農(nóng)村金融發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)村金融 協(xié)同發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào):F320.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-028-02

黨的十六屆五中全會(huì)作出了加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決定,提出實(shí)施以“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”為內(nèi)容的新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù),是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑,是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路,也是解決“三農(nóng)”問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。

要加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),必須落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,明確任務(wù)、科學(xué)規(guī)劃、分步實(shí)施、強(qiáng)力推進(jìn),用科學(xué)規(guī)劃引領(lǐng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重大決策,位列我國(guó)未來(lái)五年科學(xué)規(guī)劃的十大方略之首,涵蓋了經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)的方方面面,必須以全新的視角、系統(tǒng)的思維審視社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新背景、新內(nèi)涵和新特征。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

黨的十六屆五中全會(huì)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提出了“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的20字方針,描繪出一幅新農(nóng)村的美好藍(lán)圖。這20字方針,既是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的奮斗目標(biāo),也是新農(nóng)村建設(shè)的必由之路,各個(gè)方面相互聯(lián)系、互為因果,主要包括發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、建設(shè)新村鎮(zhèn)、構(gòu)筑新設(shè)施、培育新農(nóng)民、樹(shù)立新風(fēng)尚等方面的豐富內(nèi)涵。發(fā)展新產(chǎn)業(yè),就是要打牢物質(zhì)基礎(chǔ),千方百計(jì)增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收,這是全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的著力點(diǎn)。建設(shè)新村鎮(zhèn),就是要改善農(nóng)村人居環(huán)境,使農(nóng)村的發(fā)展得到合理規(guī)劃。構(gòu)筑新設(shè)施,就是要改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施,包括清潔安全飲水、道路交通、電力、信息網(wǎng)絡(luò)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。培育新農(nóng)民,就是要加強(qiáng)基礎(chǔ)教育和職業(yè)培訓(xùn),推進(jìn)農(nóng)村科技推廣和醫(yī)療衛(wèi)生體系等,造就“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、守法紀(jì)、講文明”的新型農(nóng)民。樹(shù)立新風(fēng)尚,就是要加強(qiáng)和完善農(nóng)村民主法制建設(shè),創(chuàng)造和諧的發(fā)展環(huán)境,倡導(dǎo)新風(fēng)尚。我們必須全面理解和把握社會(huì)主義新農(nóng)村之“新”的內(nèi)涵,切實(shí)做好“新”的文章。

就我國(guó)目前的情況看,正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),如商業(yè)銀行和信用社,在貧困農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)上所發(fā)揮的作用也是有限的。根據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項(xiàng)目2006年對(duì)西部四省區(qū)的調(diào)查,商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村貸款市場(chǎng),商業(yè)銀行在農(nóng)村的貸款,實(shí)際只是對(duì)城鎮(zhèn)居民提供的住房按揭貸款和對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè),以及一些風(fēng)險(xiǎn)可以控制的中小企業(yè)提供的貸款,很少向農(nóng)戶(hù)提供小額貸款。而作為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者的信用社,雖然對(duì)高收入客戶(hù)有較高的覆蓋率,但是對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)的覆蓋率比較低,大部分低收入客戶(hù)無(wú)法從信用社獲得貸款。我國(guó)農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性金融組織兩大類(lèi)。目前它存在諸多問(wèn)題,如四大國(guó)有商業(yè)銀行正在淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)發(fā)行的政策性金融功能弱化、合作金融的“互助共濟(jì)”性的缺失及非正規(guī)金融組織中的高利貸?，F(xiàn)階段為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的客觀需要,必須在堅(jiān)持“五農(nóng)原則”的基礎(chǔ)上建立以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融組織新體系。

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問(wèn)題,始終是中國(guó)的根本問(wèn)題,也是中國(guó)政府歷來(lái)關(guān)注與解決的問(wèn)題。諸多“三農(nóng)”問(wèn)題的解決,核心是增加農(nóng)民收入,實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移,保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,所有這些都直接或間接依賴(lài)于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。20世紀(jì)70年代末期以來(lái),農(nóng)村金融改革在政府主導(dǎo)下圍繞農(nóng)村金融組織更好地服務(wù)“三農(nóng)”這一中心而展開(kāi),包括恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行、擴(kuò)大農(nóng)村信用社自、創(chuàng)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤、促使農(nóng)業(yè)銀行成為真正的商業(yè)性金融企業(yè)、取締農(nóng)村合作基金會(huì)、恢復(fù)農(nóng)村信用社合作金融組織、2003年下半年開(kāi)始的農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權(quán)和完善管理體制的改革等,基本確立了農(nóng)村金融主體運(yùn)作的基本規(guī)范,建立了農(nóng)村金融市場(chǎng)框架。近年來(lái)全國(guó)蓬勃開(kāi)展的新農(nóng)村建設(shè)也急需金融的支持,但從1999年金融體制改革以來(lái),四大國(guó)有商業(yè)銀行基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán),只保留了吸儲(chǔ)功能;占據(jù)大片農(nóng)村金融市場(chǎng)的郵政儲(chǔ)蓄也只吸儲(chǔ)不放貸,使得本來(lái)急需資金支持的廣大農(nóng)村得不到現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行的支持的同時(shí),農(nóng)村資金通過(guò)銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄等渠道流反而流向城市,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民福利改善。而加入WTO使我國(guó)農(nóng)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn),特別是2008年全球金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品出口造成巨大影響;同時(shí)外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,必將以其資金、技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng),這將直接威脅到我國(guó)農(nóng)村金融體系的存亡;而金融業(yè)存在的諸如農(nóng)村金融組織不能完全成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體、承受著較沉重的不良資產(chǎn)的負(fù)擔(dān)、缺乏有效率的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)政策、金融機(jī)構(gòu)享受著來(lái)自政府的隱含擔(dān)保等導(dǎo)致的中國(guó)農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)問(wèn)題也必將面臨全面的改革與轉(zhuǎn)軌。因此,要很好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題,大力實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,就必須關(guān)注和研究我國(guó)農(nóng)村金融組織與業(yè)務(wù)發(fā)展,這在目前有著十分重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。

二、各國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成及發(fā)展

農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。即以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。歷史上最早的金融活動(dòng)產(chǎn)生于原始社會(huì)瓦解時(shí)期,條件是私有財(cái)產(chǎn)和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。從奴隸社會(huì)和封建社會(huì)到資本主義社會(huì),農(nóng)村由自給、半自給經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐方?jīng)濟(jì),以貨幣為媒介的商品交換日益頻繁,調(diào)劑資金和組織貨幣流通日益重要,信貸、匯兌、結(jié)算等金融活動(dòng)迅速發(fā)展,銀行成為主辦金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。德國(guó)是世界各國(guó)中建立農(nóng)業(yè)金融制度最早的國(guó)家,在1770年成立了土地抵押信用協(xié)會(huì)。19世紀(jì)50年代以前,許多資本主義國(guó)家農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要由國(guó)家銀行和商業(yè)銀行辦理。1849年德國(guó)建立了農(nóng)村信用合作社,習(xí)稱(chēng)雷發(fā)生合作社。以后許多國(guó)家紛紛建立類(lèi)似的合作金融組織和農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行。

由于各國(guó)情況不同,農(nóng)村金融體系的構(gòu)成也各不相同。在中華民國(guó)時(shí)期,中國(guó)農(nóng)村金融為地主、富農(nóng)所左右,都市和城鎮(zhèn)的錢(qián)莊、商鋪也有很大的操縱力量,其金融活動(dòng)主要是放高利貸,剝削貧苦農(nóng)民。政府辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)民銀行,為當(dāng)時(shí)的四大銀行之一。它提供的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)建設(shè)投資大量轉(zhuǎn)為地主、富農(nóng)發(fā)放高利貸的資金。中華人民共和國(guó)建立后,社會(huì)主義農(nóng)村金融體系由全民所有制的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和集體所有制的農(nóng)村信用合作社所組成。前蘇聯(lián)和東歐一些國(guó)家歷史上曾發(fā)展過(guò)農(nóng)村信用合作組織,以后其業(yè)務(wù)為國(guó)家銀行所代替。在日本,農(nóng)村金融基本上由政府指導(dǎo)和資金支持的合作金融組織所獨(dú)占;在法國(guó),省和省以下合作金融組織占主要地位,中央一級(jí)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行則為國(guó)家銀行;在英國(guó),主要由商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行(農(nóng)業(yè)抵押公司)辦理;在美國(guó),商業(yè)銀行、合作金融組織、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行,以及一些政府機(jī)構(gòu)下屬的金融組織都起重要作用。

第二次世界大戰(zhàn)后創(chuàng)立了辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的世界性組織。最早的是聯(lián)合國(guó)于1945年組建的國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行(即世界銀行集團(tuán)),該集團(tuán)中的世界銀行和國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)之一是向發(fā)展中國(guó)家提供農(nóng)村發(fā)展貸款。主要項(xiàng)目有:灌溉和排水、林牧漁業(yè)、多年生作物、科研推廣、農(nóng)產(chǎn)品加工、耕地開(kāi)發(fā),以及農(nóng)業(yè)信貸等。1974年聯(lián)合國(guó)召開(kāi)的世界糧食會(huì)議決定成立國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金,該基金是聯(lián)合國(guó)國(guó)際性的農(nóng)村金融專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu),其任務(wù)是為世界上最貧窮地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供貸款和贈(zèng)款。此外,還有一些世界性和地區(qū)性政府間共同建立的金融機(jī)構(gòu),如聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、亞洲開(kāi)發(fā)銀行等也辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融活動(dòng)是信用活動(dòng)、資金運(yùn)動(dòng)與貸幣流通這三種相互聯(lián)系、相互依存的范疇的統(tǒng)一。在中國(guó),其活動(dòng)范圍主要是:(1)信貸資金本身的調(diào)劑,如農(nóng)村存款的吸收與支付,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放與收回;(2)信貸資金與農(nóng)村各類(lèi)資金(包括國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的資金,商業(yè)部門(mén)的預(yù)購(gòu)定金,有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)用于農(nóng)業(yè)的資金,農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)的自有資金)之間的融通和調(diào)劑;(3)對(duì)農(nóng)村貨幣流通(包括現(xiàn)金流通和非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬結(jié)算)的調(diào)節(jié)與管理。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵,我們看到印度和孟加拉的微金融機(jī)構(gòu)正在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是多層次,但不同層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都面臨可持續(xù)性的問(wèn)題。盡管微金融模式對(duì)我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)未必是合適的模式,但是印度和孟加拉保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展方面所采取的一些做法是非常值得我們借鑒的,特別是對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行。采取何種組織手段,保證比較高的還款率,如何進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理等問(wèn)題,都需要根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的具體社會(huì)、文化等方面的特點(diǎn),進(jìn)行創(chuàng)新。有關(guān)研究表明,要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性,政府需要在基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)培訓(xùn)等方面提供支持;重新界定中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍,增加資金投入;建立以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系;制定“合作金融法”對(duì)農(nóng)村合作金融加強(qiáng)監(jiān)管;增設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織,提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力;建立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等?？傮w而言,國(guó)內(nèi)的研究比較一致地認(rèn)為農(nóng)村金融組織與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)于中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)至關(guān)重要。

三、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的首要任務(wù)

雖然我國(guó)近30年來(lái)各地農(nóng)村從自身實(shí)際出發(fā),采取多種形式開(kāi)展工作,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn),農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持良好發(fā)展勢(shì)頭。但問(wèn)題還很多,新農(nóng)村建設(shè)從何抓起,力量往哪里使,工作的突破口在哪里?現(xiàn)在地方黨委、政府絕大多數(shù)都認(rèn)識(shí)到,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低,農(nóng)民增收緩慢,這是新農(nóng)村建設(shè)的主要矛盾,新農(nóng)村建設(shè)首先要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。思想認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一,使發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有了牢固的思想基礎(chǔ)。

發(fā)展有了新思路。絕大多數(shù)省市區(qū),特別是農(nóng)業(yè)大省,開(kāi)始跳出農(nóng)業(yè)抓農(nóng)業(yè),用工業(yè)理念來(lái)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。湖南省提出從六個(gè)層次發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),即發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)、安全農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)。沈陽(yáng)市沈北新區(qū)以引進(jìn)和培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為突破口,構(gòu)建生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售有機(jī)結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系,加快了新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。 新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),要解決“錢(qián)從哪里來(lái)”的問(wèn)題。多數(shù)地方對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投入力度都普遍加大。沈陽(yáng)市沈北新區(qū)在運(yùn)作建設(shè)資金方面進(jìn)行了大膽的嘗試,建立了三大體系:一是放開(kāi)要素市場(chǎng),建立民營(yíng)資本投入體系。將供電、供水、供熱等可經(jīng)營(yíng)類(lèi)項(xiàng)目全部市場(chǎng)化,引入民營(yíng)資本參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是集中使用財(cái)政資金,建立“支農(nóng)、惠民”公共財(cái)政體系,集中財(cái)力辦大事,使財(cái)政資金重點(diǎn)向具有長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)項(xiàng)目?jī)A斜。三是拓展融資渠道,組建國(guó)資公司、土地儲(chǔ)備交易中心、建設(shè)開(kāi)發(fā)公司三大融資平臺(tái),與金融機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系,吸納銀團(tuán)資金參與新農(nóng)村建設(shè)。但在看到我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與成績(jī)的同時(shí),更要分析存在的矛盾與問(wèn)題。

1.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入大與農(nóng)業(yè)比較效益低的矛盾。農(nóng)業(yè)比較效益低,難以吸引資金投向農(nóng)業(yè);社會(huì)上的資金多數(shù)投入城市和二、三產(chǎn)業(yè),這是制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本原因。

2.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與分散小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的矛盾。我國(guó)農(nóng)戶(hù)土地規(guī)模小,農(nóng)民經(jīng)營(yíng)分散、組織化程度低、抵御自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。這是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、集約化經(jīng)營(yíng)必須面對(duì)的問(wèn)題。

3.發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與地方財(cái)政緊張的矛盾。農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)小縣、財(cái)政窮縣是我國(guó)農(nóng)業(yè)地區(qū)的基本特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)縣區(qū)既要保人員工資,又要解決一些必需的社會(huì)發(fā)展問(wèn)題,無(wú)力增加對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。同時(shí),發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),效果不明顯,由此而導(dǎo)致一些地方在一定程度上缺少內(nèi)在的積極性。

四、處理好金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,確保農(nóng)村金融穩(wěn)健運(yùn)行

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。處理好金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,確保農(nóng)村金融穩(wěn)健運(yùn)行,既是促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的重要保障,也是關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的重大問(wèn)題。金融所提供的服務(wù)遍及社會(huì)生活的方方面面,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融服務(wù)功能的拓展,金融已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置的核心。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展為世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展不斷注入新鮮的血液與活力。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融,農(nóng)村金融影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動(dòng)的規(guī)模與發(fā)展程度。農(nóng)村金融在整體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系中一直居于從屬地位,其基本功能是滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的生產(chǎn)需求、投融資需求和服務(wù)性需求,它絕不能凌駕于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上,不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況而盲目追求自身的發(fā)展。反過(guò)來(lái),農(nóng)村金融又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中心,通過(guò)融通農(nóng)村貨幣資金,優(yōu)化配置農(nóng)村社會(huì)資源。它既關(guān)系到農(nóng)村物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)、生產(chǎn)條件的改善、生產(chǎn)要素投入的增加及其組合利用程度,又關(guān)系到現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用以及農(nóng)村資源開(kāi)發(fā)利用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程。推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新,加快培育新型農(nóng)村信用合作組織,以發(fā)展小額信貸為重點(diǎn),培育民間金融組織。2007年中國(guó)改革調(diào)查問(wèn)卷報(bào)告顯示,對(duì)于如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系,專(zhuān)家們主張擴(kuò)大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度、擴(kuò)大農(nóng)信社職能、發(fā)展外資農(nóng)村銀行的比例分別為19.57%、13.94%和10.99%。大多數(shù)的專(zhuān)家認(rèn)為,應(yīng)該以小額信貸為重點(diǎn),發(fā)展農(nóng)村民間金融。只有通過(guò)放松市場(chǎng)準(zhǔn)入管制、創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保形式、大力發(fā)展適合農(nóng)戶(hù)需求的“草根性”小額信貸組織等直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織,才能解決農(nóng)村中小企業(yè)難以找到有效的貸款抵押資產(chǎn)而造成農(nóng)村貸款難等問(wèn)題,有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用,支持促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng) 金融發(fā)展 關(guān)系

一、研究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的意義

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的較大比重，所以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究具有重要意義。我們將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)分為三個(gè)層面，其一，總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長(zhǎng)，其二是純種植業(yè)的增長(zhǎng)，其三是農(nóng)民收入的增加。也就是將這三個(gè)層面與農(nóng)村金融發(fā)展納入一個(gè)框架內(nèi)進(jìn)行比較，深入研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的研究。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的靜態(tài)分析

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展靜態(tài)關(guān)系是一個(gè)傳統(tǒng)的研究方向，我們通過(guò)結(jié)構(gòu)建模進(jìn)行線性回歸分析，在對(duì)模型系數(shù)的經(jīng)濟(jì)含義進(jìn)行探討，下邊將總量的農(nóng)林牧副漁業(yè)的增長(zhǎng)、純農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的增加這個(gè)三個(gè)層面運(yùn)行生產(chǎn)函數(shù)的分解，來(lái)分析其在靜態(tài)關(guān)系中的作用。

（一）變量的設(shè)定

1、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)

選用三個(gè)對(duì)全面反映我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況的指標(biāo)，分別是農(nóng)林牧副漁總產(chǎn)值（NL），其反映的是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)整體水平；反映純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（LY）；農(nóng)民人均純收入（SR），反映的是個(gè)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況。

2、金融發(fā)展指標(biāo)

選取兩個(gè)反映農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支持的指標(biāo)，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（DK），另一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（XZ），這兩個(gè)都是有代表性的指標(biāo)，原因是我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資渠道就是信貸資金，目前雖然我國(guó)在直接融資市場(chǎng)有較大的發(fā)展，但是由于其門(mén)檻較高，我國(guó)農(nóng)業(yè)的分散、低水平的現(xiàn)狀，難以真正實(shí)現(xiàn)在融資市場(chǎng)獲得資金。另一個(gè)原因是我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是個(gè)獨(dú)有的現(xiàn)象，他是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收有重要的作用，還有其在我國(guó)改革開(kāi)放中具有舉足輕重的作用，促進(jìn)了農(nóng)林牧副漁業(yè)的發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源與數(shù)據(jù)平減

本文數(shù)據(jù)信貸數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，為充分考慮物價(jià)上漲因素對(duì)指標(biāo)的影響，尤其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)類(lèi)指標(biāo)的影響，本文對(duì)指標(biāo)在1978年的基礎(chǔ)上進(jìn)行平減處理，使得其在時(shí)間上有可比性[1]。

（三）計(jì)量模型與回歸分析

在分析中仍然采取傳統(tǒng)的柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)， 在此將生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)一步變形， 這里資本投入分為兩個(gè)部分，農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，他們是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的直接和間接融資手段，生產(chǎn)函數(shù)模型如下：

其中Yt為產(chǎn)出指標(biāo)，K1為直接投資農(nóng)業(yè)的貸款，K2代表鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，Lt代表勞動(dòng)投入，t為時(shí)間。其中， Yt 為產(chǎn)出指標(biāo)， K1 表示直接投資農(nóng)業(yè)的貸款， K2 表示鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款， Lt 表示勞動(dòng)投入， t為時(shí)間， 且α+β+γ=1.對(duì)（1）式兩邊同時(shí)除以勞動(dòng)力Lt，可以得出人均生產(chǎn)函數(shù)等式 （2），然后取自然對(duì)數(shù)可以得出線性對(duì)數(shù)人均生產(chǎn)函數(shù)等式（3）

用RJNL、RJLY、RJSR、RJDK、RJXZ分別表示人均農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值、人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、人均純收入、人均農(nóng)業(yè)貸款和人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款進(jìn)行分析。這里將建立三個(gè)模型以分別考察NL與RJDK、RJXZ， R JLY 與RJDK、RJXZ， R JSR與RJDK、RJXZ的靜態(tài)關(guān)系。利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 根據(jù)式（ 3）做回歸分析， 有綜合以上的計(jì)算模型得出的線性回歸結(jié)果，我們可以從中得出一些結(jié)論：首先，我們從中得出金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)整體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不明顯。在三個(gè)計(jì)算模型中，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額僅對(duì)農(nóng)林牧副漁的總產(chǎn)值有著正面影響，其他影響如農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)村人均純收入都是負(fù)面影響，其與以往的實(shí)證研究相比較也是基本一致的，如劉旦（2007）、溫濤等（2005）。而且，在三個(gè)模型的計(jì)算結(jié)果還顯示出農(nóng)村金融發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款變量在其中的三個(gè)回歸模型中均不明顯。其次，三個(gè)計(jì)量模型顯示，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的間接融資金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款有著較為明顯的作用。人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)村人均純收入均為正，其統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)顯著。因此，可以看出在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人均純收入增加方面我國(guó)單純用于農(nóng)業(yè)的貸款，其作用沒(méi)有比起間接貸款作用的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款作用明顯。即非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)于農(nóng)民增收有著重要的突出作用[2]。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系是當(dāng)前金融發(fā)展研究的重要方向之一，對(duì)于其研究有著較多的復(fù)雜模型，其中還有動(dòng)態(tài)模型分析，本文僅對(duì)其關(guān)系進(jìn)行淺要的靜態(tài)分析，以便理解在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的幾個(gè)重要因素間的線性關(guān)系，以利于在制定農(nóng)村融資政策，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中有一定的理論指導(dǎo)作用，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入水平的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：寧夏 農(nóng)村金融 制度變遷

從目前情況來(lái)看，寧夏農(nóng)村金融制度仍然是由正式金融機(jī)構(gòu)一統(tǒng)天下。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和西部大開(kāi)發(fā)新十年戰(zhàn)略的實(shí)施，寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。此時(shí)，原有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質(zhì)的金融制度安排。從寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求特征看，正式金融部門(mén)很難滿(mǎn)足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場(chǎng)失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來(lái)講，導(dǎo)致寧夏農(nóng)村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農(nóng)戶(hù)提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經(jīng)濟(jì)比較落后，各地采取側(cè)重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對(duì)忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（一）國(guó)有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，因其采取了逐步撤并分支機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施，事實(shí)上造成了縣域金融的萎縮，直接導(dǎo)致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并機(jī)構(gòu)，紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性貸款，支持我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從其他農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，積極發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用也是普遍做法。但由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來(lái)源渠道單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄等問(wèn)題，不但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況不佳，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，也使其扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用大打折扣。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應(yīng)主要來(lái)源于財(cái)政無(wú)償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補(bǔ)充。但由于財(cái)政撥付資金有限，且常常不能按時(shí)到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上不得不主要通過(guò)向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來(lái)源的高成本與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面向農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，已失寵于國(guó)有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調(diào)查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務(wù)，制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也制約了農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社金融供給不足

農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社。當(dāng)前農(nóng)村信用社比較普遍的存在兩個(gè)問(wèn)題：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，拖欠率和風(fēng)險(xiǎn)貸款率高，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。另外，在寧夏還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問(wèn)題。以上這些突出問(wèn)題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費(fèi)占用-再吸儲(chǔ)和人行再貸款補(bǔ)充”的惡性循環(huán)。

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款來(lái)看，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)管理中的許多問(wèn)題，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。無(wú)論貸款數(shù)額大小，均需層層負(fù)責(zé)人審批后農(nóng)戶(hù)才能獲得貸款，程序過(guò)于復(fù)雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復(fù)上述手續(xù)和程序，這無(wú)疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購(gòu)買(mǎi)種子、種苗、肥料等農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，無(wú)形中影響了農(nóng)戶(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于手續(xù)煩瑣有些農(nóng)戶(hù)干脆不貸，許多農(nóng)戶(hù)寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款。二是農(nóng)村信用社“官商”作風(fēng)還未得到根除，不及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和思路。“”的風(fēng)氣很?chē)?yán)重，并且對(duì)貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農(nóng)戶(hù)的各種負(fù)擔(dān)，增加了農(nóng)戶(hù)貸款的直接和間接成本。三是客觀上農(nóng)村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴(yán)重失衡。大多數(shù)農(nóng)村信貸員平均要面對(duì)成百上千的農(nóng)戶(hù)，據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，平均每個(gè)信貸員對(duì)應(yīng)的農(nóng)戶(hù)達(dá)到1662戶(hù)，信貸員只能對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農(nóng)村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質(zhì)上也存在著嚴(yán)重的趨同性。這導(dǎo)致了寧夏地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個(gè)性化的需求，同時(shí)也增加了同一地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)在空間上配置十分均衡，幾乎每個(gè)縣域內(nèi)都設(shè)置了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)。它們的設(shè)立幾乎與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)達(dá)程度無(wú)關(guān)，這嚴(yán)重降低了資源配置的效率。二是金融產(chǎn)品在橫向服務(wù)上基本同質(zhì)，寧夏農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)均是存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)兩類(lèi)，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，無(wú)法滿(mǎn)足寧夏弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來(lái)看，寧夏農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應(yīng)該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿(mǎn)足。如貧困農(nóng)戶(hù)，其生產(chǎn)和生活資金均較短缺，其作為金融機(jī)構(gòu)放款的承貸主體時(shí)是不健全的，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然其對(duì)貸款也產(chǎn)生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿(mǎn)足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財(cái)政性扶貧資金，都是貧困農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)足資金需求的重要方式；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)由于從事專(zhuān)業(yè)化技能型生產(chǎn)，對(duì)于貸款資金的需求大于一般農(nóng)戶(hù)，但其缺乏有效的承貸機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請(qǐng)到貸款。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要開(kāi)展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農(nóng)戶(hù)、企業(yè)需求的多層次性與農(nóng)村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對(duì)于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農(nóng)戶(hù)面臨著正式金融制度的缺口和金融產(chǎn)品單一的問(wèn)題，其對(duì)正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說(shuō)這些潛在的需求因種種原因未能得到滿(mǎn)足。而在現(xiàn)實(shí)中這種需求又確實(shí)存在，無(wú)奈之下，只好轉(zhuǎn)而尋求非正式金融制度來(lái)滿(mǎn)足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長(zhǎng)、壯大起來(lái)，并對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，同時(shí)它的興起對(duì)寧夏農(nóng)村金融制度的變遷也有著一定的促進(jìn)作用。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，僅2010年寧夏中寧縣農(nóng)村地區(qū)的民間借貸比例已經(jīng)高達(dá)65%，農(nóng)村民間的高利貸借貸金額，就約占了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款金額的14.55%，約占農(nóng)村資金需求總量的45.76%。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實(shí)質(zhì)上是一種處于國(guó)家貨幣政策宏觀調(diào)控和規(guī)范金融市場(chǎng)之外，由民間自發(fā)推出的，進(jìn)行中、短期投資或投機(jī)的個(gè)人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠(chéng)然，非正式金融的發(fā)展解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的部分資金需求，但同時(shí)也要注意到非正式金融的發(fā)展給農(nóng)村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調(diào)、組織不規(guī)范性與運(yùn)營(yíng)中的高風(fēng)險(xiǎn)、活動(dòng)的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農(nóng)村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷無(wú)非兩條路徑：一是對(duì)現(xiàn)有的正式農(nóng)村金融組織進(jìn)行功能性的調(diào)整；二是賦予非正式的農(nóng)村金融組織進(jìn)行平等的競(jìng)爭(zhēng)。但無(wú)論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能應(yīng)該回歸和強(qiáng)化

正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在成立之初，其宗旨是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，這些機(jī)構(gòu)的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞?lái)的“抽血”功能，給農(nóng)村特別是寧夏農(nóng)村發(fā)展造成了很大的負(fù)面影響。鑒于此，為了促進(jìn)寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農(nóng)”問(wèn)題，不僅必須使正式農(nóng)村金融組織回歸到服務(wù)農(nóng)村的功能上來(lái)，而且還要對(duì)這一功能進(jìn)行強(qiáng)化。改變其主營(yíng)存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)代金融領(lǐng)域，比如，結(jié)算、同業(yè)往來(lái)、信息咨詢(xún)以及信用卡服務(wù)等。讓正式農(nóng)村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，以便滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化需求。

（二） 賦予非正式金融組織合法的地位

正式農(nóng)村金融組織的功能回歸和強(qiáng)化，在某種意義上來(lái)講只是對(duì)其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，制度變遷能否實(shí)現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結(jié)構(gòu)，是否開(kāi)拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因?yàn)橐环N創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來(lái)。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架和利益結(jié)構(gòu)中進(jìn)行選擇，那最多是做些“技術(shù)性的改進(jìn)”而已。

金融制度結(jié)構(gòu)反映了金融資源的各種配置關(guān)系，金融制度運(yùn)行本身并不僅僅依賴(lài)于某些有形的經(jīng)濟(jì)部門(mén)（如銀行等），而且還依賴(lài)于很多經(jīng)濟(jì)部門(mén)（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場(chǎng)聯(lián)系與資金交易關(guān)系的確立。因此，寧夏農(nóng)村金融制度變遷的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融資源的配置關(guān)系。顯然，這意味著我們?cè)谶x擇寧夏農(nóng)村金融制度變遷路徑時(shí)，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷需要多種金融產(chǎn)權(quán)形式的并存。因?yàn)?，制度變遷的本身就是不同的產(chǎn)權(quán)之間進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)與重新界定產(chǎn)權(quán)邊界的過(guò)程。在只有一種金融產(chǎn)權(quán)（正式農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)）的情況下，不管人們作何努力，都不會(huì)出現(xiàn)令人滿(mǎn)意的農(nóng)村金融制度變遷的結(jié)果。在此情況下，寧夏農(nóng)村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結(jié)構(gòu)和利益框架內(nèi)進(jìn)行一些修補(bǔ)，而不會(huì)從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵(lì)非正式農(nóng)村金融組織發(fā)展，是寧夏農(nóng)村金融制度變遷的要害之處。因?yàn)樽鳛橐环N制度選擇的一個(gè)增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產(chǎn)權(quán)。而且它還是“輕裝”上陣，沒(méi)有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度的實(shí)質(zhì)是金融運(yùn)行的規(guī)則，金融運(yùn)行的規(guī)則又內(nèi)生于金融產(chǎn)權(quán)交易，金融產(chǎn)權(quán)交易本身又是不同金融產(chǎn)權(quán)主體之間“私人利益”的沖突過(guò)程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵(lì)其產(chǎn)權(quán)交易對(duì)于確立寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農(nóng)村金融制度遲遲不能夠建立的時(shí)候，非正式農(nóng)村金融制度的確立能夠有效地彌補(bǔ)正式金融制度所留下的空白點(diǎn)。其次，當(dāng)非正式農(nóng)村金融組織以合法化的身份進(jìn)入到農(nóng)村金融領(lǐng)域參與競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，對(duì)正式金融的功能回歸和強(qiáng)化有著促進(jìn)作用。最后，非正式農(nóng)村金融制度的合法化，能把在國(guó)家和地方政府控制之下的農(nóng)村金融供求的強(qiáng)制性均衡轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑袌?chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農(nóng)村金融交易的成本和費(fèi)用，提高西北農(nóng)村金融資源的配置效率。

參考文獻(xiàn)：

1.張瑋，曾國(guó)平，何勛鯤.農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)收入?yún)^(qū)域差異研究.商業(yè)研究，2010（1）

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3.肖燕飛，劉寒波，吳金光.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)收入分配的機(jī)制分析與實(shí)證研究.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2011（5）

第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場(chǎng)

近年來(lái)，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開(kāi)始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，大有退出之勢(shì)。與之相反的，外資銀行則開(kāi)始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國(guó)農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門(mén)檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受?chē)?guó)家政策即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢(shì)明顯、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國(guó)前列，且其中隨州是我國(guó)鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門(mén)蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國(guó)的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來(lái)匯豐銀行業(yè)開(kāi)始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對(duì)象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個(gè)人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見(jiàn)金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗?xiàng)目提供融資服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，今后外資銀行還可能會(huì)提供保險(xiǎn)、企業(yè)及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，并擴(kuò)大農(nóng)民個(gè)人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所帶來(lái)影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，并促進(jìn)了市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對(duì)中資銀行所帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和人才爭(zhēng)奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開(kāi)始重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，之后國(guó)內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]?？梢?jiàn)由于外資銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開(kāi)始正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地?cái)U(kuò)展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營(yíng)水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無(wú)可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢(shì)。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這一點(diǎn)促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的公司治理模式。近年來(lái)，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始積極實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制

外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，有效地推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對(duì)接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問(wèn)題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正在積極開(kāi)展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)明顯下降。況且長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運(yùn)用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化農(nóng)信社的資金來(lái)源和運(yùn)用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴(kuò)展還帶來(lái)了人才的競(jìng)爭(zhēng)，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵(lì)機(jī)制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢(shì)，這樣一來(lái)極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

（一）政府層面

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。目前我國(guó)是鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大缺口，但同時(shí)也必須引導(dǎo)其開(kāi)展規(guī)范經(jīng)營(yíng)。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。具體來(lái)說(shuō)，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門(mén)檻，如注冊(cè)資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類(lèi)中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵項(xiàng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過(guò)高等問(wèn)題。

此外，對(duì)于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時(shí)積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對(duì)性，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢(shì)在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會(huì)信用的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三位一體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫(kù)。建立信用評(píng)級(jí)制度，完善擔(dān)保抵押機(jī)制，采取不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)益、倉(cāng)單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村企業(yè)開(kāi)展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)沒(méi)有接入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效。同時(shí)當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵(lì)多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競(jìng)爭(zhēng)和高效運(yùn)作的農(nóng)村金融機(jī)制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢(shì)，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個(gè)方面。外資銀行通常為大型跨國(guó)集團(tuán)企業(yè)，擁有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對(duì)的，中資銀行必須深刻認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費(fèi)和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險(xiǎn)等，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門(mén)檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，品牌價(jià)值是一個(gè)企業(yè)不可估量的隱形財(cái)富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來(lái)說(shuō)，外資銀行的品牌優(yōu)勢(shì)明顯，不論是作為消費(fèi)者還是作為從業(yè)者來(lái)說(shuō)，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價(jià)值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開(kāi)始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從266個(gè)壓縮至不足50個(gè)，村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國(guó)唯一一個(gè)沒(méi)有農(nóng)村信用社的縣級(jí)區(qū)域，10個(gè)鎮(zhèn)中就有4個(gè)鎮(zhèn)沒(méi)有郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)[6]。就這一點(diǎn)，不少農(nóng)民心中還是對(duì)部分中資銀行心存芥蒂和不滿(mǎn)。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)外形象的建設(shè)，加強(qiáng)市場(chǎng)宣傳，注重品牌價(jià)值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹(shù)立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶(hù)信賴(lài)，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過(guò)硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊(duì)伍對(duì)于加強(qiáng)中資銀行在農(nóng)村的金融市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可替代的巨大推動(dòng)作用。一方面對(duì)現(xiàn)有職工加強(qiáng)金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭(zhēng)取上級(jí)金融專(zhuān)家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對(duì)于學(xué)歷層次高、擁有計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實(shí)人才隊(duì)伍。

近年來(lái)，隨著城市金融市場(chǎng)的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

（一）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的過(guò)程中，要求有更符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷推出來(lái)解決在新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民個(gè)人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，澤州聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”金融需求，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，及時(shí)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所需要的業(yè)務(wù)新品種。積極開(kāi)發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，推出了諸如“農(nóng)戶(hù)通”“商戶(hù)通”“白領(lǐng)通”“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等多種類(lèi)型的信貸產(chǎn)品，努力滿(mǎn)足城鎮(zhèn)多元化信貸需求和小微企業(yè)信貸需求。

（二）嚴(yán)格防范城鎮(zhèn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，全國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，在這樣的一個(gè)大形勢(shì)下，給地方農(nóng)村金融帶來(lái)了良好的發(fā)展前景，但伴隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)所帶來(lái)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。可以看到的是，目前全國(guó)城鎮(zhèn)中小企業(yè)不計(jì)其數(shù)，其中相當(dāng)一部分有可能在兩三年內(nèi)就會(huì)被淘汰。在城鎮(zhèn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)面前，澤州聯(lián)社制定一系列相應(yīng)的配套措施和方法，不斷強(qiáng)化其信貸監(jiān)管力度，從而確保農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款投向合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。

（三）強(qiáng)化產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣力度。澤州聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)和客戶(hù)需求，以及自身所處的地理位置，在抓好農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷推進(jìn)融城戰(zhàn)略，對(duì)內(nèi)提升營(yíng)銷(xiāo)理念，對(duì)外加大宣傳力度，為農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展不斷增添新的活力，有效拓展農(nóng)村在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸市場(chǎng)，滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）024-000-01

手機(jī)銀行，是指利用移動(dòng)終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時(shí)間的限制，無(wú)障礙開(kāi)展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類(lèi)業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類(lèi)型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過(guò)手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2009至2012年，我國(guó)農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬(wàn)增長(zhǎng)為11722萬(wàn)人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)率。可以說(shuō)，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī)，通過(guò)手機(jī)開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對(duì)于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機(jī)銀行明顯成本較低。來(lái)自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本是使用電子移動(dòng)設(shè)備成本的30 倍，特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營(yíng)成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶(hù)的同時(shí)也減少了銀行的成本。

3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來(lái)的大量農(nóng)村人口流動(dòng)，使農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)?！吨袊?guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動(dòng)人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，至2020年，我國(guó)流動(dòng)遷移人口將逐步增長(zhǎng)到2.91億，年均增長(zhǎng)600萬(wàn)人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動(dòng)人口會(huì)帶來(lái)更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開(kāi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶(hù)的農(nóng)戶(hù)可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶(hù)的農(nóng)戶(hù)廣泛使用這一方式的同時(shí)，可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)的客戶(hù)人群申請(qǐng)開(kāi)立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民眾對(duì)銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶(hù)客戶(hù)，節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，提高金融業(yè)務(wù)村級(jí)服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，需要針對(duì)不同的個(gè)人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的使用需求。

2.由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營(yíng)商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動(dòng)銀行服務(wù)，該模式主要適用于無(wú)基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動(dòng)終端通信系統(tǒng)，可以無(wú)障礙開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時(shí)，為了防止移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機(jī)存款賬戶(hù)開(kāi)立在合作銀行，由銀行經(jīng)營(yíng)，電信運(yùn)營(yíng)商僅僅作為移動(dòng)終端的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不涉及資金的存儲(chǔ)和運(yùn)用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點(diǎn)，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為，總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)生的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問(wèn)題

1.對(duì)于手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)也沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展有效的講解和宣傳。

2.手機(jī)銀行客戶(hù)群?jiǎn)我?。農(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制，許多金融類(lèi)服務(wù)無(wú)法提供和延伸，只能滿(mǎn)足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶(hù)群拓展，使得大部分客戶(hù)群集中為中低端客戶(hù)，缺乏高收益業(yè)務(wù)對(duì)象。

綜上所述，因勢(shì)利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對(duì)業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺(tái)、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對(duì)不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融體系 金融改革

一、農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題

（一）銀行業(yè)務(wù)面窄

銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個(gè)農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會(huì)主義的目前發(fā)展階段，進(jìn)行有效的金融改革是建設(shè)的重點(diǎn)。在目前階段，國(guó)家的政策對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著一定的指導(dǎo)意義，在財(cái)政上，對(duì)于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個(gè)必要的過(guò)程。農(nóng)村十分需要進(jìn)行金融的幫助和助力，作為國(guó)家規(guī)定的唯一政策性銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無(wú)法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點(diǎn)。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時(shí)間段，對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)進(jìn)行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進(jìn)行。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮

農(nóng)村的市場(chǎng)規(guī)模有限，不能進(jìn)行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因?yàn)槭袌?chǎng)的原因，在農(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個(gè)天地。在之前的一段時(shí)間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場(chǎng)化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個(gè)困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點(diǎn)合并的過(guò)程中，鄉(xiāng)村級(jí)別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過(guò)程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶(hù)的介紹開(kāi)發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開(kāi)展有限。

（三）農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限

在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場(chǎng)背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實(shí)力得不到很大的提升，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)而言也不是一個(gè)很好的選擇，造成市場(chǎng)被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進(jìn)行的建設(shè)因?yàn)殂y行資金的缺乏存在一定的困境，對(duì)于政策規(guī)定建設(shè)的一些項(xiàng)目也不能很好的進(jìn)行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的開(kāi)展上，銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)不足，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進(jìn)行改革的同時(shí)，商業(yè)銀行的實(shí)力也收到一定的影響。對(duì)于銀行內(nèi)部存在的一些問(wèn)題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營(yíng)實(shí)力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)面前，進(jìn)行自我內(nèi)在推動(dòng)是一個(gè)必須要進(jìn)行的工作。

二、農(nóng)村金融體系改革建議

（一）合理定位農(nóng)村金融

不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌?chǎng)化發(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開(kāi)辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對(duì)農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對(duì)于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個(gè)特殊的領(lǐng)域，進(jìn)行此類(lèi)建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護(hù)農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_(kāi)整個(gè)的金融管理，讓市場(chǎng)這個(gè)無(wú)形的手來(lái)引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。

（二）完善農(nóng)村商業(yè)金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個(gè)農(nóng)村進(jìn)行建設(shè)的過(guò)程存在一定的差異，要在不斷進(jìn)行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢(shì)。在建設(shè)農(nóng)村的過(guò)程中，社會(huì)要對(duì)金融體系進(jìn)行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)中，進(jìn)行更多的金融合作。對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟(jì)合金融改革的過(guò)程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時(shí)，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。

（三）改善金融市場(chǎng)環(huán)境

金融市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進(jìn)行指導(dǎo)，還要在市場(chǎng)中進(jìn)行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保持和微觀主體的發(fā)展上，要對(duì)農(nóng)村金融形成更多的保護(hù)。對(duì)于農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)和民營(yíng)企業(yè)，要實(shí)行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，整個(gè)的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對(duì)于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對(duì)于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國(guó)農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)性分析――基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角[J].海南金融，2016（09）

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間?；诖?文章根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對(duì)黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進(jìn)行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營(yíng)和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂(lè)陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬(wàn)平方公里。國(guó)務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國(guó)有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開(kāi)業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過(guò)董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長(zhǎng)31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長(zhǎng)25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿(mǎn)足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫(kù)、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營(yíng)市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營(yíng),這無(wú)疑將為黃三角大規(guī)模開(kāi)發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國(guó)家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國(guó)家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長(zhǎng)比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長(zhǎng),2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長(zhǎng)比率為23.7%。東營(yíng)市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無(wú)棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國(guó)聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來(lái)幾年,黃河三角洲要大力開(kāi)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類(lèi)邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過(guò)程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營(yíng)市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年?yáng)|營(yíng)市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營(yíng)區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮?。尤其是廣饒縣,根據(jù)第八屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國(guó)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營(yíng)區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開(kāi)設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長(zhǎng)9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來(lái)重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來(lái)融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂(lè)陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來(lái)黃河三角洲建設(shè)中也把樂(lè)陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂(lè)陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無(wú)論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來(lái)發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無(wú)欠息、無(wú)壞帳、無(wú)不良信用記錄的“三無(wú)”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專(zhuān)門(mén)的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營(yíng)地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營(yíng)區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)和建設(shè)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國(guó)務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂(lè)陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展前景范文

【摘要】我國(guó)農(nóng)村信用社在改革的歷程中，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點(diǎn)，使得農(nóng)信社改革中面臨著一些問(wèn)題。本文首先分析了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用杜改革中存在的問(wèn)題，繼而提出了進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議，最后對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的改革提供一點(diǎn)理論支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社改革問(wèn)題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問(wèn)題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來(lái)講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問(wèn)題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶(hù)，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶(hù)的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶(hù)選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門(mén)等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶(hù)群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶(hù)的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開(kāi)展聯(lián)合與并購(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來(lái)的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶(hù)的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶(hù)的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶(hù)群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶(hù)群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無(wú)礙，而客戶(hù)的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無(wú)法達(dá)到客戶(hù)的要求，客戶(hù)資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶(hù)資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語(yǔ)

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒(méi)有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問(wèn)題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問(wèn)題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

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