農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟增長；金融發(fā)展關(guān)系

改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村金融都有了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)作為我國第一產(chǎn)業(yè)，有必要立足于當前金融發(fā)展形勢，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，更快更好地推進相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設工程。

1我國農(nóng)村金融發(fā)展狀況

1.1農(nóng)村金融發(fā)展理論概述

以及發(fā)展過程在20世紀80年代農(nóng)村金融主要推行的政策是傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸補貼政策。其主要以政府干預為主要方式，主張政府對農(nóng)村金融市場進行補貼的理論。還有1種理論就是農(nóng)村金融市場理論，它完全否定了農(nóng)村信貸補貼這種手段，認為只有采取金融市場的方式才能夠推動農(nóng)村金融發(fā)展。為適應我國當前發(fā)展的環(huán)境形勢，不完全競爭理論應運而生，這種理論認為政府不起主導作用，而是通過引導和規(guī)范農(nóng)村金融市場來促進農(nóng)村金融發(fā)展。其反對政府進行市場利率定價，支持政府采取相關(guān)政策輔助協(xié)調(diào)來保證其他銀行利潤不變的情況下可以實現(xiàn)低息融資。我國農(nóng)村金融發(fā)展主要經(jīng)過了4個時期。1979—1993年，農(nóng)村金融的發(fā)展方向主要是建立新的農(nóng)村金融機構(gòu)，1993—1996年這段時間，其方向主要是完善服務性的農(nóng)村金融體系，而1997—2005年這段時間，則強調(diào)了對農(nóng)村金融風險進行預測和控制，提出要加強農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場的主導能力，2006年—現(xiàn)在，實行的是農(nóng)村金融改革，提出創(chuàng)新金融機構(gòu)來適應新環(huán)境的變化。

1.2農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前仍然處于農(nóng)村金融改革關(guān)鍵期，雖然近年來農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平有所提高，但依然存在農(nóng)村的金融機構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少、金融機制不健全、發(fā)展速度慢等問題。在現(xiàn)代化發(fā)展大環(huán)境下，流入第2和第3產(chǎn)業(yè)的貸款越來越多，而在農(nóng)業(yè)方面的貸款額度都比較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展在基礎上就沒有其他產(chǎn)業(yè)牢固。目前，我國也正創(chuàng)立新型金融機構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等金融機構(gòu)，這些都能夠稱得上是我國農(nóng)村金融改革的成功典范。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

提到農(nóng)村金融的發(fā)展，可能大家第1個都會想到農(nóng)業(yè)貸款，但金融機構(gòu)進行的農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟增長和人均收入的增長作用不大。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟2者之間的關(guān)系，其實主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展可以影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長機制。雖然儲蓄率的上升下降是極不穩(wěn)定的，但不能夠否認金融發(fā)展可以給儲蓄率帶來不小的影響，金融的發(fā)展可以很大程度上分散金融風險。有效地開發(fā)農(nóng)村金融資源，可以促進農(nóng)村儲蓄率的提升，也給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長帶來影響。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對經(jīng)濟增長產(chǎn)生多大的影響主要取決于金融儲蓄向金融投資的轉(zhuǎn)化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉(zhuǎn)換為投資的，他們多數(shù)都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機構(gòu)。金融機構(gòu)從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來交易成本，而金融機構(gòu)為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制時會付出的信息成本。不能否定這種機構(gòu)的存在，但完善農(nóng)村金融體系一定要讓手續(xù)費用或者傭金費用得到降低，才能夠極大地提高金融運作效率，讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路。農(nóng)村的經(jīng)濟增長并不能夠改善農(nóng)村金融規(guī)模以及結(jié)構(gòu)，但農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展的確能夠提高農(nóng)村金融轉(zhuǎn)化率。

3搞好農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展的建議

要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的效率，就要合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。立足于新媒體時代，合理應用網(wǎng)絡化建設，把握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際狀況和農(nóng)業(yè)需要，從技術(shù)上確保金融機構(gòu)效率的提高。也要加強內(nèi)部管理人員的素質(zhì)培訓，提高其管理水平和金融管理手段，進一步提升整個金融機構(gòu)的效率?？隙ㄒ约爸匾暦钦?guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，積極引導其與國有金融資源進行合作，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)的合理化。繼續(xù)合理建設與運營操作中西部地區(qū)金融機構(gòu)，推動全面農(nóng)村金融機構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)建設。加快改革和創(chuàng)新的腳步，構(gòu)建科學化干預政策和現(xiàn)代化金融體系。順應形勢發(fā)展，政府應該減弱其控制力，促進非正式金融資本融入到整個金融市場領(lǐng)域，以活化金融資本為主要目的進行適當性干預，實現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系的構(gòu)建。面對農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，應該要完善農(nóng)村金融機制，促進國有和民有資本的融合，保證其推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。

4結(jié)束語

要正確的認識農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展與之間的關(guān)系，就必須要對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展予以高度的扶持，這對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村消費水平的提升都有著十分關(guān)鍵的作用。

參考文獻

第2篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟增長；金融發(fā)展關(guān)系

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170432152

改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村金融都有了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)作為我國第一產(chǎn)業(yè)，有必要立足于當前金融發(fā)展形勢，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，更快更好地推進相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設工程。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展狀況

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論概述 以及發(fā)展過程

在20世紀80年代農(nóng)村金融主要推行的政策是傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸補貼政策。其主要以政府干預為主要方式，主張政府對農(nóng)村金融市場進行補貼的理論。還有1種理論就是農(nóng)村金融市場理論，它完全否定了農(nóng)村信貸補貼這種手段，認為只有采取金融市場的方式才能夠推動農(nóng)村金融發(fā)展。為適應我國當前發(fā)展的環(huán)境形勢，不完全競爭理論應運而生，這種理論認為政府不起主導作用，而是通過引導和規(guī)范農(nóng)村金融市場來促進農(nóng)村金融發(fā)展。其反對政府進行市場利率定價，支持政府采取相關(guān)政策輔助協(xié)調(diào)來保證其他銀行利潤不變的情況下可以實現(xiàn)低息融資。

我國農(nóng)村金融發(fā)展主要經(jīng)過了4個時期。1979―1993年，農(nóng)村金融的發(fā)展方向主要是建立新的農(nóng)村金融機構(gòu)，1993―1996年這段時間，其方向主要是完善服務性的農(nóng)村金融體系，而1997―2005年這段時間，則強調(diào)了對農(nóng)村金融風險進行預測和控制，提出要加強農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場的主導能力，2006年―現(xiàn)在，實行的是農(nóng)村金融改革，提出創(chuàng)新金融機構(gòu)來適應新環(huán)境的變化。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前仍然處于農(nóng)村金融改革關(guān)鍵期，雖然近年來農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平有所提高，但依然存在農(nóng)村的金融機構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少、金融機制不健全、發(fā)展速度慢等問題。在現(xiàn)代化發(fā)展大環(huán)境下，流入第2和第3產(chǎn)業(yè)的貸款越來越多，而在農(nóng)業(yè)方面的貸款額度都比較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展在基礎上就沒有其他產(chǎn)業(yè)牢固。目前，我國也正創(chuàng)立新型金融機構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等金融機構(gòu)，這些都能夠稱得上是我國農(nóng)村金融改革的成功典范。

2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

提到農(nóng)村金融的發(fā)展，可能大家第1個都會想到農(nóng)業(yè)貸款，但金融機構(gòu)進行的農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟增長和人均收入的增長作用不大。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟2者之間的關(guān)系，其實主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展可以影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長機制。雖然儲蓄率的上升下降是極不穩(wěn)定的，但不能夠否認金融發(fā)展可以給儲蓄率帶來不小的影響，金融的發(fā)展可以很大程度上分散金融風險。有效地開發(fā)農(nóng)村金融資源，可以促進農(nóng)村儲蓄率的提升，也給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長帶來影響。

農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對經(jīng)濟增長產(chǎn)生多大的影響主要取決于金融儲蓄向金融投資的轉(zhuǎn)化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉(zhuǎn)換為投資的，他們多數(shù)都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機構(gòu)。金融機構(gòu)從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來交易成本，而金融機構(gòu)為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制時會付出的信息成本。不能否定這種機構(gòu)的存在，但完善農(nóng)村金融體系一定要讓手續(xù)費用或者傭金費用得到降低，才能夠極大地提高金融運作效率，讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路。農(nóng)村的經(jīng)濟增長并不能夠改善農(nóng)村金融規(guī)模以及結(jié)構(gòu)，但農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展的確能夠提高農(nóng)村金融轉(zhuǎn)化率。

3 搞好農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展的建議

要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的效率，就要合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。立足于新媒體時代，合理應用網(wǎng)絡化建設，把握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際狀況和農(nóng)業(yè)需要，從技術(shù)上確保金融機構(gòu)效率的提高。也要加強內(nèi)部管理人員的素質(zhì)培訓，提高其管理水平和金融管理手段，進一步提升整個金融機構(gòu)的效率?？隙ㄒ约爸匾暦钦?guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，積極引導其與國有金融資源進行合作，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)的合理化。繼續(xù)合理建設與運營操作中西部地區(qū)金融機構(gòu)，推動全面農(nóng)村金融機構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)建設。

加快改革和創(chuàng)新的腳步，構(gòu)建科學化干預政策和現(xiàn)代化金融體系。順應形勢發(fā)展，政府應該減弱其控制力，促進非正式金融資本融入到整個金融市場領(lǐng)域，以活化金融資本為主要目的進行適當性干預，實現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系的構(gòu)建。面對農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，應該要完善農(nóng)村金融機制，促進國有和民有資本的融合，保證其推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。

4 結(jié)束語

要正確的認識農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展與之間的關(guān)系，就必須要對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展予以高度的扶持，這對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村消費水平的提升都有著十分關(guān)鍵的作用。

第3篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

早在二十一世紀初，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就已經(jīng)迅速發(fā)展起來，在為國家GDP做出卓越貢獻的同時，還創(chuàng)造出了顯著的出口創(chuàng)匯成效，2000年出口產(chǎn)品的總生產(chǎn)值便高達9552億元，并以十年來增加19.3倍，每年均增35.2%的可喜成績飛速增長，占全國商品出口總額的42%。除此之外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)還是吸納農(nóng)村剩余勞動力、增加就業(yè)、為農(nóng)民創(chuàng)收、推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的重要動力。

1.面對的挑戰(zhàn)

（1）出口市場銳減

在美國次貸危機的影響之下，我國國內(nèi)外需求環(huán)境發(fā)生了巨大變化，出口產(chǎn)品遭受了巨大打擊，據(jù)海關(guān)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計：2012年我國外貿(mào)出口額為20498.3億美元，比上年增長6.2%，其中加工貿(mào)易額占總體比34.8%，為8627.8億美元。加工產(chǎn)業(yè)是推動對外貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高增長質(zhì)量和效益的重要載體和推動力量。

傳統(tǒng)勞動密集型加工產(chǎn)業(yè)（如紡織服裝、機電設備、輕工商品等）受國際市場的萎縮影響較大，人民幣對外匯率的上升，外貿(mào)訂單開始向東南亞等更低成本商品流失，企業(yè)的利潤空間進一步縮小，對外價格競爭優(yōu)勢不再。

（2）生產(chǎn)成本上升，生產(chǎn)規(guī)模下降

金融危機導致了各商品原材料價格的上漲，從而導致了企業(yè)生產(chǎn)成本的大幅上升，再受到國內(nèi)國家政策宏觀調(diào)控的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度被迫減緩，生產(chǎn)設備跟不上、生產(chǎn)技術(shù)落后、原料得不到合理的運用都導致了生產(chǎn)成本的上升。與此同時，外貿(mào)訂單的銳減加上自身生產(chǎn)成本的增加，促使了企業(yè)產(chǎn)出的下降，利潤的空間進一步縮小，生產(chǎn)規(guī)模急劇下降。停業(yè)、歇業(yè)、關(guān)閉、轉(zhuǎn)移的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著巨大的危機，一大批工人的失業(yè)更是為整個社會的安全和秩序帶來了隱患。

（3）融資困難

一直以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主的中小企業(yè)都受到融資困難阻礙發(fā)展，國家對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的扶持力度過小、貸款需要信用擔保，直接的融資渠道便是外來資金的投入。金融危機的到來使得出口的信用風險增大，人民幣匯率的上升又給投資增加了成本預算，因此嚴重削弱了外來資金的投資，國家政策和各級政府政策的推行實施對于利率的調(diào)控效果暫未顯示，整個地區(qū)企業(yè)面臨著極大的出口信用風險，籌融資較為困難，嚴重影響著企業(yè)的發(fā)展。

2.新的機遇

金融危機雖然給我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶來了許多不可估量的負面影響，但風險的背后往往是機遇的存在，金融危機在對全球企業(yè)進行沖擊的同時也在對全球市場進行調(diào)控調(diào)控，因此在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所受波及尚能把控的階段，要積極主動出擊，加快對企業(yè)內(nèi)部的建設和改造，以研發(fā)新的適宜全球市場需求的高質(zhì)低成本產(chǎn)品來迅速開拓和占領(lǐng)新的市場，在全球市場調(diào)整的階段堅固自身的基礎。

二、金融危機下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

金融危機對于農(nóng)村經(jīng)濟的影響在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)村剩余勞動力增加

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對于轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力有著極大的貢獻，但受到金融危機的影響，國內(nèi)經(jīng)濟開始放緩，市場需求的減少導致生產(chǎn)規(guī)模的減下，企業(yè)為了節(jié)約成本開始裁剪人員，導致轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力的速度下降，金融危機爆發(fā)的次年，全國關(guān)停的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)便突破七萬余家，就業(yè)崗位減少180萬個，全年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)凈增就業(yè)崗位約360萬個，同比下降11.98%，之后在國家調(diào)控和企業(yè)自救中漸漸得以抑制。

2.農(nóng)村居民生活水平降低

農(nóng)村剩余勞動力的增加很大程度上是人力資源的極度浪費，這一部分失業(yè)人群涌入了就業(yè)的行列之中，對于新一輪的就業(yè)帶來了更激烈的競爭。失業(yè)人員直接導致農(nóng)村居民收入的降低，手中可供使用的錢少了，購買力也降低了。由此引發(fā)的一系列反應則影響了整個國家經(jīng)濟的發(fā)展，內(nèi)需不能得到保證，出口又在不斷減少，長期以往容易造成整個經(jīng)濟的低迷。

第4篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；農(nóng)村金融體系；中小企業(yè)

縣域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的樞紐；縣域兼有農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是城市和農(nóng)村的結(jié)合部。因此，縣域經(jīng)濟發(fā)展是實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要載體。當前，我國縣域經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟為主，農(nóng)村服務業(yè)發(fā)展也逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、金融支持之于縣域經(jīng)濟的必要性

（一）農(nóng)業(yè)基礎設施建設離不開金融支持

農(nóng)業(yè)基礎設施建設包括農(nóng)田水利建設、農(nóng)產(chǎn)品流通重點設施建設、商品糧棉生產(chǎn)基地、用材林生產(chǎn)基礎和防護林建設，農(nóng)業(yè)教育、科研、技術(shù)推廣和氣象基礎設施等。強化農(nóng)業(yè)基礎設施建設是推動新農(nóng)村建設和改善農(nóng)村民生的重要舉措。根據(jù)宏觀經(jīng)濟學理論，基礎設施投資具有強大的“乘數(shù)效應”，會引致更大的投資、增加收入并帶來消費需求。但農(nóng)村基礎設施建設投資規(guī)模大、周期長、見效慢，存在一定的風險，因此，農(nóng)村基礎設施建設僅靠財政支持是遠遠不夠的，必須要有各類金融機構(gòu)的參與和支持。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開金融支持

加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營，農(nóng)村走向繁榮，農(nóng)民富裕增收的的必由之路。目前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有企業(yè)＋農(nóng)戶、合作社、市場＋加工企業(yè)＋農(nóng)戶、公司＋基地＋農(nóng)戶等多種經(jīng)營模式。無論何種模式都涉及到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，它將農(nóng)民、企業(yè)與市場聯(lián)結(jié)在一起，并貫穿了三次產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)化過程中，龍頭企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)戶的生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程離不開金融支持

黨的十六大提出了促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化進程的加快有利于促進生產(chǎn)要素的集聚和資源的集約使用，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，也有利于轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務均等化。根據(jù)我國2010年人口普查的結(jié)論，我國的城鎮(zhèn)人口已達49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說明了10年來我國城鎮(zhèn)化進程的加快。然而，這一數(shù)據(jù)無論是與發(fā)達國家平均80%的城鎮(zhèn)化率，還是與我國期望達到的70%的城鎮(zhèn)化率仍有不小的差距。因此，沒有金融支持，城鎮(zhèn)化進程的前進步伐必然受到影響。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化離不開金融支持

在推動我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)扮演著重要的角色。沒有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村的工業(yè)化就無法順利進行。但是隨著農(nóng)村工業(yè)化進程的加快，縣域經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)的地位和作用也在改變，農(nóng)業(yè)的作用逐漸下降，而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)服務業(yè)的作用則逐步加強，此時縣域經(jīng)濟的發(fā)展應更多地依靠第二和第三產(chǎn)業(yè)來推動。

金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化關(guān)系體現(xiàn)在金融部門能夠?qū)崿F(xiàn)資源在不同部門、不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)間的重新配置，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和升級調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)村地方財力普遍緊張，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供外部資金支持的情況下，金融部門的信貸資金無疑是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中最重要的一個渠道和環(huán)節(jié)。

二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

第5篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

就目前情況來看，我國實行的是農(nóng)村集體土地所有權(quán)制度。隨著社會的不斷發(fā)展與進步，社會對農(nóng)村土地金融發(fā)展提出了更高的要求。因此，農(nóng)村集體土地所有權(quán)制度的弊端日益凸顯出來，一定程度上阻礙了農(nóng)村土地金融和農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展。具體來講，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

1.未明確確定“集體”這一概念。

一方面，在《中華人民共和國土地管理法》中，已明確規(guī)定農(nóng)村的土地屬于集體。另一方面，對于“集體”這個概念的界定卻比較模糊?！锻恋毓芾矸ā?、《民法通則》中雖然都有關(guān)于“農(nóng)民集體”的表述，但沒有良好解決“農(nóng)民集體”同農(nóng)民個人的利益關(guān)系。因此，我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)主體出現(xiàn)模糊不清的現(xiàn)象，從而導致土地流轉(zhuǎn)的利益主體虛化，不能良好適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求。

2.土地抵押權(quán)上的矛盾。

在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度下，土地抵押權(quán)是其權(quán)能內(nèi)容之一。就目前我國關(guān)于土地抵押權(quán)的立法來看，存在不一致性。在《農(nóng)村土地承包法》中，規(guī)定農(nóng)村土地可以被轉(zhuǎn)讓、抵押等。但是在《擔保法》中，又規(guī)定歸集體所有的土地（比如宅基地、耕地等）使用權(quán)不能抵押。因此，根據(jù)《擔保法》中的規(guī)定，農(nóng)民的宅基地、耕地等的抵押權(quán)受到法律的限制。

3.土地使用權(quán)不清晰。

承包經(jīng)營權(quán)屬于使用性質(zhì)，農(nóng)民在土地中獲得的權(quán)力非常小，即耕種權(quán)、一部分的收益權(quán)以及非常狹小的處分權(quán)。在農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展中，土地是重要的資產(chǎn)，目前土地使用權(quán)嚴重影響了農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)權(quán)能。假設土地可以自由抵押、流轉(zhuǎn)，但如果其中出現(xiàn)了問題，就會產(chǎn)生嚴重的負面效應（比如農(nóng)民失去賴以生存的資產(chǎn)——土地，農(nóng)村金融發(fā)展受挫等）。我國土地產(chǎn)權(quán)界定模糊，從而導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)民一直生活在貧困的邊緣。一方面，資金投入是農(nóng)民生產(chǎn)中的必備因素，目前土地產(chǎn)權(quán)模糊造成產(chǎn)權(quán)權(quán)能不足，從而大大影響了農(nóng)民的融資能力，促使農(nóng)民不能開展大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成農(nóng)村和城市居民的雙重貧困。另一方面，隨著我國城市的快速發(fā)展，吸引了大量的農(nóng)村金融剩余，造成一部分農(nóng)村資金和人力的外流，所以出現(xiàn)很多土地棄耕的情況，造成城市資源分配不均，進一步加劇了農(nóng)村金融貧乏現(xiàn)象。

二、促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的措施

針對目前農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在問題，必須要采取有力的措施加以解決，促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展，從而不斷提高農(nóng)民收入。具體來講，可以從以下三個方面入手。

1.完善農(nóng)村土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)。

由于農(nóng)村土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)方面存在較大的問題，政府需站在發(fā)展農(nóng)村土地金融和農(nóng)村經(jīng)濟角度，在政策上予以傾斜，引導和支持農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟。具體而言，可以采取以下三個方面的措施。

1.1不斷完善相應的制度。

為了進一步發(fā)展農(nóng)村土地金融和農(nóng)村經(jīng)濟，我國必須要立足當前農(nóng)村土地使用權(quán)方面的弊端，盡快出臺相應的政策，進一步完善相應的制度。第一，進一步明確集體土地的產(chǎn)權(quán)，保障農(nóng)民的農(nóng)業(yè)組織規(guī)范化；第二，科學對待集體土地的產(chǎn)權(quán)問題，維護農(nóng)民的合法權(quán)益，實現(xiàn)農(nóng)村土地金融的良好發(fā)展。

1.2確保流轉(zhuǎn)方法的合法化。

第一，建立健全相應的政策，比如土地投資政策、投資補償政策等，并且根據(jù)社會的不斷發(fā)展，及時做出相應的修改。第二，在遵循經(jīng)濟發(fā)展的前提下，綜合考察農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況，制定相應的政策，引導農(nóng)民正確對待土地流轉(zhuǎn)，從而幫助農(nóng)民提供土地的使用率，推動農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。第三，土地流轉(zhuǎn)之后，可能會產(chǎn)生一系列的問題，比如土地用途變化造成的問題、權(quán)屬關(guān)系變化帶來的糾紛等。這就要求政府相關(guān)部門制定相應的對策，避免不必要的糾紛。

2.采取集體抵押土地所有權(quán)的方法進行融資。

根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，農(nóng)民貸款之所以比較難，最主要的原因就是缺乏有效的抵押資產(chǎn)。在農(nóng)村土地使用權(quán)中，由于其存在一定的風險，所以銀行不接受農(nóng)民以土地使用權(quán)作為抵押。針對這種情況，考慮到我國法律明確規(guī)定農(nóng)村土地貴集體所有，在融資的時候，就可以采取集體抵押土地所有權(quán)的方式，從而向金融機構(gòu)獲得貸款。這樣一來，產(chǎn)權(quán)則獲得明晰。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，可以在農(nóng)村中集體成立合作社，村民以土地入股并且享受分紅。農(nóng)村合作社在金融機構(gòu)和種植大戶（或農(nóng)業(yè)企業(yè)）之間起到橋梁作用。采用農(nóng)村合作社方式發(fā)展農(nóng)村土地金融和農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村土地以集體抵押或轉(zhuǎn)讓，具有多種優(yōu)勢。一方面，它可以有效保證土地的集中化、規(guī)?；?jīng)營，從而彌補了小塊土地的使用效率不高的問題，大大提升土地使用率；另一方面，它還可以有效提高土地使用權(quán)權(quán)能，從而進一步提高了土地使用權(quán)的抵押價值。

3.采用家庭農(nóng)場的方式盡心運作。

就農(nóng)村土地金融發(fā)展來看，經(jīng)濟發(fā)展不佳，最主要的問題是農(nóng)村金融市場開發(fā)不夠（比如沒有實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營）。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式下，農(nóng)民采用的是小塊土地耕種，其成本高、收益小，無法達到規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。在農(nóng)村土地金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，走家庭農(nóng)場的運作方式，由于家庭成員之間的價值取向和目標均不存在較大的分歧，且方便內(nèi)部的溝通和協(xié)商。采用這種方式來經(jīng)營，以家庭成員為主要勞動力，采用集約化、規(guī)?；?、商品化的經(jīng)營模式，大大提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

三、結(jié)語

第6篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

【關(guān)鍵詞】雙二元金融結(jié)構(gòu)；農(nóng)村；普惠金融

一、我國的雙二元金融結(jié)構(gòu)

雙二元金融結(jié)構(gòu)（Double Dual Financial Sectors）的概念最初出現(xiàn)在2014年3月于上海舉辦的APEC普惠金融研討會上。此次會議指出，中國的金融體系存在兩個二元結(jié)構(gòu)，一個是城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，一個是正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)由我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)二元社會結(jié)構(gòu)所決定，而正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)是由監(jiān)管制度在正規(guī)金融和民間金融之間的差異所決定的。

（一）城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)

中國長期存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)二元社會結(jié)構(gòu)促成了城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。

劉易斯在1954年發(fā)表的論文《無限勞動供給下的經(jīng)濟發(fā)展》中提出了著名的用以解釋發(fā)展中國家經(jīng)濟問題的“二元”模式。他指出，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是指發(fā)展中國家現(xiàn)代化的工業(yè)和技術(shù)落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)同時并存的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。作為一個發(fā)展中國家，我國的城市經(jīng)濟以現(xiàn)代化的大工業(yè)生產(chǎn)為主，而農(nóng)村經(jīng)濟以典型的小農(nóng)經(jīng)濟為主；農(nóng)村人口眾多，但人均消費水平要遠低于城市居民；在基礎設施方面，農(nóng)村的道路、通信、衛(wèi)生和教育等也都要遠落后于城市。這種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上的突出矛盾，是我國相對貧困和落后的重要原因。二元社會結(jié)構(gòu)是指由市民組成的城市社會和由農(nóng)民構(gòu)成的農(nóng)村社會并存的社會結(jié)構(gòu)。農(nóng)民與市民階層之間最大區(qū)別只在于是否持有農(nóng)戶戶口，而二者之間的差距涉及戶籍、土地產(chǎn)權(quán)、住宅、教育、醫(yī)療、就業(yè)、保險、勞動保障等日常生活的各個方面。二元社會結(jié)構(gòu)是指以二元戶籍制度為核心的，以城市為一元、農(nóng)村為另一元的城鄉(xiāng)分隔和差異的狀態(tài)。二元社會結(jié)構(gòu)不僅包括二元戶籍制度，還包括二元就業(yè)制度、二元教育制度等，它強化了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

在此城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)中，金融體系也帶有明顯的二元特征。首先，城鄉(xiāng)居民的融資權(quán)利不同。農(nóng)村集體土地所有制長期限制農(nóng)戶以土地和宅基地作為抵押資產(chǎn)融資。其次，農(nóng)村存貸差巨大，資金被抽離農(nóng)村，投向發(fā)達地區(qū)和城市。最后，農(nóng)民融資難，民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)造成了金融資源在城鄉(xiāng)之間配置的不公平，形成對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融排斥。

（二）正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)

在城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)存在的同時，中國的金融體系還表現(xiàn)出另外一種二元結(jié)構(gòu)，即按照法律和政策地位劃分的受監(jiān)管的正規(guī)金融和未受監(jiān)管的民間金融。

中國的經(jīng)濟經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的過程，政府政策對市場的干預依舊存在，大型國有企業(yè)是市場主體，而金融市場的主體是大型國有金融機構(gòu)。國有金融機構(gòu)往往接受國家政策指導，主要為大型國有企業(yè)服務，投入國家大型項目。隨著改革開放的順利進行和不斷深化，我國的民營企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，雖然大部分是中、小、微企業(yè)，規(guī)模較小，但在數(shù)量上遠遠超過大型國有企業(yè)。民營企業(yè)的迅速發(fā)展帶來的是不斷增加的金融服務需求，但正規(guī)金融機構(gòu)優(yōu)先為大型國有企業(yè)服務，民營企業(yè)被他們排斥在大門之外。在這種情況下，金融市場和金融監(jiān)管制度沒有適應民營經(jīng)濟發(fā)展而做出相應的調(diào)整，依然限制私營部門投資注冊成為為中低端市場提供服務的金融機構(gòu)。需求催生供給，為了滿足大量中、小、微企業(yè)的金融服務需求，許多未被監(jiān)管的金融組織和金融活動應運而生。農(nóng)戶和中小微企業(yè)等社會弱勢群體在難獲得正規(guī)金融機構(gòu)服務的情況下，不得不依賴民間金融機構(gòu)。但民間金融組織和活動不是一種可持續(xù)的金融服務，他們沒有被納入監(jiān)管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構(gòu)的各項優(yōu)惠政策之外，發(fā)展受到很大限制，經(jīng)常出現(xiàn)局部混亂和危機。結(jié)果是非正規(guī)的民間金融市場的風險和成本高于正規(guī)金融體系，加大了中小微企業(yè)的經(jīng)營成本。

二、對我國農(nóng)村普惠金融的分析

（一）我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)生的背景

普惠金融的基本含義是“有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融”。普惠金融的服務對象包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體在內(nèi)的社會各階層和群體，致力于以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?。目前我國市場上知名的普惠金融有平安普惠、宜信普惠等?/p>

由于包括地域、經(jīng)濟在內(nèi)的各方面的因素，我國的農(nóng)村貧困人群和低收入者沒有充分享受到足夠的金融服務。在這種情況下，農(nóng)村普惠金融應運而生，其客戶層面主要包括農(nóng)村貧困人群和低收入者，發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以將這部分以前無法充分享受金融服務的人納入到金融服務的范圍中來，擴大金融服務覆蓋面。農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建和完善對于推動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、消除貧困、促進社會公平有著十分重要的意義。

（二）我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村普惠金融的需求方是農(nóng)村居民，他們對金融服務的需求主要包括借貸需求、儲蓄需求、轉(zhuǎn)賬需求和保險需求等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒提供的數(shù)據(jù)可以看出，近年來農(nóng)村居民的年人均收入呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為13.69%，這使得儲蓄需求隨之增加。同時，農(nóng)村居民的年人均支出也呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為12.71%。通過比較年人均收入和年人均支出，可以看到整體而言人均支出少于人均收入，但是二者之間的差額不大，也就是說人均結(jié)余很少，此時一旦遇到大額或緊急支出，便會產(chǎn)生借貸的需求。近年來，隨著我國外出務工農(nóng)民數(shù)量和收入的增長，農(nóng)村居民對于轉(zhuǎn)賬匯款的需求也增長迅速。最后，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民越來越注重對潛在的各種風險的預防，投保積極性明顯提高，使保險需求逐漸增加。

農(nóng)村普惠金融的供給方是農(nóng)村普惠金融機構(gòu)，是為農(nóng)村居民提供普惠金融服務的各類金融機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行和郵政儲蓄的縣級及以下網(wǎng)點、農(nóng)村信用合作社以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村普惠金融機構(gòu)具有網(wǎng)點總量大、發(fā)展迅速的特點。就目前來看，我國的農(nóng)村普惠金融具有以下幾個特點：首先是涉農(nóng)貸款明顯增加，其次是小額貸款增長顯著，最后是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。

（三）我國農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)存問題

農(nóng)村普惠金融的建設和完善對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、解決“三農(nóng)”問題、促進社會公平有著十分重要的作用。但是就目前而言，我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還存在著以下問題。

首先，農(nóng)村普惠金融的供給方，即農(nóng)村普惠金融機構(gòu)存在可持續(xù)發(fā)展能力不足的問題。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的客戶層面主要是比較貧窮的農(nóng)村居民，不良貸款率高，再加上農(nóng)村普惠金融機構(gòu)自身的規(guī)模小，注冊資本和存款準備金率都比較低，風險承受能力低，法人結(jié)構(gòu)也不夠完善，使其可持續(xù)發(fā)展能力明顯不夠，有待進一步增強。

其次，對于農(nóng)村普惠金融的需求方，即農(nóng)村居民而言，他們的金融服務需求尚未得到充分滿足。出于控制風險的目的，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時比較謹慎，不僅手續(xù)復雜、審批環(huán)節(jié)多，而且需要相當數(shù)量的申請材料。由于大部分農(nóng)民的文化程度比較低，難以理解和掌握復雜的貸款程序，他們的貸款需求也就沒有充分被滿足。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村保險的增長速度逐漸跟不上保險需求的增長速度，使農(nóng)村居民的保險需求不能得到有效滿足。

最后，農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和法規(guī)仍不夠完善。就目前來看，我國出臺的金融法律法規(guī)大都是針對城市金融的，專門針對農(nóng)村金融體系建設的法律法規(guī)仍處于空白期。早日完善這一領(lǐng)域的法律法規(guī)對于規(guī)范農(nóng)村普惠金融市場、保護農(nóng)民切身利益，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是十分重要的。

三、雙二元金融結(jié)構(gòu)對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

由于各方面因素的影響，我國農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中遇到了一些問題，例如農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力不足、農(nóng)村居民的金融服務需求尚未得到充分滿足、農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和法規(guī)仍不夠完善等。這些問題的產(chǎn)生是諸多因素共同作用的結(jié)果，例如我國雙二元金融結(jié)構(gòu)的長期阻礙、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后的負面影響、農(nóng)村金融機構(gòu)運行機制不健全和政府部門的不當參與等。其中，雙二元金融結(jié)構(gòu)的存在對我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有著不可忽視的負面影響。

首先，城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)使大量農(nóng)村信用社和郵政儲蓄吸納的資金被抽離農(nóng)村，投向發(fā)達地區(qū)和城市，只留下很少的一部分進行農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)發(fā)展，資金的抽離使農(nóng)村居民的借貸需求無法得到充分的滿足。同時，由于農(nóng)村集體土地所有制長期限制農(nóng)戶以土地和宅基地作為抵押資產(chǎn)融資，導致城鄉(xiāng)居民的融資權(quán)利不同，農(nóng)民融資艱難。在這種情況下，為了籌措資金，農(nóng)民只能轉(zhuǎn)而依賴民間高利貸，導致民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)造成了金融資源在城鄉(xiāng)之間配置的不公平，形成對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融排斥。

其次，除了城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，我國的金融體系還存在著正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)。在這種金融體系中，正規(guī)金融機構(gòu)主要為大型國有企業(yè)提供服務，而農(nóng)村居民難以享受到其所提供的金融產(chǎn)品和服務。由于難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)所提供的金融服務，農(nóng)村居民不得不依賴于民間金融機構(gòu)。但是，民間金融組織和活動不是一種可持續(xù)的金融服務，他們沒有被納入監(jiān)管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構(gòu)的各項優(yōu)惠政策之外，發(fā)展受到很大限制，經(jīng)常出現(xiàn)局部混亂和危機。這使農(nóng)村居民在獲得金融服務過程中所面臨的風險和成本都大大提高。

總之，不管是城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，還是正規(guī)金融和民間金融二元結(jié)構(gòu)，都造成了金融資源在城鄉(xiāng)之間分配的不公平，阻礙了農(nóng)村居民充分獲得其所需的金融產(chǎn)品和服務，在很大程度上影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

四、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

發(fā)展農(nóng)村普惠金融對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距等各個方面都有十分積極的意義。為了促進農(nóng)村普惠金融的進一步發(fā)展，主要應該從以下幾個方面人手：

首先，農(nóng)村普惠金融應圍繞國家惠農(nóng)支農(nóng)政策創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。由于我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平和地理位置等因素的差異，各地農(nóng)村對金融產(chǎn)品和服務的需求不盡相同。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應該根據(jù)不同地區(qū)在不同時段的不同需求，設計并提供真正符合農(nóng)村居民切身需求的金融產(chǎn)品和服務。與此同時，國家惠農(nóng)支農(nóng)政策不僅為新農(nóng)村建設提供了政策支持，還注入了豐富的資金，豐富了農(nóng)村金融資源。因此，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務時，一方面要充分利用國家的政策支持，另一方面也要圍繞國家對農(nóng)民的財政補貼進行。

其次，大力發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的風險承受能力。農(nóng)村保險對抵御潛在農(nóng)業(yè)風險、促進農(nóng)民增收、維護農(nóng)民生活穩(wěn)定、促進社會主義現(xiàn)代化新農(nóng)村建設有著十分重要的意義。隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的不斷提高，農(nóng)村保險的發(fā)展步伐逐漸落后于農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險的需求增長速度。因此，促進農(nóng)村保險的大力發(fā)展對于推動農(nóng)村金融建設有著很重要的現(xiàn)實意義。另外，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，由于農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的客戶主要是比較貧窮的農(nóng)村居民，使得農(nóng)村普惠金融機構(gòu)所面臨的貸款風險提高，再加上農(nóng)村普惠金融機構(gòu)自身的規(guī)模小、注冊資本和存款準備金率都比較低，其在放貸時便會過于謹慎，從而降低了交易成功的可能性，阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，而農(nóng)村保險的大力發(fā)展可以有效改善這一情況。

第7篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟;供求特征

Abstract:Based on the internal relation between rural finance and rural economy,this paper researches Chinese rural finance reform during the past 30 years according to the development of rural financial productivity and evolution of rural economic reform. We divide it into three phases:development phase of traditional agriculture,starting phase of rural industrialization,and development phase of new rural construction. Through the analysis of supply and demand of rural finance in different conditions of rural productivities,we sum up some enlightenment about Chinese rural finance reform.

Key Words:rural finance,rural economy,supply and demand analysi

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0003-06

黨的以來,我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融改革不斷深入,并且在各發(fā)展階段呈現(xiàn)出不同的特點。本文以農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的內(nèi)在聯(lián)系為出發(fā)點,以農(nóng)村的生產(chǎn)力發(fā)展狀況與經(jīng)濟改革進展為依據(jù),將三十年中國農(nóng)村金融改革劃分為三個階段:傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段、農(nóng)村工業(yè)化起步階段、新農(nóng)村建設發(fā)展階段。下文將通過分析不同發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟特征與金融供求狀況,總結(jié)出中國農(nóng)村金融改革的幾點啟示。

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的經(jīng)濟特征與金融供求

1978-1985年,中國農(nóng)村開始實施并完成了以為中心的一系列改革,以農(nóng)業(yè)為重點,建立和普遍實行,實現(xiàn)了集體土地所有權(quán)與使用權(quán)的分離,推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,基本解決了農(nóng)村居民的溫飽問題。這一階段,中國農(nóng)村金融得到了恢復和發(fā)展,形成了以政策性金融和合作性金融為主體的農(nóng)村金融體制,促進了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

(一)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的經(jīng)濟特征

這一時期,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要內(nèi)容,其經(jīng)濟特征如下:

1. 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的主體。農(nóng)村經(jīng)濟以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主要內(nèi)容,以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為組織形式,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟的主體,在國民經(jīng)濟發(fā)展中居于基礎性地位。1978-1985年,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平整體上明顯提高,第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均31.08%的國內(nèi)生產(chǎn)總值,并實現(xiàn)了平均每年18.70%的增長,超出國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長率0.20%;到1985年,中國第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值為2564.04億元,是1978年的2.50倍,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)規(guī)模和速度增長顯著。

2. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等其他經(jīng)濟形式初步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的構(gòu)成中,除了居于主體地位的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟外,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等其他經(jīng)濟形式開始出現(xiàn)并在農(nóng)村經(jīng)濟中占有一席之地。1978-1985年,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年均工業(yè)總產(chǎn)值為933.80億元,約為第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值平均值的53.88%;但從行業(yè)類別來看,農(nóng)業(yè)企業(yè)只占總產(chǎn)值的4.07%。

(二)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的金融需求特征

1. 生產(chǎn)性資金需求上升且金融風險較高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展,導致對農(nóng)村基礎設施建設與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)性資金的金融需求上升;而且,由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營主體是農(nóng)戶,其金融需求規(guī)模、對金融資源的承載能力較小,因此,其金融風險較高。

2. 其他經(jīng)濟形式的金融需求不突出。盡管鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的組成部分開始出現(xiàn),但是鑒于其規(guī)模與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比差距較大且發(fā)展需要不迫切,在這一階段以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的其他經(jīng)濟形式的金融需求并不突出。

3. 金融需求在全國范圍內(nèi)具有相似性。在推動下,全國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基本一致,因此,全國的農(nóng)村金融需求在總體上具有相似性,并未形成顯著的區(qū)域特點。

(三)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的金融供給狀況

1. 政策性金融和合作性金融是農(nóng)村金融的供給主體。從農(nóng)村金融市場體系來看,該階段農(nóng)村金融是以政策性金融和合作性金融為主體的金融體制,主要體現(xiàn)在:一是以國家財政投入為代表的政策性金融支持主要集中于農(nóng)業(yè)基礎設施建設和農(nóng)業(yè)科技推廣等社會效益較大但經(jīng)濟效益并不突出的項目。具體包括支農(nóng)支出、農(nóng)業(yè)基本建設支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、農(nóng)村救濟費和補助村民委員會支出等五部分內(nèi)容。二是以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融成為向集體農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶提供存貸款服務的主要力量。1985年,農(nóng)村信用社集體農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別為41.4億元、164.4億元和194.2億元,基本滿足了農(nóng)村經(jīng)濟的基本生產(chǎn)性資金需求。三是中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)服務和保險公司的農(nóng)業(yè)保險也一定程度上支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展,成為這一時期農(nóng)村金融體制的重要補充。

2. 財政支農(nóng)資金和金融機構(gòu)貸款是農(nóng)村金融的主要服務形式。從農(nóng)村金融的服務手段來看,此時農(nóng)村金融以財政支農(nóng)資金和農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款等金融機構(gòu)貸款為主要服務形式,農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)村金融服務的必要補充。1978-1985年間,國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出占財政支出的比重保持在7.5%-13.5%之間,累計財政支出達到1133.42億元,平均年支出141.68億元。1985年,國家銀行、農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計782.85億元,占全部貸款的12.48%,其中,農(nóng)村信用合作社為400億元、農(nóng)業(yè)銀行為221.76億元,農(nóng)業(yè)保險賠款支出為5264萬元。相對穩(wěn)定的財政支農(nóng)投入和日漸充足的農(nóng)村信用社存貸款服務,滿足了農(nóng)村基礎設施建設與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)的金融需求。

(四)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段金融供求狀況評析

以政策性金融和合作性金融為主體的農(nóng)村金融制度基本滿足了以農(nóng)戶為主要單位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求,適應了當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,但是也暴露出一些問題:一是以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融的存貸款比例始終在1.8以上,農(nóng)村信用社實際上為農(nóng)村金融資源流向城市提供了渠道。二是農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶的金融需求方面,因農(nóng)戶金融風險較高,盡管貸款審核程序較嚴,仍存在貸款不良率高的問題。三是政策性金融方面主要是國家財政投資,并沒有單獨的政策性金融機構(gòu),財政投資支農(nóng)壓力較大。四是農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展緩慢,金融機構(gòu)覆蓋面不足、業(yè)務效率不高、農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重,如1985年農(nóng)業(yè)保險賠付支出超出當年保費收入934萬元,這在一定程度上限制了商業(yè)性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

總體上看,盡管傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段農(nóng)村金融體制存在市場體系不完備、金融服務手段單一、農(nóng)村金融資源流向城市、農(nóng)村信用社不良貸款比率高等諸多問題,但總體上農(nóng)村金融體制與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模與水平是相匹配的,基本滿足了當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村工業(yè)化起步階段的經(jīng)濟特征與金融供求

二十世紀80年代中期以后,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展初見成效,逐漸步入農(nóng)村工業(yè)化起步階段,中國農(nóng)村經(jīng)濟改革的目標也轉(zhuǎn)向了解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題。1986-2000年,初步建立了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融并存的多元化農(nóng)村金融體制,基本滿足了農(nóng)村工業(yè)化起步階段的發(fā)展需要,但日益突出的商業(yè)性金融供需矛盾也一定程度上抑制了農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟的良性發(fā)展。

(一)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的經(jīng)濟特征

1. 農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟位居農(nóng)村經(jīng)濟首位。這一時期,農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟的地位和影響逐漸超出了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,在農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)成中居首要地位。其中,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村工業(yè)化起步的代表,其總量、結(jié)構(gòu)均發(fā)生了明顯的變化,在農(nóng)村經(jīng)濟中起到越來越重要的作用。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模顯著增長。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)值中的工業(yè)企業(yè)產(chǎn)值超過第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值,且優(yōu)勢明顯,1986-2000年,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值實現(xiàn)了年均209.43%的增長,比第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值年增長速度高出180.37%,2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值達到116150.27億元,是第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的7.77倍。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的行業(yè)構(gòu)成逐漸優(yōu)化。1986-2000年,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的行業(yè)構(gòu)成中農(nóng)業(yè)企業(yè)、工業(yè)企業(yè)和服務業(yè)產(chǎn)值的比重分別從2.03%、82.89%、15.08%調(diào)整為1.09%、78.74%、18.92%,服務業(yè)產(chǎn)值在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值中所占的比重明顯提高。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的區(qū)域特征日趨明顯。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式方面,東西部差距較大。東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)外,開始出現(xiàn)大規(guī)模的家禽養(yǎng)殖、經(jīng)濟作物生產(chǎn)和蔬菜花卉生產(chǎn),形成一批專業(yè)戶和種養(yǎng)大戶;而中西部地區(qū)基本還是以普通農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展效率方面,東西部差異更為突出,東部、中部、西部地區(qū)發(fā)展效率依次降低,東部地區(qū)就業(yè)人數(shù)、工資收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值與利潤總額明顯高于中部、西部地區(qū)。2000年,東部、中部、西部地區(qū)每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)造的增加值依次為20.75萬元、9.26萬元和5.71萬元,地區(qū)差異顯著,這與各地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金投入、產(chǎn)權(quán)改革與管理方式等因素密切相關(guān)。

2. 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和其他經(jīng)濟形式是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍處于基礎性地位,和其他經(jīng)濟形式一起共同構(gòu)成農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分。1986-2000年,中國農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均21.64%的國內(nèi)生產(chǎn)總值,并實現(xiàn)了平均每年29.06%的增長,到2000年中國第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值為14944.72億元,是1978年的5.36倍,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進入穩(wěn)步發(fā)展階段。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的同時,農(nóng)村商貿(mào)流通改革逐步展開,農(nóng)產(chǎn)品和糧棉流通的市場體系初步建立,市場開始在農(nóng)業(yè)資源配置中發(fā)揮基礎性作用,成為該階段的一項重要內(nèi)容。

(二)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的金融需求特征

1. 金融需求的種類與規(guī)模明顯提升。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村金融需求類別從農(nóng)村基礎設施建設與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)的初級金融需求,發(fā)展至農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)的資金借貸、降低風險、穩(wěn)定產(chǎn)品價格的高級金融需求。主要體現(xiàn)在:一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求日益超越了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融需求,成為這一階段農(nóng)村金融需求的主體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求能否得到滿足,直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此時鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多處于初創(chuàng)期與成長期之間,覆蓋面廣、涉及部門多,信貸需求量大,僅依靠合作金融難以滿足需要。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)、農(nóng)村基礎設施建設等初級金融需求仍然存在,同時現(xiàn)代農(nóng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)及降低風險、穩(wěn)定產(chǎn)品價格的高級金融需求基本穩(wěn)定。因此,除政策性金融與合作性金融的支持外,商業(yè)性金融也應給予必要的支持。三是農(nóng)村商貿(mào)流通金融需求增加。隨著農(nóng)村商貿(mào)流通改革的深入開展,滿足這方面的金融需求成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容。

2. 金融需求呈現(xiàn)行業(yè)和區(qū)域特征。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表,這一時期農(nóng)村金融需求開始呈現(xiàn)行業(yè)和區(qū)域特征,主要體現(xiàn)在:一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求具有行業(yè)特征,農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求逐年下降,農(nóng)村工業(yè)企業(yè)的金融需求基本穩(wěn)定,農(nóng)村服務業(yè)企業(yè)的金融需求則逐年上升。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求具有區(qū)域特征,東部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開始發(fā)展外向型經(jīng)濟,其金融需求規(guī)模較大、所需金融服務品種也較多,而中西部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求規(guī)模相對較小,且主要集中在銀行信貸上。

(三)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的金融供給狀況

1. 初步形成了多元化的農(nóng)村金融供給體系。從農(nóng)村金融的市場體系來看,初步形成了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融并存的多元化農(nóng)村金融體系。

財政投資和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性金融的主體。公共財政支出主要集中于農(nóng)村的農(nóng)田水利基本設施建設和農(nóng)業(yè)科技推廣等項目,如1998年國家用于財政支農(nóng)的項目為1154.76億元,占國家財政支出總量的10.69%。同時,從1998年起將增發(fā)國債安排的支出一并列入農(nóng)業(yè)基本建設支出項目。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則主要為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧專項貸款、糧棉流通體制改革提供金融支持。2000年,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款總額為7400.88億元,支農(nóng)力度較大,其中對東、中部地區(qū)的支持更為顯著。

以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融自2000年7月開始在江蘇省進行試點改革,同時在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶貸款、聯(lián)保貸款,對農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展給予了強有力的金融支持,成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主體力量。當年,農(nóng)村信用社貸款總額為10489.29億元,農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占農(nóng)村信用社全部貸款余額的77.76%。其中,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款為3587.98億元,占金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的73.34%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為4568.87億元,占金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額的75.68%。

以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金支持明顯提升,其中對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持力度逐漸超出農(nóng)業(yè),但總的銀行信貸規(guī)模與農(nóng)村信用社相比仍存在較大差距。2000年,中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)放貸款合計為7943.15億元,與農(nóng)村信用社貸款規(guī)模相比存在2546.14億元的差距。

2. 金融供給的服務形式與規(guī)模有所增加。從農(nóng)村金融的服務手段來看,這一階段農(nóng)村金融供給的服務形式與規(guī)模有所增加。主要體現(xiàn)在:一是財政投融資、政策性金融貸款與金融機構(gòu)貸款是農(nóng)村金融的主要服務形式。2000年,國家財政支農(nóng)支出達到766.89億元,是1986年的6.17倍;金融機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計達到10949.77億元,是1986年規(guī)模的9.99倍,實現(xiàn)了平均每年59.93%的增長。二是除財政投資和銀行信貸外,農(nóng)村信托業(yè)務、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村金融債券等其他金融服務方式也有了一定的發(fā)展。如2000年農(nóng)業(yè)保險保費收入4億元,賠款及給付支出3億元,實現(xiàn)盈余1億元。

(四)農(nóng)村工業(yè)化起步階段金融供求狀況評析

多元化的農(nóng)村金融制度基本滿足了農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)及農(nóng)村商貿(mào)流通的金融需求,對促進農(nóng)村工業(yè)化起步起到了積極的推動作用,但仍存在以下三個主要問題:

1. 政策性金融、合作性金融的供給與能力不匹配。一是政策性金融的供給能力并未得到充分的發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務范圍相對較窄,將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)排除在外,這與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中的地位是不相稱的,農(nóng)發(fā)行業(yè)務還有很大的發(fā)展空間。二是合作性金融承擔的責任超出其能力。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮了骨干作用,但是隨著其輻射范圍的擴大,借貸雙方信息不對稱的情況開始在農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款中出現(xiàn),不良貸款率較高,貸款監(jiān)管不嚴、用途監(jiān)管不到位的情況較為突出,如2000年發(fā)放貸款的回收率僅為86.31%,明顯低于中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)。

2.商業(yè)性金融的供給方式、規(guī)模與需求不匹配。國有商業(yè)銀行改革使金融資源的配置與當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平脫節(jié),具體表現(xiàn)為國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)撤出縣域與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進入成長期同步,從而加劇了農(nóng)村經(jīng)濟尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融供求矛盾。盡管1990-2000年間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款從977.1億元提升至6060.8億元,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的比重為19.2?1,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的比重為4.5?1,遠高于工業(yè)生產(chǎn)總值與工業(yè)貸款2.4?1的比重,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求未能得到有效滿足。

3. 農(nóng)村金融支農(nóng)力度與農(nóng)村經(jīng)濟的地位不匹配。金融機構(gòu)的總體支農(nóng)力度盡管有了明顯的提高,但與農(nóng)村經(jīng)濟的總體地位不匹配。一是農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比重遠遠低于第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占GDP的比重,這與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位不匹配。二是農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款總額明顯低于農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)戶儲蓄存款總額,農(nóng)村金融資源流失嚴重。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求的行業(yè)特點未能在金融供給中得到體現(xiàn)。商業(yè)性金融過多地將貸款投入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),導致商業(yè)性金融機構(gòu)不良貸款大量增加,國有商業(yè)銀行開始收縮在縣域的經(jīng)營網(wǎng)點,或者只經(jīng)營存款業(yè)務,不開展貸款業(yè)務,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金來源受到很大影響。

三、新農(nóng)村建設發(fā)展階段的經(jīng)濟特征與金融供求

二十一世紀以來,國家開始提倡實施城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略,全面建設小康社會,農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化全面發(fā)展的新農(nóng)村建設發(fā)展階段。此時,盡快建立以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要為中心,政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融有機結(jié)合,金融服務手段日趨完善的農(nóng)村金融體制,成為推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

(一)新農(nóng)村建設發(fā)展階段的經(jīng)濟特征

1. 農(nóng)村經(jīng)濟的構(gòu)成內(nèi)容更加全面。2001年以來,農(nóng)村經(jīng)濟的構(gòu)成擴展至傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化三方面內(nèi)容,如何推動以上三者綜合發(fā)展成為這一時期的核心。首先,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍處于基礎性地位,2001-2008年,第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均12.55%的國內(nèi)生產(chǎn)總值,并實現(xiàn)了平均每年14.43%的增長;其次,農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟居于突出地位,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時實現(xiàn)了新一輪的產(chǎn)值增長,產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)新的發(fā)展形式開始出現(xiàn),并因其輻射效應與市場競爭優(yōu)勢而承擔了帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要任務。第三,農(nóng)村城鎮(zhèn)化與農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的穩(wěn)步發(fā)展也成為新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容之一。2001-2007年,小城鎮(zhèn)建設取得了明顯成效,城鎮(zhèn)化水平從37.66%提升至44.94%。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域不平衡更加明顯。在經(jīng)濟發(fā)展方式上,各地農(nóng)村在發(fā)展中逐漸形成了自己的特點,呈現(xiàn)出區(qū)域差異。東部發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟開始出現(xiàn)專業(yè)化合作組織,標志著農(nóng)村經(jīng)濟的組織形式由家庭聯(lián)產(chǎn)承包開始向?qū)I(yè)化合作組織轉(zhuǎn)化,但中西部地區(qū)則發(fā)展相對緩慢;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的東西部差距依然存在,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群和龍頭企業(yè)的發(fā)展具有顯著的區(qū)域特征,東部較發(fā)達地區(qū)龍頭企業(yè)的建設明顯優(yōu)于中西部地區(qū);同時農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平息息相關(guān),東南沿海與內(nèi)陸地區(qū)差異顯著,農(nóng)村經(jīng)濟的區(qū)域不平衡日益明顯。

(二)新農(nóng)村建設發(fā)展階段的金融需求特征

1. 需求主體多元化導致需求結(jié)構(gòu)差異大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的共同發(fā)展,決定了農(nóng)村金融需求主體的多元化特征。當前農(nóng)村金融需求主體,大體可分為農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府等不同需求類型,不同的需求主體表現(xiàn)出不同的需求特征(見表1)。這些不同的需求在規(guī)模、風險、管理成本、保障程度上的表現(xiàn)又各不相同。

2. 金融需求呈現(xiàn)區(qū)域性差異。由于地區(qū)間農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和多層次性,農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出多層次的結(jié)構(gòu)。第一層次,以東部發(fā)達地區(qū)為代表,主要表現(xiàn)為農(nóng)村城市化和工業(yè)化的需要,主要特點是以基層政府為主體,資金需求規(guī)模大,組織性強。第二層次,以東中部等農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的地區(qū)為代表,主要表現(xiàn)為擴大生產(chǎn)規(guī)模和提升生產(chǎn)質(zhì)量的需要,以農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶為主,具有相對較為固定的需求,也有一定的資產(chǎn)作保障。第三層次,以中西部等欠發(fā)達地區(qū)為代表,農(nóng)村金融需求主要表現(xiàn)為應對大項支出和臨時性支出等生活需求,屬于非生產(chǎn)性質(zhì)的,規(guī)模較小且不固定,風險相對較高。

3. 由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向綜合發(fā)展需求轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改進,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)逐步走向綜合經(jīng)營、綜合發(fā)展,因而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求已經(jīng)從單純的種子、化肥、果苗等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求,向商業(yè)、服務業(yè)、流通業(yè)與小手工業(yè)等綜合方面發(fā)展。比如,由于財政投入相對少,農(nóng)業(yè)基礎設施建設的資金需求逐步轉(zhuǎn)向商業(yè)性金融機構(gòu)。農(nóng)村出現(xiàn)了大量的小莊園、小工商業(yè)主、小運輸業(yè)主、小建筑業(yè)主等,經(jīng)營范圍與生產(chǎn)規(guī)模都有所擴大,所涉足的領(lǐng)域也愈益寬廣,直接導致其生產(chǎn)性需求增加。農(nóng)村大量富余勞動力在客觀上有向城市轉(zhuǎn)移的需要,其謀生與就業(yè),也需要大量的資金支持。

(三)新農(nóng)村建設發(fā)展階段的金融供給狀況

政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融制度一定程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,但與新農(nóng)村建設的需要相比,供給仍然不足。

1. 供給總量不足。一是農(nóng)村金融信貸投入不足。由于農(nóng)村金融需求主體具有風險較高、回報率低等特性,影響了銀行信貸投放的積極性。二是農(nóng)村資金流失嚴重。國有商業(yè)銀行逐步從縣域戰(zhàn)略性撤退,限制了對農(nóng)業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)的信貸投放,富余資金也被從欠發(fā)達地區(qū)抽向發(fā)達地區(qū),大量的農(nóng)村儲蓄資金被集中運用于城市,造成了農(nóng)村資金“失血”嚴重;農(nóng)村信用社經(jīng)營趨于以利潤為導向,信貸投放也出現(xiàn)了明顯的非農(nóng)化特征,又分流了一部分農(nóng)村資金。信貸投放不足加上資金流失嚴重,使得農(nóng)村地區(qū)資金供給與需求缺口逐年增加。

2. 供給結(jié)構(gòu)不平衡。由于信息不對稱、委托及交易成本問題,規(guī)模相對較大、以盈利為目的的正規(guī)金融機構(gòu),一般不愿向經(jīng)營規(guī)模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務,而往往傾向于向還款有保障的借款者發(fā)放以儲蓄或產(chǎn)品為抵押、質(zhì)押的貸款。然而,隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟向規(guī)?；⒍嘣彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展,農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元化態(tài)勢,除部分農(nóng)戶為維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)而產(chǎn)生的生產(chǎn)性借貸需求外,農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和民營企業(yè)開始有了新的金融需求,如消費性借貸,包括維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營、規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)及教育、住房、醫(yī)療貸款等。然而,當前農(nóng)村金融供給的結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的多元化需求相比顯得非常單一,如業(yè)務品種仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,貸款期限設置不合理,貸款數(shù)額受到限制,貸款方式以質(zhì)押、擔保為主,電子化建設比較滯后,新興的中間業(yè)務和外匯業(yè)務等種類很少。

3. 區(qū)域供給不平衡。無論是農(nóng)村金融網(wǎng)點的分布,還是各金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)類貸款的地區(qū)分布,都呈現(xiàn)出在東部地區(qū)分布最多,其次是中部地區(qū),而西部地區(qū)最少,農(nóng)村金融供給在區(qū)域上存在著嚴重的不平衡。

(四)新農(nóng)村建設發(fā)展階段金融供求狀況評析

當前農(nóng)村金融體制在滿足新農(nóng)村建設的金融需求方面存在較大差距,阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的全面、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。究其原因,主要是現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系存在以下問題:

1. 農(nóng)村金融體系不健全。首先是正規(guī)金融支持不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能不斷調(diào)整,支農(nóng)效應逐漸弱化;國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線收縮,作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社,由于受設備、人員素質(zhì)等因素制約,業(yè)務基本停留在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常資金需要層次上。其次是缺乏對非正規(guī)金融的正確引導。由于非正規(guī)金融經(jīng)營手段靈活,手續(xù)簡便,再加上對象都是互相了解程度較高的熟人,道德風險降低,其業(yè)務發(fā)展很快,一定程度上支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但與此同時也存在利率高、抵御風險能力差等不穩(wěn)定因素,在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面仍有較大的局限性。由于缺乏對民間金融必要的監(jiān)督和引導,農(nóng)村地區(qū)直接融資發(fā)展嚴重滯后,農(nóng)村金融供給受到相當大程度的限制。

2. 農(nóng)村金融風險防范體系有待完善。一是農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立,農(nóng)業(yè)貸款風險得不到合理的補償。二是農(nóng)村金融監(jiān)管力量薄弱,風險隱患加大。從我國中等發(fā)達縣(市)商業(yè)性金融機構(gòu)分布情況看,銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點在縣域的數(shù)量平均達到80個左右,而目前承擔縣域金融監(jiān)管職責的銀行監(jiān)管分局辦事處編制一般為3-4人,監(jiān)管力量薄弱問題突出。

3. 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。一是農(nóng)村信用環(huán)境建設滯后,社會信用意識缺失。二是農(nóng)村金融法制建設滯后,相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。同時,“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象仍較嚴重。

四、中國農(nóng)村金融三十年改革的啟示

(一)農(nóng)村金融體系必須與工業(yè)化發(fā)展階段及生產(chǎn)力發(fā)展水平適應,既不能落后也不宜超前

中國農(nóng)村金融改革三十年的歷史經(jīng)驗證明,農(nóng)村多元化的生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定了農(nóng)村金融需求的多層次性,而農(nóng)村金融供給應與這種多層次的農(nóng)村金融需求相適應,要尊重農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和生產(chǎn)力發(fā)展水平,建立內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的金融體系,既不能落后也不宜超前。當農(nóng)村金融體制適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要時,能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,反之則對其產(chǎn)生制約。

應根據(jù)不同階段農(nóng)村經(jīng)濟的特點,構(gòu)建與之相適應的農(nóng)村金融體制,充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中不同層次的金融需求,最終實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的相互促進和良性發(fā)展。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟的脆弱性決定了農(nóng)村金融的高風險

從農(nóng)村金融的需求主體來看,農(nóng)戶和中小規(guī)模民營企業(yè)占比較大,而這部分需求主體具有生產(chǎn)規(guī)模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特點,具有較高的金融風險,這使得商業(yè)性金融機構(gòu)不愿向其提供信貸服務,1998年開始的國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣域經(jīng)營網(wǎng)點也就不難理解了。商業(yè)性金融的退出進一步加劇了農(nóng)村金融供給的不足,制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此,應從根本上尋求防范和化解農(nóng)村金融風險的途徑,為切實增加農(nóng)村金融有效供給創(chuàng)造條件?；谶@種思想,本文建議今后農(nóng)村金融改革應著重注意以下三點:一是要加強農(nóng)村金融監(jiān)管,以防范控制風險;二是要著力推進農(nóng)業(yè)保險,以轉(zhuǎn)移、分散金融機構(gòu)的信貸風險;三是要不斷完善農(nóng)村金融生態(tài),推進農(nóng)村信用環(huán)境和法制環(huán)境建設,以消除和化解風險,為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)性金融發(fā)展提供了廣闊的空間

改革開放三十年來,農(nóng)村經(jīng)濟由單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步走向農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化全面發(fā)展的新時期。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村工業(yè)的代表,在激烈的競爭中不斷發(fā)展壯大,并因其輻射效應與市場競爭優(yōu)勢而承擔了帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要任務;中國的小城鎮(zhèn)建設取得了明顯成效,城鎮(zhèn)化水平明顯提高,農(nóng)村勞動力逐漸向城市轉(zhuǎn)移;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域性分工日益明顯,多元化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局逐漸形成,開始進入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)階段。與此相應地,農(nóng)村金融需求也由種子、化肥、果苗等傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求向商業(yè)、服務業(yè)、流通業(yè)與小手工業(yè)等綜合需求方向發(fā)展,呈現(xiàn)出農(nóng)村金融需求主體多元化、產(chǎn)品需求多樣化、區(qū)域性差異增大的特征,這些都為商業(yè)性金融進入農(nóng)村奠定了堅實的經(jīng)濟基礎。

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第8篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡平臺，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點

農(nóng)村金融不僅僅指金融機構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運動總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對于農(nóng)村金融熱情較低，認為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達33%。網(wǎng)絡技術(shù)在農(nóng)村的應用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機構(gòu)提高服務水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農(nóng)民強大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農(nóng)村資源的金融服務最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機構(gòu)，其多元化的服務缺乏，商業(yè)金融服務水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農(nóng)村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構(gòu)參與的私人金融機構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導致財政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構(gòu)，但也削弱了民營金融機構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設中的運用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的多元化，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務，逐步消除，開始金融業(yè)務發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)未能接受專業(yè)培訓，以掌握現(xiàn)代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現(xiàn)行金融服務體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，尤其要堅信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對金融機構(gòu)和金融相關(guān)知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進一步推動農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺，當前經(jīng)濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)達的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個性問題，促進農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經(jīng)常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網(wǎng)絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實體經(jīng)濟，必將極大的促進農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對互D網(wǎng)金融的風險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務在偏遠農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進一步加強農(nóng)村金融網(wǎng)絡風險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務、規(guī)范民間借貸、非法集資，確保互聯(lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進行社會信用體系建設盡快與農(nóng)村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎上的不斷應用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

參考文獻

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第9篇：農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 政策性金融 合作金融 商業(yè)金融

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農(nóng)”問題仍是制約我國經(jīng)濟發(fā)展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展?！叭r(nóng)”問題最為突顯的就是農(nóng)村金融問題，即金融資源在農(nóng)村地區(qū)的配置問題。建立健全適用于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務經(jīng)濟發(fā)展的能力，對于促進和保障農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，具有重大而深遠的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農(nóng)村金融發(fā)展的分析，淺析完善我國農(nóng)村金融體系的措施。

一、淺析國外發(fā)達農(nóng)村金融體系建設

（一）美國模式[5]

經(jīng)過長期的探索和改革，美國農(nóng)村金融體系服務模式較為運作較為規(guī)范、合理、有效，工作效率也較高。以商業(yè)銀行等私營金融機構(gòu)及個人信貸為基礎，以農(nóng)場間合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，輔之以政府信貸機構(gòu)，整個體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國多數(shù)商業(yè)銀行，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，普遍開展農(nóng)村貸款業(yè)務，營業(yè)網(wǎng)點多，金融服務產(chǎn)品多樣，貸款迅速，手續(xù)簡便，從而能更好地滿足農(nóng)戶融資需要，有效降低信用風險。在貸款業(yè)務方面，以生產(chǎn)性短期和中期貸款為主，為農(nóng)村大型項目及特困農(nóng)戶提供融資服務。此外，美國健全的保險制度是農(nóng)村金融體系至關(guān)重要的部分，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰(zhàn)后，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及現(xiàn)代化發(fā)展有目共睹，其完善的農(nóng)村金融體系是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要源動力。其農(nóng)業(yè)金融體系，以農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融和政府主導的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)（農(nóng)協(xié)系統(tǒng)）開展的信用金融服務，以吸收農(nóng)村存款為主要資金來源，原則上針對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)會員的農(nóng)戶和農(nóng)林漁業(yè)團體提供融資服務。日本政策性金融，農(nóng)林漁業(yè)會融公庫（農(nóng)林公庫）作為其主要服務機構(gòu)，依據(jù)國家政策，向經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)的個人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展，體系較為完善，運行高效。政府部門極其重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用，給予大量的財政補貼，而且依據(jù)實際情況，實時調(diào)整其業(yè)務范圍。同時，日本實施農(nóng)業(yè)信用保證和保險制度，相關(guān)法律制度完善，不僅為農(nóng)戶獲取融資服務提供了有效保障，也有利于降低農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范成本。

（三）孟加拉國模式

為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創(chuàng)并發(fā)展了“微額貸款”金融服務，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供金融服務，從社會底層推動了孟加拉國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業(yè)務，幫助大量窮人脫離貧困，為發(fā)展中國家的村鎮(zhèn)銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結(jié)構(gòu)中而造成低效率；其不同于一般的商業(yè)性銀行，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的嫌貧愛富、農(nóng)民借貸還款風險大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農(nóng)村貧困婦女。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行偏好大額借貸，認為大額借貸可以節(jié)約交易費用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認為農(nóng)民群體具有良好的信譽，如有適當?shù)慕鹑谥贫劝才牛r(nóng)民可以高效率地運用借貸資金，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。

二、我國農(nóng)村金融體系構(gòu)成現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融體系由農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村商業(yè)金融構(gòu)成，即所謂的“三元結(jié)構(gòu)”[2]。它是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制度需求，是一種符合我國當前農(nóng)村經(jīng)濟實際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結(jié)構(gòu)”的皮毛和外在表現(xiàn)形式，而未能充分發(fā)揮、承擔起“三元結(jié)構(gòu)”的金融功能，且農(nóng)村政策性金融和合作金融已出現(xiàn)不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

雖然不能將農(nóng)村金融體系構(gòu)成簡單的對號入座，但就我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的金融結(jié)構(gòu)來看，“三元結(jié)構(gòu)”指的是：農(nóng)村政策性金融——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)金融——各大商業(yè)銀行。就我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展來看，其存在以下主要特征：

（一）農(nóng)村商業(yè)金融主導地位弱化

近幾年，我國國有大型商業(yè)銀行紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場，現(xiàn)存的四大國有商業(yè)銀行縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點寥寥無幾，而我國目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于起步階段，農(nóng)村商業(yè)金融幾乎是空白。

（二）農(nóng)村政策金融支農(nóng)力度有限

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)，自1994年成立以來，國務院對其不斷調(diào)整。業(yè)務范圍較狹窄，主要對產(chǎn)后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環(huán)節(jié)提供金融服務，而對產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)給予資金支持過少，亟須扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步等難以獲得相應的支持。其設立初衷是為我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展進行“輸血”和“造血”，但就實際情況看，其支農(nóng)范圍狹窄。此外，由于業(yè)務發(fā)展受到限制，相較于國家開發(fā)銀行，經(jīng)營發(fā)展處境尷尬，農(nóng)發(fā)行是繼續(xù)堅持其政策性銀行身份，還是改革為商業(yè)銀行，是當前國內(nèi)學者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農(nóng)村合作金融作用顯著而力度不足

農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，是支持我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一，是我國農(nóng)村金融體系的重要構(gòu)成部分。相比于其他農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社具有諸多網(wǎng)點，對促進農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展作用顯著。但不可否認的是，其本身受經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內(nèi)部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要大量資金，單憑農(nóng)村信用合作社一家機構(gòu)支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規(guī)金融難以規(guī)范和引導[4]

非正規(guī)金融，分散、靈活及方便的特點，能夠很好的滿足農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營對資金的需求，一定程度上彌補了正規(guī)金融機構(gòu)資金供給的不足，對正規(guī)金融具有較好的補充作用。綜合來看，非正規(guī)金融在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶資金來源、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏必要的規(guī)范和引導，大量資金活躍在農(nóng)村市場上，無法有效監(jiān)管，一定程度上制約著我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)村金融的作用顯著不足

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，它對穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)至關(guān)重要，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的發(fā)揮著有力保障作用。而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還不成熟，不管是政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，還是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，均面臨著經(jīng)營風險、現(xiàn)實需求、技術(shù)支持和法律政策等諸多現(xiàn)實困境，整體發(fā)展不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大需求。

三、構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的具體措施

通過對美國、日本和孟加拉國農(nóng)村金融體系的分析，總結(jié)它們成功經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情，促進我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的措施應從以下幾個方面考慮：

（一）建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)村金融體系發(fā)達的國家，多數(shù)已建立了形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，以此來彌補洪水、干旱等自然災害給農(nóng)業(yè)造成的種植面積減少或較大幅度減產(chǎn)所帶來的損失，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障。如美國，其農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)設置專業(yè)，通過市場運作機制，給予美國農(nóng)業(yè)有力保護，從而促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，保障農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。而我國農(nóng)業(yè)保險市場幾乎還是空白，僅有少數(shù)地區(qū)有農(nóng)業(yè)保險制度，為保障我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度是必須的。

（二）加大政策性金融對農(nóng)業(yè)的支持力度

不管是發(fā)達國家，如美國、日本、德國、法國，還是發(fā)展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農(nóng)村政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用，均建立了承擔支農(nóng)職能的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。在美國，政府不僅為官方農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提供信貸資金，而且為合作金融和政府農(nóng)貸機構(gòu)等提供融資擔保等，從而彌補商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款收益及政府農(nóng)貸機構(gòu)的政策性虧損。無獨有偶，日本政府也極其重視農(nóng)村政策性金融的發(fā)展，重視農(nóng)林公庫在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，對其給予大量財政補貼，從而充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融在本國農(nóng)村經(jīng)濟及國民經(jīng)濟發(fā)展中的主要作用。就我國當前農(nóng)村政策性金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家政策性金融機構(gòu)，不僅不能撤銷，而且政府應加大對農(nóng)發(fā)行的補貼力度，合理調(diào)整其業(yè)務范圍，增添對農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中的資金支持力度，從而為我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農(nóng)村合作金融的基礎地位

農(nóng)村合作金融，作為經(jīng)濟弱勢群體的融資合作平臺，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，合作金融在農(nóng)村金融體系中均發(fā)揮基礎地位的作用。農(nóng)村合作金融制度所特有的優(yōu)越性，值得我國在農(nóng)村金融體系的建設中，認真借鑒。我國農(nóng)村信用合作社雖已出現(xiàn)不同程度上的異化問題，并非嚴格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農(nóng)村合作金融的典型代表，其網(wǎng)點設置幾乎遍布全國每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展給予了極大的支持。在我國農(nóng)村金融體系完善的過程中，應確保農(nóng)村信用合作社的基礎地位，在稅收、財政補貼等政策方面，政府也應給予更大力度的支持。

（四）完善我國農(nóng)村金融的相關(guān)立法

農(nóng)村金融發(fā)達的國家，無一不有健全的法律、法規(guī)制度為其保駕護航。如美國，在農(nóng)村金融發(fā)展歷程中，不斷健全完善相關(guān)法律、法規(guī)，形成了規(guī)范、有效地法律體系，且法律、法規(guī)并不是籠統(tǒng)的，而是具有一定的針對性，如《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，是規(guī)定所有農(nóng)作物進行保險的針對性強的法律。此外，美國的《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發(fā)展。因此，逐步完善我國農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，特別是出臺對非正規(guī)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為保障我國農(nóng)村金融健康發(fā)展提供法律依據(jù)。

（五）發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的作用

我國是農(nóng)業(yè)大國，人口大國，農(nóng)業(yè)是我國的基礎產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民占全國人口的絕大多數(shù)，就孟加拉國鄉(xiāng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗來看，村鎮(zhèn)銀行是對當前我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要補充。目前，我國國有商業(yè)銀行均撤離了縣級以下金融市場，農(nóng)村商業(yè)性金融在我國農(nóng)村金融體系中幾乎是空白，而此時出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，整體發(fā)展水平較低，但我國政府相關(guān)部門應發(fā)揮其主導優(yōu)勢，給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，不斷完善我國農(nóng)村金融體系。

參考文獻

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