農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，有近60%的人口在農(nóng)村，但是，近年來(lái)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展后勁不足等問題日益突出，城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大，社會(huì)發(fā)展的不平衡和收入差距的加大，嚴(yán)重影響到了建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來(lái)越顯著。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，從而造成農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。因此，如何加快農(nóng)村金融發(fā)展，就成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問題最為重要的一個(gè)焦點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷基本遵循了“自上而下”的強(qiáng)制性變遷模式，在有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究中，研究者更多關(guān)注制度的供給方，忽略了制度的需求方，造成許多制度供給理論上看來(lái)很完美，但在實(shí)踐中卻無(wú)法執(zhí)行。所以本文將從需求方和供給方兩個(gè)角度進(jìn)行分析，嘗試探索出改善供求不平衡現(xiàn)狀的路徑。

（一）農(nóng)村金融需求分析

改革開放以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村的金融需求得到了極大的釋放。農(nóng)村地區(qū)外部因素的變化促進(jìn)了對(duì)新的農(nóng)村金融制度的強(qiáng)烈需求，但是這些需求在不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同需求主體之間，其總量與結(jié)構(gòu)都存在巨大差異。

1.在貸款規(guī)模上，需求量隨經(jīng)濟(jì)總量上升而擴(kuò)大

根據(jù)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款總額仍然呈上升趨勢(shì)。農(nóng)村貸款主體中一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)隨其生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而資金需求在急劇上升。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻“一刀切”地規(guī)定了農(nóng)戶和企業(yè)貸款的最高上限，這樣使得急需貸款的農(nóng)戶和農(nóng)企得到的資金數(shù)量明顯偏低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.從地域來(lái)看，需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異

由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異。東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村往往需要建設(shè)及完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展性金融服務(wù)，而中西部農(nóng)村地區(qū)可能更需要生產(chǎn)及生活性融資類的金融服務(wù)。

3.從農(nóng)戶需求看，農(nóng)戶借款額度較小且非常分散

家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不會(huì)太大。農(nóng)戶借款用途主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。農(nóng)戶家庭的收入水平在過去的20多年里雖然迅速提高，但農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，農(nóng)戶最大的資產(chǎn)或者說(shuō)最具有抵押意義的資產(chǎn)是住房。希望采用較少抵押甚至無(wú)抵押的貸款方式。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1. 農(nóng)村金融組織服務(wù)功能缺失與錯(cuò)位嚴(yán)重

由于我國(guó)農(nóng)村金融制度供給缺乏針對(duì)性，造成了各種金融機(jī)構(gòu)的功能殘缺問題非常嚴(yán)重。國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)，造成金融服務(wù)不健全；農(nóng)村信用社合作制不規(guī)范，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，造成資金外流嚴(yán)重；非正規(guī)金融受到政策歧視，服務(wù)功能受到限制。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一化與結(jié)構(gòu)失衡狀況嚴(yán)重

我國(guó)不同地區(qū)之間以及不同需求主體之間對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)是各不相同的，在這種外部環(huán)境下，農(nóng)村金融體系在各個(gè)地區(qū)整齊劃一的制度安排必定不能滿足各個(gè)地區(qū)不同的金融需求。而且，作為需求主體的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)按照從事的生產(chǎn)領(lǐng)域以及規(guī)模大小不同劃分，也具有多樣性，單一的金融產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)也無(wú)法滿足其多樣性金融需要。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷程度過高

在分析金融結(jié)構(gòu)中的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，戈德史密斯（1969）指出，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平，高度壟斷的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將犧牲競(jìng)爭(zhēng)的效率。以此考察我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，正是由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入較為嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入成本較高，新的競(jìng)爭(zhēng)主體很難進(jìn)入，尤其是非正規(guī)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的壟斷經(jīng)營(yíng)，缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而造成了資源配置效率較低。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等中介組織制度建設(shè)缺位

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻迅速萎縮，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)不足問題非常嚴(yán)重。目前我國(guó)還沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)，雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)”，但該法實(shí)際上是一部主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的商業(yè)保險(xiǎn)法，無(wú)法規(guī)范和保障具有很強(qiáng)的政策性色彩的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）改革已有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，明確其定位

農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔(dān)保能力弱的實(shí)際，建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶貸款等方式，不斷增加對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度。建立分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

（二）放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，探索發(fā)展新的金融組織

在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程中，有必要適當(dāng)放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。

（三）鼓勵(lì)、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要由政策主導(dǎo)性向商業(yè)可持續(xù)性轉(zhuǎn)型，把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，采取措施逐步擴(kuò)大無(wú)抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，使小額信貸向制度化、機(jī)構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。要擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，就需要提高信用社的吸儲(chǔ)能力，建立和完善地區(qū)間與金融機(jī)構(gòu)之間的資金流通機(jī)制以及郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

（四）積極拓展融資渠道，使支農(nóng)資金得到有效的補(bǔ)充

當(dāng)前，在我國(guó)農(nóng)村建立股票、債券市場(chǎng)的條件還不成熟，應(yīng)深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、農(nóng)機(jī)具的金融租賃、信托等真正適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金從不同渠道得到滿足?？傊?，壯大農(nóng)村資金實(shí)力，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展是最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)總體目標(biāo)的重要途徑。

（五）建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制

第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。第二，推出農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，能有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)入。第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。

第2篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國(guó)農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場(chǎng)化改革以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說(shuō)明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來(lái)自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第3篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融結(jié)構(gòu);優(yōu)化

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)包括農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融管理體制等諸多要素。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要標(biāo)志，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融總量控制的基礎(chǔ)，也是保證農(nóng)村金融主體正?；顒?dòng)的條件，可以說(shuō)，農(nóng)村金融發(fā)展的核心就是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展與優(yōu)化。通過農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融的功能，提高農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率;可以增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的穩(wěn)定性，分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，有效傳導(dǎo)中央銀行的貨幣政策，更好地實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一） 農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投資重點(diǎn)從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍有農(nóng)村不斷轉(zhuǎn)移到城市。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行我國(guó)農(nóng)村主要設(shè)置的政策性銀行，其從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金極少。農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求相對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使農(nóng)村信用社通常存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的 “惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在一定程度上限制了了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大及生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高

要保證較高的效率，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分參與競(jìng)爭(zhēng)及嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)恰恰缺乏這三個(gè)方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類比較單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法開展競(jìng)爭(zhēng);為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力及外在壓力的缺乏導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)整體上處在低效率運(yùn)行狀況。

（三） 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特征。由于管理體制的原因，一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)大規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”為主，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

（四） 農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)

長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下形式存在。由于金融管制、金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)獲得很大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金保障。然而，民間金融既沒有立法，也無(wú)專門的管理機(jī)構(gòu)，只在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)才給予清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要憑借道德倫理約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的狀況下，一些不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村金融穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無(wú)論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來(lái)講，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的法律制度對(duì)其監(jiān)管卻比較滯后。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一） 建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，且也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為了彌補(bǔ)金融結(jié)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)與損失，各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。但我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻并未建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這除了加重了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了競(jìng)爭(zhēng)活力，且阻礙了金融結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入少、還款能力差等問題，我國(guó)應(yīng)建立健全的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二） 完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突破過去產(chǎn)權(quán)不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體，首先應(yīng)從其改革開始。在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取適合當(dāng)代特點(diǎn)的具體組織形式，將地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)作我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村經(jīng)融結(jié)構(gòu)是服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主體，其服務(wù)對(duì)象的多層次性及金融結(jié)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定了經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中提供各自特有的金融服務(wù)，并發(fā)展成分分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融結(jié)構(gòu)。在市場(chǎng)定位活動(dòng)中，農(nóng)村金融節(jié)誒狗要樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。此外，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特色，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系

長(zhǎng)期以來(lái)，金融監(jiān)管及監(jiān)管體系建設(shè)是我國(guó)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。我國(guó)要建議以中央銀行及金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進(jìn)一步加強(qiáng)與中央銀行及金融監(jiān)管部門的交流協(xié)同，完善市場(chǎng)信息披露制度，努力防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)。充分利用地方政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融部門信息方面各自具有的優(yōu)勢(shì)，通過交流以便利決策，在金融危機(jī)處理與金融風(fēng)險(xiǎn)化解方面采取協(xié)調(diào)行動(dòng)，將已發(fā)生的損失及其負(fù)面影響降到最低。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律表明，解決我國(guó)的“三農(nóng)”問題，，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標(biāo)，離不開農(nóng)村金融提供的資金支持。而制度健全、功能完整的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的有力保證。我國(guó)要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷得到充實(shí)與優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]王為寧.中國(guó)農(nóng)村金融問題研究綜述[J].金融管理.2007（6）：63-64. [2]李喜梅.一種新范式：金融功能觀對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融研究的適用性探討[J].金融理論與實(shí)踐.2008（3）：31-33.

第4篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無(wú)疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點(diǎn)。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢(shì)，楊曉東、常文利（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)方面具有與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計(jì)上產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳（2009）認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機(jī)制、可持續(xù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、合理的監(jiān)管機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機(jī)制要在探索中不斷前進(jìn)。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)三個(gè)方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城（2010）認(rèn)為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自和決策權(quán)，推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅（2008）認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競(jìng)爭(zhēng)地三個(gè)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。

目前雖然理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、存在問題和市場(chǎng)定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對(duì)較為缺乏?；诖?，本文擬在對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）開始試點(diǎn)。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。

目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量改革進(jìn)入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

第5篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國(guó)初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬(wàn)億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國(guó)gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國(guó)中小企業(yè)基本上沒有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法開展競(jìng)爭(zhēng)；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來(lái)，4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬(wàn)家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來(lái)的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這使得資金本來(lái)就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無(wú)力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無(wú)論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來(lái)看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國(guó)金融業(yè)幾乎為國(guó)家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無(wú)專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國(guó)應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營(yíng)方式，做到“人無(wú)我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營(yíng)觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

第6篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題 金融發(fā)展權(quán) 制度保障

基金項(xiàng)目：本科生科研立項(xiàng)C類

項(xiàng)目標(biāo)題：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善：基于實(shí)證的視角

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)特殊部門，是事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的大事，但同時(shí)它又屬于經(jīng)濟(jì)效益較為低下的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的依賴程度不斷提高，所以，金融支持效果成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的決定性因素。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，作為贏利性金融機(jī)構(gòu)的金融供給主體基于其理性經(jīng)濟(jì)人的逐利選擇紛紛轉(zhuǎn)變服務(wù)對(duì)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給萎縮，農(nóng)村金融被嚴(yán)重的邊緣化。在這種情況下，增加農(nóng)村金融供給，切實(shí)保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)得以實(shí)現(xiàn)就變得尤為重要了。

一、 我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是一種理應(yīng)歸屬于農(nóng)民的金融利益，一種無(wú)差別的綜合性全力，一種關(guān)乎農(nóng)民生存與發(fā)展的人權(quán)，其內(nèi)容包括農(nóng)民金融發(fā)展的平等權(quán)利，農(nóng)民自由進(jìn)行合作金融的權(quán)利與農(nóng)民有獲得國(guó)家金融資源供給的權(quán)利[1]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)狀況與我國(guó)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀密不可分。從農(nóng)村金融供給的主體來(lái)說(shuō)，目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。與此同時(shí)，民間借貸也悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融體系，與正規(guī)金融體系并存[2]。由此可見，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展正逐漸步入正軌，市場(chǎng)化程度也得到了明顯的提高。但是，不可否認(rèn)的是，目前我國(guó)農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)過多的還是停留在“應(yīng)然”階段，“實(shí)然性金融發(fā)展權(quán)”還處于起步階段[3]，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)在短期內(nèi)還存在著很大的障礙。這主要表現(xiàn)在：

首先，正規(guī)金融有效供給不足，這主要是由于我國(guó)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不足導(dǎo)致的。第一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度呈弱化趨勢(shì)發(fā)展。隨著金融體制改革的深入，出于自身財(cái)務(wù)及可持續(xù)發(fā)展的考慮，各類傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛收縮縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，將投資視角和服務(wù)對(duì)象從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，嚴(yán)重的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式使其充當(dāng)了農(nóng)村資金的抽水機(jī)，農(nóng)村資金的大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚不成熟。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善金融體系具有重要的意義。但是，由于其還處于初級(jí)階段，各種運(yùn)行機(jī)制尚不成熟，法律保障也不完善，有效的運(yùn)營(yíng)還需要一個(gè)長(zhǎng)期的摸索過程。此外，其社會(huì)公信力也亟待加強(qiáng)。所以，相對(duì)于整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重的資金供給不足的問題，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用也只是“杯水車薪”，無(wú)法從根本上解決難題。

其次，非正規(guī)金融較低的法律約束性。對(duì)我國(guó)目前的金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，金融抑制極大的限制了經(jīng)濟(jì)中投資的形成，從而使非正規(guī)金融的產(chǎn)生成為一種必然現(xiàn)象。實(shí)踐證明，非正規(guī)金融的存在對(duì)于活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資也起到了較好的作用。但是，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育層次低，組織松散，管理落后，在實(shí)踐中缺乏促進(jìn)其健康發(fā)展的法律法規(guī)的制約和有效的監(jiān)管，因而存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，使其難以成為真正意義上的金融組織，而且國(guó)家的宏觀政策也不能直接對(duì)其發(fā)生作用，其發(fā)展受到了政府較強(qiáng)的排斥打壓作用。

    農(nóng)村信貸供給總量否能夠滿足需求可以從兩個(gè)方面進(jìn)行綜合考察，一是是否有足夠多的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)；二是現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)是否能夠提供足夠的金融供給滿足廣大農(nóng)民的有效金融需求[4]。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類單一，覆蓋率低，農(nóng)村金融資源無(wú)法合理有效配置，農(nóng)民無(wú)法享受普惠制金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，這就進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村資金持續(xù)外流，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，由此形成惡性循環(huán)，使農(nóng)村金融供求脫節(jié)，具體表現(xiàn)為“兩個(gè)錯(cuò)位”，即：第一，服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位。出于自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的需要，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變服務(wù)對(duì)象，致使資金大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門，支農(nóng)資金并沒有真正用于扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第二，區(qū)域布局錯(cuò)位。無(wú)論在金融機(jī)構(gòu)的分布上，還是信貸資金的供給上，農(nóng)村金融供給的地域差別都比較明顯，如東中西部之間、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間都有明顯的地域特征。

二、活躍農(nóng)村金融渠道的途徑

歷史的經(jīng)驗(yàn)證明，發(fā)展農(nóng)村金融，財(cái)政的作用是不可或缺的?；凇坝字僧a(chǎn)業(yè)保護(hù)理論”，財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的扶持政策主要有以下兩種形式：一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的政策性金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼，二是幫助農(nóng)村金額機(jī)構(gòu)分擔(dān)體制內(nèi)無(wú)法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)[5]。就我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情，財(cái)政政策支持還應(yīng)在以下幾個(gè)方面予以加強(qiáng)。

（一）進(jìn)一步完善財(cái)政激勵(lì)與扶持政策。貸款貼息是時(shí)間跨度最長(zhǎng)的財(cái)政支農(nóng)政策，在繼續(xù)完善財(cái)政貼息制度，深化財(cái)政與金融的合作方面，我們一方面應(yīng)該積極拓展財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目，加大貼息資金規(guī)模，另一方面還應(yīng)積極謀求國(guó)家通過財(cái)政預(yù)算的形式支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并積極促進(jìn)財(cái)政支農(nóng)的法制化、制度化，同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政支出，探索建立多層次的救災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，這樣才可以避免單純的財(cái)政“輸血”，提高資金利用效率，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝市場(chǎng)化方向前進(jìn)。

（二）落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠政策屬于財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付機(jī)制，由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，因此涉農(nóng)行業(yè)受其影響，風(fēng)險(xiǎn)較高，稅收優(yōu)惠可以從一定程度上補(bǔ)償農(nóng)村金融行業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于目前的稅收優(yōu)惠政策還僅限于農(nóng)村信用社，其覆蓋范圍相當(dāng)有限，所以筆者認(rèn)為，我們應(yīng)當(dāng)靈活變通，擴(kuò)大政策覆蓋范圍，對(duì)于愿意服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬政策。在細(xì)化稅收優(yōu)惠措施方面，也應(yīng)該根據(jù)不同主體、不同行業(yè)、不同地區(qū)制定多重標(biāo)準(zhǔn)，使各類主體的風(fēng)險(xiǎn)得以有效的分擔(dān)。

三、我國(guó)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的保障

農(nóng)民問題的根本是權(quán)利問題，解決農(nóng)民問題的關(guān)鍵在于尊重、保障和實(shí)現(xiàn)農(nóng)民 的基本權(quán)利和自由[6]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的提出，為解決農(nóng)村金融供給不足的問題提供了新的思路和方向。在“三農(nóng)問題”長(zhǎng)期存在和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的實(shí)踐背景下，重構(gòu)高效的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村資金利用率，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性突破。因此，金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項(xiàng)重要權(quán)利來(lái)看待，政策制定者和監(jiān)管者也必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識(shí)農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題[7]，這就需要我們從系統(tǒng)論的角度出發(fā)，從法律層面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行合理安排，構(gòu)建立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)三方面嚴(yán)密可行的責(zé)任機(jī)制。

（一）強(qiáng)化立法

權(quán)利的保障首先應(yīng)該得到法律的承認(rèn)，只有先在法律上對(duì)權(quán)利予以確認(rèn)，談權(quán)利的保護(hù)才有據(jù)可循[8]。因此，筆者認(rèn)為，對(duì)金融發(fā)展權(quán)的保護(hù)，首先應(yīng)當(dāng)從確權(quán)開始，不僅要在法律上對(duì)金融發(fā)展權(quán)予以明確確認(rèn)，還應(yīng)該確認(rèn)與其相關(guān)的子權(quán)利，從而形成完善的權(quán)力體系。具體的做法應(yīng)當(dāng)分三步走：

第一，尋求農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)入憲。憲法是公民權(quán)利的宣言書，要為農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)確立根本法上的依據(jù)，必須通過實(shí)現(xiàn)發(fā)展權(quán)入憲來(lái)解決，只要實(shí)現(xiàn)了發(fā)展權(quán)這一母體性權(quán)利的入憲，農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)便順理成章的有了根本法上的依據(jù)[9]。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極作為，促進(jìn)發(fā)展權(quán)入憲，從憲法層面確立發(fā)展權(quán)的最高法律地位，實(shí)現(xiàn)在國(guó)家根本大法的視野下真正充分保障發(fā)展權(quán)，從而保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。

第二，制定單行法。金融發(fā)展權(quán)是發(fā)展權(quán)在當(dāng)代的具體和深化，對(duì)金融發(fā)展權(quán)的有效保護(hù)不能只依靠憲法的總則性規(guī)定，還必須加強(qiáng)農(nóng)民權(quán)益立法，有針對(duì)性的制定出一部單行法，營(yíng)造農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的具體法制保障線。

第三，構(gòu)建完善的法律體系。僅僅有憲法的規(guī)定，權(quán)利難以得到切實(shí)的保障，僅僅有一部單行法，其保護(hù)體系又稍顯單薄，要求尋金融發(fā)展權(quán)應(yīng)然和實(shí)然的吻合，必須以金融發(fā)展權(quán)為核心，形成嚴(yán)密的法律體系。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我們的具體思路是，在憲法的指導(dǎo)下，積極促進(jìn)農(nóng)民權(quán)益保障立法，完善相關(guān)金融制度，并結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，如社會(huì)保障法等，構(gòu)建發(fā)展權(quán)完善的法律體系，從而減少農(nóng)民發(fā)展權(quán)中諸多權(quán)力的流失。

（二）規(guī)范執(zhí)法

法律的生命在于實(shí)施，執(zhí)法是法律運(yùn)行中的核心內(nèi)容[10]。針對(duì)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)問題，執(zhí)法的消極影響力主要存在于兩個(gè)方面。第一，執(zhí)法人員在執(zhí)法過程中容易受到執(zhí)法對(duì)象的影響；第二，在執(zhí)法過程中行政干預(yù)較為嚴(yán)重，存在普遍的執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，極容易出現(xiàn)政府超越職權(quán)或?yàn)E用職權(quán)的問題。所以，我們一方面要提高執(zhí)法人員的法律素養(yǎng)，另一方面應(yīng)該積極完善相關(guān)的法律監(jiān)督機(jī)制，提高執(zhí)法的形式效力和實(shí)質(zhì)效力。從金融機(jī)構(gòu)的角度講，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，它也存在著嚴(yán)重的有法不依，不按照政策規(guī)定辦事的現(xiàn)象。這需要我們繼續(xù)強(qiáng)化執(zhí)法力度，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)程序，實(shí)行有效的監(jiān)督管理。

（三）公正司法

傳統(tǒng)的法律糾紛主要是通過當(dāng)事人的訴訟活動(dòng)而得到司法救濟(jì)，但是，由于金融發(fā)展權(quán)是一項(xiàng)集體性質(zhì)的權(quán)利，因而在某些具體案件時(shí)常常存在可訴性不足的問題，雖然這并不是一種應(yīng)然的狀態(tài)，但它確實(shí)影響著這類案件的審理，成為金融發(fā)展權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙之一。所以，我們應(yīng)該積極促進(jìn)合理可行的責(zé)任保障機(jī)制，選擇國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人三者有機(jī)結(jié)合的農(nóng)民權(quán)利保障模式。具體說(shuō)來(lái)，國(guó)家角度，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化司法審查制度，逐漸將某些抽象行政行為納入司法審查的范圍；社會(huì)角度，應(yīng)該鼓勵(lì)促進(jìn)公益訴訟的發(fā)展，以公益為目的，以自益為形式，促進(jìn)農(nóng)民集體權(quán)益和個(gè)體權(quán)利的保障；個(gè)人角度，現(xiàn)代社會(huì)的糾紛解決，越來(lái)越多的傾向于采用協(xié)商、復(fù)議、調(diào)解、仲裁等多種司法程序之外的非訴訟的解決方式，這在一定程度上有利于平衡當(dāng)事人雙方的合法權(quán)利，促進(jìn)各方利益的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融支持作為最為重要的資本要素配置制度，其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中的作用越來(lái)越明顯。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)鍵在于資金，只有充分活躍金融供給渠道，增加農(nóng)村的資金流量，才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，筆者認(rèn)為，只有從賦權(quán)的角度來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，從法律層面明確規(guī)定金融發(fā)展權(quán)這一實(shí)體性權(quán)利，同時(shí)從外部環(huán)境著手，加大政策支農(nóng)力度，從各方面減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，并分擔(dān)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，才能為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入實(shí)質(zhì)性動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張燕,杜國(guó)宏,吳正剛. 農(nóng)民金融權(quán):一個(gè)農(nóng)村民間金融理論研究的新視角［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2010(9).

[2]龔明華. 我國(guó)農(nóng)村金融需求與金融供給問題研究[M]. 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2009.

[3]史二彪. 村鎮(zhèn)銀行的多重視角思考[J]. 法制與社會(huì),2011(5).

[4]龔明華. 我國(guó)農(nóng)村金融需求與金融供給問題研究[M]. 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2009.

[5]曹俊. 村鎮(zhèn)銀行法律問題研究—以湖北省為例[D]. 華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.

[6]張英洪. 權(quán)利短缺是農(nóng)民問題的根源[N]. 社會(huì)科學(xué)報(bào), 2011-1-6(3).

[7]姚芳. 論我國(guó)社會(huì)弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)立法保護(hù)[J]. 韶關(guān)學(xué)院學(xué)報(bào), 2005.

[8]趙志剛,巴曙松. 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議[J]. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理, 2011.

第7篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】金融發(fā)展 投資 人力資本 自然資源 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

一、引言

金融發(fā)展理論一開始就與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)渠道的研究中指出，“物質(zhì)資本積累”、“人力資本積累”和“技術(shù)進(jìn)步”是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三條傳導(dǎo)渠道。

本文在闡述金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的一般原理上，刻畫了貴州省金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響渠道，分析了貴州金融發(fā)展通過投資、人力資本等渠道影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的具體機(jī)制，突出強(qiáng)調(diào)了貴州省自然資源作為金融發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的渠道。

二、貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

貴州省自1978年改革開放以來(lái)，金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步。金融發(fā)展通常指金融體系的規(guī)?；蛐实奶岣?。

本文將從金融規(guī)模方面來(lái)考察貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀。2011年貴州省生產(chǎn)總值達(dá)到5701.84億元，比1978年增長(zhǎng)了122倍；同期金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款由18.05億元上升到8742.79億元，增長(zhǎng)了484.37倍；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款由21.62億元上升到6841.92億元，增長(zhǎng)了316.46倍。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明貴州省金融存貸款的高速增長(zhǎng)較好的發(fā)揮了資金集聚功能，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資本要素的形成起到了重要的積累和推動(dòng)作用。

三、金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一般機(jī)制分析

（一）技術(shù)升級(jí)方面

首先，金融發(fā)展促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)升級(jí)。金融發(fā)展意味著金融產(chǎn)品和服務(wù)的以及制度的不斷創(chuàng)新。其次，金融發(fā)展可為貴州技術(shù)開發(fā)提供投融資支持。貴州的技術(shù)升級(jí)面臨的制約就是資金的嚴(yán)重不足，而通過促進(jìn)金融的發(fā)展，可以形成較完善的金融市場(chǎng)和金融制度，可以鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資性的金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展，建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，拓展風(fēng)險(xiǎn)投資渠道。

（二）物質(zhì)資本積累方面

金融發(fā)展是推動(dòng)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)的重要因素。

首先，金融體系可影響投資行為的交易成本。其次，金融系統(tǒng)通過改善公司治理，促進(jìn)投資環(huán)境的優(yōu)化，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)企業(yè)的技術(shù)革新活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，將信貸配置到最具效率的技術(shù)提供者手中。再次，可動(dòng)員儲(chǔ)蓄。金融市場(chǎng)通過恰當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ叩墓_發(fā)行交易，為投資者提供多樣化的資產(chǎn)持有方式和投資機(jī)會(huì)，從而加速資本積累。

（三）人力資本積累方面

首先，金融發(fā)展能夠降低資本成本，使更多的人接受教育，而教育是縮小貧富差距的主要手段；其次，向接受教育者提供消費(fèi)信貸，促進(jìn)教育和勞動(dòng)的分工，提高了教育的效率。人力資本之所以對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，主要基于它所產(chǎn)生的效率功能，即人力資本投入的增加可以提高勞動(dòng)力自身以及其他生產(chǎn)要素的生產(chǎn)效率。

（四）自然資源開發(fā)方面

豐富的礦產(chǎn)資源在貴州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是重要的組成部分，這種優(yōu)勢(shì)結(jié)構(gòu)在以后還將更加突出，伴隨著資源多而利用，相應(yīng)地產(chǎn)業(yè)帶也會(huì)相繼形成。加大產(chǎn)業(yè)的加工和制造，改變?cè)械某跫?jí)加工―出口的模式，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。

四、貴州省金融發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的特點(diǎn)

改革開放以來(lái)，迅速發(fā)展的銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)員儲(chǔ)蓄、增加投資發(fā)揮著顯著地積極影響，貴州省的金融業(yè)快速健康發(fā)展，其發(fā)展的主要情況：

（一）銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，但金融體系有待進(jìn)一步完善

一是國(guó)有商業(yè)銀行除了在貴陽(yáng)及各市州地級(jí)政府所在地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，在縣域設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)逐步減少；二是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。受經(jīng)營(yíng)地域限制及資本金規(guī)模的制約，發(fā)展較為緩慢，需進(jìn)一步拓展空間。

（二）資本市場(chǎng)建設(shè)取得積極進(jìn)展，但間接融資比例過大，直接融資少

貴州省的間接融資在全部融資中所占比例高達(dá)98%，間接融資比重過大，形成較高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。本省的現(xiàn)有的上市企業(yè)數(shù)量占全國(guó)上市公司的1%。由于資本市場(chǎng)發(fā)育滯后，股票、債券發(fā)行量少，產(chǎn)權(quán)交易量低，基金、期貨期權(quán)等現(xiàn)代融資手段的交易規(guī)模小。

（三）農(nóng)村金融改革需要加快推動(dòng)及不斷深化

本省的農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融需求，現(xiàn)有農(nóng)信社貸款利率較高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，使農(nóng)村有限的資金“倒流”城市，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對(duì)策和建議

（一）完善金融體系，降低貴州金融系統(tǒng)交易費(fèi)用，提高金融體系對(duì)資源配置效率

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中不能單純追求金融資產(chǎn)數(shù)量上的擴(kuò)張，而應(yīng)該通過提高金融資源的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第一，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)建設(shè)，降低行業(yè)信息費(fèi)用。第二，建立完善的資本市場(chǎng)體系，保證交易的安全性和規(guī)避不確定性。

（二）統(tǒng)籌區(qū)域金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

第一，要積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，促使農(nóng)村信用社真正建立權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的治理機(jī)制。第二，要加大農(nóng)村金融服務(wù)組織和金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融服務(wù)需求相適應(yīng)的多樣化金融組織形式。

（三）通過開發(fā)利用貴州省的自然資源以實(shí)現(xiàn)區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展

貴州省作為一個(gè)資源豐富的省份，同時(shí)作為一個(gè)工業(yè)化水平低的省份，一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中依托資源的優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)依然是一大優(yōu)勢(shì)，也是改變貴州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的必須過程，加快制造業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展，資源的開發(fā)依然將推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。在引進(jìn)和創(chuàng)新科技的助推下，貴州省應(yīng)循序漸進(jìn)，走出一條有特色的、可持續(xù)的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

[1]談儒勇.金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：文獻(xiàn)綜述及對(duì)中國(guó)的啟示[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2004（12）.

[2]王晉斌.金融控制政策下的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2007，（10）.

[3]王永中.世界經(jīng)濟(jì)前沿問題：金融發(fā)展與內(nèi)生增長(zhǎng)[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007.

第8篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 資源配置

一、農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給主體單一，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三分主要市場(chǎng)的格局，并且還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動(dòng)，但它們之間并沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村金融仍存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)村服務(wù)的需求。

2.脫煤規(guī)模日益擴(kuò)大，民間金融活躍，缺乏規(guī)范和保護(hù)。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用，但也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債權(quán)糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業(yè)利率一般高3～4倍，從而加重了個(gè)人和企業(yè)的負(fù)擔(dān)。第三，影響國(guó)家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場(chǎng)的供求關(guān)系自發(fā)決定的，利率水平同長(zhǎng)遠(yuǎn)銀行同期利率高，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

3.農(nóng)村金融融資體系發(fā)展落后，金融業(yè)務(wù)種類單一。主要表現(xiàn)在一是融資渠道單一；二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類極少。目前只有結(jié)算、匯兌等少量銀行中間業(yè)務(wù)。三銀行業(yè)務(wù)中多是以存、代為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資效率，難以滿足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的資金需求。

二、農(nóng)村金融資源配置的制約因素分析

1.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀態(tài)不夠健全，由此自然導(dǎo)致其分布密度低，金融服務(wù)覆蓋率低；同時(shí)，在數(shù)量有限的機(jī)構(gòu)中，又以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)信用社等合作金融組織發(fā)展緩慢，這種情況表明了我國(guó)農(nóng)村金融的脆弱性。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在制度性、體制，形成嚴(yán)重的不良資產(chǎn)、呆賬壞賬、信用確實(shí)問題等。這種情況必然導(dǎo)致農(nóng)村信用社的營(yíng)運(yùn)效率低下。

3.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸轉(zhuǎn)換能力相對(duì)較低，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在組織資金來(lái)源與組織資金運(yùn)用方面的“存差”持續(xù)增大，導(dǎo)致農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源的信貸轉(zhuǎn)換率和信貸利用率不斷降低。

三、農(nóng)村金融資源低效配置的成因分析

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素，但目前我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒有找到一條科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的路徑來(lái)突破這種共“均衡”狀態(tài)，以求得真正的金融資源優(yōu)化配置,究其原因可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”?，F(xiàn)行金融制度的變遷，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置功能持續(xù)弱化。表面上看來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行主動(dòng)撤離縣域經(jīng)濟(jì)，是一種資源配置機(jī)制的改進(jìn)，向市場(chǎng)化邁進(jìn)了一步，但同時(shí)又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區(qū)，制約了金融資源配置的科學(xué)性和主動(dòng)性。

2.農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí)，最大限度的實(shí)現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔(dān)保又因程序多、成本高而難以落實(shí)，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。

3.農(nóng)村金融宏觀調(diào)控體系不健全，貨幣政策傳導(dǎo)不暢由于農(nóng)村地區(qū)非正式金融市場(chǎng)活動(dòng)的存在，造成大量資金體外循環(huán)，影響央行貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果。

四、農(nóng)村金融資源低效配置的不良影響

中國(guó)農(nóng)村金融資源配置的低效率容易引起經(jīng)濟(jì)體系各方面缺陷的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響，大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1.金融制度缺陷和金融生態(tài)惡化導(dǎo)致金融資源配置效率低下。金融市場(chǎng)的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進(jìn)入，金融業(yè)對(duì)于民營(yíng)銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據(jù)大量的金融資源，這些金融資源是嚴(yán)重低效率的。

2.資本市場(chǎng)不能有效配置金融資源，也阻礙了一個(gè)充滿活力的就業(yè)市場(chǎng)的形成和發(fā)育；

3.地區(qū)間資金配置不平衡影響金融效率，使得農(nóng)村金融長(zhǎng)期供給不足。我國(guó)的許多金融政策沒有充分考慮到地區(qū)差異，表面上人人平等，但由于地區(qū)間要素稟賦不同，無(wú)差異的金融政策造成了實(shí)際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關(guān)政策，其政策效果卻可能導(dǎo)致資金的倒流，國(guó)家支持中西部發(fā)展的資金，大部分用于購(gòu)置東部地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)的機(jī)器設(shè)備等，實(shí)際上是支持了東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.大量資金流向投機(jī)易易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。由于通往中小企業(yè)、個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的金融通道的堵塞，銀行過多的流動(dòng)性投向了投機(jī)易，如房地產(chǎn)、股市、期貨炒作。一旦資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生劇烈下跌，就會(huì)使金融業(yè)產(chǎn)生危機(jī)，東南亞金融危機(jī)就是這樣產(chǎn)生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的“短期化”特征。金融資源在不同行業(yè)間的不合理配置，也導(dǎo)致了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)失衡。中國(guó)城鎮(zhèn)2006年首季固定資產(chǎn)投資增幅超過35%的省份達(dá)16個(gè)；在三十個(gè)制造行業(yè)中，投資增幅超過四成的也達(dá)16種。出現(xiàn)這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強(qiáng)調(diào)大企業(yè)戰(zhàn)略有關(guān)，歸根結(jié)底與我們的金融體制有關(guān)。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的幾點(diǎn)建議

1.改善現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(1)從立法的角度解決對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的“信貸歧視”問題，以立法手段保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對(duì)龐大的資金需求。限制國(guó)有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和資金比例，同時(shí)制定優(yōu)惠措施激勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。制定頒布《農(nóng)業(yè)法》，以立法手段加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)投入機(jī)制運(yùn)營(yíng)的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來(lái)源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是加大政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，以開發(fā)性金融的運(yùn)行模式彌補(bǔ)體制缺損和市場(chǎng)失靈的“瓶頸”領(lǐng)域，支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目建設(shè)；支持各級(jí)地方政府整合財(cái)政優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拉長(zhǎng)政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對(duì)糧棉油購(gòu)、銷、存等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所需資金支持的基礎(chǔ)上，積極強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)的開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及其農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是繼續(xù)加快農(nóng)村信用社改革步伐，充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用,真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。

2.積極推進(jìn)監(jiān)管制度從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型。中國(guó)已逐步建立了中央銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，對(duì)維護(hù)農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定起到了重要作用。但隨著中國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的持續(xù)深化以及中國(guó)加入WTO后的全面金融開放，中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管將面臨新情況、新問題。因此，推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體制創(chuàng)新成為提升中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管效率的根本途徑。機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對(duì)象是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身，即實(shí)行所謂“歸口”監(jiān)管。而功能監(jiān)管則是通過建立或設(shè)置專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管各自不同的業(yè)務(wù)。功能監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)在于明確界定金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬，避免機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下所形成的監(jiān)管“真空”或多重監(jiān)管。由于金融產(chǎn)品本身的功能穩(wěn)定性使得據(jù)此設(shè)置的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則能夠具有一致性和連續(xù)性，從而能夠更好地適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。功能監(jiān)管成為中國(guó)農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重要保證。

3.引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。一是盡快出臺(tái)民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護(hù)民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領(lǐng)域，鼓勵(lì)民間投資，同時(shí)堅(jiān)決打擊取締民間借貸中的洗錢、賭博等非法行為。二是要探索和出臺(tái)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)企業(yè)私募融資管理辦法，明確登記手續(xù)、融資條件、融資規(guī)模等要素，是民間揭發(fā)公開化和規(guī)范化。三是地方政府及有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(1)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)，不要求大求全，要集中優(yōu)勢(shì)培育特色經(jīng)濟(jì)。二是大力優(yōu)化投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)，在財(cái)稅政策上作前瞻性的設(shè)計(jì)、安排。

(2)大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。一是加強(qiáng)宣傳，加強(qiáng)實(shí)惠信用意識(shí)，規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個(gè)人的行為，在農(nóng)村努力營(yíng)造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環(huán)境實(shí)現(xiàn)與金融發(fā)展的基礎(chǔ)。二是建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。三是建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范氣壓改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實(shí)銀行債權(quán)，主動(dòng)為債權(quán)銀行排憂解難，對(duì)清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供便利，從而營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

(3)建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。一是家里政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給與保障。二是政府出資成立非營(yíng)利性的擔(dān)?；鸹驌?dān)保中介機(jī)構(gòu)，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。

5.建立穩(wěn)定、高效、規(guī)范的財(cái)政支農(nóng)管理體系。一是集中管理使用國(guó)家扶貧資金、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資資金等財(cái)政支農(nóng)資金，并統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、確保國(guó)家支農(nóng)政策的落實(shí)和使用效益。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)貼和保護(hù)力度，將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问接糜趯?duì)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)經(jīng)營(yíng)中的損失補(bǔ)貼。

6.盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。一是鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺(tái)風(fēng)、蝗蟲等災(zāi)害保險(xiǎn)外，還可以核準(zhǔn)開辦農(nóng)村所有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并考慮以免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給與鼓勵(lì)。二是組建全國(guó)性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)償方式，為建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)業(yè)資金投入機(jī)制創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是實(shí)行再保險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)設(shè)立再保險(xiǎn)公司，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)涉農(nóng)保險(xiǎn)、以及相互性保險(xiǎn)實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別的再保險(xiǎn)，以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。四是引導(dǎo)建立以勞動(dòng)聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟(jì)為目標(biāo)的互助保險(xiǎn)組織。承包理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]朱 冰 劉鐘欽:輪農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005，（6）:44～46

[2]豆忠民：農(nóng)村金融體改應(yīng)適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐，2004，（10）:51～52

[3]徐諾金:論我國(guó)的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005，（2）：35～45

[4]白廣玉 陳 淼:農(nóng)業(yè)金融資源配置及其效率分析[J].農(nóng)村金融研究，2005，（10）:45～46

[5]胡錦揚(yáng) 彭 云:優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，促進(jìn)新農(nóng)村加快發(fā)展[J].2006，（9）:33～34

第9篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析范文

一陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及缺陷

西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系也隨著全國(guó)性的金融體制改革和商業(yè)銀行的變革在體制結(jié)構(gòu)等方面有了很大的變化由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性和農(nóng)村金融體系的不完善性,使得金融在為“三農(nóng)”服務(wù)方面更顯得被動(dòng)和無(wú)力以下以陜西省農(nóng)村金融體系為例,分析西部地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和缺陷,為構(gòu)建合理的符合西部地區(qū)的農(nóng)村金融體系做一前提

1.國(guó)有商業(yè)銀行在縣域退化,減弱了國(guó)有銀行的支農(nóng)力度近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,四大國(guó)有商業(yè)銀行加快了其商業(yè)化的進(jìn)程,以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和追求利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),縮減了大量效益低風(fēng)險(xiǎn)大周期長(zhǎng)的縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu),使得本來(lái)就不健全的農(nóng)村金融體系更加脆弱農(nóng)業(yè)是陜西省國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可缺少的重要組成部分,國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的縮減使得農(nóng)業(yè)資金的來(lái)源減少,支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對(duì)減少了據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2004年8月末,陜西全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)285.61億元,占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的91.98%,也就是說(shuō)農(nóng)村信用社承擔(dān)了絕大部分的農(nóng)業(yè)貸款而且,國(guó)有商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的貸款發(fā)放的審批程序越來(lái)越嚴(yán)格,不再發(fā)放企業(yè)流動(dòng)現(xiàn)金貸款,大量的存款由于其擁有的趨利性以及商業(yè)銀行電子化程度的加快,紛紛涌向城市和大中型的企業(yè),使得國(guó)有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用也越來(lái)越弱

2.農(nóng)村信用社力量薄弱,歷史問題嚴(yán)重,無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任1996年國(guó)務(wù)院決定農(nóng)村信用社(以下稱農(nóng)信社)與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系,按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織但到目前為止,農(nóng)信社改革沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,仍然依靠的是國(guó)家信用陜西是全國(guó)農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)省份,去年開始啟動(dòng)實(shí)施按照國(guó)家文件,全省107個(gè)區(qū)縣中,有7個(gè)區(qū)縣,具有實(shí)施“農(nóng)村合作銀行”模式的資格為了使信用社改革更加積極穩(wěn)妥切實(shí)可行,省上選擇神木西鄉(xiāng)兩縣進(jìn)行農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)農(nóng)信社支持在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中是最重要的機(jī)構(gòu),但同時(shí)也是力量最薄弱的一個(gè)機(jī)構(gòu)另外,陜西省很多農(nóng)信社歷史包袱過重,不良貸款過多,使其在經(jīng)營(yíng)的過程中一直處于虧損狀態(tài)農(nóng)信社是由省級(jí)單位直接管理,很容易受政府的干預(yù),缺乏自主性,容易形成風(fēng)險(xiǎn),使農(nóng)信社和農(nóng)戶受損失因此,單靠農(nóng)信社一家之力是無(wú)法支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速的發(fā)展

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性資金投入減少,政策性職能弱化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)不以贏利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)其主要是對(duì)商業(yè)性金融起引導(dǎo)和補(bǔ)充作用,其資金投放領(lǐng)域主要是那些符合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,具有較好社會(huì)效益和宏觀經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目主要從事糧棉油收購(gòu)資金封閉管理業(yè)務(wù),有效保護(hù)農(nóng)民利益確保了農(nóng)民的增收確保了國(guó)家糧食的安全,同時(shí)也為農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了有利條件但是,隨著陜西省二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)速度加快,收益空間逐漸縮小,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持也越來(lái)越少而且由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的政策性性質(zhì),使得其本身不良貸款的比例日漸升高,信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低,它繼續(xù)投向農(nóng)業(yè)的政策性資金的能力也就減退了

4.由于民間金融借貸受到相關(guān)政策的限制以及自身?yè)碛械娜秉c(diǎn),使得其不能從本質(zhì)上彌補(bǔ)正是金融的不足民間借貸是以信用關(guān)系為基礎(chǔ),通過血緣關(guān)系朋友關(guān)系親戚關(guān)系鄰居關(guān)系等進(jìn)行借貸活動(dòng)其主要有私人借貸私人錢莊合會(huì)等形式,借貸利率大大的高于銀行和農(nóng)村信用社在西部地區(qū)這種借貸方式廣泛的存在著從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長(zhǎng)但是,由于單純依靠社會(huì)關(guān)系約束的民間借貸在抗風(fēng)險(xiǎn)能力上的脆弱性以及其自身固有的高利貸性質(zhì),使得其發(fā)展具有很大的局限性另一方面民間融資的非正式性也往往導(dǎo)致政府對(duì)其采取打壓政策因此,民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制,并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

5.郵政儲(chǔ)蓄大范圍的吸收農(nóng)村資金,大量資金流入城市,加劇了農(nóng)村資金的短缺近年來(lái)全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中國(guó)銀行,中國(guó)銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu),這兩塊資金幾乎相抵到2002年11月底,全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元,各項(xiàng)貸款14117億元,兩者差5352億元,其中有價(jià)證券及投資1812億元,凈存放中國(guó)銀行684億元,拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元,加上其他一些因素計(jì)算,估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元

除了以上農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分的缺陷之外,它們之間缺乏很好的相互合作與交流,是相互之間的信息不完全,不能及時(shí)地準(zhǔn)確的彌補(bǔ)各金融機(jī)構(gòu)的不足

二西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

從陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來(lái)看,現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和缺漏因此,要發(fā)展陜西省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),就必須構(gòu)建一個(gè)合理的高效的有秩序的符合現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融體系以上本文已經(jīng)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的金融理論和陜西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)單的分析,可以得出我們應(yīng)該建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)又合作的多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng),具體敘述如下

1.創(chuàng)建政策性金融商業(yè)性金融和合作金融互補(bǔ)的農(nóng)村金融新格局由于陜西省農(nóng)村現(xiàn)有的四大國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社都存在各自的缺陷,使得農(nóng)村出現(xiàn)了無(wú)金融服務(wù)的盲點(diǎn)地帶這就需要國(guó)家的政策各金融機(jī)構(gòu)的改革以及金融機(jī)構(gòu)間的相互交流與合作來(lái)解決這一問題

首先,國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政策性資金的管理,發(fā)揮政策性資金的支農(nóng)作用和導(dǎo)向作用就陜西省而言,是全國(guó)水土流失土地沙漠化最為嚴(yán)重的地區(qū)之一目前全省水土流失面積占全省國(guó)土面積的52.3%,全省有70%的人口和80%的耕地處在水土流失區(qū),只有退耕還林才能解決惡劣的生態(tài)環(huán)境所以,可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的內(nèi)容,在縮減糧食收購(gòu)資金金融支持的同時(shí)轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重,加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持,對(duì)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)林漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目給予貸款支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

其次,四大國(guó)有商業(yè)銀行盡可能的發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的,但是我國(guó)的特殊情況決定了在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行有著不可推卸的責(zé)任四大國(guó)有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在不違背經(jīng)營(yíng)原則的基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)村有市場(chǎng)有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度,為三農(nóng)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)

最后,加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新,使其更有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)信社與“三農(nóng)”有著天然的無(wú)法割斷的關(guān)系,而且其也是最貼近農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu),它是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)目前,全國(guó)性的農(nóng)信社改革已經(jīng)開始,并逐漸取得了很好的成績(jī)消化處理歷史包袱,降低不良資產(chǎn)的比例;健全信貸管理體制,創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式;改善金融服務(wù),加快電子化建設(shè);彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法涉及地區(qū)和農(nóng)戶的貸款支持,更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

2.有效引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展,培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)農(nóng)村普遍存在的高利貸現(xiàn)象是市場(chǎng)不開放的結(jié)果,最好的解決辦法就是培育多元化的市場(chǎng)主體,建立完善的充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,當(dāng)前農(nóng)村融資70%以上的信貸是由這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的,這就為長(zhǎng)期的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患2005年,國(guó)家金融改革國(guó)際研討會(huì)上指出:對(duì)農(nóng)村金融應(yīng)采取不同方式的監(jiān)管,對(duì)民間借貸,可對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案,對(duì)交易予以登記即可;而個(gè)人借貸行為可以自愿公證的方式進(jìn)行監(jiān)管;但對(duì)于準(zhǔn)正規(guī)和正規(guī)的金融組織,則必須經(jīng)過準(zhǔn)入審批;而政策性金融則需政府授權(quán)準(zhǔn)入并對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格界定,虧損由政府兜底

3.加強(qiáng)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng),開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況看,我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)既具有一般金融風(fēng)險(xiǎn)的特征,還具有自身的風(fēng)險(xiǎn)特性一是西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)高于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例的平均水平,這是造成西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的最主要原因二是西部地區(qū)農(nóng)村主要是以農(nóng)林漁牧業(yè)為收入來(lái)源,盈利性相對(duì)而言較差,使得貸款的利率低,回收性較差,這就造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“高風(fēng)險(xiǎn),低收益”的現(xiàn)象三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的透明度低,風(fēng)險(xiǎn)披露又表現(xiàn)的相對(duì)孤立,農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有較高的隱蔽性,不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管因此,為了穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),減少對(duì)全國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響,必須建立相應(yīng)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),有效防御金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生