的年齡增長(zhǎng)，會(huì)發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計(jì)算機(jī)的識(shí)別范圍內(nèi)的，但是如果出現(xiàn)整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會(huì)影響人臉識(shí)別的識(shí)別率。同時(shí)，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識(shí)別技術(shù)中也是一個(gè)待攻克的難題。
四、未來發(fā)展應(yīng)用趨勢(shì)
（一）發(fā)展展望
（1）制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識(shí)別技術(shù)在應(yīng)用過程中的安全性、規(guī)范性，有關(guān)的人臉識(shí)別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速人臉識(shí)別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識(shí)別的技術(shù)指標(biāo)和要求，為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。
（2）突破對(duì)源圖信息提取瓶頸。計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對(duì)比篩選，計(jì)算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時(shí)，如何對(duì)信息進(jìn)行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)的這一瓶頸在將來必定會(huì)被突破。
（3）與其他生物識(shí)別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識(shí)別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在具體的應(yīng)用過程中，人臉識(shí)別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識(shí)別技術(shù)相結(jié)合使用，降低對(duì)用戶的誤接受率和誤拒絕率，進(jìn)一步提高身份識(shí)別的整體安全性。
（二）應(yīng)用展望
（1）全方位的身份查核。人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項(xiàng)重要技術(shù)保障。在將來，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務(wù)的便捷性，同時(shí)保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)還可以帶動(dòng)其他行業(yè)的類似業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而在全社會(huì)范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會(huì)成本節(jié)約。
（2）全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來，用戶的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息都可以通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù)，避免敏感數(shù)據(jù)泄露，消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來竊取用戶個(gè)人信息進(jìn)行非法交易的可能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的體驗(yàn)友好程度。
五、結(jié)語
對(duì)于互網(wǎng)金融行業(yè)來說，改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，人臉識(shí)別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會(huì)繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展，進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺(tái)開戶、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。
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