農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶(hù)的貸款需求得到滿(mǎn)足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿(mǎn)足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái),幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門(mén)等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門(mén)的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看,美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo),開(kāi)展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國(guó)農(nóng)村信用合作,2005,(7).

第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶(hù)的貸款需求得到滿(mǎn)足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿(mǎn)足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái)，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與此同時(shí)，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門(mén)等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門(mén)的貸款擔(dān)保機(jī)制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀蛸?gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅，非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看，美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo)，開(kāi)展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國(guó)農(nóng)村信用合作，2005，(7).

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；小額信貸；社區(qū)發(fā)展基金

1農(nóng)村微型金融的概念和黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

1.1農(nóng)村微型金融的概念

對(duì)于農(nóng)村微型金融發(fā)展的概念，不同學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)。這些不同觀點(diǎn)實(shí)際上主要是由于不同學(xué)者對(duì)農(nóng)村微型金融實(shí)體和服務(wù)內(nèi)容上的認(rèn)識(shí)不同而導(dǎo)致的。從實(shí)體的角度上講，農(nóng)村微型金融是指專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)具體表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額信貸公司等，它強(qiáng)調(diào)的是實(shí)體形式。從服務(wù)內(nèi)容上講，農(nóng)村微型金融是指向農(nóng)村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務(wù)，主要包括存款和貸款，在我國(guó)既包括大型商業(yè)銀行和政策性銀行向農(nóng)村提供的小額金融服務(wù)，也可以包括農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村小額金融服務(wù)。

1.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的背景下形成的，其發(fā)展具有強(qiáng)大的生命力和獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。其形成的動(dòng)力主要包括以下三點(diǎn)。第一，黑龍江省農(nóng)村地域上的分散性是我省農(nóng)村微型金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。黑龍江是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，擁有大型商品糧生產(chǎn)基地，在肥沃的黑土地上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國(guó)版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農(nóng)村的地域分散性。因此，大型金融機(jī)構(gòu)很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面的服務(wù)。微型金融的出現(xiàn)解決了這一難題，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障。第二“，兩個(gè)百年”的深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢(shì)下，黑龍江省對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視與扶貧政策的實(shí)施為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持。黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國(guó)家扶貧工作推進(jìn)過(guò)程中直接形成的，在功能上體現(xiàn)國(guó)家的農(nóng)村扶貧規(guī)劃，在內(nèi)容上多是圍繞國(guó)家出臺(tái)的助農(nóng)政策展開(kāi)的。它是為了加快黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系、保證省內(nèi)扶貧政策的順利實(shí)行是全省經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的需要。第三，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下我省農(nóng)村整體發(fā)展較為均衡，整體的發(fā)展情況成為黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的外部動(dòng)力。目前，黑龍江省農(nóng)村的整體發(fā)展?fàn)顩r良好，較為協(xié)調(diào)，與城鎮(zhèn)的差距逐年減小，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。黑龍江省正處于走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展全面升級(jí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力顯著增強(qiáng)。

2黑龍江省農(nóng)村微型金融的性質(zhì)及農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

2.1黑龍江省農(nóng)村金融的性質(zhì)

黑龍江省的農(nóng)村金融在性質(zhì)上可以劃分為商業(yè)性的和公益性的。黑龍江省農(nóng)村微型金融是建立在國(guó)家撫平工作開(kāi)展的基礎(chǔ)之上的，因此，其主要的任務(wù)是扶農(nóng)惠農(nóng)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供便利。所以，黑龍江省的農(nóng)村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農(nóng)村微型金融以國(guó)家制定的農(nóng)業(yè)政策為導(dǎo)向，圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持，它主要包括提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，和一些由國(guó)家扶貧工作開(kāi)展形成的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。

2.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農(nóng)村微型金融把貧困地區(qū)的村民最為主要的目標(biāo)群體。黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)是更好的完善惠農(nóng)扶貧工作，為貧困農(nóng)村的村民解決貸款難問(wèn)題，保障貧困農(nóng)村村民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，為農(nóng)民貸款提供一個(gè)嶄新的通道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)全面發(fā)展，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高GDP總量，是黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展為全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出的重要貢獻(xiàn)。

3黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類(lèi)型及其運(yùn)作情況

3.1黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類(lèi)型

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類(lèi)型。提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，還有一些由國(guó)家扶貧辦公室開(kāi)展的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展首先要解決資金問(wèn)題，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供業(yè)代業(yè)務(wù)，并且給農(nóng)民以?xún)?yōu)惠的貸款利率。國(guó)家扶貧辦公室開(kāi)展的特定組織，不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持還為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策支持。農(nóng)民自己組建的資金互助合作社使農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過(guò)程中有了穩(wěn)定的資金來(lái)源，同時(shí)確保了資金的安全性和流動(dòng)性。

3.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的運(yùn)作情況

3.2.1小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國(guó)家的政策性撥款、扶貧貸款和社會(huì)的公益捐贈(zèng)等作為資金來(lái)源，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府性金融組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)有資金需求的農(nóng)戶(hù)或低收入群體提供小額短期的，無(wú)抵押的貸款服務(wù)。黑龍江省農(nóng)村微型金融的一個(gè)最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。但是，在當(dāng)下的運(yùn)行過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補(bǔ)貼利息有限，法律法規(guī)不健全等。

3.2.2社區(qū)發(fā)展基金

社區(qū)發(fā)展基金的出現(xiàn)是由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中存在一些不足和缺陷，因此應(yīng)運(yùn)而生的一種新的為農(nóng)村的發(fā)展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的要求，很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索新的模式，因此推動(dòng)了社區(qū)發(fā)展基金的產(chǎn)生。農(nóng)民自己參與社區(qū)發(fā)展基金項(xiàng)目，吸納外部資金由民間的組織發(fā)起，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民入股基金，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)需要的資金提供了較為可靠的來(lái)源。

3.2.3貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金

貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金主要是把國(guó)家的財(cái)政扶貧資金投入到貧困地區(qū)以及貧困村內(nèi)農(nóng)戶(hù)的一種全新的改革，同時(shí)它也把農(nóng)戶(hù)以入股方式投入的自有資金作為運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用。在貧困村內(nèi)實(shí)行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展”這個(gè)具有創(chuàng)新意識(shí)的管理模式，重點(diǎn)解決貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)所需資金短缺的壓力，讓貧困戶(hù)不擔(dān)心資金緊缺的問(wèn)題，竭盡全力去發(fā)展農(nóng)業(yè)，推進(jìn)貧困村和貧困戶(hù)可持續(xù)發(fā)展。近年來(lái)，黑龍江省響應(yīng)國(guó)家針對(duì)關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的政策，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，提高我省的整體實(shí)力。為了解決貧困戶(hù)貸款難，黑龍江省在貧困地區(qū)投入數(shù)十億元作為貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金，建立新型農(nóng)機(jī)合作社200多個(gè)，如2006年，省政府將作為國(guó)家級(jí)貧困縣的綏濱縣作為重要試點(diǎn)縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶(hù)了解信賴(lài)發(fā)展互助資金，使貧困村的農(nóng)戶(hù)們?nèi)硇牡匕l(fā)展農(nóng)業(yè)以及各種副業(yè)。到如今，綏濱縣的大多數(shù)貧困戶(hù)通過(guò)發(fā)展互助資金已經(jīng)擺脫了貧困，基本實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)村建設(shè)。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬(wàn)元，把綏濱等3個(gè)縣、60個(gè)村作為開(kāi)展扶貧互助金貸款的試點(diǎn)，互助金總量達(dá)到1.44億元，有效緩解了1.44萬(wàn)個(gè)貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)資金不足的難題。

3.2.4農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社擁有獨(dú)立的法人，對(duì)互助社成員的股金和通過(guò)合法的方式取得的其他財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用的權(quán)利，并對(duì)這些財(cái)產(chǎn)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。農(nóng)村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國(guó)家的法律法規(guī)；(2)具有10名以上符合規(guī)定要求的發(fā)起人；(3)有符合規(guī)定的資本；(4)規(guī)定要求的注冊(cè)資本有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；(5)有符合條件的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；(6)有符合規(guī)定的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

4黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題及發(fā)展前景

4.1黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，黑龍江省農(nóng)村微型金融總體發(fā)展迅速，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大，信貸總量增加，貸款利率降低，農(nóng)民貸款積極性提高，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的成本投入有所降低，黑龍江省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問(wèn)題。黑龍江省金融機(jī)構(gòu)存在壟斷，農(nóng)村信用社是黑龍江省最早為農(nóng)民提供貸款的機(jī)構(gòu)，雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步出現(xiàn)了可以提供貸款的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等微型金融機(jī)構(gòu)。但是，農(nóng)村信用社依然存在壟斷的問(wèn)題。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的可貸資金存在外流的趨勢(shì)。目前，黑龍江省農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的貸款存在流向城市建設(shè)并具有較高收益產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在許多不確定性的因素，自然風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性差，黑龍江省大部分地區(qū)缺乏關(guān)于農(nóng)村信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，黑龍江省只具有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一家政策性銀行。

4.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展前景

由于黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展是工作的重中之重。農(nóng)村微型金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有巨大的影響作用，使農(nóng)村微型金融發(fā)展前景廣闊、發(fā)展?jié)摿薮螅诤邶埥【哂袕?qiáng)大的生命力。農(nóng)村微型金融體系將進(jìn)一步完善，農(nóng)村微型金融提供的可貸資金將進(jìn)一步增加，農(nóng)業(yè)發(fā)展的供求關(guān)系趨于平衡。

5黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展對(duì)黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

農(nóng)村微型金融的快速發(fā)展，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，要大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，打造黑龍江省黑土原生態(tài)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，擁有將近4000萬(wàn)的人口，其中農(nóng)村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進(jìn)兩大平原的改革，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)水利、農(nóng)機(jī)等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產(chǎn)量不斷增長(zhǎng)。近年來(lái)，黑龍江省積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了糧食生產(chǎn)的“十連增”，為農(nóng)民創(chuàng)下了可觀的收入。農(nóng)民收入的增加，使城鄉(xiāng)收入差距縮小，進(jìn)而使得黑龍江省能夠統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展使得黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了基本的支撐。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)下，黑龍江省積極開(kāi)展工業(yè)、服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)，經(jīng)濟(jì)的實(shí)力有所增強(qiáng)。

作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn):

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第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：西部農(nóng)村；民間金融；金融創(chuàng)新

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題十分嚴(yán)重，一些學(xué)者根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況提出了階梯增長(zhǎng)理論，東中西部地區(qū)由于政策、自然環(huán)境、地理位置等的差別，發(fā)展不平衡的問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)比較突出。在金融領(lǐng)域，我國(guó)各地農(nóng)村金融發(fā)展也十分不平衡，存在的問(wèn)題千差萬(wàn)別，一些學(xué)者針對(duì)這些不同問(wèn)題嘗試從不同角度提出解決方法，但一些措施實(shí)施起來(lái)效果并不好，農(nóng)村金融問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)代，國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了廣泛關(guān)注。我國(guó)西部地區(qū)的農(nóng)村相比中東部地區(qū)而言，發(fā)展起步較晚，但也遇到相同的問(wèn)題。從理論上看，一段時(shí)間以來(lái)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間的關(guān)系研究較多。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的引導(dǎo)和保障作用。因此，要充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，首先要分析農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題，而民間金融作為農(nóng)村金融體系的重要組成，影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，鑒于此，本文將選取農(nóng)村金融作為考察視角，結(jié)合西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，試圖尋找原因并提出相關(guān)的對(duì)策。

二、當(dāng)前我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題分析

近年來(lái)，隨著西部大開(kāi)發(fā)的進(jìn)行，我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有了很大的改善，農(nóng)村金融在一些地區(qū)得到了深度發(fā)育，但仍存在一些問(wèn)題：

首先，我國(guó)農(nóng)村金融組織發(fā)展滯后，規(guī)模偏小，西部農(nóng)村民間金融組織的發(fā)育就更加滯后，發(fā)展無(wú)序沒(méi)問(wèn)題普遍存在。從全國(guó)來(lái)看，金融危機(jī)以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融體制改革加快，但還遠(yuǎn)未完成。就西部地區(qū)而言，其農(nóng)村金融組織發(fā)育很不健全，市場(chǎng)機(jī)制不完善，農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生和發(fā)育都比較之后。同時(shí)，相比其他地區(qū)，西部地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)洼地，資金渠道少，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社是面向農(nóng)村貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但由于各方面原因，農(nóng)村信用社并沒(méi)有主要投放貸款給農(nóng)民，農(nóng)村緊張的資金局面依然存在，不僅如此，農(nóng)村信用社還日益成為一臺(tái)吸取農(nóng)村資金的發(fā)動(dòng)機(jī)，進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村資金缺乏的問(wèn)題。比如，我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度小，農(nóng)戶(hù)通常無(wú)法獲取金融服務(wù)。盡管面向農(nóng)村的金融服務(wù)體系還涵蓋了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，但能為農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社?？傊覈?guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村布局較少，郵政儲(chǔ)蓄又只存不貸，農(nóng)村資金被大量吸取。

其次，我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村民間金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更高。從地理位置看，我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村主要位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，與外界的經(jīng)濟(jì)交流較少，經(jīng)濟(jì)管理制度缺乏，沒(méi)有統(tǒng)一管理的制度，在法律上也缺乏合理界定，在與正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在發(fā)生糾紛時(shí)，由于缺乏相應(yīng)明確的裁定標(biāo)準(zhǔn)，各方利益都可能受損。另外，我國(guó)民間金融的形式很多，但大都十分隱蔽，政府缺乏相應(yīng)優(yōu)惠政策的制定，也就很難規(guī)范民間金融的行為。

再次，我國(guó)西部地區(qū)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)致民間金融不確定性增加。當(dāng)前，中國(guó)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，一般地，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間互動(dòng)關(guān)系強(qiáng)烈，金融的不斷深化促進(jìn)了民間金融的發(fā)展，但不確定性越來(lái)越大。民間金融基礎(chǔ)是地緣傳統(tǒng)，發(fā)展主要依賴(lài)的是當(dāng)?shù)孛}關(guān)系為基礎(chǔ)的信貸關(guān)系。由于環(huán)境及個(gè)體社會(huì)角色的轉(zhuǎn)變，民間金融規(guī)則會(huì)不斷轉(zhuǎn)變，一旦不能適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，就會(huì)造成不良的后果。

三、后危機(jī)時(shí)展我國(guó)西部地區(qū)民間金融的對(duì)策

金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受到了重大影響，但也為我國(guó)金融領(lǐng)域改革提供了契機(jī)。未來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制的完善，我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展將面臨更大的機(jī)遇，發(fā)展我國(guó)西部地區(qū)民間金融的對(duì)策如下：

首先，要肯定我國(guó)民間金融尤其是農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用

金融危機(jī)時(shí)期，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)的關(guān)注必須提升，但是，由于中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)的局限性，風(fēng)險(xiǎn)較高，正規(guī)金融組織支持力度不夠，相應(yīng)的，民間金融則填補(bǔ)了這一空缺，從而為中小企業(yè)提供了融資渠道，填補(bǔ)了資金缺口。實(shí)際上，當(dāng)前我國(guó)民間金融處于初級(jí)階段，問(wèn)題很大，而我國(guó)西部地區(qū)民間金融的問(wèn)題更多、更復(fù)雜。但是，不能否定民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。政府要建立民間金融服務(wù)體系，完善信息平臺(tái)，為融資雙方提供較為全面的信息，促進(jìn)雙方的了解和溝通，提高民間金融的運(yùn)行效率。要保護(hù)其發(fā)展的勢(shì)頭，確立民間金融的法律地位，發(fā)揮其補(bǔ)充作用，促進(jìn)我國(guó)西部地區(qū)金融發(fā)展。

其次，要依靠法律手段促進(jìn)我國(guó)西部地區(qū)民間金融的發(fā)展

金融的發(fā)展具有兩面性，一方面其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大有利影響，但另一方面我們要進(jìn)一步規(guī)范不合理不合法的民間金融形式，規(guī)范制度，發(fā)揮其積極性。而對(duì)于民間金融不合法的形式，政府部門(mén)應(yīng)該建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，遏制非法的民間金融行為。監(jiān)管當(dāng)局要積極引導(dǎo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，防范民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，給予其制度保障。要運(yùn)用多種西部地區(qū)民間金融的服務(wù)體系發(fā)展我國(guó)西部經(jīng)濟(jì)。要充分利用這些服務(wù)體系，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展，提高社會(huì)的金融運(yùn)行效率。

再次，要積極利用各種民間金融組織

要明確市場(chǎng)的積極作用，提高金融系統(tǒng)的運(yùn)行速度，既要給予適當(dāng)?shù)姆e極保護(hù)，又要建立一定的退出機(jī)制，加快市場(chǎng)化的進(jìn)程。要引入各種適合的經(jīng)濟(jì)主體，放寬準(zhǔn)入資格，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)展西部農(nóng)村金融，豐富民間金融組織形式，利用其彌補(bǔ)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)主體資金需求不足的功能，推進(jìn)互的民間金融組織發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

現(xiàn)在我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，為實(shí)現(xiàn)政府關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，響應(yīng)解決“三農(nóng)”問(wèn)題的號(hào)召，目前亟待解決的是如何改革農(nóng)村金融體系，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，又因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其自身的特點(diǎn)，影響其金融生態(tài)環(huán)境的因素也各有不同，若不對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行相應(yīng)的改革，現(xiàn)有市場(chǎng)機(jī)制就不能發(fā)揮作用，金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到化解，要解決這一問(wèn)題，政府要對(duì)其農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行不斷的優(yōu)化，使其適應(yīng)不斷變化的發(fā)展需求。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與預(yù)警是一個(gè)復(fù)雜的工作系統(tǒng)，需要搜集金融各方面信息，如農(nóng)村金融的整體環(huán)境、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)及管理部門(mén)等，對(duì)這些信息綜合應(yīng)用從而達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。分析金融監(jiān)管體系下發(fā)生的金融事件，研究它們的事后解決措施，這有助于發(fā)揮農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警系統(tǒng)的作用，可以減少相似事件發(fā)生的機(jī)率和風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資源分配提供相應(yīng)的參考，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警系統(tǒng)的分析，對(duì)不同區(qū)域的不同風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行管理資源的差別化處理，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分配人力、物力、時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)合理的利用。該系統(tǒng)也有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的連續(xù)性，解決以往因人為現(xiàn)場(chǎng)檢查的疏忽而造成的監(jiān)管不連續(xù)現(xiàn)象。

二、建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性

只有農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境保持健康發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融才能實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)、互動(dòng)發(fā)展。在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，實(shí)物資本短缺、生活貧困等問(wèn)題周而復(fù)始的困擾著其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其在農(nóng)村地區(qū)，因其原始資本積累少，知識(shí)水平不高致使農(nóng)村資源生產(chǎn)率偏低，造成農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平不高，農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄能力較低，周而復(fù)始最終又回到資本匱乏的問(wèn)題甚至加重了影響。影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的不利因素主要是金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷加大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量受貸款政策的約束，如存在較大比率的違約貸款會(huì)造成銀行信貸質(zhì)量的下降；又因農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善不及時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)更新緩慢，銀行盈利空間不大，影響農(nóng)業(yè)金融的總量，資產(chǎn)不足而無(wú)法達(dá)到資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)率的規(guī)定。大量事實(shí)證明，任何風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都不是立即顯現(xiàn)的而它帶來(lái)的不良影響也是逐漸擴(kuò)大的，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)也是如此，它的產(chǎn)生會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。因此，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立是十分必要的，通過(guò)該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的監(jiān)察，隨時(shí)了解農(nóng)村金融信息以便盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)提出解決方案，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將它扼殺在萌芽中，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的宏觀調(diào)控，確保農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)成要素

要達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警的目的，必須要有靈敏的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、足夠的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的積累，達(dá)到對(duì)隱存風(fēng)險(xiǎn)因素熟識(shí)的程度，能從搜索到的繁雜指標(biāo)信息中尋覓出風(fēng)險(xiǎn)敏感因素的蹤影，同時(shí)對(duì)各敏感因素進(jìn)行仔細(xì)的研究分析，提煉出重要的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)而提出相應(yīng)的解決措施。為幫助農(nóng)村建立一個(gè)有效、科學(xué)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系，本文試圖以農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為探討線索，通過(guò)對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等方面分析如何控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，研究并提出相關(guān)解決措施提出相關(guān)的建議，以便能幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵字】農(nóng)村金融；省際差異；農(nóng)村FIR

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融能夠融通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同部門(mén)的資金余缺，使資金由盈余部門(mén)向赤字部門(mén)轉(zhuǎn)移，把資金配置到最有效益的部門(mén)去，提高社會(huì)資源配置效率，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村生活水平得以穩(wěn)步提高。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不平衡類(lèi)似，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展也存在著巨大的區(qū)域差異和省際差異。目前學(xué)術(shù)界對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的研究主要關(guān)注于宏觀的總量和國(guó)家層面，著眼于整體的我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異尤其是省際差異的研究亟需加強(qiáng)。研究和認(rèn)知我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的省際差異，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革，促進(jìn)各地農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)順利實(shí)施，乃至對(duì)于“三農(nóng)問(wèn)題”的最終解決，都具有十分重要的理論和實(shí)踐上的意義。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的衡量指標(biāo)與數(shù)據(jù)說(shuō)明

經(jīng)濟(jì)學(xué)家戈德史密斯1969年在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書(shū)中創(chuàng)造性地提出了衡量一國(guó)金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展水平的存量指標(biāo)和流量指標(biāo)，其中最重要的是金融相關(guān)比率（Financial International Ratio―FIR）。在戈德史密斯看來(lái)，金融相關(guān)比率的變動(dòng)反映的是金融上層結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)之間在規(guī)模上的變化關(guān)系，可以被視為金融發(fā)展的一個(gè)基本特點(diǎn)。

本文使用農(nóng)村FIR作為農(nóng)村金融發(fā)展水平的衡量指標(biāo)。戈德史密斯認(rèn)為金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、定期存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)項(xiàng)目等，而我國(guó)農(nóng)村居民持有股票、債券、基金等有價(jià)證券的數(shù)量很少，故可暫且忽略。本文采用各地區(qū)農(nóng)村存款與農(nóng)村貸款之和作為農(nóng)村金融資產(chǎn)的衡量指標(biāo)，用各地區(qū)農(nóng)村GDP作為經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，兩者之比用以反映農(nóng)村金融相關(guān)比率（農(nóng)村FIR）。其中農(nóng)村存款為金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款之和，農(nóng)村貸款為金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和。由于沒(méi)有農(nóng)村GDP的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，本文用第一產(chǎn)業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和表示農(nóng)村GDP。

本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的分析不包括臺(tái)灣、香港和澳門(mén)地區(qū)，僅針對(duì)我國(guó)大陸的31個(gè)省級(jí)行政區(qū)。各地農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款數(shù)據(jù)和農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)來(lái)源于相關(guān)年份《中國(guó)金融年鑒》。各地農(nóng)業(yè)存款數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)來(lái)源于各地相關(guān)年份統(tǒng)計(jì)年鑒。各地第一產(chǎn)業(yè)增加值數(shù)據(jù)來(lái)源于相關(guān)年份《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值數(shù)據(jù)來(lái)源于相關(guān)年份《中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)年鑒》（2007年以前稱(chēng)為《中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年鑒》）。由于近年來(lái)“短期貸款”和“中長(zhǎng)期貸款”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)與之前相比全面調(diào)整，各地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不再統(tǒng)計(jì)，調(diào)整前后數(shù)據(jù)不可比，基于數(shù)據(jù)的一致性和時(shí)間跨度的考慮，本文分析的時(shí)間段為1999-2008年。對(duì)于某些省份、年份仍然缺失的部分?jǐn)?shù)據(jù)，作者借鑒有關(guān)學(xué)者的做法，采用線性插值法和線性外推法做了補(bǔ)充。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的省際差異

我國(guó)區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象十分突出，然而需要指出的是我國(guó)不僅區(qū)域之間發(fā)展差異很大，而且同一區(qū)域內(nèi)部不同省份發(fā)展差異也很大，概括言之，就是說(shuō)我國(guó)的區(qū)域發(fā)展具有典型的“雙二元性”。為了真實(shí)揭示我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的省際差異狀況，本文的分析將涵蓋全國(guó)省際比較、全國(guó)區(qū)際比較和區(qū)內(nèi)省際比較三個(gè)維度。

（一）省際層面的比較

戈德史密斯（1969）曾以金融相關(guān)比率（FIR）為標(biāo)準(zhǔn)將金融發(fā)展水平分為三個(gè)階段，其中FIR在0.2到0.5之間為金融發(fā)展水平的初級(jí)階段，F(xiàn)IR在0.5到1之間為金融發(fā)展水平的中級(jí)階段，F(xiàn)IR達(dá)到1以上為金融發(fā)展水平的高級(jí)階段。

從全國(guó)范圍來(lái)看，在本文分析的1999-2008十年中，北京、上海、天津三大直轄市農(nóng)村金融規(guī)模都位居全國(guó)前列。自1999年以來(lái)，北京歷年的農(nóng)村FIR均高于1，2008年更是超過(guò)了2，達(dá)到了2.15的水平。上海的農(nóng)村FIR在2000-2002三年中低于1，其余7年也均在1之上。天津的農(nóng)村FIR自2003年以后一直高于1。廣東省的農(nóng)村FIR十年中均高于1。浙江省的農(nóng)村FIR在2003-2008年間均高于1。按照戈德史密斯的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)北京、上海、天津三大直轄市以及改革開(kāi)放的前沿陣地廣東、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江近年來(lái)的農(nóng)村金融均已進(jìn)入金融發(fā)展水平的高級(jí)階段。這五個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也都位居全國(guó)前列，擁有比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融并不在人們的預(yù)料之外。

值得注意的是，在1999-2008十年中，山西省的農(nóng)村FIR有9年時(shí)間均高于1，唯一低于1的1999年，農(nóng)村FIR也達(dá)到了非常接近于1的0.96的高度。山西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不高，但山西歷史上有濃厚的商業(yè)和金融文化傳統(tǒng)，明清500年間晉商在全國(guó)大放異彩，廣泛經(jīng)營(yíng)鹽業(yè)、票號(hào)等商業(yè)，尤其以票號(hào)最為出名。山西的農(nóng)村金融進(jìn)入金融發(fā)展水平的高級(jí)階段可能與此傳統(tǒng)有關(guān)。

另外，西部地區(qū)的陜西和寧夏兩省區(qū)自2003年以后農(nóng)村FIR也都位于1以上。這應(yīng)該主要?dú)w功于西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的拉動(dòng)作用，對(duì)此后文將做比較詳細(xì)的分析。

從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，1999-2008十年間，的農(nóng)村FIR均排位全國(guó)之末，在最高值的2006年也沒(méi)有達(dá)到0.2的水平。但由于的數(shù)據(jù)可得性極低，在計(jì)算中，的農(nóng)村金融資產(chǎn)量?jī)H包括農(nóng)業(yè)貸款余額，的農(nóng)業(yè)存款、農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)均缺失。真實(shí)的農(nóng)村金融發(fā)展水平并沒(méi)有得到反應(yīng)。

除以外，1999年農(nóng)村FIR最低的省份是內(nèi)蒙古，僅為0.21，最高的北京是它的將近8倍。2008年農(nóng)村FIR最低的省份是海南，為0.40，最高仍為北京，是它的5倍有余。這表明總體上全國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平的差距在縮小。

（二）全國(guó)區(qū)際的比較

1999-2008十年間，全國(guó)的農(nóng)村FIR總體趨勢(shì)是上升的，僅在2004-2006三年間有短暫的下降，這表明全國(guó)農(nóng)村金融總的發(fā)展趨勢(shì)是處于金融深化過(guò)程中。引入國(guó)內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究中廣泛運(yùn)用的四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分方法，將大陸31個(gè)省級(jí)行政區(qū)劃分為東部、中部、西部和東北四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域，不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展情況如下。

東部地區(qū)的農(nóng)村FIR歷年都在全國(guó)平均水平之上，反映出東部地區(qū)的農(nóng)村金融規(guī)模一直高于全國(guó)平均水平，這也符合人們直觀的認(rèn)識(shí)。但從變化趨勢(shì)來(lái)看，東部農(nóng)村FIR十年間增長(zhǎng)緩慢。1999-2002年間，東部農(nóng)村FIR基本沒(méi)有發(fā)生變化，2003年取得了一次較大的增長(zhǎng)，達(dá)到了十年間的最高水平，到2008年才又恢復(fù)到2003年的水平。從1999年的0.72到2008年的0.85，十年間東部農(nóng)村FIR僅增長(zhǎng)了0.18倍。

西部地區(qū)的農(nóng)村FIR十年間經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。1999-2001三年間西部農(nóng)村FIR尚且低于全國(guó)平均水平，2002年西部農(nóng)村FIR超越了全國(guó)平均水平，2003年與全國(guó)平均水平持平，此后西部農(nóng)村FIR一直位于全國(guó)平均水平之上，自2007年開(kāi)始西部地區(qū)農(nóng)村FIR甚至超越了東部地區(qū)，成為全國(guó)農(nóng)村金融深化程度最高的地區(qū)。1999年西部農(nóng)村FIR為0.58，2008年西部農(nóng)村FIR達(dá)到了0.90，十年間增長(zhǎng)了0.55倍。這一實(shí)證結(jié)果與人們可能的直觀認(rèn)識(shí)（西部農(nóng)村金融發(fā)展緩慢）并不一致。

中部地區(qū)和東北地區(qū)的農(nóng)村FIR十年間均在全國(guó)平均水平之下，在四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域中穩(wěn)居第三和第四的位置，反映出中部和東北農(nóng)村地區(qū)“金融塌陷”現(xiàn)象嚴(yán)重。從變化趨勢(shì)來(lái)看，中部農(nóng)村FIR總的趨勢(shì)是增長(zhǎng)的，從1999年的0.47到2008年的0.74，十年間增長(zhǎng)了0.57倍。而東北的情況則不容樂(lè)觀，從1999年到2006年，東北農(nóng)村FIR一直沒(méi)有突破0.5的水平，2007年達(dá)到十年間的最高值0.62，2008年為0.61，與2007年基本持平略低。從1999年的0.46到2008年的0.61，東北農(nóng)村FIR十年間增長(zhǎng)了0.33倍。

（三）區(qū)內(nèi)省際的比較

東部各省份農(nóng)村金融發(fā)展分化現(xiàn)象嚴(yán)重。北京、上海、天津、廣東、浙江等地農(nóng)村金融發(fā)展水平較高。北京、上海、天津、廣東四地農(nóng)村金融發(fā)展水平不僅高于全國(guó)平均水平，也高于東部平均水平。1999-2001年，浙江農(nóng)村FIR低于東部平均水平，從2002年起，浙江農(nóng)村FIR一直高于東部平均水平。但十年間浙江農(nóng)村FIR一直高于全國(guó)平均水平。河北、江蘇、山東、福建、海南等地農(nóng)村金融發(fā)展水平則不盡人意。從農(nóng)村FIR結(jié)果來(lái)看，十年間山東、福建、海南三地農(nóng)村金融發(fā)展水平比全國(guó)平均水平還要低。江蘇農(nóng)村FIR十年間也有7年低于全國(guó)平均水平。河北農(nóng)村FIR多年來(lái)一直在0.7-0.8之間徘徊不前，十年前尚高于全國(guó)平均水平，十年后隨著全國(guó)農(nóng)村FIR的增長(zhǎng)，已經(jīng)退居全國(guó)平均水平之后。

西部各省份農(nóng)村金融十年間普遍取得了快速發(fā)展。十年間農(nóng)村FIR一直低于全國(guó)平均水平的只有內(nèi)蒙古、廣西、三地。重慶、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆十年間均經(jīng)歷了快速發(fā)展。其中增長(zhǎng)最快的寧夏，農(nóng)村FIR從1999年的0.70到2008年的2.05，十年間增長(zhǎng)了1.93倍。西部農(nóng)村金融發(fā)展最為緩慢的是四川，其農(nóng)村FIR十年間增長(zhǎng)停滯，多年來(lái)一直停留在0.7-0.8之間。

中部、東北整體農(nóng)村金融發(fā)展落后。中部的江西、河南、湖北、湖南四省以及東北三省多年來(lái)農(nóng)村FIR均低于全國(guó)平均水平。中部的安徽2005年以前農(nóng)村FIR一直低于全國(guó)平均水平，自2006年以來(lái)開(kāi)始發(fā)力，近年來(lái)已經(jīng)超越全國(guó)平均水平。山西是中部區(qū)域的一個(gè)例外，山西農(nóng)村FIR歷年來(lái)均居全國(guó)前列，且已進(jìn)入戈德史密斯所言的金融發(fā)展水平的高級(jí)階段。東北農(nóng)村FIR最高的是黑龍江，而沿海的遼寧省十年間農(nóng)村FIR增長(zhǎng)緩慢。

四、統(tǒng)籌我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的若干政策建議

第一，實(shí)行差別化的區(qū)域農(nóng)村金融政策。對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)達(dá)地區(qū)，在調(diào)控經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行上應(yīng)主要借助符合市場(chǎng)化原則的間接調(diào)控手段；對(duì)于農(nóng)村金融弱化地區(qū)，可在市場(chǎng)化的間接調(diào)控手段之外輔以一些直接調(diào)控手段，適當(dāng)傾斜政策性金融資源；存款準(zhǔn)備金率、利率水平等也應(yīng)實(shí)行區(qū)域差別化管理，給予欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多優(yōu)惠。

第二，培育多元化的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各部門(mén)細(xì)化的金融需求客觀上要求多元化的金融主體來(lái)為之開(kāi)展針對(duì)性的業(yè)務(wù)和服務(wù)。應(yīng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，鼓勵(lì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，鼓勵(lì)各種農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各部門(mén)的信貸需求。

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：微型金融；微型金融市場(chǎng)；小額信貸；社區(qū)銀行；農(nóng)村信用社

文章編號(hào)：1003－4625（2007）05－0024－03中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶(hù)個(gè)體提供金融服務(wù)的金融市場(chǎng)，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專(zhuān)門(mén)服務(wù)于微型金融客戶(hù)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體?？偨Y(jié)國(guó)際上小額信貸和社區(qū)銀行的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融改革與深化農(nóng)村信用社改革有一定借鑒意義。

一、微型金融市場(chǎng)與微型金融機(jī)構(gòu)

（一）微型金融市場(chǎng)特點(diǎn)與組織模式

金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。面對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，政府通常對(duì)正規(guī)金融采取審慎性監(jiān)管辦法，通過(guò)平衡金融部分股東收益和存款人利益保護(hù)兩個(gè)方面的努力達(dá)到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。而銀行及存貸款中介機(jī)構(gòu)通常要求對(duì)貸款人提供抵押等形式以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為。

但是，世界銀行和許多學(xué)者的研究表明，在處理微型金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)和特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)及成本方面，各國(guó)的農(nóng)村正規(guī)金融安排模式顯得無(wú)能為力。這主要是由微型金融特點(diǎn)決定的：一是微型金融市場(chǎng)普遍缺乏抵押物。客戶(hù)提供能夠保證抵償貸款基本風(fēng)險(xiǎn)的有價(jià)值抵押物是正規(guī)金融市場(chǎng)放貸的基本條件，但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)工具和生活用具所具有的抵償價(jià)值不大，而且沒(méi)有一個(gè)良好的流通市場(chǎng)，因而，微型金融市場(chǎng)將以信用貸款作為主要資金運(yùn)作方式。二是在微型金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)將面臨個(gè)體經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在城鎮(zhèn)社區(qū)，由于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者大都面對(duì)的是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。而農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的客戶(hù)―農(nóng)戶(hù)能夠承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力非常脆弱，農(nóng)業(yè)受到自然風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大。三是非生產(chǎn)性信貸在微型金融市場(chǎng)客戶(hù)資金需求上占據(jù)重大比例。由于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，這就使得信用貸款不能完全保證用在經(jīng)營(yíng)性、生產(chǎn)性支出上。基于農(nóng)村金融的信息非對(duì)稱(chēng)性和風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)性，國(guó)際上通常采用社區(qū)銀行、小額信貸組織以及信用合作社等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于這一特定市場(chǎng)。

小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款服務(wù)。目前國(guó)際上對(duì)于如何展開(kāi)小額信貸工作取得了較大進(jìn)展，主要包括采取小額信貸的聯(lián)保模式、小額信貸的等級(jí)評(píng)級(jí)和小額信貸的批發(fā)機(jī)構(gòu)定位等方面取得的成就。小額信貸的聯(lián)保模式主要是針對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸缺乏擔(dān)保的基本特點(diǎn)，通過(guò)小組聯(lián)保，聯(lián)保小組內(nèi)部成員相互監(jiān)督信貸資金的使用和歸還，已達(dá)到降低農(nóng)戶(hù)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的目的。而等級(jí)評(píng)分是一種判斷風(fēng)險(xiǎn)的新方法，目的是通過(guò)記錄小額信貸客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)行為、信貸行為等，對(duì)小額信貸客戶(hù)資信等級(jí)作出評(píng)價(jià)。目前等級(jí)評(píng)分法確實(shí)使小額信貸減少了拖欠行為，進(jìn)而減少了花費(fèi)在收款方面的時(shí)間，從而提高了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性和持久性。

對(duì)于社區(qū)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的定義，在不同的國(guó)家有不同稱(chēng)呼，如日本稱(chēng)作地方銀行，德國(guó)稱(chēng)作區(qū)域銀行，我國(guó)社區(qū)銀行這一概念主要來(lái)自美國(guó)。社區(qū)銀行主要是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行，通過(guò)吸收社區(qū)資金并用于該社區(qū)。社區(qū)銀行主要是小型銀行，其產(chǎn)權(quán)主體特點(diǎn)是“少”而“散”，社區(qū)銀行的資金“主要來(lái)源于社區(qū)，返還給社區(qū)”。社區(qū)銀行相對(duì)于大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于為社區(qū)成員提供金融服務(wù)具有成本的比較優(yōu)勢(shì)。針對(duì)社區(qū)性的小額度金融需求，由于社區(qū)成員，特別是單個(gè)個(gè)體和小企業(yè)在信用記錄、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方面都缺乏規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化，大型商業(yè)銀行為這部分客戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本就變得高昂。社區(qū)銀行立足于社區(qū)，其地理比較固定和集中，能夠收集社區(qū)成員和社區(qū)中小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息，比如：社員的個(gè)性特征、人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)等，從而根據(jù)這些信息為客戶(hù)提供個(gè)性化很強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）國(guó)際小額信貸和社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)際上，小額信貸在部分發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”，它被譽(yù)為世界規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的小額信貸以德國(guó)的企業(yè)金融和發(fā)展基金(FEFAD)為代表。從2000年起，歐洲建設(shè)發(fā)展銀行(EBRD)、國(guó)際金融公司(IFC)以及IMI(共產(chǎn)國(guó)際微觀投資AG)入股FEFAD銀行，2002年德國(guó)商業(yè)銀行人股FEFAD銀行資金。目前，F(xiàn)EFAD銀行已從捐贈(zèng)者出資支持的信貸機(jī)構(gòu)過(guò)渡到了一個(gè)具有透明度、專(zhuān)業(yè)化、有競(jìng)爭(zhēng)力、有信譽(yù)的商業(yè)銀行。從1999年起，F(xiàn)EFAD銀行開(kāi)始盈利，2001年銀行的凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)18%。

隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了微型金融的快速發(fā)展。近20年來(lái)，小額信貸發(fā)展迅猛，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近微型金融市場(chǎng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。一是規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。從1995年至2004年，小額信貸貸款筆數(shù)從900萬(wàn)筆上升到6000萬(wàn)筆。二是小額信貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。這些機(jī)構(gòu)類(lèi)型主要包括為非政府組織、專(zhuān)門(mén)設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等多種形式。三是小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越多元化。不同國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也有較大差異，目前這些產(chǎn)品和服務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)、匯款、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)等。

社區(qū)銀行最發(fā)達(dá)的國(guó)家是美國(guó)。盡管近年美國(guó)社區(qū)銀行數(shù)量在呈現(xiàn)逐步遞減趨勢(shì)，但2003年美國(guó)設(shè)社區(qū)銀行仍有7840家，占美國(guó)銀行總數(shù)的94%。由于社區(qū)銀行在消費(fèi)信用貸款和住宅抵押貸款市場(chǎng)份額的減少，社區(qū)銀行的資產(chǎn)份額損失較大，但是在社區(qū)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域市場(chǎng)份額依然穩(wěn)固，比如：小商業(yè)房地產(chǎn)貸款、建設(shè)和土地開(kāi)發(fā)貸款、小農(nóng)場(chǎng)貸款等。在過(guò)去20年里，社區(qū)銀行的業(yè)績(jī)與大銀行的業(yè)績(jī)也非常接近，在資產(chǎn)質(zhì)量的不良資產(chǎn)率指標(biāo)中，社區(qū)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量略低于區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行，1992～2003年社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)率平均為1.58%，同期區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行分別是1.61%和1.86%。社區(qū)銀行近年來(lái)在發(fā)展的同時(shí)也面臨商業(yè)銀行的兼并問(wèn)題。隨著科技的發(fā)展和商業(yè)銀行的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的數(shù)量在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。1990年末，美國(guó)社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額占銀行產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)總額的23%，但到2002年末，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅占11%。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)及其組織模式：以貴州為例

（一）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)及需求特點(diǎn)

從資金供給視角看，農(nóng)業(yè)貸款總量處于增長(zhǎng)趨勢(shì)，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍。截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額208.06億元，其中，短期農(nóng)業(yè)貸款余額178.96億元，比年初增長(zhǎng)22.3億元，增幅14.2%，比全省貸款平均增長(zhǎng)水平高出6個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額29.1億元，比年初增長(zhǎng)5.4億元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額24.1億元，比年初增長(zhǎng)22.8億元。

但是，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一、服務(wù)方式落后和供給機(jī)制還未有效生成仍然是不可忽視的問(wèn)題。一是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)逐步退出，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一。隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集權(quán)管理，一方面縣級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步撤并和退出農(nóng)村領(lǐng)域，對(duì)貧困地區(qū)的影響尤為深刻，2004年末，全省50個(gè)扶貧工作重點(diǎn)縣的889個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有35個(gè)，另一方面，各商業(yè)銀行省分行根據(jù)其總行的信貸政策，集中上收貸款審批權(quán)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的投入較少。目前，90%以上的貸款是通過(guò)農(nóng)村信用社發(fā)放，形成農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷。二是農(nóng)村金融服務(wù)方式落后，不能適應(yīng)實(shí)際生產(chǎn)需要。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)碰到的各種問(wèn)題中，貸款期限短是其中最主要的問(wèn)題，占比為51.27%；其次是貸款數(shù)額小，45.57%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款額太小不能滿(mǎn)足資金需求，希望貸款金額平均為21,972.22元。三是農(nóng)村資金持續(xù)供給機(jī)制還未形成，存在資金外流和供給不足的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)吸收存款的上存，截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)存貸差為451.4億元，其中存差的較大部分來(lái)自縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄資金直接流出了農(nóng)村，截至2006年6月末，貴州郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)163.9億元。

從農(nóng)村金融需求視角看，調(diào)研顯示農(nóng)村金融需求具有以下特點(diǎn)：一是適合于農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品少。在424個(gè)對(duì)于如果不需要抵押是否需要擔(dān)保的有效回答樣本中，91.7%回答沒(méi)有擔(dān)保。二是有效需求得不到滿(mǎn)足。就農(nóng)戶(hù)曾經(jīng)獲得貸款的情況而言，在樣本農(nóng)戶(hù)中，約68.92%的農(nóng)戶(hù)曾經(jīng)獲得過(guò)銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農(nóng)戶(hù)居多；30.88%的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有得到過(guò)貸款。三是農(nóng)戶(hù)實(shí)際借款期限不滿(mǎn)足于農(nóng)戶(hù)期望的借款期限。2002年～2005年6月底，在總計(jì)433筆借款中，借款期限在1年以?xún)?nèi)者占93.1%，期限在1年以上者僅占所有借款次數(shù)的6.9%。但農(nóng)戶(hù)在回答其希望的貸款期限時(shí)，499個(gè)有效樣本中，期望借款期限在1年及1年以?xún)?nèi)者僅占57.7%，42.3%的樣本戶(hù)選擇的是1年以上，說(shuō)明有較多農(nóng)戶(hù)的實(shí)際借款期限短于期望的借款期限。

（二）農(nóng)村信用社的組織模式及缺陷

2003年開(kāi)始的農(nóng)村信用社改革，基本特點(diǎn)在于將過(guò)去由中央推動(dòng)的改革轉(zhuǎn)變?yōu)橛墒。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）地方政府推動(dòng)，目的在于通過(guò)各地根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)因地制宜地制訂改革方案。這一初衷符合我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地區(qū)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)特征的差異性較大的基本國(guó)情。但是，從目前各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的改革模式看，除北京、上海和天津成立了以市為單位的農(nóng)村商業(yè)銀行或者合作銀行外，其他各省市均采用了省聯(lián)社模式。絕大部分省市均選擇了省聯(lián)社模式使得農(nóng)村信用社改革模式單一，“沒(méi)有比較，很難證明省聯(lián)社模式是否是適應(yīng)各地需要的最佳管理模式，省聯(lián)社模式事實(shí)上是‘只能成功不能失敗’”（謝平等，2006）。在省聯(lián)社模式下，一方面，“三會(huì)”的主要負(fù)責(zé)人都不同程度屬于上級(jí)聯(lián)社行政任命，“三會(huì)” 之間能否發(fā)揮有效監(jiān)督和制衡需要進(jìn)一步檢驗(yàn)；部分農(nóng)村信用社在完善公司治理方面仍然還存在于法律文書(shū)上，“三會(huì)”至今沒(méi)有按照《公司法》和農(nóng)信社章程履行職責(zé)，聯(lián)社理事長(zhǎng)和主任仍是“一肩挑”現(xiàn)象普遍。另一方面，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，單個(gè)農(nóng)民社員所占股權(quán)比例小，農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒(méi)有得到根本的解決。目前，省聯(lián)社服務(wù)模式下，農(nóng)村信用社有下列問(wèn)題：

一是農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制建設(shè)問(wèn)題。目前，各省市農(nóng)村信用聯(lián)社都根據(jù)本地情況制定了相關(guān)規(guī)章制度。在內(nèi)部控制制度的建設(shè)上，一些農(nóng)村信用聯(lián)社還參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，組織制定出臺(tái)了相關(guān)內(nèi)控制度和管理辦法，建立了“垂直管理、上掛下查”的稽核審計(jì)管理體制。表面上看，這些制度和管理辦法都是參照國(guó)有商業(yè)銀行的管理辦法，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有利于全省農(nóng)村信用社的規(guī)范化管理，但是，事實(shí)上，農(nóng)村信用社正在削弱自身服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融的顯著特點(diǎn)是交易成本高、農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、交易金額小和農(nóng)戶(hù)缺乏擔(dān)保等。采用省聯(lián)社管理模式，經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限上收，具體的經(jīng)營(yíng)管理辦法采取全省統(tǒng)一的形式，無(wú)疑是斬?cái)噢r(nóng)村信用社在“三農(nóng)”中的觸角，使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的靈活性和因地制宜能力變差，必然增加經(jīng)營(yíng)管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題。由于農(nóng)村信用社沒(méi)有真正建立起法人治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部管理人員缺乏董事會(huì)和股東等相關(guān)力量的監(jiān)督，內(nèi)部人控制沒(méi)有得到根本解決，于是帶來(lái)了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理上的兩個(gè)突出問(wèn)題。第一，成本軟約束化。2005年貴州省農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)費(fèi)用比2004年增加了44.83%。營(yíng)業(yè)費(fèi)用缺乏合理控制具體表現(xiàn)為職工工資及福利的快速增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)等辦公費(fèi)用快速增加。2005年農(nóng)村信用社的職工人數(shù)在包含了臨時(shí)工的情況下，僅增加7.70%。但是，2005年農(nóng)村信用社平均職工工資及福利比2004年增長(zhǎng)了87.69%，業(yè)務(wù)招待費(fèi)從2003年到2005年快速增長(zhǎng)了190.87%。第二，地方政府影響農(nóng)村信用社的力度加強(qiáng)，農(nóng)村信用社資金非農(nóng)化趨勢(shì)明顯。2003年至2005年貴州省農(nóng)村信用社非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款增加了近7個(gè)百分點(diǎn)，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中以房地產(chǎn)、建筑和教育、公共衛(wèi)生等行業(yè)的貸款增長(zhǎng)較快。

三、借鑒國(guó)際微型金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)深化農(nóng)村金融改革

（一）農(nóng)村金融改革要進(jìn)一步借鑒微型金融的模式取向

社區(qū)銀行和小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)農(nóng)村金融改革提供了一定參考標(biāo)桿。一是農(nóng)村信用社改革要充分借鑒微型金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)，通過(guò)引進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展模式，吸收本社區(qū)資金，服務(wù)于本社區(qū)。農(nóng)村信用社可以選擇縣鄉(xiāng)統(tǒng)一法人、合作銀行、股份合作銀行、商業(yè)銀行等多種實(shí)現(xiàn)形式。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸作為信貸扶貧工具，金額小、個(gè)性化強(qiáng)，具有很強(qiáng)的生命力。農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理上要借鑒小額信貸取得的成就，充分利用聯(lián)保、等級(jí)評(píng)分法、農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目技術(shù)輔導(dǎo)等小額信貸經(jīng)營(yíng)模式改造自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)性化的需求設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)化和客戶(hù)化導(dǎo)向。

二是要盡快開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是在市場(chǎng)利率定價(jià)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面多做探索，積極引進(jìn)小額信貸、社區(qū)銀行等金融服務(wù)主體，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化。要在江口等地小額貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步嘗試放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場(chǎng)退出的運(yùn)行機(jī)制，讓民間融資浮出水面，促進(jìn)其有序健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成有序競(jìng)爭(zhēng)、良性互動(dòng)的局面。國(guó)家可以依照我國(guó)改革開(kāi)放特區(qū)經(jīng)濟(jì)的辦法推進(jìn)農(nóng)村金融改革，例如：選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革的特區(qū)，采取特殊的政策和辦法，促進(jìn)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然，也要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的合理引導(dǎo)和監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《小額信貸管理辦法》，填補(bǔ)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的法律真空，促進(jìn)小額貸款公司健康持續(xù)發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村信用社改革還需要一些具體的政策措施

針對(duì)目前農(nóng)村信用社改革過(guò)程中存在的問(wèn)題，借鑒小額信貸和社區(qū)銀行發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革：

一是金融管理制度設(shè)計(jì)上，要改革傳統(tǒng)的“一鄉(xiāng)一社”制度，打破區(qū)域內(nèi)只允許設(shè)立一家信用社的限制，在農(nóng)村信用社滿(mǎn)足一定條件下，鼓勵(lì)這部分農(nóng)信社在一定范圍內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)改變傳統(tǒng)“一鄉(xiāng)一社”模式，讓農(nóng)村信用社在一定范圍內(nèi)相互競(jìng)爭(zhēng)，有利于增強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)部改革的動(dòng)力，增強(qiáng)農(nóng)信社合理的利率定價(jià)能力。

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

受金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)模式的影響，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)效仿城市化金融服務(wù)模式發(fā)展大客戶(hù)，已成一定的發(fā)展趨勢(shì)。原因有三：一是激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展大客戶(hù)是大勢(shì)所趨；二是由于城市銀行設(shè)立大客戶(hù)的成功經(jīng)驗(yàn)告訴金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)辦法可行；三是大客戶(hù)便于管理，節(jié)省不少人力和財(cái)力，何樂(lè)而不為。豈不知，這種效仿模式，只能傷了農(nóng)民客戶(hù)的心，失去占有農(nóng)村這個(gè)市場(chǎng)90%的農(nóng)民客戶(hù)的份額，因?yàn)樵谵r(nóng)村這個(gè)金融市場(chǎng)里，90%的業(yè)務(wù)來(lái)自小客戶(hù)（農(nóng)民客戶(hù)），他們是達(dá)不到大客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)的小客戶(hù)。從往年信貸資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，相對(duì)大額的貸款資金形成不良貸款，一戶(hù)損失要比幾戶(hù)甚至更多客戶(hù)的信貸資金之和高，損失率要高于小額客戶(hù)。而真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金，損失占比較低。這一部分被稱(chēng)之為小客戶(hù)的客戶(hù)群體，他們手頭的閑置資金，是金融部門(mén)組織資金的穩(wěn)定資源，存放一般是定期存款，成本雖然高了些，但有較高的穩(wěn)定性，是不可忽視，是真正的黃金客戶(hù)。

對(duì)于有發(fā)展農(nóng)村大客戶(hù)這種經(jīng)營(yíng)理念的想法，主要是不良思想支配：一是經(jīng)營(yíng)管理圖省事，只考慮組織資金任務(wù)數(shù)字完成情況，忽視了資金來(lái)源的穩(wěn)定性；注重了貸款發(fā)放時(shí)貸款調(diào)查資料的組織，花費(fèi)精力上去考慮，忽視了信貸資金的安全性，會(huì)導(dǎo)致信貸資金外流，會(huì)自然的變化服務(wù)區(qū)域的延伸。無(wú)論金額大小的一筆貸款，在貸后檢查時(shí)，必須面面俱到，由于貸款額度不同，放款筆數(shù)的差異，在同樣放款額度中，放大額的貸款，在貸前調(diào)查和貸后檢查，催收貸款利息時(shí)，在時(shí)間上、精力投入上都處于優(yōu)勢(shì)。而且基層績(jī)效考核，直接與工資獎(jiǎng)金掛鉤，大額貸款管理方便性、回報(bào)高效性，只要借款人順利完成結(jié)息、還款，使基層金融機(jī)構(gòu)成績(jī)斐然。也是造成偏愛(ài)大客戶(hù)的一個(gè)主要原因。二是缺乏敬業(yè)精神。基層信貸人員少，是每家金融機(jī)構(gòu)存在的通病，一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理管理幾個(gè)甚至更多的村莊，是普遍現(xiàn)象，以前老一輩那種下鄉(xiāng)兩腿泥，腳蹬自行車(chē)那種敬業(yè)精神，吃住在鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)服務(wù)模式基本不存在，受現(xiàn)代生活方式的影響，很難沉下去到農(nóng)戶(hù)家里核實(shí)貸款情況和催收貸款。自然成了影響對(duì)小客戶(hù)顧及的另一個(gè)原因。三是沒(méi)有切合實(shí)際的考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的地理環(huán)境，面對(duì)的客戶(hù)群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，盲目過(guò)高的估值了農(nóng)民客戶(hù)的實(shí)力，忽視了農(nóng)民客戶(hù)的占比，在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，放棄小客戶(hù)，就是把客戶(hù)源拱手讓出。

這種不良傾向的形成，需要三劑良藥：一是提高一線客戶(hù)經(jīng)理福利待遇，提高他們的積極性。對(duì)于信貸崗位的客戶(hù)經(jīng)理，在提高基本工資基數(shù)的同時(shí)，增加鄉(xiāng)下補(bǔ)貼，讓他們勞有所得，按照小額貸款筆數(shù)比例計(jì)算補(bǔ)助工資額度。好比企業(yè)的計(jì)件工資制。二是強(qiáng)化一線員工吃苦耐勞敬業(yè)精神教育。多印發(fā)一些老一輩信貸人員背包下鄉(xiāng)，深入一線農(nóng)戶(hù)家中，田間地頭的宣傳小冊(cè)子，讓新一代員工重拾老一輩信貸人員的創(chuàng)業(yè)精神，從中找出自己的身影，深入農(nóng)戶(hù)與之達(dá)成一片，建立真正的友誼，穩(wěn)固農(nóng)村金融的市場(chǎng)地位。三是提高認(rèn)識(shí)，小客戶(hù)是農(nóng)村金融的主流客戶(hù)。要正確認(rèn)識(shí)到，受地理位置環(huán)境的影響，農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，需要的流動(dòng)資金小，年收入額度小，資金來(lái)源少，是農(nóng)村金融服務(wù)的主流客戶(hù)，自有資金較為穩(wěn)定的客觀事實(shí)，要充分營(yíng)造出農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式的氣氛來(lái)。金融機(jī)構(gòu)工作人員的工資要與發(fā)展客戶(hù)的數(shù)量與工資掛鉤，切實(shí)穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)客戶(hù)資源，確保在客戶(hù)心中的地位，保障農(nóng)村金融在農(nóng)村市場(chǎng)中長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)不衰。一線營(yíng)業(yè)窗口要在服務(wù)上下功夫，使客戶(hù)來(lái)到營(yíng)業(yè)室有到家的感覺(jué)，切不可有歧視化的服務(wù)模式，傷了小客戶(hù)的心，即使來(lái)辦理1元的業(yè)務(wù)，同樣受到黃金客戶(hù)的待遇。

（作者單位：巨野農(nóng)信聯(lián)社）

第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融風(fēng)險(xiǎn)；改革措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F323；F832.7 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

一、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)大多數(shù)時(shí)間內(nèi)都離不開(kāi)“靠天吃飯”這一定律，同時(shí)也正是由于天氣的復(fù)雜多變性極大地增強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。天氣條件是一個(gè)極大的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素。雖然新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相較于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著很多優(yōu)點(diǎn)，但它主要的服務(wù)對(duì)象依舊來(lái)源于農(nóng)村，所以天氣因素的影響就無(wú)法避免。經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)民在進(jìn)行貸款后，大多數(shù)農(nóng)民都將資金投入到了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及土畜業(yè)中。在這些行業(yè)中都極大地依賴(lài)自然條件。所以自然條件一旦發(fā)生劇烈變化，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)血本無(wú)歸。所以這些原因就極大地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。

農(nóng)民缺少抵押品。根據(jù)實(shí)際情況而言，農(nóng)民相較于城市居民來(lái)講，符合信用合作社抵押資質(zhì)的物品較少。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，我國(guó)農(nóng)民的核心資產(chǎn)就是宅基地和土地。而依據(jù)擔(dān)保法的有規(guī)定，農(nóng)村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)戶(hù)貸款造成了障礙。我國(guó)農(nóng)村的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、投資少、信用資質(zhì)差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質(zhì)的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業(yè)銀行取得貸款，從而使得我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)普遍出現(xiàn)了貸款難這一現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況來(lái)講，存在著農(nóng)民的信用意識(shí)差、外部環(huán)境充滿(mǎn)不確定性等問(wèn)題，所以為了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，就必須逐步建立和完善相應(yīng)的信用環(huán)境體系。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關(guān)的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。政府政策能夠從很大程度上決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方向。而在農(nóng)村金融方面，政策的影響力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，由于政府政策具有不連續(xù)的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難得到持續(xù)的、健康的發(fā)展與支持；第二，我國(guó)很多當(dāng)?shù)卣畷?huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取過(guò)多的干涉行為，這些行為都很有可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能正常運(yùn)營(yíng)。農(nóng)村合作基金會(huì)失敗的一個(gè)主要原因就是地方政府的過(guò)度不合理干預(yù)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業(yè)銀行沒(méi)辦法為相應(yīng)的企業(yè)或這個(gè)人進(jìn)行融資而造成的個(gè)人或者企業(yè)破產(chǎn)以及損失的風(fēng)險(xiǎn)。就有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樾刨J資金來(lái)源與運(yùn)用的期限不匹配以及鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足儲(chǔ)戶(hù)的提款需求這兩個(gè)因素。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相較與其他金融機(jī)構(gòu)而言就像一個(gè)新生兒一樣，所以大眾對(duì)其認(rèn)識(shí)并不如其他金融機(jī)構(gòu)一樣深刻、透徹，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上流傳出負(fù)面信息就會(huì)引起相當(dāng)大的波動(dòng)。并且由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模小、投資小等特點(diǎn)，更是大大加深了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）合作制、股份制、政策性金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展

從一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融的發(fā)展史來(lái)講，政策性金融機(jī)構(gòu)能夠從很大程度上引導(dǎo)農(nóng)村金融體系正確、快速的進(jìn)行發(fā)展。最初各國(guó)僅僅把政策性銀行當(dāng)作政府機(jī)關(guān)的一個(gè)部門(mén)，但隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大，單純的政府運(yùn)作難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能就是將資本市場(chǎng)中的資金向農(nóng)村進(jìn)行引導(dǎo)，并且在這一過(guò)程中建議改變運(yùn)作方式，同時(shí)在治理框架設(shè)置上建立了董事會(huì)與管理層、執(zhí)行者與監(jiān)督者等各負(fù)其責(zé)、各司其職的框架，使政府干預(yù)成本最小化，服務(wù)效率最大化；合作制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高盈利能力，增強(qiáng)內(nèi)部積累，積極與地方政府配合，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；股份制的商業(yè)銀行通常有良好的市場(chǎng)化激勵(lì)與約束，通過(guò)市場(chǎng)這只無(wú)形的手，就能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，但要求以資本市場(chǎng)體系發(fā)達(dá)，法律機(jī)制健全為背景。在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，必須要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)因地制宜。

總的來(lái)說(shuō)，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農(nóng)村金融體系中的子系統(tǒng)，在公司結(jié)構(gòu)、發(fā)展導(dǎo)向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務(wù)“三農(nóng)”，三者之間是不是競(jìng)爭(zhēng)替代關(guān)系，而是協(xié)同合作的關(guān)系，各司其職，共同完善農(nóng)村金融體系。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以中小機(jī)構(gòu)為主

雖然從大局上來(lái)講我國(guó)金融機(jī)構(gòu)大都坐落于發(fā)達(dá)城市，不過(guò)據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，在經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域，中小金融機(jī)構(gòu)比大型金融機(jī)構(gòu)分布比例高，大型壟斷性金融機(jī)構(gòu)往往在農(nóng)村缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也是2003年以來(lái)商業(yè)銀行整體縮小在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的深層次原因。中小型金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身獨(dú)有的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不僅能夠節(jié)約很多成本費(fèi)用，而且中小型金融由于靈活性高的特點(diǎn)還能夠較快的適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境。同時(shí)，較低的市場(chǎng)集中度更有利于農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)獲得較為優(yōu)惠利率的貸款。

三、結(jié)束語(yǔ)

盡管自改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村金融改革發(fā)展取得不錯(cuò)成績(jī)，但是，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問(wèn)題依然頑固，而且農(nóng)村金融市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)也帶來(lái)了一些新的挑戰(zhàn)。首先就是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融領(lǐng)域的最薄弱環(huán)節(jié)。其次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村新金融需求得不到有效滿(mǎn)足。再就是管理體制還未完全理順，監(jiān)管與政策扶持需加強(qiáng)協(xié)調(diào)。面對(duì)這一系列的問(wèn)題，本文給出了具體的建議，希望農(nóng)村在發(fā)展過(guò)程中加以引薦，以此來(lái)更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國(guó)農(nóng)村金融成長(zhǎng)路徑研究[J].農(nóng)村金融研究，2016（07）.