企業(yè)信貸政策精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)信貸政策范文

按照企業(yè)生命周期理論分析,一般企業(yè)的發(fā)展會(huì)經(jīng)歷初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)階段,在這四個(gè)階段中企業(yè)將表現(xiàn)出不同的特征,其信貸需求也有所不同。

我們經(jīng)常說(shuō)中小企業(yè)信貸需求具有“短、頻、快”的特征,但卻很少關(guān)注這個(gè)特征的源頭。

工具篇――“五力模型”

分析企業(yè)不同階段的特征,我們需要引入“五力模型”。

“五力模型”,是麥克爾?波特(MichaelPorter)于十九世紀(jì)八十年代初提出的分析模型,可以有效地分析企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

“五力模型”,顧名思義,即將五種力量匯集在一個(gè)簡(jiǎn)單的模型中。五種力量確定了競(jìng)爭(zhēng)的五種主要來(lái)源,即供應(yīng)商的議價(jià)能力、購(gòu)買者的議價(jià)能力、潛在進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅以及現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)。

供應(yīng)商的議價(jià)能力。供應(yīng)商影響一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的主要方式是提高價(jià)格,降低所提品或服務(wù)的質(zhì)量(以此分享買方的盈利)。

購(gòu)買者的議價(jià)能力。與供應(yīng)商一樣,購(gòu)買者也能夠?qū)ζ髽I(yè)盈利造成威脅。購(gòu)買者能夠強(qiáng)行壓低價(jià)格,要求更高的質(zhì)量或更多的服務(wù)。為達(dá)到這一點(diǎn),他們可能使上游廠商互相競(jìng)爭(zhēng),或者不從任何單個(gè)上游那里購(gòu)買商品。

潛在進(jìn)入者的威脅。潛在進(jìn)入者通常帶來(lái)大量的資源和額外的生產(chǎn)能力,并且要求獲得市場(chǎng)份額。除了完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)以外,潛在進(jìn)入者可能使整個(gè)市場(chǎng)發(fā)生動(dòng)搖。

替代品的威脅。替代品是指那些與企業(yè)產(chǎn)品具有相同功能或類似功能的產(chǎn)品,如糖精從功能上可以替代糖,飛機(jī)客運(yùn)可能被火車動(dòng)車替代等,替代競(jìng)爭(zhēng)的壓力越大,對(duì)企業(yè)的威脅也越大。

現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)有企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)常常表現(xiàn)在價(jià)格、廣告、產(chǎn)品介紹、售后服務(wù)等方面,其競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度與許多因素有關(guān)。

“五力模型”對(duì)于我們分析不同發(fā)展階段的企業(yè)特征很有幫助。我們結(jié)合該工具分析一下不同發(fā)展階段中小企業(yè)的特征,以及商業(yè)銀行如何運(yùn)用合適的產(chǎn)品予以匹配。

策略篇――企業(yè)生命周期

與產(chǎn)品選擇

在從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中,有時(shí)候上門作客戶調(diào)查時(shí),會(huì)發(fā)現(xiàn)在同樣的區(qū)域、同樣的行業(yè),規(guī)模也差不多,但企業(yè)的整體面貌卻差別很大。有的企業(yè)管理有序、欣欣向榮,員工干勁十足,有的企業(yè)卻組織混亂、紀(jì)律渙散,這些都與企業(yè)所處的生命周期有著密不可分的關(guān)系。

初創(chuàng)期。往往是企業(yè)主由于有了一筆資金,或者由于掌握了核心技術(shù),或者是由于以往的工作背景而擁有了一些穩(wěn)定的客戶群,或者只是有了一種創(chuàng)業(yè)沖動(dòng)而開始的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)之路。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)處于弱勢(shì)地位,往往采購(gòu)原材料都需要現(xiàn)金結(jié)算或者其他較為苛刻的結(jié)算方式,而供應(yīng)商的議價(jià)能力很強(qiáng);另一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)剛進(jìn)入市場(chǎng),要站穩(wěn)腳跟,有效方式之一就是采用優(yōu)惠的銷售條件,貨到付款甚至是賒銷方式在該階段的企業(yè)中比比皆是。作為市場(chǎng)中的一個(gè)新進(jìn)入者,在與當(dāng)前市場(chǎng)中的“老前輩”們進(jìn)行肉搏戰(zhàn)時(shí),幾乎不占什么優(yōu)勢(shì)。綜合以上分析,初創(chuàng)期的中小企業(yè)的特征不難勾勒。1.銷售收入低,應(yīng)收賬款占流動(dòng)資金的比重大,企業(yè)流動(dòng)性較差。2.利潤(rùn)較少且不穩(wěn)定。3.經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流為負(fù)或者較少,投資性現(xiàn)金流為負(fù),籌資性現(xiàn)金流為正。4.企業(yè)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范,這一階段的中小企業(yè)大部分都沒有專職的財(cái)務(wù)人員,往往是從其他企業(yè)外聘一個(gè)財(cái)務(wù)人員每個(gè)月定時(shí)過來(lái)做做賬,這常常導(dǎo)致做賬人員對(duì)企業(yè)了解不全面,賬表質(zhì)量不高。5.企業(yè)主經(jīng)營(yíng)思路多變,特別是對(duì)于由于資金富?；騽?chuàng)業(yè)沖動(dòng)走上經(jīng)營(yíng)之路的企業(yè)主而言,面對(duì)市場(chǎng)上形形的“誘惑”往往不具有免疫力,“這山望著那山高”,在本身主營(yíng)業(yè)務(wù)還沒有穩(wěn)扎穩(wěn)打的情況下就想著業(yè)務(wù)多元化,這也是我們說(shuō)的中小企業(yè)經(jīng)?！柏舱塾隈唏佟钡脑颉?/p>

初創(chuàng)階段的中小企業(yè)總體上風(fēng)險(xiǎn)較大,但這不是說(shuō)我們就要對(duì)其避而遠(yuǎn)之。上期我們提到,中小企業(yè)主們是很注重感彩的一個(gè)群體,他們很在乎起步階段是哪家銀行給了他們最初的幫助。其實(shí)這也是我們信貸人員經(jīng)常為之苦惱的,同時(shí)也導(dǎo)致在后期介入企業(yè)時(shí)難上加難的問題。所以,對(duì)這一階段的中小企業(yè)應(yīng)該采取的策略概括來(lái)說(shuō)就是“在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上看著他們成長(zhǎng)”。首先我們可以通過一些結(jié)算類或者低風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品與其建立起最早期的關(guān)系,以便為后期深度介入打下基礎(chǔ)。如果這樣還不夠,我們就需要“借東風(fēng)之力”,考慮外部的信用增級(jí)方式了?，F(xiàn)在江浙地區(qū)的各級(jí)政府與商業(yè)銀行合作的共建風(fēng)險(xiǎn)池的小企業(yè)貸款模式、貼息貸款模式,還有對(duì)于一些產(chǎn)業(yè)集群地區(qū),可以通過由行業(yè)協(xié)會(huì)或者專業(yè)市場(chǎng)牽頭搭建信用擔(dān)保公司或者互助機(jī)構(gòu)來(lái)推行擔(dān)保貸款或互助貸款。這些方式,雖然信貸資金的來(lái)源未必出自商業(yè)銀行,但商業(yè)銀行與中小企業(yè)將會(huì)有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,這使得商業(yè)銀行后期的深度介入不存在瓶頸。

成長(zhǎng)期。隨著中小企業(yè)在市場(chǎng)上逐步站穩(wěn)腳跟,進(jìn)入成長(zhǎng)期的企業(yè)對(duì)于上下游的議價(jià)能力逐步增強(qiáng),在市場(chǎng)上也逐步與成熟企業(yè)有了抗衡的能力和實(shí)力。此時(shí)的中小企業(yè)其特征表現(xiàn)為:1.應(yīng)收賬款回籠速度加快,企業(yè)流動(dòng)性增強(qiáng)。2.利潤(rùn)快速增加,資產(chǎn)回報(bào)率進(jìn)入上升通道。3.經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流增加。4. 企業(yè)財(cái)務(wù)制度逐步規(guī)范。5.企業(yè)無(wú)論是短期流動(dòng)資金還是長(zhǎng)期的固定資產(chǎn)投資都有較大的融資需求。

源于對(duì)中小企業(yè)欣欣向榮的未來(lái)充滿信心及其迫切的融資需求,商業(yè)銀行往往在此時(shí)摩拳擦掌、躍躍欲試。對(duì)于此時(shí)切入的好機(jī)會(huì),我們秉承的策略應(yīng)該是“盡我所能地保留并經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。雖然說(shuō)成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)還是有很多不確定性,但對(duì)于商業(yè)銀行而言,如果都想著“等桃子熟了再去摘”,顯然與目前大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大背景有點(diǎn)不合時(shí)宜。既然中小企業(yè)能許商業(yè)銀行一個(gè)“未來(lái)”,我們何不給其一個(gè)“今天”呢?當(dāng)然,在產(chǎn)品匹配上,我們還是要考慮到中小企業(yè)在此階段可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)較少的現(xiàn)實(shí),適當(dāng)通過產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)予以消化。

此處就介紹一個(gè)適宜在成長(zhǎng)期的中小企業(yè)批量發(fā)展的信貸產(chǎn)品――聯(lián)保類產(chǎn)品。該產(chǎn)品借鑒了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉的尤努斯教授創(chuàng)辦“鄉(xiāng)村銀行”團(tuán)體貸款的成功經(jīng)驗(yàn)。聯(lián)保類貸款是指若干借款企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體,聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度,向商業(yè)銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款,每個(gè)借款企業(yè)均對(duì)其他所有借款企業(yè)因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任,商業(yè)銀行藉此發(fā)放一定額度的貸款。聯(lián)保類產(chǎn)品的基本特征是:充分利用私人信息,有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)客戶間的橫向監(jiān)督,減少銀行交易成本等。聯(lián)保類貸款適用于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的區(qū)域內(nèi)缺少足值有效抵(質(zhì))押物的小企業(yè)。信貸人員在做該信貸創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí),需把握住幾點(diǎn):同一行業(yè)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)且規(guī)模懸殊不大、數(shù)量上不可太多、需要一個(gè)具有號(hào)召力的企業(yè)主擔(dān)任聯(lián)保體的牽頭人。此類產(chǎn)品適宜于成長(zhǎng)期企業(yè),且在推廣中被證明確實(shí)是個(gè)能夠令企業(yè)和銀行共贏的可復(fù)制、可發(fā)展的模式。

成熟期。企業(yè)進(jìn)入成熟期以后,對(duì)于上下游的議價(jià)能力達(dá)到最強(qiáng),貨幣資金回籠速度達(dá)到最快,但此時(shí)的企業(yè)將難以避免地面臨新進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)逐步增強(qiáng)的問題。此時(shí)的企業(yè)特征是:1.銷售收入增長(zhǎng)趨緩,利潤(rùn)空間逐步縮小。2.存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付款趨于穩(wěn)定。3.管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用等期間費(fèi)用波動(dòng)不大。4.貨幣資金相對(duì)充足。

對(duì)這一階段的中小企業(yè),信貸人員往往認(rèn)為大舉進(jìn)軍全面合作的時(shí)機(jī)到了,但古語(yǔ)云“福兮禍之所伏”。成熟期的中小企業(yè),一邊是充足的貨幣資金,一邊是日趨縮減的利潤(rùn)空間,沒有了成長(zhǎng)期的節(jié)節(jié)攀升以后,此時(shí)的企業(yè)主往往就有了一種商業(yè)銀行不愿看到的沖動(dòng)――投資沖動(dòng)。而對(duì)于這種沖動(dòng)將會(huì)帶來(lái)的是升華還是浮華,就需要信貸人員有一雙霧里看花的慧眼了。進(jìn)入成熟期的中小企業(yè),面臨的將是一個(gè)分水嶺。能被我們信貸人員看到的就是這個(gè)分水嶺帶來(lái)的結(jié)果往往有三種。一種是突破瓶頸后重?zé)ㄉ鷻C(jī)的企業(yè),在把握主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過認(rèn)真市場(chǎng)分析后穩(wěn)扎穩(wěn)打步步為營(yíng),逐步做大做強(qiáng),這一類企業(yè)比較少甚至是鳳毛麟角。而更多的是第二種,這類中小企業(yè)到了這個(gè)階段會(huì)選擇“不長(zhǎng)大”,就是說(shuō)有些中小企業(yè)進(jìn)入成熟期以后,有穩(wěn)定的客戶群,有穩(wěn)定的融資渠道,往前一步可能面臨很多不確定性,于是就會(huì)選擇停滯不前,保持現(xiàn)有的狀態(tài)。筆者在貸后回訪中,發(fā)現(xiàn)此類企業(yè)不在少數(shù)。除了上面兩種,還有很多企業(yè)會(huì)由于把握不住投資沖動(dòng),多元化經(jīng)營(yíng)不利反過來(lái)拖累主營(yíng)業(yè)務(wù),逐步走向衰敗之路。

對(duì)于成熟期的企業(yè),信貸人員需要加強(qiáng)對(duì)其投資現(xiàn)金流的監(jiān)控?？傮w上尤其要更多關(guān)注企業(yè)的短期資金需求,對(duì)于其長(zhǎng)期資金需求則要深入分析,防止不穩(wěn)妥的投資沖動(dòng)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?？梢杂谩坝袘n患意識(shí)地分享成功”來(lái)形容商業(yè)銀行在企業(yè)成熟期階段的信貸政策把握。

衰退期。進(jìn)入衰退期的企業(yè),表現(xiàn)出來(lái)的特征是:應(yīng)收賬款的賬齡越來(lái)越長(zhǎng),庫(kù)存中產(chǎn)成品和半成品的比例上升,經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流減少甚至為負(fù)。

第2篇：企業(yè)信貸政策范文

【關(guān)鍵詞】私營(yíng)企業(yè) 帶薪假期 旅游休閑 “兩難”境地

我國(guó)目前帶薪休假的落實(shí)狀況

帶薪休假，是指勞動(dòng)者連續(xù)工作一年以上，就可以享受一定時(shí)間的帶薪年假。根據(jù)2008年1月1日起實(shí)施的《職工帶薪年休假條例》，休假的時(shí)間根據(jù)工齡來(lái)定：職工累計(jì)工作已滿1年不滿10年的，年帶薪休假5天；已滿10年不滿20年的，帶薪休假10天；已滿20年的，帶薪休假15天。然而，從落實(shí)情況看不容樂觀，由于沒有制定嚴(yán)格的處罰措施和明晰的處罰標(biāo)準(zhǔn)，職工帶薪休假制度在實(shí)際操作中大打折扣。大型外資企業(yè)和國(guó)有企業(yè)在落實(shí)職工帶薪休假方面都已具備較為規(guī)范的操作方式，對(duì)帶薪休假有明確的制度保障；但在中小私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶中，強(qiáng)制延長(zhǎng)勞動(dòng)時(shí)間、克扣工資、勞動(dòng)侵權(quán)的現(xiàn)象依然普遍存在，雇工幾乎不能實(shí)現(xiàn)帶薪休假。

《中國(guó)青年報(bào)》社會(huì)調(diào)查中心曾經(jīng)做過一項(xiàng)針對(duì)國(guó)內(nèi)帶薪休假情況的調(diào)查，在受訪的2441人中，54.5%的人表示從沒有享受過帶薪休假，23.5%的人表示偶爾享受過，僅有22%的人表示每年都可以。

根據(jù)2011年10月《小康》雜志的“職場(chǎng)人休閑滿意度”調(diào)查，有21.8%的受訪者雖然符合享受條件但從沒享受過帶薪休假；另外有26.3%的受訪者偶爾享受帶薪休假，而每年享受帶薪休假的只占3成。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，受訪者中，單位實(shí)行帶薪年假的僅為40.6%，不足半數(shù)，所在單位不實(shí)行帶薪年假的有50.4%。具體到單位性質(zhì)上，74.3%的人認(rèn)為私營(yíng)企業(yè)帶薪年假實(shí)行情況最差，其次為個(gè)體工商戶（60.1%）。可見，私營(yíng)企業(yè)落實(shí)帶薪休假難是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

私營(yíng)企業(yè)落實(shí)帶薪假期難的原因

法制不健全。我國(guó)的帶薪休假難以得到徹底落實(shí)是因?yàn)榉ㄖ平ㄔO(shè)不健全。盡管《勞動(dòng)法》和《職工帶薪年休假條例》都對(duì)落實(shí)帶薪休假做出了相應(yīng)的規(guī)定，但由于缺乏責(zé)任追究條款的細(xì)則，違反規(guī)定的處罰不明確，相關(guān)執(zhí)法部門對(duì)用人單位的監(jiān)督不到位，使得帶薪休假制度難以落實(shí)。

管理理念落后。由于我國(guó)還處于社會(huì)財(cái)富積累期，以人為本的理念還未真正樹立，加班加點(diǎn)、無(wú)私奉獻(xiàn)被視為理所當(dāng)然。一些私營(yíng)企業(yè)對(duì)帶薪休假制度不重視，只重視企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)，忽視人的利益，認(rèn)為企業(yè)花錢雇工就是讓你干活而不是休假的，沒有重視人力資源的最佳配置和勞動(dòng)者休息權(quán)利的關(guān)聯(lián)，人性化管理嚴(yán)重缺失。

片面追求經(jīng)濟(jì)效益。一些私營(yíng)企業(yè)受追逐經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，不斷降低生產(chǎn)成本，讓職工多干活少休假。因?yàn)槁鋵?shí)帶薪休假制度意味著用工成本增加，私營(yíng)企業(yè)不愿意增加勞動(dòng)成本，在落實(shí)帶薪休假政策時(shí)都表現(xiàn)出畏難情緒。在實(shí)行計(jì)件工資和績(jī)效工資的私營(yíng)企業(yè)，勞動(dòng)者休假就沒有了收入，由于這一制度使得相關(guān)企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益可能同時(shí)受到一定影響，因此雙方的積極性也都不高。

勞資雙方地位不對(duì)等。帶薪休假落實(shí)難，從表面上看是勞資雙方權(quán)利和地位不平等導(dǎo)致的。在勞動(dòng)力供過于求的情況下，休假權(quán)往往與就業(yè)權(quán)相矛盾，勞動(dòng)者缺乏話語(yǔ)權(quán)，飯碗和權(quán)益博弈，權(quán)益總是爭(zhēng)不過飯碗。職工雖然也都希望自己的企業(yè)能夠積極地落實(shí)帶薪年休假的制度，但是誰(shuí)也不愿意用自己的這個(gè)權(quán)利去挑戰(zhàn)企業(yè)管理者對(duì)飯碗的掌握權(quán)，職工也就只好默認(rèn)這種有權(quán)益卻不能落實(shí)的現(xiàn)實(shí)。在嚴(yán)峻的就業(yè)壓力下，保住飯碗永遠(yuǎn)是第一位的，何談帶薪休假？

執(zhí)法監(jiān)督不到位。從落實(shí)帶薪休假難的深層次原因來(lái)說(shuō)，公權(quán)力支持力度不夠才是最重要因素?！吨腥A人民共和國(guó)勞動(dòng)法》提到，勞動(dòng)者有享受帶薪休假的權(quán)利，但沒有相關(guān)實(shí)施細(xì)則。在私營(yíng)企業(yè)與員工的勞資協(xié)議上，勞資雙方的權(quán)利和義務(wù)不明確，特別是在帶薪休假問題上，沒有相關(guān)的約定。由于缺乏責(zé)任追究條款細(xì)則，規(guī)定的處罰力度不夠，勞動(dòng)監(jiān)察部門、工會(huì)缺位或不作為，使得帶薪休假制度不能落實(shí)到位。

關(guān)于私營(yíng)企業(yè)落實(shí)帶薪休假政策的建議

加強(qiáng)立法工作。落實(shí)帶薪休假，是改善民生的大事情，也有利于維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。為了進(jìn)一步落實(shí)好帶薪休假，當(dāng)前要盡快完成相關(guān)配套法律法規(guī)的立法工作，進(jìn)一步明確公民的旅游權(quán)利和帶薪休假權(quán)利，積極推動(dòng)地方政府出臺(tái)帶薪休假制度的實(shí)施細(xì)則。此次提出落實(shí)職工帶薪年休假制度基于滿足公民旅游休閑需求的角度是不夠的，更應(yīng)從保障公民休息權(quán)利的角度出發(fā)，明確處罰細(xì)則，量化相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，讓違法成本清晰可見，既能保障勞動(dòng)者權(quán)益，又能制約用人單位；還要防止企業(yè)通過利益交換贖買員工休假權(quán)，背離休假制度的初衷。只有這樣，落實(shí)職工帶薪年休假制度才具有強(qiáng)制執(zhí)行力。

加強(qiáng)勞動(dòng)者利益保護(hù)教育。利用《國(guó)民旅游休閑綱要》出臺(tái)契機(jī)，加大宣傳，提升國(guó)民旅游休閑意識(shí)，為進(jìn)一步推動(dòng)帶薪休假制度的落實(shí)創(chuàng)造良好社會(huì)環(huán)境和輿論氛圍。落實(shí)“帶薪休假”需要調(diào)整企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)觀念，從領(lǐng)導(dǎo)層面帶頭執(zhí)行政策法律法規(guī)，認(rèn)清在企業(yè)生產(chǎn)的諸要素中“人”是最重要的因素；私營(yíng)企業(yè)要充分激發(fā)員工勞動(dòng)的積極性，應(yīng)將落實(shí)帶薪休假的方法措施寫在在招聘員工的合同中，使雙方清楚明白自己的責(zé)權(quán)利。也更需要民眾有執(zhí)行政策的意識(shí)，要認(rèn)識(shí)落實(shí)“帶薪休假”既是自己的權(quán)利也是自己的義務(wù)，權(quán)力和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系是企業(yè)和員工雙方都不能忽視的。

加大政策扶持力度。各相關(guān)部門要將旅游休閑納入工作范疇，發(fā)揮工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等人民團(tuán)體以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，共同推動(dòng)國(guó)民旅游休閑活動(dòng)的發(fā)展。勞動(dòng)保障部門應(yīng)行動(dòng)起來(lái)，對(duì)有關(guān)私營(yíng)企業(yè)的加班加點(diǎn)行為進(jìn)行深入的調(diào)查，并在此研究的基礎(chǔ)上提出保障職工休息權(quán)利的具體辦法，以進(jìn)一步制止用人單位非法侵占職工平日和假日休息的安排和行為。加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督檢查，探索將職工帶薪休假落實(shí)情況列入企業(yè)考評(píng)考核指標(biāo)的辦法。對(duì)落實(shí)“帶薪休假”制度較好的私營(yíng)企業(yè)，政府相關(guān)部門應(yīng)給予鼓勵(lì)和表彰；鼓勵(lì)探索支持落實(shí)職工帶薪休假的財(cái)稅政策，因職工“帶薪休假”使企業(yè)利潤(rùn)下滑的部分，政府應(yīng)考慮通過適當(dāng)減免稅收、給予政策的傾斜、加大政策的扶持力度等方式提供幫助。

加強(qiáng)監(jiān)督管理。執(zhí)法部門應(yīng)加強(qiáng)管理及監(jiān)督，對(duì)勞動(dòng)監(jiān)察、工會(huì)等部門也要進(jìn)一步作出規(guī)定要求，促使其積極作為，主動(dòng)介入，扮演好勞動(dòng)者代言人的角色，幫助其討回公道。應(yīng)在勞動(dòng)法、企業(yè)用工制度及旅游法等相應(yīng)的配套法律制度上加以必要的補(bǔ)充完善，對(duì)于拒不執(zhí)行“帶薪休假”制度的單位及主要負(fù)責(zé)人明確相應(yīng)的處罰規(guī)定，對(duì)于廣大勞動(dòng)者因無(wú)法享受“帶薪休假”而引發(fā)的勞動(dòng)爭(zhēng)議和相關(guān)維權(quán)能夠提供足夠的法律制度上的保障。

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著《國(guó)民旅游休閑綱要》的貫徹落實(shí)，我國(guó)將經(jīng)歷一個(gè)由生產(chǎn)型社會(huì)向服務(wù)型、消費(fèi)型社會(huì)的轉(zhuǎn)變過程，休閑將逐步成為人們重要的生活方式，特別是我國(guó)將全面實(shí)行帶薪休假制度，將使人們的旅游需求得到合理釋放，旅游市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。休閑也成為了生產(chǎn)力，它可以促進(jìn)消費(fèi)，外部環(huán)境變了，私營(yíng)企業(yè)也必須與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)發(fā)展。因?yàn)槁鋵?shí)帶薪休假不完全是制度，還與我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相掛鉤，如果我國(guó)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)長(zhǎng)期存在，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期低迷，帶薪休假肯定是難以落實(shí)的。在2013～2020年的過渡時(shí)期，私營(yíng)企業(yè)要在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、自主創(chuàng)新方面苦練內(nèi)功，努力提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，以自身的高績(jī)效、低能耗夯實(shí)“帶薪休假”的基礎(chǔ)，營(yíng)造全面貫徹落實(shí)《國(guó)民旅游休閑綱要》的氛圍。

結(jié)語(yǔ)

因素多樣：私營(yíng)企業(yè)落實(shí)帶薪休假難。思想意識(shí)和價(jià)值觀念相對(duì)落后、忽視“人”生產(chǎn)諸要素中的重要作用；企業(yè)片面最求利潤(rùn)最大化、管理中的“人性化”元素缺失；企業(yè)與職工的權(quán)力地位不對(duì)等、勞資雙方的博弈不對(duì)稱；法制不健全、執(zhí)法監(jiān)管不到位等情況是私營(yíng)企業(yè)落實(shí)帶薪休假難的基本原因。

形勢(shì)逼人：私營(yíng)企業(yè)不落實(shí)帶薪休假也難。《國(guó)民旅游休閑綱要》的頒布意味著帶薪休假逐漸上升到了國(guó)家政策法規(guī)的層面。要重視帶薪年休假落實(shí)情況的監(jiān)督檢查，加強(qiáng)職工休息權(quán)益保障方面的法律援助，在勞動(dòng)法、企業(yè)用工制度及旅游法等相應(yīng)的配套法律制度上加以補(bǔ)充完善，對(duì)于拒不執(zhí)行“帶薪休假”制度的單位及主要負(fù)責(zé)人明確相應(yīng)的處罰規(guī)定，對(duì)于廣大勞動(dòng)者因無(wú)法享受“帶薪休假”而引發(fā)的勞動(dòng)爭(zhēng)議和相關(guān)維權(quán)能夠提供足夠的法律保護(hù)。私營(yíng)企業(yè)若不落實(shí)“帶薪休假”制度，對(duì)內(nèi)會(huì)引起企業(yè)職工的不滿，難以調(diào)動(dòng)職工的積極性，必然會(huì)導(dǎo)致團(tuán)隊(duì)績(jī)效和企業(yè)利潤(rùn)的下降；對(duì)外既會(huì)受到社會(huì)輿論的譴責(zé)，還會(huì)受到相關(guān)法律的處罰與制裁。遵守國(guó)家政策法令，保護(hù)職工切身利益，私營(yíng)企業(yè)不落實(shí)帶薪休假也難。

執(zhí)著努力：私營(yíng)企業(yè)走出“兩難”境地并不難。認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)《國(guó)民旅游休閑綱要》，加強(qiáng)勞動(dòng)者利益保護(hù)教育；加強(qiáng)立法和執(zhí)法監(jiān)督管理工作，制定私營(yíng)企業(yè)帶薪休假實(shí)施細(xì)則，獎(jiǎng)懲分明、嚴(yán)格考評(píng)；加大政策扶持力度，給私營(yíng)企業(yè)必要的政策傾斜和支持力度；加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；在外有一個(gè)良好的環(huán)境氛圍，對(duì)內(nèi)有一個(gè)勞資雙方共同努力的目標(biāo)，通過執(zhí)著的奮斗，私營(yíng)企業(yè)走出落實(shí)“帶薪休假”的“兩難”境地實(shí)際并不難。

第3篇：企業(yè)信貸政策范文

【P鍵詞】資產(chǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

信貸資產(chǎn)證券化興起于20世紀(jì)60年代末的美國(guó)，是金融創(chuàng)新的一個(gè)重大舉措，對(duì)銀行發(fā)展有著重要作用。我國(guó)從2005年開始此項(xiàng)業(yè)務(wù)，2008年金融危機(jī)時(shí)暫停擴(kuò)張，2012年再度開閘。央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部也聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這也是信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將大幅擴(kuò)張的信號(hào)。因此，對(duì)我國(guó)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析與把控也日趨重要。

二、美國(guó)資產(chǎn)證券化的發(fā)展

20世紀(jì)60年代末，美國(guó)銀行生存壓力加大，為提高資產(chǎn)流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)解捆，銀行開始進(jìn)行資產(chǎn)證券化。美國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的重要特點(diǎn)如下。

（一）信用評(píng)級(jí)機(jī)制

美國(guó)的結(jié)構(gòu)融資資信評(píng)級(jí)體系已經(jīng)相當(dāng)完善，在多個(gè)方面都建立了評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)則的完善能一定程度上降低發(fā)行人和投資者的風(fēng)險(xiǎn)，加快市場(chǎng)的透明化建設(shè)，加快市場(chǎng)的發(fā)展和成熟。

（二）信用增級(jí)機(jī)制

在美國(guó)信用增級(jí)運(yùn)用普遍，信用增級(jí)主要來(lái)自于兩方面：內(nèi)部信用增級(jí)和外部信用增級(jí)。內(nèi)部信用增級(jí)主要有兩種方式，即優(yōu)先和次級(jí)結(jié)構(gòu)以及超額抵押方式。外部信用增級(jí)主要依靠的給證券提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)和運(yùn)營(yíng)能力。外部信用增級(jí)主要有銀行擔(dān)保、金融擔(dān)保公司的擔(dān)保和保險(xiǎn)公司的擔(dān)保。

（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置

特設(shè)機(jī)構(gòu)（SPV）是為了確保證券化目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)，特設(shè)機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)破產(chǎn)隔離和真實(shí)銷售，將資產(chǎn)與發(fā)起人相隔離。特設(shè)機(jī)構(gòu)也是降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)構(gòu)。

（四）法律規(guī)范

美國(guó)作為全球資產(chǎn)證券化發(fā)行金額最大的國(guó)家，其法律基礎(chǔ)和金融制度也是比較完善的。第一部與之相關(guān)的法律是《聯(lián)邦證券法》（1933年），是之后的資產(chǎn)證券化相關(guān)法規(guī)的基石。1984年頒布了《加強(qiáng)二級(jí)抵押貸款市場(chǎng)法案》。1999年出臺(tái)了《金融服務(wù)法》等等。

（五）政府參與

美國(guó)政府對(duì)資產(chǎn)證券化主要采用間接干預(yù)和法律引導(dǎo)的作用。首先由政府設(shè)立機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)證券化市場(chǎng)上起到一個(gè)帶頭示范作用，鼓勵(lì)大量私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到資產(chǎn)證券化證券的二級(jí)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模提高了市場(chǎng)流動(dòng)性。

三、信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)因素

信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)類別：來(lái)自于基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和證券化過程中產(chǎn)生的諸如信息不對(duì)稱等的其他風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指信貸資產(chǎn)證券化參與主體對(duì)他們所承諾的各種合約的違約所造成的可能損失。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

信貸資產(chǎn)證券化是一個(gè)復(fù)雜的過程，其中牽涉的業(yè)務(wù)非常多，這也是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。主要包括破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

在資產(chǎn)證券化過程中，銀行及其他參與機(jī)構(gòu)有著信息的掌握權(quán)，擁有信息優(yōu)勢(shì)。而市場(chǎng)上的投資者相對(duì)來(lái)說(shuō)處于劣勢(shì)，這使得投資者依賴于證券的評(píng)級(jí)以及擔(dān)保的種類。

四、對(duì)策建議

通過分析美國(guó)資本證券化的發(fā)展以及美國(guó)2008年次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況和特點(diǎn)，本文提出以下應(yīng)對(duì)策略。

（一）規(guī)范信用評(píng)級(jí)

對(duì)資產(chǎn)支持證券評(píng)級(jí)不當(dāng)是引發(fā)金融危機(jī)的一個(gè)重要誘因，金融危機(jī)期間，涉及的資產(chǎn)支持證券評(píng)級(jí)均偏高。因此，應(yīng)規(guī)范信用評(píng)級(jí)。

（二）建立完善的信息披露制度

不同于普通證券，信貸資產(chǎn)證券化證券要對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息進(jìn)行全面、真是、客觀的披露，可以從一定程度上消除信息不對(duì)稱問題。

（三）金融監(jiān)管制度緊隨金融創(chuàng)新

金融監(jiān)管是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。在面對(duì)金融創(chuàng)新時(shí)，首先要做的是金融監(jiān)管制度的同步，對(duì)新興業(yè)務(wù)嚴(yán)格審查，有效監(jiān)管和控制，防止金融風(fēng)險(xiǎn)失控。

（四）政府參與規(guī)范市場(chǎng)

政府積極參與和支持是資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)能順利開展并迅速發(fā)展的重要原因，政府應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)發(fā)展有一個(gè)前瞻性的把握，在積極修改和出臺(tái)現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)未來(lái)對(duì)出規(guī)劃，為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)提供穩(wěn)定的政策環(huán)境和法律支持。

（五）信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

在目前的市場(chǎng)上，證券的風(fēng)險(xiǎn)基本由投資者承擔(dān)，導(dǎo)致了銀行對(duì)資產(chǎn)證券化證券風(fēng)險(xiǎn)的不敏感性。為提高銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，資產(chǎn)證券化證券的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由銀行和投資者共擔(dān)。

（六）重視資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

資產(chǎn)證券化能分散銀行不良貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將其轉(zhuǎn)嫁到投資者身上。但是，從整個(gè)金融體系中來(lái)說(shuō)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)并沒有被消除掉。為保證金融體系的健康運(yùn)行，銀行不應(yīng)該僅僅思考風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更應(yīng)該做到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從根本上處理不良資產(chǎn)。

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第4篇：企業(yè)信貸政策范文

關(guān)鍵詞：信貸政策；效果評(píng)估；基層央行

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1007-4392(2010)09-0039-03

一、對(duì)信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估的基本認(rèn)識(shí)

(一)開展信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估的必要性

信貸政策是貨幣政策的重要組成部分，是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。我國(guó)已出臺(tái)的信貸政策大致可以分為四個(gè)類別。一是扶助弱勢(shì)群體、薄弱環(huán)節(jié)的信貸政策，包括支持“三農(nóng)”、助學(xué)和支持就業(yè)等方面：二是配合宏觀調(diào)控的信貸政策，目前主要是房地產(chǎn)貸款：三是配合產(chǎn)業(yè)政策的信貸政策，包括綠色環(huán)保、節(jié)能減排等方面；四是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸政策。信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估是指人民銀行通過建立包括評(píng)估主體、對(duì)象、范圍、方法、步驟及運(yùn)用的機(jī)制，對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行國(guó)家信貸政策的有效性進(jìn)行系統(tǒng)、客觀的分析判斷。

信貸政策著眼于解決結(jié)構(gòu)問題，引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，防止重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)。信貸政策執(zhí)行中，往往遇到市場(chǎng)機(jī)制失靈問題。一是與商業(yè)銀行追求收益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化不完全一致，與其內(nèi)生性的需求存在沖突，導(dǎo)致弱勢(shì)群體和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放不足：二是與區(qū)域利益不完全一致，節(jié)能減排、綠色環(huán)保信貸政策的執(zhí)行中會(huì)遇到一定的阻力：三是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境對(duì)實(shí)現(xiàn)信貸政策目標(biāo)還存在一些制約因素，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸政策指向領(lǐng)域的信貸投放和信貸產(chǎn)品的主動(dòng)性不強(qiáng)。

上述問題的解決，僅靠窗口指導(dǎo)和道義勸告等約束力明顯不足的手段是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，特別是信貸政策中的限制性和禁止性內(nèi)容，需要有必要的約束激勵(lì)機(jī)制才能確保其有效執(zhí)行。因此，為了提高基層人民銀行貫徹實(shí)施信貸政策的效果，需要采取合理的手段、方法，分析信貸政策落實(shí)效果在不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)的差異性，針對(duì)性地解決各種制約因素，形成長(zhǎng)效機(jī)制。

(二)評(píng)估的主體和對(duì)象

信貸政策是金融政策，主體除人民銀行外，還需要與其他部門共同制定和執(zhí)行。如人民銀行與金融監(jiān)管部門共同制定行文、人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)及其他政府部門共同制定行文、以國(guó)務(wù)院名義行文等。信貸政策的執(zhí)行客體主要是金融機(jī)構(gòu)，但也需要相關(guān)部門的密切支持和配合。因此，在確定評(píng)估的主體和對(duì)象時(shí)，需要把握兩點(diǎn)。一是信貸政策評(píng)估主體以人民銀行為主，其他部門作為外部評(píng)估因素。二是信貸政策的執(zhí)行客體是銀行類金融機(jī)構(gòu)，是評(píng)估的對(duì)象，與信貸政策相關(guān)的其他政策執(zhí)行部門不是評(píng)估對(duì)象。

(三)評(píng)估方法

評(píng)估是對(duì)信貸政策實(shí)施的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)差異性的判斷分析。信貸政策的目標(biāo)有其獨(dú)特性，包括直接目標(biāo)和最終目標(biāo)。在信貸政策的實(shí)施階段，銀行類金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，是信貸政策的直接目標(biāo)。在政策效應(yīng)階段，通過信貸投放配合實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策和扶助弱勢(shì)群體政策的目標(biāo)，是信貸政策的最終目標(biāo)。目前信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估主要針對(duì)信貸政策直接目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行分析判斷，與貨幣政策不同的是，信貸政策的直接目標(biāo)一般不以具體的數(shù)值來(lái)衡量，而不同的信貸政策，其目標(biāo)的差異性也非常大。

因此，評(píng)估的方法應(yīng)當(dāng)采用定量評(píng)估與定性評(píng)估、客觀評(píng)估與主觀評(píng)估、自我評(píng)估與人行評(píng)估、內(nèi)部評(píng)估與外部評(píng)估相結(jié)合的綜合評(píng)估方法。

1.定量評(píng)估。分為三類：

第一類是正向引導(dǎo)的信貸政策，引導(dǎo)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體的信貸投放。因此，評(píng)估的核心指標(biāo)是信貸投放的增加程度。各地計(jì)算的方法有多種，但是比較合理的指標(biāo)應(yīng)該是各金融機(jī)構(gòu)增量所占地區(qū)比例變化指數(shù)，或者是各金融機(jī)構(gòu)信貸增量對(duì)地區(qū)信貸增量的貢獻(xiàn)率指數(shù)。

在核心指標(biāo)的基礎(chǔ)上，再結(jié)合各地不同特點(diǎn)加上具體信貸種類指標(biāo)、利率優(yōu)惠指標(biāo)、貸款單戶指標(biāo)和貸款質(zhì)量指標(biāo)，構(gòu)成了定量評(píng)估指標(biāo)體系。其中貸款單戶指標(biāo)很重要，因?yàn)楸∪醐h(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體往往數(shù)量大、貸款需求數(shù)額小，既要看貸款的戶數(shù)，也要看貸款單戶額度。通過這項(xiàng)指標(biāo)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款的受益面和貸款單戶額度來(lái)增加信貸的投放。

第二類是與宏觀調(diào)控密切相關(guān)的消費(fèi)信貸政策。主要包括住房信貸政策。這類信貸政策與宏觀調(diào)控政策的變化密切相關(guān)，目前住房信貸是宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，兼具了“有保有壓”的性質(zhì)。對(duì)投資性的資金需求，根據(jù)宏觀調(diào)控政策進(jìn)行貸款條件上的寬松度調(diào)整，屬于限制的、“壓”的范圍。提高弱勢(shì)人群住房機(jī)會(huì)的金融支持和提高居民消費(fèi)能力的資金需求，則屬于正向鼓勵(lì)的、“?！钡姆秶?/p>

在進(jìn)行定量指標(biāo)評(píng)估時(shí)，對(duì)被調(diào)控部分應(yīng)采取時(shí)間劃段分界的方法。即按照調(diào)控政策出臺(tái)實(shí)施的時(shí)間，對(duì)已發(fā)生的貸款余額(存量部分)反向評(píng)估，持續(xù)減少加分。增加則不加分：對(duì)調(diào)控政策出臺(tái)實(shí)施后的貸款累放數(shù)(增量部分)以是否為零作為加分的標(biāo)準(zhǔn)，是則加，否則不加。對(duì)鼓勵(lì)類的消費(fèi)信貸政策則采取和支持薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體相同的評(píng)估方法。

第三類是與產(chǎn)業(yè)政策相配合的信貸政策，主要包括綠色環(huán)保信貸政策和節(jié)能減排信貸政策。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策淘汰和限制高耗能、高污染、技術(shù)落后的企業(yè)和項(xiàng)目，信貸上相應(yīng)采取禁止和退出的政策；國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策積極鼓勵(lì)低耗能、綠色環(huán)保、技術(shù)先進(jìn)的企業(yè)和項(xiàng)目。信貸政策相應(yīng)予以支持。在進(jìn)行定量評(píng)估時(shí)，對(duì)信貸禁止和退出的企業(yè)和項(xiàng)目，以國(guó)務(wù)院公布實(shí)施《淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的目錄》的時(shí)間為準(zhǔn)，之前已發(fā)放的被列入到淘汰限制目錄的企業(yè)和項(xiàng)目，貸款存量只收不貸，余額持續(xù)下降則加分，余額不變或增加則不加分，貸款增量即貸款累放數(shù)為零則加分，發(fā)生新增貸款應(yīng)扣分。

2.自我評(píng)估。自我評(píng)估就是由金融機(jī)構(gòu)通過自查，對(duì)落實(shí)各項(xiàng)信貸政策的工作制度、工作措施和工作成果進(jìn)行自評(píng)，使其更加清楚地認(rèn)識(shí)自身貫徹落實(shí)各項(xiàng)信貸政策中存在的不足和問題，改進(jìn)工作方法，創(chuàng)新工作手段。

金融機(jī)構(gòu)自我評(píng)估適合采取問卷評(píng)價(jià)的方法。將金融機(jī)構(gòu)落實(shí)信貸政策需要具備的工作制度、措施和條件，逐一列出由金融機(jī)構(gòu)對(duì)照自身實(shí)際情況進(jìn)行勾選，必要的話可以要求其提供補(bǔ)充材料。最后匯總問卷的結(jié)果進(jìn)行打分評(píng)估。

3.人民銀行評(píng)估。人民銀行從信貸政策出臺(tái)的背景和政策意圖的角度，衡量各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸政策認(rèn)識(shí)和理解上的差異，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)人民銀行的相關(guān)要求，諸如參加人民銀行組織的會(huì)議活動(dòng)、相關(guān)報(bào)表報(bào)告的報(bào)送情況、各種培訓(xùn)的參加效果以及開展政策宣傳的情況進(jìn)行評(píng)估。

4.外部評(píng)估。外部評(píng)估是由各項(xiàng)信貸政策涉及的政府部門、企業(yè)、農(nóng)戶等對(duì)信貸政策和金融機(jī)構(gòu)落

實(shí)信貸政策情況進(jìn)行主觀評(píng)價(jià)。采用抽樣問卷調(diào)查的方式，然后對(duì)問卷進(jìn)行匯總打分評(píng)估。

(四)評(píng)估計(jì)分方法

為了便于將不同金融機(jī)構(gòu)的不同評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行綜合比較，得到合理直觀的評(píng)估結(jié)果，在取得各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)的分值后，需要對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)值進(jìn)行科學(xué)的數(shù)學(xué)方法處理，將不同類型的數(shù)值轉(zhuǎn)換為同質(zhì)的數(shù)值。根據(jù)我們工作的實(shí)際操作情況，對(duì)單項(xiàng)指標(biāo)適合采用熵權(quán)法中的“極差”方法進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，確定單項(xiàng)指標(biāo)加分值。計(jì)算公式如下：

W為轉(zhuǎn)換后的評(píng)估分值。j為被評(píng)估金融機(jī)構(gòu)，y為評(píng)估指標(biāo)值，f為該項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)。這個(gè)公式是對(duì)正向評(píng)估指標(biāo)的計(jì)算公式。數(shù)值越大越好。對(duì)于反向評(píng)估的指標(biāo)，則調(diào)整“Y*-最小的(Y)”為“最大的(Y)-Y”即可，數(shù)值越小越好。

二、評(píng)估效果

開展評(píng)估工作對(duì)推動(dòng)信貸政策的有效執(zhí)行起到了積極的推動(dòng)作用。2009年包頭各金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信貸政策的實(shí)施效果除助學(xué)貸款因受第一批國(guó)家助學(xué)貸款中標(biāo)承辦銀行合同到期暫未進(jìn)行新的招標(biāo)導(dǎo)致效果一般以外，其他信貸政策均取得了明顯的成效。2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速超出各項(xiàng)貸款增速4.24個(gè)百分點(diǎn)：中小企業(yè)貸款增幅大于各項(xiàng)貸款增幅1.77個(gè)百分點(diǎn)：下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款高于各項(xiàng)貸款增速69.11個(gè)百分點(diǎn)：房地產(chǎn)信貸政策得到各家金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格執(zhí)行，未發(fā)生評(píng)估辦法中“一票否決”條款的貸款，也未發(fā)生符合扣分條款的貸款，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量正常，不良貸款率僅為0.2％：節(jié)能減排信貸政策得到各金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格執(zhí)行，未發(fā)生考核辦法中扣減分條款的貸款業(yè)務(wù)。對(duì)國(guó)家和地方財(cái)稅等政策性支持的企業(yè)和項(xiàng)目、節(jié)能減排效果顯著并得到國(guó)家主管部門表彰、推薦、鼓勵(lì)的企業(yè)和項(xiàng)目加強(qiáng)了授信，為包頭市順利完成全年節(jié)能減排目標(biāo)做出了貢獻(xiàn)。

三、信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估機(jī)制的路徑分析

(一)按照公共政策逐步完善評(píng)估體系的全面性

信貸政策屬于公共政策的范疇。按照公共政策評(píng)估的理論，公共政策評(píng)估是對(duì)某一現(xiàn)行的公共政策在達(dá)成目的的效果所進(jìn)行的評(píng)估。對(duì)公共政策的評(píng)估包括公共政策執(zhí)行評(píng)估、公共政策影響評(píng)估和公共政策經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估。

公共政策執(zhí)行評(píng)估是對(duì)政策的執(zhí)行者貫徹落實(shí)政策的態(tài)度、能動(dòng)、手段、措施等情況的評(píng)估。目前，基層人民銀行開展信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估，主要目的是為了推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)信貸政策。例如，《包頭市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估辦法(暫行)》中，就將評(píng)估的目的定位于“為全面評(píng)估信貸政策導(dǎo)向在包頭市的實(shí)施效果，推動(dòng)銀行類金融機(jī)構(gòu)更好地貫徹落實(shí)各項(xiàng)信貸政策，大力發(fā)展民生金融、普惠金融”。基層人民銀行信貸政策評(píng)估更注重信貸政策執(zhí)行過程和直接效果，主要針對(duì)信貸政策實(shí)施階段進(jìn)行評(píng)估。因而目前所開展的信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估是公共政策評(píng)估中的公共政策執(zhí)行評(píng)估，信貸政策經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估和影響評(píng)估依然是空白。

公共政策經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估是對(duì)公共政策進(jìn)行成本與收益、成本與效能的評(píng)估。公共政策影響評(píng)估是對(duì)政策的發(fā)散程度、輻射范圍和作用效果進(jìn)行衡量的過程，是將政策本身作為評(píng)估對(duì)象。這兩項(xiàng)評(píng)估十分重要，前者體現(xiàn)了信貸政策的市場(chǎng)效益，更符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則，后者體現(xiàn)了信貸政策最終目的的實(shí)現(xiàn)。因此，在充分做好公共政策執(zhí)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，再先開展經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估，其后進(jìn)行對(duì)信貸政策影響評(píng)估，使信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估更科學(xué)、更準(zhǔn)確、更權(quán)威。

(二)評(píng)估數(shù)據(jù)的真實(shí)性需以制度來(lái)確保

數(shù)據(jù)的真實(shí)性，直接關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和權(quán)威性。目前，評(píng)估數(shù)據(jù)主要來(lái)源于各金融機(jī)構(gòu)。出于對(duì)評(píng)估結(jié)果的考慮，金融機(jī)構(gòu)難免采取趨利避害的態(tài)度，盡可能地在不違反現(xiàn)有規(guī)定的前提下少填或不填報(bào)負(fù)面類的數(shù)據(jù)。

對(duì)此建議：一是每一表格的數(shù)據(jù)要有全面的平衡校驗(yàn)關(guān)系，防止數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、漏數(shù)。二是加強(qiáng)與人民銀行相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的核對(duì)校驗(yàn)。三是合理行使《中國(guó)人民銀行法》賦予的監(jiān)督檢查權(quán)利，開展評(píng)估數(shù)據(jù)的檢查核對(duì)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。四是總行盡快明確規(guī)范如綠色信貸等未列入金融常規(guī)統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑，從制度建設(shè)上促進(jìn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

(三)評(píng)估的規(guī)范性需進(jìn)一步加強(qiáng)

規(guī)范性往往影響數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和工作的效率。信貸政策導(dǎo)向?qū)嵤┬Чu(píng)估中存在的不規(guī)范，首先是信貸政策歸類的不一致。比如住房信貸政策。有的歸于消費(fèi)類信貸，有的歸類于產(chǎn)業(yè)信貸政策。歸類方法不合理，就會(huì)使評(píng)估的角度產(chǎn)生偏差，影響評(píng)估的結(jié)果。其次評(píng)估指標(biāo)不一致，特別是核心的評(píng)估指標(biāo)，各地有很大的不同。這就需要多組織開展相互觀摩學(xué)習(xí)、研究探討的活動(dòng)，各取所長(zhǎng)，相互促進(jìn)。最終形成總分行評(píng)估核心指標(biāo)，基層行在核心評(píng)估體系基礎(chǔ)上增加地域輔助修正評(píng)估指標(biāo)的評(píng)估體系。

第5篇：企業(yè)信貸政策范文

一是綜合運(yùn)用多種政策工具加大對(duì)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的支持力度。系統(tǒng)總結(jié)時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，管好用好差別準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、差別利率等政策工具，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。進(jìn)一步完善落實(shí)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策。

二是全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信貸模式，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍。繼續(xù)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。繼續(xù)做好林權(quán)發(fā)展與林業(yè)制度改革金融服務(wù)工作。積極探索涉農(nóng)金融創(chuàng)新工作的監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制，鞏固創(chuàng)新成果，確保創(chuàng)新工作務(wù)求實(shí)效。

三是鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)以農(nóng)田水利為重點(diǎn)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度。引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)的支持力度，督促農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在市場(chǎng)化原則下增加涉農(nóng)貸款。鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放短期融資券、中期票據(jù)等直接融資產(chǎn)品，拓寬農(nóng)田水利基本建設(shè)多元化融資渠道。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)、危房改造和環(huán)境整治以及農(nóng)村公路、沼氣建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。

四是堅(jiān)持不懈抓好金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民相關(guān)工作。加強(qiáng)與組織、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、扶貧、團(tuán)組織等部門的溝通合作，發(fā)揮政策合力，建立大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民工作協(xié)調(diào)機(jī)制。把小額擔(dān)保貸款、扶貧資金、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款納入金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策體系。根據(jù)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化貸款額度、期限、利率、還款方式，解決大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民貸款抵押擔(dān)保難題。繼續(xù)做好金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民情況的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)與調(diào)研，及時(shí)總結(jié)和推廣好經(jīng)驗(yàn)、好做法。

二、支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能，促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是大力發(fā)展綠色信貸，支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能。督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《中國(guó)人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見》（銀發(fā)〔〕170號(hào)），積極改進(jìn)和完善綠色信貸管理制度。加強(qiáng)政策溝通協(xié)調(diào)，建立和完善節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能信息的交流和共享機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地把握信貸投向、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，進(jìn)一步加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、節(jié)能減排技術(shù)改造等方面的信貸支持。

二是加強(qiáng)低碳金融研究，積極探索開發(fā)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)完善信貸管理制度。圍繞建設(shè)“兩型社會(huì)”進(jìn)程，前瞻性加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品、市場(chǎng)交易工具、發(fā)展碳交易市場(chǎng)等低碳金融業(yè)務(wù)的專題研究。

三、加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，積極支持發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)

一是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)關(guān)于金融支持服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)外包、旅游業(yè)、家庭服務(wù)業(yè)等行業(yè)發(fā)展的政策要求，以完善創(chuàng)新?lián)７绞綖橥黄瓶冢剿鬟m合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，扎實(shí)推動(dòng)金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)政策落到實(shí)處。加強(qiáng)與政府和有關(guān)職能部門、行業(yè)自律協(xié)會(huì)以及企業(yè)的溝通協(xié)作，積極推動(dòng)信用增級(jí)、融資擔(dān)保等中介服務(wù)組織發(fā)展，增加信貸資金的有效切入點(diǎn)。

二是進(jìn)一步做好對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興和抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的金融支持工作。堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有扶有控，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，防止盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，促進(jìn)轄區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移，全面提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、進(jìn)一步改進(jìn)和完善對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)

一是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。認(rèn)真貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》（銀發(fā)〔〕103號(hào)）等相關(guān)政策措施。搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息共享機(jī)制建設(shè)。推動(dòng)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等創(chuàng)新產(chǎn)品。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)掘，提供專業(yè)金融顧問服務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。支持符合條件的中小企業(yè)通過短期融資券和中小企業(yè)集合債券等直接債務(wù)融資工具融資。

二是堅(jiān)持把保障和改善民生作為金融部門服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。以推動(dòng)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)為中心，在政策允許范圍內(nèi)因地制宜擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款覆蓋面，推進(jìn)“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的長(zhǎng)效聯(lián)動(dòng)機(jī)制。積極推動(dòng)商業(yè)性助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)助學(xué)貸款管理中心溝通和信息共享，加大學(xué)生誠(chéng)信教育力度，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升助學(xué)貸款工作的科學(xué)性和有效性。完善扶貧貼息貸款管理體制，靈活運(yùn)用貨幣政策工具鼓勵(lì)和支持縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂茫黾臃鲐氋N息貸款規(guī)模和覆蓋面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)康復(fù)扶貧貸款發(fā)放工作，推動(dòng)殘疾人扶貧開發(fā)政策與各項(xiàng)社會(huì)保障政策有效銜接。督促落實(shí)對(duì)民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率等民族特殊優(yōu)惠政策，加強(qiáng)對(duì)政策落實(shí)情況的督促檢查和調(diào)查研究，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)少數(shù)民族的信貸支持。

五、推動(dòng)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

一是深入貫徹落實(shí)差別化住房信貸政策。持續(xù)跟蹤差別化住房信貸政策執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)政策執(zhí)行中存在的主觀偏差，要及時(shí)采取針對(duì)性措施，督促金融機(jī)構(gòu)糾正。對(duì)政策執(zhí)行中存在的客觀困難，要認(rèn)真分析梳理，及時(shí)向中心支行反映。結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，積極探索政策評(píng)估機(jī)制，客觀分析政策效應(yīng)，研究提出完善差別化住房信貸政策的具體建議。

二是積極支持保障性安居工程建設(shè)。建立保障性住房季度專項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度（包括經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房、公共租賃房等），剖析典型項(xiàng)目案例，總結(jié)典型經(jīng)驗(yàn)，分析制約信貸服務(wù)的客觀困難，及時(shí)向中心支行反映。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索公共租賃住房貸款業(yè)務(wù)，密切關(guān)注項(xiàng)目和貸款情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

六、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好對(duì)區(qū)域發(fā)展的金融支持和服務(wù)工作

總結(jié)實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來(lái)，金融整體發(fā)展情況以及金融支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展情況，研究建立金融支持區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)政策執(zhí)行情況的總結(jié)評(píng)估。認(rèn)真分析加快區(qū)域發(fā)展的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，密切結(jié)合地方政府“十二五”發(fā)展規(guī)劃的編制工作，研究制定金融支持區(qū)域發(fā)展的政策措施。根據(jù)國(guó)家關(guān)于實(shí)施新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略的要求，研究制定符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融支持新一輪西部大開發(fā)意見，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)《關(guān)于金融支持關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的意見》有關(guān)措施要求，促進(jìn)區(qū)域加快發(fā)展。

第6篇：企業(yè)信貸政策范文

央行副行長(zhǎng)劉士余特別強(qiáng)調(diào)。信貸政策要充分發(fā)揮和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性和積極性，最大限度地減少市場(chǎng)自身存在的盲目和失靈。同時(shí)，要進(jìn)一步推進(jìn)信貸政策產(chǎn)品化，提高信貸政策導(dǎo)向效果。

總體穩(wěn)健　調(diào)節(jié)有度　結(jié)構(gòu)優(yōu)化

會(huì)議提出，2011年要全面落實(shí)好穩(wěn)健的貨幣政策，按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的原則，進(jìn)一步發(fā)揮好金融市場(chǎng)的資源配置功能和信貸政策的導(dǎo)向功能，大力鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，更好地服務(wù)于保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

劉士余指出，信貸政策涉及經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的方方面面，事關(guān)科學(xué)發(fā)展、民生改善、金融穩(wěn)定、社會(huì)和諧的大局。實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，對(duì)中央銀行各項(xiàng)工作提出了更新更高的要求。信貸政策管理的理念和方法必須與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)變革，注重建立和完善符合實(shí)際要求的協(xié)調(diào)機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。要充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，充分尊重金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的自，充分發(fā)揮和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性和積極性，努力做到既尊重市場(chǎng)規(guī)律，又要最大限度地減少市場(chǎng)自身存在的盲目和失靈。

劉士余表示，要深入研究借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在引導(dǎo)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上下工夫，在促進(jìn)金融市場(chǎng)與信貸管理聯(lián)動(dòng)上下工夫，在改善民生上下工夫，在提高信貸政策導(dǎo)向力上下工夫，更好地促進(jìn)實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。要更好地支持提高民族產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，支持促進(jìn)節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能，防范地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

全面提高信貸政策的導(dǎo)向力

第7篇：企業(yè)信貸政策范文

貨幣政策作為宏觀調(diào)控的重要手段，在建設(shè)中國(guó)特色的社會(huì)主義事業(yè)中具有舉足輕重的作用，人民銀行縣支行是貨幣政策的具體執(zhí)行者，是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，處在上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的關(guān)鍵部位，但由于近年來(lái)的一些改革措施不配套，使人民銀行縣支行的貨幣政策傳導(dǎo)效能受到一定制約，給轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來(lái)了許多不利因素，原因涉及到方方面面，主要反映在以下幾個(gè)方面：

一是傳統(tǒng)定位有偏差，導(dǎo)致實(shí)施效果弱化。毋須置疑，近年來(lái)，人民銀行縣支行針對(duì)轄內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)率高，經(jīng)營(yíng)效益差，金融風(fēng)險(xiǎn)存在隱患的現(xiàn)實(shí)，把加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融穩(wěn)定列為工作的重中之重，且強(qiáng)調(diào)其任務(wù)就是強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、保穩(wěn)定。這種職責(zé)定位，客觀上形成了人民銀行縣支行把主要精力放在了履行監(jiān)管職責(zé)上，而未把貨幣政策職能擺上應(yīng)有位置，抓緊抓實(shí)。思想上的偏差，必然導(dǎo)致行動(dòng)上的無(wú)力，本來(lái)一些對(duì)提高貨幣政策實(shí)施效果、疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道重要的必不可少的，大量具體的工作沒有去做，更沒有集中精力，系統(tǒng)、深刻地研究有效履行貨幣政策職能，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑、措施和辦法，最終導(dǎo)致人民銀行縣支行沒有真正發(fā)揮履行貨幣政策職能應(yīng)有的作用，從而弱化了貨幣政策的實(shí)施效果。

二是信貸管理欠科學(xué)，直接影響傳導(dǎo)效果。目前，人民銀行縣支行貨幣政策的貫徹執(zhí)行主要依賴于商業(yè)銀行的信用傳導(dǎo)渠道，但從實(shí)施效果看，這一渠道存在許多障礙，在一定程度上抑制了傳導(dǎo)效果。主要表現(xiàn)在，首先是貸款權(quán)限過分集中。1998年1月1日，人民銀行取消商業(yè)銀行的貸款限額控制，逐步推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，由商業(yè)銀行自主放貸，各商業(yè)銀行均在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)行了“限額管理”，過度強(qiáng)調(diào)資金管理的統(tǒng)一性，貸款發(fā)放權(quán)上收現(xiàn)象較為嚴(yán)重，國(guó)有商業(yè)銀行地（市）分行貸款規(guī)模受到嚴(yán)格限制，縣（市）支行的貸款權(quán)幾乎沒有，從而使主要分布在各縣市的中小企業(yè)獲得貸款的可能性大大縮小。同時(shí)由于貸款在商業(yè)銀行上下級(jí)之間上報(bào)、研究、審批、反饋、發(fā)放的過程手續(xù)多，時(shí)間長(zhǎng)，一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放快則十天半月，慢則二三個(gè)月，企業(yè)普遍感到貸款不方便，貸款到位慢。使一些項(xiàng)目的資金需求不能及時(shí)保證，減弱了政策效果。其次是在信貸業(yè)務(wù)的管理上，商業(yè)銀行普遍對(duì)企業(yè)實(shí)行貸款信用評(píng)級(jí)制度，企業(yè)只有達(dá)到較高的信用等級(jí)才能取得貸款，由于信用評(píng)定不盡科學(xué)，企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力等評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)廣大中小企業(yè)資信評(píng)估不利，形成脫離現(xiàn)階段企業(yè)實(shí)際情況的高門檻政策、使獲得貸款支持的企業(yè)范圍明顯縮小。如工商銀行將企業(yè)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、A級(jí)以下等幾種，只有在A級(jí)以上才在可能獲得貸款，據(jù)調(diào)查，絳縣20__年與工商銀行有貸款關(guān)系的26戶企業(yè)中，只有10戶有貸款資格，僅占貸款戶數(shù)的38，由此可見，基層國(guó)有商業(yè)銀行的信貸功能呈現(xiàn)日益萎縮的現(xiàn)狀；第三是各銀行在信貸政策的制定上不能突出自身特色。目前各商業(yè)銀行在信貸政策的制定和具體執(zhí)行中，竟相將資金重點(diǎn)投向轄區(qū)幾個(gè)時(shí)下發(fā)展勢(shì)頭較好的大企業(yè)，不去下功夫研究潛在市場(chǎng)，貸款投向嚴(yán)重趨同，“壘大戶”行為越演越重。這樣一方面形成資金在企業(yè)間的分布不均，不利于開發(fā)潛在市場(chǎng)，培育區(qū)域新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面也容易形成潛在的系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四是不對(duì)稱的信貸激勵(lì)約束機(jī)制導(dǎo)致信貸人員“不想貸”。在嚴(yán)厲追究信貸人員責(zé)任的同時(shí)，忽視對(duì)信貸人員的工作激勵(lì)，沒有建立和完善相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，獎(jiǎng)勵(lì)工作出色的信貸人員，由于信貸人員的約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，不僅無(wú)法調(diào)動(dòng)信貸人員信貸營(yíng)銷的積極性，反而挫傷了其積極性，直接影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)萎縮，為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系不健全，使信貸政策無(wú)法傳導(dǎo)到位，影響貨幣政策傳導(dǎo)效果。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，貸款主要關(guān)注大企業(yè)大項(xiàng)目，有逐步淡出中小企業(yè)的跡象，由于縣域金融機(jī)構(gòu)減少，再加上郵政儲(chǔ)蓄存款分流農(nóng)村資金，盡管農(nóng)村信用社加大對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)和投入，終因其自身資產(chǎn)質(zhì)量差，資金實(shí)力弱，想放貸愿放貸苦于資金不足，因而出現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的真空地帶。不僅限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，增大了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款等問題的難度，從而使信貸政策無(wú)法傳導(dǎo)到位。

四是政策措施不靈活，削弱了信貸政策實(shí)施效應(yīng)。由于國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策的高度統(tǒng)一，缺乏靈活性，人民銀行基層行難以結(jié)合實(shí)際實(shí)施有區(qū)別的貨幣政策，進(jìn)行分層次調(diào)控，因而難以發(fā)揮對(duì)區(qū)域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整作用。由于商業(yè)銀行沒有正確處理信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差別性之間的關(guān)系，從而制約了信貸投入的增長(zhǎng)。信貸政策主要作用在于通過引導(dǎo)信貸資金投向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，其制定的依據(jù)是國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，因此，信貸政策應(yīng)具有區(qū)域性、系統(tǒng)性。但目前各商業(yè)銀行在信貸政策的執(zhí)行中，過分地強(qiáng)調(diào)全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一性，缺乏區(qū)域?qū)嵤┥系撵`活性，不能針對(duì)因各地經(jīng)濟(jì)差異所形成的對(duì)金融需求的不同而實(shí)行靈活的政策措施，使區(qū)域發(fā)展的不平衡狀況加劇，削弱了信貸政策的實(shí)施效果。其原因有二：首先是沒有正確劃分企業(yè)大與小、強(qiáng)與弱的關(guān)系。目前各銀行為增強(qiáng)贏利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，在信貸業(yè)務(wù)策略方面，重點(diǎn)傾向于“大城市、大企業(yè)”，紛紛推行“扶優(yōu)扶強(qiáng)”、“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是由于在不同地區(qū)、企業(yè)布局不可能均衡擺布，企業(yè)的規(guī)模也因產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)各不相同，且處于成長(zhǎng)期的企業(yè)形成規(guī)模還需要一個(gè)過程，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在求“大”的原則下，機(jī)械性地選擇貸款對(duì)象，使縣域企業(yè)獲得支持的可能性大打折扣；其次是沒有正確處理產(chǎn)業(yè)政策限制與區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的關(guān)系。由于信貸政策在具體的產(chǎn)業(yè)投向、產(chǎn)品投向等方面的統(tǒng)一要求可能與地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況不一致，使銀行在地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用弱化，尤其是一些以資源型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主的地區(qū)，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造時(shí)，往往由于信貸政策的限制得不到支持，一定程度上影響了這些地區(qū)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)程，使經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)得不到加強(qiáng)。

五是信用環(huán)境欠佳，制約貨幣政策的傳導(dǎo)時(shí)效。貨幣政策傳導(dǎo)渠道是建立在良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用制度基礎(chǔ)之上的，只有健全完善的社會(huì)信用制度才能為貨幣政策的有效暢通傳導(dǎo)提供“優(yōu)質(zhì)的土壤”。然而目前的社會(huì)信用狀況不容樂觀，企業(yè)不講信用，大量拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息，加之借改制之際懸空、逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象普遍存在，造成了金融機(jī)構(gòu)的懼貸心理，使銀行心有余悸，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。據(jù)調(diào)查，絳縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中企業(yè)貸款不能滿足的原因依次為：產(chǎn)品沒有銷路（80）、負(fù)債包袱重（67）、信用度低貸款逾期欠息（61）、經(jīng)營(yíng)虧損（53）、自有資金不足抵押擔(dān)保不落實(shí)（42）。由此表明，中小企業(yè)自身素質(zhì)低，是難以引起銀行貸款青睞的首要原因。其具體表現(xiàn)在，一是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，多以農(nóng)產(chǎn)品粗加工的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，技術(shù)含量低，無(wú)市場(chǎng)無(wú)銷路，在買方市場(chǎng)條件下缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，

很難引起銀行貸款的關(guān)注；二是產(chǎn)權(quán)改革不徹底。絳縣中小企業(yè)中，國(guó)有和集體企業(yè)占52，私營(yíng)企業(yè)20，股份制企業(yè)13，其他經(jīng)濟(jì)成分企業(yè)15，而國(guó)有集體企業(yè)大都采取租賃、承包經(jīng)營(yíng)方式，真正涉及企業(yè)最核心的產(chǎn)權(quán)改革并不多見。由于產(chǎn)權(quán)不明晰，產(chǎn)權(quán)主體缺位，企業(yè)法定代表人負(fù)盈不負(fù)虧，銀行只能望而生畏，不敢下注；三是財(cái)務(wù)狀況差。多數(shù)中小企業(yè)缺乏自身積累，資產(chǎn)負(fù)債率高，歷年虧損、人員、稅費(fèi)等歷史包袱沉重，欠息欠稅欠費(fèi)的中小企業(yè)十分普遍，生產(chǎn)越多虧損越多，資本金及有效資產(chǎn)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致貸款抵押擔(dān)保難。

六是宏觀調(diào)控的負(fù)面影響。20__年以來(lái)，國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施取得了明顯成效，保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。但同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一些舊有的突出矛盾并沒有根本解決，又出現(xiàn)了一些需要關(guān)注的新問題，貨幣信貸收縮中結(jié)構(gòu)性矛盾突出，企業(yè)流動(dòng)資金偏緊。在金融調(diào)控取得了明顯成效的同時(shí)，行政性信貸控制措施導(dǎo)致信貸投放結(jié)構(gòu)與宏觀調(diào)控的意圖存在一定矛盾，貨幣供給量增速下降過猛，用于正常生產(chǎn)的短期流動(dòng)貸款減少，用于投資的中長(zhǎng)期貸款增加，中小企業(yè)資金緊張，民間金融又趨活躍，資金體外循環(huán)增加。如果貨幣信貸繼續(xù)保持目前的增速和結(jié)構(gòu)，將對(duì)20__年縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來(lái)不利影響。

二、有效實(shí)施貨幣政策傳導(dǎo)效果的對(duì)策

產(chǎn)生于改革進(jìn)程中的貨幣政策傳導(dǎo)不暢，也唯有改革與發(fā)展才能得以較好地解決。其中，著眼于微觀創(chuàng)新是解難的前提，著眼于落實(shí)創(chuàng)新是解難的關(guān)鍵。這就要求縣級(jí)人民銀行要努力當(dāng)好建言獻(xiàn)策的“參謀員”，疏通梗阻的“服務(wù)員”和抓好落實(shí)的“督導(dǎo)員”。具體地說(shuō)，縣級(jí)人民銀行要在工作實(shí)踐中需要做到“六個(gè)創(chuàng)新”。

（一）創(chuàng)新金融環(huán)境。地方政府要積極創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。一是要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，本著有利于產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的戰(zhàn)略原則，堅(jiān)持提升改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與發(fā)展新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)并重，堅(jiān)決制止低水平重復(fù)建設(shè)；堅(jiān)持有所為、有所不為，集中力量扶優(yōu)扶強(qiáng)，積極培育、支持企業(yè)做大、做強(qiáng)，實(shí)施資產(chǎn)重組聯(lián)合，以優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品為龍頭，發(fā)展一批具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)，帶動(dòng)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上較快發(fā)展。二是政府要充分認(rèn)識(shí)到整頓和規(guī)范社會(huì)信用，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，是促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要保證，要同銀行、企業(yè)一起共同努力，盡快提升區(qū)域信用狀況，營(yíng)造良好的金融外部環(huán)境。要在全社會(huì)加強(qiáng)信用宣傳教育、倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)信用觀念，營(yíng)造一種講信用光榮、不講信用可恥的輿論環(huán)境，促進(jìn)全社會(huì)信用觀念的提高；要積極支持和配合金融部門堅(jiān)決制止、制裁各種逃廢金融債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行；要開展區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，使企業(yè)真正認(rèn)識(shí)到只有良好的信用度才能取得銀行的信任和支持，重塑平等互利，恪守信用的銀企關(guān)系；健全社會(huì)信用體系，建立區(qū)域性信用擔(dān)保公司，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，有效解決企業(yè)貸款難的問題；人民銀行要繼續(xù)加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理，確保信息錄入的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整；整合、挖掘系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)貸款情況的分析，進(jìn)一步提高系統(tǒng)應(yīng)用水平；積極推進(jìn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，擴(kuò)大個(gè)人信用信息采集范圍，補(bǔ)充和完善信用中介機(jī)構(gòu)的檔案，探索信用中介機(jī)構(gòu)管理制度，對(duì)社會(huì)征信體系建設(shè)進(jìn)行研究和規(guī)劃，積極推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。

（二）創(chuàng)新督促檢查。近年來(lái)，為支持?jǐn)U大內(nèi)需，人總行制定了《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)開辦消費(fèi)貸款的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社開辦小額信用貸款的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》等一系列信貸政策措施，同時(shí)為解決金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理制度中的一些問題，要求金融機(jī)構(gòu)編制信貸資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃、建立貸款營(yíng)銷的激勵(lì)約束機(jī)制，合理確定貸款審批權(quán)限等，這些要求的實(shí)現(xiàn)，既離不開基層人行的組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)，也需要人行進(jìn)行督促檢查。為此人民銀行要盡快建立金融監(jiān)督檢查工作協(xié)調(diào)機(jī)制。制定和完善行使金融監(jiān)督檢查權(quán)的管理制度和操作程序，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和部門間的協(xié)調(diào)配合，依法開展對(duì)金融機(jī)構(gòu)、其他單位和個(gè)人有關(guān)行為的監(jiān)督檢查。依法規(guī)范行政審批和行政管理行為，提高依法決策、依法行政的水平。同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)徹底摒棄“大就是強(qiáng)”、“大就是好”、“抓大丟小”的信貸觀念，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)貨幣的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，樹立“五好五不論”的信貸意識(shí)，即只要企業(yè)機(jī)制好，產(chǎn)品質(zhì)量好，市場(chǎng)銷路好，經(jīng)營(yíng)效益好、還貸付息信用好，不論性質(zhì)、不論大小、不論歸屬、不論行業(yè)、不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。通過大力組織協(xié)調(diào)和加強(qiáng)督促檢查，切實(shí)確保政策措施落實(shí)到位。

（三）創(chuàng)新管理體制。商業(yè)銀行要改進(jìn)信貸資金管理體制，建立政策統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、效益優(yōu)先、確保安全、責(zé)權(quán)一致的信貸資金管理方式。商業(yè)銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，制定和運(yùn)用區(qū)域性信貸政策，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)，避免政策上的“一刀切”所形成的區(qū)域之間政策效應(yīng)的不平衡。按照有效性和靈活性相結(jié)合的原則，合理調(diào)整授權(quán)制度，既要強(qiáng)化總行一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，又要使下屬分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，在授權(quán)的前提下作出靈活的應(yīng)變，增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和約束機(jī)制的同時(shí)，更要建立和完善信貸投放的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行貸款責(zé)任、權(quán)利與利益相一致，調(diào)動(dòng)基層行和信貸人員的放貸積極性。人民銀行

要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)工作全局，緊緊圍繞加強(qiáng)和改善金融調(diào)控，一是強(qiáng)化窗口指導(dǎo)。根據(jù)上級(jí)行的貨幣政策要求，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方特色，制定貨幣信貸指導(dǎo)意見，明確貸款的重點(diǎn)支持對(duì)象，利用自己在金融體系中的特殊地位和威望，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的勸告、引導(dǎo)，影響其放款的數(shù)量和方向；二是用足、用好手中掌握的再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)特別是要借農(nóng)村信用社改革的東風(fēng)，重點(diǎn)支持地方中小金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)，并以此為杠桿，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性；三是搭建平臺(tái)，通過舉辦銀企座談會(huì)、貸款供需洽談會(huì)等多種形式，促進(jìn)政、銀、企的溝通，促進(jìn)項(xiàng)目與資金的銜接，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的同發(fā)展共繁榮。要改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)方法，突出對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)和所處的經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境的評(píng)價(jià)，即充分考慮中小企業(yè)的成長(zhǎng)性、效益性，又注意評(píng)估其資本實(shí)力和貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)性，使信用等級(jí)評(píng)定能夠動(dòng)態(tài)客觀地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力。要引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)下放信貸審批權(quán)，對(duì)A級(jí)以上或能夠提供有效擔(dān)保的中小企業(yè)可根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度。除項(xiàng)目貸款外，對(duì)提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、保函等各類信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)可一直下放到基層行。要簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)，提高放貸效率，建立貸款“綠色通道”，大力推行貸款限時(shí)服務(wù)，對(duì)無(wú)故延期放貸者實(shí)行處罰。要通過合理的資源配置，強(qiáng)化基層行營(yíng)銷貸款的職能，調(diào)動(dòng)基層行對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷服務(wù)力度，著力為中小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)，并建立相關(guān)組織、制度保證和約束激勵(lì)機(jī)制。

（四）創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)制?？h級(jí)人民銀行要進(jìn)一步提高科學(xué)觀察、分析和判斷經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的能力，提高執(zhí)行貨幣政策有效性的能力，提高維護(hù)地方金融穩(wěn)定的能力，提高中央銀行的金融服務(wù)能力，提高內(nèi)部控制和管理能力，提高區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的能力，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，確保信貸政策的貫徹落實(shí)，要加強(qiáng)與地方政府、綜合經(jīng)濟(jì)部門、銀監(jiān)部門、各金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，建立由人民銀行、銀行監(jiān)管部門、各銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的季度經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行形勢(shì)分析例會(huì)制度。分析研究轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀況，針對(duì)存在的問題提出相應(yīng)改進(jìn)改進(jìn)建議和措施；同時(shí)，也應(yīng)了解當(dāng)?shù)卣畬?duì)信貸的需求及建議，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，提出具有較強(qiáng)指導(dǎo)意義的信貸意見，統(tǒng)一政府、企業(yè)、銀行的思想，針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)貸款情況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的苗頭性、局部性問題，進(jìn)行跟蹤研究，提出對(duì)策和建議，增強(qiáng)執(zhí)行貨幣政策和實(shí)施金融調(diào)控的前瞻性、科學(xué)性、有效性，提高“窗口指導(dǎo)”的有效性，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為目標(biāo)，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)傳遞宏觀政策意圖，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目建設(shè)，加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)的支持力度，引導(dǎo)和推動(dòng)房地產(chǎn)金融健康發(fā)展。靈活運(yùn)用貨幣政策工具，管好用活支農(nóng)再貸款，積極支持農(nóng)村信用工程建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持信貸原則的基礎(chǔ)上，增加信貸投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的共同發(fā)展。

（五）創(chuàng)新調(diào)控手段?？h級(jí)人民銀行要根據(jù)上級(jí)行的貨幣政策要求，指導(dǎo)商業(yè)銀行按照擇優(yōu)扶持、營(yíng)銷和管理并重的原則，根據(jù)中小企業(yè)所處地域的地理位置、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和投資環(huán)境，制定引導(dǎo)性較強(qiáng)的貸幣信貸政策，包括中小企業(yè)的行業(yè)政策、地區(qū)政策、客戶政策、利率政策、分類指導(dǎo)政策和風(fēng)險(xiǎn)控制政策，同時(shí)牢固樹立服務(wù)意識(shí)，當(dāng)好金融機(jī)構(gòu)的“代言人”，不斷為金融機(jī)構(gòu)排憂解難，為其經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。人民銀行再貼現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)貸款比例掛鉤，實(shí)行多貸多貼，其利率也可適當(dāng)優(yōu)惠。要著力疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，構(gòu)建信貸集中投放風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，調(diào)控和引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸投向投量。繼續(xù)發(fā)揮信貸政策結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)功能，切實(shí)落實(shí)有保有壓。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚不健全、市場(chǎng)機(jī)制尚不完善、宏觀調(diào)控手段尚不發(fā)達(dá)的情況下，通過鼓勵(lì)和限制性的窗口指導(dǎo)和信貸措施來(lái)貫徹落實(shí)有保有壓是必要的。

第8篇：企業(yè)信貸政策范文

我國(guó)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)高度依賴信貸資金的特殊原因

中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前仍是投資主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，投資占GDP比重不斷提高，信貸增長(zhǎng)仍然是固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)的重要來(lái)源。我國(guó)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)對(duì)信貸資金的高度依賴，主要是由以下幾個(gè)因素決定的：

第一，經(jīng)濟(jì)處在經(jīng)濟(jì)周期的不同位置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不同階段，對(duì)信貸資金的需求有所不同。在經(jīng)濟(jì)周期的上升階段，信貸需求增加。每一輪經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)之前，投資開始加速，物價(jià)開始回升，貨幣供應(yīng)量和銀行信貸資金也開始高增長(zhǎng)。近年來(lái)，新一輪經(jīng)濟(jì)周期的上升階段正值我國(guó)進(jìn)入資本密集型增長(zhǎng)階段，不僅是傳統(tǒng)的重化學(xué)工業(yè)，而且新興產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的不斷出現(xiàn)，也使得企業(yè)和社會(huì)對(duì)資金的需求越來(lái)越大，資本深化不斷推進(jìn)，創(chuàng)造單位GDP需要的資金存量增加，一定速度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)客觀上需要更多的資金供給。

第二，我國(guó)直接融資比重過低，導(dǎo)致企業(yè)融資高度依賴信貸資金。直接融資和間接融資的比例在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已達(dá)到1∶1左右，我國(guó)直接融資比例長(zhǎng)期較低，融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主。貸款在全部非金融機(jī)構(gòu)的融資中占近80%的比重，在企業(yè)融資中占90%左右，企業(yè)長(zhǎng)期資金需求絕大部分通過銀行中長(zhǎng)期貸款來(lái)滿足。

第三，政府國(guó)債投資和外商直接投資進(jìn)一步增長(zhǎng)，客觀上需要銀行配套資金，從而導(dǎo)致信貸資金需求的增長(zhǎng)。以國(guó)債投資為例，1998～2002年我國(guó)共發(fā)行長(zhǎng)期建設(shè)國(guó)債6600億元，銀行配套貸款1.32萬(wàn)億元，銀行配套貸款是長(zhǎng)期建設(shè)國(guó)債的2倍。也就是說(shuō)，1000億元的國(guó)債投資需要2000億元的銀行配套貸款。

第四，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例降低后，信貸擴(kuò)張具有內(nèi)在動(dòng)力。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造和農(nóng)村信用合作社改革中，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行不良貸款比例和余額持續(xù)“雙降”的考核，商業(yè)銀行紛紛采用新增貸款的方式稀釋不良貸款。與此同時(shí)，商業(yè)銀行上市的沖動(dòng)，也有力地推動(dòng)了貸款投放。另外，商業(yè)銀行出于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮并受制于投資渠道狹窄，也偏好于發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。而我國(guó)目前在商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用方面的限制較多，主要限于貸款業(yè)務(wù)，其他可投資產(chǎn)品較少，因此，銀行體系的大量資金也不得不投向中長(zhǎng)期貸款。

對(duì)固定資產(chǎn)投資加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)的必要性

由于投資與貨幣供給和信貸增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系，特別是在我國(guó)投資對(duì)信貸資金依賴程度較高的情況下，投資過熱往往伴隨著信貸過熱。信貸過熱之后往往形成大量不良資產(chǎn)，導(dǎo)致信貸緊縮，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度大幅度回落。為了避免投資過熱及其產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，就需要對(duì)信貸政策進(jìn)行積極引導(dǎo)，促使投資總量保持在合理的限度內(nèi)，投資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

當(dāng)前，致使投資過熱的原因很多：一是相當(dāng)一部分投資是由政府主導(dǎo)下的投資，一些地方在經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路上還沒有完全擺脫盲目和片面追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的思維模式，地區(qū)之間互相攀比，不少地方政府仍然用一年一變樣、三年大變樣的指導(dǎo)思想發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)；二是國(guó)有企業(yè)投資預(yù)算的軟約束；三是地方政府給予私營(yíng)和外資企業(yè)過于優(yōu)惠的土地、稅收等優(yōu)惠政策，造成這些企業(yè)投資成本低估。

第9篇：企業(yè)信貸政策范文

(一)金融危機(jī)對(duì)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響

金融危機(jī)爆發(fā)后，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大幅放緩，有些國(guó)家甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。外國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，導(dǎo)致對(duì)中國(guó)商品的需求大幅度萎縮，再加上我國(guó)大部分中小企業(yè)出口的商品附加值低、對(duì)外依賴性強(qiáng)，所以，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)出口型中小企業(yè)有較大影響。金融危機(jī)還影響受眾心理，消費(fèi)者會(huì)考慮縮減一些消費(fèi)開支，并控制消費(fèi)欲望。因此，消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的信息敏感度和關(guān)注度會(huì)下降，影響企業(yè)產(chǎn)品的銷售及企業(yè)新產(chǎn)品的開發(fā)速度，阻礙企業(yè)的生存和發(fā)展。在這樣的環(huán)境下，中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)要生存和發(fā)展，需要足夠的資金。

(二)我國(guó)對(duì)中小企業(yè)信貸支持政策

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，我國(guó)大部分企業(yè)、特別是外向型企業(yè)生產(chǎn)銷售受到了嚴(yán)重影響。中央及各級(jí)地方政府為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，解決企業(yè)資金短缺問題，相繼出臺(tái)了多項(xiàng)金融政策，擴(kuò)大對(duì)企業(yè)的信貸規(guī)模和信貸范圍。中央政府和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出支持并擴(kuò)大中小企業(yè)信貸規(guī)模：各地政府及各級(jí)商業(yè)銀行也相繼出臺(tái)了多項(xiàng)措施來(lái)貫徹中小企業(yè)融資政策。2008年8月初，央行調(diào)增了全國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模，以緩解中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難問題。8月中旬，央行又將勞動(dòng)密集型中小企業(yè)小額貸款的最高額度從100萬(wàn)元提高到200萬(wàn)元。9月中旬，央行決定從9月16日起下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率和中小金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，以解決中小企業(yè)流動(dòng)資金短缺問題。2008年12月，國(guó)務(wù)院要求國(guó)內(nèi)銀行要向在當(dāng)前金融危機(jī)中面臨困難的企業(yè)提供信貸支持，以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，國(guó)務(wù)院在其網(wǎng)站上公告稱，為認(rèn)真執(zhí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，政府將追加政策性銀行2008年貸款規(guī)模人民幣1.000億元。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)推出一系列微觀干預(yù)政策，鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組，允許發(fā)放一定額度搭橋貸款以及有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。各級(jí)地方政府為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，也出臺(tái)了一系列政策。

二、基于金融危機(jī)的中小企業(yè)信貸政策存在的問題

為了貫徹國(guó)家的金融政策，商業(yè)銀行降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大信貸范圍，無(wú)疑會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何貫徹國(guó)家的信貸政策，做好對(duì)企業(yè)的信貸支持，保持自身良好的經(jīng)營(yíng)效果，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是金融企業(yè)、特別是銀行業(yè)面臨的最大問題。

(一)政府行為嚴(yán)重

經(jīng)過對(duì)中央及地方政府信貸政策的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，在支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施中，政府除用市場(chǎng)手段進(jìn)行干預(yù)外，還頻繁使用行政手段促使銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模。其中《指導(dǎo)意見》提出不要求小企業(yè)有擔(dān)保，主要看“三品”：另外，銀監(jiān)會(huì)嘗試用專有技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)做質(zhì)押，幫助小企業(yè)融資。這無(wú)形中都增加了商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我們可以參考1998年亞洲金融危機(jī)，中國(guó)政府推動(dòng)商業(yè)銀行增發(fā)信貸，結(jié)果數(shù)年內(nèi)銀行不良貸款幾乎增加了一倍。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)報(bào)道，截至2008年末，境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額5681.8億元，比年初減少7002.4億元，但扣除對(duì)農(nóng)業(yè)銀行約8000億元不良資產(chǎn)的剝離，2008年第四季度銀行業(yè)不良貸款有提升。這說(shuō)明政府的干預(yù)在一定程度上加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行獨(dú)立性差

作為國(guó)有企業(yè)的各大商業(yè)銀行，在政府的壓力下，紛紛做出增加中小企業(yè)信貸規(guī)模，適當(dāng)降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等措施，來(lái)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的資金困境。中國(guó)兩大國(guó)有銀行工商銀行和建設(shè)銀行初步設(shè)定了2009年信貸新增目標(biāo)，計(jì)劃增長(zhǎng)16.5％，其他各大國(guó)有銀行也將設(shè)定類似目標(biāo)。有的地方實(shí)行中小企業(yè)貸款專項(xiàng)考核，規(guī)定確保年末中小企業(yè)貸款增幅不低于各項(xiàng)貸款平均增幅：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于本行各項(xiàng)貸款平均增速：新增小企業(yè)貸款同比要實(shí)現(xiàn)多增：城市商業(yè)銀行應(yīng)將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全年70％以上新增貸款用于支持中小企業(yè)發(fā)展：堅(jiān)持縣域內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，并重點(diǎn)向中小企業(yè)傾斜等。政府過多的干預(yù)，給金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成不利影響。