網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個機(jī)構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進(jìn)一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風(fēng)險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

【參考文獻(xiàn)】

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 電子商務(wù) 發(fā)展方向

前一段時間淘寶天貓舉行的雙十一購物節(jié)，筆者還記憶猶新，其銷售場面的火暴和銷售額的巨大讓筆者嘆為觀止，相信很多讀者都有類似的驚訝之情?？梢哉f，這只是網(wǎng)絡(luò)金融迅猛發(fā)展的一個縮影，未來的網(wǎng)絡(luò)金融占金融業(yè)的比重必定會越來越高。正如世界首富微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨所預(yù)言的那樣：“互聯(lián)網(wǎng)的沖擊會使傳統(tǒng)金融行業(yè)成為21世紀(jì)即將滅絕的恐龍。”

一、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢

當(dāng)今社會，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)將世界緊緊地聯(lián)系在一起，不論是城市還是鄉(xiāng)村，網(wǎng)絡(luò)都無處不在。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前全世界網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)到了20多億，這一數(shù)字還在快速的增加?，F(xiàn)在的人們手上只有一臺連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦或是一部手機(jī)，就幾乎可以實現(xiàn)自己所有的生活需求。人們可以在網(wǎng)上購買衣服、訂火車票和飛機(jī)票、訂飯店等等。網(wǎng)上消費為人們省去了很多時間，滿足了人們的生活需求，提升了人們的生活質(zhì)量，如今已經(jīng)被越來越多的人所接受，并且這部分人群的規(guī)模還在持續(xù)增加。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢有多么明顯。

二、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)積極求變

相比傳統(tǒng)的銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融擁有其獨有的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢將改變傳統(tǒng)銀行的競爭行為，勢必會在未來很長一段時間影響著銀行業(yè)的發(fā)展，改變銀行的傳統(tǒng)盈利模式、服務(wù)質(zhì)量、客戶依存度及信息管理等方方面面。前阿里巴巴主席兼CEO馬云曾經(jīng)說過這樣的話：要用互聯(lián)網(wǎng)的思維及技術(shù)改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)存貸方式，進(jìn)而讓這個社會的金融體系發(fā)生重大改變。存貸中介功能是傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存根基，如果真如馬云所說的那樣，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將面臨重大挑戰(zhàn)。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及新一代移動通信的普及，網(wǎng)絡(luò)金融得以飛速發(fā)展。據(jù)我國工信部等部門的統(tǒng)計，2011年我國移動智能終端的出貨量為1.2億部，這一數(shù)字是我國以往年份移動智能終端出貨量相加的和；2011年我國的網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)到了5.2億之多，相比1993年的2000余人整整提高了26萬倍，人們越來越青睞網(wǎng)上交易。銀行業(yè)為了跟上時代的步伐，也在加緊部署網(wǎng)絡(luò)金融體系，據(jù)統(tǒng)計，目前我國的網(wǎng)上銀行注冊用戶已經(jīng)突破4億，而網(wǎng)上銀行的功能也已經(jīng)越來越豐富，存款、轉(zhuǎn)賬、查詢等等功能都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)，最近一些網(wǎng)上銀行甚至開始在網(wǎng)上進(jìn)行質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，可見，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的勢頭非常迅猛。

（二）第三方支付平臺發(fā)展迅猛

目前，隨著我國社會電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺已經(jīng)成為了一個龐大的產(chǎn)業(yè)，支付寶、財付通、快錢等等第三方支付平臺已經(jīng)被人們所熟知。據(jù)報道，2013年的“雙十一”已然變成了“全民購物日”，截至11月12日零點，阿里旗下天貓加淘寶的單日總銷售額達(dá)350.19億元，京東、騰訊等電商大佬也猛烈吸金。這其中的絕大部分金額都是消費者通過第三方支付平臺進(jìn)行支付的。2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年我國第三方支付平臺全年的交易額已經(jīng)達(dá)到了2萬多億人民幣，相比較前一年增長了1倍之多。2013年6月13日，天弘基金與支付寶支付平臺合作推出了余額寶，率先將手伸向了銀行核心業(yè)務(wù)。余額寶的推出打破我國鐵板一塊的金融市場管理格局，對現(xiàn)行的金融市場產(chǎn)生了猛烈沖擊。它像銀行一樣給客戶提供利息，并且利率超過了銀行的標(biāo)準(zhǔn)。2004年11月成立的天弘基金，其2012年年中的資產(chǎn)管理規(guī)模為136.47億元。而6月13日上線的余額寶僅用一個月時間，資產(chǎn)規(guī)模就超過了1000億元。第三方支付平臺在電子支付領(lǐng)域的迅猛發(fā)展可見一斑。

三、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的不足

目前，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)還缺乏有效的監(jiān)管，相關(guān)的法律還不夠完善。例如，證監(jiān)會在余額寶當(dāng)天即召開新聞會表示，余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了相關(guān)規(guī)定。此外，我國在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的人才培養(yǎng)還相對滯后，對這部分人才的重視程度也不高，導(dǎo)致了人才缺失比較嚴(yán)重，影響了我國網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向

（一）建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心

就目前的情況來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展呈現(xiàn)是勢頭是不可阻擋的，而網(wǎng)絡(luò)金融的安全性目前還是廣受質(zhì)疑的，例如，很多銀行在消費者進(jìn)行網(wǎng)上消費的時候都會設(shè)置最高交易額的限定，這是變相的對網(wǎng)絡(luò)金融的不信任，對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有著阻礙作用。我國相關(guān)部門應(yīng)該積極組織建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心，讓數(shù)字認(rèn)證服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)金融，這樣一來，在網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心這一橋梁的溝通之下，消費者和商家將會建立信任，由此可以看出網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心組建的必要性。

（二）建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時間較晚，但發(fā)展速度快，這使得我國網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律和規(guī)范并沒有跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。完善我國網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律和規(guī)范，可以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融良好發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)該制定法律明確網(wǎng)上資金流動的程序和安全規(guī)范，通過立法強化網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心的地位，對網(wǎng)上交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供法律保證。應(yīng)該指出的是，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，網(wǎng)絡(luò)金融存在這規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，政府要在法律允許的范圍內(nèi)對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行扶持，從而確保我國網(wǎng)絡(luò)金融能夠更好的發(fā)展。

總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于初級階段，需要完善的地方還有很多，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，但可以確定的是，未來我國社會網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一定會異常迅猛，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景是光明和美好的。

參考文獻(xiàn)

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 金融監(jiān)管

一 銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化

1、銀行網(wǎng)絡(luò)化多層次的發(fā)展

國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、帳戶管理等服務(wù)。從廣義上看凡是基于獨立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可稱為網(wǎng)絡(luò)銀行。

伴隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)手段運用，銀行網(wǎng)絡(luò)化由此迅速地形成與發(fā)展。銀行網(wǎng)絡(luò)化是一個階段性的過程，從歷史經(jīng)驗來看其經(jīng)歷過三個階層，網(wǎng)絡(luò)銀行萌芽期、網(wǎng)絡(luò)銀行形成期、網(wǎng)絡(luò)銀行成熟期。在第一階段(網(wǎng)絡(luò)銀行的萌芽期)，因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化管理，建立銀行站點，提供在線服務(wù)。它們的存在就好象是銀行的一些分支機(jī)構(gòu)，但銀行的主要業(yè)務(wù)還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。這一階段，起步于20世紀(jì)七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網(wǎng)絡(luò)化方面所占的比重。第二階段(網(wǎng)絡(luò)銀行形成期)的標(biāo)志是1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機(jī)房中的一些主機(jī)，既五分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行，這就是未來網(wǎng)絡(luò)銀行的真正存在形式。那為什么這種網(wǎng)絡(luò)銀行還不能稱為是成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行，真正的原因應(yīng)該在于整個社會環(huán)境的本身。雖然這種純虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行代表未來的發(fā)展趨勢，但我們的社會并沒有進(jìn)入非現(xiàn)金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現(xiàn)鈔作為媒介，這樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行在當(dāng)今時代的背景下，對于一些業(yè)務(wù)的處理，也只有依托于傳統(tǒng)的銀行。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與社會的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)各個方面都實現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就進(jìn)入了第三個階段即成熟期?？v觀當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)實，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉(zhuǎn)變的過程，尤其是我國，還沒有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡(luò)銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進(jìn)行嘗試。這是分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行及其金融監(jiān)管所要面臨的客觀背景。

2、傳統(tǒng)銀行過渡到網(wǎng)絡(luò)銀行

銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了突破和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著必然的內(nèi)在的聯(lián)系，這可以從銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)運作、銀行經(jīng)營管理三個方面來加以分析：

2.1銀行組織結(jié)構(gòu)方面

經(jīng)濟(jì)社會中，傳統(tǒng)銀行之所以存在是因為其存在以下四大優(yōu)勢：交易成本低；信息完備性高；監(jiān)督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經(jīng)濟(jì)運行的沖擊。但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，隨著電子商務(wù)全方位、深層次的發(fā)展以及金融市場職能化，銀行相對于企業(yè)和個人具有的信息完備性、監(jiān)督的有效性和經(jīng)濟(jì)性等優(yōu)勢正在逐步消失，電子貨幣的出現(xiàn)和資金在網(wǎng)上可以迅速轉(zhuǎn)移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。

2.2銀行業(yè)務(wù)運作方面

網(wǎng)絡(luò)銀行除了將一些還具有活力的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運用于網(wǎng)絡(luò)之上以外，還提供一些全新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等)、投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。其中綜合經(jīng)營服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣，提供電子錢包等服務(wù)，同時還從事或證券保險業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)上金融超市等。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行絕不是單純的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的繼承與發(fā)展。

2.3銀行經(jīng)營管理方面

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理早期側(cè)重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預(yù)期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發(fā)展到后來盈利問題受到關(guān)注，“安全、流動、盈利”成為銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統(tǒng)銀行在“三性”管理的主要內(nèi)容已有所改變。即-新的經(jīng)營環(huán)境將賦子“三性”管理新的內(nèi)容，

2.3.1從技術(shù)管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務(wù)和管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理，確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行。

2.3.2從綜合配套管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行除了提供一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還介入綜合投資、等方面的業(yè)務(wù)，以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。各個部門、各個環(huán)節(jié)及資金收、轉(zhuǎn)、支的確認(rèn)，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網(wǎng)絡(luò)銀行管理的重點。

2.3.3從個性化服務(wù)管理看。個性化服務(wù)管理是基于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業(yè)務(wù)記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、統(tǒng)計，作出歸納性的推理，并預(yù)測客戶行為，從中挖掘潛在的服務(wù)模式和有價值的商業(yè)信息。一方面提高對客戶的服務(wù)水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調(diào)整策略，減少風(fēng)險。

2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利率差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網(wǎng)絡(luò)銀行更強調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務(wù)商之間，近一半的利潤來源于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營好壞的一個有效的指標(biāo)是市場占有份額，傳統(tǒng)銀行競爭的結(jié)果往往是市場份額的轉(zhuǎn)移。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，一般傳統(tǒng)銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現(xiàn)了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務(wù)的提供和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的層出不窮，客戶的轉(zhuǎn)移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進(jìn)其合理地增長，將是未來保證網(wǎng)絡(luò)銀行流動性、盈利性的一個重要方面。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點

3.1科技信息優(yōu)勢明顯增強。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于較為領(lǐng)先的位置，網(wǎng)絡(luò)銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預(yù)期和效率預(yù)期，同時科技優(yōu)勢也將改變?nèi)藗冋麄€金融理念。

3.2服務(wù)突破時空的局限。使用過互聯(lián)網(wǎng)的人們都知道，網(wǎng)絡(luò)可以是一個全天候、全方位開放的系統(tǒng)。建立于此基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(wù)(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力推廣、服務(wù)終端的廣泛設(shè)置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務(wù)。

3.3全程交互式、個性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過客戶分類、內(nèi)容開發(fā)、匹配、交易四個階段，實現(xiàn)從客戶登錄到客戶離開的全程動態(tài)交互。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協(xié)定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務(wù)要求；在網(wǎng)上進(jìn)行存款競拍等。

3.4虛擬化程度高，適應(yīng)各種電子業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間。傳統(tǒng)銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡(luò)，部分地實現(xiàn)資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎(chǔ)之上的電子支付方式。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機(jī)構(gòu)，開發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢包等在線支付工具，更加適應(yīng)21世紀(jì)的電子支付。

3.5業(yè)務(wù)綜合性強。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)劃分十分明確，分工細(xì)致，一筆業(yè)務(wù)往往要經(jīng)過不同部門、不同帳戶，程序復(fù)雜，費時費力。而網(wǎng)絡(luò)銀行則重新組合銀行各層次業(yè)務(wù)，簡化了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營水平。

3.6信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上提供銀行的業(yè)務(wù)種類、處理流程、最新信息、年報等財務(wù)信息和價格信息是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡單的服務(wù)功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用因特網(wǎng)豐富的信息資源，對提供的企業(yè)資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

3.7業(yè)務(wù)智能化。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成帳戶查詢、資金轉(zhuǎn)帳、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可以自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

3.8內(nèi)部管理更趨于系統(tǒng)化、科學(xué)化。傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部管理渠道較為單一，內(nèi)部控制效率相對低下。而網(wǎng)絡(luò)銀行除了強大的外部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之外，還有一個比較完整的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，使銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。

雖然我國目前銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業(yè)的自身特點，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還有許多特殊性，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍符合一般規(guī)律，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展過程中的特點都將在我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中得到鮮明的體現(xiàn)。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)督當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國際收支與國際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對經(jīng)濟(jì)的影響。作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險防范和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控上更應(yīng)該要有前瞻性，對未來可能發(fā)生的問題要有一個透析的認(rèn)識。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的特點研究新問題，開發(fā)新品種。

1、銀行網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)是一種創(chuàng)新

針對這種銀行業(yè)創(chuàng)新，金融監(jiān)管也要創(chuàng)新，要有新的制度、新法規(guī)、新的條例、新的手段來應(yīng)對當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新，例如對于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍、平臺交易風(fēng)險都要有新的界定。

2、銀行網(wǎng)絡(luò)化中網(wǎng)絡(luò)安金問題十分突出

在高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴(yán)重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數(shù)以百萬計的資金流失，銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險增大，對金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡(luò)化革命。

3、由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國家與國家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限，因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題，這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題，要求金融監(jiān)管重新研究，積極應(yīng)對。

4、由于我國經(jīng)濟(jì)信息化程度不高，公眾的網(wǎng)絡(luò)信息觀念還較為落后，銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度不高，因此我國銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中金融監(jiān)管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發(fā)展又不能放棄監(jiān)管，通過適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管，促進(jìn)我國銀行網(wǎng)絡(luò)化更快更好地發(fā)展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題，一是建立―個專門的工作機(jī)構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導(dǎo)建議。如德國的銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)最近宣布，將對電腦安全、網(wǎng)絡(luò)和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應(yīng)對可能發(fā)生的任何失誤。二是現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，修訂那些基于擁有實際經(jīng)營網(wǎng)點的銀行經(jīng)營模式而制訂的又無法延伸到數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的原有規(guī)則，制訂一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)8％的規(guī)定及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對監(jiān)管純網(wǎng)絡(luò)銀行的適用性問題，并提出一些改進(jìn)意見。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的金融監(jiān)管問題

總的來看，目前對銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，一般不設(shè)新的機(jī)構(gòu)，也不增添新的條款，所以我國的金融監(jiān)管在面對銀行網(wǎng)絡(luò)化方面還存在一些問題：

1、對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意識上的滯后性

在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計劃性、強制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個混亂無序的網(wǎng)絡(luò)競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2、對網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管問題

現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進(jìn)入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，擴(kuò)大了競爭所能達(dá)到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人將是個兩難的問題。

3、對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營運監(jiān)管的問題

中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

4、對銀行網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管體制的改革與完善

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)竣挑戰(zhàn)。

5、監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)的滯后性

只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管；同時，如果沒有一支高素質(zhì)的隊伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時就會出現(xiàn)困難。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監(jiān)管部門如果沒有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊伍，對它的監(jiān)管就會顯得力不從心。

6、相關(guān)法律法規(guī)的建立與健全

網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機(jī)犯罪，但面對層出不窮的新問題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。

四、解決金融監(jiān)管問題的對策建議

1、把網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管溶入中國金融監(jiān)管的整體格局。

2、建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準(zhǔn)入制度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入重在鼓勵中國的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。

3、完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文

首先，要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面．也要進(jìn)行界定。如，確定責(zé)任人民事責(zé)任的法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的時代特點，對產(chǎn)生的風(fēng)險應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。

4、加強網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度

一方面促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；另一方面應(yīng)加強公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。

5、制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系

人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進(jìn)展緩慢，必須加快建設(shè)步伐，以避免出現(xiàn)各家銀行另起爐灶，重復(fù)建設(shè)，交叉認(rèn)證等問題。

6、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法

要從業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來適時進(jìn)行調(diào)整、補充，構(gòu)造一個符合網(wǎng)絡(luò)銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)購物通過互聯(lián)網(wǎng)對商品信息進(jìn)行搜索,通過電子訂單傳達(dá)各類請求,并選擇商品支付方式,商品所有者通過各種物流渠道送貨上門的一種購物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融(IT FIN)融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個范疇,并通過云計算、支付平臺和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來實現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過第三方支付公司、金融服務(wù)平臺等技術(shù)手段得以實現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺的不斷完善,起著中介和臨時倉儲作用的網(wǎng)絡(luò)購物日漸興起,越來越成為溝通運營方、供貨方和消費者的一座橋梁。本文主要通過對武漢市年齡大概在18―40周歲的廣大消費者進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查,了解其網(wǎng)購的觀點,網(wǎng)購的習(xí)慣以及對網(wǎng)購未來發(fā)展的期待,從而分析了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題。

2實地進(jìn)行問卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位,武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計了調(diào)查問卷的問題,在武漢市光谷廣場隨機(jī)發(fā)放問卷,請被調(diào)查者現(xiàn)場填寫問卷。本次實踐共發(fā)放調(diào)查問卷1000份,收回985份,其中57份無效,有效問卷共928份,男性305人,女性623人。

3問卷分析

第一部分:被調(diào)查者的基本信息;

第二部分:被調(diào)查者的第三方支付情況;

第三部分:網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足;

第四部分:相關(guān)法律及對網(wǎng)購和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析(見表1)

從表1可以看出月基本生活費在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上,月網(wǎng)購頻率在1-3次或偶爾會有的占75.1%,說明大部分人對待網(wǎng)購比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購價格在100以內(nèi)或100-300的占85.2%,這與他們的月基本生活費有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購群體基本信息分析(n=928)

信息分類選項人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比(%)

基本生活費/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購頻率/月偶爾會有41144.3

1―3次28630.8

3―6次16117.3

6―10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購價格(元)100以內(nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析(見圖1)

從圖1可知,被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶,占樣本總?cè)藬?shù)的58%,支付寶因其起步最早,發(fā)展較快,所以被廣大用戶所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購時第三方支付情況分析

從目前來看,第三方支付平臺發(fā)展迅速,且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問題。這些問題或多或少都制約著消費者對于第三方網(wǎng)上支付平臺的使用。此外,雖然第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展迅速,但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場,第三方支付平臺在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者,第三方在線支付平臺分化嚴(yán)重,阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對于市場的占有率遙遙領(lǐng)先,其他一些中小型的支付平臺則難以生存。究其原因,主要是因為支付寶擁有極高安全性能,它不但使用了多次密碼驗證技術(shù),還提供了資金異常變動短信通知,支付寶安全險等眾多安全保障措施。支付寶的實例說明安全性問題是用戶最為擔(dān)心的,也是眾多支付平臺應(yīng)當(dāng)重視的首要問題。

3.3網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足之處分析

從圖2可以看出47%的消費者選擇網(wǎng)購的主要因素是因為它方便快捷,原因可能是由于他們平時忙于學(xué)業(yè)和工作,缺乏足夠的購物時間。網(wǎng)購既解決了購物的需要又不用花費太多的時間,并且可以隨時隨地,所以才如此受到廣大消費者的青睞。

但是,我們也不能忽視網(wǎng)購存在的不足。從圖3可以看出,很多人認(rèn)為網(wǎng)購的最大缺點就是圖片與實物不符,無法辨別其質(zhì)量,有此觀點的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%,這就要求商家要誠信經(jīng)營,不要以次充好。否則,在損害了消費者的權(quán)益的同時也損害了自己的店鋪形象和銷售量。

3.4網(wǎng)購前景分析

從圖4我們會發(fā)現(xiàn)一個很有趣的現(xiàn)象,三種看法人數(shù)相當(dāng),認(rèn)為網(wǎng)購發(fā)展迅速,會很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%,認(rèn)為短期內(nèi)不會有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%,認(rèn)為網(wǎng)購現(xiàn)在存在很多問題,網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說明消費者對網(wǎng)購前景的看法不一,網(wǎng)購還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化,著實解決目前存在的各種問題是當(dāng)務(wù)之急。 4我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個非常重要的補充。在經(jīng)營形式,涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇,是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù),并為投資者提供了多元化的理財渠道。如余額寶、微信理財、財付通通等,將支付平臺與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接,起點低、持續(xù)時間短、收益率高、方便快捷,實時到賬無手續(xù)費。到2014年2月,余額寶融資規(guī)模已突破4000億元,用戶超過6100萬戶,戶均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計報告顯示,截至2013年底中國網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人,且通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長率19%的速度保持著快速增長的勢頭。在我國,手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響,2015年春節(jié)最大的亮點就是網(wǎng)上搶紅包,支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù),從除夕開始,截至大年初一下午4時,僅在某一平

臺參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬人,參與活動次數(shù)超過7500萬次,平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動竟有如此多中國人瘋狂參與,實在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來廣闊的發(fā)展空間。 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項發(fā)展中的金融服務(wù),在為用戶帶來便捷的同時,仍存在許多風(fēng)險,必須時刻警惕,需要在實踐過程中逐步完善。

首先,現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定,在出現(xiàn)糾紛的情況下,難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決,導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障?，F(xiàn)行的法律法規(guī)對與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察,對其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次,用戶的信息安全問題、資金安全問題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時代里,交易數(shù)據(jù)通過不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來源,各種信息通過各種渠道被收集作為信息來源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全,不重視對客戶信息進(jìn)行保密,現(xiàn)有法律缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶敏感信息的規(guī)定,缺乏對信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段,促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險隱患。

另外資金安全問題也是用戶所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財工具所表明的高收益率所吸引,它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道,然而,一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運營問題,或經(jīng)濟(jì)問題,投資收益將直接受到影響。二是由期限錯配所導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。在投資者投資到期,需要一次性收回大量資金時,投資平臺極易形成流動性不足的風(fēng)險。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來的信用風(fēng)險。因為借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實性,監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險增加。據(jù)統(tǒng)計,在2013年,大約有70家網(wǎng)貸公司由于無法滿足客戶提現(xiàn)這種流動性風(fēng)險的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停,涉及金額13億左右。

4對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先,要推動完善相關(guān)的法律法規(guī),推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國際經(jīng)驗來看,注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下,并強調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行,已成為各西方發(fā)達(dá)國家的普遍做法。而目前我國的《商業(yè)銀行法》、《保險法》均缺乏了對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約,所以國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實際情況修改上述法規(guī),并完善相關(guān)司法解釋,對于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依,為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個良好的法律環(huán)境。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行個人金融服務(wù)的簡述

自從中國加入了世界貿(mào)易組織以來，金融業(yè)也變得和國際金融市場緊密接軌，因此也受到了更強有力的沖擊和嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。無論是國內(nèi)銀行，還是國外銀行，彼此之間的競爭已經(jīng)不再僅僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是很大程度地體現(xiàn)在了網(wǎng)絡(luò)銀行這個新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。我們首先來了解一下什么是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行又可以被稱作是在線銀行，在網(wǎng)絡(luò)異常發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行也變得越來越重要。它的運作方式是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，將傳統(tǒng)銀行與電子商務(wù)進(jìn)行結(jié)合，然后通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)銀行向用戶提供需要的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的主體就是銀行內(nèi)部的計算機(jī)系統(tǒng)，傳播的媒介是銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)，運行終端就是用戶的個人計算機(jī)系統(tǒng)。

隨著人們生活質(zhì)量和個人收入水平的不斷提高，個人對于金融理財?shù)男枨笠苍絹碓缴钊?，更加豐富和多樣化。個人金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行在不斷發(fā)展的過程中，根據(jù)客戶的不同需求來劃分市場，對用戶個人及其家庭提供金融服務(wù)和金融理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行為廣大用戶提供的個人金融服務(wù)，主要是網(wǎng)上的增值業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上支付功能。其中，網(wǎng)上增值業(yè)務(wù)主要是為用戶辦理投資理財咨詢、個人賬戶明細(xì)查詢、股票基金等的開戶、個人資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬和個人貸款以及購買金融理財產(chǎn)品等。網(wǎng)上支付主要是在B To C的商業(yè)模式下，網(wǎng)絡(luò)銀行提供給個人用戶支付網(wǎng)上購買的商品的服務(wù)方式。這兩種方式也是現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的服務(wù)方式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行個人金融服務(wù)的主要特點

（一）注重資訊內(nèi)容的分析

我們國家目前的金融市場體系，還處于一個逐步建立和完善的過程當(dāng)中，還有著一些不確定因素存在。個人金融服務(wù)是整個金融行業(yè)的一個新的分支，因此大多數(shù)的銀行用戶對于相關(guān)理念和知識的認(rèn)可度還不夠，普及率相對也會比較低。銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展個人金融服務(wù)的時候，就很注重加強客戶對這部分內(nèi)容的認(rèn)知?？蛻魧?nèi)容的認(rèn)知主要是銀行讓用戶了解什么是個人金融業(yè)務(wù)以及具體的操作步驟和安全概念等。

可以以中國工商銀行的個人網(wǎng)上銀行作為案例分析，在個人網(wǎng)上銀行的界面上可以看到手機(jī)銀行注冊、工銀e支付和工銀融e聯(lián)等諸多業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹，用戶還可以點擊網(wǎng)銀助手和安全專區(qū)的選項進(jìn)行了解，從而進(jìn)一步弄清個人金融業(yè)務(wù)可能需要面對的一些安全問題。用戶如果還有不明白的問題，還可以在線去咨詢客服人員，客服相應(yīng)的會針對問題進(jìn)行解答。用戶通過了解這些資訊和內(nèi)容，可以快速直觀地掌握個人金融服務(wù)的運作方式。

（二）客戶定位明確

隨著近幾年經(jīng)濟(jì)政策的大力支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷利好，個人及其家庭都對金融服務(wù)有了很大的需求。這也要求網(wǎng)絡(luò)銀行必須要清楚地了解自己的目標(biāo)用戶有什么個人偏好，在用戶自身的行為偏好下結(jié)合實際情況來引導(dǎo)用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行可以很好地改變傳統(tǒng)銀行過去死板單一的服務(wù)方式，達(dá)到更高級更專門化和人性化的服務(wù)水平。傳統(tǒng)銀行對客戶進(jìn)行分類的主要依據(jù)是用戶可用來投資的具體數(shù)額多少，但網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶分層的根據(jù)主要是客戶對理財?shù)男枨蟠笮?。在各大銀行的網(wǎng)頁上可以清晰地看到銀行對于自己用戶的定位和分層。一般來說網(wǎng)頁內(nèi)容會分為大眾版和專業(yè)版等，不同的用戶可以在網(wǎng)頁上尋找到適合自己定位的內(nèi)容。

（三）多元和便捷的服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行個人業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行相比，便捷性和多元性就是其自身的競爭優(yōu)勢。個人用戶不再需要受傳統(tǒng)銀行死板的營業(yè)時間的限制，用戶可以隨時隨地在網(wǎng)上對個人賬戶進(jìn)行掛失、查詢、消費以及修改密碼等多種業(yè)務(wù)。用戶還可以在任意時間在網(wǎng)絡(luò)上在線購物、繳納話費和貸款還款等。中國工商銀行的網(wǎng)上個人金融業(yè)務(wù)就包括了個人儲蓄、個人理財、個人貸款、個人電子銀行以及個人外匯等多種業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的便捷多元的服務(wù)可以使用戶不受時間地點的限制，足不出戶就可以完成自己需要辦理的金融業(yè)務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)發(fā)展的制約因素

中國互聯(lián)網(wǎng)中心在第十九次中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r的報告中指出，在我國上網(wǎng)用戶中，15%的用戶會進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)上進(jìn)行基金買賣和股票交易的占14%，而其它理財業(yè)務(wù)用戶量還不到6%。這些數(shù)據(jù)很好地說明了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的個人金融服務(wù)形式不夠豐富，還是較為單一并且還有很大的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展個人金融服務(wù)時，也要注意過程中所存在的制約因素。

（一）管理模式存在制約性

銀行在管理和經(jīng)營上大部分所依賴的還是大客戶貢獻(xiàn)的利潤，而對中小客戶的重視程度不夠。反觀在西方國家各大銀行不僅僅注重發(fā)展和維護(hù)高端客戶，還會在各個社區(qū)建立社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行的規(guī)模較小，服務(wù)的主要對象就是社區(qū)內(nèi)的個人用戶及小微企業(yè)，社區(qū)銀行提供的大多是較為簡單的服務(wù)，服務(wù)費也照比大銀行要低很多。中國的銀行目前還只是將目標(biāo)定位在大公司和大客戶上，各大銀行幾乎都會有貴賓服務(wù)，但是很多時候一個不大的銀行營業(yè)網(wǎng)點，豪華的VIP專門室卻時?？諢o一人。這也體現(xiàn)了各大銀行在管理經(jīng)營上，沒有進(jìn)行明確分析和細(xì)化，對客戶定位還不夠準(zhǔn)確。

各大銀行在日常管理和運營上大多數(shù)是通過傳統(tǒng)柜臺進(jìn)行的，這種方式客戶與銀行之間很難去實現(xiàn)無縫對接，也顯得不夠人性化。對于中老年的客戶來說，他們對于網(wǎng)上銀行和自動ATM機(jī)難以接受和掌握，只能嚴(yán)重地去倚賴柜臺服務(wù)。銀行應(yīng)該在面對中老年客戶的時候，有專人指導(dǎo)他們?nèi)绾问褂肁TM機(jī)，這樣不僅可以提高銀行效率，還可以讓ATM機(jī)的利用率變得更高。

（二）政策環(huán)境的制約性

銀行在業(yè)務(wù)范圍和收費標(biāo)準(zhǔn)等很多方面都要受到十分嚴(yán)格的金融管制，這樣一來，銀行就不能為個人客戶進(jìn)行實質(zhì)有效的理財規(guī)劃。特別是《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了銀行不可以對客戶的個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)委托管理，這樣就在一定程度上制約了個人金融業(yè)務(wù)很好地發(fā)展。銀行的理財產(chǎn)品形式較為單一，基本是各種基金、國債和債券等，和真正的個人金融服務(wù)相差甚遠(yuǎn)，而且這些理財產(chǎn)品的收益率和回報率并不算很高，大多只是比銀行的同期存款利率高兩到三個百分點。因此很多客戶也不會將自己的閑置資金去交給銀行進(jìn)行管理，這樣的結(jié)果就是銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時就會出現(xiàn)“無米下鍋”的情況。

我國的金融業(yè)發(fā)展實行相對嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，銀行在證券業(yè)務(wù)這方面是被明確禁止的。銀行雖然可以基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，但是經(jīng)常會出現(xiàn)產(chǎn)銷脫節(jié)的情況，也會造成銀行的利益分離。很多銀行的業(yè)務(wù)人員在給客戶推薦基金和保險產(chǎn)品的時候，只是夸大理財產(chǎn)品的收益率和回報率，卻不向客戶很好地說明產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險，最后出現(xiàn)了很多惡意欺騙客戶的情況，我們經(jīng)常見到的銀行負(fù)面報道中類似的案例并不在少數(shù)。

（三）中國金融客戶普遍文化理念落后

中國的大部分人都深受傳統(tǒng)文化的影響，對于個人財富的累積手段主要還是依賴銀行儲蓄和累積現(xiàn)金，投資和理財?shù)挠^念沒有很大轉(zhuǎn)變。用戶想要在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)開展個人金融服務(wù)，最基本的就是家里要配備一臺電腦或移動上網(wǎng)設(shè)備，還要求客戶具有一定的文化素養(yǎng)。如果家中沒有條件配備電腦。用戶個人文化素質(zhì)也不夠高，就很難去實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融服務(wù)，但這一部分用戶恰恰是整個用戶群體中的大多數(shù)。進(jìn)一步說即使家中有電腦，用戶素質(zhì)也較高，這些人也未必會愿意進(jìn)行網(wǎng)上的個人金融服務(wù)。因為他們往往會心存顧慮，擔(dān)心網(wǎng)上交易是否安全以及個人信息是否會被泄露等問題。

（四）政府相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

網(wǎng)絡(luò)金融市場具有很強的開放性，因此網(wǎng)絡(luò)銀行開展的個人金融服務(wù)會誘發(fā)新的金融風(fēng)險和金融犯罪，無論是對銀行還是對客戶來說，風(fēng)險都進(jìn)一步加大，新型的詐騙手段也會針對網(wǎng)絡(luò)銀行不斷的花樣翻新。為此需要國家政府部門建立完善的法律法規(guī)來規(guī)范金融行業(yè)，保障銀行和個人用戶兩方面的權(quán)利。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行保障性法律條例，對防范銀行的風(fēng)險和個人客戶的權(quán)益方面有著積極的作用，但在一些細(xì)節(jié)問題上仍沒有明確規(guī)定。銀行與個人用戶在出現(xiàn)糾紛后，會涉及到責(zé)任的認(rèn)定和執(zhí)行仲裁結(jié)果等方面。由于這方面法律法規(guī)的缺失，問題就得不到有效解決。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管建議

目前在我國國內(nèi)幾乎所有的大中型金融機(jī)構(gòu)都開通了自己的網(wǎng)站和網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性的作用。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢

（一）更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

伴隨著基于龐大數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，也為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限的發(fā)展空間和改進(jìn)空間，因此，我國在日漸成熟的強有力的技術(shù)支持下，在日益激烈的金融行業(yè)競爭中，為了能夠保持競爭力，不斷提高客戶服務(wù)水平，更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更為豐富的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品必將出現(xiàn)，從而不斷推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（二）一體化的服務(wù)平臺的打造

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和網(wǎng)絡(luò)的編輯，網(wǎng)絡(luò)金融客戶必將需要將所有相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體的全面綜合服務(wù)，即只需有一個界面，就可以滿足網(wǎng)絡(luò)金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個需求，我國將致力于打造一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)，同時，為了使客戶能有多樣化的產(chǎn)品選擇，金融機(jī)構(gòu)也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關(guān)資源，從而不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，打造一體化的服務(wù)平臺。

（三）被廣泛認(rèn)同的服務(wù)品牌的出現(xiàn)

在不久的將來，網(wǎng)絡(luò)金融必將成為客戶使用金融服務(wù)的一種主要方式，隨著越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者出現(xiàn)，客戶也必將對其進(jìn)行甄選，這也就要求網(wǎng)絡(luò)金融提供者的品牌具有廣泛的認(rèn)同度。這種品牌將是客戶對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可，因此，基于信譽、安全、規(guī)模、技術(shù)甚至獨特的企業(yè)文化和經(jīng)營方式的品牌戰(zhàn)略將是未來我國金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展方向之一。

（四）標(biāo)準(zhǔn)化和個性化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融的工作環(huán)境決定了需要在網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸與交換，因此網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化是至關(guān)重要的。同時，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供具有個性化的服務(wù)也必將是大勢所趨，這就要求我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商根據(jù)不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的根植性。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形。這種狀況不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能成為金融業(yè)新的風(fēng)險因素。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)整體經(jīng)營水平不高

我國目前尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只是在網(wǎng)上做傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)成一種銷售方式或渠道，沒有充分發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時我國網(wǎng)絡(luò)金融存在業(yè)務(wù)規(guī)模不大，發(fā)展不平衡等問題，許多金融機(jī)構(gòu)只是在自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁上提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。這樣不僅會影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)，還有可能影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后

我國此類法律法規(guī)目前只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》、《關(guān)于鼓勵利用INTERNET進(jìn)行交易條例》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等幾部法規(guī)，涉及的僅僅是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的一小部分，而且過于簡單，可操作性較差。另外，在運用法律手段保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展方面，意識則仍比較淡薄。

（四）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制的限制

這種分業(yè)經(jīng)營管理體制嚴(yán)格劃分了網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)無法開展“網(wǎng)絡(luò)金融超市”服務(wù)，消費者也無法享受到“網(wǎng)絡(luò)金融超市”帶來的便利，既造成了網(wǎng)絡(luò)金融效用的巨大損失，也制約了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

三、加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）將網(wǎng)絡(luò)金融納入金融監(jiān)管體系

監(jiān)管的重點放在統(tǒng)一規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營水平、防范和化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險上。同時密切關(guān)注提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)的最新發(fā)展及其創(chuàng)新動態(tài)，主動吸收引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)，加強國際網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。

（二）引入現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管方式

金融監(jiān)管部門應(yīng)運用先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，成立專門機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)及硬件和軟件系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用等進(jìn)行研究，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，確保金融監(jiān)管手段能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（三）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法，改進(jìn)金融運行規(guī)則

金融監(jiān)管部門應(yīng)該在保護(hù)競爭、促進(jìn)效率的前提下，盡快就網(wǎng)絡(luò)金融的市場準(zhǔn)入、安全認(rèn)證、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、控制權(quán)的法律責(zé)任等保護(hù)措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，制定或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融和在線支付的操作標(biāo)準(zhǔn)及法律規(guī)范。

（四）改變原有的金融經(jīng)營模式

網(wǎng)絡(luò)金融能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業(yè)務(wù)，提供全能型的金融服務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)日益多樣化、混業(yè)化，這與當(dāng)前我國實行的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”原則存在著較為激烈的沖突。由“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”向“混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一管理”的轉(zhuǎn)化是金融監(jiān)管制度的改革方向，也是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然要求，許多國家在不同程度上開始了這一轉(zhuǎn)變。

我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制還將持續(xù)一段時間，因此，在必要的法律規(guī)范建立前，對非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融市場存在一定程度的限制。但隨著網(wǎng)絡(luò)金融市場的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管水平的提高，我國也應(yīng)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營范圍，適當(dāng)放松或解除分業(yè)經(jīng)營的限制，逐步實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)全能化。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)銀行：2l世紀(jì)金融領(lǐng)域的一場革命[J].金融與保險，2000，（11）.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;監(jiān)控

從國際發(fā)展的趨勢來看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢,網(wǎng)絡(luò)金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融實踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來看,我國網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開設(shè)了一個新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展情況也是如此。因此在國內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。

經(jīng)過近0年的發(fā)展,中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點:

①設(shè)立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多,交易類業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略。

在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉(zhuǎn)賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競爭力的有效渠道。

網(wǎng)絡(luò)證券我國網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場上推廣信息技術(shù)的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業(yè)網(wǎng)點少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。

2000 年,隨著中國證監(jiān)會《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事?？s減營業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國證監(jiān)會的統(tǒng)計,截止到2004年2月,通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶開戶數(shù)已達(dá)548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。

中國證券監(jiān)督管理委員會網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢是其動態(tài)的數(shù)據(jù)庫功能,使用者可以動態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內(nèi)服務(wù)開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。

網(wǎng)絡(luò)保險作為信息時代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測算,通過人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險業(yè)務(wù),其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務(wù)的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的營銷平臺來拓展業(yè)務(wù)。

997年月28日,我國第一家保險信息類網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險交易類網(wǎng)站網(wǎng)險,真正實現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個人和團(tuán)體保險兩大類三十余個業(yè)務(wù)品種。目前、我國已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展框架,3家中資保險公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。

綜合來看,我國目前網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網(wǎng)等。

網(wǎng)絡(luò)期貨目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開展更類似于期貨交易場地的延伸。

由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業(yè)保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)存在的問題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會征信體系,安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

安全保障問題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報告表明:交易安全是用戶最關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯栴}。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機(jī)犯罪。而且目前尚沒有針對網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺,網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險,這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。

但是以發(fā)展的眼光來看,其實技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術(shù)手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢無法體現(xiàn)。

在當(dāng)前的市場條件下,我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還只是業(yè)務(wù)手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡(luò)金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營運成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方式并存,特別是客戶規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的軟硬件投入成本和相應(yīng)的管理成本。

當(dāng)前國內(nèi)客戶對網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新生事物還需要一個過程。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。前面提到過,大多數(shù)消費者目前過多地考慮了網(wǎng)絡(luò)金融安全問題,卻沒有意識到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個人接觸,通常認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)職員提供的真實服務(wù)是當(dāng)前金融交易中的一個必備要素,因此網(wǎng)絡(luò)金融這種非接觸式的服務(wù)形式在推廣中遇到的阻力較大。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題網(wǎng)絡(luò)金融立足于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的固有缺陷標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中就表現(xiàn)為、整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也沒有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也無明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題在認(rèn)證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國金融認(rèn)證中心CCA)頒發(fā)的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認(rèn)證作用只是保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術(shù)雙重安全機(jī)制;中國建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協(xié)議進(jìn)行安全控制,而在對企業(yè)認(rèn)證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機(jī)構(gòu)之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動的重復(fù)低效以及人力物力的浪費、也影響網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)效率。

我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法相對滯后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的規(guī)則少之又少,風(fēng)險暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定,承擔(dān)等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導(dǎo),網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的瓶頸。

加強網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對策建議加強技術(shù)開發(fā),保障網(wǎng)絡(luò)金融安全先進(jìn)的技術(shù)是安全的根本保障,因此必須加強信息技術(shù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作,加大對適合我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全需要的核心技術(shù)的開發(fā)力度;完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè),并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間設(shè)置可靠的安全屏障。同時,各網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商應(yīng)對其客戶進(jìn)行必要的安全教育,樹立客戶網(wǎng)上金融的風(fēng)險防范意識,使客戶能夠掌握正確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作方法,并對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險有明確的認(rèn)識。

加強宣傳和營銷、推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)熟悉程度是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一個關(guān)鍵因素,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強對各類網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶中進(jìn)行普及。只有讓消費者真正了解了網(wǎng)絡(luò)金融、才能夠打消顧慮,體會到網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對網(wǎng)絡(luò)金融的潛在需求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

加強機(jī)構(gòu)間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要能繼承各金融機(jī)構(gòu)的既有資源并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟硬件時必須考慮到對現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的正常運轉(zhuǎn);各金融機(jī)構(gòu)要加強交流與合作,共同制定網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)金融的長期可持續(xù)發(fā)展。

加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作,強化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國內(nèi)具體情況并借鑒國外經(jīng)驗、以及結(jié)合未來的發(fā)展趨勢,制定切實,科學(xué),可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī),對經(jīng)營范圍,經(jīng)營程序,經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對違規(guī),違法經(jīng)營以及計算機(jī)犯罪,危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。

參考文獻(xiàn):

[1] 王元月等、網(wǎng)絡(luò)金融的興起及其在我國的發(fā)展[J],《金融理論與教學(xué)》

[2] 狄衛(wèi)平 梁洪澤,網(wǎng)絡(luò)金融研究,《金融研究》,2000年月

[3] 王維安,網(wǎng)絡(luò)金融學(xué),浙江大學(xué)出版社,2002

[4] 舒志軍,全球網(wǎng)絡(luò)金融超市的崛起,國際金融研究,2000年6月

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融流動,它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理以及金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時期的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù),還包含網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融流動效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用于金融業(yè)后,采取了開放技術(shù)而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用以及金融系統(tǒng)的保護(hù)費用,經(jīng)營本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐,并對于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融流動中,雖然強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根到底起癥結(jié)作用的仍是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的利用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的,所以,必需強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網(wǎng)絡(luò)金融必需進(jìn)行業(yè)務(wù)立異。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡(luò)化管理,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國際合作與調(diào)和的道路。

2、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進(jìn)下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟(jì)變革之1。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎(chǔ),而網(wǎng)絡(luò)金融在推進(jìn)了金融立異的同時,也了傳統(tǒng)金融的運作模式,對于傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng),金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)到更多的交易對于象,找到更多的交易機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性,使動態(tài)的交易互動成為可能。1方面,金融機(jī)構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細(xì)分客戶,為顧客提供個性化的服務(wù),同時依據(jù)目標(biāo)客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略;另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù),而且還可以隨時向金融機(jī)構(gòu)反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡(luò)金融施展信息技術(shù)的同時,提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融更能知足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融,可大大降低其經(jīng)營本錢。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營本錢將大大降低。應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進(jìn)企業(yè)樹立更公道科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。此外,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進(jìn)1步提高效力,降低經(jīng)營本錢。

總之,網(wǎng)絡(luò)金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結(jié)構(gòu)模式,降低了運營本錢,提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛伏的高額利潤驅(qū)動,融入并推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看,網(wǎng)絡(luò)金融的首要性將超過傳統(tǒng)金融。

3、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

1.1現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融會計的發(fā)展背景

現(xiàn)代會計是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展而不斷變化的,現(xiàn)代會計隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷更新。會計的發(fā)展還會受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的要求和技術(shù)條件的進(jìn)步的影響和制約。隨著我國現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和條件發(fā)展迅速,迅速擴(kuò)散至金融行業(yè)的各個領(lǐng)域。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理活動也都將在網(wǎng)上進(jìn)行,會計工作的重點也隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)移，并由此促成了網(wǎng)絡(luò)金融會計的產(chǎn)生和發(fā)展。

1.2現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融會計的優(yōu)勢

（1）網(wǎng)絡(luò)金融會計最核心的優(yōu)勢就是它主要針對的是會計信息資源的共享?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融立足于金融大數(shù)據(jù)分析，涉及的會計信息非常全面和復(fù)雜，這也是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的重要資源和調(diào)節(jié)器，也是網(wǎng)絡(luò)金融各層次的管理及決策依據(jù)的重要參考。對次，在對網(wǎng)絡(luò)金融會計信息達(dá)到充分共享的基礎(chǔ)上，可極大的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融會計信息的使用效果，也大大降低了金融企業(yè)搜尋、等待、聯(lián)絡(luò)會計信息的成本。

（2）網(wǎng)絡(luò)金融會計是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)與會計方式相結(jié)合的產(chǎn)物。它實現(xiàn)了在現(xiàn)代化的無線網(wǎng)絡(luò)客戶平臺上，記錄、計量、反映網(wǎng)絡(luò)金融交易的可行性，基于無線網(wǎng)絡(luò)平臺的數(shù)據(jù)交換，及時反應(yīng)有關(guān)會計要素的變動情況。再傳統(tǒng)的會計處理工作中，對企業(yè)所有的財務(wù)處理活動均需要從取得會計憑證、填制會計表單到調(diào)整賬項結(jié)構(gòu)，再到最終統(tǒng)計出會計報表，這些活動繁雜而容易出錯。在網(wǎng)絡(luò)金融的平臺上，可以將會計人員從繁忙的手工記賬系統(tǒng)中徹底獨立出來，依托于網(wǎng)絡(luò)信息的強大處理能力處理會計信息，生成會計數(shù)據(jù)信息。這樣的方式可以更加快速、準(zhǔn)確、及時的獲得會計信息，也可以從大數(shù)據(jù)中得到充分的會計信息，保證了會計信息的及時性和有效性。

（3）網(wǎng)絡(luò)金融會計的發(fā)展主要是通過創(chuàng)建公共網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，用網(wǎng)絡(luò)化的虛擬世界實現(xiàn)傳統(tǒng)的金融商務(wù)營運，通過對金融網(wǎng)絡(luò)會計數(shù)據(jù)的處理，提高金融會計核算的處理效率，強化了商務(wù)會計的公用型和指向性。同時也加大了對會計報告實時系統(tǒng)的使用效果，提高了會計端口對會計賬務(wù)處理的速度，大大的縮短了對網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)的處理、報表生成的周期。通過網(wǎng)絡(luò)平臺的大數(shù)據(jù)支撐，可實現(xiàn)對日常金融會計采集工作中的速度和針對性，可以實現(xiàn)隨時根據(jù)需求指令采集和計算會計資料，并及時保存相應(yīng)的會計報表、財務(wù)報告要素，徹底實現(xiàn)了對網(wǎng)絡(luò)金融會計信息的全天候追蹤和收集，便于我們的財務(wù)端口及財務(wù)數(shù)據(jù)的需求者及時掌握和了解有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的第一手會計信息和相關(guān)憑證資料，為會計崗位理性、客觀、真實出具財務(wù)報告提供方便。

（4）網(wǎng)絡(luò)會計信息的通過網(wǎng)絡(luò)后臺處理數(shù)據(jù)，由于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)具有強大的數(shù)據(jù)存儲、處理和識辨能力。會計崗位在對會計信息做處理時，可查詢各種類型的會計信息,以便更加全面滿足網(wǎng)絡(luò)金融時代信息用戶對財務(wù)數(shù)據(jù)的需求。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)既可以提供一般的財務(wù)信息,也可提供非財務(wù)數(shù)據(jù);既為財務(wù)人員提供金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息,也可為金融機(jī)構(gòu)提供整個供應(yīng)鏈端口或者社會其他經(jīng)營部門的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)信息;既可為使用者提供歷史方面的數(shù)據(jù)信息,也可提供現(xiàn)時性的信息和未來數(shù)據(jù)信息;既提供絕對意義上的指標(biāo)類數(shù)據(jù)信息,也提供相對指標(biāo)或其他分析性信息不是很重要的佐證數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可在一定的期限內(nèi)記錄和保存會計信息數(shù)據(jù)，也可以按月、季、年提取會計數(shù)據(jù)信息,還可隨時根據(jù)需求提取會計信息;網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可以直接通過系統(tǒng)平臺向用戶傳遞數(shù)據(jù)信息,也可經(jīng)過授權(quán)在線向數(shù)據(jù)需求方提供最新的數(shù)據(jù)信息:網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)既可以向需求端提供數(shù)字化的集成數(shù)據(jù)信息,也可以提供生成后的圖像化信息與語音化信息數(shù)據(jù)信息。

2、網(wǎng)絡(luò)金融會計安全問題的主要原因

2.1金融行業(yè)的信息管理落后于金融無線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的需求

目前，我國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理工作還存有不少的缺陷，從我國網(wǎng)絡(luò)金融的決策體系來看，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全管理規(guī)范仍然需要進(jìn)一步的加強和改善。對于網(wǎng)絡(luò)金融會計數(shù)據(jù)的處理，曾有網(wǎng)絡(luò)金融界的專家認(rèn)為，根據(jù)我國現(xiàn)在的金融網(wǎng)絡(luò)信息安全管理現(xiàn)狀，最重要的是“信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管是金融監(jiān)管體系的核心理念?！倍@句話的信息風(fēng)險資產(chǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)信息化進(jìn)程中，信息資產(chǎn)的設(shè)計、規(guī)劃、服務(wù)、運用、監(jiān)管以及操作等過程中可能產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險。從當(dāng)前我國整體金融發(fā)展的形勢來看，金融會計系統(tǒng)的安全管理制度都已具備比較完善的體系，但依然缺乏有效的上級機(jī)構(gòu)對下級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)上還處于一個較初級的階段。因為我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展較短，往往缺乏比較完整的信息收集和處理意識，信息處理機(jī)制缺乏統(tǒng)一的平衡目標(biāo)，也缺乏上下級之間監(jiān)管的運作機(jī)制，從而造成上下級監(jiān)管不到位，就在不同程度地減弱了我國網(wǎng)絡(luò)信息安全管理的實際效果。

2.2我國境內(nèi)或者境外的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動呈快速發(fā)展的趨勢，特別是網(wǎng)絡(luò)金融會計網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)面臨著越來越嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)挑戰(zhàn)。

金融會計網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和其它的重要信息系統(tǒng)正成為國內(nèi)外不法分子惡意攻擊和破壞的重要目標(biāo)，他們喜歡利用自己高尖端的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)技術(shù)對我國金融系統(tǒng)進(jìn)行違法犯罪活動，一旦出現(xiàn)失誤就會造成不可挽回的損失，給國家和集體的金融資產(chǎn)造成非常大的損失。不法份子利用他們所擁有的高科技，在整個網(wǎng)絡(luò)金融無孔不入地進(jìn)行破壞活動，從現(xiàn)有的情況來看，目前已有不少的金融會計信息系統(tǒng)受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊和損害，并給我們的金融業(yè)造成了非常大的危害。2012年國防科技大學(xué)的曾做了一項調(diào)查表明，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過境內(nèi)外黑客的攻擊和侵入，其中以銀行、金融和證券機(jī)構(gòu)為其攻擊的重點。

3、解決網(wǎng)絡(luò)金融會計發(fā)展瓶頸的新思路

3.1建立健全網(wǎng)絡(luò)金融會計風(fēng)險防范意識

在網(wǎng)絡(luò)金融的大數(shù)據(jù)快速處理信息的背景下,對我國的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)人員提出了更高的要求，應(yīng)建立起比傳統(tǒng)會計更高的風(fēng)險防范意識,加強對會計信息安全的主動保護(hù),除了加強風(fēng)險防范意識外,更重要的是建立起更加安全可靠的網(wǎng)絡(luò)金融會計處理系統(tǒng),這也是當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是網(wǎng)絡(luò)金融會計充分發(fā)展的關(guān)鍵因素。對于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)而言，要建立一個安全完善的網(wǎng)絡(luò)金融會計系，應(yīng)由以下元素構(gòu)成：

1、必須建成一個基于大數(shù)據(jù)的安全可靠的網(wǎng)絡(luò)金融通信網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中應(yīng)積極采用先進(jìn)的反病毒技術(shù)和軟件。注重在主動和被動防御的基礎(chǔ)上，在會計數(shù)據(jù)的處理運行與維護(hù)過程中應(yīng)高度重視計算機(jī)及手機(jī)客戶端病毒的防范及相應(yīng)的技術(shù)手段與措施。通過對傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息的分析技術(shù)手段以保證財會數(shù)據(jù)信息安全、迅速的傳輸。

2、及時的做好金融會計數(shù)據(jù)信息備份工作，建立災(zāi)備防護(hù)體系。備份是防止網(wǎng)絡(luò)財務(wù)系統(tǒng)意外事故最基本也是最有效的手段，它包括對信息系統(tǒng)的硬件備份、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份、財務(wù)軟件系統(tǒng)備份和數(shù)據(jù)備份四個方面。

3、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)具體的數(shù)據(jù)安全及會計處理特點，建立信息安全的預(yù)警機(jī)制，應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)重要程度確定相應(yīng)的安全保護(hù)級別，并針對相應(yīng)風(fēng)險級別進(jìn)行設(shè)計建設(shè)。

3.2培育和建設(shè)一支網(wǎng)絡(luò)金融會計安全專業(yè)人員隊伍

因我國的金融會計網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題事關(guān)重大，組建一支專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才隊伍是非常重要的。對于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言，專業(yè)的安全會計從業(yè)人員應(yīng)是專門負(fù)責(zé)信息網(wǎng)絡(luò)方面安全保障、安全監(jiān)管、安全應(yīng)急和安全威懾等方面的工作的。在網(wǎng)絡(luò)金融會計安全的基礎(chǔ)上，要根據(jù)隨時有可能發(fā)生的一些安全問題，制定出對關(guān)鍵設(shè)施或部位繼續(xù)完善的應(yīng)急預(yù)案，讓每一個會計崗位人員都牢記在心，防患于未然。才外，還要對金融會計的專業(yè)安全人員進(jìn)行定期的、有目的的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，讓這些專業(yè)人員真正具備隨時變化的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境所需要的專業(yè)安全管理人員的思想素質(zhì)和各項主動和被動防范技能，隨時隨地應(yīng)對可能發(fā)生的一些突發(fā)安全事件。如上面所述，多管齊下，多渠道實施綜合防范，真正建立起網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全保障體系，實現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)信息安全風(fēng)險的全方位、各角度、大環(huán)境下的安全管理。