農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)村金融創(chuàng)新;致勝之道

隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村工作的不斷推進(jìn),農(nóng)村金融改革的不斷深入,農(nóng)村金融市場(chǎng)越來越受到各類商業(yè)銀行的重視和關(guān)注,作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分――農(nóng)村商業(yè)銀行,將面臨著越來越激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,緊密結(jié)合“三農(nóng)”,進(jìn)行有效合理和科學(xué)的農(nóng)村金融創(chuàng)新,是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

1.公司治理制度不健全,管理架構(gòu)不合理。農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行股份制改造后,通過清道核資、增資擴(kuò)股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu),建立了股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度。但與現(xiàn)代金融企業(yè)的公司治理制度相比較而言,其具體問題表現(xiàn)在:(1)股東代表的組成未實(shí)現(xiàn)“所持一股份有一表決權(quán)”原則,組織結(jié)構(gòu)不夠健全。(2)沿用原農(nóng)村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)之間職責(zé)不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不健全,對(duì)高層管理人員的激勵(lì)過度,約束不足。在管理架構(gòu)方面,存在管理層次多、內(nèi)控機(jī)制不夠完善、內(nèi)部協(xié)調(diào)能力弱、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題,使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)方面應(yīng)對(duì)和處置速度較慢,其競(jìng)爭(zhēng)力還相當(dāng)薄弱。

2.發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的矛盾。已實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村商業(yè)銀行,作為以利潤(rùn)和效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè),又承擔(dān)著支持“三農(nóng)”政策性任務(wù)的重要使命,其發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場(chǎng)供需之間存在諸多矛盾。―方面農(nóng)民及農(nóng)戶所擁有的最大資本――農(nóng)地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農(nóng)”資金的農(nóng)民農(nóng)戶,因缺乏可以被金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的抵押物,被排斥在金融供給大門之外;另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村區(qū)域、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),農(nóng)村金融利潤(rùn)點(diǎn)分散且利潤(rùn)率低,農(nóng)村商業(yè)銀行基于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮,在農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)覆蓋率低,不能為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供充足的資金和服務(wù)渠道。

3.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不適路,無法實(shí)現(xiàn)與“三農(nóng)”需求對(duì)接。目前,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要是參照國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已有的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),在傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種方面,進(jìn)行了大量的“填平補(bǔ)齊”,簡(jiǎn)單模仿和移植他行已有的城市金融產(chǎn)品和城市金融服務(wù),吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少,片面追求產(chǎn)品服務(wù)品種上的“大而全”和實(shí)施“數(shù)量致勝”的競(jìng)爭(zhēng)策略。這種采取簡(jiǎn)單“拿來主義”和不針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“創(chuàng)新”,沒有與農(nóng)村金融市場(chǎng)形成供需對(duì)接。

4.金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,服務(wù)渠道延伸度不夠。由于我農(nóng)村金融商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上還相當(dāng)偏少,一般采取偏重城鄉(xiāng)結(jié)合部和城區(qū)發(fā)展、而收縮農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的策略,出現(xiàn)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性分布的嚴(yán)重失衡情況。根據(jù)2007年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)糧囤3.56個(gè),每5.97個(gè)行政村分布1個(gè),每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公為1.54個(gè),擁有銀行業(yè)金融服務(wù)15.89個(gè)。銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》中顯示,我國(guó)有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”2868個(gè),僅有1家金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到8901個(gè)。從數(shù)據(jù)中可以看出,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需合理配置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),科學(xué)規(guī)劃分布區(qū)域,向“三農(nóng)”區(qū)域提供較為合理的服務(wù)渠道,將金融服務(wù)切實(shí)延伸到農(nóng)村。

二、做好特色農(nóng)村金融創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之道

1.做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新,提供良好制度環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。在制度創(chuàng)新中,要結(jié)合農(nóng)村及“三農(nóng)”特點(diǎn),針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的趨勢(shì),需要涉及農(nóng)村金融方面的諸多政策制度進(jìn)行創(chuàng)新。在財(cái)政方面,應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的補(bǔ)貼力度,將涉農(nóng)方面的財(cái)政資金盡可能通過農(nóng)村商業(yè)銀行中進(jìn)行運(yùn)作;在擔(dān)保及保險(xiǎn)方面,應(yīng)創(chuàng)建政策性的擔(dān)保公司,并建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;在市場(chǎng)開發(fā)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面,應(yīng)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施政策調(diào)控和政策扶持的差異化,以區(qū)別于其他商業(yè)銀行。

2.加強(qiáng)公司治理,優(yōu)化管理架構(gòu),明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司治理制度及管理架構(gòu)方面,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極參照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行制度安排,進(jìn)一步深化和改革產(chǎn)權(quán)制度,完善公司治理制度。在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面,應(yīng)該嚴(yán)格按照“政企分開”及“誰出資,誰擁有”原則,嚴(yán)格執(zhí)行一級(jí)法人管理。在股東結(jié)構(gòu)調(diào)整方面,要適當(dāng)集中股權(quán),增加股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識(shí)。在激勵(lì)約束機(jī)制方面,要強(qiáng)化對(duì)高級(jí)管理人員的合理激勵(lì)約束,從而規(guī)范其管理權(quán)限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構(gòu)方面,要分析同行業(yè)管理層次及架構(gòu)優(yōu)點(diǎn),結(jié)合自身特點(diǎn),采取適合自身的扁平化管理架構(gòu)模式,減少管理層次,做好內(nèi)部部門協(xié)調(diào),提高管理應(yīng)對(duì)能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。

3.加強(qiáng)信用管理,建立農(nóng)村金融信用體系。應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系,迫切需要將農(nóng)村信用制度和體系建設(shè)提到農(nóng)村金融改革和發(fā)展的日程上。由農(nóng)村金融的相關(guān)主管部門設(shè)立或委托專業(yè)機(jī)構(gòu),根據(jù)有融資需求的農(nóng)民及農(nóng)戶信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式,計(jì)算出農(nóng)民及農(nóng)戶的個(gè)人信用分?jǐn)?shù),建立動(dòng)態(tài)農(nóng)民農(nóng)戶個(gè)體征信系統(tǒng);對(duì)于各類農(nóng)村企業(yè),可以嘗試依照現(xiàn)有的城市企業(yè)征信系統(tǒng)模式,初步建立起“三農(nóng)”企業(yè)征信系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)開設(shè)、變更、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)的管理工作,及時(shí)錄入、更新相關(guān)數(shù)據(jù)。通過建立起個(gè)體及企業(yè)的農(nóng)村信用體系,可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸決策提供重要的參考依據(jù)。

4.緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn),糾正農(nóng)村金融創(chuàng)新錯(cuò)位。農(nóng)村資金的缺乏原因眾多,需要在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、抵押品、信貸擔(dān)保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔(dān)保貸款、信用貸款和聯(lián)保貸款方式是增加農(nóng)村資金的很好方式。金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)新的貸款抵押品,如農(nóng)用車、農(nóng)業(yè)機(jī)械等農(nóng)民擁有的動(dòng)產(chǎn),養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、權(quán)利質(zhì)押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農(nóng)民貸款難問題。需要認(rèn)真研究“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn),對(duì)向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供的產(chǎn)品在內(nèi)涵、功能、營(yíng)銷模式、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面,進(jìn)行深入的研究和創(chuàng)新。

在農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行也必須同時(shí)要重視和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,預(yù)防和控制金融創(chuàng)新所帶來的新風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)平衡。未來的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新和客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析農(nóng)村金融市場(chǎng)和緊密結(jié)合“三農(nóng)”需要,深化農(nóng)村金融創(chuàng)新,鞏固和拓展“三農(nóng)”客戶資源,才能真正提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力,使自身在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制 策略研究

一、引言

農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相較于其他金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，具有潛在性，容易被管理者所忽視，而一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則可以在短時(shí)間內(nèi)影響異常廣泛的金融行業(yè)，因此對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制對(duì)于維持商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起著舉足輕重的作用。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不夠完善

現(xiàn)今的農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)都是分別設(shè)立的，雖然建立了一系列的對(duì)信貸進(jìn)行審查、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督的制度，但這些制度大多只是出于一個(gè)形式，并沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制起到任何的強(qiáng)制約束的作用，這就使得董事的權(quán)力沒有制約，而董事多為內(nèi)部董事，外部董事無法進(jìn)入到?jīng)Q策管理層，董事也不會(huì)主動(dòng)地將金融信息告知公司的股東，這就導(dǎo)致董事經(jīng)常會(huì)濫用權(quán)力侵害公司股東的利益，使得公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不能得到很好的監(jiān)督，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展起著不利的影響。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏理論聯(lián)系實(shí)際

現(xiàn)今的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制大多是國(guó)家規(guī)定的統(tǒng)一的原則，而在實(shí)踐過程中，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行所處的地理位置和周圍的人文環(huán)境的不同，因此應(yīng)當(dāng)有著適合自身發(fā)展，不同于其他商業(yè)銀行或者金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的制度特色，但是現(xiàn)狀就是雖然也有部分的商業(yè)銀行建立了一些風(fēng)險(xiǎn)控制的評(píng)級(jí)制度，但是仍然不具有全面性和量化性，無法根據(jù)不同的時(shí)代特征進(jìn)行更新升級(jí)，而且風(fēng)險(xiǎn)控制操作方法也不夠具體有效，這些都無法有效地應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)有缺漏

農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)需要根據(jù)全面的信貸信息和數(shù)據(jù)，但是存儲(chǔ)信貸信息和數(shù)據(jù)的資料庫(kù)則沒有很好地建立和管理起來。現(xiàn)今，對(duì)這些信貸信息和數(shù)據(jù)的管理都不是由專人負(fù)責(zé)。由于沒有一個(gè)專門的信貸信息和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，信息和數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存存在疏漏，這時(shí)候，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的時(shí)候，就會(huì)因?yàn)槿狈θ娴臄?shù)據(jù)和信息，而不能及時(shí)地根據(jù)信貸完整情況做出準(zhǔn)確的金融決策，導(dǎo)致應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力的薄弱。

雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸管理上會(huì)先進(jìn)行調(diào)查，在客戶進(jìn)行貸款時(shí)會(huì)進(jìn)行審查，在貸款期間會(huì)進(jìn)行檢查，但是這些并不能對(duì)信貸信息的管理和評(píng)價(jià)起著重要的作用，這都無法適應(yīng)因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出的越來越高的要求。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制雖然有了一些法律的框架式規(guī)定，但是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的具體細(xì)則和操作規(guī)程則仍然處于空白的狀態(tài)，而且一些律師事務(wù)所或者會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及相關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平還比較低，包括信貸管理人員的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)水平都有待提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，無法準(zhǔn)確、全面地對(duì)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)以及對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制仍缺乏一些基礎(chǔ)信息的依托。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）完善農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)外部監(jiān)督制度

農(nóng)村商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)外部監(jiān)督制度的構(gòu)建，通過一系列的規(guī)章制度和監(jiān)管制度對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，特別是要加強(qiáng)董事的獨(dú)立性和監(jiān)事會(huì)的地位，并且使政企分開，防止出現(xiàn)人事關(guān)系復(fù)雜、地位模糊的情況。

（二）建立農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制具體制度

要根據(jù)不同的農(nóng)村商業(yè)銀行的情況制定不同的切實(shí)可行的制度，將影響農(nóng)村商業(yè)銀行的人、事、物等風(fēng)險(xiǎn)要素都納入到風(fēng)險(xiǎn)控制的具體制度規(guī)制內(nèi)容之中，使各個(gè)要素量化，保證銀行的資本充足，對(duì)資本著重進(jìn)行管理管控，避免資金閑置，提高資金的利用率，但要降低資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極健全農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)激勵(lì)機(jī)制及考核機(jī)制

在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，積極健全風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)激勵(lì)機(jī)制及考核機(jī)制也十分重要。具體而言，一是在日常工作時(shí)銀行內(nèi)部突出強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制這一問題，將其作為一項(xiàng)極其重要的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)準(zhǔn)則，加大業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系中權(quán)重。二是在銀行員工中建立一套完備的激勵(lì)機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，行之有效地防范員工的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。三是必須使銀行內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制及考核機(jī)制相互依存，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體，從而強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制的執(zhí)行效力。

（四）積極提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和諧發(fā)展

為了有效防范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，除了以上措施之外，銀行還應(yīng)該積極對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，避免過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和諧發(fā)展。

四、總結(jié)

農(nóng)村商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中占據(jù)著不可估量的地位，其面對(duì)的對(duì)象是廣大的群體，一旦沒有做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作后果可能不堪設(shè)想。我國(guó)亟須在嚴(yán)峻的金融形勢(shì)下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，使其在金融危機(jī)的沖擊下站穩(wěn)腳跟，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

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[2]王春峰，萬海暉，張維.金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型-VaR[J].系統(tǒng)工程學(xué)報(bào)，2011（01）.

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

記者了解到，去年以來，江蘇揚(yáng)中農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家“保增長(zhǎng)，促發(fā)展”的各項(xiàng)政策要求，科學(xué)把握“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的信貸原則，注重抓好“四個(gè)結(jié)合”，增加信貸總量、確保支持重點(diǎn)、促進(jìn)企業(yè)需求，進(jìn)一步提升了支持中小企業(yè)發(fā)展的成效。

一是注重滿足企業(yè)融資需求與強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合。他們?cè)阪?zhèn)江銀監(jiān)分局的統(tǒng)一部署下，在全轄范圍內(nèi)開展了“客戶大走訪，銀行再行動(dòng)”活動(dòng)，集中走訪了涉及24個(gè)行業(yè)的366戶生產(chǎn)型客戶，全面了解企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)行情況和信貸資金需求情況，有針對(duì)性地制定“有保有壓”的應(yīng)對(duì)舉措。對(duì)一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)及時(shí)追加了授信額度;對(duì)一批受金融危機(jī)影響，但“有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有信譽(yù)、有擔(dān)?！庇旨毙栀Y金支持的“四有”企業(yè)，進(jìn)行跟蹤服務(wù)，保障基本授信支持;對(duì)部分因管理亂、信譽(yù)差而陷入經(jīng)營(yíng)困境的企業(yè)，堅(jiān)決予以淘汰，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是注重優(yōu)化信貸審批服務(wù)與加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。在信貸服務(wù)上，他們積極采取“簡(jiǎn)化手續(xù)，適度放權(quán)，完善控制”的策略，進(jìn)一步簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)限，提升工作成效。他們規(guī)定凡符合信貸條件的企業(yè)，支行行長(zhǎng)可以在基本授信額度基礎(chǔ)上，直接申請(qǐng)最高300萬元的臨時(shí)授信，受到企業(yè)的廣泛歡迎。同時(shí)，他們將“陽光信貸”與“走千家，訪萬戶，送服務(wù)，助‘三農(nóng)’”活動(dòng)和“易貸通”圓鼎卡業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道，有效緩解企業(yè)“融資難”問題。

三是注重助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與壯大新興產(chǎn)業(yè)規(guī)模相結(jié)合。圍繞揚(yáng)中市打造工程電器、新能源、裝備制造三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，通過增加信貸總量規(guī)模、開辟審批“綠色通道”等多種形式，重點(diǎn)加大企業(yè)擴(kuò)能改造、自主創(chuàng)新、品牌創(chuàng)建的資金支持力度，全力加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助推新興產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

一、農(nóng)村信用社改革現(xiàn)狀及存在問題

（一）三種改革形式并存。關(guān)于農(nóng)村信用社改革，理論上有三種典型觀點(diǎn)：一是堅(jiān)持合作制；二是實(shí)行股份制改造；三是辦成股份合作制農(nóng)村金融企業(yè)。21世紀(jì)初，按上述觀點(diǎn)分別進(jìn)行了試點(diǎn)改革，取得了階段性成果。國(guó)家初步?jīng)Q定，在城鄉(xiāng)一體化程度較高的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和省會(huì)等大城市郊區(qū)組建農(nóng)村商業(yè)銀行，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的中西部地區(qū)實(shí)行股份合作制，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的廣大西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，繼續(xù)保留合作金融組織形式。

農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部三種經(jīng)營(yíng)方式并存產(chǎn)生了諸多弊端：首先，三種經(jīng)營(yíng)方式建立于不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)制之上，國(guó)家和地方政府對(duì)之采取不同的扶持政策，不利于社會(huì)公平，容易滋生尋租行為；其次，各種形式的農(nóng)村信用社盈利水平和業(yè)務(wù)品種差異較大，不利于聯(lián)社之間業(yè)務(wù)往來；第三，西部地區(qū)的農(nóng)村信用社需承擔(dān)部分的政策性支農(nóng)任務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行則更注重盈利水平的提高，各種形式的農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)各異，不利于建立統(tǒng)一的規(guī)章制度，不利于監(jiān)督管理。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，中間業(yè)務(wù)盈利水平低。農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)主要是小額存貸款業(yè)務(wù)。其中，比較重視開展抵押貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，盈利水平較差。目前，大部分農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入還達(dá)不到營(yíng)業(yè)收入的1%，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入50%以上的水平相差很遠(yuǎn)。就是在我國(guó)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例也僅在8%以上。（表1）

（三）規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，大型電子信息系統(tǒng)尚未建立。金融業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，只有大規(guī)模的資金融通和業(yè)務(wù)往來方可有效降低成本。目前，農(nóng)村信用社基本上是縣或市聯(lián)社，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，各聯(lián)社之間業(yè)務(wù)往來不多。特別是農(nóng)村信用社間尚未建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的大型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，無法進(jìn)行通匯通存和支付清算等業(yè)務(wù)。

（四）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)機(jī)制不健全。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于其他貸款。目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的高額不良貸款大部分來自于20世紀(jì)九十年代的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)貸款。相對(duì)于農(nóng)村信用社的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)機(jī)制幾乎是缺失的，這更不利于農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、政策建議

（一）統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)方式，建立股份制銀行。如果將目前農(nóng)村信用社現(xiàn)存的三種經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行整合統(tǒng)一，不但有利于統(tǒng)一管理，減少尋租現(xiàn)象，也有利于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平競(jìng)爭(zhēng)原則，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)合作制存在效率低下、所有者缺失等弊端，已為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所拋棄。農(nóng)村信用社采用此種方式經(jīng)營(yíng)，政府必將成為最后貸款者，為農(nóng)村信用社的不良貸款買單。股份合作制試圖在股份制與合作制之間尋求一種折中方案，即既要保證政策性支農(nóng)方針又要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，結(jié)果是“兩難選擇”，效果不佳。股份制是一種相對(duì)成熟的適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，面臨的首要問題是生存，并以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展。實(shí)施股份制改造，應(yīng)該是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社的最優(yōu)選擇。江蘇是農(nóng)村信用社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行的第一個(gè)試點(diǎn)省，從2000年改革至今，已建立了較為完善的農(nóng)村商業(yè)銀行體系，其盈利水平大幅增長(zhǎng)。（表2）

（二）拓展業(yè)務(wù)品種，提高員工業(yè)務(wù)水平。農(nóng)村信用社應(yīng)緊跟市場(chǎng)需求形勢(shì)，大力進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對(duì)不同的貸款客戶目標(biāo)，采取不同的貸款方式，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量。大力發(fā)展匯兌結(jié)算、投資、理財(cái)、技術(shù)咨詢、金融委托等中間業(yè)務(wù)，適當(dāng)拓展農(nóng)村的住房貸款、生活消費(fèi)品貸款、教育消費(fèi)貸款等信貸業(yè)務(wù)，提供“一家一戶”式的個(gè)性化金融服務(wù)。有條件的、力量較強(qiáng)的，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要擴(kuò)大融資區(qū)域，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化乃至大中型企業(yè)的支持。農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)和使用，必須走“以人為本，人才興社”的戰(zhàn)略路線。具體辦法是既要從外引智，又要對(duì)內(nèi)挖潛。通過加大對(duì)外優(yōu)秀人才的引進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)員工的培訓(xùn)教育，為農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展提供智力支持。

（三）構(gòu)建全國(guó)聯(lián)社，提高信息化水平。建立縣、省、全國(guó)三級(jí)合作聯(lián)社體系，自下而上層層入股，自上而下服務(wù)。三級(jí)聯(lián)社不存在行政隸屬關(guān)系，全國(guó)聯(lián)社對(duì)地方聯(lián)社沒有行業(yè)管理職能，但有金融服務(wù)功能，主要是資金調(diào)劑融通服務(wù)，聯(lián)社系統(tǒng)內(nèi)資金支付結(jié)算服務(wù)，開發(fā)提供各類銀行產(chǎn)品及提供保險(xiǎn)、國(guó)際業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。現(xiàn)代銀行體系是建立在大型信息系統(tǒng)之上的，許多金融服務(wù)項(xiàng)目也是以電子信息系統(tǒng)的存在為基礎(chǔ)的，如網(wǎng)上銀行，匯算清繳等。農(nóng)信社要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目，首先應(yīng)建立現(xiàn)代的電子信息系統(tǒng)。

（四）控制金融風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召，將貸款風(fēng)險(xiǎn)四級(jí)分類改為五級(jí)分類，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，降低不良資產(chǎn)。其次，建立客戶信息庫(kù)，降低信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立農(nóng)業(yè)存、貸款擔(dān)保制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、難測(cè)定、難管理，特別是受自然災(zāi)害影響大，賠付率高。因此，應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并每年由財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

[關(guān)鍵詞]融資 信貸風(fēng)險(xiǎn) 小額信貸

2008年受金融危機(jī)影響,中國(guó)政府為促進(jìn)經(jīng)濟(jì),推出了4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激方案,在所有的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃中,政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)扶持加大了力度,各大商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大農(nóng)村業(yè)務(wù),并不斷在農(nóng)村擴(kuò)大各自的分布點(diǎn)范圍,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)建立小型農(nóng)村商業(yè)銀行,同時(shí)部分農(nóng)村信用社也進(jìn)行了改制,發(fā)展為農(nóng)村合作銀行,三者并存,共同服務(wù)于三農(nóng)。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)已呈現(xiàn)出郵政儲(chǔ)蓄、政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村合作金融、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多家機(jī)構(gòu)百花齊放的局面。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行因其面對(duì)的客戶為農(nóng)村個(gè)人用戶和微型及小型農(nóng)資企業(yè),故經(jīng)營(yíng)管理模式也具有其固有特點(diǎn),經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為:

1、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)具有區(qū)域性。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款?！钡谌艞l,“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資?！?/p>

2、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。其中融資和資金問題、盈利困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)增加等尤其突出。我國(guó)農(nóng)村村鎮(zhèn)商業(yè)銀行一直處于無品牌,公信力缺乏的狀態(tài),對(duì)農(nóng)村老百姓的吸引存款比較困難。農(nóng)村銀行的信貸項(xiàng)目多數(shù)為服務(wù)三農(nóng)項(xiàng)目,這些項(xiàng)目通常以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ),進(jìn)行小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),比較分散和低效,故此農(nóng)村貸款額度小、比較零散,運(yùn)行成本較高,盈利周期比較長(zhǎng),甚至于發(fā)生盈利困難的現(xiàn)象,農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶有明顯的政策性和服務(wù)性。我國(guó)村鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本(鄉(xiāng)鎮(zhèn))為100-300萬元,自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較差,農(nóng)村投資項(xiàng)目的不確定性、借貨信用制度不完善和人員流動(dòng)大追蹤還款困難,造成壞賬、呆賬的風(fēng)險(xiǎn)上升。

3、農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員管理弊病頗多。高管人員一般為本地方員工對(duì)本地風(fēng)俗習(xí)慣、人際關(guān)系、本地民風(fēng)非常熟悉,有比較濃厚的鄉(xiāng)土感情,他們大部分人積累了較豐富的農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn),但普遍理論水平不足,學(xué)歷水平低、管理理論掌握不深,同時(shí)高管人員的管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)比較大,對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)將產(chǎn)生重大影響。農(nóng)村商業(yè)銀行的人員裙帶風(fēng)盛行,人際關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié),管理難度增加。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的新型經(jīng)營(yíng)管理模式設(shè)計(jì)

綜合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行新型經(jīng)營(yíng)管理模式可從以下方面進(jìn)行設(shè)計(jì):

1.建立合理的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益指標(biāo)考評(píng)體系。擴(kuò)大諸如農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等優(yōu)質(zhì)貸款的比重;分析各類貸款周轉(zhuǎn)速度,加大季節(jié)性收獲的貸款項(xiàng)目的本息回收力度,同時(shí)針對(duì)信用不良用戶,嚴(yán)格執(zhí)行加息罰息制度;審核各類貸款的投放條件和范圍,支持重點(diǎn)項(xiàng)目或重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域,同時(shí)規(guī)范界定“壞賬、老賬”的流程,在總行許可的范圍內(nèi),適度上浮項(xiàng)目貸款利率,使風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配;建立以客戶為中心的信貸管理機(jī)制,滿足客戶需求,拓展產(chǎn)業(yè)化龍頭客戶,發(fā)展中間業(yè)務(wù)客戶,優(yōu)化客戶群體,形成合理客戶布局,推動(dòng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

2.設(shè)計(jì)農(nóng)村零售銀行業(yè)務(wù)推廣方案。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能不僅僅體現(xiàn)在匯兌業(yè)務(wù),更應(yīng)該借鑒城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn),開拓發(fā)展農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù),對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化,合理設(shè)置業(yè)務(wù)方案。目前農(nóng)村居民的消費(fèi)貸款需求、理財(cái)投資需要、中間業(yè)務(wù)需要、投資保險(xiǎn)等各種需求,給農(nóng)村商業(yè)銀行留下了巨大的開拓發(fā)展業(yè)務(wù)的空間。

3.建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)化管理。建立健全現(xiàn)代銀行企業(yè)的管理制度和業(yè)務(wù)流程,集中力量對(duì)高管人員的管理制度改革,提高高管人員綜合素質(zhì),加強(qiáng)管理理論知識(shí)學(xué)習(xí)和專業(yè)技能培訓(xùn),對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行組織再造,合理設(shè)計(jì)和配置高管及其他人才。規(guī)范人力資源管理制度,通過公開渠道,公平考察,嚴(yán)格審查引進(jìn)和招錄人才流程,做到適崗適才。塑造現(xiàn)代銀行企業(yè)文化,對(duì)柜臺(tái)人員進(jìn)行規(guī)范化工作流程培訓(xùn),提高員工職業(yè)素養(yǎng),培養(yǎng)合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立一流的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和完整的商業(yè)銀行形象。

4. 構(gòu)建統(tǒng)一的內(nèi)部監(jiān)管體系,降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部分應(yīng)吸收現(xiàn)代銀行對(duì)內(nèi)部控制的管理經(jīng)驗(yàn),積極發(fā)揮銀行內(nèi)控機(jī)制和內(nèi)部審計(jì)的有效作用。通過內(nèi)部審計(jì)可以協(xié)助銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),為總行及時(shí)了解分行情況,完成經(jīng)營(yíng)任務(wù)。內(nèi)部審計(jì)可通過對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)的監(jiān)督評(píng)價(jià),幫助總部銀行控制風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防和減少損失。銀行內(nèi)部審計(jì)通過發(fā)現(xiàn)問題,堵塞漏洞,可以防患于未然。

三、結(jié)言

綜上所述,農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著中國(guó)自身的特點(diǎn),農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)本地實(shí)際,側(cè)重于優(yōu)質(zhì)小額信貸,結(jié)合增加農(nóng)村零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā),及時(shí)調(diào)控資金流向,規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)通過現(xiàn)代化的企業(yè)管理手段,建立銀行人力資源系統(tǒng),塑造企業(yè)文化,延伸和發(fā)展總行的品牌形象,將農(nóng)村金融市場(chǎng)做大做強(qiáng),為加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；支付清算業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題

隨著現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)已逐漸難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，因此高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上已開始逐步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性操作，在發(fā)展過程中根據(jù)現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀逐漸采取各類措施實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)開展以及銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，改善支付環(huán)境和拓寬支付渠道不斷擴(kuò)增了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用范圍，ATM、POS機(jī)和網(wǎng)銀等新興支付清算方式應(yīng)用發(fā)展速度明顯增長(zhǎng)，受理市場(chǎng)呈現(xiàn)機(jī)具布放、手機(jī)WAP及網(wǎng)銀用戶同步增長(zhǎng)的新趨勢(shì)，但與此同時(shí)，銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步凸顯。

1.系統(tǒng)運(yùn)行及傳統(tǒng)部門職能業(yè)務(wù)操作問題

現(xiàn)階段，該銀行內(nèi)部支付清算方式已逐漸呈現(xiàn)現(xiàn)代化及科技化方向發(fā)展，高青銀行體系主要由自身主清算系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)以及各業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)構(gòu)成支付匯劃體系，該銀行在具體業(yè)務(wù)操作中需注重對(duì)整體體系的管理以及控制，但就以該銀行現(xiàn)階段的發(fā)展而言，該銀行內(nèi)部線條管理仍占據(jù)主要管理內(nèi)容，因此難以形成良好的、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，故該銀行需注重該類問題的有效性解決，促進(jìn)系統(tǒng)的合理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效性管理。

2.操作扁平化及管理層次化問題

高青銀行在三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展基礎(chǔ)上開始注重對(duì)農(nóng)村客戶群體的市場(chǎng)細(xì)分，并在支付清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上采用直通式業(yè)務(wù)操作方法，在該銀行下屬的各網(wǎng)點(diǎn)與其他網(wǎng)店實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)更新及業(yè)務(wù)處理，而在業(yè)務(wù)管理中主要通過管轄支行而實(shí)現(xiàn)，該類業(yè)務(wù)操作模式在具體操作中會(huì)導(dǎo)致信支付清算等各信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，造成一定的管理危機(jī)。

3.清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)與各系統(tǒng)連接緊密問題

該銀行自身清算業(yè)務(wù)在發(fā)展中逐漸改善傳統(tǒng)的匯劃業(yè)務(wù)操作模式，但就以整體情況而言，現(xiàn)階段銀行自身支付清算管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，難以實(shí)現(xiàn)危機(jī)管理，同時(shí)銀行各業(yè)務(wù)操作其系統(tǒng)連接過于緊密，若某一業(yè)務(wù)操作在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)一定問題則會(huì)導(dǎo)致其他系統(tǒng)也無法正常工作，因此導(dǎo)致各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

二、高青農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位，建立合理評(píng)估機(jī)制

高青農(nóng)商銀行在發(fā)展中為滿足農(nóng)村地區(qū)的多層次的支付結(jié)算要求，不斷創(chuàng)新金融支付工具并推出了有信用額度的惠農(nóng)卡產(chǎn)品，但該類產(chǎn)品在業(yè)務(wù)操作中若未實(shí)現(xiàn)有效管理則會(huì)導(dǎo)致各支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，故該銀行在業(yè)務(wù)操作中需建立清算業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，對(duì)支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效措施管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，其措施主要包含完備的組織體系、合理的培訓(xùn)機(jī)制以及完善的管理制度等等。同時(shí)除此之外還需加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的有效建立，建立橫縱結(jié)合的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)絡(luò)，將風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處。

2.完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)賬戶管理

隨著高青農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大化發(fā)展，直通式以及集中化的處理方式逐漸對(duì)客戶賬戶管理及控制提出了相關(guān)要求，因此在此基礎(chǔ)上，該銀行不僅需注重對(duì)農(nóng)村各清算賬戶的合理有效控制，還需對(duì)客戶賬戶加以控制，在后者控制中，相關(guān)工作人員可整合流程實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶賬戶開戶、對(duì)賬等環(huán)節(jié)的管理與控制，實(shí)現(xiàn)高效業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)代化技術(shù)的合理性應(yīng)用對(duì)于高青農(nóng)村商行的支付清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有良好的優(yōu)越性，因此該銀行可建設(shè)功能齊全的綜合性清算系統(tǒng)，運(yùn)用自動(dòng)化管理技術(shù)減少人為操作的失誤頻次，從而盡可能改善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。

除此之外，該銀行還需建立完善的快速反應(yīng)機(jī)制以應(yīng)對(duì)突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而最大化避免風(fēng)險(xiǎn)所造成的影響，銀行可通過人員、地點(diǎn)備份等形式實(shí)現(xiàn)并保證在緊急情況下支付清算業(yè)務(wù)可正常操作及運(yùn)行，設(shè)立專門的監(jiān)督部門對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效性監(jiān)督及評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高效控制。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國(guó)銀行在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中逐漸面臨巨大的發(fā)展壓力，國(guó)外各銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及交流導(dǎo)致我國(guó)各銀行支付清算業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)性逐漸減弱，高青農(nóng)村商業(yè)銀行作為以農(nóng)村區(qū)域?yàn)榘l(fā)展主體的銀行在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中要使自身支付清算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展便必須進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化操作，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)銀行高效性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]何寒薇.中國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)參與者流動(dòng)性管理行為分析―商業(yè)銀行視角[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

論文摘 要：該文從構(gòu)建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農(nóng) 發(fā)展 金融需求問題分析發(fā)展民營(yíng)銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性，并探討了

2.4經(jīng)營(yíng)人才問題 

銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入wto后，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家， 發(fā)展 民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng) 經(jīng)濟(jì) 中的 現(xiàn)代 委托——關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營(yíng)化的 農(nóng)村 股份制商業(yè)銀行 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。 

組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。 

3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行 

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。 

3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行 

目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 

 

參考 文獻(xiàn) ： 

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國(guó)情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會(huì)用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會(huì)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價(jià)值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識(shí)形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)制度決定了這個(gè)國(guó)家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國(guó)的戶籍制度、高考制度則決定了無數(shù)個(gè)人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。而股份制五百年來的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場(chǎng)主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會(huì)帶來過于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國(guó)改革開放30年就是一個(gè)不斷釋放制度紅利的過程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場(chǎng)地位的提升，開辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國(guó)企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)

處于當(dāng)前中國(guó)這樣一個(gè)“新興+轉(zhuǎn)軌”的社會(huì)，整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)都充滿挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外，加之稟賦差異，農(nóng)村商業(yè)銀行還具有自身獨(dú)有的或者說更加突出的挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)。

（一）外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。一是中國(guó)金融深化特別是利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。30年來中國(guó)的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度大大提高，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化，但是利率市場(chǎng)化進(jìn)展緩慢。在“十二五”時(shí)期，利率市場(chǎng)化步伐將進(jìn)一步加快，最終將取消存款利率上限。這將給銀行業(yè)特別是中小銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)（美國(guó)的利率市場(chǎng)化就造成大量中小銀行的倒閉）。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)高度重視利率市場(chǎng)化的問題，加快提升成本控制能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加快轉(zhuǎn)變主要依靠存貸利差的盈利模式。二是中國(guó)社會(huì)快速變遷的挑戰(zhàn)。當(dāng)代中國(guó)正經(jīng)歷著急劇的社會(huì)變遷。新世紀(jì)以來，中國(guó)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化突飛猛進(jìn)，未來20年預(yù)計(jì)將有5-6億農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)化為城市人口，這將給中國(guó)的城市和鄉(xiāng)村帶來巨大的影響。受其影響，農(nóng)村商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)不斷分化，金融需求日益復(fù)雜，比如農(nóng)民工流動(dòng)對(duì)資金匯兌的需求、農(nóng)民致富后對(duì)財(cái)富管理增值的需求、農(nóng)村擴(kuò)大消費(fèi)對(duì)消費(fèi)金融的需求、城鎮(zhèn)化帶來的城市金融需求等等。因而農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)社會(huì)變遷帶來的新情況新特點(diǎn)不斷創(chuàng)新求變，與時(shí)俱進(jìn)。三是經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)存在周期是客觀規(guī)律，中國(guó)也不例外。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，企業(yè)順風(fēng)順?biāo)?，銀行盈利增長(zhǎng)；但在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，市場(chǎng)蕭條、企業(yè)破產(chǎn)，銀行則可能壞賬增加，風(fēng)險(xiǎn)上升。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要驅(qū)動(dòng)力仍是投資和出口，宏觀調(diào)控與外部市場(chǎng)主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)短周期。中國(guó)的粗放式高速增長(zhǎng)已日益難以為繼，轉(zhuǎn)型陣痛不可避免，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與下行風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，加快轉(zhuǎn)型，密切關(guān)注、研究經(jīng)濟(jì)周期，特別注意防范政策與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行逆周期管理。

（二）適應(yīng)自身新制度要求的挑戰(zhàn)。一是公司治理的挑戰(zhàn)。先天不足、后天有限使農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理主要面臨股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理架構(gòu)、治理機(jī)制、治理文化、治理人才五個(gè)方面的挑戰(zhàn)。股權(quán)分散，優(yōu)質(zhì)有效股東較少的股權(quán)結(jié)構(gòu)限制了股東治理的能力；董事會(huì)專業(yè)委員會(huì)作用發(fā)揮的不理想，影響了決策的科學(xué)性；激勵(lì)不當(dāng)、監(jiān)督薄弱、制衡無力是公司治理機(jī)制的主要問題；農(nóng)村商業(yè)銀行要形成良好的公司治理文化還有一個(gè)探索和完善的過程；優(yōu)秀外部董事、獨(dú)立董事、董事會(huì)秘書的稀缺難覓，則影響制約著農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的有效性。二是戰(zhàn)略管理能力的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)略管理是企業(yè)確定其使命，根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部條件設(shè)定戰(zhàn)略目標(biāo)，保證目標(biāo)落實(shí)并最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)使命的動(dòng)態(tài)過程。為應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜而激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須提升戰(zhàn)略管理能力，遠(yuǎn)離過去那種粗放式經(jīng)營(yíng)管理，做到定位清晰、決策科學(xué)、執(zhí)行有力、控制到位，防止戰(zhàn)略規(guī)劃同質(zhì)化、戰(zhàn)略執(zhí)行乏力、重戰(zhàn)術(shù)輕戰(zhàn)略等問題。三是創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新能力是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村商業(yè)銀行成立以后，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)更加突出，對(duì)金融創(chuàng)新也提出了更高的要求。而利率市場(chǎng)化既給銀行造成了創(chuàng)新的壓力，更給銀行提供了創(chuàng)新的巨大空間，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加快進(jìn)行系統(tǒng)的創(chuàng)新能力建設(shè)，建設(shè)創(chuàng)新基地，充實(shí)創(chuàng)新人才，完善創(chuàng)新機(jī)制，推動(dòng)管理、人才、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等全方位的創(chuàng)新。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與轉(zhuǎn)型帶來的行業(yè)性機(jī)會(huì)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必然不斷創(chuàng)造新的金融需求。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要重點(diǎn)考慮“三農(nóng)”、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化浪潮中的機(jī)會(huì)，更加重視中小企業(yè)金融、個(gè)人金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融作為助推器的作用。二是改制帶來的制度性機(jī)會(huì)。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，提升了品牌與市場(chǎng)價(jià)值，可以進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資者，也可以適當(dāng)?shù)貙?duì)外投資與擴(kuò)張。改制還降低了信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的開展難度，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了更大的發(fā)展空間。地方政府和新加入的優(yōu)質(zhì)股東也可能為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展資源，消除某些政策性歧視。三是新技術(shù)革命帶來的機(jī)會(huì)?？萍紩r(shí)代以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)正不斷重塑銀行。諸如數(shù)據(jù)大集中、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等，都是信息技術(shù)應(yīng)用的成果。今天的銀行，離開信息技術(shù)寸步難行。未來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合、云計(jì)算技術(shù)等等，將極大地改變?nèi)祟惿?。技術(shù)拉平了世界，消除了鴻溝，也使小銀行同樣能夠提供可與大銀行相競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品與服務(wù)。

三、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，翻開了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新的一頁。農(nóng)村商業(yè)銀行如何立足新起點(diǎn)，建立新機(jī)制，增創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)新跨越，值得研究。筆者認(rèn)為，發(fā)展方向和定位、公司治理、戰(zhàn)略管理及創(chuàng)新能力是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)予以考慮、著重研究解決的重大問題。

（一）找定位——認(rèn)識(shí)自我，明確方向。筆者認(rèn)為，企業(yè)的定位可以根據(jù)所處的三種空間來確定，這就是地理空間、歷史空間與行業(yè)空間。地理空間考察企業(yè)所處的具體區(qū)域，如城市/鄉(xiāng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)/欠發(fā)達(dá)地區(qū)等；歷史空間考察企業(yè)乃至行業(yè)所處的發(fā)展階段；行業(yè)空間則考察行業(yè)結(jié)構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行所處行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況、自身的行業(yè)地位等。建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行既定的方向，服務(wù)“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村商業(yè)銀行不變的宗旨。這既是農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)使命與社會(huì)責(zé)任所在，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的一種理性選擇。作為當(dāng)?shù)貧v史最悠久、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣的銀行，地緣、人緣與信息優(yōu)勢(shì)仍是農(nóng)村商業(yè)銀行最大、最根本的優(yōu)勢(shì)，因而扎根本土，深耕細(xì)作，鞏固陣地，擴(kuò)大份額更為實(shí)際。農(nóng)村商業(yè)銀行離開本土異地?cái)U(kuò)張?zhí)貏e是跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，則優(yōu)勢(shì)不存，戰(zhàn)線拉長(zhǎng)，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)慎言異地?cái)U(kuò)張，至少不要急于擴(kuò)張。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)將一般定位與個(gè)性化定位有機(jī)結(jié)合。每家農(nóng)村商業(yè)銀行都是特殊的，區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的不同形成外部環(huán)境的差異，如不同的地區(qū)可能有不同的支柱產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)行業(yè)；農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展歷史又形成了不同的內(nèi)在精神、文化與行業(yè)地位。因而同樣是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，不同的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有不同的做法、內(nèi)容和特點(diǎn)。

（二）抓治理——思想重視，持續(xù)完善。

1、公司治理決定農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長(zhǎng)為代表的高管層要深刻認(rèn)識(shí)、充分理解進(jìn)而真正重視公司治理，以企業(yè)的整體利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為重，視完善公司治理為走向現(xiàn)代金融企業(yè)的必由之路。其次要認(rèn)真地做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。選舉產(chǎn)生履職有力的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，聘任稱職的經(jīng)營(yíng)管理層；制定好章程這個(gè)根本大法，加強(qiáng)各項(xiàng)制度建設(shè)，有關(guān)的議事規(guī)則要規(guī)范可行。最后是有效運(yùn)行。切實(shí)做到職責(zé)清晰，運(yùn)轉(zhuǎn)有序，合法合規(guī)。

2、建設(shè)有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的公司治理模式。股權(quán)結(jié)構(gòu)要適應(yīng)作為地方金融企業(yè)的屬性，主要股東以與農(nóng)村商業(yè)銀行有長(zhǎng)期良好合作關(guān)系的本地優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為主，其持股比例相對(duì)均衡，避免出現(xiàn)一股獨(dú)大的控股股東；外部董事、獨(dú)立董事應(yīng)優(yōu)先選擇長(zhǎng)期關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、熟悉農(nóng)村金融和現(xiàn)代金融的專業(yè)人士，并考慮由其在專業(yè)委員會(huì)擔(dān)任主要責(zé)任人，發(fā)揮積極作用。承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的省級(jí)政府及其管理平臺(tái)省聯(lián)社，也應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理中扮演重要角色。3、與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新完善公司治理。企業(yè)的發(fā)展、時(shí)代的變化，都會(huì)對(duì)公司治理提出新的標(biāo)準(zhǔn)和要求，例如對(duì)全球銀行治理有重要指導(dǎo)意義的巴塞爾協(xié)議就經(jīng)歷了多次修訂完善，因而農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理建設(shè)沒有終點(diǎn)。具體而言，一是股權(quán)結(jié)構(gòu)要不斷優(yōu)化，有條件的應(yīng)進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資者。二是董事會(huì)及其專業(yè)委員會(huì)的能力要不斷加強(qiáng)，完善戰(zhàn)略等專業(yè)委員會(huì)的作用發(fā)揮機(jī)制，程序上可逐步做到董事會(huì)的議案除有權(quán)股東外，均須經(jīng)由專業(yè)委員會(huì)研究并提出。三是內(nèi)外部的監(jiān)督制衡機(jī)制要不斷完善，確立利益相關(guān)者共同治理的模式。

（三）謀戰(zhàn)略——頂層設(shè)計(jì)，有效執(zhí)行。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理能力的建設(shè)。一是戰(zhàn)略思維能力。在掌握信息、理論儲(chǔ)備、專業(yè)素養(yǎng)、豐富經(jīng)驗(yàn)等的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合復(fù)雜的思維活動(dòng)，展現(xiàn)出卓越的創(chuàng)造力與洞察力。二是戰(zhàn)略制定能力。運(yùn)用科學(xué)的方法、流程制定正確的戰(zhàn)略。三是戰(zhàn)略執(zhí)行能力。將戰(zhàn)略方案轉(zhuǎn)化為企業(yè)的有力行動(dòng)。四是戰(zhàn)略控制能力。對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施過程進(jìn)行有效的管理控制，并對(duì)實(shí)施的效果建立反饋機(jī)制，及時(shí)評(píng)估修正。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇與實(shí)施。一般考慮三個(gè)層面：總體戰(zhàn)略（公司級(jí)戰(zhàn)略），經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略（業(yè)務(wù)戰(zhàn)略），職能戰(zhàn)略（部門級(jí)戰(zhàn)略）。在這里筆者進(jìn)行一般性論述?？傮w戰(zhàn)略：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，以服務(wù)“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)為宗旨；以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為核心，積極履行社會(huì)責(zé)任；充分發(fā)揮扎根本土的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)權(quán)制度的新優(yōu)勢(shì)，通過集約化經(jīng)營(yíng)和策略聯(lián)盟，確立在本地市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造農(nóng)村商業(yè)銀行的精品品牌，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：立足本地，輻射周邊；依托信息化，針對(duì)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)，綜合運(yùn)用低成本戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，以低成本提供普惠服務(wù)履行社會(huì)責(zé)任，以差異化獲取優(yōu)質(zhì)客戶確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶、中小企業(yè)為重點(diǎn)客戶，以銀行卡和理財(cái)為重點(diǎn)業(yè)務(wù)；通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系和最為廣泛、多樣化的服務(wù)渠道鞏固作為市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。職能戰(zhàn)略：市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，即在利用STP、4Ps與4Cs等營(yíng)銷理論確定細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)客戶的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用事件營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷、整合營(yíng)銷等營(yíng)銷策略實(shí)現(xiàn)獲取客戶、銷售產(chǎn)品與服務(wù)、建立品牌美譽(yù)度等目標(biāo)。渠道戰(zhàn)略：充分依托信息技術(shù)，大力構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)、人工與自動(dòng)、物理與虛擬有機(jī)結(jié)合的渠道系統(tǒng)，最大程度地實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的3A服務(wù)（Anytime，Anywhere，Anyway），保障客戶獲取銀行產(chǎn)品與服務(wù)的可得性、便利性與安全性，并為銀行降低成本、拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤(rùn)提供有力的支撐。

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；商業(yè)化；模式

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031(2008)03－0054－04

2007年12月末“中國(guó)(海南)農(nóng)村小額信貸國(guó)際論壇”在?？谡匍_，來自孟加拉、印度、尼泊爾、美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、臺(tái)灣的從事農(nóng)村小額信貸工作的政府官員、專家和學(xué)者共同探討農(nóng)村小額信貸業(yè)的發(fā)展，這也是我國(guó)小額信貸業(yè)發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志性事件。從聯(lián)合國(guó)將2005年定義為國(guó)際微貸年，再到孟加拉格萊珉銀行及其創(chuàng)始人?尤納斯獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)，這項(xiàng)帶有特殊意義的金融業(yè)務(wù)開始為大多數(shù)人所熟悉。

一、國(guó)際上小額信貸業(yè)的商業(yè)化進(jìn)程

國(guó)際上商業(yè)性的小額信貸業(yè)經(jīng)歷了從自發(fā)到規(guī)范，從非銀行機(jī)構(gòu)向銀行機(jī)構(gòu)，從非正規(guī)向正規(guī)轉(zhuǎn)化的發(fā)展進(jìn)程。

(一)20世紀(jì)之前小額信貸業(yè)的自發(fā)萌芽階段

早在距今幾個(gè)世紀(jì)以前，歷史上就出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的類似儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)，例如加納的Susus、印度的Chit funds、墨西哥的Tandas、印尼的Arisan、斯里蘭卡的Cheetu、西非的Tontines、波利維亞的Pasanaku等等。而向那些被商業(yè)銀行忽視的窮人提供服務(wù)的正式的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)是在18世紀(jì)開始出現(xiàn)的。成立較早也是歷史較長(zhǎng)的小額信貸機(jī)構(gòu)是由作家Jonathan Swift創(chuàng)建的愛爾蘭貸款基金體系，它專門向農(nóng)村的貧窮家庭發(fā)放無需擔(dān)保的小額貸款。到19世紀(jì)中葉，已經(jīng)發(fā)展成遍布愛爾蘭的300多家基金會(huì)，在其頂峰時(shí)期，每年有20%的愛爾蘭家庭接受該組織的貸款。[1]與此同時(shí)，歐洲還出現(xiàn)了其他一些較大、較為正規(guī)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)，名字五花八門，如人民銀行、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)貸合作社等。北美也出現(xiàn)了合作性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)。在亞洲，印度尼西亞的人民信貸銀行(BPR)于1895年成立，至今已發(fā)展成為有9000多家機(jī)構(gòu)的全國(guó)規(guī)模最大的微額金融機(jī)構(gòu)。

(二)20世紀(jì)初期至70年代，即自發(fā)性和政府主導(dǎo)性的小額信貸業(yè)務(wù)共同發(fā)展階段

20世紀(jì)早期，拉丁美洲的部分地區(qū)出現(xiàn)了新型的鄉(xiāng)村微貸機(jī)構(gòu)，與之前的機(jī)構(gòu)不同之處在于其所有權(quán)是國(guó)家機(jī)構(gòu)或私人銀行所有，政府為了某些政策性目的而提供部分優(yōu)惠資金，并參與或控制小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。在20世紀(jì)50到70年代，有些政府和出資者開始在鄉(xiāng)村提供利率優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)貸款，通常是以國(guó)有開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)民合作社的形式。但是這些補(bǔ)貸款大多以失敗告終，因?yàn)檫@些貸款無法到達(dá)最需要的、真正貧窮的農(nóng)民手中，并由于利率低、還貸率低而造成巨大損失，難以持續(xù)發(fā)展。

(三)20世紀(jì)70年代以后，即現(xiàn)代小額信貸業(yè)全面發(fā)展階段

70年代開始，孟加拉、巴西和其他一些國(guó)家出現(xiàn)了向貧窮的婦女群體發(fā)放小額貸款的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)。如拉美的ACCION、印度的SEWA銀行、孟加拉的格萊珉銀行等。到80年代，政策性的、補(bǔ)償性的鄉(xiāng)村信貸進(jìn)入了緩慢發(fā)展時(shí)期。有的國(guó)家開始意識(shí)到為了保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)避免設(shè)置利率上限，允許小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)成本，保證其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。[2]同時(shí)期，出現(xiàn)了非銀行類小額信貸機(jī)構(gòu)向銀行性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，格萊珉銀行就是轉(zhuǎn)型成功的典型案例。同時(shí)，亞洲開發(fā)銀行、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行和世界銀行集團(tuán)等國(guó)際機(jī)構(gòu)也參與到這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中，不僅提供資金而且提供了技術(shù)和服務(wù)，極大地促進(jìn)了發(fā)展中國(guó)家的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。到90年代以后，各國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)大多獲得了壯大發(fā)展，種類多樣，出現(xiàn)了盈利性與非盈利性、政府所有與非政府所有、國(guó)家性的與國(guó)際性的、銀行性與非銀行性機(jī)構(gòu)并存的局面。

二、小額信貸業(yè)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要條件

從全球來看，小額信貸業(yè)在東南亞及拉丁美洲得到了迅速發(fā)展，而且也形成了完善的運(yùn)行機(jī)制。這些地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的條件就是經(jīng)營(yíng)商業(yè)化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)資金來源商業(yè)化

要保證小額信貸業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最主要的條件就是資金來源的可持續(xù)性，而依靠社會(huì)捐贈(zèng)和政府補(bǔ)貼是難以維持的。隨著開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開始多樣化，小額信貸資金來源也逐漸多樣化。

1．“微儲(chǔ)”逐漸成為一項(xiàng)重要的資金來源。由于目前的微貸機(jī)構(gòu)中已經(jīng)有相當(dāng)一部分以銀行身份存在，“微儲(chǔ)”在資金來源中的比例也越來越高。有相當(dāng)一部分開展微貸業(yè)務(wù)的銀行為客戶開設(shè)特殊的存款賬戶，并且有部分是強(qiáng)制存款，即要求客戶為了獲取貸款或者是得到貸款以后必須存入的資金。比如，孟加拉的格萊珉銀行在2002年開始的被稱之為“格萊珉第二代”的改革措施中，為貸款客戶開設(shè)四個(gè)賬戶，分別是個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，特殊儲(chǔ)蓄賬戶，養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶，終生信用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄基金。要求客戶在獲取貸款之后必須要把部分資金存入其中部分賬戶，也就是說強(qiáng)制性地按貸款金額的大小提取一定比例存入這幾個(gè)賬戶中。這些帶有強(qiáng)制色彩的賬戶加上一些客戶的自愿存款，已經(jīng)構(gòu)成微貸機(jī)構(gòu)的一部分穩(wěn)定的資金來源。

2．微貸投資基金成為微貸機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充性資金來源。利用微小金融投資基金成為那些只貸不存的微貸機(jī)構(gòu)的資金來源。目前世界上有80多只微小金融投資基金，而且還在不斷增加。這些基金的投資策略和管理模式不盡相同，有的對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行債權(quán)投資，有的進(jìn)行股權(quán)投資。有的更接近于歐美即投資者所在地，有的是接近于亞非拉即被投資者所在地。有些投資于新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，有些鐘情于成熟完善的機(jī)構(gòu)，還有些直接面向于微小企業(yè)客戶。

3．開發(fā)性機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行的批發(fā)貸款。由于近些年逐步加快的發(fā)展速度和日益增大的業(yè)務(wù)規(guī)模，微貸領(lǐng)域逐漸吸引了那些原本并不關(guān)注此行業(yè)的商業(yè)銀行，所以，在一些國(guó)家出現(xiàn)了商業(yè)銀行向微貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款的業(yè)務(wù)。而一些國(guó)家為了推廣和鼓勵(lì)微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，還特別安排一些開發(fā)性銀行或政策性銀行向微貸機(jī)構(gòu)發(fā)放一些比市場(chǎng)利率優(yōu)惠的批發(fā)性資金。比如柬埔寨設(shè)有鄉(xiāng)村發(fā)展銀行(RDB)為國(guó)內(nèi)的微貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款。

表1 全球不同區(qū)域小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源的構(gòu)成(%)

資料來源：MICROBANKING BULLETIN 第12期，2006年4月。

(二)利率水平市場(chǎng)化

關(guān)于小額貸款利率的高低一直是國(guó)際上探討的熱問題，單純執(zhí)行低水平利率從理論上可以達(dá)到扶貧的目標(biāo)，但很多發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，這可能會(huì)帶來嚴(yán)重的尋租行為，造成資源配置的不合理和極大浪費(fèi)，打擊小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入的信心，難以形成自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，不利于小額信貸機(jī)構(gòu)降低成本，同時(shí)也難以實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。目前，關(guān)于小額信貸利率水平的確定存在著兩種對(duì)立的政策或思想，如孟加拉、柬埔寨，蒙古、印尼等都無上限，而越南、肯尼亞等國(guó)反對(duì)微小貸款的高利率，主張?jiān)O(shè)立利率上限，以保護(hù)貧窮人群。我國(guó)因沒有完全實(shí)行利率市場(chǎng)化，因此嚴(yán)格意義來說，具有利率上限。亞洲開發(fā)銀行、歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以及世界銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)就這一問題進(jìn)行了探討，結(jié)論是高利率是小額信貸業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。而從全球視角來看，國(guó)際上成功的小額信貸業(yè)大多利率介于30-70%之間。

1．小額資金的需求者可以承受高利率。這主要是由于小額信貸客戶的需求剛性及勞動(dòng)力機(jī)會(huì)成本幾乎為零所決定的。此外，微小客戶或微小企業(yè)的資金回報(bào)率通常也較高，這也是小額信貸業(yè)務(wù)可以收取高利率的原因。對(duì)智利、哥倫比亞和多米尼亞共合國(guó)的研究表明，6%的月利率只占微小企業(yè)總成本的3.4%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)對(duì)于印度、肯尼亞和菲律賓的研究表明，微小企業(yè)的投資年回報(bào)率平均為117%到847%。[3]

2．小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本較高。貸款利息是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要收入來源，利率水平必須足以彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)成本。因?yàn)槲⑿〗栀J營(yíng)業(yè)成本很高，因此利率也一直很高，亞洲開發(fā)銀行的報(bào)告指出，亞太區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸利率在年30%到70%之間，與商業(yè)銀行和那些受資助的貸款機(jī)構(gòu)的利率作比較是不合適的。因?yàn)榇箢~貸款意味著較低的交易成本，進(jìn)而導(dǎo)致較低的利率。

決定利率的四個(gè)因素，資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失和必須的利潤(rùn)。經(jīng)營(yíng)成本包括人力和管理兩種，因?yàn)樾☆~信貸業(yè)屬于勞動(dòng)力密集型業(yè)務(wù)，人力成本很高。由于交通和通訊條件不比大城市，基礎(chǔ)設(shè)施較差，管理費(fèi)用也增高。另外由于法律和制度不完善，經(jīng)常會(huì)發(fā)生現(xiàn)金交易和現(xiàn)金轉(zhuǎn)移。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)管理費(fèi)用投入量大，單筆費(fèi)用高，只有較高的利率才能覆蓋銀行業(yè)的支出。一般來說，發(fā)展中國(guó)家的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用不到5%，而世界上最有效率的小額信貸機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)費(fèi)用也在貸款額的15%-20%之間。

3．利率市場(chǎng)化有利于小額信貸業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。短期來看，高利率水平確實(shí)不能盡快實(shí)現(xiàn)扶貧效果；長(zhǎng)期來看，有利于小額信貸機(jī)構(gòu)降低成本，進(jìn)而降低利率水平，保證小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。玻利維亞的BancoSol在1992年的時(shí)候，有效利率是每年65%，當(dāng)時(shí)只有4500個(gè)客戶，而當(dāng)前，已經(jīng)擁有55000個(gè)客戶，年利率只有22%。印尼人民銀行現(xiàn)行小額貸款一年期內(nèi)合同利率為24％，扣除應(yīng)返還的折扣6％(折扣率25％，即預(yù)收的額外利息)，就是18％的名義利率，采用按月等額本息還款方式，可以推算出其實(shí)際平均利率為32％。[4]

(三)小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化

世界上或各國(guó)境內(nèi)都有一些扶貧組織或福利組織，開展資的小額信貸業(yè)務(wù)，這也是最初小額信貸業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成。賓夕法尼亞大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Tayyeb Shabbir認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是市場(chǎng)失靈的緣故，因此，總要有一部分是依靠非市場(chǎng)性機(jī)構(gòu)來完成的，而市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與非市場(chǎng)性機(jī)構(gòu)共存，就像難民營(yíng)和豪華酒店共存一樣。非市場(chǎng)性機(jī)構(gòu)指一些獲取捐贈(zèng)的NGO，不以盈利為目的。這些機(jī)構(gòu)大多難以持續(xù)性發(fā)展，也難以成為小額信貸市場(chǎng)的主流。

微貸商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是近些年出現(xiàn)的新趨勢(shì)，也是其可持續(xù)發(fā)展的必然要求。當(dāng)前談國(guó)際上微貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化問題可以從兩個(gè)角度來看，一是原有的小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及向銀行過渡的進(jìn)程，二是普通商業(yè)銀行介入小額信貸業(yè)的進(jìn)程。

近二十多年來，國(guó)際上出現(xiàn)了非銀行性的小額信貸機(jī)構(gòu)向銀行性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的潮流。如較早的孟加拉格萊珉于1983年轉(zhuǎn)制為銀行身份。玻利維亞的民間機(jī)構(gòu) PRODEM轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行BancoSol，盡管其作為微小金融機(jī)構(gòu)，業(yè)績(jī)是非常不錯(cuò)的，但受限于非銀行的身份，只能滿足2%的貸款需求。還有最近的柬埔寨的ACLEDA也已轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行。這主要是基于以下兩方面原因：一是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和影響的需要。轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行后，一方面可以進(jìn)入儲(chǔ)蓄服務(wù)領(lǐng)域，這不但增加資金的來源，保證資金的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，還可以減少對(duì)政府資金的依賴或外來基金的依賴。另一方面可以提供新的金融服務(wù)，還可以通過增加服務(wù)種類來吸引更多的客戶，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模加大影響力。二是基于享受正規(guī)金融設(shè)施，擺脫身份限制的需要。轉(zhuǎn)換身份以后，就可以納入國(guó)家的銀行系統(tǒng)，充分享有政府所提供的一切金融設(shè)施，公平競(jìng)爭(zhēng)，成為金融體系密不可分的一部分。

最初業(yè)界和學(xué)者都是將小額信貸業(yè)務(wù)視為扶持貧困人群的一種措施，很少當(dāng)作一種具有極大潛力的金融新業(yè)務(wù)來看，因此，當(dāng)越來越多的小額信貸機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型后，商業(yè)銀行也開始注意到這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。[5]在微貸商業(yè)化進(jìn)程中，商業(yè)銀行將發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，選取何種模式介入微貸業(yè)務(wù)成為當(dāng)關(guān)業(yè)界探討的一個(gè)熱點(diǎn)。從當(dāng)前全球成功的范例來看，商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)有以下三種模式：內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、外設(shè)機(jī)構(gòu)和聯(lián)合小額信貸機(jī)構(gòu)模式。小額信貸與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在具體運(yùn)營(yíng)上存在很大的差異性，商業(yè)銀行在介入之前需要進(jìn)行綜合的評(píng)估分析和市場(chǎng)調(diào)查，將宏觀政策環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性況、自身的經(jīng)營(yíng)能力和機(jī)構(gòu)狀況都考慮進(jìn)去。并且一旦進(jìn)入之后，還需要開發(fā)適應(yīng)于農(nóng)村市場(chǎng)的新業(yè)務(wù)，改革傳統(tǒng)的激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村小額信貸業(yè)比城市小額信貸業(yè)更難操作，因?yàn)?，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須了解當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)常識(shí)，如莊稼的生長(zhǎng)周期、收入和支出的季節(jié)性波動(dòng)規(guī)律等。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的對(duì)策建議

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的“二元性”問題比較嚴(yán)重，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施短缺，流動(dòng)性不足，信貸可得性較低，而另一方面，城市中深受流動(dòng)性過剩的困擾，通貨膨脹壓力較大。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的存款有4萬億元，但用于農(nóng)村的貸款僅1萬億元左右，農(nóng)村對(duì)城市的資金倒流現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，筆者認(rèn)為，拓展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸業(yè)務(wù)是抑制資金流向的“馬太效應(yīng)”，緩解城市流動(dòng)性過剩和促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的有效措施。

(一)政策及法律環(huán)境需要進(jìn)一步完善

對(duì)于微額金融業(yè)務(wù)，我國(guó)目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題，對(duì)于利率進(jìn)一步市場(chǎng)化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善。并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù)，以保證其商業(yè)化運(yùn)行。

(二)完善農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

農(nóng)村金融發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施的問題需要政府發(fā)揮引導(dǎo)性作用，為農(nóng)村小額信貸業(yè)的發(fā)展提供一定的政策支持。同時(shí)，介入小額信貸業(yè)必將增加銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門對(duì)于新業(yè)務(wù)制定新的監(jiān)管措施。政府的這些行為可以為小額信貸機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)成本創(chuàng)造良好的環(huán)境。

(三)放松小額信貸公司向銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的政策

逐漸放松對(duì)小額信貸公司的融資管制，引導(dǎo)其資金來源多樣化，保證長(zhǎng)期發(fā)展，并且允許達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后的小額信貸公司逐步轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行，鼓勵(lì)或允許商業(yè)銀行與小額信貸機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)銀行可以通過向小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款或其它多種金融服務(wù)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)擴(kuò)大自己的影響，又保證了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的資金來源，實(shí)現(xiàn)共贏。

(四)不同類型的商業(yè)銀行需要選擇不同的模式和途徑

以我國(guó)現(xiàn)有的兩大類商業(yè)銀行來分析，股份制商業(yè)銀行在縣級(jí)以下地區(qū)基本沒有分支機(jī)構(gòu)，因此，選擇內(nèi)部經(jīng)營(yíng)是行不通的。而外設(shè)機(jī)構(gòu)需要較高的時(shí)間成本和資金投入，本身對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也不太適合這種模式，因此只能選擇間接介入模式，向小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性資金，獲取利息收入。四大國(guó)有商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)家開發(fā)銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，采用外包的形式或批發(fā)貸款甚至租借設(shè)施的方式間接介入，也可以在政策環(huán)境成熟以后，利用外設(shè)機(jī)構(gòu)的模式直接開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。尤其是對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)比較熟悉的農(nóng)業(yè)銀行，可以與小額信貸機(jī)構(gòu)開展深層次的合作，也可以在體制改革的過程中考慮創(chuàng)建新的小額信貸機(jī)構(gòu)，直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。

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