金融科技策略精選(九篇)
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第1篇：金融科技策略范文
數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業(yè)務居于主要地位。而在我國，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長，但中間業(yè)務占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時，我國商業(yè)銀行的盈利能力會伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴重影響，為防患于未然，我國商業(yè)銀行應盡快找到對策，實現(xiàn)轉型，才能適應迅速發(fā)展的社會經(jīng)濟。
二、 金融科技的概念及發(fā)展
1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial technology的縮寫）的概念來自美國，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務的一種創(chuàng)新，具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新興技術依靠軟件開展的低門檻金融服務。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領域最熱的概念。
2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創(chuàng)新高，達到191億美元，增速可謂迅猛。在美國，Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區(qū)，資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報告顯示，2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領域的投資總額已達35億美元，而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。
在我國，金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺，其主要作用都是為實物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔的信用風險。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進入貨幣市場基金業(yè)務，預示著支付寶開始將提供金融服務作為其發(fā)展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和?蚪鴇Α⒕┒?的小金庫等如雨后春筍般涌入市場，更能說明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產(chǎn)品與服務，正式進入金融業(yè)務領域。在存款市場領域，互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財產(chǎn)品、P2P平臺及眾籌平臺等正時時刻刻爭奪著社會上的閑散資金。在貸款市場領域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利，這實際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正逐步擴大金融業(yè)務范圍，我國金融科技的發(fā)展速度正越來越快。
三、 金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響
金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務、銀行信用職能、金融消費者和金融競爭格局四個方面進行分析。
1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務三大業(yè)務。負債業(yè)務是銀行得以運營的基礎，資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務則關系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行三大業(yè)務都產(chǎn)生了影響：（1）存款業(yè)務規(guī)模下降。正當金融科技如火如荼發(fā)展之時，2014年第三季度我國銀行業(yè)存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現(xiàn)下降。其中，16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬億元，跌幅達1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業(yè)銀行的流動性和盈利能力，增加了銀行信用風險和經(jīng)營風險。2014年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設置了資金轉出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業(yè)務受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務相比于存款業(yè)務，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務種類不多、范圍也不廣。但是，商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會導致貸款規(guī)模的下調(diào)，故金融科技對貸款業(yè)務的間接沖擊較大。（3）中間業(yè)務受到擠壓。國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務規(guī)模較小，種類也不夠豐富，中間業(yè)務收入占比較低。這種業(yè)務結構使得商業(yè)銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結算平臺，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機移動終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以低門檻、高收益為賣點推出理財產(chǎn)品，受到廣大人民的追捧。
2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展十分蓬勃，依托于強大的互聯(lián)網(wǎng)基礎，金融科技的發(fā)展也是強勁而迅猛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺上的數(shù)據(jù)推測顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務的基礎。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務的不斷深入與擴展，顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎，購買行為與金融行為的結合使得推測更具有客觀性和準確性，這又會促進互聯(lián)網(wǎng)公司實體業(yè)務與金融業(yè)務的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會在自己的“領地”使用自己的信用評價體系開展金融業(yè)務，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生，金融科技經(jīng)過三年的發(fā)展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對接，我國出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能進一步解決個人與項目的信用風險分析與信用風險控制問題，顧客對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信任度將進一步提升，我國金融脫媒現(xiàn)象將越來越嚴重。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營狀況將會堪憂?？梢姡鹑诳萍家揽科脚_積累的大數(shù)據(jù)進行顧客信用風險分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評價體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。
3. 商業(yè)銀行的市場環(huán)境發(fā)生變化。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境帶來了變化。第一，金融科技的推進正在改變金融消費者的消費預期與消費習慣，并對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響。當今的金融消費者對理財產(chǎn)品的進入門檻的預期較低，對靈活性與便利性的預期則較高。許多銀行不得不被動地下調(diào)理財產(chǎn)品的門檻，來抵御金融科技的沖擊。第二，金融領域的競爭格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競爭的傳統(tǒng)競爭格局轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司的雙重競爭的新型競爭格局。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競爭關系將趨于激烈。認識競爭態(tài)勢的轉變，有助于商業(yè)銀行在轉型時把握更多的主動性。
四、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競爭關系
1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。目前，金融與科技的融合層面將持續(xù)擴大，金融服務的效率將持續(xù)提高，金融科技仍然會成為金融界與科技界的最大關注熱點。表1總結了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務時在監(jiān)管力度、經(jīng)營成本、推廣速度、顧客互動、應變能力、地域限制、信用基礎、購買門檻方面八個不同點。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區(qū)化的優(yōu)點，更能適應我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢。因此，在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務上，商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊。
目前，金融科技僅涉及金融服務的一部分領域，并沒有滲透到金融服務的方方面面，商業(yè)銀行仍占據(jù)重要地位。另外，商業(yè)銀行在風險管理方面更具有主動控制能力，因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢。
2. 金融科技與商業(yè)銀行關系分析。基于對商業(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對比分析，可以得出商業(yè)銀行不會完全被金融科技公司取代的判斷。我國間接融資占比高，商業(yè)銀行在金融市場上仍占據(jù)重要地位，金融科技在整體金融市場中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發(fā)達國家，金融科技占整體金融市場的比例也比較低。2015年通過Lending Club平臺的融資額僅為美國商業(yè)銀行信用卡總額的1%。2016年5月，穆迪公司的報告《Fintech（金融科技公司）正在改變競爭格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務不可能完全涵蓋到商業(yè)銀行的所有業(yè)務，存在著線下金融服務的必要性，因此商業(yè)銀行不會被金融科技取代。
商業(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢，雙方之間存在協(xié)作的可能性。金融科技具有超越時空、經(jīng)濟性、信息對稱的特點，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托大量區(qū)域網(wǎng)點的經(jīng)營模式所不具?淶摹P磯嗔閔?、小額、碎片化的客戶，商業(yè)銀行出于成本收益分析不會建設營業(yè)網(wǎng)點來吸納這部分資金，而這一市場空白被互聯(lián)網(wǎng)科技公司捕捉到，依靠低成本的優(yōu)勢便能照顧到這一積小成多的較為可觀的市場需求。相比于金融科技公司，商業(yè)銀行在風險管理方面擁有更多經(jīng)驗，平穩(wěn)的增長模式也給予商業(yè)銀行良好條件來控制風險，金融科技公司可以向商業(yè)銀行學習風險管理的經(jīng)驗。商業(yè)銀行與金融科技公司可以優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。
五、 商業(yè)銀行的應對策略
我國金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定沖擊，商業(yè)銀行應需制定應對策略以適應未來發(fā)展趨勢。
1. 擁抱互聯(lián)網(wǎng)，拓寬現(xiàn)有經(jīng)營模式。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)平臺具有的門檻低、方便快捷的優(yōu)勢獲得迅猛發(fā)展，金融消費者的消費習慣將不斷向低門檻和便捷的方向轉變。商業(yè)銀行應盡快認清競爭環(huán)境的變化，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與金融科技公司搶奪金融消費者。在低門檻方面，2013年余額寶等貨幣市場基金推出后，在2014年許多商業(yè)銀行紛紛主動將理財產(chǎn)品的購買門檻由5萬元下調(diào)至1萬元。2015年，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更是打出了“1元理財”的招牌，商業(yè)銀行進一步降低了理財產(chǎn)品的購買門檻。在便捷性方面，在各種“寶寶”們開啟余額理財時代的帷幕時，北京銀行、民生銀行等迅速紛紛推出在線直銷銀行，以順應余額理財為特點的消費金融的發(fā)展趨勢。建設銀行則自建電商平臺，工商銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行以及一些中小銀行搭建網(wǎng)上商城，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開始積累交易數(shù)據(jù)。這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行經(jīng)營，拓寬了現(xiàn)有的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行的這些應對措施起到一定作用，但缺乏一定的主動性，因此商業(yè)銀行應提高對未來競爭態(tài)勢判斷的前瞻性和預見性，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展經(jīng)營業(yè)務。具體來說，商業(yè)銀行可以推動網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉變，實現(xiàn)獲客功能，增強便捷性。還可以發(fā)展移動金融，由傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行向手機銀行轉變，對實體網(wǎng)點進行智能升級，將適合線上開展的線下業(yè)務線上化等。
2. 建立競爭優(yōu)勢，做好風險管理。商業(yè)銀行長久以來專注于金融領域，具有豐富經(jīng)驗與龐大客戶群體。商業(yè)銀行的本質是經(jīng)營風險，對風險進行識別、評估與管理的能力是商業(yè)銀行的核心競爭力。金融科技的迅猛發(fā)展是一把雙刃劍，風險在短時間內(nèi)積聚會對公司的風險管理能力提出更大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在應對金融科技沖擊時，要著重凸顯并擴大其比較優(yōu)勢，增強風險管理能力并使其成為核心競爭力，向金融消費者展現(xiàn)資金安全、風險控制良好方面的優(yōu)勢。具體來說，商業(yè)銀行需要憑借掌控的更多實名與賬戶信息，在風險識別和風險評估環(huán)節(jié)注入更多資源，嚴格控制風險源頭，完善風險管理的信息系統(tǒng)、預警系統(tǒng)與監(jiān)控系統(tǒng)以對風險進行合理的判斷，盡可能將所承擔的風險控制在可控范圍內(nèi)。
3. 與金融科技公司加強合作，充分優(yōu)勢互補。金融科技公司的線上金融服務與商業(yè)銀行的線下金融服務之間并不是完全對立的關系，還有互補之處。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)公司合作推出融合金融服務、消費等功能的全能APP，構建金融生態(tài)。如中國銀行推出的中銀易商，廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等，都是商業(yè)銀行與金融科技公司合作的實例。另外，商業(yè)銀行還可以主動研究互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融活動的各種經(jīng)營模式，挖掘這些經(jīng)營模式中可能未滿足的需求點，并對其提供相應的服務，將商業(yè)銀行和金融科技公司的關系由競爭關系轉變?yōu)楦偁幒献鞯年P系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，服務好整體的顧客群體。商業(yè)銀行可以開發(fā)基于社交平臺的金融服務，如微信銀行、微博銀行等。還可以自主開發(fā)或者與第三方合作來開發(fā)線上供應鏈金融，如招商銀行選擇了自主開發(fā)，郵儲銀行選擇了與1號店合作。
第2篇：金融科技策略范文
關鍵詞：知識產(chǎn)權；科技創(chuàng)新；金融危機；戰(zhàn)略；對策
中圖分類號：F830，9
文獻標志碼：A
文章編號：1673-291X(2009)33-0064-02
前言
本文試圖以廣東省抗擊金融危機為例，作初步分析，并提出相應對策與策略。
2008年下半年，金融危機席卷全球，10月15日，東莞市樟木頭鎮(zhèn)合俊集團旗下的兩家大型玩具廠突然倒閉；10月17日是，寶安百靈達公司宣布停止經(jīng)營；20日寶安宜進利工廠宣布破產(chǎn)；坪山創(chuàng)億玩具深圳有限公司倒閉；此后龍崗港聲電子廠、西麗西洋服裝廠等眾多外向型出口創(chuàng)匯企業(yè)也相繼停業(yè)……。金融危機對市場信心和實體經(jīng)濟造成的影響讓人們始料不及。
廣東是一個外向型依存度較高的經(jīng)濟大省，同時又是進出口貿(mào)易量大省，出口地以美國和歐盟為主，而這次金融危機又對歐美影響最大，而且廣東外貿(mào)出口，特別是加工貿(mào)易，占了總出口的70％，在國際訂單減少的情況下，出口受到了直接影響，致使廣東外貿(mào)出口回落到10％，進出口貿(mào)易增長速度也回落10％，影響到GDP增速也在回落。
一、金融危機背景下，知識產(chǎn)權顯現(xiàn)的生命力
1 知識產(chǎn)權是抵御金融危機的有效武器。金融危機壓頂，何為企業(yè)突圍之道?廣東省知識產(chǎn)權局，于“4?26世界知識產(chǎn)權日”來臨之際，了一份金融危機影響下的調(diào)查報告l引。報告顯示，“知識產(chǎn)權已成為企業(yè)抵御金融危機的有效武器”。
廣東省知識產(chǎn)權局于今年2月至3月，在全省范圍內(nèi)開展了這項調(diào)查，共向全省253家知識產(chǎn)權優(yōu)勢企業(yè)發(fā)出了問卷調(diào)查。調(diào)查顯示，2008年下半年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢對企業(yè)產(chǎn)生了明顯的負面影響，但知識產(chǎn)權優(yōu)勢企業(yè)整體表現(xiàn)良好。大部分樣本企業(yè)逆勢而上，產(chǎn)值保持增長的占有出口創(chuàng)匯的樣本企業(yè)的56.2％。但不同行業(yè)的“抗擊打能力”不同，日用制品、玩具、家具等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的外向型加工企業(yè)受影響較大，而對于電子信息、電器機械、生物醫(yī)藥、汽車鋼鐵等企業(yè)的影響尚不明顯。
2 知識產(chǎn)權為科技新領域創(chuàng)新帶來發(fā)展新機遇。事實證明，在金融危機風險面前，凡是能將知識產(chǎn)權理念融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。將知識產(chǎn)權優(yōu)勢轉化為企業(yè)核心競爭力的企業(yè)，其自身抵御金融危機風險的能力更加突出。如中興通訊公司2008年銷售收入同比增長60％，騰訊公司今年1--2月銷售收入的增長甚至超過200％，華為公司2008年PCT國際專利申請達1737項，首次超過日本松下和荷蘭飛利浦，位列全球企業(yè)第一，其年度合同銷售金額也達到233億美元，同比增長46％，即便是在金融危機重災區(qū)――歐洲和北美市場，增長也分別達到42％和58％。
從整體上看對于一些仍處于全球產(chǎn)業(yè)鏈低端、產(chǎn)業(yè)重大核心自主知識產(chǎn)權偏少，自主創(chuàng)新能力較弱的企業(yè)，則更應在中央“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結構”的方針指引下，把調(diào)整和振興結合起來兼顧解決當前困難和制約長遠發(fā)展的深層次問題，更加強調(diào)結構調(diào)整對企業(yè)振興的作用；在應對國際金融危機的背景下，既要增長又要淘汰落后產(chǎn)能、既要扶持困難產(chǎn)業(yè)渡過難關，又要促進產(chǎn)業(yè)、既要解決當前困難又要著眼危機后的發(fā)展。利用知識產(chǎn)權這一保護產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效武器，為科技新領域創(chuàng)新和為企業(yè)走出金融危機的低谷注入新的活力。
在這個特殊背景下，通過產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、促進企業(yè)如何有效地運用知識產(chǎn)權制度謀求更好的生存發(fā)展，制定有針對性的政策和應對措施是勢在必行。
二、制定“保增長、擴內(nèi)需、促銷費”。努力構建提高綜合性競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的機制
1 國際金融危機暴露的主要問題表現(xiàn)在：(1)一些外向型產(chǎn)業(yè)處于低端、缺乏核心技術和品牌。廣東省整個產(chǎn)業(yè)技術對外依存度達到61％。而核心產(chǎn)業(yè)技術對外依存度則達到了93％以上。如加工貿(mào)易缺少核心技術，沒有自己的品牌，也沒有自己的國際銷售網(wǎng)絡；(2)缺少自主創(chuàng)新能力，難以抵御經(jīng)濟危機；(3)資源和環(huán)境的壓力巨大，自身資源缺乏，抵御風險能力低；(4)廣東人口密度是全國最高的，但土地和其他生產(chǎn)資源都非常短缺；(5)人口規(guī)模大?？傮w素質低，廣東省9449萬人平均接受教育的年限只有8.3年。反映出廣東省的人口結構、創(chuàng)新水平和資源狀況，決定了抵御外來風險的能力不高。
2 調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、加快產(chǎn)業(yè)升級、優(yōu)化出口創(chuàng)匯。(1)善于轉“?！睘椤皺C”，在危機中尋找新的突破口，把這次國際金融危機變?yōu)閺V東產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整帶來的新機遇。面對2008國際金融危機的沖擊，國家迅速作出了相應經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策。采取貨幣政策和財政政策“雙轉向”措施；當機立斷推出4萬億元投資計劃刺激內(nèi)需保增長的貨幣政策；人民銀行五度降息，四次下調(diào)存款準備金率，使得國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境日益寬松。所以，2009年是“?！迸c“機”同時并存的一年，因此，要善于在危機中尋找新的突破口，把握好轉“?！睘椤皺C”的時機，充分利用國際金融危機的外因，促使產(chǎn)業(yè)內(nèi)部加快結構調(diào)整。(2)加速以往以低附加值和勞動密集型為主的出口加工企業(yè)貿(mào)易結構向高附加值產(chǎn)業(yè)鏈的轉變；帶動新一輪大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構的調(diào)整；驅動一批加工出口型企業(yè)轉移、轉產(chǎn)、轉型、開發(fā)新產(chǎn)品，瞄準國內(nèi)市場。(3)積極采取措施加大對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系扶持和發(fā)展，拓展先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展渠道，特別是對高新技術產(chǎn)業(yè)、金融保險業(yè)、信息通訊業(yè)等方面要加強扶持力度，以進一步拓寬新一輪出口創(chuàng)匯加工貿(mào)易，鞏固、另辟國際市場。(4)增強對知識產(chǎn)權與科技新領域技術創(chuàng)新和管理服務創(chuàng)新的理念，不斷開擴新的服務領域，保證現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系在整個國民經(jīng)濟中居于主導地位。(5)提高自主創(chuàng)新、創(chuàng)立自主品牌、加大招商力度、重點引進高端現(xiàn)代服務業(yè)、積極承接歐美等發(fā)達國家或地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉移。給予高新技術產(chǎn)業(yè)和機電、電子、通訊等予政策傾斜，引導產(chǎn)業(yè)優(yōu)化出口商品結構，進一步推動出口增長。
3 擴大內(nèi)需的重點在于培植消費力。以擴大內(nèi)需的途徑保增長最為重要的是擴大居民的消費需求，擴大消費需求與轉變增長方式是相一致的。轉變經(jīng)濟增長方式的重要內(nèi)容是由主要依靠投資、出口拉動轉向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)執(zhí)動，而關鍵是加大消費增長的拉動力。
培植消費力一個重要的方面，是要增加低收入者的收入，而增加的收入要成為現(xiàn)實的消費最關鍵的是穩(wěn)定就業(yè)。就業(yè)是民生之本、就業(yè)不穩(wěn)定就有后顧之憂，因此保就業(yè)就是保內(nèi)需；其次是健全的社會保障制度，如果失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療教育等有保障，增加的收入就能成為現(xiàn)實的消費力，從而成為增加的收入就會被存起來，不會形成內(nèi)需。經(jīng)濟的發(fā)展
需要有投資和積累，為了使很難平衡的消費和生產(chǎn)趨向平衡，就要強化消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，而為了提高消費的拉動作用需要進一步完善市場經(jīng)濟體制，特別是規(guī)劃分配秩序，盡快建立和完善廣大人民群眾的利益共享機制，來提高國民收入水平，提高社會保障水平，調(diào)整收入結構等，為提高居民消費創(chuàng)造條件。
三、充分利用知識產(chǎn)權的有效武器，確定結構調(diào)整的主攻方向
發(fā)揮好產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整對經(jīng)濟增長的作用，既有利于應對當前的國際金融危機，又有利于長遠發(fā)展，是一個必須加以重視的戰(zhàn)略問題。由于規(guī)?？焖贁U張和發(fā)展階段的限制，以及體制、政策的弊端，中國經(jīng)濟發(fā)展在相當程度上依靠資源支撐，不少企業(yè)資源和原材料利用粗放，生產(chǎn)工藝簡陋，高排放、高污染的問題十分嚴重，產(chǎn)業(yè)組織不合理，重點生產(chǎn)裝置不經(jīng)濟的問題長期存在，傳統(tǒng)發(fā)展方式的弊端日益突出。本項目立項提出的對策：
1 處理好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和前沿戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的關系。主導產(chǎn)業(yè)轉換是產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整強有力的核心的動力，在經(jīng)濟發(fā)展每個階段都要有與之相應的主導產(chǎn)業(yè)，它能夠率先應用新技術并且生產(chǎn)率高的前沿戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展能夠帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2 擺脫以往依靠生產(chǎn)要素大量投入和生產(chǎn)規(guī)模外延擴張的發(fā)展方式。堅持走新型工業(yè)化道路，轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，形成技術含量高、經(jīng)濟效益好、創(chuàng)新能力強、資源消耗低、環(huán)境污染少、帶動效應大的產(chǎn)業(yè)體系，提高低能耗、高附加值產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品比重。
3 把發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群作為產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的重要途徑。產(chǎn)業(yè)集群式在特定區(qū)域生產(chǎn)同類產(chǎn)品，以及為這些產(chǎn)品配套的上、下游企業(yè)和相關服務業(yè)高密度地聚集在一起，通過專業(yè)化協(xié)作和分享規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟來提升產(chǎn)業(yè)競爭力的經(jīng)濟群體。產(chǎn)業(yè)集群由于解決了個別大企業(yè)的單打獨斗和中小企業(yè)一盤散沙的掙扎，而在對應危機中有著旺盛的生命力，成為企業(yè)獲得長期利潤和持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要源泉。在結構調(diào)整中，調(diào)動產(chǎn)業(yè)集群中各自的作用，起主導作用的是核心企業(yè)，即從事生產(chǎn)主導產(chǎn)品的企業(yè)，但是上游的原材料、零部件、機器設備等專業(yè)化投入的供應系統(tǒng)，下游的批發(fā)、零售、、進出口等流通企業(yè)、人才、金融等專業(yè)化服務和專用基礎設施的供應系統(tǒng)、生產(chǎn)互補產(chǎn)品的企業(yè)，以及提供專業(yè)化培訓、教育、信息、研究、技術支持的其他機構，都是產(chǎn)業(yè)集群不可分割的部分，在結構調(diào)整中都起到至關重要的作用。
第3篇：金融科技策略范文
近幾年，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式逐漸滲入到傳統(tǒng)的金融領域，新一輪金融領域的改革與創(chuàng)新就此展開。有研究者指出互聯(lián)網(wǎng)金融實際上已經(jīng)形成了既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在概念、模式等尚未統(tǒng)一標準，但是作為一種創(chuàng)新模式已經(jīng)嚴重沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式和發(fā)展格局，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不進行創(chuàng)新以適應新的競爭環(huán)境，但如何進行創(chuàng)新轉型以及對這些創(chuàng)新活動如何進行有效監(jiān)管尚未有成熟的應對思路。因此，通過理論上研究傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑，分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動中各相關方之間的博弈行為，從而形成有效的創(chuàng)新戰(zhàn)略和有效的監(jiān)管策略就顯得十分必要。
1創(chuàng)新路徑選擇與監(jiān)管問題的理論探討
1.1傳統(tǒng)金融機構進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的路徑選擇
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前有兩種主要應對策略：一種是加強金融創(chuàng)新，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，通過自己構建電商平臺，大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融消費需求轉變的策略。傳統(tǒng)商業(yè)銀行構建的電商平臺通過成熟的信用風險防范機制和良好的信譽優(yōu)勢，在某些領域具有自身的發(fā)展優(yōu)勢。但是這種戰(zhàn)略其實是將專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)當做競爭對手，將其封閉在自己的創(chuàng)新戰(zhàn)略之外，從而形成一種封閉的創(chuàng)新路徑。與之相對應另一種策略是加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，共同開發(fā)相關的軟件系統(tǒng)，共同打造線上融資平臺，共享相關信息，形成一種開放合作的創(chuàng)新模式。顯然，兩種創(chuàng)新路徑實際是相互對立的，存在路徑選擇與決策的問題。
1.2傳統(tǒng)金融機構進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動的風險與監(jiān)管
雖然通過互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以實現(xiàn)業(yè)務轉型從而更好地應對競爭，但也不能不看到這種金融創(chuàng)新也有很多風險，包括通貨膨脹風險、資金安全風險、市場流動風險、技術操作風險等,顯然如果沒有有效監(jiān)管這些風險將導致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難以達成良好效果，甚至出現(xiàn)停滯倒退。另一方面，根據(jù)Kane(1981)，F(xiàn)innerty(1993)，Bhatt和Nanda(2000)等學者提出的“規(guī)避管制說”為政府監(jiān)管作為一種隱性稅收，增加了金融企業(yè)的經(jīng)營成本，阻礙金融機構獲得更多利潤，為有效規(guī)避這種強制性的管制制度安排金融企業(yè)必須進行金融創(chuàng)新，即金融監(jiān)管實際上也對金融創(chuàng)新有促進作用。從時間進程看，政府的監(jiān)管和金融企業(yè)的規(guī)避不是靜態(tài)的、一次完成的，當金融業(yè)者通過金融創(chuàng)新成功規(guī)避舊有監(jiān)管時，監(jiān)管機構為了維持金融市場的穩(wěn)定秩序必定會推出新的監(jiān)管措施，而這又會刺激金融企業(yè)進行新的創(chuàng)新，兩者不斷互動博弈，推動金融的發(fā)展與進步。
2動態(tài)演化博弈
傳統(tǒng)金融機構（商業(yè)銀行）在進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時主要涉及兩組外部關系：一組是在進行創(chuàng)新路徑選擇時與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的關系，另一組是與金融監(jiān)管機構的關系。在第一組關系下，由于有限理性條件下的短視行為，企業(yè)（傳統(tǒng)金融機構和其對手互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）的策略反應是一個不斷調(diào)整的動態(tài)過程，往往一開始不能找到最優(yōu)策略，會在博弈中學習和借鑒同行的經(jīng)驗，形成自身的知識體系，采用收益較低的策略者會改變自己的策略模仿高收益者策略。最終，群體間的合作博弈有可能達到某種均衡。同樣，在第二組關系下，監(jiān)管者與被監(jiān)管者也有類似的博弈過程。如果能準確分析這兩組博弈均衡達成的過程、最終狀態(tài)及影響因素就能從微觀層面比較全面地揭示出金融機構進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)在決策機理和主要影響因素，從而找到有效的應對策略。
2.1模型構建
假定在PPP模式下博弈主體為都為有限理性，即大部分人遵循慣例行為策略，選擇按慣性采取行動，而不具有預測能力，忽略其他因素，構建兩組演化博弈模型分別討論金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的創(chuàng)新路徑選擇問題和創(chuàng)新監(jiān)管問題：（1）路徑選擇博弈模型在創(chuàng)新路徑選擇博弈中傳統(tǒng)金融機構可以采取兩種純策略：與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作共同進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的開放合作策略T1，獨立創(chuàng)建電商平臺進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的封閉競爭策略T2；。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)同樣也有兩種策略：開放的合作策略S1和封閉的競爭策略S2。本模型中雙方博弈的策略和利益都是對稱的。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈模型在創(chuàng)新監(jiān)管博弈中金融機構可以采取兩種純策略選擇：進行原有監(jiān)管可控范圍內(nèi)的常規(guī)金融創(chuàng)新M1和進行超出原有監(jiān)管控制外的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新M2，監(jiān)管者的對應策略為加強監(jiān)管N1和維持原有監(jiān)管N2。在此博弈模型中假定金融監(jiān)管機構難以獲知金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的行為是否超出其監(jiān)管控制，雙方博弈過程中的信息是非對稱，非合作的。
2.2支付矩陣
（1）創(chuàng)新路徑選擇博弈支付矩陣在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，為簡化分析，假定某互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項目需要投資為I可產(chǎn)生的市場價值為D，假設市場時只有金融機構和互聯(lián)網(wǎng)兩類企業(yè)且雙方地位實力平等。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈支付矩陣創(chuàng)新監(jiān)管博弈中，當金融機構進行常規(guī)金融創(chuàng)新時，金融機構與監(jiān)管者獲得收益分別是Π1和Π*1，當金融機構進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時金融機構與監(jiān)管者獲得收益分別是Π2和Π*2。監(jiān)管者因加強監(jiān)管而產(chǎn)生額外成本為C*，因維持原有監(jiān)管而未能防止互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生風險給公眾造成的公共損失為S，金融機構因互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所承擔的風險為K，強化監(jiān)管措施下監(jiān)管機構懲罰造成的損失為L。根據(jù)社會實際顯然Π1<Π2，C*<L，K>L。當爆發(fā)金融風險時，金融機構由于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而遭受懲罰應該遠大于其得到的超額收益，即Π2-Π1L，其程度由社會環(huán)境、銀行法規(guī)完善程度和金融機構創(chuàng)新成熟程度等外在環(huán)境決定，支付矩陣如表2所示。
3結論與政策建議
3.1結論
(1)從圖1及表3可得，在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，系統(tǒng)可能收斂于兩種狀態(tài)，一種是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作創(chuàng)新，這一狀態(tài)有助于產(chǎn)生合作效益增值，發(fā)揮各方優(yōu)勢，合理配置資源顯然是一種理想狀態(tài)，另一種收斂結果為金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自都選擇封閉競爭式創(chuàng)新路徑，大大增加創(chuàng)新成本，造成收益減少，即阻礙企業(yè)自身的發(fā)展也不利于促進行業(yè)整體提升和社會福利的整體增加，是一種劣勢均衡，需要尋求優(yōu)化創(chuàng)新選擇路徑，跳出劣勢均衡狀態(tài)。從博弈策略選擇看，金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的策略選擇與博弈對手的選擇相關。
3.2政策建議
第4篇：金融科技策略范文
一、金融科技風險分析
影響金融科技風險主要存在于以下三個方面:第一，部分科技工作者安全技術水平低，安全意識淡薄。雖然管理者制定了相應的安全管理規(guī)章制度，但是在執(zhí)行的過程中，會出現(xiàn)執(zhí)行力度小或者誤操作等情況，導致一些重要的數(shù)據(jù)泄露和密碼丟失等，讓系統(tǒng)的安全受到很大的威脅。第二，計算機網(wǎng)絡安全技術水平低。因為系統(tǒng)漏洞的存在，給一些不法分子如黑客可乘之機，他們通過侵入系統(tǒng)盜取數(shù)據(jù)，甚至給系統(tǒng)帶來毀滅性的破壞。第三，監(jiān)督管理機制不完善。很多第三方支付、P2P交易模式等新的交易平臺出現(xiàn)的時候，沒有經(jīng)過嚴格的監(jiān)管審核和缺乏相應的法律法規(guī)的約束，就出現(xiàn)了盜取客戶資產(chǎn)而追討無果的后果。安全是先行者，在安全得不到保障的情況下，客戶的信息和資產(chǎn)就得不到保障，進而影響互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，長遠來說就會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步。所以在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的進程中，首先要解決安全問題。解決安全問題需要科技工作者、業(yè)務人員和監(jiān)管者等多方面共同努力，也不是一蹴而就的，每一種新的技術和產(chǎn)品的出現(xiàn)，會伴隨著新的攻擊手段的出現(xiàn)，所以一定要重視安全問題，并不斷尋找解決各種安全風險的方法。其次，相關管理部門需要制定相應的安全管理規(guī)范和規(guī)章制度，來提高操作人員的技術水平，規(guī)范其操作行為，進而規(guī)避人為因素帶來的金融風險。
二、對金融科技風險進行防范的具體措施
金融與計算機相互依賴、相互促進。金融產(chǎn)品業(yè)務模式的創(chuàng)新促進了計算機技術的進步，同時計算機技術的進步帶動了金融業(yè)務的發(fā)展。為了更好地為金融服務，為金融產(chǎn)品保駕護航，必須要加強計算機安全技術和安全管理，盡量避免人為操作和技術缺陷帶來的風險。
(一)加強對計算機軟件系統(tǒng)的管理
可靠的軟件系統(tǒng)是用戶交易安全的保障，安全的密碼策略、短信驗證碼、指紋、人臉識別技術和成熟的實名認證技術等在軟件中應用提高了交易的安全系數(shù)，可以進一步保障金融機構以及客戶的資金安全以及相應的信息數(shù)據(jù)。所以，金融機構在對軟件進行研發(fā)的過程中，需要盡可能使用全面的計算機軟件安全管理手段來規(guī)避歷史問題。在計算機軟件安全管理時，可以采用以下方法來保障軟件安全問題。首先，在軟件產(chǎn)品研發(fā)的各個階段，都要確保軟件質量，使用更安全的登錄技術、加密技術、角色權限管理策略和密碼策略等手段來保障用戶安全的使用軟件;其次，在數(shù)據(jù)庫方面，配置相應的安全管理策略，設置嚴格的分級查詢修改權限，必要時建立同城和異地災備系統(tǒng);再次，在軟件的運行維護方面，將開發(fā)權限、運行和維護權限分開管理，配備專業(yè)的維護人員對軟件進行維護，防止因操作權限分配問題導致的操作系統(tǒng)被一些非法用戶闖入，泄露一些重要的信息數(shù)據(jù);最后，我們還要定時更新病毒庫，并且積極升級更新殺毒軟件，對計算機進行殺毒，完善病毒檢測和殺毒措施，避免因計算機中存在病毒導致系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的現(xiàn)象。安裝防火墻并定期檢查系統(tǒng)漏洞，更新并安裝系統(tǒng)補丁，關閉一些不安全的端口等，力保計算機軟件系統(tǒng)在運行的過程中的安全性。
(二)加強對計算機硬件的管理
計算機的高速計算能力極大地加快了業(yè)務發(fā)展，同時也對運行環(huán)境提出了比較高的要求。不僅要避開高溫高濕和強磁環(huán)境，還需要相關的專業(yè)維護人員對計算機的硬件進行定期的維護，對一些出現(xiàn)損壞或老化的零部件進行及時的更換和維修，以免出現(xiàn)一些較大的安全事故。
第5篇：金融科技策略范文
金融電子化概述
金融電子化概念
金融電子化是指采用各種電子化設備、通信技術、網(wǎng)絡技術等現(xiàn)代化技術手段以實現(xiàn)各類金融業(yè)務處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務，并為各級管理者的經(jīng)營決策，提供及時、完整、科學、準確信息的過程。
金融電子化作用
由電子信息技術與金融分析方法相結合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務與管理的一項創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務領域；提高了金融服務質量；降低了金融服務成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。
金融電子化研究意義
在知識經(jīng)濟挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機遇和更為嚴峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，借鑒了美國金融電子化的先進經(jīng)驗，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎上提出了中國金融電子化的發(fā)展策略。本論題對于國內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實踐兩方面參考價值。
中國金融電子化發(fā)展狀況
產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了大機集中處理業(yè)務的模式；在綜合業(yè)務系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術、數(shù)字存貯技術、電子識別技術近年也得到了非常廣泛的應用；在其他新興業(yè)務方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當大的比重。
理論研究狀況
目前，國內(nèi)財經(jīng)、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個極端：一是理論和實際案例過于陳舊，沒有適應現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢；二是既有研究對國外經(jīng)驗不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達國家的先進理論和案例，導致與國內(nèi)實際情況脫節(jié)。
存在的問題
當前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導致的重復投資重復建設問題；由于觀念陳舊，從而導致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國內(nèi)金融電子化發(fā)展起點較低，基礎設施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發(fā)展的巨大差距。
美國金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國金融電子化的發(fā)展軌跡，應能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。
美國金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀
美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術支持業(yè)務，80年代是IT技術運作業(yè)務，而到了90年代則是IT技術再造業(yè)務。”這種說法，基本上概括了美國金融電子化發(fā)展的漸進演進順序以及不同年代的發(fā)展特點。
近年來，金融電子化對美國金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用。花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時，以電子化為特征的新興業(yè)務，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉庫技術等層出不窮。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀人類社會最具震撼力的事件之一，它標志著人類信息時代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡銀行――美國安全第一網(wǎng)絡銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務機會。在美國，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標包括：建立客戶綜合服務網(wǎng)絡；建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡；實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。
同時，金融工程日益為美國銀行業(yè)重視，其承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結合起來，通過客戶綜合服務網(wǎng)絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術的戰(zhàn)略性投資，以增強其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。
理論研究狀況
美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。M構造理論是指銀行信息技術管理的三個層次，該理論也就是銀行信息技術成本的概念化。
M1層技術屬于提供技術的廠商而非銀行，且該層的技術、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優(yōu)勢影響不大。M1層的關鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術而提高處理效率，及選擇標準的處理體系結構與平臺，努力制造規(guī)模效益。
M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應用軟件和提高業(yè)務人員使用電腦的技術，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統(tǒng)上美國銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨有的軟件。但實踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復。同時，要為此投入巨額資金以及承擔開發(fā)失敗的風險。因此，美國銀行業(yè)得出結論，M2層的軟件不值得自己動手開發(fā)，而應在市場上購買。
M3層反映需求和信息技術的結合，是銷售、決策和業(yè)務的分析和管理。該層是銀行制勝的關鍵及投資的重點。應盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業(yè)的重中之重。
美國金融電子化的發(fā)展趨勢
目前，信息技術在美國商業(yè)銀行業(yè)務中的應用，已經(jīng)從以往對業(yè)務處理的支持和模擬，轉向廣泛深入運用于投資理財咨詢、金融業(yè)務咨詢和管理決策支持等方面。在知識經(jīng)濟的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業(yè)務外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。
上述五個特征表明，信息技術的廣泛運用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術之間產(chǎn)生了高度相關性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。
美國金融電子化的經(jīng)驗和教訓
產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗 探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動力；二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以完成經(jīng)營結構的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。
產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓 美國銀行業(yè)的高科技運用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動了美國經(jīng)濟的發(fā)展，同時，也正是高科技在銀行的廣泛運用，也給美國銀行業(yè)帶來了負面效應就是金融風險。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風險；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡導致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導致的危險；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。
中國金融電子化的發(fā)展策略
中國金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國的現(xiàn)實國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗的學習，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國際銀行業(yè)的發(fā)展水平。
美國金融電子化發(fā)展對中國的借鑒意義
美國金融電子化發(fā)展對中國銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎設施；應用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務；促進信息技術與金融業(yè)務的有效結合；重視客戶信息的管理；重視技術標準化建設；重視相關配套制度環(huán)境的建設。
在比較研究美國經(jīng)驗時，一方面要注意吸收美國的先進經(jīng)驗和先進理念，注意總結國外銀行的成功經(jīng)驗和失敗教訓；另一方面還要注意中國的國情，總結國內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗和失敗教訓，在國內(nèi)銀行間實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享。在此基礎上，充分研究當前知識經(jīng)濟的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢，做到揚長避短。
發(fā)展目標
中國金融電子化建設將以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設為中心，以建立全面共享的金融網(wǎng)絡為重點，全面實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡化、管理決策科學化的目標。
第6篇：金融科技策略范文
摘要：近年來，隨著時代的進步，科技網(wǎng)絡的快速發(fā)展，電子商務的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)絡平臺、加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應用水平等四個方面策略，從多方面增強自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領域中占據(jù)主導地位。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務；發(fā)展策略
一、引言
隨著科技網(wǎng)絡和電子商務發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對其業(yè)務的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。
邱峰（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。
馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動通信技術的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠的影響。強調(diào)商業(yè)銀行應通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。
不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會對商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應該關注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時提高自身的競爭力。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關接口。但在我國電子商務的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務，與商業(yè)銀行業(yè)務轉型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：
（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉賬、信貸、支付等金融服務。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務。
（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。
（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構擔保交易模式、債權合同轉讓模式、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺模式和以交易參數(shù)為基點，結合O2O的綜合交易模式。
（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡營銷渠道結合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動原有的“產(chǎn)品主義”轉變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此類模式由于發(fā)展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。
隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業(yè)務發(fā)展的基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿信息技術大量進行金融服務創(chuàng)新，同時通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化的服務?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領域，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優(yōu)勢，取長補短。
三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢
（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。
1.資產(chǎn)實力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機構2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項指標方面還不能與其相提并論。
2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業(yè)務后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個人網(wǎng)銀的相關數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。
3.風險控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個重要環(huán)節(jié)，而風險管理是其中至關重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業(yè)銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規(guī)章制度，管理控制各類風險。
（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢
1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴謹，設置了一系列復雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業(yè)銀行再進行貸前調(diào)查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，整個程序較復雜。而網(wǎng)絡借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。
2.時間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略
商業(yè)銀行應結合自身特點，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務發(fā)展的策略，具體如下：
（一）整合網(wǎng)上業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡平臺
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業(yè)銀行流失了相當數(shù)量的客戶資源。面對這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務，開展網(wǎng)絡營銷，優(yōu)化業(yè)務流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)认嚓P信息充分整合，結合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網(wǎng)絡、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺在網(wǎng)絡上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務操作流程，將原來的貸款申請到發(fā)放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質的服務。
（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務合作，開發(fā)網(wǎng)絡金融產(chǎn)品與支付工具
商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟金融專業(yè)就是純計算機專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務運行、管理操作能力，與計算機技術兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬?。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業(yè)知識的培訓，提高他們的金融業(yè)務知識、網(wǎng)絡信息技術、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質服務的時，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運用到網(wǎng)絡營銷中，使其業(yè)務蓬勃發(fā)展。
（四）提升網(wǎng)絡科技研發(fā)與應用水平
商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業(yè)務經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，推進深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術優(yōu)勢轉化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術風險，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。
五、小結
互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個方面著手，使商業(yè)銀行在金融領域能始終占據(jù)主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）
參考文獻
[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49
[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16
[3]馬蔚華，互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結者，IT時代周刊，2013
第7篇：金融科技策略范文
關鍵詞：股份制銀行，客戶營銷，營銷策略
隨著中國加入WTO和金融開放度的擴大，外資銀行不斷進入中國，他們憑著先進的管理經(jīng)驗、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業(yè)務，對我國股份制銀行形成巨大的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務發(fā)展的需要，銀行業(yè)務交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，中國銀行業(yè)60% 的利潤來自于10% 的顧客，高端、優(yōu)質客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙ǎ偁幗Y果將是對客戶市場重新分割。因此，對21 世紀的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財富的源泉。
一、我國股份制銀行客戶營銷的現(xiàn)狀
我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時面臨著諸多的問題?？萍颊撐摹Ｄ壳埃袌鰻I銷已進入了我國股份制銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：
1.股份制銀行開始注重塑造自身形象，鮮明的CI標志，設置VIP室。
2.各家股份制銀行紛紛增設了分支機構，競爭市場份額。
3.電子銀行迅速發(fā)展,作為物理網(wǎng)點的補充, 成為與物理網(wǎng)點齊驅并進的重要營銷渠道。
4.業(yè)務種類多樣化，股份制銀行先后推出了提供個人理財服務等措施，對高端客戶實行特別服務。如中信實業(yè)銀行的“理財寶”，招商銀行的“金葵花”等業(yè)務形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。
5.大力開展業(yè)務宣傳。將傳統(tǒng)手段和網(wǎng)絡、手機等新型媒介手段加以整合，頻頻發(fā)動全方位的宣傳攻勢。
二、我國股份制銀行客戶營銷的發(fā)展策略
1.實行差異化服務，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質客戶。目前，銀行業(yè)普遍認同“二八定律”，意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財力，模擬和預測客戶需求，分析客戶貢獻度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質客戶?？萍颊撐?。
2.關注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質客戶的同時，我國股份制銀行還應該積極主動開發(fā)挖掘新的優(yōu)質客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務群體目標，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈煞葜沏y行未來的優(yōu)質客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟中的地位和對GDP 的貢獻度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。
三、滿足優(yōu)質客戶金融需求，構建新型銀企關系
我國股份制銀行與客戶建立的合作關系中非市場因素比較多，這種關系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟利益的考驗。構建新型的完全以經(jīng)濟利益為紐帶的銀企關系，必須依賴于股份制銀行自身的業(yè)務品種和技術手段，依賴于股份制銀行對優(yōu)質客戶需求的響應能力。與普通客戶比較，優(yōu)質客戶在服務效率、服務品種、服務質量上都有更高的要求，有時還有利率、費率上的優(yōu)惠要求。在服務上質量上，優(yōu)質客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務，流動銀行服務外，常常會提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，向客戶提供高質量的金融服務?？萍颊撐?。
四、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應優(yōu)質客戶需求
爭取優(yōu)質客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質客戶為中心的服務體系。
1.加強上下級行和部門之間的聯(lián)動，提高服務效率。
2.加強信息管理，及時捕捉企業(yè)和項目信息。
3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略
4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。
5.建立合理有效的激勵約束機制。
因此，我們應當進一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應現(xiàn)代股份制銀行經(jīng)營管理需求的激勵約束機制，充分調(diào)動一線人員的積極性，同時廣泛引進市場研發(fā)、營銷策劃、公共關系、廣告?zhèn)鞑サ葼I銷專業(yè)人才，改變原來單一的人才結構。
總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質客戶、挖掘潛在優(yōu)質客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機制、上下級行聯(lián)動機制、客戶評價和信用等級評價體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標的營銷體系。
參考文獻
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第8篇：金融科技策略范文
關鍵詞:金融危機財務風險控制
前言
2008年的金融危機對于全球經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的負面影響，而我國實體經(jīng)濟也受到了不同程度的打擊，我國企業(yè)面臨多方面的財務風險。同時，金融危機也暴露出我國企業(yè)自身在產(chǎn)品、投資策略、公司結構以及風險控制等方面的諸多問題。因此，雖然目前金融危機的影響雖然已經(jīng)逐漸消退，但我國企業(yè)仍應以此為戒，居安思危，從內(nèi)部制度到外部策略上進行綜合的管理和規(guī)劃，以便更好的抓住市場機遇，抵御外部風險，實現(xiàn)企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。
一、金融危機對我國企業(yè)的影響分析
我國進入世貿(mào)組織以后，企業(yè)廣泛的參與到世界經(jīng)濟中，受激烈的市場競爭環(huán)境和復雜多變的世界局勢影響，其財務風險來源不斷增多，風險等級也不斷提高。而隨著市場經(jīng)濟下，商品流動性和行業(yè)依賴程度的加強，一旦遭遇金融危機，就會在多方面受到影響。金融危機對我國企業(yè)的影響可以概括為以下幾個方面：
(一)我國企業(yè)盈利水平下降，大量中小企業(yè)破產(chǎn)
在市場環(huán)境和技術條件相對穩(wěn)定的情況下，我國企業(yè)的盈利水平主要受產(chǎn)量和價格的影響。在經(jīng)濟相對平穩(wěn)的時期，產(chǎn)品價格由市場供求關系決定，而產(chǎn)量則受到企業(yè)生產(chǎn)技術、銷售體系和市場需求等要素的綜合影響。因此，一旦發(fā)生金融危機，產(chǎn)品價格下降，就會直接導致我國企業(yè)的盈利減少。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受金融危機影響最大的2008年，我國有些企業(yè)當年的盈利較2007年下降了31.3%，在廣東沿海等地，很多中小企業(yè)因此破產(chǎn)。
(二)企業(yè)面臨融資困難
由于近年來我國整體經(jīng)濟環(huán)境良好，吸引了大量國外企業(yè)入華投資，企業(yè)資金的相當一部分來源于海外投資。這部分投資為我國企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的支持，也使得很多企業(yè)長期處于高速發(fā)展階段。但是金融危機的爆發(fā)，導致了全球經(jīng)濟的不景氣，部分海外基于對后勢的悲觀預期，紛紛從華撤資，這就使得企業(yè)陷入資金困境，特別是已經(jīng)開工建設的項目，一旦撤資，項目則難以繼續(xù)下去，最終導致前期投入成本都難以回收，而由于經(jīng)濟形勢的惡化，企業(yè)很難通過其他方式獲得資金。在金融危機下各大銀行通常都會采取縮緊銀根的策略，嚴格控制貸款規(guī)模，在2008年金融危機中，我國不少企業(yè)因此破產(chǎn)倒閉。
二、我國企業(yè)財務風險應對策略
(一)調(diào)整和優(yōu)化公司治理結構
2008年的金融危機暴露出了我國企業(yè)在融資、經(jīng)營和管理方面的很多問題，其中很重要的一點就是公司治理結構存在制度缺陷。據(jù)此，我國企業(yè)應吸取教訓，不斷調(diào)整和成健全有效的公司治理結構。
首先，要加快企業(yè)股份制改革。實踐表明，公司制能夠實現(xiàn)所有權與經(jīng)營權的分離，從而有效利用企業(yè)內(nèi)外部各類資源，對于迅速擴大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、分散投資風險、提高資本運營效率具有重要意義。而我國企業(yè)由于受到舊有體制影響，在結構上還存在諸多問題，因此國家和企業(yè)自身應共同努力推進企業(yè)股份制改革。其次，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的公司治理結構。先進的公司治理結構能夠確保企業(yè)內(nèi)部所有權和經(jīng)營權的有效分離，從而在企業(yè)內(nèi)部建立一種全新的委托關系，這種新型關系能夠顯著提高企業(yè)的管理效率，促進各項管理制度和體系的進一步建立和優(yōu)化，發(fā)揮企業(yè)管理體系的最大效能。我國企業(yè)應嚴格按照《公司法》的要求，規(guī)范股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的職責，從企業(yè)內(nèi)外部選取最為恰當最有才能的人士充實到公司架構中，以便確保整個體系的協(xié)調(diào)運轉，實現(xiàn)各個部分直接的有效制衡，最終全面提企業(yè)內(nèi)部治理結構。
(二)建立完善的成本管理體系，全面降低企業(yè)成本
在激烈的市場競爭中，低成本是企業(yè)競爭力的重要支撐，而在金融危機之下，低成本則直接影響到企業(yè)能否生存下去。前文我們提到過，金融危機影響下，由于企業(yè)原材料成本投入巨大，一旦產(chǎn)品銷售出現(xiàn)問題，價格很可能低于成本，從而使企業(yè)面臨虧損，陷入經(jīng)營窘境。針對這種情況，我國企業(yè)要提高自身的風險應對能力，必須加強對成本的控制和管理，企業(yè)要在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中通過技術創(chuàng)新、流程優(yōu)化、工藝改進等措施不斷提高成本管理水平，使企業(yè)始終在業(yè)內(nèi)保持顯著的成本競爭優(yōu)勢。加強成本管理主要可以從幾個方面進行：首先，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的目標成本管理體系，根據(jù)企業(yè)各項業(yè)務和流程的具體特點，建立明確的成本管理目標。通過建立明確的目標成本管理系統(tǒng)來不斷提高企業(yè)效率，降低各環(huán)節(jié)的成本。其次，要充分利用現(xiàn)代科學技術降低成本。由于我國企業(yè)是技術密集型的產(chǎn)業(yè)，每一次技術的進步都會大大提高生產(chǎn)效率和效益，因此我國企業(yè)要加大科技方面的資金投入，通過引進先進技術來提高開發(fā)效率，降低成本。第三，要提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作效率。人力資源成本也是企業(yè)成本的重要組成部分，因此必須在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中最大限度的限制人力方面的開支，降低人力成本。具體的可以通過企業(yè)機構合并重組和人員精簡等手段來實現(xiàn)。
(三)建立系統(tǒng)的風險控制和防范機制
一個企業(yè)的生存和發(fā)展，從根本上來講取決于這個企業(yè)的綜合管理能力。而在金融危機背景下，企業(yè)能否生存下來的關鍵在于其風險管理能力如何，風險管理控制體系是否有效。2008年金融危機中，很多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，一個最本質的原因就是它們?nèi)狈σ惶紫到y(tǒng)的風險控制體系，一旦市場環(huán)境發(fā)生變化，其難以及時有效的對自身經(jīng)營活動進行調(diào)整，從而陷入經(jīng)營困境。因此，我國企業(yè)要抵御金融危機的影響，必須建立起適合行業(yè)特點的高效效率的風險管理系統(tǒng)。完備的風險控制和防范系統(tǒng)應主要包括三個方面的內(nèi)容：第一，這個系統(tǒng)要對企業(yè)各項生產(chǎn)經(jīng)營活動進行有效的控制和監(jiān)督，無論是哪個環(huán)境出現(xiàn)了問題，系統(tǒng)都能及時準確的將問題反饋到有關部門和負責人員；第二，這個系統(tǒng)應對行業(yè)的內(nèi)外部風險因素進行高效的收集、分析和整理，當某一風險因素發(fā)生變化的時候，都能及時的作出反應，從源頭上遏制風險擴散。第三，這個系統(tǒng)要在企業(yè)內(nèi)外部建立起一套高效的應急處理體系，一旦風險發(fā)生，可以及時的聯(lián)系相關負責人和在外部尋求相關支持，以便將風險從容化解，避免風險蔓延到企業(yè)內(nèi)部，影響到整個企業(yè)的生存。
(四)加大科技投入，加強專業(yè)領域的技術創(chuàng)新
我國企業(yè)具有技術密集的特點，技術水平的高低直接決定了企業(yè)能否獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢和良好的經(jīng)濟效益。因此，要從容應對金融危機、有效防范金融危機，企業(yè)必須走科技創(chuàng)新發(fā)展之路，充分利用科學技術支持企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
我國企業(yè)的技術密集型特點決定了其在研發(fā)領域和技術領域必然要投入大量的人力、物力和財力，但是從目前情況來看，相對與激烈的市場環(huán)境和不斷發(fā)展的科學技術水平，我國企業(yè)在科技領域的投入還遠遠不夠。因此針對這一情況，未來我國企業(yè)必須加大科技投入，要適當?shù)奶岣咂髽I(yè)用于技術攻關和項目開發(fā)方面的資金投入比例，將研發(fā)資金集中于重點領域和重點項目。
(五)建立完善科技創(chuàng)新體系
目前，我國企業(yè)在科技創(chuàng)新方面還缺乏體系優(yōu)勢，科技創(chuàng)新資源相對較為分散，從而難以充分其資源優(yōu)勢。針對這一現(xiàn)狀，我國企業(yè)有必要對核心技術優(yōu)勢進行重新整合，根據(jù)技術涉及的領域、種類、層次對其進行重新劃分。具體的可以在科技攻關方面建立專門的課題研究組，在勘探和開發(fā)領域組建涵蓋多學科涉及多種技術和人才的項目組，以便充分利用企業(yè)現(xiàn)有技術資源和人力資源，提高企業(yè)整體科技創(chuàng)新能力。
參考文獻：
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第9篇：金融科技策略范文
關鍵詞：俄語金融術語；翻譯策略
中圖分類號：H35 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-01
一、譯前準備
翻譯《Денежно-кредитная политика》之前，需要做大量的準備工作。例如：
1.有目的地通覽了《Денежно-кредитная политика》，了解其內(nèi)容，弄清金融俄語的語言特點及文本特點，標出專業(yè)詞匯。
2.針對文本查找相關中文書籍和學術文獻，其中包括俄語、英語金融類學術文獻，收集有關翻譯理論的書籍和文獻。利用網(wǎng)絡搜集金融專業(yè)詞典和相關金融網(wǎng)站。例如英漢高盛金融詞典、俄語金融專業(yè)詞典等，或可登陸央行官網(wǎng)、美聯(lián)儲官網(wǎng)、MBA智庫百科、維基百科、中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)等網(wǎng)站搜集金融術語。同時還應學會使用靈格斯，北極光-俄語詞霸，千億詞霸，Словарь энциклопедии на Академике，Бизнес-словарь等在線詞典。
3.反復閱讀查找到的中文書籍，了解相關金融知識，理解貨幣政策，掌握金融術語用語規(guī)范，并標出相應術語，為接下來的翻譯工作提供方便。
二、術語翻譯策略
俄語金融術語特性：專業(yè)詞匯詞義具有單一性，普通詞匯詞義具有多義性，詞匯形式具有簡約性，詞匯具有對義性（即詞語所表示的概念在邏輯上矛盾或關聯(lián)），詞匯具有類義性（即詞的意義同屬某一概念），詞匯具有歷史性，詞匯具有與時俱進性。這對這些特性，可采取增譯、減譯、換譯等方法進行翻譯。
1.增譯：例如стоимость национальной валюты 翻譯為本幣幣值，стоимость национальной валюты即為本幣值，字面譯為“本國貨幣值”。本國貨幣”漢語簡稱為“本幣”，因漢語中四字格較多，易于上口，形成對仗，符合漢語表達習慣，術語譯為“本幣幣值”，重復增譯“幣”，表達更簡潔、流暢。
2.減譯：例如объем денежной массы в обращении翻譯為貨幣流通量，其字面意思是“在流通中貨幣量的數(shù)量”，在這個術語中объем與масса語義重復，狀語в обращении “在流通中”可省去前置詞，直接簡化為“流通”做定語，再調(diào)整詞序譯為“貨幣流通量”，簡潔且朗朗上口。
3.換譯：俄語金融術語中有大量的名詞二格串用現(xiàn)象，即修飾語在后，中心語在前的現(xiàn)象，因此為符合現(xiàn)代漢語邏輯和語法規(guī)律，須對原文詞語的順序進行變換和調(diào)整。例如степень износа основного капитала 翻譯為固定資本磨損率，основной капитал為中心語износ的定語，износ為中心語степень的定語，漢語中定語位于中心語前，譯為“匯率傳導渠道”。
金融領域有著健全的理論，并且隨著國際間不斷交流與合作，很多金融專業(yè)詞匯的翻譯已經(jīng)固定化，這需要我們根據(jù)權威文獻和詞典對它們進行查對。對于不能在專業(yè)詞典中找到其翻譯的專業(yè)詞匯，譯后需要利用網(wǎng)絡資源進行驗證。
三、句子翻譯策略
1.調(diào)序策略
在翻譯過程中，我們還會碰到長難語句翻譯的問題。由于俄語屬于屈折語，俄語中的定語、狀語可前可后，定語從句可后置，原因、結果、條件等狀語從句句序也很靈活，而漢語表達往往是按時間或邏輯的順序進行，習慣把時間、地點、條件、原因狀語以及從句放在句首，因此在翻譯過程中就必須調(diào)整語序，使其符合漢語表達習慣。
例如：Кривая D0 смещается вправо в положение D1 при неизменном положении предложения S0.這句，應將狀語при неизменном положении предложения S0譯到句首，譯為“在供應曲線S0位置不變的情況下，曲線D0向右推移到D1位置?！边@樣更符合漢語語序。又如，Внешние источники финансирования формировали дестабилизирующий потенциал， поскольку в условиях кризиса， как это произошло в 2008 г.， финансовые ресурсы выводились с российского рынка. 這句，翻譯時應將поскольку引導的原因從句移至句首，譯為“因為發(fā)生危機時，像2008年的金融危機，金融資源撤出了俄羅斯市場，所以外部融資來源存在著潛在的不穩(wěn)定性?！敝挥羞@樣譯文也會更地道。
2.分譯策略
俄漢句子結構的主要區(qū)別在于俄語重形合，漢語重意合。所以在翻譯金融俄語復雜化的簡單句和長句時，可采取分譯策略，將原文拆分成若干片段，使其中的詞、短語或小句分譯成相應的譯語單位。采用分譯策略時，我們需要注意的是絕不能分了形卻丟了義，一定要有根據(jù)地進行分譯，并且譯后要重審校對，以防內(nèi)容遺漏。例如В-третьих， недостаточная зрелость финансового посредничества кредитных организаций на фоне активизации склонности граждан к удовлетворению потребности в банковских услугах по всему их современному спектру мешает эффективному функционированию трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики.中，на фоне引導的內(nèi)容在句中做狀語，但由于狀語過長，就需要將其分譯出來。根據(jù)句意可知，狀語на фоне引導的內(nèi)容與句子主語內(nèi)容表達的是一種矛盾關系，而且主語недостаточная зрелость финансового посредничества кредитных организаций較長，照譯有歐化味道，為表意明確，將主語分譯成句。原句一分為三，顯豁原文的邏輯含義?？勺g為：第三，國民對各種現(xiàn)代化銀行服務的需求越來越高，而信貸金融中介機構還不夠成熟，這阻礙了貨幣政策傳導機制的有效運作。
3.合譯法
與分譯對應的還有合譯法，合譯即融合式全譯，指譯文在語表形式上發(fā)生整合，原文的幾個語言單位整合為一個語言單位。翻譯時可將內(nèi)容重新組合，使信息緊湊，結構簡潔。例如Конпенсировать влияние немонетарных инфляционных факторов можно ужесточением денежно-кредитной политики， что и делает ЦБ.中что и делает ЦБ為接續(xù)從句，譯為“中央銀行還可通過緊縮性貨幣政策彌補非貨幣通貨膨脹因素產(chǎn)生的影響。”將其與主句融合，原句為復句，合譯后變?yōu)閱尉?，全句形式簡單，信息緊湊。
綜上所述譯，翻譯專業(yè)文獻絕無捷徑，不能一蹴而就，需要長期鍥而不舍的練習和積累。除了譯前準備輔助字典、詞典等工具外，還要充充分利用網(wǎng)絡，還要靈活運用增譯、減譯、換譯、分譯、合譯等翻譯策略。對于專業(yè)領域不懂的地方要有足夠的耐心，虛心向業(yè)內(nèi)人士請教。培養(yǎng)金融語言的語感，熟悉大量的規(guī)范性用法，最后用符合漢語表達習慣的語言將原語的實質信息表達出來，只有這樣，才能真正為中外金融信息交流搭好語言橋梁。
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