金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險精選(九篇)

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第1篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險 成因分析

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行能吸收存款，使發(fā)展最快，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占重要比例。農(nóng)村資金互助社在三者機(jī)構(gòu)中處于第二。貸款公司的發(fā)展最慢，占農(nóng)村資金互助社數(shù)量的一半，更不及村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉。第一，較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求。第二，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率。第三，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)起到了非常重要的作用。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是個新生事物，由于成立時間短，在發(fā)展的初期還存在著許多問題和困難，特別是它們或由于風(fēng)險意識不強(qiáng)、或由于生存困難、或由于經(jīng)營目標(biāo)定得過高、或由于追逐高額利潤等原因，出現(xiàn)了不審慎、不合規(guī)的問題，潛在風(fēng)險很大。

2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險

2.1宏觀經(jīng)濟(jì)波動中的政策風(fēng)險

（1）經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策波動帶來的風(fēng)險。頂層設(shè)計下的新型城鎮(zhèn)化離不開扎根農(nóng)村的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但在金融支持中，機(jī)構(gòu)沒有明確的貸款優(yōu)惠政策。并且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未建立起一攬子信貸產(chǎn)品體系，品種比較單一。同時，城鎮(zhèn)化、農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)貸款額度大、周期長、回收慢，缺乏有效資產(chǎn)保障，信貸風(fēng)險較大。

（2）利率市場化帶來的風(fēng)險。利率市場化后，存款利率上限放開后增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款成本，貸款利率下限放開減少了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利息收入，最終導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款的凈利差收入減少。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款定價能力較弱，進(jìn)而存貸款定價時，需要綜合考慮信貸風(fēng)險、資金供求情況和成本費用等因素，這會使其面臨很大的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

（3）準(zhǔn)入門檻降低帶來的風(fēng)險。較低的準(zhǔn)入門檻會吸引眾多的投資者和投機(jī)者，也會招來從事民間借貸和發(fā)放高利貸的人。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要范圍，和基層銀監(jiān)會機(jī)構(gòu)主要集中地范圍有差距，因而開展現(xiàn)場監(jiān)督和實地調(diào)查困難重重帶來監(jiān)管不到位的風(fēng)險。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的龐雜，對若有若無的基層監(jiān)管辦事處的監(jiān)管能力面臨風(fēng)險。

2.2微觀機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中的內(nèi)在風(fēng)險

（1）流動性風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身宣傳力度不夠以及民間資本的參與，造成一些城鄉(xiāng)居民認(rèn)為當(dāng)中的村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，或?qū)⒋彐?zhèn)銀行與小貸公司、融資擔(dān)保公司相混淆，認(rèn)為將錢存在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收資金難度大。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占最大比例的村鎮(zhèn)銀行普遍注冊資本金少，經(jīng)營規(guī)模小，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也較低，對村鎮(zhèn)銀行的支持度不夠。

（2）操作風(fēng)險。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大都沿用原發(fā)起行的各項制度，必然會存在制度不適用和機(jī)制不完善的情況，再加上受農(nóng)村地區(qū)各方面條件的限制，員工素質(zhì)較低并且得不到系統(tǒng)的培訓(xùn)，易形成操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。同時，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多信息科技軟硬件設(shè)施薄弱，數(shù)據(jù)安全管理的能力不足，業(yè)務(wù)系統(tǒng)多為原發(fā)起行的“瘦身”或“淘汰”系統(tǒng)，影響著數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

（3）關(guān)聯(lián)風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織的不完善，內(nèi)部制度不健全，有可能導(dǎo)致管理者或者大股東一人說了算，把新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變成個人的小金庫，形成內(nèi)部人控制的情況。

（4）行業(yè)集中度風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)覆蓋區(qū)域不大，業(yè)務(wù)經(jīng)營均在注冊所在地有限區(qū)域內(nèi)，這就造成新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款行業(yè)集中度較高，在經(jīng)濟(jì)下行或者行業(yè)風(fēng)險聚集時，貸款客戶的行業(yè)風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移。如截止2012年年末，內(nèi)蒙古全區(qū)村鎮(zhèn)銀行單一客戶貸款集中指標(biāo)超標(biāo)的就有8家，占比達(dá)14.5%。

3新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險成因分析

3.1從農(nóng)民和小微企業(yè)的角度

認(rèn)同感不夠。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳力度的不夠或農(nóng)村消息流通的不快捷，農(nóng)民和小微企業(yè)未能就新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對象、市場地位等有很好的認(rèn)識。農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏理性認(rèn)識，與其它融資手段相比，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款程序復(fù)雜，又缺少系統(tǒng)完整的農(nóng)戶信用評價體系，使得農(nóng)民寧愿向親朋好友借款。

3.2從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度

（1）趨利性導(dǎo)致定位不準(zhǔn)。新型農(nóng)村金（下轉(zhuǎn)第111頁）（上接第108頁）融機(jī)構(gòu)的重要供能是“筑渠引水”，引其他地區(qū)的富余資金來支持“三農(nóng)”發(fā)展。但當(dāng)自身經(jīng)濟(jì)效益不佳和資金價格顯著變化時，有可能延續(xù)原有的治理缺陷，甚至變成新的“抽水機(jī)”，將農(nóng)村的資本轉(zhuǎn)移到城市，惡化農(nóng)村金融的發(fā)展，也惡化了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）自身能力的不健全。受市場定位、股權(quán)結(jié)構(gòu)、所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會公眾對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識度低等因數(shù)制約，客觀上制約了存款的增長。由于起步較晚，業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，制約了其開拓市場的能力和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也都在可持續(xù)發(fā)展中會帶來很多風(fēng)險。

3.3從政府和有關(guān)部門的角度

（1）信息不對稱，監(jiān)督不及時。由于企業(yè)和個人資金的信息透明度不高，在股權(quán)設(shè)置上會存在信息不對稱問題，由此導(dǎo)致股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)而可能形成關(guān)聯(lián)交易。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多設(shè)在縣（旗），而大部分銀行辦事處已撤并或合并，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與監(jiān)督力量不匹配，造成屬地監(jiān)督力量明顯不足。

（2）扶持政策的不足。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行，在稅收方面不僅未能享受到與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的優(yōu)惠政策，而且個別地區(qū)稅負(fù)較重。有些地方還有歧視政策，使得村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以吸收財政和事業(yè)單位存款。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

為配合國家節(jié)能減排戰(zhàn)略的順利實施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)與國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合起來，有效防范信貸風(fēng)險，銀監(jiān)會制定了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》?，F(xiàn)將《意見》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

各銀監(jiān)局要將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并督促其貫徹落實。

節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見

第一章總體要求

第一條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)節(jié)能減排綜合性工作方案的通知》（國發(fā)〔2007〕15號）和《國務(wù)院關(guān)于落實科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》（國發(fā)〔2005〕39號）精神，從落實科學(xué)發(fā)展觀、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境全面可持續(xù)發(fā)展、確保銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行的戰(zhàn)略高度出發(fā)，充分認(rèn)識節(jié)能減排的重大意義，切實做好與節(jié)能減排有關(guān)的授信工作。

第二條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將促進(jìn)全社會節(jié)能減排作為本機(jī)構(gòu)的重要使命和履行社會責(zé)任的具體體現(xiàn)，強(qiáng)化本機(jī)構(gòu)全體員工的節(jié)能減排意識，全面掌握節(jié)能減排政策法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，大力增強(qiáng)授信工作的科學(xué)性和預(yù)見性。

第三條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從戰(zhàn)略規(guī)劃、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)發(fā)展著手，防范高耗能、高污染帶來的各類風(fēng)險，加強(qiáng)制度建設(shè)和執(zhí)行力建設(shè)。

（一）根據(jù)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險特征和組織架構(gòu)，制定應(yīng)對高耗能、高污染引起的各類風(fēng)險的工作方案。

（二）根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶所在的主要行業(yè)及其特點，制定高耗能、高污染行業(yè)的授信政策和操作細(xì)則。

（三）根據(jù)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的需要，制定節(jié)能減排授信程序和規(guī)范。

（四）根據(jù)授信審批人員的專業(yè)能力與經(jīng)驗等，適當(dāng)集中與耗能、污染風(fēng)險有關(guān)的企業(yè)和項目授信的審批權(quán)限。

（五）董事會應(yīng)審核和批準(zhǔn)相關(guān)方案、政策、程序和規(guī)范，并安排適當(dāng)資源，指定熟悉了解高耗能、高污染風(fēng)險的高級管理人員負(fù)責(zé)相關(guān)制度的落實和執(zhí)行。

第二章授信政策

第四條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，對列入國家產(chǎn)業(yè)政策限制和淘汰類的新建項目，不得提供授信支持；對屬于限制類的現(xiàn)有生產(chǎn)能力，且國家允許企業(yè)在一定期限內(nèi)采取措施升級的，可按信貸原則繼續(xù)給予授信支持；對于淘汰類項目，原則上應(yīng)停止各類形式的新增授信支持，并采取措施收回已發(fā)放的授信。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得繞開項目授信的程序，以流動資金貸款、承兌匯票或其他各種表內(nèi)外方式向建設(shè)項目提供融資和擔(dān)保。

第五條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注授信企業(yè)節(jié)能減排目標(biāo)的完成情況和環(huán)保合規(guī)情況，加強(qiáng)與節(jié)能減排主管部門的溝通，對其公布和認(rèn)定的耗能、污染問題突出且整改不力的授信企業(yè)，除了與改善節(jié)能減排有關(guān)的授信外，不得增加新的授信，原有的授信要逐步壓縮和收回。

第六條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)重點行業(yè)落后生產(chǎn)能力的分析，對國家和省級發(fā)展改革委或其他有關(guān)部門已列入落后生產(chǎn)能力名單的企業(yè)和項目貸款，要采取合理有效措施，及時調(diào)整、壓縮和收回與落后產(chǎn)能有關(guān)的授信。

第七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時跟蹤國家確定的節(jié)能重點工程、再生能源項目、水污染治理工程、二氧化硫治理、循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點、水資源節(jié)約利用、資源綜合利用、廢棄物資源化利用、清潔生產(chǎn)、節(jié)能減排技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化示范及推廣、節(jié)能技術(shù)服務(wù)體系、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等重點項目，綜合考慮信貸風(fēng)險評估、成本補(bǔ)償機(jī)制和政府扶持政策等因素，有重點地滿足其信貸需求，并做好相應(yīng)的投資咨詢、資金清算、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)。

第八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對得到國家和地方財稅等政策性支持的企業(yè)和項目，對節(jié)能減排效果顯著并得到國家主管部門表彰、推薦、鼓勵的企業(yè)和項目，在同等條件下，可優(yōu)先給予授信支持。

第九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實施有差別的地區(qū)信貸政策，參照國家有關(guān)部門公布的各省、自治區(qū)、直轄市節(jié)能減排指標(biāo)完成情況，在同等條件下，對節(jié)能減排顯著地區(qū)的企業(yè)和項目，可優(yōu)先給予授信支持；對被國家環(huán)保部門列入“區(qū)域限批”或“流域限批”名單的地區(qū)，要從嚴(yán)控制授信。

第十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分利用國家實施節(jié)能減排戰(zhàn)略帶來的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極開發(fā)與節(jié)能減排有關(guān)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

第三章授信管理

第十一條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)本著“了解你的客戶”、“了解你的客戶的業(yè)務(wù)”的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和向節(jié)能減排主管部門、行業(yè)協(xié)會、征信部門咨詢以及其他適當(dāng)方式，深入了解授信企業(yè)和項目的節(jié)能減排目標(biāo)完成情況和環(huán)保合規(guī)情況，仔細(xì)分析授信企業(yè)和項目可能存在的耗能、污染問題以及可能引發(fā)的各類風(fēng)險。

第十二條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對項目開工建設(shè)的“六項必要條件”（必須符合產(chǎn)業(yè)政策和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、項目審批核準(zhǔn)或備案程序、用地預(yù)審、環(huán)境影響評價審批、節(jié)能評估審查以及信貸、安全和城市規(guī)劃等規(guī)定和要求）進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)審查，以項目獲得有關(guān)主管部門審批通過作為項目授信合規(guī)審查的最低要求。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行合規(guī)審查時，既要關(guān)注形式上的合規(guī)要求，如相關(guān)審批（或核準(zhǔn)、備案）文件的權(quán)威性、完整性和相關(guān)程序的合法性，又要關(guān)注實質(zhì)上的合規(guī)要求，包括新上項目要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢，項目環(huán)評要與規(guī)劃環(huán)評的總要求相容，技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)原則上應(yīng)向國內(nèi)先進(jìn)水平和國際水平看齊。

第十三條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對項目建設(shè)授信資金的撥付管理。建設(shè)項目應(yīng)獲得而未獲得環(huán)評審批的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得預(yù)先撥付資金進(jìn)行開工前準(zhǔn)備和建設(shè)；項目環(huán)保設(shè)施的設(shè)計、施工、運(yùn)營與主體工程不同時的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停主體工程建設(shè)的資金撥付，直到“三同時”實現(xiàn)為止；項目完工后應(yīng)獲得而未獲得項目竣工環(huán)評審批的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得撥付項目運(yùn)營資金；對境內(nèi)企業(yè)在境外投資建設(shè)的項目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在授信管理中應(yīng)督促建設(shè)企業(yè)遵守項目所在國家或地區(qū)的環(huán)保及相關(guān)法律要求，遵循對國際融資項目的環(huán)境和社會風(fēng)險進(jìn)行評估和控制的國際良好做法。

第十四條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)項目授信的分類管理，有條件的銀行可以根據(jù)借款項目對環(huán)境的影響程度將其分為三類：

A類：嚴(yán)重改變環(huán)境原狀且產(chǎn)生的不良環(huán)境和社會后果不易消除的項目；

B類：產(chǎn)生不良環(huán)境和社會后果，但較易通過緩釋措施加以消除的項目；

C類：不會產(chǎn)生明顯不良環(huán)境和社會后果的項目。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對上述不同類型的項目授信進(jìn)行分類管理。對列為A類項目和B類中有較大風(fēng)險的項目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求建設(shè)單位乃至重要的第三方如承包商、供應(yīng)商、監(jiān)理商等，建立和實施針對環(huán)境影響的管理制度和行動計劃、與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)和社會公眾的溝通制度、監(jiān)測、評估和報告（公告）制度，同時通過獨立的第三方對其環(huán)境風(fēng)險控制的機(jī)制、能力、結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督和評估。對B類中風(fēng)險較小的項目和列為C類的項目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對建設(shè)單位的環(huán)境風(fēng)險控制給予適當(dāng)關(guān)注。

第十五條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對存在重大耗能和污染風(fēng)險的授信企業(yè)應(yīng)實行名單式管理。進(jìn)入名單的授信企業(yè)包括被國家和地方節(jié)能減排主管部門列為重點監(jiān)控的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主認(rèn)定的其他存在重大耗能、污染風(fēng)險的授信企業(yè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動與節(jié)能減排主管部門溝通，及時了解上述企業(yè)的節(jié)能減排目標(biāo)完成情況和環(huán)保合規(guī)情況，不斷更新企業(yè)名單，對列入名單的授信企業(yè)要加強(qiáng)授信管理。

第十六條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尋求各種方式緩釋與耗能、污染有關(guān)的合規(guī)與授信風(fēng)險，可以要求建設(shè)單位提高資本金比重，發(fā)行中長期公司債（企業(yè)債），增加節(jié)能降耗的技改項目和投改計劃，并以有效益的項目建成后的經(jīng)營權(quán)、現(xiàn)金流作為授信的質(zhì)押，還可要求建設(shè)單位對項目投保建設(shè)期保險，投保與耗能、污染風(fēng)險有關(guān)的工程責(zé)任險、環(huán)境責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。對存在重大風(fēng)險的授信企業(yè)和項目，可以通過銀團(tuán)貸款加強(qiáng)管理，分散風(fēng)險。

第十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品的風(fēng)險定價時應(yīng)充分考慮授信企業(yè)和項目與耗能、污染有關(guān)的授信風(fēng)險，按照風(fēng)險與收益相稱的原則，合理確定節(jié)能減排授信定價。在確定風(fēng)險調(diào)整后的收益指標(biāo)和分配經(jīng)濟(jì)資本時，應(yīng)充分考慮高耗能、高污染行業(yè)中的企業(yè)和項目可能引發(fā)的各類風(fēng)險影響。

第十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注國家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、關(guān)閉落后產(chǎn)能對授信企業(yè)和項目償還能力的影響，密切關(guān)注節(jié)能減排政策變化和節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)提高對授信企業(yè)和項目的現(xiàn)金流的影響，加強(qiáng)敏感性分析，并在資產(chǎn)風(fēng)險分類、準(zhǔn)備計提、損失核銷等方面做出及時調(diào)整。

第十九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)涉及耗能、污染風(fēng)險的企業(yè)和項目的授信合同管理，在授信合同中訂立與耗能、污染風(fēng)險有關(guān)的條款，包括借款人聲明節(jié)能減排合規(guī)的條款，未履行承諾或耗能、污染風(fēng)險顯現(xiàn)時，同意加速回收貸款或中止貸款的條款；同意提前行使抵質(zhì)押權(quán)的條款等，并嚴(yán)格監(jiān)控違約風(fēng)險。

第二十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)人員培訓(xùn)和能力建設(shè)，積累與耗能、污染有關(guān)的專業(yè)知識，努力提高本機(jī)構(gòu)對涉及耗能、污染風(fēng)險的企業(yè)和項目的授信管理能力。可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、授信行業(yè)和客戶的風(fēng)險特點，培養(yǎng)和引進(jìn)有關(guān)專業(yè)人才，也可以借助第三方評審或通過其他有效的服務(wù)外包方式，獲得相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

第二十一條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)節(jié)能減排授信工作的信息披露，公開本機(jī)構(gòu)的節(jié)能減排授信政策和標(biāo)準(zhǔn)，披露存在重大耗能、污染風(fēng)險的企業(yè)和項目的授信情況等，接受市場和利益相關(guān)者的監(jiān)督。

第二十二條銀監(jiān)會將把節(jié)能減排授信作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)評級的重要內(nèi)容，將評價結(jié)果與被監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員履職評價、分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)發(fā)展相掛鉤，落實到位的，予以鼓勵。對高耗能、高污染行業(yè)授信比例大、增長速度快的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將安排專項檢查。必要時，將要求外部審計師關(guān)注被審計的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與高耗能、高污染企業(yè)和項目有關(guān)的授信風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。

第3篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞財政激勵金融扶貧扶貧貼息貸款

實踐中，財政投入、金融支持一直都是精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，影響農(nóng)民收入的增長。但中國貧困人口多、貧困程度深。截至目前，中國貧困人口還有3000多萬人，要確保在2020年如期完成脫貧攻堅任務(wù)且脫貧人口不返貧，就需促進(jìn)財政金融聯(lián)動、優(yōu)化資源配置、建立可持續(xù)發(fā)展的幫扶機(jī)制。

一、目前財政扶貧面臨的主要問題

第一，財政資金總量不足。2016年我國在整體宏觀經(jīng)濟(jì)下行、財政收支矛盾突出的情況下，中央財政安排專項扶貧資金667億元，比上年增長43.4%。財政扶貧資金為農(nóng)村扶貧攻堅提供了有力保障，然而相對于龐大的扶貧需求，財政投入的資金很有限，只能起到補(bǔ)充作用。

第二，扶貧貼息貸款政策形同虛設(shè)。貼息的主要目的是降低資金的使用成本，幫助貧困農(nóng)戶與企業(yè)更好地利用銀行資金。但銀行是以營利為目的的，格外重視風(fēng)險控制，真正貧困的貸款人大多不能提供符合銀行要求的抵押物或擔(dān)保人，既然借不到錢，財政的扶貧貼息貸款政策就起不到作用。

第三，扶貧資金管理不到位。目前，地方財政扶貧資金主要包括：財政扶貧資金、以工代賑資金、老區(qū)發(fā)展資金、少數(shù)民族資金和項目管理費。資金的管理涉及扶貧辦、財政局、民宗局、發(fā)改局等多個部門。有些部門獨斷專行，不與其他部門協(xié)作，為了政績把有限的資金用在了“好看的扶貧”上。此外，管項目的部門不管錢，管錢的部門不管項目，常常使扶貧資金難以按時足量到位，導(dǎo)致項目錯過最佳實施時間。資金到位后，相關(guān)部門對資金使用情況的監(jiān)管也常常缺位，只采取事后審計監(jiān)督的方式，使得財政撥給的扶貧資金發(fā)揮不了應(yīng)有的效益。

二、目前金融扶貧面臨的主要問題

主觀上，金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性不高。目前，國家主管部門并沒有指定某個金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)金融扶貧的職能，所以幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都在地方政府的要求下參與扶貧事業(yè)。表面上看各個金融機(jī)構(gòu)都在扶貧，實際上全力、深入扶貧的金融機(jī)構(gòu)并沒有幾家。金融機(jī)構(gòu)是自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，出于政治任務(wù)考慮而扶貧只能短期奏效，長期還需遵循市場規(guī)律，形成良性的市場扶貧機(jī)制。

客觀上，制度上的因素使得金融機(jī)構(gòu)扶貧資金配置效率較低。原因主要有以下幾個方面：

首先，扶貧政策性金融機(jī)構(gòu)缺位。政策性金融機(jī)構(gòu)在縣級是很少有分支機(jī)構(gòu)的，而交通不便、自然環(huán)境惡劣的偏遠(yuǎn)地區(qū)正應(yīng)成為扶貧工作的重點，在對這些地區(qū)的支持上，政策性金融機(jī)構(gòu)往往顯得力不從心。

其次，扶貧政策性擔(dān)保缺失。金融機(jī)構(gòu)雖然將金融扶貧看作一項政治任務(wù)或社會責(zé)任，但企業(yè)的屬性決定了其在放出貸款時必須考慮到風(fēng)險和效益，對利息和擔(dān)保的要求遵循金融運(yùn)行的一般規(guī)律。目前，國家鼓勵金融機(jī)構(gòu)降低扶貧特色產(chǎn)業(yè)的貸款利率并延長貸款期限，要求金融機(jī)構(gòu)對貧困村的“兩基”建設(shè)貸款利率進(jìn)一步優(yōu)惠，并設(shè)立了比支農(nóng)再貸款利率更低的扶貧再貸款利率，但都沒有具體的操作辦法和規(guī)定，也沒有明確中央或地方財政是否貼息等問題，使得金融機(jī)構(gòu)難以執(zhí)行。

再次，扶貧政策性保險和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺乏。貧困戶可用于抵押及質(zhì)押的資產(chǎn)質(zhì)量差、數(shù)量少，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的要求，國家缺乏相應(yīng)的保險和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)捻攲釉O(shè)計，加之地方財政可用于風(fēng)險補(bǔ)償或貼息免息的資金又很有限，使得政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都對扶貧貸款持保守謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，很多金融機(jī)構(gòu)都很難完成省政府下達(dá)的指標(biāo)，持續(xù)性、長期性的金融扶貧投入更是難以實現(xiàn)。

三、財政金融聯(lián)動的必要性

金融業(yè)本身是高負(fù)債經(jīng)營的行業(yè)，農(nóng)業(yè)又具有天然的弱質(zhì)性，這使得金融扶貧事業(yè)面臨較高風(fēng)險，農(nóng)村信貸的信息不對稱性、高分散性等特點也增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，單純依靠金融扶貧很難實現(xiàn)如期脫貧的宏大目標(biāo)。而財政本身資金總量少、管理不到位等問題的存在又使得財政資金無法在扶貧攻堅工作中扮演主力軍的角色。結(jié)合上文對財政扶貧、金融扶貧面臨的主要問題的分析可以看出，政府要提高扶貧資源的使用效率、實現(xiàn)脫貧不返貧的目標(biāo)，就要利用好財政和金融各自的功能和優(yōu)勢，建立完善合理的機(jī)制，使兩者能相互配合、協(xié)同結(jié)合。

四、財政金融聯(lián)動的對策建議

第一，完善農(nóng)村社會保障體系和基礎(chǔ)設(shè)施，減少金融扶貧成本。農(nóng)戶的資金需求主要源于基本生活保障、住房、醫(yī)療、教育、生產(chǎn)等方面，其中大部分是生活性消費支出，屬于公共產(chǎn)品，應(yīng)主要由財政投入解決，政策性金融輔助。完善的農(nóng)村社會保障體系可以降低商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)辨別生活性消費和生產(chǎn)性消費的信息成本，降低信用考察的難度和信息不對稱。此外，由中央和地方財政支持的農(nóng)村公共道路、農(nóng)業(yè)工程建設(shè)，可以降低商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸后指導(dǎo)的管理成本，也有助于增加貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實力，減少了不能如期收回貸款的風(fēng)險。

第二，給予稅收優(yōu)惠，減輕金融扶貧主體的負(fù)擔(dān)。我國目前的金融業(yè)營業(yè)稅稅率約為5%，相對于其他行業(yè)來說是偏高的，重稅政策雖然有利于籌集財政收入，但對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)來說，是非常不利的。農(nóng)村金融領(lǐng)域管理成本大、風(fēng)險性高，不合理的稅收負(fù)擔(dān)往往會造成金融業(yè)盈利能力和競爭能力下降，影響金融扶貧事業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和健康發(fā)展。此外，財政還應(yīng)加大對扶貧龍頭企業(yè)的稅收支持力度，金融扶貧對象的負(fù)擔(dān)減輕了，金融機(jī)構(gòu)放出的貸款也會更有保障。

第三，健全農(nóng)村擔(dān)保體系，完善保險和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，降低金融扶貧的風(fēng)險。擔(dān)保公司為農(nóng)戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)提供擔(dān)保，可以在一定程度上緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸的問題，增加農(nóng)村金融的有效供給。因此，各級財政可從支農(nóng)資金中拿出一部分作為發(fā)展農(nóng)戶融資擔(dān)保公司和信用擔(dān)保公司的基金，以較少的財政投入，撬動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。此外，鼓勵商業(yè)保險公司政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，探索適合貧困地區(qū)發(fā)展的特色保險產(chǎn)品，開發(fā)連片承保、統(tǒng)保等方式，降低貸款人的損失風(fēng)險，也有利于增強(qiáng)金融扶貧的積極性。財政還應(yīng)以縣為單位設(shè)立扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，對達(dá)到考核要求的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放獎勵。對于確實無法回收的不良資產(chǎn)，規(guī)定適當(dāng)?shù)谋壤苫疬M(jìn)行注資，并制定鼓勵金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化的財稅政策，以此減輕金融扶貧資金投放的后顧之憂。

第四，政府提供培訓(xùn)服務(wù)，創(chuàng)造誠實守信的農(nóng)村金融環(huán)境。扶貧類貸款對象一般為建檔立卡的貧困農(nóng)戶，他們居住分散、抗風(fēng)險能力差，很多人的誠信意識不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的貸款管理難度大。財政應(yīng)增加培訓(xùn)經(jīng)費的投入，不僅讓農(nóng)民有一技之長，更要宣傳法律法規(guī)、強(qiáng)化農(nóng)戶的誠信意識，增強(qiáng)其主動還款的意愿，培育可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村信貸市場。

總體來說，打好扶貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵在于整合，由財政打好基礎(chǔ)，撬動金融機(jī)構(gòu)信貸投入，利用金融市場強(qiáng)大的投融資能力，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧政策合力，從而達(dá)到從“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧的轉(zhuǎn)變。

作者：常婧

參考文獻(xiàn) 

第4篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

近年來，為了防范和化解金融風(fēng)險，人民銀行總行將系統(tǒng)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的主要功能定位于加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保一方金融平安。從保持金融秩序穩(wěn)定的角度看，這一措施是對的，但在人民銀行分支機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)換過程中，卻在一定程度上忽視、淡化了組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實施貨幣政策的基本職能。在實際工作中，對金融監(jiān)管工作、防范化解金融風(fēng)險要求很高，而對正確實施貨幣政策的職能發(fā)揮不夠，在一定程度上影響了貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，在實施有效的監(jiān)管手段的同時，如何改善貨幣政策運(yùn)行環(huán)境，是目前中央銀行必須認(rèn)真研究并加以解決的重大課題。

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強(qiáng)化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對金融機(jī)構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動的交易費用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險受到政府和金融機(jī)構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強(qiáng)了風(fēng)險控制，把貸款風(fēng)險與個人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險約束機(jī)制加強(qiáng)的同時，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵機(jī)制，責(zé)任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負(fù)責(zé)，從金融機(jī)構(gòu)外部形成風(fēng)險抑制機(jī)制。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機(jī)構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴(kuò)大?？傂枨笙鄬Σ蛔?，企業(yè)銷售就會變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機(jī)構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時更加保守，將進(jìn)一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強(qiáng)，而貫徹實施貨幣政策的工作力度沒有相應(yīng)加強(qiáng)，資金從金融部門進(jìn)入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴(kuò)張作用難以實現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實施嚴(yán)格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場決定機(jī)制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實施嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴(kuò)大了利率調(diào)整及浮動的范圍，并對外幣利率實行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動范圍來影響金融機(jī)構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)經(jīng)濟(jì)景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險上升時，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，將自動減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動利率上升，從而使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益增加，會相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動資金價格上升，金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場發(fā)展緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機(jī)構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實?；鶎尤嗣胥y行在督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段?！按翱谥笇?dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機(jī)構(gòu)手中。基層人民銀行雖然強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求利潤最大化，擴(kuò)大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實行額度管理，控制較嚴(yán)，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強(qiáng)調(diào)防范和化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機(jī)構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機(jī)構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險，引起各級政府和人民銀行高度關(guān)注，在對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險，而對其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對國有銀行，影響了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動性風(fēng)險保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

（一）明確金融監(jiān)管根本宗旨，正確處理好金融監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展是非常必要的，但若監(jiān)管失當(dāng)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，貨幣政策的傳導(dǎo)就會失去穩(wěn)健的金融基礎(chǔ)，從而給國民經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，監(jiān)管必須把握好力度。要處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新具有雙重作用，既可促進(jìn)其發(fā)展，又可抑制其發(fā)展。因此，一方面金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造公平、有序、穩(wěn)定的競爭環(huán)境和發(fā)展空間，積極鼓勵金融創(chuàng)新；另一方面又要對金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管，并把金融創(chuàng)新納入法制和規(guī)范的框架內(nèi)，確保貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。要增強(qiáng)與被監(jiān)管者的溝通，形成互動式監(jiān)管，事實上，監(jiān)管是互動的、雙向的，溝通與交流是監(jiān)管中必不可少的一部分。因此，監(jiān)管人員要正確理解監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，加強(qiáng)溝通與交流，掌握被監(jiān)管者的實際情況，同時也使得被監(jiān)管者進(jìn)一步了解央行的政策與標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受監(jiān)管。

第5篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

近年來，為了防范和化解金融風(fēng)險，人民銀行總行將系統(tǒng)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的主要功能定位于加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保一方金融平安。從保持金融秩序穩(wěn)定的角度看，這一措施是對的，但在人民銀行分支機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)換過程中，卻在一定程度上忽視、淡化了組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實施貨幣政策的基本職能。在實際工作中，對金融監(jiān)管工作、防范化解金融風(fēng)險要求很高，而對正確實施貨幣政策的職能發(fā)揮不夠，在一定程度上了貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，在實施有效的監(jiān)管手段的同時，如何改善貨幣政策運(yùn)行環(huán)境，是中央銀行必須認(rèn)真并加以解決的重大課題。

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強(qiáng)化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對金融機(jī)構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動的交易費用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險受到政府和金融機(jī)構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強(qiáng)了風(fēng)險控制，把貸款風(fēng)險與個人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險約束機(jī)制加強(qiáng)的同時，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵機(jī)制，責(zé)任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負(fù)責(zé)，從金融機(jī)構(gòu)外部形成風(fēng)險抑制機(jī)制。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機(jī)構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴(kuò)大?？傂枨笙鄬Σ蛔悖N售就會變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機(jī)構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時更加保守，將進(jìn)一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強(qiáng)，而貫徹實施貨幣政策的工作力度沒有相應(yīng)加強(qiáng)，資金從金融部門進(jìn)入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴(kuò)張作用難以實現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實施嚴(yán)格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場決定機(jī)制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實施嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴(kuò)大了利率調(diào)整及浮動的范圍，并對外幣利率實行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動范圍來影響金融機(jī)構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險上升時，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，將自動減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動利率上升，從而使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益增加，會相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動資金價格上升，金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機(jī)構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實。基層人民銀行在督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段?！按翱谥笇?dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機(jī)構(gòu)手中?；鶎尤嗣胥y行雖然強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求利潤最大化，擴(kuò)大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實行額度管理，控制較嚴(yán)，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強(qiáng)調(diào)防范和化解中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機(jī)構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機(jī)構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險，引起各級政府和人民銀行高度關(guān)注，在對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險，而對其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對國有銀行，了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動性風(fēng)險保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

（一）明確金融監(jiān)管根本宗旨，正確處理好金融監(jiān)管與的關(guān)系、監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展是非常必要的，但若監(jiān)管失當(dāng)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，貨幣政策的傳導(dǎo)就會失去穩(wěn)健的金融基礎(chǔ)，從而給國民經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，監(jiān)管必須把握好力度。要處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新具有雙重作用，既可促進(jìn)其發(fā)展，又可抑制其發(fā)展。因此，一方面金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造公平、有序、穩(wěn)定的競爭環(huán)境和發(fā)展空間，積極鼓勵金融創(chuàng)新；另一方面又要對金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管，并把金融創(chuàng)新納入法制和規(guī)范的框架內(nèi)，確保貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。要增強(qiáng)與被監(jiān)管者的溝通，形成互動式監(jiān)管，事實上，監(jiān)管是互動的、雙向的，溝通與交流是監(jiān)管中必不可少的一部分。因此，監(jiān)管人員要正確理解監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，加強(qiáng)溝通與交流，掌握被監(jiān)管者的實際情況，同時也使得被監(jiān)管者進(jìn)一步了解央行的政策與標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受監(jiān)管。

第6篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

1. 運(yùn)營成本高、融資渠道狹窄、收益偏低，風(fēng)險大

(1)小額貸款公司就其內(nèi)部因素來看，公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，企業(yè)內(nèi)部控制制度不完善，企業(yè)規(guī)模不大、運(yùn)營資金較少，造成了經(jīng)營風(fēng)險大，同時風(fēng)險管理跟不上企業(yè)需求，更加大了企業(yè)的安全隱患。

從外部環(huán)境因素分析，小額貸款公司是近幾年形成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，社會認(rèn)同度低，能提供的服務(wù)產(chǎn)品少，盈利能力也較小;該類公司網(wǎng)點覆蓋面窄，大多在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，能夠吸引的存款少融資難，且服務(wù)的客戶群是農(nóng)村的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)和農(nóng)戶，導(dǎo)致客戶群體對貸款的需求額度較小，發(fā)生貸款行為的頻率高，加大了小額貸款公司的運(yùn)營難度，同時這類客戶經(jīng)濟(jì)困難、抵押擔(dān)保物品少且價值較低，加上他們的經(jīng)營較為依賴自然環(huán)境的變化，對風(fēng)險的抵御能力低，這也會增大小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，降低其收益。

(2)村鎮(zhèn)銀行存款企業(yè)存款高于儲蓄存款，活期存款高于定期存款，且存款依賴于大客戶。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點大多設(shè)置于縣城，縣城居民的閑置資金有限，限制了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加。與小額貸款公司一樣，村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度不高、服務(wù)產(chǎn)品品種單一，不能滿足客戶的多元化需求，導(dǎo)致吸收存款能力較差，存款規(guī)模小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放受到影響。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要較多資金的投入，營運(yùn)過程中為了吸引更多的資金和人才，支付的報酬較多，增加了營運(yùn)成本，從而降低了盈利空間。與小額貸款公司相比，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營機(jī)制較為成熟，企業(yè)內(nèi)部控制制度也較為完善。但村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部運(yùn)營情況良莠不齊，有部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控環(huán)境差、缺乏風(fēng)險管理意識和制度，增大了其經(jīng)營風(fēng)險。

2. 人才需求缺口大

(1)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對小額貸款公司的需求增加，公司需要進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，也面臨著對對口人才的需求增加?，F(xiàn)階段下，小額貸款公司的從業(yè)人選相交大型金融機(jī)構(gòu)來看數(shù)量較少，不能很好滿足公司的需求，同時職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體水平也較低，公司的發(fā)展現(xiàn)狀難以吸引高素質(zhì)、復(fù)合型管理人才的加入。人才缺口使得小額貸款公司建立完善的人力資源管理體系成為困難，也限制了其進(jìn)一步的發(fā)展。

(2)村鎮(zhèn)銀行在不斷完善的同時也面臨著人才缺口，培養(yǎng)專業(yè)人才同樣是村鎮(zhèn)銀行面臨的艱巨任務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行的工作地點特殊大都在縣級村鎮(zhèn)，需要的從業(yè)人員經(jīng)驗、業(yè)務(wù)技能不足，專業(yè)性較差，但是隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，需要逐步建立培養(yǎng)起自己的干部員工隊伍，才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

3. 政府扶持力度較小

我國近年來陸續(xù)出臺了一系列政策來幫助小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但各地的各種財政、稅收政策還不能滿足小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求，未能創(chuàng)造出適合小額貸款公司發(fā)展的良好金融環(huán)境。同時，我國關(guān)于農(nóng)村金融法律體系的建立尚不健全，信用環(huán)境、保險和擔(dān)保體系等的發(fā)展較為遲緩落后，影響了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

4. 服務(wù)對象偏離

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的群體是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。但是，現(xiàn)階段大部分的此類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)在縣域城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點比例較低。這類金融機(jī)構(gòu)的貸款僅有不到半數(shù)涉及農(nóng)村貸款，大客戶的目標(biāo)定位也是放到大型企業(yè)上。以上經(jīng)營方式使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立偏離了最初目標(biāo)。

二、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策

(一)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度，調(diào)高自身發(fā)展能力

1. 強(qiáng)化風(fēng)險管理，完善公司治理

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身情況聘請專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)險管理體制?？梢酝ㄟ^建立監(jiān)督制衡機(jī)制、強(qiáng)化人員素質(zhì)考評、加強(qiáng)貸款管理、建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風(fēng)險的能力。

2. 立足市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變產(chǎn)品單一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設(shè)計新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸，通過多元化、本地化的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。

3. 建立健全人力資源管理體系

針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才缺口，建立健全人力資源管理體系。為使機(jī)構(gòu)可以高效、安全運(yùn)行，并能取得長足發(fā)展，制定一系列措施吸引人才、培養(yǎng)高級管理人員。可以通過制定符合機(jī)構(gòu)的人力資源規(guī)劃，招聘專業(yè)素質(zhì)人員，工資福利待遇提高和積極的員工晉升、培訓(xùn)政策等提高人力資源管理水平。

4. 打造企業(yè)品牌，提高社會認(rèn)同度

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)高自身服務(wù)質(zhì)量，突出服務(wù)特色，打造企業(yè)品牌，提高社會知名度。機(jī)構(gòu)可以通過媒體宣傳、走訪農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)、在農(nóng)村開展金融知識宣講等方式提高知名度，擴(kuò)大企業(yè)影響力，從而取得社會的認(rèn)同。

(二)優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，提供政策支持

1. 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，給予政策偏移

我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展需要完善的法律法規(guī)體系，借助于政府的支持。我國可以通過多種措施促進(jìn)機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展：解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金問題，幫助其拓寬融資渠道，可以適當(dāng)對其放款融資限制等方式增加其資金來源;制定政策幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入現(xiàn)已成型的支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng);拓展惠民政策的廣度和深度，針對涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)建立補(bǔ)貼制度，鼓勵機(jī)構(gòu)針對廣大農(nóng)村開展貸款業(yè)務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險;減少對市場利率的管制，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營自由度。

2. 加強(qiáng)監(jiān)管，防控金融風(fēng)險

監(jiān)管部門應(yīng)對金融風(fēng)險設(shè)置預(yù)警、預(yù)防機(jī)制，維護(hù)安全、平穩(wěn)的金融市場，預(yù)防、防止金融市場的不正當(dāng)競爭，維護(hù)農(nóng)村金融市場的秩序。監(jiān)管部門可以通過培訓(xùn)、宣傳等方式幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險防范，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險管理制度。

第7篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：宏觀審慎政策；系統(tǒng)性風(fēng)險；應(yīng)對措施；分析論述

經(jīng)濟(jì)全球化能夠帶動世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而其中不可避免地存在危機(jī)，經(jīng)濟(jì)全球化程度越深，其危機(jī)導(dǎo)致的成本損失也會進(jìn)一步增加，如2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓有關(guān)財政部門越來越重視經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的作用，設(shè)定審慎政策以預(yù)防部分金融機(jī)構(gòu)引起的風(fēng)險傳播到整個行業(yè)里面來，通過調(diào)控來降低一些不必要的損失。為降低系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的概率，不但應(yīng)保持微觀審慎的調(diào)控，還應(yīng)加強(qiáng)宏觀審慎政策方面的力度，找到不同風(fēng)險的起因以及建立相應(yīng)的防御設(shè)施系統(tǒng)，保障金融市場健康安全地運(yùn)行。

一、系統(tǒng)性風(fēng)險的起因及分類

（一）導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的因素

風(fēng)險本身并沒有什么錯誤，并不能徹底根除，關(guān)鍵在于對于風(fēng)險的認(rèn)識。例如，以前發(fā)生的金融危機(jī)，就是誤解扭曲風(fēng)險價值的評估，所以才會導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重?fù)p失，給社會經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定帶來重大的影響。怎樣應(yīng)用宏觀審慎政策控制系統(tǒng)性風(fēng)險，就系統(tǒng)風(fēng)險的評估方法而言，就應(yīng)考慮到這些風(fēng)險源自哪里，通過什么途徑進(jìn)行傳播。

可從金融內(nèi)部摩擦以及系統(tǒng)風(fēng)險的傳播途徑來評估系統(tǒng)風(fēng)險。我們從微觀審慎系統(tǒng)中得知：由金融內(nèi)部摩擦造成的經(jīng)濟(jì)市場失靈已經(jīng)在實踐中得到應(yīng)證，所以我們對金融內(nèi)部摩擦如何在金融體系以及社會經(jīng)濟(jì)中傳播的問題更加重視。其傳播途徑有杠桿以及期限轉(zhuǎn)換兩種方式。杠桿對資產(chǎn)及其對應(yīng)的債務(wù)比率大小做出規(guī)定；期限轉(zhuǎn)換對短期負(fù)債應(yīng)用于長期投資的程度方面做出了規(guī)定。二者都對社會經(jīng)濟(jì)起著關(guān)鍵的作用。例如，在某個家庭因某種原因收入中斷，通過負(fù)債仍能進(jìn)行正常的消費活動。期限轉(zhuǎn)換讓人們應(yīng)用社會資金進(jìn)行長時間的投資，從設(shè)定的目的來講，二者的初衷是良好的，但是被人們使用過度，超過當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)所能承受的范圍，這個時候，現(xiàn)在的系統(tǒng)性風(fēng)險就產(chǎn)生，如果這種現(xiàn)象較為普遍，就會全面導(dǎo)致金融風(fēng)暴，給社會經(jīng)濟(jì)造成沖擊。

（二）系統(tǒng)性風(fēng)險的分類

通過分析我們得知，引起系統(tǒng)性風(fēng)險危機(jī)發(fā)生的潛在可能性原因是：金融內(nèi)部摩擦造成的經(jīng)濟(jì)市場的失靈，從而刺激加速了杠桿與期限轉(zhuǎn)換被人們過度使用，進(jìn)而加快了社會資金的流動性與人們償付能力的不足，對整體社會經(jīng)濟(jì)造成沖擊。

1. 綜合性風(fēng)險

由于在社會經(jīng)濟(jì)中，個人、公司和銀行系統(tǒng)具有聚集性，如在經(jīng)濟(jì)昌盛期力圖更高的利益，而在衰弱的時候往往會避開它們，此種特性會隨著金融系統(tǒng)以及期限轉(zhuǎn)換的使用呈現(xiàn)出周期波動現(xiàn)象，因此一旦這種波動的峰值超過社會經(jīng)濟(jì)的承受范圍，就會造成整體經(jīng)濟(jì)的波動幅度過大，其信貸和資金流動的周期也會出現(xiàn)大幅度的波動，再加上很少有人對社會經(jīng)濟(jì)每個周期波動的幅度、持續(xù)的時間做出正確的判斷以及個體金融部門和相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)往往忽略行業(yè)性質(zhì)的綜合性風(fēng)險方面的準(zhǔn)備工作，進(jìn)而造成社會經(jīng)濟(jì)的動蕩。這種情況主要是由具有積累性的期限錯配、具有全局觀的個體風(fēng)險、有效性戰(zhàn)略的盲目仿照三個原因引起的。

2. 網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險

很多金融機(jī)構(gòu)在采取發(fā)展方法的時候，往往以獲得自身利益最大化作為原則選擇，很少顧慮到其行為對整個金融行業(yè)帶來的溢出后果，同時也很少留意到他人的抉擇對自身負(fù)債所造成的影響。這種現(xiàn)象可能讓金融系統(tǒng)中一些風(fēng)險未及時發(fā)現(xiàn)，沒有對其進(jìn)行有效的控制。就以此而言，金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險是附加的金融系統(tǒng)風(fēng)險。每個金融機(jī)構(gòu)都有造成此風(fēng)險的責(zé)任，然而無人有充足的理由去解決并消除網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險。金融危機(jī)在爆發(fā)過程中，風(fēng)險溢出效應(yīng)就更為明顯，惶恐情緒的傳染比金融危機(jī)的擴(kuò)展更具危害性。溢出效應(yīng)對流動性風(fēng)險有著放大作用，例如因某種原因一些銀行對其資產(chǎn)進(jìn)行巨量拋售，對市場經(jīng)濟(jì)正常流動性造成損害，間接地導(dǎo)致其他銀行的利益損失。網(wǎng)絡(luò)型風(fēng)險隨著在金融機(jī)構(gòu)中傳播中慢慢擴(kuò)大，長此以往，金融企業(yè)間的聯(lián)系就會大大超過自身預(yù)期，這就需要一種強(qiáng)力的規(guī)則來約束這種因聚集而產(chǎn)生的溢出效應(yīng)，而宏觀審慎政策就是針對這些風(fēng)險的良藥。

二、貫徹宏觀審慎政策處理系統(tǒng)性風(fēng)險

通過對系統(tǒng)性風(fēng)險充分論述可以看出貫徹宏觀審慎政策處理系統(tǒng)性風(fēng)險的重要性。由于導(dǎo)致風(fēng)險的可能性有多個方面，因此在宏觀審慎政策對系統(tǒng)性風(fēng)險作出有效控制時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險來源的不同以及傳播途徑的不同具體處理。在保證經(jīng)濟(jì)下滑的時候能夠進(jìn)行風(fēng)險有效投資來維持社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上，合理制定相關(guān)政策，有效地對風(fēng)險進(jìn)行控制，強(qiáng)化社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在流動資金波動周期的適應(yīng)力。

（一）有關(guān)綜合性風(fēng)險對金融系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集體的脆弱性的增加方面

制定宏觀審慎政策就是為了降低經(jīng)濟(jì)昌盛時期不斷出現(xiàn)的綜合性風(fēng)險發(fā)生概率，讓金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)付危機(jī)的時候更有韌性，保證金融體系發(fā)生偏差時能夠自動回復(fù)正常。從理論上來講，很多政策都可以調(diào)節(jié)控制銀行的相關(guān)風(fēng)險，但根據(jù)實踐得出，能否對資產(chǎn)及流動性的監(jiān)督管理有明顯的效果，很大程度上由是否能夠?qū)︼L(fēng)險傳播中的杠桿效應(yīng)和期限錯配進(jìn)行有效的控制。

1.保持信貸杠桿平衡。為保持信貸杠桿平衡，最簡單可行的做法是在微觀審慎規(guī)定內(nèi)容的前提上加上一個附加費的規(guī)定，用來估計可能造成的損失。附加費應(yīng)隨信貸量的迅速漲高綜合性風(fēng)險提升時而增加，以加大貸款的成本；而在經(jīng)濟(jì)衰退的時候應(yīng)減少或者不設(shè)力附加費用，用以維持信貸供應(yīng)的平衡。按照設(shè)定附加費的反周期調(diào)節(jié)措施，就可以盡可能地避免因綜合性風(fēng)險所造成的不良后果。在實際應(yīng)用中應(yīng)考慮多個方面的標(biāo)準(zhǔn)，例如對有效市場結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估，根據(jù)結(jié)果設(shè)定附加費的數(shù)額，還有運(yùn)用宏觀審慎的標(biāo)準(zhǔn)制定金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的指標(biāo)，所有這些結(jié)果作為評測綜合性風(fēng)險的高低。

2.減少期限錯配的概率。我國對中長期貸款需求量大，銀行存款活期化以及貸款中長期化發(fā)展趨勢越來越為顯著，流動資金的短存長貸造成銀行資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)錯配現(xiàn)象的加劇，其相關(guān)風(fēng)險在不斷出現(xiàn)?，F(xiàn)在實施起來較有效的措施就是把不同類型的資產(chǎn)組合放在惡化市場情形下進(jìn)行壓力的相關(guān)測試并觀察關(guān)鍵不同變量隨壓力改變時的變化情況，根據(jù)結(jié)構(gòu)來判斷當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。這種方式要求政府把市場壓力具體化，來檢測金融系統(tǒng)是否真的可以適應(yīng)壓力而正常作業(yè)。

（二） 網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險有關(guān)聚集性而造成的溢出效應(yīng)

綜合性風(fēng)險發(fā)生概率的提高對金融體系違約率的增加有促進(jìn)作用，而有關(guān)網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險發(fā)生概率的提升則加大了違約損失，例如某些銀行經(jīng)營不善而破產(chǎn)，它們的倒閉會帶給其他銀行的間接額外利益損失，而個體機(jī)構(gòu)沒有能力完全解決自身造成的損失。為解決這樣的問題，網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險的宏觀審慎政策處理方式就是設(shè)置相關(guān)激勵體制，減少因個體崩潰而帶給其他機(jī)構(gòu)的損失。

1.預(yù)防關(guān)鍵機(jī)構(gòu)倒閉，減少溢出效應(yīng)。實際應(yīng)用中，宏觀審慎政策內(nèi)容要對金融系統(tǒng)合理設(shè)定一個附加費來反映整體市場的現(xiàn)狀，要對關(guān)鍵性的金融機(jī)構(gòu)如大型銀行規(guī)定較高與其他機(jī)構(gòu)的附加費，對調(diào)節(jié)好自身負(fù)債資產(chǎn)做出相應(yīng)的激勵，來達(dá)到間接對其他金融機(jī)構(gòu)的控制，以防其倒閉，從個體到范圍，實現(xiàn)控小制大的良好效果。因此對金融機(jī)構(gòu)資本要求不光是滿足自身狀況，還要對它們面對風(fēng)險時的溢出效應(yīng)有所考慮。

2. 減少金融行業(yè)間資金流動，降低其網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)程度。宏觀審慎政策不但能從制定附加費來預(yù)防關(guān)鍵機(jī)構(gòu)倒閉的方式達(dá)到控制網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險的目的，而且可以從限定金融行業(yè)間活動往來來控制網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險的傳播。首先很明顯的是，要完成這個目標(biāo)就要限制金融機(jī)構(gòu)間的資本流動，例如，設(shè)置銀行同業(yè)拆借限定金額量的大小，來降低金融網(wǎng)絡(luò)之間關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜程度。其次，要采用一些非量化手段對業(yè)內(nèi)資金流動進(jìn)行限制，采取國外的先進(jìn)經(jīng)驗對金融機(jī)構(gòu)跨地域設(shè)定分支，最大程度地讓它們分到不同地方，以降低它們的關(guān)聯(lián)程度；嚴(yán)格把金融機(jī)構(gòu)核心交易活動與其他機(jī)構(gòu)分離開來，防止網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險的擴(kuò)散。最后，對某些微觀審慎指標(biāo)的控制也能達(dá)到宏觀控制的效果。

三、對相關(guān)政策的一些建議

一是盡量不要過分采用相對比當(dāng)作宏觀調(diào)控的指標(biāo)，相對比率對真實數(shù)額的差異有所遮蓋，過分追求結(jié)果很可能導(dǎo)致相反的后果。二是繪制動態(tài)的附加費用與風(fēng)險高漲程度的函數(shù)。在經(jīng)濟(jì)衰退時加大資本與資產(chǎn)的比率大小，達(dá)到降低面對危機(jī)時的經(jīng)營壓力。三是提升監(jiān)督管理資本質(zhì)量。監(jiān)督管理人員不僅要運(yùn)用一級資本的比率去把握資產(chǎn)風(fēng)險狀況，還要將其與普通股權(quán)聯(lián)系來加強(qiáng)監(jiān)督管理工作的有效性。四是限制負(fù)債期限與資產(chǎn)之間的流動性。對它們錯誤的使用會導(dǎo)致杠桿過高與期限錯配問題的產(chǎn)生，對系統(tǒng)性風(fēng)險的傳播有加速作用。五要限制銀行分支系統(tǒng)。六要控制行業(yè)之金融活動的往來，加強(qiáng)單個金融機(jī)構(gòu)的獨立性，來減少業(yè)內(nèi)系統(tǒng)性風(fēng)險。

四、結(jié)論

基于以上論述，對金融市場體系的宏觀審慎調(diào)控應(yīng)是把對系統(tǒng)性風(fēng)險的控制當(dāng)作核心，在制定宏觀審慎政策的基礎(chǔ)上，對系統(tǒng)風(fēng)險進(jìn)行充分的論述是非常重要的，可有利于得出相關(guān)宏觀審慎政策設(shè)定的目標(biāo)方面的內(nèi)容。由于金融行業(yè)綜合性風(fēng)險與機(jī)構(gòu)間網(wǎng)絡(luò)性風(fēng)險的相關(guān)調(diào)控政策對減少系統(tǒng)性風(fēng)險起到不同的效果，因此可控制不同風(fēng)險傳播途徑，針對性地實行宏觀審慎政策調(diào)控，既降低金融體系市場整體風(fēng)險發(fā)生概率，又能達(dá)到預(yù)防金融危機(jī)爆發(fā)的成果。

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第8篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

作者：李煥平 林瑜 單位：中國人民銀行延邊州中心支行

小微企業(yè)風(fēng)險狀況及中小金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的可行性分析

貸款一般采取按季度、按月、按年度一次性還清等方式，州內(nèi)小型金融機(jī)構(gòu)特別重視風(fēng)險防范。如：敦化市江南村鎮(zhèn)銀行在07年成立初期，貸款程序簡便松散，產(chǎn)生了一些風(fēng)險貸款。問題暴露后，該行規(guī)范和整頓內(nèi)部貸款程序，深入企業(yè)進(jìn)行摸底，采取追加抵押物、增加擔(dān)保等方式來保障貸款安全性，并且對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況實行密切跟蹤，有效化解了風(fēng)險。據(jù)了解，該行目前對小微企業(yè)的1270萬貸款中沒有不良。由于采取了針對性防范措施，目前州內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降趨勢，大都降到了百分之一以下。長期以來，我國銀行體系大中型銀行占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，盡管小型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐漸增加，但在銀行體系中仍然處于非主流。數(shù)據(jù)顯示：目前全國性銀行的存款市場占比為77％，貸款市場占比為80％。如果扣除信托投資公司、汽車金融公司、財務(wù)公司等機(jī)構(gòu)的存貸款，地方性小型金融機(jī)構(gòu)的市場份額在20％以下。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠近日撰文指出：“現(xiàn)有間接融資體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，只有加快發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，建立全方位、多層次、差異化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系，才能有效改進(jìn)間接融資體系結(jié)構(gòu)”。綜上所述，地方中小型金融機(jī)構(gòu)是金融支持小微企業(yè)的主力軍，發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)是金融支持小微企業(yè)的關(guān)鍵。首先，大型金融機(jī)構(gòu)的信貸重點在大企業(yè)、大項目、大城市。2011年延邊州的新增貸款是2010年的1.6倍，但工、農(nóng)、中、建、交五家大銀行新增貸款與同期新增存款的比例僅為23.08%；而地方性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行2011年新增部分的存貸比為35.58%，比五家大銀行高出12.5個百分點。規(guī)模更小的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司的小微企業(yè)貸款與新增存款的存貸比則還要高。第二，國家支持小微企業(yè)政策在傳導(dǎo)過程中容易受到商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的影響。因為商業(yè)銀行以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，只有在國家產(chǎn)業(yè)政策與銀行經(jīng)營目標(biāo)一致的情況下，政策效果才會被放大，而相反就會遞減。在現(xiàn)行管理體制下，這項基本法則不應(yīng)也不會被違背。大銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略制定權(quán)在總行，而只有中小型金融機(jī)構(gòu)的定位權(quán)在當(dāng)?shù)?。發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，就成為支持地方小微企業(yè)發(fā)展的一條必然途徑。

發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握的幾個問題

一是要對現(xiàn)行中小銀行準(zhǔn)入政策做出進(jìn)一步調(diào)整。包括發(fā)展社會出資、風(fēng)險自擔(dān)的城市社區(qū)銀行；修改村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入管理辦法，調(diào)整監(jiān)管政策，使村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展；拓展小額貸款公司的融資渠道，并統(tǒng)一制定小貸公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管控要求，增加小貸公司的貸款能力；合理界定民間融資與非法集資的界限，規(guī)范民間借貸行為。二是要解決縣域金融監(jiān)管能力不足問題。發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)外部監(jiān)管，尤其是充實縣域的監(jiān)管力量。目前縣域金融監(jiān)管缺失不僅表現(xiàn)在保監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)的缺失，也不僅僅表現(xiàn)在銀監(jiān)機(jī)構(gòu)人手只有兩到三人，還表現(xiàn)在人民銀行縣（市）支行有很長的一段時期沒有進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，而且目前人員的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)都不盡合理。對“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”工作適應(yīng)性還不是很強(qiáng)，監(jiān)管能力培育還需要投入更多的人力和物力?？h域監(jiān)管力量不足會增加將來發(fā)展縣域中小型金融機(jī)構(gòu)面臨的行業(yè)風(fēng)險。需要提早采取針對性措施，如：加快保險、證券等的監(jiān)管機(jī)構(gòu)向地市城市延伸，將相關(guān)管理職能委托縣域人民銀行分支機(jī)構(gòu)等。同時要充實縣市人民銀行人力資源，在招用行員、增加編制等方面統(tǒng)籌安排，不斷提升基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的履職能力。三是要對中小型金融機(jī)構(gòu)在財政稅收政策等方面予以重點扶持。延邊州琿春市某小額貸款公司業(yè)務(wù)收入稅負(fù)率高達(dá)24.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投資者的回報率，如果要實現(xiàn)金融支持小微型企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)給予中小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)貸款以適當(dāng)額度的免稅和風(fēng)險補(bǔ)償。四是要根據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的實際情況，做適當(dāng)?shù)男刨J政策調(diào)整。2011年國家出臺支持小微企業(yè)“國9條”后，各部委也先后出臺了相關(guān)的優(yōu)惠政策，但是這些信貸優(yōu)惠政策多為指導(dǎo)性意見，缺少有針對性和可操作性的具體措施。如對小微企業(yè)信貸審批條件及準(zhǔn)入門檻的規(guī)定并未出現(xiàn)實質(zhì)性放松、對小微企業(yè)抵押擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定也未松綁。將來應(yīng)在風(fēng)險可控條件下簡化小微企業(yè)貸款審批程序，杜絕不合理收費。目前貸款發(fā)放前的咨詢費、評估費、擔(dān)保費等等名目的收費對小微企業(yè)而言是沉重的負(fù)擔(dān)，也使許多小微企業(yè)對貸款望而卻步。

第9篇：金融機(jī)構(gòu)政策風(fēng)險范文

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)成立時間短，服務(wù)網(wǎng)點少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，一些客戶認(rèn)為它們個人私有化性質(zhì)十分突出，類似于“地下錢莊”，其社會聲譽(yù)和社會公信力遠(yuǎn)不如當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。這導(dǎo)致農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)品牌建設(shè)和社會聲譽(yù)建立任重道遠(yuǎn)。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的主要制約因素

（一）農(nóng)村金融服務(wù)成本補(bǔ)償措施不到位

目前，農(nóng)村利率市場化水平相對較低，金融機(jī)構(gòu)收益難以覆蓋全部成本。在利率浮動范圍有限的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏足夠的成本補(bǔ)償機(jī)制。各地政府對金融機(jī)構(gòu)的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度不夠，支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來源渠道不一、使用分散，尚未形成支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大投入的合力。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險分散機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。受自然條件、市場環(huán)境和政策因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險和不確定性較大，加之我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度低、經(jīng)營分散，單位投入成本偏高，收益水平總體較低，金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)風(fēng)險加大。同時，由于農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高賠付的特殊屬性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的市場價格明顯高于農(nóng)民的承受能力，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。目前我國大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，保險覆蓋面低，支農(nóng)信貸風(fēng)險無法分散。二是農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村企業(yè)、自然人一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，客觀上也加大了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

一是農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后。目前，我國農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，受信用數(shù)據(jù)采集困難等因素制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱、不透明問題，金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息的成本較高。二是相關(guān)制度規(guī)則缺失。在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力有待進(jìn)一步提高。作為農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)村信用社，其改革雖然取得了階段性成果，但仍然存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、內(nèi)部管理制度不健全等問題，沒有形成一套完整的人才引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制，經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏人才和技術(shù)支撐。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展

解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性問題，創(chuàng)新發(fā)展是唯一的出路。只有在金融制度與政策、金融服務(wù)產(chǎn)品、融資渠道、服務(wù)理念與方式、經(jīng)營管理體制與激勵機(jī)制、風(fēng)險控制與內(nèi)控制度等方面不斷創(chuàng)新，才能確保我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（一）金融制度與政策的創(chuàng)新

1.金融制度創(chuàng)新。（1）組織制度。組織制度的創(chuàng)新就是要進(jìn)一步完善《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等法律制度。第一，要進(jìn)一步明確農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和地位。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司對外開展貸款業(yè)務(wù)，首先必須將資金投向“三農(nóng)”的發(fā)展，在滿足“三農(nóng)”發(fā)展資金需求的2012年第12期中旬刊（總第501期）時代金融TimesFinanceNO.12，2012（CumulativetyNO.501）條件下，才可將富余資金投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)。從這些規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司被賦予了服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，賦予了政策性任務(wù)。但同時又規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司是“獨立的企業(yè)法人”，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須遵循“安全性、流動性、效益性”的一般商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，實行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”。顯然以上規(guī)定存在相悖，需要進(jìn)一步完善。第二，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的投資主體，放寬準(zhǔn)入條件。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定，只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能成為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行，且不能低于20%的持股比例。結(jié)果是國有銀行雖然網(wǎng)點多，又有資金優(yōu)勢，但出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；地方性商業(yè)銀行、外資銀行積極性比較高的，但是受到網(wǎng)點少，市場份額低的制約；民間資本的參與積極性很高，但卻沒有資格進(jìn)入等。第三，簡化農(nóng)村資金互助社的審批程序和手續(xù)。按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，組建農(nóng)村資金互助社的過程復(fù)雜，組建成本高，進(jìn)而影響各方參與的積極性，也影響農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。農(nóng)村資金互助社最低注冊資本僅有10萬元，屬于微型金融組織，應(yīng)該簡化審批程序，可以實行報備核準(zhǔn)制。（2）信用評價制度。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)的開展，離不開對客戶的信用評價，因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)必須加快信用評價制度建設(shè)。第一，盡快實現(xiàn)客戶信用記錄的電子化，建立辦理銀行代碼，盡快接入人民銀行征信庫系統(tǒng)，將客戶資料及時錄入，實現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。第二，建立信用登記咨詢系統(tǒng)，調(diào)查農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況，并進(jìn)行評級。（3）擔(dān)保制度。為了防范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險，必須根據(jù)服務(wù)的對象進(jìn)行擔(dān)保制度的創(chuàng)新。第一，建立有效的抵押和擔(dān)保機(jī)制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問題。第二，鼓勵農(nóng)民共同出資建立擔(dān)?；?，相互提供擔(dān)保；引導(dǎo)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)商業(yè)保險。第三，積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂、荒山、荒坡使用權(quán)等資產(chǎn)的抵押和質(zhì)押的多種擔(dān)保形式。第四，建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其要鼓勵有實力的企業(yè)參與農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，提供擔(dān)保服務(wù)。

2.金融監(jiān)管創(chuàng)新。對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)處在發(fā)展的初期，利潤比較薄，不能管得太死，需要更加寬松的發(fā)展環(huán)境，因此，應(yīng)該是適度謹(jǐn)慎監(jiān)管。要以資本監(jiān)管為核心，加強(qiáng)信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險監(jiān)管，加強(qiáng)對控股股東監(jiān)管，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。在農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的利率定價上，要逐步放開貸款利率限制，要給予自主定價的權(quán)利。對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制要逐步放開，要允許村鎮(zhèn)銀行通過公開發(fā)行銀行債券來募集資金。

3.金融政策創(chuàng)新。中央政府和地方政府要加大對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度。第一，國家要實行稅收減免政策，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)。第二，降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，允許申請央行再貸款，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性貸款給予利差補(bǔ)貼。第三，提供征信服務(wù)，及時解決村鎮(zhèn)銀行加入中央銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)問題，解決村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)，發(fā)行銀行卡等支付結(jié)算問題。第四，地方政府要給予財力與物力上的支持，如土地征用；要在財政存款方面給予支持，可以按照貸款投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給不足的問題。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要著力打造服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。設(shè)計開發(fā)“個人信貸業(yè)務(wù)”和“個人金融套餐”，如個人小額貸款、商鋪抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人耐用消費品貸款、個人汽車消費貸款、個人建購房貸款、醫(yī)療貸款等個人金融服務(wù)產(chǎn)品；設(shè)計開發(fā)“公司信貸業(yè)務(wù)”，如公司業(yè)主經(jīng)營性貸款、公司經(jīng)營性貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款等公司金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境與自身經(jīng)營定位，開發(fā)和營銷適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種等中間業(yè)務(wù)品種。鼓勵開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、車主融資貸款等。

（三）融資渠道的創(chuàng)新

第一，廣泛宣傳，充分利用主發(fā)起行的品牌和社會知名度，實現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)，廣泛吸收社會存款；動員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，以此提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的社會聲譽(yù)，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)存款；增加股東人數(shù)來擴(kuò)大資金來源；加強(qiáng)與農(nóng)村專業(yè)合作社的溝通與合作，以此吸納社員資金。

第二，建立大型商業(yè)銀行對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。商業(yè)銀行可以選擇誠信經(jīng)營、社會聲譽(yù)好的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款，這樣，一方面解決了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的資金來源不足的問題，同時，也為商業(yè)銀行開辟了新的信貸渠道，為商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場提供了新的平臺。

第三，探索建立區(qū)域性小額資本市場，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場，積極發(fā)展農(nóng)村金融租賃市場，建立直接融資渠道，讓更多的資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域。第四，鼓勵民間資本參與農(nóng)村投融資。一是對符合條件的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵參與貨幣市場業(yè)務(wù)。二是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，鼓勵發(fā)行債券或股票進(jìn)行直接融資，增加農(nóng)村發(fā)展資金來源。三是大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，擴(kuò)大票據(jù)融資規(guī)模，增加資金供給，解決農(nóng)村資金的緊張狀況。

（四）服務(wù)理念與方式的創(chuàng)新

1.服務(wù)理念的創(chuàng)新。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要本著“小銀行、大服務(wù)”和“服務(wù)創(chuàng)造價值”經(jīng)營理念，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實到每一個業(yè)務(wù)品種、每一個業(yè)務(wù)流程、每一個業(yè)務(wù)崗位，嚴(yán)格執(zhí)行“首問責(zé)任制”和“限時服務(wù)制”。

2.服務(wù)方式的創(chuàng)新。建立“一站式”全流程信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)機(jī)制；創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同客戶群體，不同經(jīng)營模式，不同經(jīng)營季節(jié)，不同貸款用途，不同客戶需求，確定不同的授信額度，不同的授信方式，不同的擔(dān)保方式，不同的利率定價；建立靈活的服務(wù)機(jī)制，隨時隨地滿足客戶需求，如美國的一些地區(qū)性銀行，半夜打電話都可以送錢。

（五）經(jīng)營管理機(jī)制與激勵約束機(jī)制的創(chuàng)新

1.創(chuàng)新經(jīng)營管理機(jī)制。要正確處理總發(fā)起人幫扶與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨立自的關(guān)系問題，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，充分尊重農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的獨立法人地位。主發(fā)起人要切實承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要在人權(quán)、事權(quán)、財權(quán)上給予充分合理的授權(quán)；同時，在風(fēng)險管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。

2.激勵約束機(jī)制的創(chuàng)新。激勵約束機(jī)制是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在動力。因此，必須建立起有效的績效考核機(jī)制，對高管人員還要實行股權(quán)激勵機(jī)制，充分調(diào)動員工特別是高管人員的積極性；在內(nèi)部約束上，要建立問責(zé)機(jī)制。

（六）風(fēng)險控制與內(nèi)控制度的創(chuàng)新