農(nóng)村金融制度精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融制度范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融　金融缺失　制度安排

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少――效益差――農(nóng)村貧困――資金更少――效益更差――農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿(mǎn)生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類(lèi)，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開(kāi)展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，將開(kāi)發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的“開(kāi)發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的

互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)?！虼?，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國(guó)家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，組建專(zhuān)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開(kāi)展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn)，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過(guò)上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

第2篇：農(nóng)村金融制度范文

    關(guān)鍵詞:金融抑制 金融深化 利率管制

    羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖在前人研究的基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家金融狀況的分析,把發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)歸咎于金融抑制。他們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提是金融不能處于抑制狀態(tài),為此主張金融深化或推行金融自由化。在我國(guó)農(nóng)村金融中存在著金融抑制問(wèn)題是毋庸置疑的,但與麥金農(nóng)和肖提出的金融抑制相比,又具有一些自身的特點(diǎn):由于我國(guó)特殊的國(guó)情及傳統(tǒng)體制的影響,國(guó)家在整個(gè)金融體系的發(fā)展演進(jìn)過(guò)程中扮演著特殊的角色,國(guó)家是儲(chǔ)蓄動(dòng)員者和資本形成與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)者,國(guó)家為了掌握和控制金融資源,通過(guò)設(shè)立制度來(lái)嚴(yán)格把關(guān)。由此,不可避免會(huì)帶來(lái)制度的滯后性,進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

    我國(guó)農(nóng)村金融抑制的制度成因

    (一)嚴(yán)格的利率管制,限制了農(nóng)業(yè)貨幣資金的供求

    目前,作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率可在法定貸款利率的基礎(chǔ)上上浮30%,農(nóng)村信用社貸款利率最高可上浮50%,而存款利率則嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。作為國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)貸款都有嚴(yán)格的利率管制。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的存貸款利率管制,但貸款利率浮動(dòng)的幅度太小,使利率水平低于農(nóng)村資金市場(chǎng)的真實(shí)價(jià)格水平,因而利率在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能,并最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置,不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

    (二)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制,造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷

    人們通常把農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社稱(chēng)作正規(guī)金融,而把除此之外的其他自發(fā)產(chǎn)生的金融形式稱(chēng)作非正規(guī)金融,非正規(guī)金融主要包括農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的各類(lèi)基金會(huì)、互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)、私人錢(qián)莊以及民間借貸活動(dòng)等。Chandavarkar(1985)認(rèn)為,正規(guī)金融是一種傾向于城市的、制度化和組織化的體系,而非正規(guī)金融本身就是一種非制度化和非組織化的體系,適應(yīng)于農(nóng)村的、傳統(tǒng)的、固有的經(jīng)濟(jì)模式。

    農(nóng)村非正規(guī)金融的存在,是由于體制內(nèi)金融制度(農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社)所提供的信貸供給不能適應(yīng)體制外產(chǎn)出增加(農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展)的金融需求而不斷內(nèi)生出來(lái)的。但是,政府沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)它存在的價(jià)值,不是想方設(shè)法去規(guī)范它,并賦予其合法的地位,而是嚴(yán)厲地打擊它,維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位,造成無(wú)法形成一個(gè)完善的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的制度環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)秩序。

    (三)退出機(jī)制的缺失,對(duì)金融機(jī)構(gòu)難以形成市場(chǎng)約束

    按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則,當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體沒(méi)有外援融資并且無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去的時(shí)候,對(duì)其實(shí)施破產(chǎn)清算的市場(chǎng)退出機(jī)制是必然的結(jié)局。然而在目前的農(nóng)村信用社改革方案中沒(méi)有考慮到怎么讓那些問(wèn)題嚴(yán)重的農(nóng)村信用社退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前我國(guó)農(nóng)村存在許多問(wèn)題嚴(yán)重的信用社,它們產(chǎn)權(quán)不明晰,管理混亂。對(duì)于這些信用社,應(yīng)該想辦法讓它們平穩(wěn)地退出金融領(lǐng)域。而迄今為止,我們還沒(méi)有看到農(nóng)村信用社關(guān)閉的案例。同時(shí)退出機(jī)制也是開(kāi)放民營(yíng)銀行等其他金融組織形式的試點(diǎn)首先要加以解決的問(wèn)題,因?yàn)闆](méi)有退出法規(guī)就不能實(shí)行準(zhǔn)入?；谝陨弦蛩?目前研究農(nóng)村金融制度創(chuàng)新應(yīng)該首先考慮將金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制制度化。

    (四)產(chǎn)權(quán)虛置,產(chǎn)權(quán)主體錯(cuò)位

    在正常的制度環(huán)境下,出資入股的社員毫無(wú)疑問(wèn)是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)所有者。在我國(guó),盡管以章程的形式規(guī)定了社員的地位、權(quán)利和義務(wù),社員按照其對(duì)農(nóng)村信用社的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)行使支配權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理權(quán),對(duì)整個(gè)信用社業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督,從而形成民主管理的特征。但在實(shí)際運(yùn)行中,信用社的產(chǎn)權(quán)主體名義上是全體入股社員,事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)主體卻變異成國(guó)家或集體,這就造成了信用社的產(chǎn)權(quán)虛置,真正的產(chǎn)權(quán)主體被架空,社員對(duì)信用社所應(yīng)擁有的權(quán)利被嚴(yán)重削弱,具體見(jiàn)表1。

    解決農(nóng)村金融抑制的途徑

    針對(duì)農(nóng)村金融當(dāng)前存在的上述問(wèn)題,本文建議從以下四個(gè)方面來(lái)促進(jìn)并推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融深化的進(jìn)程。

    (一)實(shí)現(xiàn)利率在宏觀調(diào)控下的市場(chǎng)化

    由于利率不斷變動(dòng)所形成的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制和農(nóng)村金融組織約束行為,迫使經(jīng)濟(jì)主體在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)約束的經(jīng)濟(jì)利益并求得發(fā)展。實(shí)現(xiàn)利率在宏觀調(diào)控下的市場(chǎng)化改革,并不是將利率完全放開(kāi),而應(yīng)采取循序漸進(jìn)的做法。當(dāng)前,可先以進(jìn)一步放寬合作金融貸款利率的浮動(dòng)限度為突破口,再根據(jù)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)和收益,由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)基準(zhǔn)利率自行設(shè)置貸款利率。然后,放開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)民存款的利率,維持必要的存款來(lái)源,以此逐步推行農(nóng)村金融市場(chǎng)存貸款利率市場(chǎng)化。放開(kāi)的市場(chǎng)利率一般呈現(xiàn)出較高的水平,這樣不僅能有效動(dòng)員農(nóng)村剩余資金,調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性,而且能極大地吸引外地和非農(nóng)資金流入,提高農(nóng)村金融資源聚積能力。然后,通過(guò)設(shè)置科學(xué)的信貸機(jī)制,將資金投放到最有效率的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上。

    (二)建立多層次的農(nóng)村金融體系

    公正的競(jìng)爭(zhēng)依賴(lài)于制度的保護(hù),其中最主要的是反對(duì)歧視,做到市場(chǎng)的平等準(zhǔn)入和公平競(jìng)爭(zhēng)。建立以正規(guī)金融為主,多層次的農(nóng)村金融體系,并以多元化的金融組織形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    這種多層次的農(nóng)村金融組織體系,以現(xiàn)有的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行相互分工協(xié)作的體系為基礎(chǔ),并在放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件下,規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融作為補(bǔ)充;同時(shí),逐步促進(jìn)各種非銀行金融組織的發(fā)展,包括農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村證券業(yè)、信托租賃業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村居民生命及財(cái)產(chǎn)安全提供保險(xiǎn)服務(wù);農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司主要為農(nóng)村居民提供證券購(gòu)買(mǎi)交易服務(wù),同時(shí)為農(nóng)村集體及民營(yíng)企業(yè)提供直接融資服務(wù);農(nóng)村租賃公司主要從事大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的融資租賃服務(wù);農(nóng)村信用擔(dān)保公司主要為農(nóng)村企業(yè)和家庭借款提供信譽(yù)和資金擔(dān)保服務(wù);農(nóng)村信托投資公司主要為農(nóng)村居民提供委托理財(cái)、投資咨詢(xún)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)。由此,多層次的農(nóng)村金融組織體系,向農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)。

    (三)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束

    對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村信用社按正常、關(guān)注、限期改正實(shí)行分級(jí)管理,按照不同的存款準(zhǔn)備金率和資本充足率,在資不抵債之前實(shí)施破產(chǎn)。具體處理需要采取一種漸進(jìn)的措施,有步驟、平穩(wěn)有序地逐步進(jìn)行資產(chǎn)的清核、凍結(jié)和清退工作,或者通過(guò)市場(chǎng)化手段進(jìn)行兼并。同時(shí),在允許民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí),有針對(duì)性地制訂對(duì)新設(shè)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的退出法規(guī),民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧,對(duì)運(yùn)轉(zhuǎn)不靈、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施破產(chǎn)、倒閉,并且通過(guò)試點(diǎn)檢驗(yàn)和完善這些法規(guī),否則將無(wú)法實(shí)行準(zhǔn)入。

    (四)加強(qiáng)明晰產(chǎn)權(quán)的改革

    把信用社的資本資源再整合分為兩個(gè)層面:再整合內(nèi)部資源,規(guī)范股權(quán)設(shè)置、民主管理、服務(wù)方向及財(cái)務(wù)分配等方面;納入外部資源,吸引其他信用社或者金融機(jī)構(gòu)甚至外資金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)參與,或者信用社之間的相互聯(lián)合與參與。既可以是一級(jí)法人,也可以是兩級(jí)法人;既可以是農(nóng)村商業(yè)銀行,也可以是農(nóng)村合作銀行;既可以在縣級(jí)信用聯(lián)社,也可以在地市級(jí)信用聯(lián)社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行,甚至建立跨縣和跨地市的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行?？傊?應(yīng)鼓勵(lì)基層農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)以及文化狀況來(lái)安排其組織形式。

    參考文獻(xiàn):

第3篇：農(nóng)村金融制度范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);創(chuàng)新;改革

中圖分類(lèi)號(hào):F832.34

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1003-9031(2006)08-0054-04

一､我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特殊性

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析,農(nóng)村金融是根植于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)土壤之上的制度安排｡基于金融發(fā)展的一般規(guī)律:經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其結(jié)構(gòu)決定金融發(fā)展及其結(jié)構(gòu),因此只有從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特征分析入手,才能找到農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力的邏輯起點(diǎn)｡由于我國(guó)自古以來(lái)就是一個(gè)農(nóng)業(yè)社會(huì),而且歷史比較漫長(zhǎng),超過(guò)世界上任何其他的國(guó)家,這本身就蘊(yùn)含著我國(guó)農(nóng)村問(wèn)題的特殊魅力｡迄今為止,應(yīng)當(dāng)說(shuō),研究我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的文獻(xiàn)已比較豐富,但是涉及我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度深層次的探討,特別是立足于歷史長(zhǎng)期演進(jìn)視角者依然鮮見(jiàn)(張杰,2003)｡[1]正是因?yàn)槿绱?今天,大凡涉及農(nóng)村金融改革的制度安排,依然無(wú)法擺脫“摸著石頭過(guò)河”的困境,這一點(diǎn)在目前進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革過(guò)程當(dāng)中表現(xiàn)得尤為突出｡因此,選擇適當(dāng)?shù)姆治鲆暯蔷惋@得十分重要｡

談到農(nóng)村問(wèn)題,不得不研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞――農(nóng)戶(hù),宏觀層面――農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正是微觀層次――農(nóng)戶(hù)行為的有機(jī)組合｡國(guó)外歷史文獻(xiàn)對(duì)于農(nóng)戶(hù)行為的研究大致可以分為兩類(lèi):一類(lèi)強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶(hù)的理性動(dòng)機(jī),可稱(chēng)之為“理性小農(nóng)說(shuō)”｡例如1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為,農(nóng)戶(hù)相當(dāng)于資本主義經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的企業(yè),小農(nóng)的行為準(zhǔn)則與企業(yè)的行為準(zhǔn)則沒(méi)有什么區(qū)別,因而改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與企業(yè)追求利潤(rùn)過(guò)程當(dāng)中獲得創(chuàng)新激勵(lì)的路徑是一致的｡[2]另一類(lèi)側(cè)重農(nóng)戶(hù)生存邏輯,可稱(chēng)之為“生存?zhèn)惱碚f(shuō)”｡蔡亞諾夫(Chayanov)認(rèn)為,在農(nóng)業(yè)社會(huì)當(dāng)中,農(nóng)戶(hù)與資本主義條件下的資本家是有根本區(qū)別的,由于農(nóng)戶(hù)不是資本所有者,因而其行為特征不可能與企業(yè)主一致,如果說(shuō)企業(yè)家考慮的是利潤(rùn)最大化,農(nóng)戶(hù)首先考慮的則是溫飽問(wèn)題,因此他不可能像資本家那樣去進(jìn)行所謂的成本――收益比較｡[3]為此,農(nóng)戶(hù)的行為模式是無(wú)法簡(jiǎn)單套用市場(chǎng)化的分析套路的｡以上兩種思路僅僅是就一般意義上的農(nóng)戶(hù)行為進(jìn)行分析而得出的結(jié)論,其研究藍(lán)本畢竟是立足于西方社會(huì),如果將視角移至我國(guó)農(nóng)村,會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題更為復(fù)雜､內(nèi)涵更為豐富｡黃宗智教授對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)的研究做出了巨大貢獻(xiàn),在對(duì)我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)之上,他提出了獨(dú)具特色的“小農(nóng)命題”｡[4]

與西方學(xué)者的觀點(diǎn)不同,黃宗智認(rèn)為,我國(guó)農(nóng)民的“半無(wú)產(chǎn)化”狀態(tài)決定了我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特屬性:農(nóng)戶(hù)除了不多的土地之外再無(wú)其他資產(chǎn),因而是一種“半無(wú)產(chǎn)”狀態(tài),這種半無(wú)產(chǎn)狀態(tài)又形成了農(nóng)戶(hù)獨(dú)特的收入結(jié)構(gòu)――農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)傭工收入,以?xún)烧咧途S持生計(jì)｡這種狀態(tài)在過(guò)去表現(xiàn)為農(nóng)民在種地的同時(shí),還要經(jīng)常外出扛長(zhǎng)工､打短工,在當(dāng)今的社會(huì)中則演變?yōu)橐浴班l(xiāng)下農(nóng)民”與“城市農(nóng)民工”雙重身份來(lái)參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)｡這一格局之所以能長(zhǎng)時(shí)間延續(xù),首先是基于我國(guó)農(nóng)業(yè)人口“過(guò)密化”的特殊原因,無(wú)論是單純務(wù)農(nóng)收入還是單純的非農(nóng)傭工收入,都無(wú)法保障農(nóng)戶(hù)的生存,只有同時(shí)以?xún)烧咧?才能保證生計(jì)之需｡黃宗智教授進(jìn)一步認(rèn)為,這兩種收入的地位不是等量齊觀的,務(wù)農(nóng)收入雖然不高,但是一種“生存保險(xiǎn)收入”,非農(nóng)傭工收入盡管可以從形式上超過(guò)農(nóng)業(yè)收入,卻只能是一種“補(bǔ)充收入”｡之所以如此,不僅是因?yàn)閯?wù)農(nóng)收入具有相對(duì)穩(wěn)定性,還因?yàn)閷?duì)農(nóng)民而言,與那片生于斯､長(zhǎng)于斯的土地具有無(wú)法割舍的文化､習(xí)俗與情感聯(lián)系,土地除了維持生存之外還有確立家庭尊嚴(yán)､維系家庭社會(huì)地位等厚重的內(nèi)涵因素｡而這些因素是不能以簡(jiǎn)單的量化分析來(lái)說(shuō)明的｡因此,資本主義企業(yè)的行為范式對(duì)于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶(hù)非但不適用,而且相去甚遠(yuǎn)｡由此可以看出,盡管黃宗智的分析與蔡亞諾夫的分析結(jié)論相似,但從過(guò)程與層次上看,黃宗智教授的觀點(diǎn)顯然要更深入一步,因?yàn)樗姆治霾](méi)有僅僅停留在一般經(jīng)濟(jì)因素分析的層面上,而且涉及到了歷史人文因素等更為深刻的層面｡根據(jù)“小農(nóng)命題”的邏輯,不難得出推論,我國(guó)農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有一種“超穩(wěn)態(tài)”的社會(huì)結(jié)構(gòu),即便是到了當(dāng)代,外部的市場(chǎng)因素也很難迅速瓦解小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的格局｡

按照經(jīng)濟(jì)決定金融的一般邏輯,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的特殊性必然要影響到農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)及其性質(zhì)｡由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有天然的自我封閉屬性,這種經(jīng)濟(jì)模式與社會(huì)化大生產(chǎn)條件下的信用活動(dòng)是相互排斥的,因而在農(nóng)村所見(jiàn)到的被稱(chēng)為“非正規(guī)金融”的交易活動(dòng)常常都與血緣､親情､鄰里關(guān)系相關(guān)聯(lián),而且交易過(guò)程都是人格化而非匿名化的,這種金融交易顯然與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融活動(dòng)的開(kāi)放性､匿名性､廣泛性相去甚遠(yuǎn)｡正是因?yàn)槿绱?農(nóng)村金融內(nèi)部的創(chuàng)新過(guò)程就會(huì)表現(xiàn)得遲緩且與外部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)｡

二､政府介入狀態(tài)下金融創(chuàng)新的格局

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的存在與延續(xù),與社會(huì)化的大生產(chǎn)顯然是不兼容的,由此產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)也必然成為制約經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的一個(gè)障礙｡在這樣一種格局下,政府介入金融創(chuàng)新的邏輯思路必然是:運(yùn)用政府主導(dǎo)之下的信用力量,使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)迅速向社會(huì)化大生產(chǎn)融合｡無(wú)論是從時(shí)期將信用社由民辦強(qiáng)制轉(zhuǎn)化為官辦,還是1994年將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的部分政策性業(yè)務(wù)劃出成立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,以及1996年的農(nóng)業(yè)銀行與信用社分離,2003年農(nóng)村信用社改革方案的推出等一系列舉措無(wú)不體現(xiàn)這一基本主導(dǎo)思想｡

從宏觀層面分析,這種主導(dǎo)思想與政府的理性預(yù)期目標(biāo)是一致的｡在一個(gè)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的國(guó)度里,農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢,農(nóng)業(yè)向工業(yè)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程滯后,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的制約是不言而喻的｡因此,政府介入,實(shí)施“強(qiáng)制型”或通俗地稱(chēng)為“政府主導(dǎo)型”金融創(chuàng)新就是順理成章的事情｡一般而言,政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新屬于宏觀制度層面的創(chuàng)新,盡管其中也可能包含一些十分具體的微觀層面產(chǎn)品與服務(wù)的供給,但制度供給一旦確立,相應(yīng)的微觀層面創(chuàng)新內(nèi)涵與外延也就基本確立了｡

如果將這種創(chuàng)新路徑與西方國(guó)家金融創(chuàng)新的路徑相比較,就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的典型差異｡市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融創(chuàng)新主動(dòng)力來(lái)自于微觀主體,來(lái)自于市場(chǎng)活動(dòng),正是由于微觀的創(chuàng)新,導(dǎo)致原有的金融制度規(guī)則不再適應(yīng)新的金融交易過(guò)程和新的金融活動(dòng)程序,最后導(dǎo)致一國(guó)金融制度､監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整,整個(gè)創(chuàng)新路徑體現(xiàn)為先微觀､后宏觀;我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新則是先有制度供給,然后出現(xiàn)新的金融產(chǎn)品､服務(wù)､交易方式等,整個(gè)創(chuàng)新路徑體現(xiàn)為先宏觀､后微觀①｡為何會(huì)出現(xiàn)與其他國(guó)家截然不同的相反路徑,一些學(xué)者從我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“二重結(jié)構(gòu)”角度予以解釋,認(rèn)為在縱向社會(huì)結(jié)構(gòu)之下,政府的權(quán)威可以降低制度變革成本,至少可以節(jié)省創(chuàng)新過(guò)程的時(shí)間成本｡[5]為此,我們不應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)單地否定“政府干預(yù)”之下的各種農(nóng)村金融制度安排｡事實(shí)上,1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)以來(lái),農(nóng)行在我國(guó)農(nóng)村金融體系中曾一度居于核心地位,起著主導(dǎo)農(nóng)村金融的作用｡此后的一段時(shí)期內(nèi),農(nóng)行一直是農(nóng)業(yè)信貸資金的主要供給者｡自1980年以來(lái),農(nóng)行和信用社的貸款總額逐年增加,由1980年的589億元,增加到2000年的24986億元,增長(zhǎng)了41.4倍,年遞增20.6%｡農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款也在逐年增長(zhǎng),由1980年的128億元,增長(zhǎng)為2000年的4877億元,增長(zhǎng)了37.1倍,年遞增18.9%｡從客觀上講,這一階段在政府主導(dǎo)之下的農(nóng)村金融制度安排,無(wú)論是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),都起到了相應(yīng)的推動(dòng)作用｡特別是改革開(kāi)放之后的一個(gè)時(shí)期,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般大量涌現(xiàn),對(duì)“超穩(wěn)態(tài)”小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一次不小的沖擊｡這里,有一個(gè)不容忽視的事實(shí)就是,沒(méi)有政府安排下的農(nóng)業(yè)銀行､信用社的金融支撐,很難想象大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)有一個(gè)迅速成長(zhǎng)階段｡

但從農(nóng)村金融改革的整體績(jī)效而言,改革開(kāi)放以來(lái)歷次由政府主導(dǎo)的制度變遷還不能令人滿(mǎn)意,目前社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村金融改革最大的非議集中于農(nóng)村金融體制改革的滯后性與非均衡性｡關(guān)于農(nóng)村金融改革滯后與非均衡的問(wèn)題,筆者已專(zhuān)門(mén)做過(guò)論述(2006),茲不贅述｡[6]在此,僅結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做一簡(jiǎn)要分析｡如前所述,我國(guó)的縱向社會(huì)權(quán)力結(jié)構(gòu)決定了其推行制度創(chuàng)新的效率,同時(shí)也蘊(yùn)含著制度長(zhǎng)期被扭曲的可能性｡

政府作為創(chuàng)新的主導(dǎo)者,要保證制度供給的充分有效性,首先要盡可能大量地占有信息,但由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在,事前完全徹底了解情況的可能性是很小的,因而只能是采取先試點(diǎn),后推廣,通過(guò)“在改革當(dāng)中不斷完善”的方式來(lái)不斷調(diào)整改革參數(shù)與各方經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系｡前面已經(jīng)談到我國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“超穩(wěn)態(tài)”的社會(huì)基礎(chǔ),小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有自給自足､自我封閉的屬性,因而天然地排斥與外部世界交往(準(zhǔn)確地說(shuō)應(yīng)當(dāng)是排斥與血緣､宗族､親屬以外社會(huì)圈層的交往)｡因此,政府在主導(dǎo)改革的過(guò)程當(dāng)中,要想獲得更加充分信息的難度是可想而知的,所以農(nóng)村金融制度供給與農(nóng)村金融服務(wù)需求不相耦合的情況就會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)｡其次,縱向社會(huì)權(quán)力結(jié)構(gòu)之下制度創(chuàng)新的效率(特別是時(shí)間成本方面的優(yōu)勢(shì))是建立在“政策一刀切”基礎(chǔ)之上的｡而我國(guó)農(nóng)村如此之廣袤,各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平､人文地理環(huán)境､社會(huì)風(fēng)俗､歷史積淀極不相同,統(tǒng)一化的政策措施顯然無(wú)法“包治百病”｡在2003年的農(nóng)村信用社改革方案當(dāng)中,盡管其靈活性比以往的方案已有所增加,但依然沒(méi)有走出“政策一刀切”的基本套路｡對(duì)于這一問(wèn)題,政府實(shí)際上處于兩難抉擇過(guò)程當(dāng)中:實(shí)施整體劃一的變革,節(jié)省時(shí)間,節(jié)省決策成本,有利于排除各方干擾(這也是縱向社會(huì)權(quán)利結(jié)構(gòu)的最大優(yōu)勢(shì)之一),但一旦方案不結(jié)合實(shí)際,制度創(chuàng)新的供給與需求不相匹配,就會(huì)導(dǎo)致改革受挫;而采取“因地制宜,因時(shí)制宜”的方案盡管有利于制度創(chuàng)新的供給與需求相匹配,但決策成本大,決策時(shí)間長(zhǎng),而且還容易出現(xiàn)實(shí)施過(guò)程中的“倒逼機(jī)制”(亦即縱向社會(huì)權(quán)利結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮)｡如何擺脫這種困境,是未來(lái)一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新過(guò)程需要進(jìn)一步思考的問(wèn)題｡

三､從宏觀角度再度審視農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問(wèn)題,國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路,一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo),充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系､存量規(guī)模,對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新,使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用;另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中的作用,由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)､農(nóng)村､農(nóng)民具有天然的親和力,其制度安排及其形式更為農(nóng)戶(hù)所樂(lè)意接受,這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過(guò)程當(dāng)中,從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素,隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體――農(nóng)民來(lái)決定最終選擇什么樣的金融上層建筑｡[7]

整體上看,持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位｡從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過(guò)程來(lái)看,實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路｡通過(guò)前面的分析得知,我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性,這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求,也是充分發(fā)揮金融功能,促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開(kāi)放,與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求｡誠(chéng)然,非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的,目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過(guò)資本原始積累的過(guò)程,昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的｡然而,相對(duì)于存量巨大､覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言,非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的｡因而,重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用｡

因此,如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率,實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo),就成為問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵｡眾所周知,目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低,而且資本高度稀缺,若采取類(lèi)似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消,放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求,其后果將是不堪設(shè)想的｡因此,在政府主導(dǎo)框架之內(nèi),通過(guò)制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇｡特別值得指出的是,在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程當(dāng)中,政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它｡這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一｡

而難點(diǎn)在于,如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過(guò)程的充分理性,如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過(guò)大的問(wèn)題?根據(jù)張杰等人的研究,在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下,社會(huì)的運(yùn)行過(guò)程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立｡這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層｡[8]在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中,這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為,一旦某個(gè)問(wèn)題引起政府的高度關(guān)注,該問(wèn)題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中｡然而,這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過(guò)問(wèn),一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠,就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后,同理,政府調(diào)查研究不夠深入,掌握信息不夠全面,其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲｡目前,我國(guó)正在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問(wèn)題困擾｡

相比之下,歐洲的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征,即在政府與貧民之間,有一個(gè)商業(yè)中產(chǎn)階層,這個(gè)中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人,而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會(huì)階層｡這個(gè)中間層存在的意義在于,他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐､相互制衡的關(guān)系,同時(shí)也與政府存在著相互支撐､相互制衡的關(guān)系｡這樣一來(lái),政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府,這也是西方社會(huì)提倡小政府､大社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一｡而在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,正是由于缺少這樣一個(gè)連接宏觀與微觀的“緩沖帶”,結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親｡以正在進(jìn)行的信用社改革為例,改革過(guò)程當(dāng)中的每一個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開(kāi)中央銀行､銀監(jiān)會(huì)這樣的高層決策部門(mén)過(guò)問(wèn)｡在這樣的社會(huì)框架當(dāng)中,即便是決策當(dāng)局有時(shí)間､有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個(gè)側(cè)面,也會(huì)極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動(dòng)性｡通過(guò)以上的分析,是否可以提出這樣一種思路,在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過(guò)程當(dāng)中,應(yīng)當(dāng)通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)､完善治理結(jié)構(gòu)的方式,將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層,使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品､服務(wù)創(chuàng)新的橋梁｡如果這一思路是可行的話(huà),那么無(wú)疑將會(huì)揭開(kāi)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁(yè)｡實(shí)際上,這樣一種中間階層在我國(guó)的某些地區(qū)､某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪｡例如前面提到的“溫州商團(tuán)”,他們即不是社會(huì)上層幕僚,也不屬于社會(huì)下層民眾,而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量｡盡管從目前來(lái)看,這股社會(huì)力量行為模式還有一定的非理性特征,但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn),其理性化的成份正在不斷加深,這樣一個(gè)階層成長(zhǎng)的過(guò)程,實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)規(guī)則內(nèi)生的過(guò)程｡信用活動(dòng)的匿名化,社會(huì)信任的邊界突破血緣､宗族､鄰里關(guān)系的限制,這些都是未來(lái)農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容,如果外部制度供給有利于這一深化過(guò)程,則解除金融壓抑,實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的｡

注釋:

① 在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中,也曾出現(xiàn)過(guò)局部的微觀創(chuàng)新超前的情況,但這些創(chuàng)新通常不被歸入正規(guī)金融創(chuàng)新之列｡例如改革開(kāi)放中期“三會(huì)一部”的出現(xiàn),這些金融活動(dòng)就很快地被界定為“不合法”并加以整頓治理或者取締｡

參考文獻(xiàn):

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[3] Chayanov.The theory of peasant economy[M] Madison: of Wisconsin Press, 1986.

[4] 黃宗智.華北小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)變遷[M] .北京:中華書(shū)局,2000.

第4篇：農(nóng)村金融制度范文

金融功能觀的提出

20世紀(jì)90年代中期，羅伯特?默頓（Robert C．Merton）和茲維?博迪（Zvi Bodie）等提出了基于金融體系基本功能來(lái)分析和研究金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的“功能觀”。該理論認(rèn)為，盡管金融機(jī)構(gòu)的形式在各地區(qū)和各時(shí)期變化多樣，但是金融功能卻相對(duì)比較穩(wěn)定；金融機(jī)構(gòu)的形式變化以及金融工具創(chuàng)新都是圍繞金融功能而變動(dòng)的，金融機(jī)構(gòu)的形式源于功能；金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和相互競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致金融體系功能的提高。因此，分析金融問(wèn)題應(yīng)該從金融功能出發(fā)，而不應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)出發(fā)。

同時(shí)，默頓和博迪在1995年出版的《全球金融體系：功能觀點(diǎn)》一書(shū)中，較系統(tǒng)地闡述了金融體系的清算和支付結(jié)算、轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源、管理風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ)備或聚集資源與分割股份、提供信息、解決激勵(lì)問(wèn)題六大核心功能。并認(rèn)為這些功能在一定時(shí)期內(nèi)具有相對(duì)的穩(wěn)定性，而金融機(jī)構(gòu)則會(huì)隨金融發(fā)展的初始條件和環(huán)境的不同而不斷發(fā)生變化，因而導(dǎo)致金融功能發(fā)揮作用的方式、績(jī)效和行使功能的機(jī)構(gòu)主體的性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生變化。

金融功能觀的實(shí)質(zhì)是從金融所處的系統(tǒng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)出發(fā)，考察金融系統(tǒng)與外部環(huán)境之間的功能耦合關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)成本―收益原則，選擇能滿(mǎn)足系統(tǒng)環(huán)境對(duì)金融功能需求的金融形態(tài)和功能實(shí)現(xiàn)機(jī)制。這種制度構(gòu)架，追求的不是金融機(jī)構(gòu)的多變性，而是金融體系功能的相對(duì)穩(wěn)定性，它致力于根據(jù)不同的金融功能來(lái)設(shè)計(jì)金融組織形態(tài)和建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這種組織形態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制將使金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用、提高金融效率。由于金融基本功能具有穩(wěn)定性而金融機(jī)構(gòu)形式具有易變性，因此，功能觀要求從功能視角來(lái)看待金融體系的機(jī)構(gòu)變化，并以此為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)改善金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共政策，以保證金融體系更有效率地行使金融基本功能。

中國(guó)農(nóng)村金融制度的功能缺失分析

中國(guó)農(nóng)村金融制度變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑改良”的道路，使其長(zhǎng)期以來(lái)注重的只是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，而忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融制度整體功能的發(fā)揮，進(jìn)而使農(nóng)村金融體系出現(xiàn)了“空洞化”的特征，無(wú)法適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展的要求。

（一）農(nóng)村正規(guī)金融資源配置功能的缺失

歷經(jīng)幾十年的改革，中國(guó)的農(nóng)村金融逐步形成了以農(nóng)村信用社為主，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為輔的多層次、多渠道提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，然而在現(xiàn)行的運(yùn)行框架下，當(dāng)前的金融體系卻出現(xiàn)了邊緣化的傾向，導(dǎo)致了資源配置功能的嚴(yán)重缺失。

1.國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的收縮效應(yīng)

1997年亞洲金融危機(jī)之后，政府提高了金融安全的意識(shí)，通過(guò)利率管制等措施設(shè)置了過(guò)高的金融市場(chǎng)“門(mén)檻”，對(duì)非正規(guī)金融實(shí)行嚴(yán)格的限制，同時(shí)，政府為化解國(guó)有金融長(zhǎng)期服務(wù)于國(guó)有企業(yè)積累的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的自我約束，發(fā)起了以企業(yè)化、商業(yè)化、股份化、市場(chǎng)化為特征的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革，使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)逐漸暴露出實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤(rùn)最大化的“嫌貧愛(ài)富”本性。在這種情況下，四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模地撤離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，但卻保留了吸儲(chǔ)功能，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資功能逐步弱化。

2.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的吸管效應(yīng)

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄作為農(nóng)村殊的金融機(jī)構(gòu)，具有分布面廣、網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，但其只存不貸的單一金融服務(wù)功能，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中起著抽血機(jī)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到3.6萬(wàn)家，郵政儲(chǔ)蓄余額突破13000億元，在儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率達(dá)9.25%，成為僅次于四大商業(yè)銀行的第五儲(chǔ)蓄大戶(hù)。其中60%來(lái)自農(nóng)村，但凈流出高達(dá)10000億，農(nóng)村資金的非農(nóng)化過(guò)程不斷加快。

3.農(nóng)村信用社的錯(cuò)位效應(yīng)

盡管農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了所有農(nóng)村區(qū)域，并且在現(xiàn)有農(nóng)村金融上占有了幾乎壟斷地位，但在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化而進(jìn)行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，這大大降低了農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性。同時(shí)加上體制和政策因素的制約，農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)制度不明晰、不良資產(chǎn)比例高、歷史包袱重、資金實(shí)力弱、虧損嚴(yán)重等不足，在很大程度上又削弱了其有效提供金融服務(wù)的能力。

4.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的缺位效應(yīng)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前主要承擔(dān)辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財(cái)政支農(nóng)資金撥付、政策性收購(gòu)資金供應(yīng)與管理工作。從其運(yùn)行來(lái)看，目前主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，實(shí)現(xiàn)收購(gòu)資金的封閉運(yùn)作。但隨著糧棉油市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，其政策性金融功能逐步弱化，并且由于政策性以及自身體制性原因，面臨著不良貸款比例過(guò)高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下等問(wèn)題，嚴(yán)重影響了其繼續(xù)向農(nóng)業(yè)投入政策性資金的能力。

資金來(lái)源不足、資源配置效率低下導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展陷入了貧窮的陷阱，造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)受損，經(jīng)濟(jì)主體融資困難，農(nóng)村金融市場(chǎng)萎縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展步履維艱，農(nóng)民收入低下。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能的弱化

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能單一

伴隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)縮減，競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村的金融服務(wù)功能日益弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果，這嚴(yán)重阻礙了社會(huì)主義新農(nóng)村所要求的“以人為本、富民優(yōu)先”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展形成有力的保障

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前全國(guó)僅有幾家成立不久的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，農(nóng)村金融體系管理風(fēng)險(xiǎn)功能的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的保障。

3.資本市場(chǎng)的觸角沒(méi)有延伸到農(nóng)村

目前我國(guó)證券公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在大中城市，只是在極少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市設(shè)有證券服務(wù)部，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)很難通過(guò)直接融資手段籌措資金。深交所設(shè)立的中小企業(yè)板市場(chǎng)雖然有利于拓寬企業(yè)融資渠道，但因其仍主要適用主板市場(chǎng)的上市標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)緩解包括農(nóng)村企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)融資難不可能發(fā)揮很大作用。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融功能無(wú)法得到有效的發(fā)揮

在正規(guī)金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶(hù)需求的同時(shí)，非正規(guī)金融卻又受到國(guó)家法律和金融法規(guī)方面的限制。根據(jù)多項(xiàng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶(hù)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)不是在擴(kuò)大，而是在縮小。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村的中小企業(yè)在此種情況下，只能轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融。由于非正規(guī)金融被排除在國(guó)家正規(guī)法律金融體系之外，尚處于一種非規(guī)范狀態(tài)，因此除了部分私人借貸外，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)從非正規(guī)金融獲得服務(wù)的成本一般都很高，相當(dāng)一部分的農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)因支付不起過(guò)高的利息而被進(jìn)一步排除在非正規(guī)金融市場(chǎng)之外。同時(shí)，國(guó)家為了為正規(guī)金融的資源配置，人為拔高農(nóng)村正規(guī)金融組織而打壓非正規(guī)金融組織，既使得農(nóng)村正規(guī)金融組織無(wú)法達(dá)到最優(yōu)的交易水平，又使得非正規(guī)金融組織在填補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融的功能缺陷所致的交易空缺時(shí)，由于合同屬性和治理結(jié)構(gòu)差異使交易當(dāng)事人選擇更高生產(chǎn)成本的非正規(guī)金融交易。在這種情況下，雖然農(nóng)民的交易成本降低，但生產(chǎn)成本卻增加了，因此當(dāng)前的農(nóng)村金融制度安排無(wú)法實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)成本和交易成本下降的總目標(biāo)。

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)，金融變革的最終目的在于建立一個(gè)能夠降低交易費(fèi)用。提高融資效率的金融制度。所以，如果現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度依然沿著“機(jī)構(gòu)路徑”改革，則必然會(huì)忽略農(nóng)村金融制度的功能問(wèn)題，無(wú)法實(shí)現(xiàn)改革的終極目標(biāo)。

功能觀視角下四位一體的農(nóng)村金融制度重構(gòu)

根據(jù)功能觀的基本范式，金融制度的基本功能是相對(duì)穩(wěn)定的，金融體系的發(fā)展遵循“外部環(huán)境―功能―結(jié)構(gòu)”的發(fā)展思路。因此，我國(guó)農(nóng)村金融制度要想發(fā)揮其完整功能，必須在以多層次的農(nóng)村金融需求為指導(dǎo)的前提下對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重構(gòu)，通過(guò)構(gòu)建新型的以正規(guī)金融、民間金融、政策性金融、金融擔(dān)保為支撐的“四位一體”的金融制度，加上政府的政策支持，形成多元互動(dòng)、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序、合理分工的多層次體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融由劣均衡向優(yōu)均衡的轉(zhuǎn)化。

1.注重發(fā)揮正規(guī)金融的作用，形成對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利支撐

第一，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，制定配套信貸政策，明確農(nóng)村各商業(yè)銀行承擔(dān)支持“三農(nóng)”的職能，確定從農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)吸納的資金要“用之于農(nóng)”的比例。第二，要繼續(xù)深化農(nóng)信社改革，各級(jí)政府要主動(dòng)為農(nóng)信社清收貸款服務(wù)，幫助化解歷史包袱，制定政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行總、分行將資金調(diào)劑到對(duì)設(shè)置在縣域的機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，以滿(mǎn)足“三農(nóng)”的資金需求。改革農(nóng)村信貸管理模式，擴(kuò)大對(duì)基層機(jī)構(gòu)新增貸款的審批權(quán)限。拓寬融資渠道，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供應(yīng)。第三，盡快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，解決郵政儲(chǔ)蓄資金吸收農(nóng)村存款回流農(nóng)村問(wèn)題。可以發(fā)揮其農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)分布廣泛的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。第四，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，將原來(lái)按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。

2.加快農(nóng)村資本市場(chǎng)的發(fā)展，走出間接融資的單一渠道

中國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要朝著“高積累―高投入―高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向發(fā)展，僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身積累及金融機(jī)構(gòu)的信貸投入是不夠的。借助資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的一個(gè)核心內(nèi)容。培育農(nóng)村資本市場(chǎng)可以走“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)企業(yè)化―農(nóng)業(yè)企業(yè)股份化―農(nóng)業(yè)股份公司證券化”的思路。第一，為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源向產(chǎn)業(yè)化、都市化轉(zhuǎn)移，對(duì)商品化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作，按照《公司法》的要求，規(guī)范企業(yè)組織形式，這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入資本市場(chǎng)的前提。目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體可以采取“農(nóng)戶(hù)+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+政策機(jī)制”的模式，一方面解決“小農(nóng)戶(hù)、大市場(chǎng)”的矛盾，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。第二，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制向股份制轉(zhuǎn)化，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)股份企業(yè)的形式可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)合興辦、農(nóng)戶(hù)參股、龍頭企業(yè)、集體企業(yè)股份制改造等多種形式，以提高農(nóng)戶(hù)的收益。第三，通過(guò)農(nóng)業(yè)股份公司證券化，增加資金籌集。農(nóng)村資本市場(chǎng)培育的根本就是要使企業(yè)能夠借助于這一市場(chǎng)成功實(shí)現(xiàn)資本經(jīng)營(yíng)，把企業(yè)物化的存量資產(chǎn)通過(guò)流動(dòng)、裂變、組合等方式轉(zhuǎn)化為增值資本，以擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提高效益。

3.規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，促進(jìn)其健康發(fā)展

農(nóng)村是民間金融發(fā)育的最肥沃的土壤，民間金融雖屬非正規(guī)金融，但具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)。因此，通過(guò)規(guī)范化民間金融，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要加強(qiáng)民間金融立法，提高政府的監(jiān)控能力，降低單位監(jiān)控成本，根據(jù)不同形式的非正規(guī)金融所具有的不同功效，允許相應(yīng)非正規(guī)金融進(jìn)入金融通道，切實(shí)改善民間金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，通過(guò)擔(dān)保、轉(zhuǎn)貸款、信息共享等方式加強(qiáng)與正規(guī)金融的聯(lián)系和合作，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，使逃離農(nóng)村的資本和正規(guī)金融重新返回農(nóng)村。

4.發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

第5篇：農(nóng)村金融制度范文

關(guān)鍵詞:普惠制;農(nóng)村金融;小額信貸

文章編號(hào):1003-4625(2010)10-0077-05 中圖分類(lèi)號(hào):F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

Abstract:Rural finance is the core 0f the modern rural economy.After putting through the internationalfinancial crisis.how do we choose rural financial system ourselves as an agricultural country?It is aproblem for financial system innovation to improve the lives of rural residents in China's financial in-dustry.This paper made a research and analysis on how to make the rural financial system innovationand improve the lives of rural residents and the rural economic environment.At last.the correspondingsuggestions were given.

Key Words:GSP (Generalized System of Preferences);Rural Finance;Micro-credit Loans

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村和城市金融在資金投入、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面存在諸多不平衡。近年來(lái),盡管銀行管理和監(jiān)管部門(mén)加大力度調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻,吸引社會(huì)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和一體化進(jìn)程,促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置,促進(jìn)金融這一杠桿向“三農(nóng)”傾斜。但是,由于諸多原因,我國(guó)農(nóng)村金融目前仍然是整個(gè)金融體系最薄弱的環(huán)節(jié),機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,機(jī)制不健全不完善,服務(wù)供給還不充分,農(nóng)民“貸款難”等問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本性改變。為此,黨的十七屆三中全會(huì)提出要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村的改革和新農(nóng)村的建設(shè),要加強(qiáng)制度性建設(shè)。其中,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是農(nóng)村發(fā)展的六項(xiàng)基本制度之一。本文擬在基層實(shí)踐需求的基礎(chǔ)上,從普惠制角度出發(fā),對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)提出一些看法。

一、普惠制金融的概念

普惠制,即普遍優(yōu)惠制(Generalized System ofPreferences),簡(jiǎn)稱(chēng)普惠制(GsP)。普遍優(yōu)惠制原本是一種關(guān)稅制度,是指發(fā)達(dá)國(guó)家(給惠國(guó))對(duì)從發(fā)展中國(guó)家(受惠國(guó))進(jìn)口某些適合的產(chǎn)品時(shí)給予減免或免稅的優(yōu)惠待遇。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn),普惠制的理念被引入了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

普惠制金融,也有專(zhuān)家稱(chēng)其為普惠型金融(In-clusive Financial System),又譯為“包容型金融”,指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。由于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì),所以建立普惠型金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此,有人認(rèn)為,普惠金融是微型金融的代名詞。

普惠金融體系是聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。2005年,聯(lián)合國(guó)動(dòng)員了很多專(zhuān)家,起草了一本有關(guān)普惠金融體系藍(lán)皮書(shū),并于2005年5月在日內(nèi)瓦舉行了全球關(guān)于普惠金融體系的啟動(dòng)大會(huì)。這本藍(lán)皮書(shū)對(duì)普惠金融體系的前景如此描繪:每個(gè)發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該通過(guò)政策、立法和規(guī)章制度的支持,建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。國(guó)外成型的普惠金融體系理論大約在2005年前后問(wèn)世,而我國(guó)也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國(guó)人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。

普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過(guò)各自的比較優(yōu)勢(shì)為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。建立普惠金融體系的內(nèi)容包括但并不僅僅局限于加強(qiáng)和鞏固微型金融及微型金融機(jī)構(gòu)(焦瑾璞,2010)。

二、普惠制金融的特征和基本原則

普惠制金融具有以下特征:一是所有的家庭和企業(yè)都可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、信貸、租借、、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付,以及地區(qū)和國(guó)際匯兌等。二是健全的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn),接受市場(chǎng)的監(jiān)督,同時(shí)也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性,是指可提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者,并在任何可行的情況下,為客戶(hù)提供具備成本效益且種類(lèi)多樣的金融服務(wù),包括一系列私營(yíng)、非營(yíng)利性及公共金融服務(wù)提供者?？梢?jiàn),普惠金融體系的基本含義就是為社會(huì)所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)的體系。

普惠制金融遵循的基本原則是:一是弱勢(shì)群體需要多樣化的金融服務(wù),不僅僅是貸款,還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和資金結(jié)算等;二是普惠制視角下的小額信貸是與貧困斗爭(zhēng)的有力工具;三是小額信貸意味著要建設(shè)為弱勢(shì)群體服務(wù)的金融體系;四是普惠制視角下的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧,而且如果小額信貸的目標(biāo)是服務(wù)于非常大規(guī)模的弱勢(shì)群體,它也必須這樣做,也就是說(shuō)它的服務(wù)收費(fèi)應(yīng)足以覆蓋其運(yùn)營(yíng)的一切成本;五是普惠制視角下小額信貸的目標(biāo)在于建立持久的地方金融機(jī)構(gòu);六是普惠制視角下的小額信貸并不是萬(wàn)能的,對(duì)于那些沒(méi)有收入或缺乏還貸手段的赤貧者,其他形式的扶持可能更有效;七是利率封頂?shù)南拗普?由于使弱勢(shì)群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠制視角下的小額信貸的成本高于大額貸款,利率封頂使小額信貸機(jī)構(gòu)難以覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本,因此不利于對(duì)弱勢(shì)群體貸款的供給;八是政府的職責(zé)應(yīng)是使金融服務(wù)有效,而不是自己去提供金融服務(wù),政府自己幾乎不可能很好地運(yùn)作貸款業(yè)務(wù),但它能營(yíng)造良好的政策支持環(huán)境;九是捐助者的資金與私營(yíng)資本應(yīng)是互補(bǔ)而不是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系,捐助者的補(bǔ)貼應(yīng)設(shè)計(jì)為一定時(shí)期的支持,尤其

是在機(jī)構(gòu)啟動(dòng)時(shí)提供支持,以使它順利發(fā)展到能夠吸引私人資金的投入;十是普惠制視角下的小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少?gòu)?qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì),捐助者的支持應(yīng)集中在能力培訓(xùn)和提升上。此外,普惠制視角下的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅需要提供準(zhǔn)確和可比較的財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)報(bào)告,例如還貸能力和自負(fù)盈虧狀況等;也需要提供社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo),例如服務(wù)客戶(hù)的數(shù)量和客戶(hù)的貧困狀況。

作為一種金融制度建設(shè)的創(chuàng)新,我國(guó)普惠制金融制度建設(shè)的目標(biāo),應(yīng)是和諧金融環(huán)境要素的優(yōu)化組合,體現(xiàn)的是包括信貸、融資、結(jié)算等金融服務(wù)享用權(quán)的公平問(wèn)題,重在關(guān)注、支持和服務(wù)弱勢(shì)群體,旨在為農(nóng)村地區(qū)提供全方位的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2006年12月,銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》),針對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)存在的問(wèn)題,開(kāi)出了降低準(zhǔn)入門(mén)檻、強(qiáng)化監(jiān)管約束的藥方,《意見(jiàn)》體現(xiàn)的正是金融服務(wù)“普惠制”的理念,它意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶(hù)靠攏的開(kāi)始。

三、我國(guó)普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)面臨的困難

(一)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。農(nóng)村地區(qū)信息閉塞,交通不便,人口多底子薄,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱,在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的前提下,這必然帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的逐漸萎縮,資金向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)集中,導(dǎo)致城鄉(xiāng)和貧富服務(wù)差距的不斷擴(kuò)大。二是法規(guī)建設(shè)滯后。近年來(lái),盡管有關(guān)新農(nóng)村建設(shè)的政策措施不斷出臺(tái),但真正面向農(nóng)村金融服務(wù)的制度辦法還相當(dāng)缺乏,加上為防范風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)推行謹(jǐn)慎操作,在資金管理和責(zé)任追究上非常嚴(yán)格,在實(shí)際工作中造成了嚴(yán)重的“惜貸”心理,導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性支農(nóng)服務(wù)的大量較少。三是信用狀況欠佳。涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響大,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難,可用于抵押、質(zhì)押或者是擔(dān)保的來(lái)源很少,因缺乏相應(yīng)條件,很多農(nóng)戶(hù)難以從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。同時(shí)在欠發(fā)達(dá)地區(qū),由于缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái),在開(kāi)展咨詢(xún)、擔(dān)保、評(píng)估等方面力不從心。目前銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)只能查詢(xún)貸款企業(yè)情況,對(duì)沒(méi)有貸款企業(yè)以及個(gè)人的信用和相關(guān)情況難以真實(shí)掌握,在一定程度上制約了支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大,相應(yīng)降低了支農(nóng)服務(wù)效果。

第二,信貸服務(wù)投入量少。一是經(jīng)營(yíng)宗旨偏差。在商業(yè)經(jīng)營(yíng)和項(xiàng)目利益的驅(qū)動(dòng)下,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限逐步上收,目前在農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社進(jìn)行投入,但由于農(nóng)村客戶(hù)信用意識(shí)淡薄,甚至少數(shù)客戶(hù)信用觀念扭曲,逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,因此在實(shí)際工作中,農(nóng)村信用社在信貸投放上也非常謹(jǐn)慎,以至于出現(xiàn)了一種客戶(hù)“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面,農(nóng)村客戶(hù)的旺盛需求與有效投入保障之間的矛盾日益突出。二是服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位。農(nóng)村信用社是以廣大農(nóng)戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象,但在支農(nóng)實(shí)務(wù)中,由于利率較高,風(fēng)險(xiǎn)較大,操作不規(guī)范,其信貸對(duì)象越來(lái)越傾向農(nóng)民中的富人,服務(wù)對(duì)象變得越來(lái)越窄,為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),一般客戶(hù)很難享受相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。三是資金品種單一。當(dāng)前,農(nóng)村地區(qū)面對(duì)農(nóng)民的信貸服務(wù)品種僅有小額農(nóng)戶(hù)貸款等少數(shù)幾種服務(wù)方式,信貸支持存在很大的局限性。根據(jù)調(diào)查,到2010年5月,遂平縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放貸款42971萬(wàn)元,其中農(nóng)戶(hù)貸款9628萬(wàn)元,占22.4%,農(nóng)戶(hù)小額信用貸款401萬(wàn)元,僅占0.93%,助學(xué)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款更少,依次為O萬(wàn)元、4520萬(wàn)元、3360萬(wàn)元,占0%、26%、20%的微弱比例(見(jiàn)下表)。

第三,產(chǎn)品適應(yīng)性差。一是由于農(nóng)村土地性質(zhì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)等多種原因,農(nóng)村客戶(hù)難以提供有效的抵押物,以至于資金需求得不到有效滿(mǎn)足。二是由于期限短、審批復(fù)雜等諸多缺陷,農(nóng)村貸款的發(fā)放與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不相吻合,難以適應(yīng)農(nóng)村客戶(hù)資金需求額小、量大、需求急的特點(diǎn)。

第四,結(jié)算服務(wù)滿(mǎn)足率低。一是資金匯劃手段提供不夠。由于科技投入不足,農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)不完善,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)薄弱,難以與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接,單調(diào)的手工傳遞,導(dǎo)致結(jié)算在途時(shí)間長(zhǎng),資金周轉(zhuǎn)緩慢。二是支付結(jié)算工具推廣不夠。受信用環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的長(zhǎng)期影響,農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易居高不下,特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū),絕大多數(shù)農(nóng)村客戶(hù)都使用現(xiàn)金結(jié)算。2010年遂平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)中,現(xiàn)金結(jié)算占比81.08%;轉(zhuǎn)賬支票占比13.62%;匯兌占比4.88%;銀行匯票、商業(yè)匯票、托收承付、信用卡等沒(méi)有發(fā)生業(yè)務(wù)。

(二)普惠制金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

有觀點(diǎn)認(rèn)為,農(nóng)村金融體系的改革并沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融服務(wù)不斷增長(zhǎng)的需求。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正規(guī)信貸約束包括兩方面:一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求但卻不能獲得正規(guī)貸款;二是雖然獲得了正規(guī)貸款,但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求。我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求的滿(mǎn)足遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶(hù)占33%,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的覆蓋面偏低。可以說(shuō),農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問(wèn)題主要有以下三點(diǎn):

第一,目標(biāo)客戶(hù)單一。從自然人角度看,目前我國(guó)普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象。但在國(guó)內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問(wèn)題,它們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶(hù)的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)多樣化的信貸組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來(lái)講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢(shì),信息不對(duì)稱(chēng)情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢(shì)群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無(wú)發(fā)展動(dòng)力;我國(guó)的信用建設(shè)相對(duì)滯后,一些社會(huì)成員誠(chéng)信缺失,提高了市場(chǎng)的交易成本,影響和制約市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國(guó)普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類(lèi)似的問(wèn)題,這些問(wèn)題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

四、加快普惠制農(nóng)村金融建設(shè)的途徑

第一,普及普惠制農(nóng)村金融教育。一是提高居民對(duì)普惠制金融的認(rèn)識(shí)。要使普惠制金融惠及千家萬(wàn)戶(hù),實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)會(huì)均等,必須加大金融知識(shí)的普及力度,提高居民金融意識(shí),使得居民自覺(jué)運(yùn)用小額信貸工具脫貧致富。在金融知識(shí)宣傳中,人民銀行遂平縣支行注意發(fā)揮主導(dǎo)作用,組織商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng),送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng),不斷豐富社會(huì)公眾的金融知識(shí)。在普惠制金融知識(shí)宣傳過(guò)程中,幫助小額信貸對(duì)象逐步樹(shù)立信用意識(shí),完善信用記錄,以降低貸款違約率和損失率。二是引導(dǎo)居民正確把握普惠制金融服務(wù)實(shí)質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的要求,大力倡導(dǎo)孟加拉國(guó)尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行的扶貧模式和經(jīng)營(yíng)理念,積極主動(dòng)地創(chuàng)建服務(wù)型普惠制農(nóng)村金融。銀行業(yè)是一個(gè)非常典型的“嫌貧愛(ài)富”的行業(yè),為大企業(yè)為富人服務(wù),似乎是天經(jīng)地義的。建設(shè)普惠制金融,要改變這一現(xiàn)狀,要以普遍作為前提,為農(nóng)村所有人提供服務(wù)。要充分體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”的支持,在政策允許的情況下給予服務(wù)對(duì)象盡可能多的優(yōu)惠。普惠制金融在實(shí)施過(guò)程中,要平等對(duì)待所有客戶(hù),特別是要保證貧困階層和弱勢(shì)群體客戶(hù)不受歧視。三是加強(qiáng)普惠制理念的灌輸。普惠包括兩個(gè)方面,一方面是金融服務(wù)的低成本,能夠降低享受金融服務(wù)的門(mén)檻,使更多的群體享受到實(shí)惠的金融服務(wù);另一方面能夠向傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法惠及的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及貧困人群提供金融服務(wù)。建設(shè)普惠制金融制度,要求金融機(jī)構(gòu)能夠有效地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù),而不是僅限于特殊的階層或群體。要面向農(nóng)村客戶(hù)開(kāi)展持續(xù)性的全面宣傳,有針對(duì)性地開(kāi)展專(zhuān)題產(chǎn)品推介,普及小額信貸、助學(xué)貸款等普惠制農(nóng)村金融特色服務(wù)知識(shí),促進(jìn)農(nóng)村信貸供需的有效對(duì)接。

第二,建立普惠型農(nóng)村金融體系。目前,我國(guó)農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,亟待建立一個(gè)更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對(duì)農(nóng)村金融的管制,培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。一是明確各類(lèi)正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能,強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展,縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款,應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。要根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)別、地域分布,盡快確定其在縣域吸收的存款直接或間接投放當(dāng)?shù)氐谋壤?并同步安排配套激勵(lì)政策。二是健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。目前,保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄,貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極探索適合農(nóng)村實(shí)際的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和發(fā)展模式。加大財(cái)政對(duì)普惠制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。要加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,迫切需要加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。要盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付,由風(fēng)險(xiǎn)基金給予一定比例的補(bǔ)償,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。三是探索構(gòu)建三大農(nóng)村金融體系。以農(nóng)發(fā)行為主體,爭(zhēng)取在各縣、區(qū)設(shè)立農(nóng)村政策性金融體系,重點(diǎn)承擔(dān)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)的農(nóng)村水利設(shè)施、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)等政策性金融業(yè)務(wù)。將農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)及其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整合為功能強(qiáng)大的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,堅(jiān)持“資產(chǎn)重組、國(guó)家控股,市場(chǎng)運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)原則,充分發(fā)揮金融支農(nóng)的功能效應(yīng)?？商剿鳂?gòu)建民間股份制商業(yè)銀行,采取由政策性銀行或大中型企業(yè)作為發(fā)起人,由法人人股和自然人人股相結(jié)合的方式,堅(jiān)持“入股自愿、退股自由,市場(chǎng)運(yùn)作、支持三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)原則,為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收提供充裕的資金。

第三,實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營(yíng);可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō),因?yàn)槔麧?rùn)率比較低,難以承受過(guò)高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤(rùn)適當(dāng)降低,國(guó)家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤(rùn)是3%,而對(duì)支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤(rùn)就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門(mén),應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷(xiāo)政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

第四,培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。從目前全國(guó)農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo),勢(shì)必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國(guó)應(yīng)該重新培育新型合作金融機(jī)構(gòu),滿(mǎn)足農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點(diǎn)的專(zhuān)家認(rèn)為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)市場(chǎng)化之后,價(jià)格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開(kāi)發(fā)型的貸款為主,而不是專(zhuān)門(mén)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款。同時(shí),農(nóng)發(fā)行有很多分支機(jī)構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國(guó)家今后實(shí)行普惠制稅收政策的話(huà),國(guó)家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運(yùn)用到“三農(nóng)”上去。達(dá)到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒(méi)有達(dá)到比例的就應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專(zhuān)門(mén)批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場(chǎng)上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點(diǎn)力,共同來(lái)建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵(lì)大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大中型銀行掌控著全國(guó)近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的管理優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨(dú)厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),既可以很好地提升社會(huì)形象,也能取得合理的財(cái)務(wù)回報(bào)。

第五,提供普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)保障。在貫徹落實(shí)貨幣政策過(guò)程中,通過(guò)增強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”的有效性,疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制,引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸,努力構(gòu)建普惠金融體系,改善對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。人民銀行遂平縣支行

與有關(guān)部門(mén)共同開(kāi)發(fā)了由人民銀行進(jìn)行政策引導(dǎo)、政府扶持(貼息)、科技部門(mén)提供技術(shù)指導(dǎo)與培訓(xùn)、農(nóng)村信用社提供一定信貸資金并在利率上給予一定優(yōu)惠的“四位一體”的普惠性創(chuàng)業(yè)貸款,并選擇幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同其他部門(mén)加快普惠制農(nóng)村金融法律體系的建設(shè),盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等,依法規(guī)范農(nóng)村金融運(yùn)作,依法保護(hù)普惠制農(nóng)村金融合法權(quán)益。作為金融惠農(nóng)政策,銀行監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)該繼續(xù)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,調(diào)整金融資源分配。監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮督促和引導(dǎo)作用,經(jīng)常性地對(duì)大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作,定期監(jiān)測(cè),適時(shí)考核,做出評(píng)價(jià);要科學(xué)和靈活把握普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),重視資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,確保新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)運(yùn)作,確保普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新機(jī)構(gòu)要有新機(jī)制;要注重加強(qiáng)服務(wù)方向的監(jiān)管,確保新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終“姓農(nóng)”;要加強(qiáng)監(jiān)管激勵(lì),研究培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),履行社會(huì)責(zé)任與機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤的辦法;要加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通,加大政策支持力度,解決好新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。還要加強(qiáng)輿論宣傳,擴(kuò)大普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)影響,提高公信力和社會(huì)認(rèn)識(shí)度。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,要注意設(shè)計(jì)差異化的貸款機(jī)制,打破過(guò)去以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。

五、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融改革發(fā)展涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜,是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。在普惠制農(nóng)村金融政策設(shè)計(jì)上,要解放思想、積極開(kāi)拓,允許適當(dāng)突破;在普惠制農(nóng)村金融制度制定上允許大膽創(chuàng)新。總之,只有加快建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的普惠制農(nóng)村金融體系,加大對(duì)建設(shè)普惠制農(nóng)村金融的政策支持力度,大力發(fā)展小額信貸,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村,才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持,才能加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,夯實(shí)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

[1]吳曉靈.建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的若干問(wèn)題[J].中國(guó)金融,2010,(10).

第6篇：農(nóng)村金融制度范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融組織制度；農(nóng)村金融市場(chǎng)制度；農(nóng)村金融監(jiān)管制度；缺陷

按金融制度學(xué)理論，金融制度是有關(guān)金融交易、組織安排、監(jiān)督管理及其創(chuàng)新的一系列在社會(huì)上通行的習(xí)慣、道德、法律法規(guī)等構(gòu)成的規(guī)則集合，它由金融組織制度、金融市場(chǎng)制度和金融監(jiān)管制度三個(gè)子系統(tǒng)組成。本文根據(jù)金融制度學(xué)給出的金融制度結(jié)構(gòu)分析框架，從整體上審視我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)的內(nèi)在缺陷并提出重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)的若干政策建議。

一、農(nóng)村金融組織制度缺陷

自1994年金融體制改革之后，一個(gè)新的農(nóng)村金融組織體系逐步形成。這個(gè)組織體系由三大塊組成，即政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行農(nóng)村信貸部）、商業(yè)性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社）、非銀行金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)信托投資公司農(nóng)村信貸部）組成，農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體，其中，農(nóng)村信用社是核心。農(nóng)村金融組織體系改革的目標(biāo)是使其能更好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，但從10多年的運(yùn)行實(shí)踐看，農(nóng)村金融組織體系并未完全朝改革目標(biāo)邁進(jìn)。表現(xiàn)為：農(nóng)發(fā)行“有頭無(wú)腳”，目前農(nóng)發(fā)行只有總分行兩級(jí)機(jī)構(gòu)，在地縣沒(méi)有設(shè)立基層機(jī)構(gòu)，致使經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)斷層，且從1998年之后，農(nóng)發(fā)行只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的供給，實(shí)際上蛻變成為了一個(gè)糧棉油收購(gòu)銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“有名無(wú)實(shí)”，1998年后，農(nóng)行撤離了縣及縣以下的絕大部分分支機(jī)構(gòu)，留下的分支機(jī)構(gòu)受?chē)?yán)格貸款審批制度的約束，難以大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)，它們實(shí)際上成為了上級(jí)農(nóng)行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄所；農(nóng)村信用合作社“有腳無(wú)頭”，至今農(nóng)信社沒(méi)有中央級(jí)機(jī)構(gòu)，省級(jí)聯(lián)社也剛剛建立，使其難以獲得政府的支持，資力薄弱、經(jīng)營(yíng)管理水平低、不良貸款率高等問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)功能的發(fā)揮。在農(nóng)村金融組織體系的構(gòu)成排序上，主要有兩種模式：一種是以政策性金融為主，一種是以商業(yè)性金融為主，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系屬于后一種模式。但從我國(guó)實(shí)際情況看，農(nóng)業(yè)投入長(zhǎng)期不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，綜合生產(chǎn)能力低下，成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化進(jìn)程的主要因素，農(nóng)村公共物品建設(shè)將是農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)，公共物品的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性決定商業(yè)性金融不可能提供足夠的公共物品，以商業(yè)金融為主的農(nóng)村金融組織體系不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。況且從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)絕大部分是政策性金融機(jī)構(gòu)。10多年來(lái)，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍作了多次調(diào)整，但對(duì)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)仍然沒(méi)有明確劃分。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其農(nóng)貸業(yè)務(wù)除少量貸款外，大部分為硬貸款，執(zhí)行與商業(yè)銀行一樣的固定貸款利率，沒(méi)有體現(xiàn)政策性?xún)?yōu)惠。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，卻承擔(dān)本屬農(nóng)發(fā)行的部分農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款，如糧棉大縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、星火計(jì)劃及科技開(kāi)發(fā)貸款等。使政策性金融機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)揮政策性農(nóng)貸的支農(nóng)作用，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不能真正按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)則運(yùn)行。這種狀況造成兩個(gè)不良的后果，一是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化偏好得不到有效的遏制，如農(nóng)業(yè)銀行2004年的農(nóng)業(yè)貸款額占其貸款總額的比重僅為18.43%，而工商業(yè)貸款占比卻達(dá)24.71%。二是發(fā)達(dá)地區(qū)的比較利益較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)項(xiàng)目重復(fù)投入，不發(fā)達(dá)地區(qū)的比較利益較低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目則無(wú)人問(wèn)津，使農(nóng)貸資金配置發(fā)生偏差，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的畸形發(fā)展甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

在農(nóng)村金融組織體系比較成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，合作金融是其最重要的構(gòu)成因子，但在我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系中，合作金融卻長(zhǎng)期缺位。從表面上看，農(nóng)村信用社是一個(gè)合作金融組織，但由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用合作社一直是官辦金融機(jī)構(gòu)的基層機(jī)構(gòu)或附屬組織，使它喪失了合作金融的基本特征。首先，農(nóng)村信用社不是按自愿的原則組建的，而是依靠行政力量強(qiáng)制捏合的，其次，它沒(méi)有體現(xiàn)合作金融組織的互助合作精神，社員與農(nóng)村信用社之間的貸款程序與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰(shuí)、貸多少、抵押擔(dān)保程序，社員都不能享受優(yōu)先權(quán)利。再次，管理上缺乏民主性，社員對(duì)信用社的財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有任何知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，對(duì)信用社主任的任免社員大會(huì)也沒(méi)有決定權(quán)。最后，贏利是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，沒(méi)有體現(xiàn)合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主要為社員服務(wù)，不以贏利為目標(biāo)的原則。2003年開(kāi)始的農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革，把商業(yè)可持續(xù)作為農(nóng)村信用社的改革取向，出于自我發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社必須把盈利性作為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，實(shí)際上，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了一個(gè)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)制度缺陷

“二元金融”格局下的我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性缺陷。貨幣市場(chǎng)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體或全部，資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和金融衍生品市場(chǎng)則僅僅是一個(gè)概念。結(jié)構(gòu)性缺陷使農(nóng)村金融市場(chǎng)難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，就集聚功能而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)集中了農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款，但卻沒(méi)有把儲(chǔ)蓄就地變?yōu)檗r(nóng)業(yè)投資，而是流入了城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村的“失血”癥狀，1978―1996年間，農(nóng)村金融市場(chǎng)凈流出資金7815億元，近年來(lái)有所改觀但未根本改變，如農(nóng)信社2000、2001、2202年對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款和農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款比例分別只有29.0%、32.1%、35.9%；就分配功能而言，由于信貸管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)難以通過(guò)價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)資金的合理流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置；就調(diào)節(jié)功能而言，由于農(nóng)村地下金融規(guī)模太大，貨幣供需規(guī)模難以測(cè)定，使農(nóng)村金融市場(chǎng)難以通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供需從而調(diào)節(jié)社會(huì)總需求的平衡。

農(nóng)村金融市場(chǎng)制度的缺陷還突出表現(xiàn)在其不規(guī)范性與脆弱性上。按照規(guī)劃化與組織化程度的高低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以組成圖1序列：

在序列的左邊，是規(guī)劃化和組織化等級(jí)較低的民間借貸行為，越往右邊，規(guī)劃化和組織化程度越高，最右邊是中國(guó)金融體系的核心部分――商業(yè)銀行。從理論上講，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)深化度越高，向社會(huì)大眾提供的金融服務(wù)所占的比例在全社會(huì)金融業(yè)務(wù)中所占的比例也就應(yīng)該越大。商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)該提供農(nóng)戶(hù)所需資金的大部分。但調(diào)查結(jié)果卻與之完全相反。全國(guó)的總體情況是：農(nóng)戶(hù)從商業(yè)銀行和信用社融入的資金所占比例不到30%，從私人部門(mén)融入的資金量比例卻高達(dá)70%以上。這種狀況在中西部地區(qū)還要嚴(yán)重，如江西省上饒市的農(nóng)戶(hù)從商業(yè)銀行和信用社融入的資金所占的比例只有6%，從私人部門(mén)融入的資金量比例卻高達(dá)90%以上。私人借貸一般沒(méi)有書(shū)面協(xié)議，有的甚至連口頭協(xié)議都沒(méi)有，完全依靠倫理規(guī)則來(lái)維持借貸雙方的債務(wù)關(guān)系，這里面隱藏著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，也折射出中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的極不規(guī)范性和脆弱性。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管制度缺陷

農(nóng)村金融監(jiān)管關(guān)系到農(nóng)村金融組織體系能否有序運(yùn)行和農(nóng)村金融市場(chǎng)能否健康發(fā)展。在“金融二元化”格局下，農(nóng)村金融因?yàn)槠渎浜蟪霾涣耸裁创髞y子而沒(méi)有引起管理層的足夠重視，致使農(nóng)村金融監(jiān)管制度建設(shè)比較落后。

從宏觀層面看，農(nóng)村金融監(jiān)管制度存在兩大缺陷。其一，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的大背景下，最高層至今沒(méi)有設(shè)立管理農(nóng)村金融的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)一負(fù)責(zé)農(nóng)村金融活動(dòng)的宏觀決策，組織監(jiān)督農(nóng)村金融運(yùn)作。農(nóng)村金融的特質(zhì)性決定分業(yè)監(jiān)管不可能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的有效監(jiān)管。如監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理商業(yè)銀行主要監(jiān)督其資產(chǎn)負(fù)債情況，對(duì)其資產(chǎn)貸款流向則顯然不是重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容，這就是為什么中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和信用社近年來(lái)非農(nóng)偏好一直得不到有效制止的重要原因。其二，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融沒(méi)有實(shí)施積極監(jiān)管而是不加甄別地打壓。而事實(shí)上，各種自發(fā)產(chǎn)生的農(nóng)村民間非正式金融是體制內(nèi)金融制度（國(guó)有銀行和信用社）所提供的信貸供給不能滿(mǎn)足體制外產(chǎn)出增加（農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展）的金融需求而不斷內(nèi)生出來(lái)的。在1980年代和1990年代上半葉，政府一直采取一種模棱兩可的態(tài)度，但當(dāng)認(rèn)識(shí)到它的發(fā)展可能排擠并威脅到被國(guó)家控制的正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展時(shí)，政府采取的不是在嚴(yán)加監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的條件下鼓勵(lì)其發(fā)展的政策，而是基本上采取抑制其發(fā)展，看到一些問(wèn)題就把它們關(guān)掉的政策，以確保國(guó)家銀行對(duì)銀行業(yè)的控制。盡管如此，民間金融不僅在頑強(qiáng)地生存與發(fā)展，在今后相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張。因?yàn)殡S著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等多種經(jīng)濟(jì)成分將會(huì)有更大的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將會(huì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村資金供求緊張狀況不會(huì)得到緩和，農(nóng)民收入和持有的現(xiàn)金存量也將會(huì)以更快的速度增加。與此同時(shí)，國(guó)家銀行和信用社的融資服務(wù)在可以預(yù)期的未來(lái)，也難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和各層次的融資需求。近年來(lái)給農(nóng)戶(hù)提供的資金量占農(nóng)戶(hù)融資總量比重一直居高不下并有增長(zhǎng)之勢(shì)便是有力的證明。民間金融雖然適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，符合誘致性制度變遷的發(fā)展過(guò)程，但卻與中央政府的改革思路不一致，其發(fā)展一直受到各方面的壓制和排擠，至少政府沒(méi)曾公開(kāi)支持其發(fā)展，從其產(chǎn)生之日起，始終只能以“灰色”的方式推進(jìn)。政府對(duì)民間金融這種非積極的管理態(tài)度，使農(nóng)村金融增加了更大的不確定性。

從微觀層面看，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍的農(nóng)村信用社的監(jiān)管問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效的解決。2003年農(nóng)村信用社改革之后，農(nóng)村信用社實(shí)施“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管體制，省政府負(fù)責(zé)行業(yè)管理，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融監(jiān)管。這種監(jiān)管模式存在缺陷，省政府對(duì)信用社的管理責(zé)任是由省聯(lián)社來(lái)具體承擔(dān)，但又規(guī)定在地（市）不再設(shè)立聯(lián)社或其他形式的獨(dú)立管理機(jī)構(gòu)，這在實(shí)際操作容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，省聯(lián)社無(wú)論如何不能對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社實(shí)施監(jiān)管，另外，省聯(lián)社不能辦理存貸款等金融業(yè)務(wù)，自身沒(méi)有制造效益的能力，為了自身利益，很難保證省聯(lián)社不損害基層農(nóng)村信用社的利益。按現(xiàn)代金融中介理論，金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)是環(huán)環(huán)相扣的，只有不同的部分共同作用才能為金融機(jī)構(gòu)管理層提供一個(gè)正確的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。一般情況下，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)和鼓勵(lì)約束供給來(lái)自以下幾個(gè)渠道：出資人或股東、儲(chǔ)戶(hù)、外部約束（如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等其他中介機(jī)構(gòu)）、金融監(jiān)管部門(mén)，目前信用社監(jiān)管中一直得不到有效解決的問(wèn)題就是出資人缺位。2003年農(nóng)村信用社改革前，農(nóng)村信用社的所有制結(jié)構(gòu)是按照合同制原則設(shè)計(jì)的，但有其形而無(wú)其實(shí)，主要表現(xiàn)為責(zé)任與利益脫鉤。從出資人或股東的監(jiān)督來(lái)看，在形式上，農(nóng)村信用社有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和會(huì)員大會(huì)代表出資人的利益，但這些機(jī)構(gòu)不對(duì)信用社的管理層構(gòu)成約束，農(nóng)村信用社會(huì)員的入股資金過(guò)于分散而且數(shù)量少，無(wú)論是董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)還是會(huì)員大會(huì)對(duì)信用社主任的監(jiān)督成本遠(yuǎn)高于其收益，事實(shí)上放棄了應(yīng)有的監(jiān)督權(quán)。2004年農(nóng)村信用社改革以來(lái)，農(nóng)信社的自然人股東數(shù)有所下降，人均股金有所提高，但農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)仍然較為分散，監(jiān)督成本過(guò)于昂貴，分散的小股東存在嚴(yán)重的“大便車(chē)”心理，缺乏監(jiān)督農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)，在這些年來(lái)的改革實(shí)踐中，解決這一問(wèn)題的最常見(jiàn)的做法是通過(guò)有眾多的小股東選舉股東代表的方式行使股東的權(quán)力。這個(gè)辦法產(chǎn)生了另一個(gè)問(wèn)題：不僅增加了一層人成本，而且由于權(quán)利過(guò)度集中，內(nèi)部人控制問(wèn)題十分嚴(yán)重。股東對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管問(wèn)題沒(méi)有得到有效的解決。

四、結(jié)論

我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)缺陷的根本原因在于現(xiàn)有農(nóng)村金融制度的外生性，我國(guó)農(nóng)村金融制度自建立之日起就很少考慮農(nóng)村微觀金融主體的利益訴求，其變遷動(dòng)力主要不是來(lái)自民間而是在政府主導(dǎo)和嚴(yán)格控制下進(jìn)行的強(qiáng)制性變遷，在變遷過(guò)程中，政府的改革取向與農(nóng)村微觀金融主體的偏好往往南轅北轍，所以，解決我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)性缺陷問(wèn)題的關(guān)鍵在于政府扶植農(nóng)村金融成長(zhǎng)的同時(shí)還要積極引導(dǎo)其內(nèi)生成長(zhǎng)。

基于以上邏輯，本文提出重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融制度的幾點(diǎn)政策建議：

1.作為農(nóng)村金融組織體系核心成員的農(nóng)村信用社，歷史慣性使其不可能再改造成為合作性金融組織，實(shí)行股份制改造可能是更加明智之舉；可以謀求在體制外規(guī)范發(fā)展由微觀金融主體自發(fā)建立的合作金融組織。

2.活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的民間借貸，不僅有利于彌補(bǔ)生產(chǎn)性金融缺口和保持農(nóng)戶(hù)的流動(dòng)性，而且為我國(guó)最終建立一個(gè)有效率的金融市場(chǎng)提供緩沖機(jī)制和穩(wěn)定機(jī)制，所以，對(duì)于民間金融不要簡(jiǎn)單否定更不能扼殺，而應(yīng)該積極地予以引導(dǎo)。

第7篇：農(nóng)村金融制度范文

關(guān)鍵詞：小農(nóng)家庭 金融制度 漸進(jìn)性軌跡

在金融與經(jīng)濟(jì)的基本關(guān)系問(wèn)題上，首先表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融起決定性作用，金融是依附于商品經(jīng)濟(jì)的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的；商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段決定著同期的金融狀況，金融只有為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)并與之緊密結(jié)合，其發(fā)展才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和持久的動(dòng)力。因此，探討我國(guó)農(nóng)村金融制度的改革軌跡，必須深入剖析我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的屬性、特點(diǎn)及規(guī)律。而研究我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律及屬性，應(yīng)以該領(lǐng)域成熟的理論如社會(huì)學(xué)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和著名學(xué)者林毅夫、溫鐵軍、費(fèi)正清、張杰等的研究成果和國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家如貝克爾的理論等作為研究的指導(dǎo)。

由于我國(guó)的社會(huì)單元是家庭而不是個(gè)人，因此家庭才是當(dāng)?shù)卣?quán)生活中負(fù)責(zé)任的成分。因此，對(duì)我國(guó)小農(nóng)家庭的研究就成為分析農(nóng)村金融制度改革的一個(gè)基礎(chǔ)性因素，換句話(huà)說(shuō)，不了解和掌握我國(guó)農(nóng)村家庭的屬性和特點(diǎn)，就不可能深刻理解農(nóng)村借貸制度變化的根源。改革開(kāi)放以后，我國(guó)農(nóng)村家庭可分為兩種情況：一種是落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)戶(hù)，特別是中西部經(jīng)濟(jì)落后省份的農(nóng)戶(hù)；另一種是東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)、已實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)。本文以前者為研究對(duì)象。

農(nóng)村家庭的生存經(jīng)濟(jì)特征與農(nóng)貸格局的形成

我國(guó)農(nóng)村問(wèn)題有其特殊性，現(xiàn)有的主流理論無(wú)法予以整體解釋。幾百年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)長(zhǎng)期維持著小農(nóng)格局，農(nóng)戶(hù)的普遍心態(tài)是保持溫飽無(wú)憂(yōu)，大都傾向于自給自足，當(dāng)家庭預(yù)算出現(xiàn)赤字時(shí)，首先想到的就是賺取非農(nóng)收入即傭工收入，其次是謀求熟人借貸，最后是國(guó)家對(duì)小農(nóng)家庭提供的信貸支持。國(guó)家其所以要為農(nóng)戶(hù)提供信貸支持，是因?yàn)閲?guó)家政權(quán)與農(nóng)村社會(huì)都依賴(lài)于增長(zhǎng)緩慢的農(nóng)業(yè)剩余，農(nóng)民以這種剩余為生存基礎(chǔ)，國(guó)家靠這種剩余而運(yùn)作，國(guó)家政權(quán)攫取與小農(nóng)生存之間維持著脆弱的均衡關(guān)系。

當(dāng)農(nóng)村人口不斷增加，對(duì)剩余依賴(lài)程度不斷提高，或國(guó)家政權(quán)的周期性擴(kuò)張對(duì)農(nóng)村剩余攫取壓力不斷上升以后，一旦遭遇天災(zāi)人禍，這種均衡關(guān)系的脆弱性就會(huì)顯現(xiàn)，此時(shí)，維持小農(nóng)溫飽無(wú)憂(yōu)的生存狀態(tài)，以防崩斷國(guó)家與小農(nóng)之間的微弱均衡關(guān)系，這正是國(guó)家農(nóng)貸體系建立的主要原因之一。這也是自西周以來(lái)，數(shù)千年間國(guó)家農(nóng)貸體系周期性廢止與重立但其性質(zhì)與格局卻沒(méi)有多大改變的主要原因?？梢酝茢啵∞r(nóng)家庭追求以生存與安全為目標(biāo)而不是產(chǎn)出最大化，這種生存經(jīng)濟(jì)決定了大部分農(nóng)貸只能由熟人或國(guó)家來(lái)提供，一般的金融制度安排是無(wú)所作為的。

農(nóng)貸供求結(jié)構(gòu)的特征與農(nóng)貸供給渠道的決定

我國(guó)農(nóng)貸需求的非生產(chǎn)性特征

我國(guó)家庭自古以來(lái)就崇尚宗族和崇拜祖先，維護(hù)小農(nóng)家庭穩(wěn)定性的成本絕大多數(shù)體現(xiàn)為對(duì)祠堂的修繕以及婚禮喪俗費(fèi)用的支出。今天的我國(guó)農(nóng)村因婚喪支出而告貸的家庭不在少數(shù)。改革以來(lái)的情況同樣表明，即便是致富了的農(nóng)民，也把大量資金用于購(gòu)置修繕?lè)课?、修建祠堂以及其他宗教建筑，而不是投資生產(chǎn)。對(duì)于許多農(nóng)民而言，收入增加以后，大多傾向于尋求炫耀性消費(fèi)（一般為非生產(chǎn)性支出），以便引起鄉(xiāng)村和家族中其他農(nóng)戶(hù)的羨慕，這種炫耀性消費(fèi)在農(nóng)村的普遍流行說(shuō)明了中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚處幼稚或不成熟時(shí)期，與之相適應(yīng)的農(nóng)貸制度也必然是初級(jí)的和不成熟的。這同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代金融制度是不相關(guān)的，因?yàn)楹笳叱缟行逝c節(jié)約（成本最低）。我國(guó)小農(nóng)家庭資金需求的非生產(chǎn)性特征決定了農(nóng)村信貸的互、友情性和高利貸性質(zhì)，民間的高利貸多半不是以改良生產(chǎn)條件或以保障良好的生產(chǎn)過(guò)程為目的。這種農(nóng)貸資金是不可能通過(guò)正規(guī)或商業(yè)性金融來(lái)滿(mǎn)足的。

我國(guó)農(nóng)貸供給結(jié)構(gòu)的特征

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村正式與非正式的信貸市場(chǎng)十分狹小。一方面，正式貸款被嚴(yán)格限制于生產(chǎn)用途，其期限與生產(chǎn)周期相近，這種生產(chǎn)性信貸供給約束無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸需求；另一方面，非正式貸款幾乎都用于突發(fā)、大額以及明顯的特殊消費(fèi)如喪葬婚嫁等，貸款提供者一般為親朋好友，屬于友情借貸，一般不計(jì)息，非正式貸款通常不增加農(nóng)業(yè)貸款中的凈流動(dòng)資金。而正式農(nóng)貸資金的缺口又不能由非正式信貸提供，這就是我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上長(zhǎng)期延續(xù)的供求結(jié)構(gòu)，這種正式與非正式信貸市場(chǎng)的分割是我國(guó)農(nóng)貸供求結(jié)構(gòu)的最主要特征。由于友情借貸等非正式信貸占據(jù)了絕大部分農(nóng)貸市場(chǎng)份額，又主要用于非生產(chǎn)性用途，因此，我國(guó)農(nóng)貸市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)是一種非生產(chǎn)性市場(chǎng)。

農(nóng)村家庭收入等式

我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的收入等式是農(nóng)業(yè)家庭收入加非農(nóng)傭工收入，后者是前者不濟(jì)時(shí)的產(chǎn)物和補(bǔ)充，且非農(nóng)收入傾向于增加農(nóng)業(yè)的流動(dòng)資金，同時(shí)與農(nóng)戶(hù)的借貸傾向具有明顯的替代效應(yīng)，這種情形再一次證明，我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)和小農(nóng)的行為特征決定了農(nóng)戶(hù)的金融缺口(生產(chǎn)性與非生產(chǎn)性資金需求)的彌補(bǔ)，只能依賴(lài)非正式借貸、非農(nóng)收入的增加以及國(guó)家的正式借貸支持，如目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社的信貸和政府的小額信貸，這些信貸相當(dāng)于古代國(guó)家的賑貸，而商業(yè)性質(zhì)的正式借貸在我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上不存在發(fā)展的條件。

農(nóng)村商業(yè)化非正式信貸供給困難

同其他欠發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村的商業(yè)性非正式信貸交易不發(fā)達(dá)的原因之一是私人貸款者的地位在法律上一直沒(méi)有確認(rèn)，多數(shù)情況下被視為非法；另一原因是對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)而言，缺乏可作為抵押貸款的財(cái)產(chǎn)，最主要的土地租約的轉(zhuǎn)讓還未得到官方認(rèn)可。因此，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了不可能有私人性的農(nóng)村金融的普遍出現(xiàn)，或者說(shuō)我國(guó)的家庭經(jīng)濟(jì)支撐不起商業(yè)性的農(nóng)業(yè)信貸。從理論上講，與私人性農(nóng)村信貸相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)當(dāng)是經(jīng)營(yíng)性的，而不是生存性和安全性的家庭經(jīng)營(yíng)，因此，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的信貸需求仍將長(zhǎng)期遵循以下邏輯次序：在農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計(jì)時(shí)，首先尋求非農(nóng)收入增添家庭流動(dòng)資金，其次則是友情借貸和國(guó)家信貸支持，最后在迫不得已時(shí)求助于高利貸。而標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性農(nóng)貸對(duì)于我國(guó)的絕大部分農(nóng)戶(hù)而言則仍然是一種不可及的金融制度。

農(nóng)村家庭的有效保險(xiǎn)與農(nóng)貸制度決定

在我國(guó)農(nóng)村，由于不存在常規(guī)性的家庭外社會(huì)保障體系，家庭仍在很大程度上對(duì)其成員提供著保護(hù)，以抵御所面臨的不確定性，這就意味著家庭仍然是一個(gè)相當(dāng)有效的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)榧彝ソM織中的利他主義要多于其他組織。

對(duì)我國(guó)小農(nóng)家庭而言，這種利他主義是維系其存在的一個(gè)重要因素。顯然小農(nóng)家庭的利他主義特征和西方現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度的利己主義難以兼容，但我國(guó)現(xiàn)存小農(nóng)家庭制度實(shí)際上是人們長(zhǎng)期權(quán)衡了破與立的機(jī)會(huì)成本之后的一種理性選擇，雖然個(gè)人主義與利己主義是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度的一種激勵(lì)源泉，但他需要更多財(cái)富與收入的支持?？梢酝茢啵寒?dāng)小農(nóng)家庭的財(cái)富與收入提高到一定水平時(shí)，人們之間相互依賴(lài)就會(huì)下降，小農(nóng)家庭的保險(xiǎn)功能也會(huì)隨之消失。從這種意義上講，如果能夠確認(rèn)農(nóng)村的正常金融需求是以個(gè)人主義行為和利己主義動(dòng)機(jī)為基礎(chǔ)的話(huà)，那么政府需做的就是想方設(shè)法讓農(nóng)民積累財(cái)富和提高收入，讓他們逐步具備提出正常金融需求、從而有能力利用現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的條件。而目前農(nóng)村家庭的有效保險(xiǎn)與低收入水平只能與傳統(tǒng)的金融需求和信貸制度如官方借貸、友情借貸以及高利貸相伴隨。

以上分析得出結(jié)論：我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代金融制度的建立需要以農(nóng)村小農(nóng)家庭經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變及正常金融需求為基礎(chǔ)。因此，當(dāng)前我國(guó)小農(nóng)家庭的生存經(jīng)濟(jì)性、缺乏產(chǎn)出最大化的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)性、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的緩慢性和農(nóng)地制度改革的困難性，決定了我國(guó)農(nóng)村金融制度改革的漸進(jìn)性變化軌跡，即在農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計(jì)時(shí)，農(nóng)戶(hù)會(huì)尋求非農(nóng)收入、友情借貸和國(guó)家信貸支持，甚至在迫不得已時(shí)會(huì)求助于高利貸，只有農(nóng)民收入的提高和積累更多的財(cái)富，標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性農(nóng)貸才具備產(chǎn)生的條件，才能談得上正常的農(nóng)村金融制度的確立問(wèn)題，金融制度安排才有必要。因此，我國(guó)農(nóng)村金融制度改革的道路慢長(zhǎng)，不可能一步到位。從根本上看，我國(guó)農(nóng)村金融制度的改革進(jìn)程取決于中央政府解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際促進(jìn)作用的發(fā)揮程度，最終取決于解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策制度實(shí)施的經(jīng)濟(jì)效果。

參考文獻(xiàn)：

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2.張杰.中國(guó)金融制度的結(jié)構(gòu)與變遷.山西經(jīng)濟(jì)出版社，1998

第8篇：農(nóng)村金融制度范文

[關(guān)鍵詞]低碳經(jīng)濟(jì)　農(nóng)村金融

黨的十七大報(bào)告一改傳統(tǒng)的“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式”的提法，提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的任務(wù)。金融業(yè)應(yīng)將金融服務(wù)拓展到低碳經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，要通過(guò)積極開(kāi)發(fā)低碳信貸、低碳保險(xiǎn)、低碳證券等低碳金融產(chǎn)品及服務(wù)，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研發(fā)、示范推廣和能力建設(shè)；支持企業(yè)推進(jìn)礦產(chǎn)資源綜合利用、工業(yè)廢物回收利用、余熱余壓發(fā)電和生活垃圾資源化利用等。同時(shí)還要為企業(yè)大力開(kāi)發(fā)低碳技術(shù)、推廣高效節(jié)能技術(shù)、積極發(fā)展新能源和可再生能源提供金融幫助。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好各種關(guān)系，既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分發(fā)揮中，小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等眾多草根經(jīng)濟(jì)體的作用。當(dāng)前制約中國(guó)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸是融資難問(wèn)題，解決融資難的主要措施是大力建設(shè)與發(fā)展中國(guó)的農(nóng)村金融體系。

一、低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵

低碳經(jīng)濟(jì)是上世紀(jì)七十年代由歐洲國(guó)家提出的，他們?cè)凇毒G色的春天》一書(shū)中呼吁人類(lèi)的發(fā)展應(yīng)該由原來(lái)工業(yè)化時(shí)期的高碳經(jīng)濟(jì)向后工業(yè)化時(shí)代的低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

低碳金融是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。碳金融是―個(gè)新生事物，我們把碳金融分解為兩個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是低碳，一個(gè)是金融。實(shí)際上碳金融就是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合。如果中國(guó)掌握了碳金融的發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，我們國(guó)家有可能在全球產(chǎn)業(yè)分工和金融分工的舞臺(tái)上實(shí)現(xiàn)雙贏。碳金融既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是虛擬經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)，所以碳金融在促進(jìn)金融市場(chǎng)深化的同時(shí)，也促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。中國(guó)可能會(huì)向3E模式發(fā)展，所謂3E指的是經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和能源。以往的經(jīng)濟(jì)模式都是單一的，就是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，后工業(yè)國(guó)家中各個(gè)國(guó)家都要向3E轉(zhuǎn)型。

低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵應(yīng)至少包括以下幾點(diǎn)：一是多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系；二是低碳農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融企業(yè)管理制度；三是低碳化的農(nóng)村金融監(jiān)管制度和金融生態(tài)：四是既符合國(guó)際通行規(guī)則又符合我國(guó)三農(nóng)實(shí)際情況的低碳農(nóng)村金融政策。

二、碳金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型意義重大

中國(guó)的碳減排量占全球市場(chǎng)的三分之一，居世界第二，建立中國(guó)的碳金融體系已迫在眉睫。低碳經(jīng)濟(jì)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了需求，同時(shí)也為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展開(kāi)辟了新的領(lǐng)域。

1、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融大有可為

金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)“綠色信貸”來(lái)大力促進(jìn)農(nóng)村低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行幾年前就加入了支持低碳經(jīng)濟(jì)的行列，發(fā)放可再生能源貸款，向節(jié)能減排實(shí)行傾斜貸款，重點(diǎn)扶持環(huán)保項(xiàng)目等等。另外，銀行可以創(chuàng)新引領(lǐng)“低碳金融”新風(fēng)尚，比如目前多家銀行已推出低碳信用卡，每筆刷卡都產(chǎn)生減排效應(yīng)，采用電子化賬單，減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過(guò)程中的資源消耗和碳排放，還為持卡人測(cè)算自身碳排放量、購(gòu)買(mǎi)碳減排量提供了便利。

2、碳金融有利于優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)

碳金融作為金融體系創(chuàng)新的載體，有利于優(yōu)化我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)、提高我國(guó)與其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之間的合作水平。碳金融作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)。需要商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，客觀上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)村金融形成了“九龍治水”的局面，即在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)的主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系正在加快構(gòu)建之中。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。

我國(guó)農(nóng)村金融需求的主要特征為：一是分散，單筆的額度??；二是信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)難以獲得借款人詳細(xì)的資信狀況；三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶(hù)所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具資產(chǎn)很難變現(xiàn)和扭轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效第二保障。上述需求特征直接導(dǎo)致農(nóng)村兩高一低，交易成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限的金融機(jī)構(gòu)而言，由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)村金融的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都比較高，所以成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以有效防控，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的總體回報(bào)率比較低。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融的困境不是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠解決的，需要國(guó)家從宏觀層面加強(qiáng)制度建設(shè)，通過(guò)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新加以解決。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的低碳困境

1、我國(guó)的碳金融制度不完善，碳金融體系及相關(guān)配套措施發(fā)展滯后

迄今為止，我國(guó)金融業(yè)的碳金融活動(dòng)主要是各類(lèi)“綠色信貸”業(yè)務(wù)，CDM項(xiàng)目建設(shè)才剛剛起步，金融業(yè)介入不深。碳金融體系不健全，對(duì)CDM和碳金融的認(rèn)識(shí)尚不到位。碳金融是隨著國(guó)際碳交易市場(chǎng)的興起而進(jìn)入我國(guó)的，在我國(guó)傳播的時(shí)間有限，國(guó)內(nèi)許多企業(yè)還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其中蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)；同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的利潤(rùn)空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法以及項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、審批等尚不熟悉。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)不僅會(huì)面臨基本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)碳金融業(yè)務(wù)沒(méi)有較充分把握的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不敢貿(mào)然介入其中。目前，除了少數(shù)商業(yè)銀行關(guān)注碳金融之外，其他金融機(jī)構(gòu)鮮有涉足。目前中國(guó)的碳金融產(chǎn)品種類(lèi)單一，碳綠色信貸盡管有很大的進(jìn)步，但是還存在障礙，綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在還比較容易混淆，沒(méi)有統(tǒng)一的界定。各家金融機(jī)構(gòu)也缺乏具體的信貸工作制度，缺乏環(huán)境評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏執(zhí)行綠色信貸的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。

2、低碳項(xiàng)目所帶來(lái)的環(huán)境貢獻(xiàn)無(wú)法外化為經(jīng)濟(jì)效益

在現(xiàn)有財(cái)務(wù)監(jiān)管制度和會(huì)計(jì)核算制度下，無(wú)法體現(xiàn)可再生性能源等低碳投資項(xiàng)目的社會(huì)效益?？稍偕阅茉错?xiàng)目的投產(chǎn)所帶來(lái)的減排效應(yīng)、環(huán)境保護(hù)效應(yīng)無(wú)法轉(zhuǎn)化為企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收益。眾所周知，以風(fēng)電、光電、生物質(zhì)能為代表的可再生能源形式是人類(lèi)社會(huì)進(jìn)行能源結(jié)構(gòu)調(diào)整、減輕對(duì)化石燃料需求與依賴(lài)、降低一次能源生產(chǎn)環(huán)節(jié)碳排放總量的主要手段。但受技術(shù)水平、自然條件和電網(wǎng)現(xiàn)狀等客觀因素所限，上述形式投資項(xiàng)目的收益表現(xiàn)無(wú)法與傳統(tǒng)煤電、氣電相比。盡管不同國(guó)家都有政策扶持，但其在項(xiàng)目融資等環(huán)節(jié)的確有著先天的劣勢(shì)，這種情況在我國(guó)尤為突出。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)注優(yōu)先于社會(huì)效益

我國(guó)目前已經(jīng)完成了國(guó)有大型商業(yè)銀行的整體改制工作，在國(guó)家適度寬松的貨幣政策指引下，年初為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的影響，對(duì)國(guó)家重點(diǎn)扶植產(chǎn)業(yè)發(fā)放了千億數(shù)量級(jí)的貸款，為經(jīng)濟(jì)發(fā)

展注入了流動(dòng)性資金，其投向選擇也體現(xiàn)了國(guó)家統(tǒng)籌的總體意志。但需要關(guān)注的是，在現(xiàn)有金融監(jiān)管與運(yùn)行體系下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法分擔(dān)應(yīng)對(duì)環(huán)境變化所帶來(lái)的社會(huì)成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的安全性、收益性與流動(dòng)性的強(qiáng)調(diào)，以及證券市場(chǎng)對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的雙重壓力，使得低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)項(xiàng)目面臨較為嚴(yán)苛的債權(quán)融資環(huán)境。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的著力點(diǎn)不明確

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該很清楚，農(nóng)民拿著土地承包地去抵押，有多少金融機(jī)構(gòu)愿意接受?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)正在對(duì)這方面進(jìn)行探索，比如遼寧有的地方拿著土地抵押，一畝地就抵三百元，實(shí)際上是拿土地的收益作抵押。雖然我們?cè)谔剿?，也在探索中形成共識(shí)。但是在短期之內(nèi)，希望通過(guò)土地承包權(quán)的抵押來(lái)解決農(nóng)民貸款難是不現(xiàn)實(shí)的。

第二，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有放貸的內(nèi)部沖動(dòng)。從目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來(lái)看，涉農(nóng)貸款的不良率是7.4％(根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行去年涉農(nóng)貸款的不良率數(shù)據(jù)得出)，工業(yè)貸款不良率是2.29％，大企業(yè)的貸款不良率是1.15％，中小企業(yè)的不良率是4.5％，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)涉農(nóng)貸款不良率的比例太大。如果發(fā)放一百元的貸款，有7.4元可能收不回來(lái)，那利息就更難回收了。如果把現(xiàn)在的綜合損失率放在8％，那收回來(lái)的利息是7.3元多，如果我們不計(jì)算資金成本的話(huà)，正好可以覆蓋7.496的損失部分。這就表明，要使金融機(jī)構(gòu)愿意放貸，就必須有人把這個(gè)損失填補(bǔ)起來(lái)，那就只能依靠財(cái)稅政策。如果我我們加大涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償，那每個(gè)機(jī)構(gòu)都會(huì)愿意去放貸。

5、收益的最大獲得者并非代價(jià)的最大承擔(dān)者

例如，一個(gè)污染企業(yè)在農(nóng)村辦了廠，企業(yè)所有者和地方政府都從廠房開(kāi)辦中得到了收益，但是污染卻由全社會(huì)承擔(dān)，尤其是廠房所在區(qū)域的居民。因此，要讓收益的獲得者承擔(dān)最終代價(jià)，才能有效遏制污染。這個(gè)機(jī)制體現(xiàn)在生態(tài)農(nóng)業(yè)上就是讓創(chuàng)造了正外部性的生產(chǎn)者獲得更多的收益。

五、構(gòu)建基于低碳經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融制度的具體途徑

1、開(kāi)拓多類(lèi)型的低碳融資渠道和方式

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融體系應(yīng)拓寬融資方式，充分發(fā)揮直接融資和間接融資的作用。完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。除充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金外，還要探索利用證券市場(chǎng)解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資問(wèn)題，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資基金和私募股權(quán)基金，解決農(nóng)村低碳科技投入中的風(fēng)險(xiǎn)資金問(wèn)題。

中小企業(yè)作為我國(guó)最廣泛活躍的群體，必將成為我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的主體。因此，抓住低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體，也就抓住了自主創(chuàng)新和中小企業(yè)兩大國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，也就抓住了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)低碳訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展

大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)開(kāi)展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，要加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，完善市場(chǎng)的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)^期貨市場(chǎng)，開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展以低碳訂單農(nóng)業(yè)為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3、完善法律法規(guī)來(lái)規(guī)范農(nóng)村碳金融的發(fā)展

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有關(guān)的碳金融的法律、法規(guī)還很不健全。碳金融參與主體的權(quán)利保護(hù)和義務(wù)約束也缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)則。沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范碳金融的發(fā)展，必然影響碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同時(shí)會(huì)進(jìn)一步制約市場(chǎng)參與者的積極性，所以國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，要制定和完善碳金融方面的法律法規(guī)，完善操作辦法，用法律法規(guī)來(lái)保障這個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范化。

4、放手發(fā)展區(qū)域性小型金融機(jī)構(gòu)，完善小額貸款服務(wù)機(jī)制

現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系就好像是―個(gè)人只有主動(dòng)脈，而沒(méi)有毛細(xì)血管，因此金融血液輸送不到小型、微型的金融服務(wù)上去。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，根本原因就在于缺乏+為小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)們提供小額貸款服務(wù)的金融體系。所以，今年金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和改革，應(yīng)該把建立區(qū)域型小型金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)重點(diǎn)?，F(xiàn)在中國(guó)大型的商業(yè)銀行狀況比較好，也已經(jīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求進(jìn)行了調(diào)整的改革。但是除了幾大國(guó)有商業(yè)銀行以外，中小型銀行或者專(zhuān)門(mén)為小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)戶(hù)提供小額貸款服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展明顯滯后，在銀行結(jié)構(gòu)里面成為―個(gè)突出的薄弱環(huán)節(jié)。

不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該有所差異，貧困農(nóng)區(qū)以政策性金融和農(nóng)村信用社為主體；傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)以農(nóng)村信用社為主體，大力發(fā)展互助金融；發(fā)展地區(qū)要加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小型商業(yè)性農(nóng)村機(jī)構(gòu)；現(xiàn)代農(nóng)區(qū)以商業(yè)性金融為主。

5、政策激勵(lì)商業(yè)金融發(fā)展涉農(nóng)低碳業(yè)務(wù)

通過(guò)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等給予涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)補(bǔ)助，讓商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)拓展農(nóng)村市場(chǎng)，積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)信貸的資金總量?？梢詫?duì)部分涉農(nóng)業(yè)務(wù)少征營(yíng)業(yè)稅，借鑒法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)優(yōu)惠貸款利率與金融市場(chǎng)利率差額部分由政府進(jìn)行補(bǔ)貼。建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵(lì)機(jī)制，對(duì)積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而經(jīng)濟(jì)效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融部門(mén)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從利益上鼓勵(lì)金融部門(mén)增加農(nóng)業(yè)信貸投入，降低金融機(jī)構(gòu)的成本。提高支農(nóng)收益，增強(qiáng)金融初構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。

經(jīng)過(guò)調(diào)研，目前很多地方額度在1-10萬(wàn)的微小貸款，其基本運(yùn)營(yíng)平均成本大體是7％，融資成本5％～6％，加起來(lái)總體成本是11％，因此貸款利率在12％之上才有利潤(rùn)。目前中國(guó)微小貸款利率在12％～18％。面對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)中長(zhǎng)期出現(xiàn)的虧損困境，政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。印尼的經(jīng)驗(yàn)是，印尼人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈損失，在核銷(xiāo)的時(shí)候政府補(bǔ)貼70％，機(jī)構(gòu)只要承擔(dān)30％。

6、發(fā)行碳債券是金融創(chuàng)新支撐低碳經(jīng)濟(jì)的最佳突破口

碳債券是指政府、企業(yè)為籌集低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目資金而向投資者發(fā)行的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期還本的債務(wù)憑證，其楊C特點(diǎn)是將低碳項(xiàng)目的CDM收入與債券利率水平掛鉤。碳債券根據(jù)發(fā)行主體可以分為碳國(guó)債和碳企業(yè)債券。

第9篇：農(nóng)村金融制度范文

    論文摘要:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)是:服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,注冊(cè)資本金較低,股東持股比例一定,治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活和監(jiān)管指標(biāo)明確;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷是:準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低,限制資本投入,忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管指標(biāo)不合適等。因此,應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程

    2006年12月20日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》提出,按照商業(yè)可持續(xù)原則,在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類(lèi)資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中,并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2007年1月22日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了“三項(xiàng)規(guī)定”:即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來(lái)的6省(自治區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(市、自治區(qū))。截至2008年底,全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè),其中,村鎮(zhèn)銀行89家,農(nóng)村資金互助社10家,貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元,吸收存款42.8億元,貸款余額27.9億元,累計(jì)貸款39.7億元,96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)。數(shù)據(jù)表明,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道,有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

    二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)

    (一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域,服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū),或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級(jí)的社區(qū),不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營(yíng),村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

    (二)注冊(cè)資本金較低

    在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣,在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。貸款公司的注冊(cè)資本不低于50萬(wàn)元人民幣。

    (三)股東持股比例一定

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。對(duì)于貸款公司,制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款,其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。

    (四)治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活

    “三項(xiàng)規(guī)定”提出,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu),不必拘泥于固定的“三會(huì)”形式,應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

    (五)監(jiān)管指標(biāo)明確

    對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí),適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時(shí),督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃,限期提高資本充足率,加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí),允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時(shí),禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,限制其發(fā)放貸款,加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度;資本充足率低于2%時(shí),責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模,限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的,要求其自行解散或予以撤銷(xiāo);對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%;對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶(hù)口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的20%;對(duì)前十大戶(hù)貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%,不良貸款率在5%以下時(shí),適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%,或不良貸款率在5%以上時(shí),加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,督促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下,或不良貸款率高于15%時(shí),責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí),責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo);對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

    三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷

    (一)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本,即低準(zhǔn)入門(mén)檻。低準(zhǔn)入門(mén)檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,但準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低,將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足,進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主,信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大,同時(shí)還要應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻。

    (二)限制資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入,所以在其運(yùn)行過(guò)程中,極易出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題。如,村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排,限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排,也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排,也使其資金實(shí)力受到限制。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,鼓勵(lì)資本投入。

    (三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款,而貸款制度的安排,又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以,如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉,不僅難以?xún)斶€存款人的存款本金和利息,損害存款人的權(quán)益,而且投資人也難以收回投入的資本,損害投資人的權(quán)益。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

    (四)監(jiān)管指標(biāo)不合適

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo),主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的,它可能會(huì)影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),尤其是貸款服務(wù),而服務(wù)對(duì)象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對(duì)象,所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì)較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量,則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    四、完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對(duì)策

    目前,我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī),主要是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此,完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排,主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),修改完善這三部法規(guī),維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益,促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。

    (一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻

    適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻,既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題,增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來(lái)說(shuō),就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。

    (二)鼓勵(lì)資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,限制了有關(guān)股東的資本投入,可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題,所以,應(yīng)完善制度安排。第一,完善村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排,提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例,提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二,完善農(nóng)村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排,使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí),允許吸收非社員存款,并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍,使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三,完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源制度安排,使其既可以吸收股東資本和向投資人借款,也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,提高資金實(shí)力。

    (三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上,要保證存款本金和利息的支付;實(shí)行審貸分離;對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查,要求借款人提供擔(dān)保;對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的,要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評(píng)估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,允許不提供擔(dān)保。