新型農(nóng)村金融精選(九篇)

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第1篇：新型農(nóng)村金融范文

1.1農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善一是網(wǎng)點(diǎn)少，且主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便區(qū)域還存在金融空白，導(dǎo)致這些地方農(nóng)戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡單操作不能通過其他銀行的ATM進(jìn)行操作，給農(nóng)民造成了不便；三是相當(dāng)部分湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過其他銀行進(jìn)行資金的清算，劃賬速度較慢。

1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后農(nóng)村金融體系法律法規(guī)建設(shè)處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后，缺少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法律，保險(xiǎn)公司只選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、且國家財(cái)政有一定補(bǔ)貼的涉農(nóng)項(xiàng)目進(jìn)行承保，并且保額相對較小，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以覆蓋。二是產(chǎn)權(quán)法律建設(shè)滯后，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是監(jiān)管法律建設(shè)滯后，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的立法過于分散，沒有形成體系，同時(shí)我國金融監(jiān)管法規(guī)中還沒有專門針對具有自身獨(dú)特屬性的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)，存在監(jiān)管法律空白。

1.3農(nóng)村信用環(huán)境缺失我國農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)管理混亂，企業(yè)還款意愿較差，惡意逃避金融債務(wù)的行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行不良貸款增加。其次，農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，信用擔(dān)保機(jī)制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，對金融案件執(zhí)法不到位，企業(yè)和農(nóng)戶惡意逃避債務(wù)處罰力度不強(qiáng)，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。以上原因使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

1.4創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制不健全金融創(chuàng)新的管理說到底是對人的管理，而人是需要激勵(lì)的。但是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務(wù)決定，與他的工作績效無關(guān)，雖然員工的獎(jiǎng)金與工作績效掛鉤，但是獎(jiǎng)金金額一般較小，對員工創(chuàng)新激勵(lì)效果不明顯。同時(shí)，一種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，其他金融機(jī)構(gòu)很快就會加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創(chuàng)新者從事金融創(chuàng)新活動可以獲取的預(yù)期利潤，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。

2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的模式選擇

2.1抵押模式創(chuàng)新在現(xiàn)代金融中，金融機(jī)構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往在貸款時(shí)要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動產(chǎn)抵押品。而我國農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動產(chǎn)抵押資產(chǎn)，但是擁有存貨、林權(quán)、土地使用權(quán)等動產(chǎn)資源。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在信貸抵押物方面創(chuàng)新，可以利用集體土地及其地上財(cái)產(chǎn)、林權(quán)、大棚甚至農(nóng)戶自己的住房等等作為抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。譬如林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶可以直接用自己擁有的《林權(quán)證》作抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，該模式中間環(huán)節(jié)少，信貸手續(xù)簡便，融資成本較低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)易于操作。通過抵押模式創(chuàng)新，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。

2.2信用擔(dān)保模式創(chuàng)新這類金融創(chuàng)新是通過聯(lián)保的方式，提升單個(gè)借款主體的信用等級，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用于農(nóng)戶貸款額度較大，生產(chǎn)有保障，市場有前景的資金需求，采取"自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)"的辦法，經(jīng)過簽訂"聯(lián)保協(xié)議"和民主選舉聯(lián)保組長程序發(fā)放的貸款。一般以3~10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時(shí)又是小組其他成員的保證人，但聯(lián)保農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系，且對小組成員的所借款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)眾多，一些龍頭企業(yè)如裕湘面業(yè)、益華水產(chǎn)、金浩茶油等成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。因此，湖南可以通過聯(lián)保貸款模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)同關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)戶組成貸款聯(lián)?；ブM，實(shí)現(xiàn)銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的共贏。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)要高于一般的金融機(jī)構(gòu)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新側(cè)重點(diǎn)在于建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，尤其是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新包括信貸+保險(xiǎn)貸款模式、集群管理模式、貸款人模式等。比如貸款人模式，這種模式是指根據(jù)委托人（村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在授權(quán)范圍內(nèi)為建立的集群代辦貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款人一般由農(nóng)村威信高、能力強(qiáng)、有責(zé)任心和有經(jīng)濟(jì)實(shí)力農(nóng)民或者干部擔(dān)任，其職責(zé)就是貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查，幫助客戶提交貸款申請、客戶維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。貸款人根據(jù)業(yè)績向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障了金融資產(chǎn)安全。

2.4支付結(jié)算模式創(chuàng)新豐富和完善金融服務(wù)，尤其是不斷推進(jìn)安全、快捷的跨區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，離不開支付結(jié)算體系，是現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的關(guān)鍵性支撐。當(dāng)前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間不長，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因?qū)е轮Ц督Y(jié)算體系不完善，一些結(jié)算業(yè)務(wù)需要借助其他金融機(jī)構(gòu)完成，給客戶帶來不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶貸款面分散、需求急等特點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展惠農(nóng)卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結(jié)算模式。它們可以作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的直撥通道、社會保險(xiǎn)的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

3政策建議

3.1加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)我國農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等方面存在的問題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)發(fā)展，及時(shí)更新升級電子化平臺功能，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供技術(shù)支持，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化需求。

3.2完善農(nóng)村金融法律體系農(nóng)村金融法律法規(guī)體系不完善，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，也制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新。一是應(yīng)該加緊完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)業(yè)品種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼制度，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，讓農(nóng)民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革，強(qiáng)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)功能，拓展其融資功能；三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律，針對農(nóng)村金融監(jiān)管理性立法，使金融創(chuàng)新在監(jiān)管下規(guī)范、有序進(jìn)行。

3.3改善農(nóng)村信用環(huán)境信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，是經(jīng)濟(jì)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作，大力推進(jìn)信用單位、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶等信用工程的創(chuàng)建活動。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大懲罰失信行為的力度，通過對不守信用行為進(jìn)行懲罰，對守信行為進(jìn)行獎(jiǎng)賞，促使企業(yè)和農(nóng)戶誠實(shí)守信。

第2篇：新型農(nóng)村金融范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)模式

引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮，同時(shí)“三農(nóng)”問題也成為構(gòu)建社會主義和諧社會的關(guān)鍵所在。為了徹底解決“三農(nóng)”問題，我國已建立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然這是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉，但作為新生事物的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍面臨著各種制約因素，如政策支持力度、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、金融監(jiān)管等，這些方面都需要進(jìn)一步完善和改進(jìn)。

一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身沒有建立起較為規(guī)范的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，而且其貸款對象主要集中于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，數(shù)量眾多并且無差異。因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是很適用。但在實(shí)踐中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已通過不斷地探索，開發(fā)出了一些適用于農(nóng)村貸款對象的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

1.發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款，構(gòu)建聯(lián)保小組內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將有貸款需求且相互熟悉的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，由小組成員共同貸款，并且出現(xiàn)問題時(shí)，所有成員均會因?yàn)閼土P而受到損失。由于聯(lián)保小組內(nèi)部互相了解，通過互相監(jiān)督、分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)從而降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。因此這種方法取得了良好的效果，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中廣泛采用。

2.拓寬資金來源渠道，加強(qiáng)內(nèi)部管理控制，降低流動風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行為了進(jìn)一步拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)其流動性，不僅積極開發(fā)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)存儲資金的來源，同時(shí)還加強(qiáng)與人民銀行和同業(yè)之間的聯(lián)系。農(nóng)村資金互助社在處理流動性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要是加強(qiáng)內(nèi)部管理制度的控制。此外，還有一些農(nóng)村資金互助社采取了提高存款準(zhǔn)備金比率等措施來加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)，健全民主監(jiān)督機(jī)制，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

為了控制經(jīng)營過程中由于人為因素產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立了內(nèi)部人員的相互監(jiān)督機(jī)制，設(shè)置調(diào)查崗、審查崗、貸款跟蹤檢查崗，并規(guī)定每個(gè)崗位承擔(dān)貸款的連帶責(zé)任。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也制定了獎(jiǎng)懲制度，旨在調(diào)動信貸員的工作積極性，防止出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。此外，其股民大會有權(quán)罷免和重新選舉理事會成員，大力發(fā)揚(yáng)民主監(jiān)督的積極性。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

由于我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄弱，農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在一定程度上取得了良好的效果，但在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題，阻礙的了農(nóng)村金融市場前進(jìn)的步伐。

1.服務(wù)對象較特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較高

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)，他們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，更沒有相關(guān)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)亦是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較差，一些貸款戶的信用意識、法律意識淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信貸資金安全面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營成本較高，盈利風(fēng)險(xiǎn)大

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶多數(shù)是農(nóng)民，他們以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，貸款較多，利潤率低且風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，農(nóng)民居住具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本比較高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。然而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微型化、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營等問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，導(dǎo)致資金成本相對較高，無疑增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)增高

當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。同時(shí)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、經(jīng)營壓力重，在人員素質(zhì)和內(nèi)控建設(shè)等各個(gè)方面還有待提高，貫徹監(jiān)管政策和落實(shí)監(jiān)管要求的意識和能力還有待提升，導(dǎo)致逃避監(jiān)管的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給監(jiān)管工作帶來一定的阻力。

三、防范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

由于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題，這對金融體制的完善存在較大的阻礙。因此，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)做好相關(guān)工作，服務(wù)好“三農(nóng)”，仍需深入建設(shè)。

1.強(qiáng)化農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)

在新型農(nóng)村金融市場的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與。政府也應(yīng)該在信貸方面，放寬擔(dān)保方式，普遍農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制，為被動中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會。這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用，也是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

2.健全農(nóng)村社會信用體系，建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。因此，必須健全農(nóng)村社會信用體系，建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，建立信用評級機(jī)構(gòu)，盡快完善對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級評級，以此來決定對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的授信額度。其次，推動建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔(dān)保、失信懲戒制度。再次，制定嚴(yán)格的貸款管理制度，可以要求農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供可靠的擔(dān)保人，解決信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。最后，探索農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押和擔(dān)保模式。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

目前我國農(nóng)村金融市場擔(dān)保體系和信用制度尚未建立，加之新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象主要是一些收入較低的低端客戶，受經(jīng)濟(jì)狀況限制，這類客戶很難擁有傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品，使得機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，在放貸過程中采用比其他機(jī)構(gòu)更靈活的擔(dān)保形式，贏得服務(wù)群體的同時(shí)降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)，可采用“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”模式，通過農(nóng)戶與企業(yè)簽訂合同，由農(nóng)業(yè)企業(yè)作為農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的擔(dān)保中介，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)企業(yè)可以優(yōu)先以協(xié)議價(jià)格收購農(nóng)產(chǎn)品，最終農(nóng)戶利用作物銷售收入償還貸款。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：

第3篇：新型農(nóng)村金融范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)　小型微利　可持續(xù)發(fā)展　審慎監(jiān)管　垂直合作

中圖分類號：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-1770(2012)02-050-04

從2006年底以來，我國開始試點(diǎn)鼓勵(lì)引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，試圖通過政府主導(dǎo)的外生性金融來推動農(nóng)村金融深化。銀監(jiān)會在2009年-2011年發(fā)展規(guī)劃中計(jì)劃共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。在中西部地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)853家，占計(jì)劃數(shù)的65.9％。但被監(jiān)管層寄以厚望的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程卻十分緩慢，截至2011年6月末，全國已組建包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，只占計(jì)劃數(shù)的47.5％，其中369家設(shè)在中西部省份，占計(jì)劃數(shù)的60％。從已設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，雖然其中的一些取得了不錯(cuò)的業(yè)績，增加了農(nóng)村金融供給，部分填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，激活了農(nóng)村金融市場。但與預(yù)期目標(biāo)相比相去甚遠(yuǎn)。制約此輪農(nóng)村金融增量改革的因素固然很多，包括體制內(nèi)的因素、落后農(nóng)村金融市場和金融基礎(chǔ)薄弱的制約，三農(nóng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本等很多外在的因素。但很顯然在發(fā)展過程中仍然有一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展本身面臨的一些內(nèi)在矛盾和沖突，而這些沖突短時(shí)期內(nèi)無法解決，從根本上制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。只有辨證地思考，并積極解決才能讓這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康平穩(wěn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的既定目標(biāo)。

一、：小型微利還是規(guī)模經(jīng)濟(jì)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理鏈條相對較短，機(jī)制靈活，貼近農(nóng)村實(shí)際，基于農(nóng)村社會的圈層結(jié)構(gòu)，充分利用人緣、地緣，血緣，親緣關(guān)系，有效克服信息不對稱，在服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”方面具有天然優(yōu)勢。對適當(dāng)利潤的追求是作為實(shí)現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)的一種手段，而服務(wù)三農(nóng)所承擔(dān)的社會責(zé)任以及農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了它的微利性。因此在與大型金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)位競爭中“小型微利”是其特色和優(yōu)勢。

但在銀監(jiān)會加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一系列政策的催化下，一些新型金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行，有強(qiáng)烈的規(guī)模擴(kuò)張沖動和做大傾向。在銀監(jiān)會頒布的制度框架中，對村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求比較低，對在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣。但是在許多地區(qū)對最低資本的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政策規(guī)定，而且有逐漸增加的趨勢。即使在中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行注冊資本也大多在2000萬元以上，注冊資本低于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行屈指可數(shù)。高額的注冊資本短期內(nèi)雖然可以使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管要求，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，注冊資本越高，資金成本也就越高，要減少巨額的資金成本，只能選擇批量運(yùn)用資金，貸款給大客戶。而農(nóng)村地區(qū)急需的是，服務(wù)于三農(nóng)的小型微利的村鎮(zhèn)銀行。在放開農(nóng)村金融市場的步伐中，村鎮(zhèn)銀行也一枝獨(dú)大，這種快速擴(kuò)張反映了金融資本和產(chǎn)業(yè)資本等非農(nóng)資本的逐利需求。而相應(yīng)的，利潤能回流農(nóng)村的資金互助社卻發(fā)展極為緩慢。在銀行主導(dǎo)模式下(村鎮(zhèn)銀行最大或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，2010年允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立)，必然追求規(guī)?；?，產(chǎn)業(yè)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果新型金融機(jī)構(gòu)盲目規(guī)模擴(kuò)張，與大型金融機(jī)構(gòu)逐漸趨于同質(zhì)化，則會喪失其優(yōu)勢和特色，并可能重演大型商業(yè)銀行“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。必須清醒地認(rèn)識到，今天農(nóng)村缺的不是大的金融機(jī)構(gòu)，而是小型貼近農(nóng)村實(shí)際需求的金融機(jī)構(gòu)。

小型微利與規(guī)模經(jīng)濟(jì)的沖突是否無解?事實(shí)上通過組織模式創(chuàng)新既可解決現(xiàn)有的一些小型金融機(jī)構(gòu)各自為政，小而分散的問題，又可分享規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處?？赏ㄟ^銀行制或金融控股公司模式，把許多金融服務(wù)站、小型資金互助社、村鎮(zhèn)銀行通過業(yè)務(wù)的及金融控股公司模式幫扶整合。這些新型金融機(jī)構(gòu)各自仍然為獨(dú)立法人，但業(yè)務(wù)可相互，為避免三角債和違約風(fēng)險(xiǎn)，可互存風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金或提供抵押擔(dān)保。并可由國家出面建立一個(gè)第三方擔(dān)保平臺，如成立會員制的合作擔(dān)?；稹Ｒ源思饶芟硎芤?guī)模經(jīng)濟(jì)下的便利。又可發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

二、服務(wù)對象沖突：扶富還是扶貧

從數(shù)據(jù)看，截至2010年底，在信貸投向上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)83.9％的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)，其中，小企業(yè)貸款余額3D3億元，占比50％；農(nóng)戶貸款余額203億元，占比34％。如果把農(nóng)戶分為小企業(yè)農(nóng)戶、富裕農(nóng)戶。中等收入農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶和特困農(nóng)戶，目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于盈利動機(jī)，把有限的資源主要集中服務(wù)于有還貸保證、貸款金額較大的中小企業(yè)、小企業(yè)農(nóng)戶以及富裕農(nóng)戶和信用較好的中等收入農(nóng)戶。特別是為解決村鎮(zhèn)銀行資本額度小、貸款集中度比例偏低，不能有效滿足中小企業(yè)信貸需求問題，監(jiān)管層將村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額和對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信額度分別由原來的不得超過資本凈額的5％和10％提高到10％和15％。村鎮(zhèn)銀行借款對象愈加向扶富集中。

也就是說一些新型金融機(jī)構(gòu)沒有定位服務(wù)于農(nóng)村中弱勢群體的資金需求，而是繼續(xù)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的“富”金融活動，并漠視大多數(shù)小農(nóng)《主要是貧困農(nóng)戶和特困農(nóng)戶)的金融需求?？梢娨恍┬滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)(如村鎮(zhèn)銀行)的市場定位與政策性目標(biāo)(扶貧)還是存在一定沖突。而這一沖突實(shí)質(zhì)是新型金融機(jī)構(gòu)自身目標(biāo)與國家農(nóng)村金融發(fā)展定位目標(biāo)沖突的表現(xiàn)。

三、目標(biāo)沖突：商業(yè)可持續(xù)發(fā)展還是普惠金融

(一)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與普惠金融目標(biāo)沖突

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從誕生起就面臨著雙重目標(biāo)的沖突，即自身出于商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的利潤最大化訴求和幫助政府實(shí)現(xiàn)普惠金融這一社會目標(biāo)的沖突。商業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過經(jīng)營實(shí)現(xiàn)自身利潤最大化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是金融機(jī)構(gòu)盈利性原則的具體體現(xiàn)，是其固有使命。作為獨(dú)立經(jīng)營，自負(fù)盈虧的金融機(jī)構(gòu)，能否實(shí)現(xiàn)盈利及盈利能力的強(qiáng)弱直接關(guān)系到商業(yè)上能否可持續(xù)發(fā)展，能否吸引后續(xù)的投資和存續(xù)經(jīng)營并發(fā)展。普惠金融目標(biāo)可以看作是政府所希望的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位于服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村貧困農(nóng)戶和特困農(nóng)戶的融資條件，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，提高落后地區(qū)農(nóng)村和農(nóng)戶社會福利水平，填補(bǔ)金融服務(wù)空白。

目前農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，利潤低是客觀事實(shí)。農(nóng)村金融服務(wù)需求數(shù)量小而分散、缺乏足夠的抵押擔(dān)保品，農(nóng)戶居住分散、交通不便、農(nóng)村貸款管理難度大等因素進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本，農(nóng)村貸款利潤率低于其他產(chǎn)業(yè)的利潤率。

出于商業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立、經(jīng)

營發(fā)展中必然會出現(xiàn)一些違背監(jiān)管層初衷的傾向：一是”城鎮(zhèn)化”而非“鄉(xiāng)村化”傾向。由于投入產(chǎn)出的壓力，盡管在地域分布上，中西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占6成以上，但自發(fā)設(shè)立的一些新型農(nóng)村金融組織多是在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或接近于工業(yè)化的農(nóng)村地區(qū)或者是設(shè)在中西部省份中經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而不會進(jìn)入中西部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的農(nóng)村。二是厭農(nóng)、棄農(nóng)的非農(nóng)化傾向。服務(wù)對象普遍集中在中小企業(yè)和中高收入群體，扶富棄農(nóng)，只是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，不是扶貧。三是假借“掛鉤政策”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張。目前為引導(dǎo)主發(fā)起人到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)達(dá)與不發(fā)達(dá)掛鉤”政策，但這一“掛鉤”政策可能促使部分中小金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)利用這一牌照價(jià)值實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，而暫時(shí)犧牲中西部地區(qū)設(shè)立的機(jī)構(gòu)。

客觀地思考，如果新型金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)上不可持續(xù)，那么它將無法成長，在將來也無法服務(wù)三農(nóng)。在雙重目標(biāo)沖突下如果政府把實(shí)現(xiàn)普惠金融的重任強(qiáng)行賦予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)立的新型農(nóng)村金融雖然有助于普惠金融的實(shí)現(xiàn)，但商業(yè)上的不可持續(xù)發(fā)展仍將帶來很多問題。將來同樣會面臨網(wǎng)點(diǎn)撤并的困境，或者累積虧損，成為央行下一步救助的對象。

(二)政府分類指導(dǎo)，協(xié)調(diào)贏利訴求與社會責(zé)任之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者的逐步統(tǒng)一

事實(shí)上市場化的金融組織就要按市場經(jīng)濟(jì)原則辦事，但結(jié)果可能與政策制定初衷――實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的普惠金融相違。如果政府意圖引入競爭，建立和發(fā)展可持續(xù)的商業(yè)化的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就不能把實(shí)現(xiàn)普惠金融的重任強(qiáng)加給這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)在農(nóng)村市場環(huán)境今非昔比，農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力代表就是銀行潛在的盈利點(diǎn)。服務(wù)三農(nóng)在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)和現(xiàn)代農(nóng)區(qū)完全可實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村的金融排斥，分散經(jīng)營的小衣經(jīng)濟(jì)決定了單靠市場化的金融組織無法解決各個(gè)層次農(nóng)戶的融資問題。國家發(fā)展農(nóng)村金融的方向是建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。那么能夠市場化運(yùn)營實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要在一定程度上解決了農(nóng)村的融資難問題，促使資金回流農(nóng)村，即使“扶富”也要鼓勵(lì)，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因?yàn)楦鶕?jù)許多國家以往的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)化才是最有可能在可持續(xù)的前提下，為太多數(shù)農(nóng)村人口提供金融服務(wù)的途徑(2003年世界銀行的年度報(bào)告)。對于滿足偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的三農(nóng)金融需求，有助于普惠金融的實(shí)現(xiàn)，政府就要給以適當(dāng)?shù)姆鲋埠脱a(bǔ)貼，并引導(dǎo)其逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。而需要政府來解決的普惠金融和扶貧問題就應(yīng)以政策性金融和小型合作金融組織(如資金互助組織和小額信貸組織)為主來解決。

四、監(jiān)管沖突：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管下嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻還是審慎監(jiān)管下引人多元化投資主體

考慮到農(nóng)村金融改革關(guān)系到國家整體金融發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立之初，監(jiān)管層出于對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的考慮，設(shè)立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻。特別是對于比較敏感的準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。主發(fā)起人嚴(yán)格限制為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并將農(nóng)村資金互助社一并納入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍。監(jiān)管層主要是基于以下風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考慮：首先借助銀行業(yè)的信譽(yù)確保新型金融機(jī)構(gòu)能夠安全運(yùn)營，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，防止重蹈1990年代農(nóng)村基金會的覆轍；其次是通過引進(jìn)和利用銀行的運(yùn)營，管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，確保新型金融機(jī)構(gòu)開辦后的運(yùn)營安全。不可否認(rèn)，初衷是好的。但目前新型金融機(jī)構(gòu)的緩慢發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)的巨大缺口迫切要求動員社會各方資本，在審慎監(jiān)管的框架下引入多元化的投資主體，加快新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

事實(shí)上對主發(fā)起人的嚴(yán)格限制制約了新型金融機(jī)構(gòu)特別是作為主體的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大利潤低，最符合條件的大型國有商業(yè)銀行參股或設(shè)立的積極性不高，部分實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社等由于本身就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺少投資的動力。各類金融機(jī)構(gòu) (特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))有動力，有能力、有資質(zhì)的能同時(shí)在東部和西部設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的恐怕為數(shù)不多。目前重點(diǎn)改善的中西部地區(qū)符合主發(fā)起人條件的銀行機(jī)構(gòu)更是寥寥無幾。而”東西掛鉤”政策由于與主發(fā)起行距離較遠(yuǎn)，給風(fēng)險(xiǎn)控制，人員任用、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等都帶來了不便。小額貸款公司只貸不存的嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入約束，更使小額貸款公司在成立之初就面臨著資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)。對農(nóng)村資金互助社的入股及經(jīng)營的準(zhǔn)入限制也制約了其發(fā)展。

目前三農(nóng)金融服務(wù)需求巨大，需要構(gòu)建多元化的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)供給模式。雖然民間資本是逐利的，但經(jīng)歷多年市場經(jīng)濟(jì)的洗禮，中國已形成了一大批有雄厚實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)的民營企業(yè)家，形成了如浙商、溫商等為代表的龐大的民間資本。引入多元化的投資主體，放寬對民營資本的準(zhǔn)入資格，既可緩解主發(fā)起人不足的困境又可使民間資本驅(qū)動的民間借貸陽光化，化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)又能促使民間資本主導(dǎo)的農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司發(fā)揮起監(jiān)管效率優(yōu)勢。政府要做的就是發(fā)揮審慎監(jiān)管作用，完善相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管，限制負(fù)面效應(yīng)。

五、競爭沖突：水平競爭還是垂直合作

第4篇：新型農(nóng)村金融范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 問題 對策

一、引言

關(guān)于加速社會主義新農(nóng)村建設(shè)，再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村、富裕農(nóng)村，是繁榮特色社會主義的重要內(nèi)容。改善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制，是新農(nóng)村建設(shè)的重要思想，尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置，拓寬農(nóng)民增收渠道，是我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)略方向。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄落，農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中，暴露出諸多的問題，尤其是關(guān)于融資主體的薄落、金融產(chǎn)品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限，加劇了農(nóng)村金融市場的發(fā)展困難。

（1）融資主體薄落，尤其是關(guān)于農(nóng)民主體地位的缺失，制約著金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，是以農(nóng)民為主體，在農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展上，提供多元化的輔助機(jī)制。然而，農(nóng)村市場的金融體制不完善，農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，以至于金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)發(fā)生了變化。

①關(guān)于農(nóng)民的主體地位，無法有效的體現(xiàn)。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的良性發(fā)展，以農(nóng)民為媒介，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。然而，關(guān)于農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，農(nóng)民在整個(gè)體系的構(gòu)建中，處于被動參與的狀態(tài)，尤其是金融機(jī)構(gòu)的建立，以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民對于金融機(jī)構(gòu)的想法和建議，沒有在金融體系中體現(xiàn)，以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的群眾基礎(chǔ)，全面構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏環(huán)境。

②農(nóng)民融資單薄，對金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引。農(nóng)民融資的方式和金額比較單薄，在債務(wù)的償還具有諸多不定因素。加之，金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性的群體，遵循高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，進(jìn)而兩者存在本質(zhì)性沖突，以至于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)，不在于服務(wù)農(nóng)村建設(shè)，對于農(nóng)民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。

（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關(guān)于金融產(chǎn)品的缺乏。信貸是金融機(jī)構(gòu)的主要功能，在服務(wù)體系、信貸規(guī)模上，存在嚴(yán)重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創(chuàng)新金融產(chǎn)品無法滿足于農(nóng)村的發(fā)展需求。

①金融市場缺乏競爭，存在服務(wù)的空白點(diǎn)。關(guān)于信貸，金融機(jī)構(gòu)主要面向于富裕的農(nóng)民群體，市場缺乏全面性。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要設(shè)立于縣城，其在輻射面，以及金融產(chǎn)品上，存在諸多的服務(wù)空白點(diǎn)，以至于金融體系還不夠健全。同時(shí)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相對匱乏，截止2011年，全國的金融機(jī)構(gòu)786家，與國家規(guī)劃的1294家，還有相當(dāng)大的差距，以至于出現(xiàn)金融市場需大過求的局面，農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。

②信貸規(guī)模小，缺乏實(shí)質(zhì)的服務(wù)性。關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優(yōu)惠性有效，無法構(gòu)成完善的政策體系，以至于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)民信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤，金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農(nóng)戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調(diào)整信貸模式，關(guān)于“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的理念，在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，越發(fā)的被丟失。

三、完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議

關(guān)于農(nóng)民為融資的主體，不能動搖，要把相關(guān)工作做到實(shí)處。農(nóng)民在整個(gè)金融體系中，處于劣勢和被動狀態(tài)，這點(diǎn)對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機(jī)構(gòu)，切合做好相關(guān)工作，服務(wù)好三農(nóng)的深入建設(shè)。

（1）強(qiáng)化好農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)。在新型農(nóng)村金融市場的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極的參與，在自主性和創(chuàng)造性方面，豐富金融市場的產(chǎn)品內(nèi)容。“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”是落實(shí)金融價(jià)值的重要方面，政府應(yīng)該在信貸方面，放寬擔(dān)保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”的模式，率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制，為被動中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會，這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

（2）強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，提高金融市場的運(yùn)行效率。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，離不開政府的扶持政策。農(nóng)村作為特殊的金融體，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤特點(diǎn)。在面對這些困難時(shí)，政府應(yīng)該放寬限制，扶持金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而豐富金融信貸的服務(wù)。關(guān)于三農(nóng)發(fā)展的問題，在金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中要重點(diǎn)體現(xiàn)，尤其是信貸的對象要面向于全體農(nóng)民，不能潛在地剝奪了農(nóng)民信貸的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)前的農(nóng)村金融市場缺乏競爭性，發(fā)展缺乏一定的規(guī)模，因而在完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，關(guān)于其有效的市場化，是完善金融機(jī)構(gòu)體制的重要方面。

四、結(jié)語

關(guān)于農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，一直是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要方面。在多元化的市場經(jīng)濟(jì)下，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，對于農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)具有重要的作用。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，尤其是關(guān)于金融體制的完善，嚴(yán)重制約其全面性發(fā)展。農(nóng)村在巨大的發(fā)展環(huán)境下，完善金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，對于推動三農(nóng)建設(shè)具有實(shí)質(zhì)性的意義。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：新型農(nóng)村金融范文

[關(guān)鍵詞]金融機(jī)構(gòu) 準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)予關(guān)注

[中圖分類號]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2012）05 — 0143 — 02

過去商業(yè)銀行對縣以下分理處、儲蓄所等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大規(guī)模的撤并，農(nóng)村地區(qū)獲得金融服務(wù)的渠道大幅度減少，農(nóng)民和農(nóng)村的貸款需求難以得到滿足。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分問題，近幾年銀監(jiān)會調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對活躍縣域及農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)，個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問題。齊齊哈爾市作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)密集型地區(qū)，農(nóng)村金融市場競爭比較充分，市場擠出效應(yīng)明顯，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以關(guān)注。

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入有效需求不足

（一）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布廣、覆蓋率較高，發(fā)展較快。齊齊哈爾轄7區(qū)9縣（市），114個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2011年12月末，縣域共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)383家，占轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的56.08%。新批準(zhǔn)小額貸款公司16家，已開業(yè)2家?？h域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款364.36億元，占全轄存款總額的37.12%；貸款268.96億元，占全轄貸款總額的42.20%。從金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率來看，9個(gè)縣（市）覆蓋率達(dá)到了100%，114個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到了78%以上。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐加快，國家支持“三農(nóng)”力度不斷加強(qiáng)，各家金融機(jī)構(gòu)也都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場，加快了在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和優(yōu)化配置。2008年以來，齊齊哈爾市各商業(yè)銀行在轄區(qū)九個(gè)縣（市）都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。2008年3月，齊齊哈爾市郵政儲蓄銀行81個(gè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)正式掛牌成立。大型銀行和地方中小法人機(jī)構(gòu)將觸角不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主體、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔翼、其他機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的嶄新格局。這種積極的變化在很大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求和金融服務(wù)不足的矛盾，從而也限制了貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展空間，降低了準(zhǔn)入需求。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力強(qiáng)，支持“三農(nóng)”發(fā)展有效。近幾年，農(nóng)業(yè)貸款呈增量上升趨勢，貸款覆蓋面也在不斷拓展。2011年全市涉農(nóng)貸款余額346.1億元，比2010年增長18.1%。其中：個(gè)人涉農(nóng)貸款余額127.7億元，同比增加13.1億元；涉農(nóng)企業(yè)及各類組織貸款218.4億元，同比增加40.0億元。特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增貸款36.36億元，增幅達(dá)76.19；農(nóng)村信用社新增貸款9.2億元，增幅8.51；農(nóng)業(yè)銀行新增貸款2.7億元，增幅為7.89%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增貸款為國家臨儲糧貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民賣糧難問題；農(nóng)村信用社新增貸款多為支持農(nóng)民備春耕；農(nóng)業(yè)銀行新增貸款增長迅猛，隨著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行不斷增加貸款投放力度，現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)資金供求出現(xiàn)了供大于求，出現(xiàn)了明顯的“飽和”狀態(tài)，表現(xiàn)為農(nóng)村信用社貸款投放難，大量閑置資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前齊市地區(qū)65萬余戶農(nóng)民均能獲得信貸資金的有力扶持，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到80%左右，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶達(dá)到90%以上。

從滿足金融服務(wù)的角度看，人口集中、涉農(nóng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)密集的縣城區(qū)，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，基本能夠滿足金融服務(wù)需求，只是多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)面積狹小，軟硬件條件較差，個(gè)別地區(qū)排長隊(duì)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。這些矛盾可以通過加快網(wǎng)點(diǎn)升級改造予以解決。

二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻擴(kuò)張潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

（一）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不確定性與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的矛盾決定了其低門檻擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)較大。表現(xiàn)為： 不良貸款余額大、占比高。截至2011年12月末。齊齊哈爾農(nóng)村信用社不良貸款余額為36.87億元，不良貸款占比達(dá)31.28%。其中，貸款質(zhì)量比較好的甘南信用聯(lián)社不良貸款占比也高達(dá)12.06%。主要原因?yàn)椋阂皇莻鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)科技含量低，多以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，受自然環(huán)境影響大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動大，而表現(xiàn)為單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營的落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和組織形式，難以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)，支農(nóng)信貸資金的收益與安全具有很大的不確定性。二是抵押資產(chǎn)少，抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難。農(nóng)戶貸款與其他貸款相比，受農(nóng)戶自身多方面因素影響，農(nóng)民個(gè)人能滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)少，缺乏合格的抵押品和合適的擔(dān)保措施。農(nóng)民住宅大部分沒有辦理產(chǎn)權(quán)證，即使收回的抵債房屋，但只有產(chǎn)權(quán)證沒有土地使用證，造成變現(xiàn)困難.作為不動產(chǎn)的土地又是承包性質(zhì)，在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度。目前，農(nóng)貸普遍采取的是聯(lián)保小組互保方式，此種方式措施單一，如果聯(lián)保小組其中一個(gè)成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會波及整個(gè)聯(lián)保小組，勢必影響整個(gè)聯(lián)保小組償還貸款的主動性和積極性。三是社會信用環(huán)境差。依法保全難。有些貸款農(nóng)戶還貸意識差，不講信譽(yù)，遇到欠產(chǎn)歉收年份，故意轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，懸空債務(wù)，即使實(shí)施依法清收的不良貸款多數(shù)在執(zhí)行過程中半途而廢，形成了勝訴卻收不到錢的局面。另一方面，以貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、治理機(jī)構(gòu)不完善，缺少必要的人才和管理經(jīng)驗(yàn)，金融產(chǎn)品的開發(fā)和營銷能力不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展相對落后，農(nóng)戶對金融知識和法律法規(guī)掌握得不多，對貸款公司與其它金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別不十分清楚。因此，低門檻準(zhǔn)入容易在缺乏外部監(jiān)管的情況下，很可能出現(xiàn)非法集資等問題，甚至引發(fā)局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融市場競爭較充分，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻準(zhǔn)入易引發(fā)不正當(dāng)競爭，影響農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)銀行在做大做強(qiáng)農(nóng)村市場，郵政儲蓄銀行引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)信貸資金供大于求的狀況已經(jīng)使金融市場競爭達(dá)到白熱化。而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平不高，優(yōu)良信貸載體稀缺的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，市場定位趨同，都盯住收入中等偏上的農(nóng)戶進(jìn)行“白熱化”搶奪，經(jīng)營管理模式趨同，存貸款是農(nóng)村經(jīng)營的主流，貸款利率趨同，普遍高于人民銀行基準(zhǔn)利率的情況下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與到競爭中來，從人才、管理、資金等綜合實(shí)力來看明顯處于弱勢，要想在競爭中求得生存發(fā)展，很可能就會降低門檻，放寬條件，引發(fā)不正當(dāng)競爭。特別是小額貸款公司，由于發(fā)起人魚龍混雜，一些地下錢莊陽光化，搖身一變披上了合法外衣，這部分人自律意識較差，加之缺乏有效的外部監(jiān)管，很容易出現(xiàn)采取不正當(dāng)手段乃至暴力收貸的現(xiàn)象，從而擾亂農(nóng)村金融市場秩序，甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。因此，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)準(zhǔn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性值得商榷。

（三）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管力量薄弱，不足以支撐農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張。銀監(jiān)會成立以后，為了解決省、市兩級派出機(jī)構(gòu)人員緊張矛盾，對縣域派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革，很多地方縣域已經(jīng)沒有常設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的地方也只有一或兩人站崗放哨。這種監(jiān)管力量配置對現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管尚且力不從心，更無法應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速擴(kuò)張。另外，政府作為小額貸款公司的審批者和監(jiān)管者，缺乏足夠的專業(yè)人員和金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)配套制度和措施也不健全，很難對其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行必要的預(yù)防和控制，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至今仍沒有明確的規(guī)定和具體的落實(shí)部門，使農(nóng)村居民金融消費(fèi)者權(quán)益受到一般性的侵害時(shí)沒有投訴受理主體，不能主張自己的合法權(quán)益，很傷農(nóng)村居民的心。

三、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管建議

（一）認(rèn)真做好可行性論證，堅(jiān)持實(shí)事求是，因地因時(shí)制宜。監(jiān)管當(dāng)局要認(rèn)真組織調(diào)查研究，摸清轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)狀況，從本地農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，客觀實(shí)際地做出評估和判斷。要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本到金融服務(wù)空白和競爭不充分地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持市場化原則，充分尊重各類資本投資意愿，由投資人按商業(yè)可持續(xù)要求自主決策、自主管理、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要防止地方政府行政干預(yù)。要堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化資本約束，注重防范風(fēng)險(xiǎn)，確保新機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行。要堅(jiān)持實(shí)事求是，因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)，防止“一哄而起”，盲目跟風(fēng)上馬。要正確處理機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。對金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和布局不要片面求大、求全。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多少與金融支持經(jīng)濟(jì)的力度沒有必然的正相關(guān)。在信貸供求趨于平衡的情況下，應(yīng)指導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)做好資源優(yōu)化配置工作，提高資源配置效率，改善經(jīng)營環(huán)境，提升金融服務(wù)水平。政府及相關(guān)部門要加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)和經(jīng)營范圍等特質(zhì)的宣傳，引導(dǎo)其依法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)廣大農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識。

第6篇：新型農(nóng)村金融范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；建議

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0352-02

近年來，國家高度重視農(nóng)村金融改革，大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?！稖刂萁鹑诰C合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》于2012年3月28日，經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議批準(zhǔn)實(shí)施。這次改革方案中確定的金融綜合改革12項(xiàng)主要任務(wù)中，明確提出要加快發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，推動了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新的發(fā)展。

一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是指按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干建議》（銀監(jiān)會[2006]90號）的要求，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。①新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象是廣大的“三農(nóng)”及個(gè)體工商戶或中小企業(yè)臨時(shí)短缺的資金需求，著力于整合區(qū)域內(nèi)的金融資源。

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在2006年以后迅速發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增長幅度極大，其中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展最搶眼。據(jù)銀監(jiān)會2011年年報(bào)，截至2011年年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家、貸款公司10家、農(nóng)村資金互助社50家；已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%是用于“三農(nóng)”和中小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額432億元，小企業(yè)貸款余額620億元。②大多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的中西部地區(qū)設(shè)立，毫無疑問，它的設(shè)立與發(fā)展有利于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，為農(nóng)戶存貸款提供更多的便利。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一定程度上發(fā)揮著支農(nóng)主力軍的作用，有效解決了農(nóng)村的信貸供需矛盾，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新鮮血液。但另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營時(shí)間短，基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)驗(yàn)不足，在發(fā)展中依舊存在許多問題，主要表現(xiàn)在：

（一）資金來源不足，發(fā)展?jié)摿κ芟?/p>

目前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在與發(fā)展的資金來源較少，這是由多方面原因造成的。首先，由于市場進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)的降低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本更顯不充足，如在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于300萬人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于100萬人民幣，③遠(yuǎn)低于農(nóng)村商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)（不低于5000萬人民幣），而農(nóng)村資金互助社的注冊資本通常也僅在20萬左右；其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分運(yùn)行時(shí)間只有6、7年，人們對其缺少了解，其安全性得不到公認(rèn)，信譽(yù)度低，網(wǎng)點(diǎn)較少，導(dǎo)致其吸收存款困難，致使儲蓄、放貸等多種業(yè)務(wù)發(fā)展受阻；最后，政策制度的嚴(yán)格限制，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道受阻。就村鎮(zhèn)銀行而言，盡管政策上允許民間資本參股村鎮(zhèn)銀行，對民間資本持股比例適當(dāng)放寬，但是并沒有準(zhǔn)許民間資本作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，民間資本無法作為控股股東，對銀行沒有實(shí)質(zhì)的控制權(quán)，這無疑打擊了民間資本參股村鎮(zhèn)銀行的積極性。

（二）市場定位模糊，金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村市場需求

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按政策規(guī)定，是獨(dú)立法人，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，仍屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。④這是一種錦上添花的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，它以追求利潤最大化為最高目標(biāo)，因此會首先選擇成本最低，風(fēng)險(xiǎn)最低的貸款對象。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)既面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，還面臨較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，屬于效益低、風(fēng)險(xiǎn)高的弱勢經(jīng)濟(jì)。為了追求更大的利益，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會逐漸偏離“立足地方，服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位，尋求新的市場定位。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間短，對農(nóng)村地區(qū)的信貸需求情況了解不夠，存在經(jīng)營管理模式落后，自主創(chuàng)新能力弱，金融產(chǎn)品比較單一等問題，還不能很好適應(yīng)農(nóng)戶多層次、多元化、多結(jié)構(gòu)的信貸需要。貸款品種單一，短期流動資金貸款較多但缺少中長期貸款，無法滿足大農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要。

（三）監(jiān)管模式存在嚴(yán)重問題

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要采取自上而下的垂直監(jiān)管模式，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分兵把守，沒有進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)和溝通，監(jiān)管信息難以共享，基本上處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空現(xiàn)象同時(shí)存在。一方面盡管新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，地域逐漸分散，但承擔(dān)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管任務(wù)的監(jiān)管辦事處、人民銀行縣支行等監(jiān)管人員數(shù)量有限，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下；另一方面對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在多頭管理，僅在注冊登記方面，就出現(xiàn)不同類型組織分別在銀監(jiān)部門、工商部門、民政部門登記三種情況。

（四）政策扶持力度不夠，缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制

政府僅僅是通過行政壓力，迫使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金流向農(nóng)村，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，但是并沒有更多地從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益和戰(zhàn)略布局角度來考慮其生存與發(fā)展問題，對其缺乏有效激勵(lì)措施。這將導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村貸款需要的滿足承受較低的資本回報(bào)甚至虧損，逐漸退出農(nóng)村金融市場。

過于苛刻的準(zhǔn)入政策、嚴(yán)格的金融牌照制度、復(fù)雜繁瑣的審批手續(xù)也阻礙了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長足發(fā)展的政策建議

（一）拓寬資金來源渠道

充足的資本是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的基本保障。政府及有關(guān)部門可以考慮進(jìn)一步降低準(zhǔn)入門檻，允許實(shí)力雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好地非銀行金融機(jī)構(gòu)和民營機(jī)構(gòu)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人；同時(shí)，提高企業(yè)法人和自然人的持股比例，引導(dǎo)民間資本和私人資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化。

（二）強(qiáng)化支農(nóng)理念，加強(qiáng)自身建設(shè)

在網(wǎng)點(diǎn)布局上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，本著彌補(bǔ)市場空當(dāng)?shù)脑瓌t，以農(nóng)村金融服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)為重點(diǎn)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營上有很大的靈活性，在決策上有較強(qiáng)的獨(dú)立性強(qiáng)，在產(chǎn)品的開發(fā)上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，針對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化需求，簡化審批等程序，探索更加靈活、便利的服務(wù)模式；積極開發(fā)符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)制定合適的貸款還款期限，針對農(nóng)戶多樣需求，開發(fā)不同類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）完善監(jiān)管方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展必須首先化解金融風(fēng)險(xiǎn)，高效合力的監(jiān)管則是化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。地方政府在對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中發(fā)揮著重要的作用，要在此基礎(chǔ)上對不同類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行要通過強(qiáng)制信息披露、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等方式實(shí)施全面的審慎監(jiān)管，及時(shí)了解其財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況；對貸款公司要加強(qiáng)對投資人和對利率的監(jiān)管，通過完善評級體系加強(qiáng)管理；對農(nóng)村資金互助社主要實(shí)行社員自律管理，重點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)真實(shí)性監(jiān)管，在允許的范圍內(nèi)賦予其更多的自。

第7篇：新型農(nóng)村金融范文

――國有銀行的鄉(xiāng)村撤離

出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效益的考慮，國有商業(yè)銀行實(shí)施集約化經(jīng)營，其分支機(jī)構(gòu)先后從基層縣域內(nèi)相繼撤出，即使保留網(wǎng)點(diǎn)也演變成“多功能”儲蓄所，因而使農(nóng)村吸收的資金更多地向城市倒流。

――農(nóng)戶自身特點(diǎn)造成較高的農(nóng)村金融交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)季節(jié)長，受自然條件和自然災(zāi)害影響大，且農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊的不便利造成信息傳遞差，農(nóng)民數(shù)量眾多又處于分散，經(jīng)營規(guī)模小，這一切造成農(nóng)村金融的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)。

――農(nóng)村信用社因自身實(shí)力發(fā)展不足造成一農(nóng)難支“三農(nóng)”局面

由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，包袱沉重。多數(shù)地方信用社不良貸款率居高不下，相當(dāng)比例信用社已資不抵債，農(nóng)信社目前的資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

――政府支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱

我國由于各地經(jīng)濟(jì)和自然條件差異大，多數(shù)地區(qū)農(nóng)村只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其它服務(wù)很少。2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅4.6億元，約占全國財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%。我國目前財(cái)政對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的補(bǔ)貼尚在摸索階段，國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持仍顯單薄。我國首家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司――安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司剛于2004年成立，經(jīng)營和發(fā)展有待于時(shí)間驗(yàn)證推廣。

金融支持力度不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱是制約當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。如何強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的整體功能，加大金融支農(nóng)力量，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、不斷提高農(nóng)民收入有著重要的作用。金融支農(nóng)涉及面較廣，需全面研究，統(tǒng)籌考慮。一方面要加大支農(nóng)信貸資金總量，緩解農(nóng)民貸款難；另一方面要深化金融改革，對合作性金融和政策性金融及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重新定位，加強(qiáng)功能，建立合理有效的運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融體系。

一、農(nóng)村信用社的改革甩掉了包袱，增強(qiáng)了競爭，更有效地支持了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

改革本身就是用新秩序替代舊制序，農(nóng)信社的改革總動機(jī)是為“三農(nóng)”服務(wù)。這次改革涉及到了解決產(chǎn)權(quán)、體制、管理和發(fā)展定位等所有問題，需一步到位。按照黃菊副總理的講話“農(nóng)信社的問題，不是一個(gè)單純的金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和國民經(jīng)濟(jì)全局的問題?！贬槍@次改革，國家不惜花錢買機(jī)制，通過減免稅、補(bǔ)貼等給予了四大扶持政策幫助農(nóng)信社甩掉歷史包袱，整體提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)信社成為服務(wù)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力。

首先，合作銀行法人數(shù)量較改革前雖然大大減少，但合并重組后，整個(gè)合作銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力卻大大增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年末全國農(nóng)信社的法人機(jī)構(gòu)35544家，比上年還減少2547家，眾多的法人掌管著小而分散的信用社，各自經(jīng)營，無法形成金融合力。合作銀行形式為“一級法人，分級管理”，將以往幾家、十幾家分散的法人機(jī)構(gòu)合并重組為一個(gè)整體，集中了財(cái)權(quán)、物權(quán)和人力資本，整合了資源，增加了系統(tǒng)的內(nèi)部管理水平和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

其次，立足于“三農(nóng)”，繼續(xù)完善和發(fā)展“農(nóng)戶小額信用貸款”。農(nóng)戶小額信用貸款主要定位于為處于金融服務(wù)邊緣之外的微型企業(yè)和小型企業(yè)及農(nóng)戶提供服務(wù)，因其覆蓋范圍廣、金額小，一方面較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問題，有效激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、帶動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)；另一方面卻在一些地區(qū)出現(xiàn)了易獲得、不易管理的現(xiàn)象。主要因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸的高成本和低回收率與商行的贏利性要求之間存在潛在沖突。而農(nóng)信社在提供農(nóng)戶小額信貸方面先天具有一定的優(yōu)勢，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的能力，引進(jìn)最佳操作方法，健全管理標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)內(nèi)部治理在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營策劃、會計(jì)制度和管理信息系統(tǒng)等方面完善持續(xù)性農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)模式，提高操作和財(cái)務(wù)可持續(xù)水平，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)間的交流與合作。

再次，深層次推進(jìn)，全面提升合作銀行的電子化水平。

由于改革前縣市聯(lián)社都是獨(dú)立法人，電子化建設(shè)在缺乏統(tǒng)一組織的情況下，各自為政、自成體系。系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)難以互通，資源不能共享。改革后，將以綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)為龍頭，建立起一個(gè)起點(diǎn)高、現(xiàn)代化、多功能的金融電子化服務(wù)體系。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持下，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)也得到了長足的發(fā)展，企事業(yè)單位工資、代收水電費(fèi)、稅費(fèi)、話費(fèi)及其它代收業(yè)務(wù)費(fèi)用將成為農(nóng)村信用社新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，全面提升的電子化系統(tǒng)既為農(nóng)民提供了多種金融服務(wù)手段，又增強(qiáng)農(nóng)村信用社的市場競爭力。

二、省聯(lián)社的成立加強(qiáng)了管理指導(dǎo)優(yōu)勢，彰顯系統(tǒng)效應(yīng)

省聯(lián)社的成立，標(biāo)志著農(nóng)村信用社體制改革取得重大突破。打破了長期以來農(nóng)村信用社被農(nóng)行代管期間作為“二級單位”、央行和銀監(jiān)局代管期間的“主管與監(jiān)管一體”的尷尬局面，更明確地劃分了責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系，真正意義上有了名正言順的主管部門；在工作指導(dǎo)上解決了政出多門的問題，為農(nóng)村信用社暢通工作信息、及時(shí)把握重點(diǎn)、提高工作效率開辟了新道路；省聯(lián)社的成立使廣而分散的資源得以集中整合，一方面從更大空間范圍上整合了人力資源；另一方面，在結(jié)算渠道、資金營運(yùn)中也使各地信用社能以較小成本獲得更大收益，為農(nóng)村信用社走向更大發(fā)展空間提供必要條件。

三、加強(qiáng)財(cái)政支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度是我國農(nóng)業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的前提條件和最基本的保證，是政府對農(nóng)業(yè)實(shí)施保護(hù)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)取得突破的關(guān)鍵在于財(cái)政支持，這是世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得出的共同結(jié)論。由我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性和現(xiàn)實(shí)性決定了政府必須加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持應(yīng)由政府通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營者和農(nóng)民的利益，以建立提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，不以贏利為目的的市場化運(yùn)作模式，政府的補(bǔ)貼和廣大農(nóng)村的非農(nóng)保險(xiǎn)市場是促使其經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的手段，必須體現(xiàn)混合經(jīng)營、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、以商養(yǎng)農(nóng)的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營內(nèi)容。

首先，政府補(bǔ)貼要量力而行，量入為出，防止財(cái)政負(fù)擔(dān)過重；其次，政府補(bǔ)貼要與農(nóng)險(xiǎn)市場發(fā)育程度、農(nóng)民收入水平和費(fèi)用承擔(dān)能力相匹配；再次，財(cái)政對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的支持應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。在目前政府財(cái)力有限的情況下，先對幾種關(guān)系到國計(jì)民生的主要農(nóng)作物險(xiǎn)提供一定支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場，待時(shí)機(jī)成熟后再擴(kuò)大險(xiǎn)種的支持范圍。在政府加大農(nóng)業(yè)投入、減免農(nóng)業(yè)稅的措施出臺實(shí)施后，農(nóng)民減負(fù)增收真正見到實(shí)效，農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)將是一個(gè)“雙贏”的局面。

第8篇：新型農(nóng)村金融范文

當(dāng)前我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不高，盲目地追求城市規(guī)模和空間的擴(kuò)張，而非是協(xié)調(diào)均衡可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，國家適時(shí)的提出了“新型城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化以提升城市核心競爭力為內(nèi)涵，改變了過去盲目追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴(kuò)張的局面。新型城鎮(zhèn)化不再以犧牲生態(tài)環(huán)境和農(nóng)民利益為代價(jià)，而是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)。在新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)過程中，農(nóng)村金融扮演著重要角色。但是我國農(nóng)村金融存在著發(fā)展程度低、融資困難等問題，難以為新型城鎮(zhèn)化提供應(yīng)有資金支持。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展階段

改革開放三十多年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展，大致分為以下四個(gè)階段。

1.農(nóng)村金融市場恢復(fù)發(fā)展階段。這一階段主要目標(biāo)是發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)，盤活農(nóng)村金融市場。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分離重組階段。這一階段的主要目標(biāo)是對不同類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理劃分，以實(shí)現(xiàn)金融力量的有序使用。

3.農(nóng)村金融體系重構(gòu)探索階段。這一階段的主要目標(biāo)是加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，探索適合中國國情的農(nóng)村金融體系。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。這一階段的主要目標(biāo)是拓寬融資渠道、全面開放農(nóng)村金融市場。

經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、資金供給不足、服務(wù)范圍小等問題正在逐步改善，今后應(yīng)大力扶持適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融機(jī)構(gòu)。

二、新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融的要求

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，將在經(jīng)濟(jì)、文化、教育、社會事業(yè)等方面給農(nóng)村帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，帶動農(nóng)村整體發(fā)展水平的提高。但這些都是建立在一定Y金支持基礎(chǔ)上的。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，需要大量的資金投入。這就需要國家政策性銀行和地方的商業(yè)性銀行積極合作，在國家政策的引導(dǎo)下，積極投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，并且培育符合農(nóng)村需求的中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)靈活多樣、便捷高效、起點(diǎn)低的自身優(yōu)勢，從而有效的提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)改善農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有政策性和商業(yè)性的雙重特點(diǎn)，以商業(yè)性盈利和可持續(xù)發(fā)展為運(yùn)營原則，符合農(nóng)村現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及中國的現(xiàn)實(shí)國情，這樣才能使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)朝著有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的方向發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在的問題

農(nóng)村金融擔(dān)負(fù)著推動新型城鎮(zhèn)化的重任，然而農(nóng)村金融目前存在的一些問題在一定程度上制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融資本供給缺乏

農(nóng)村金融資本供給缺乏的問題是制約新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一。在新型城鎮(zhèn)化過程中需要進(jìn)行一系列的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這些工程的推進(jìn)需要大量的資金支持，這些項(xiàng)目大都是服務(wù)大眾的政策性工程，體現(xiàn)的是公共利益，不是以盈利為目的的，而現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以盈利為首要目標(biāo)，這種相悖的出發(fā)點(diǎn)，使城鎮(zhèn)化進(jìn)程在一開始就面臨資金不足的困境，以至于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程緩慢。

（二）農(nóng)村金融融資渠道的缺乏

農(nóng)村金融融資渠道的缺乏同樣制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。農(nóng)村正規(guī)的金融體系的主體是政策性銀行，其業(yè)務(wù)有明顯的政策性，而且政策性銀行并不直接介入資金的流轉(zhuǎn)，而是通過政策引導(dǎo)去帶動金融市場的資本流動。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多地將資金投入到非農(nóng)領(lǐng)域，對城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏資金支持。這大大遲滯了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化水平的提高，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量越來越多，覆蓋率逐步提升，但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)由于金融服務(wù)需求少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量還是比較少。現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄兩種金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)服務(wù)形式單一，農(nóng)村資本的流通率比較低。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在一定程度的資金空白。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度不足

由于農(nóng)民的受教育程度比較低，防范風(fēng)險(xiǎn)意識差，加之保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋率比較低，農(nóng)村沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高。這從另一個(gè)層面限制了農(nóng)村金融資本流入到金融市場，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融問題的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展可以為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更強(qiáng)有力的資金支持。因此針對農(nóng)村金融問題提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）完善農(nóng)村金融市場體系

首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可信度，并且要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。其次要對非正式的金融組織進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，讓它們受到合理的引導(dǎo)，有序的開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村人口進(jìn)行多樣化投資、拓寬投資渠道，使農(nóng)村資本充分地流入金融市場，從而有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系

首先要樹立良好的信用，不論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都應(yīng)該保持良好的信用表現(xiàn)，建立健全農(nóng)村信用體系，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的提供信用保障。其次要建立現(xiàn)代信息共享機(jī)制，完善農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評級，促進(jìn)信息的交流與共享，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然國家也要有一定的政策傾斜，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）政府發(fā)揮調(diào)控職能

在新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，單純依靠農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的金融資本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府應(yīng)該扮演好調(diào)控的角色，通過國家政策性銀行的金融調(diào)控手段，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)注入資本。政府還要充分發(fā)揮其在監(jiān)管方面的作用，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的監(jiān)督管理，同時(shí)還應(yīng)依法行政，確保農(nóng)村金融市場運(yùn)行的合法化和透明化。

（四）加大創(chuàng)新力度，改變服務(wù)觀念

農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的觀念需要進(jìn)一步更新。隨著農(nóng)村金融市場的開放，農(nóng)民的金融需求越來越多樣化，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)。另外，針對農(nóng)民受教育程度低的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地向農(nóng)民普及金融服務(wù)知識，并通過網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化手段加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系，從而真正的提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

五、結(jié)語

第9篇：新型農(nóng)村金融范文

關(guān)鍵詞；普惠金融；合作經(jīng)濟(jì)組織；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

基金項(xiàng)目：2015年度河北省社科聯(lián)社會科學(xué)發(fā)展研究青年基金項(xiàng)目：“河北省小微企業(yè)集群融資增信機(jī)制及發(fā)展路徑研究”（2015040217），主持人：孟娜娜；2015年河北省教育廳高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究自籌經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目：“普惠金融視角下河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的金融支持問題研究”（SZ151158），主持人：孟娜娜

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：論河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融支持問題――基于普惠金融視角

收錄日期：2016年11月9日

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠有效地解決“三農(nóng)”問題，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和合作化，調(diào)動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增產(chǎn)增收。然而，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的金融供求失衡問題卻使得其很難獲得充足、有效的金融動力支持。而普惠金融的本質(zhì)則是讓所有的經(jīng)濟(jì)主體可以平等地享受豐富、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，讓所有經(jīng)濟(jì)主體的合理金融服務(wù)需求都可以得到滿足。因此，通過普惠金融創(chuàng)新為河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)提供有效的金融支持，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源配置失衡問題，改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供有效的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并有效推動其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

一、河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融支持現(xiàn)狀分析

在河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量也在不斷擴(kuò)張。截至2015年底，河北省農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊數(shù)量達(dá)到3.8萬家以上。但是金融支持不足成為影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，提升競爭力實(shí)力的關(guān)鍵因素。

（一）金融供給主體較少且單一。作為國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問題很難依靠市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置。主要表現(xiàn)在金融供給主體的相對缺乏。（1）政策性金融供給嚴(yán)重不足。盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍經(jīng)過多次調(diào)整，但是還是以糧棉油的收購信貸業(yè)務(wù)為主，針對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款規(guī)模非常??；（2）商業(yè)性金融參與積極性有待提高。國有控股四大銀行（工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行）和郵政儲蓄銀行作為農(nóng)村商業(yè)性金融的主要供給方，一直以來卻存在著嚴(yán)重的“虹吸效應(yīng)”，導(dǎo)致其在農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄存款規(guī)模和發(fā)放的涉農(nóng)貸款規(guī)模嚴(yán)重不平衡；（3）合作金融異化發(fā)展，很難滿足市場需求。農(nóng)村信用合作社改革產(chǎn)生的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等新型金融機(jī)構(gòu)由于合作性本質(zhì)弱化，導(dǎo)致其很難滿足農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管體系不健全以及盲目商業(yè)化運(yùn)營等原因造成違規(guī)行為頻發(fā)，為農(nóng)村金融市場發(fā)展帶來隱患。

（二）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織自身問題的制約。由于成立時(shí)間較短，且準(zhǔn)入“零門檻”，導(dǎo)致新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展極不規(guī)范。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例，近年來其成立數(shù)量和發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)張，但具備規(guī)范組織結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度的農(nóng)民專業(yè)合作社卻相對較少。（1）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織金融需求差異較大。主要表現(xiàn)為不同個(gè)體、不同形式以及不同地區(qū)的新型合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求量差距較大；（2）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織有效抵押物匱乏。盡管“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的啟動以及《關(guān)于完善農(nóng)村土地“三權(quán)”分置辦法的意見》的推出，為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織探索新型抵押擔(dān)保方式提供了可運(yùn)作空間，但其在農(nóng)村地區(qū)的普遍有效施行還需要一系列的政策保障和制度支持。

（三）涉農(nóng)金融服務(wù)、產(chǎn)品不足且缺乏創(chuàng)新。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營行為的多樣化特點(diǎn)帶來其不同層次的金融需求。（1）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性不足。除存款、貸款、匯兌等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品需求之外，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織對銀行卡、電子銀行、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)以及債券等個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品的需求也越來越強(qiáng)；（2）銀行網(wǎng)點(diǎn)功能性較差。涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要提供基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和服務(wù)，很難滿足多層次的金融需求，功能性薄弱；（3）以需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)匱乏。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織金融需求體現(xiàn)為借款需求占主要位置、便利性需求不斷提高、保障性需求較為普遍以及投資類需求不斷增強(qiáng)等特征。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有助于農(nóng)村地區(qū)金融資源優(yōu)化配置以及資金的快速流動。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括：（1）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用環(huán)境較差。鑒于抵押物不足，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織融資必須依賴其成員的資信評估。由于農(nóng)戶自身經(jīng)營的特殊性，導(dǎo)致其信用信息和信用檔案的特殊性，因此單純依賴人民銀行征信系統(tǒng)的信用信息對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行資信評估很難滿足市場要求；（2）農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)相對落后。盡管支付結(jié)算手段多樣化趨勢明顯，但是由于農(nóng)村金融生態(tài)制約導(dǎo)致新支付結(jié)算方式的宣傳力度不足以及可接受群體規(guī)模總體較小。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用程度低，導(dǎo)致很難滿足農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算需求。

（五）涉農(nóng)擔(dān)保體系和涉農(nóng)保險(xiǎn)體系不健全

1、當(dāng)前農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要包括政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保合作社以及互助擔(dān)保組織等。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特性以及金融供給體制的局限性，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資過程中，所發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)以及增信作用面臨一定局限性。2015年8月，農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會和財(cái)政部三部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》指出：創(chuàng)新金融與財(cái)政協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，以省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系為重點(diǎn)，逐步建立覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，以破解制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于參保農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，開展災(zāi)害補(bǔ)償，并促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，我國已經(jīng)形成以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面相對較小，推進(jìn)程度也比較低，總體發(fā)展程度相對滯后。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中的問題逐步凸顯，從而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效推廣與發(fā)展。

二、普惠金融支持河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展路徑

由于新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織固有的內(nèi)在缺陷導(dǎo)致其可獲得的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其實(shí)際需求。如何彌補(bǔ)金融供求的缺口，最根本的途徑就是開展普惠金融，利用普惠金融的“普惠”特性為其提供長久、有效的金融動力支持。

（一）加強(qiáng)涉農(nóng)普惠型金融主體建設(shè)

1、重視開發(fā)性金融在農(nóng)村金融改革與發(fā)展中的重要作用。開發(fā)性金融能夠通過有效的資金支持，將政府與市場連接，通過搭建新型涉農(nóng)融資平臺，引入社會資本，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建支撐“三農(nóng)”發(fā)展的信用鏈和融資鏈，形成有序的政策性融資體系和長效的融資循環(huán)機(jī)制。

2、提高商業(yè)銀行的農(nóng)村普惠金融參與度。商業(yè)銀行是普惠金融政策的主要執(zhí)行者，擁有資金總量龐大和資金來源多元化的顯著優(yōu)勢。商業(yè)銀行能夠通過發(fā)展涉農(nóng)小額貸款、同新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信用合作、參與或者普惠金融項(xiàng)目基金等方式為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供多元化金融服務(wù)。

3、發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融建設(shè)的主體地位。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)眾多，擁有人緣和地緣多重優(yōu)勢，具備發(fā)展普惠金融的先決條件。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)該強(qiáng)化商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)化可持續(xù)性原則下，緊貼新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，通過貸款聯(lián)動存款模式，積極總結(jié)“兩權(quán)”貸款試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供高質(zhì)量和高層次的金融服務(wù)。

4、支持社會資本多渠道進(jìn)入農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，逐步實(shí)現(xiàn)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)，在完善實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)功能性建設(shè)的同時(shí)，積極拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織金融服務(wù)的可獲得性。

（二）推動涉農(nóng)普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展

1、強(qiáng)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠制建設(shè)。重點(diǎn)支持農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，通過“信用合作+專業(yè)合作”模式，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供量身訂做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2、以手機(jī)客戶端為載體，互聯(lián)網(wǎng)為媒介，積極拓展移動金融。移動金融作為取代傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的有效手段，可以實(shí)現(xiàn)以移動支付為出發(fā)點(diǎn)，搭建農(nóng)商平臺，創(chuàng)新農(nóng)村普惠信貸模式，形成數(shù)字化信貸生態(tài)圈，以提高新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織基本金融服務(wù)的可獲得性。

3、積極開發(fā)創(chuàng)新?lián)ＹJ款。隨著農(nóng)民宅基地和耕地確權(quán)順利開展，“兩權(quán)”貸款將成為農(nóng)村普惠金融貸款擔(dān)保創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容。“兩權(quán)”貸款將有效盤活農(nóng)民“沉睡”資產(chǎn)，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織融資提供可行性解決方案。除此之外，積極拓展“數(shù)據(jù)質(zhì)押”貸款（例如納稅流水質(zhì)押貸款）、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞劫J款融資產(chǎn)品。

（三）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃與建設(shè)

1、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。首先，提高商業(yè)銀行參與農(nóng)村征信的積極性，并依托農(nóng)村信用體系建設(shè)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為信用涉農(nóng)合作經(jīng)濟(jì)組織開辟綠色信貸通道，促進(jìn)農(nóng)村信用體系成果轉(zhuǎn)化；其次，積極培育和扶持農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善農(nóng)戶和新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的信用信息收集、信用評定和資產(chǎn)評估，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的征信成本。除此之外，加強(qiáng)農(nóng)村信用法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的法制化建設(shè)。

2、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，整合金融機(jī)構(gòu)和金融管理部門資源，聯(lián)合組織開展農(nóng)戶和涉農(nóng)合作經(jīng)濟(jì)組織多元化的，尤其是非現(xiàn)金（包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡和票據(jù)等）支付結(jié)算的知識宣傳和普及；其次，增加助農(nóng)取款點(diǎn)設(shè)置，豐富助農(nóng)取款業(yè)務(wù)內(nèi)涵，疊加跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)等功能性業(yè)務(wù)，完善助農(nóng)取款點(diǎn)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制；第三，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，完善信用社支付結(jié)算體系，拓展支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村覆蓋范圍，暢通支付結(jié)算渠道。

（四）構(gòu)建多層次普惠涉農(nóng)擔(dān)保體系和保險(xiǎn)體系

1、完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，強(qiáng)化涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。第一，推動農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，并發(fā)揮其政策性導(dǎo)向，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供長足有效的融資擔(dān)保服務(wù)，重點(diǎn)開展基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)形式；第二，積極推動商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)其規(guī)范化、商業(yè)化運(yùn)作，在突出強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下開展對于農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織的一系列融資擔(dān)保服務(wù)；第三，多部門合作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管，并建立包括地方政府、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)企業(yè)（包括新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）等參與主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

2、以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新。首先，建立多元化主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。既包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，又包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；其次，根據(jù)新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過金融服務(wù)模式創(chuàng)新增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，又能滿足新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的信貸融資需求。

三、結(jié)論

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織（包括家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)）適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的需要，成為河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀參與主體的發(fā)展趨勢。然而，嚴(yán)重的金融資源配置不均導(dǎo)致的金融供求失衡嚴(yán)重制約了新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”活動中，首次提出普惠金融概念。此后的十余年間，發(fā)展普惠金融成便成為全球范圍內(nèi)的一項(xiàng)重要金融實(shí)踐。在我國，普惠金融就是為城鄉(xiāng)低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，以提高全體成員的金融可獲性。因此，普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供一系列多元化、多層次的金融服務(wù)，以滿足其全方位的金融需求，提高其獲得金融服務(wù)的可獲得性，并低其獲得融資支持的成本。

主要參考文獻(xiàn)：

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